Quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG *** ận Lu VŨ MINH TUẤN - C00638 vă n QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI th NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG ạc sĩ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ nh Ki Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ ĐÔNG HÀ NỘI - NĂM 2017 PHẦN MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Trong năm vừa qua, với thành tựu đổi đất nước, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Lu Đối với hệ thống Ngân hàng, rủi ro tín dụng vật cản hoạt động kinh doanh ngân hàng Tháo gỡ khó khăn ận hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận xem chiến lược vă kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay nghiệp vụ quan trọng n nhất, đem lại khoảng 70 - 80% lợi nhuận kinh doanh NHTM th Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM ạc tiêu tiên tồn phát triển hoạt động Ngân hàng Khi hiệu cho vay đạt mức cao tạo động lực cho sĩ hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động sản xuất nh Ki toàn kinh tế Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ổn định suy yếu tế Chất lượng tín dụng mối quan tâm khơng nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Để góp phần thực mục tiêu chiến lược đó, em định chọn đề tài “Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” làm luận văn Thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục đích Vận dụng nguyên lý quản lý chất lượng tín dụng để đánh giá hoạt động Agribank Bắc Giang, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng Agribank Bắc Giang Lu Nhiệm vụ - Khái quát vấn đề chất lượng tín dụng ận quản lí chất lượng tín dụng ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản lí chất lượng vă tín dụng Agribank Bắc Giang n - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lí chất th lượng tín dụng Agribank Bắc Giang ạc Đối tượng phạm vi nghiên cứu sĩ Luận văn nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng NHTM, thực trạng chất lượng quản lý tín dụng Ngân hàng nh Ki Agribank Chi nhánh Bắc Giang năm gần Phương pháp nghiên cứu tế Thực đề tài, tác giả luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế như: pháp logic kết hợp với phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp so sánh…Đặc biệt có sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát thực tế nghiên cứu số nội dung đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đề tải đóng góp phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Giang nói riêng Kết cấu luận văn Lu Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương: ận Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng vă Chương 2: Thực trạng cơng tác quản lý chất lượng tín n dụng Agribank Bắc Giang th Chương 3: Giải pháp nâng cao quản lý chất lượng hoạt ạc động tín dụng nông thôn Agribank Bắc Giang sĩ nh Ki tế CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng NHTM vai trị chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Lu Chất lượng, giá lượng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để ận đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lượng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng vă nhiều cách: Chất lượng "Sự phù hợp với mục đích sử sử dụng", n "một trình độ dự kiến trước độ đồng độ tin cậy với chi th phí thấp phù hợp với thị trường" hay chất lượng "năng lực ạc sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng" sĩ 1.1.2.1 Các tiêu định tính nh Ki Chỉ tiêu định tính tiêu khơng lượng hố Các tiêu định tính thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng là: tế Một là, việc chấp hành luật pháp ngân hàng luật NHNN, luật Tổ chức tín dụng, việc chấp hành văn đạo Nhà nước, Chính phủ ngân hàng, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng q trình thực quy trình cho vay Hai là, khả thu hút khách hàng: ngân hàng khơng trì khách hàng truyền thống mà thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn, điều phần cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng cải thiện Ba là, thiện chí việc trả nợ khách hàng: khách hàng yếu tố quan trọng cần phải xem xét đánh giá chất lượng tín dụng, họ phần quan hệ tín dụng, góp phần vào thành công ngân hàng 1.1.2.2 Các tiêu định lượng Lu * Doanh số cho vay * Tổng dư nợ ận * Cơ cấu dư nợ * Từ lệ nợ hạn vă * Tỷ lệ nợ xấu n * Tình hình sử dụng nguồn vốn cho tín dụng th * Thu nhập từ hoạt động tín dụng ạc 1.1.3 Vai trị chất lượng hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Đối với kinh tế: sĩ Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị mạch máu nh Ki lưu thông tiền tệ kinh tế, tập trung vốn nhàn rỗi ngồi lưu thơng dạng tiết kiệm đem lại đầu tư cho kinh tế phục vụ tế phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng cịn động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Thứ nhất, tín dụng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng (chiếm 70% đến 90%) Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro Thứ ba, thơng qua hoạt động tín dụng, tín dụng ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ khác, toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ 1.1.3.3 Đối với khách hàng Lu Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng ận Thứ hai, tín dụng giúp nhà đầu tư nắm bắt hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, cá vă nhân có đủ khả tài để tài để trang trải cho n khoản chi tiêu nâng cao chất lượng sống th Thứ ba, tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách ạc hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn định thỏa thuận sĩ 1.2 Quản lý chất lượng hoạt động tín dụng ngân nh Ki hàng thương mại 1.2.1 Nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng tế 1.2.1.1 Xây dựng chiến lược quản lý chất lượng tín dụng Một là: Căn vào môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng Hai là: Căn vào quy định quan quản lý Ba là: Chiến lược vào hệ thống nguyên tắc quản lý chất lượng tín dụng Bốn là: Phải vào mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Năm là: Căn vào công tác phân tích lợi nhuận - rủi ro ngân hàng Sáu là: Căn vào kinh nghiệm ngân hàng quản lý danh mục cho vay, trình độ khoa học hệ thống đánh giá, xếp loại RRTD, trình độ nhân lực, báo cáo RRTD kỳ trước, 1.2.1.2 Thiết lập quy trình quản lý chất lượng tín dụng Lu Việc thiết lập khuôn khổ quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung quản lý chất lượng tín dụng nói riêng ận ban đầu đơn giản chức kiểm soát Tuy nhiên gần đây, phần tác động Basel II, có xu hướng phát vă triển theo hướng gọi "Quản lý chất lượng tín dụng tích hợp" n 1.2.2 Phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín dụng th + Kiểm sốt nội ạc + Chất lượng nhân Ngân hàng + Thơng tin tín dụng sĩ + Trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng nh Ki Nền kinh tế phát triển u cầu áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào nghiệp vụ ngành tài ngân hàng ngành có vai trị quan trọng có tốc độ phát triển chóng mặt tế cần thiết 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng tác động lớn đến tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều kiện tiên cho phát triển bền vững ngân hàng Vì vậy, việc xem xét yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cần thiết Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chia thành hai nhóm nhân tố sau: 1.2.3.1 Nhân tố khách quan a) Môi trường pháp luật b) Mơi trường kinh tế c) Mơi trường trị Lu d) Mơi trường văn hố - xã hội e) Môi trường khoa học công nghệ ận f) Môi trường tự nhiên g) Môi trường quốc tế vă 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan n a) Từ phía ngân hàng th - Chiến lược phát triển ngân hàng ạc - Chính sách tín dụng - Quy trình tín dụng sĩ - Đội ngũ cán tín dụng nh Ki - Vấn đề tra, kiểm tra, kiểm soát - Thiết bị cơng nghệ phục vụ hoạt động tín dụng ngân hàng b) Từ phía khách hàng - Năng lực khách hàng tế - Mục đích sử dụng vốn - Phẩm chất đạo đức khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẮC GIANG Lu 2.1 Tổng quan NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang ận 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Bắc Giang vă Bắc Giang tỉnh thuộc vùng đông bắc Việt Nam Từ n năm 2012 tỉnh nằm quy hoạch vùng thủ đô Hà Nội Bắc th Giang giáp với nhiều tỉnh thành, phía bắc giáp Lạng Sơn, phía đơng ạc giáp Quảng Ninh, phía tây giáp Thái Nguyên Hà Nội, phía nam giáp Bắc Ninh Hải Dương Tỉnh lỵ thành phố Bắc Giang, cách sĩ trung tâm thủ Hà Nội 50 km nh Ki Vị trí: Là tỉnh thuộc vùng đơng bắc Bắc Bộ, phía đơng giáp tỉnh Quảng Ninh, phía bắc giáp tỉnh Lạng Sơn, phía tây giáp tỉnh Thái Ngun huyện Sóc Sơn (Hà Nội) phía nam giáp tỉnh tế Bắc Ninh tỉnh Hải Dương 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNN & PTNT Chi nhánh Bắc Giang Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập NH chuyên doanh Ngày 15/10/1996, thủ tướng Chính phủ ủy quyền cho Thống hay nhiều việc xác định không phù hợp điều kiện cho vay thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ c) Tỷ lệ nợ xấu Theo định số 493/QĐ-NHNN nợ ngân hàng phân thành nhóm, nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, Chỉ tiêu nợ xấu phản ánh xác chất lượng tín dụng ngân hàng nợ hạn phản ánh số tiền cho vay Lu ngân hàng không thu hồi nợ hạn d) Hiệu suất sử dụng vốn ận Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân vă hàng Tuy nhiên lợi nhuận gắn với mạo hiểm rủi ro Hiệu sử dụng vốn khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu n sử dụng vốn ngân hàng th e) Vịng quay vốn tín dụng ạc Về phía ngân hàng, vịng quay vốn tín dụng thể khả tổ chức quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín dụng việc sĩ đáp ứng nhu cầu khách hàng, giải hợp lý ba lợi ích: nh Ki Nhà nước, khách hàng ngân hàng f) Thu nhập từ hoạt động tín dụng Qua bảng số liệu cho thấy thu nhập ngân hàng chủ yếu tế từ hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư, kinh doanh khác chiếm phần nhỏ Trong năm 2014, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm đến 90% tổng thu nhập Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh Chi nhánh tốt 2.2.2 Phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Quy trình tín dụng Hàng năm, từ tháng đầu tiên, Agribank Bắc 12 Giang quan tâm đạo công tác quản lý chất lượng tín dụng, coi nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt năm, lấy quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho chi nhánh Về quy trình tín dụng chi nhánh tuân thủ theo bước là: Lập hồ sơ tín dụng; phân tích tín dụng; giải ngân, tổ chức giám sát; thu nợ lãi, xử lý phát sinh; lý hợp đồng tín dụng bước thực tương đối chặt chẽ, Lu quy trình tín dụng chun biệt hóa tăng tính an tồn đánh giá chung cho tồn khoản vay ận 2.2.2.2 Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội vă Cơng tác kiểm tra, tự kiểm tra, chỉnh sửa sau tra Agribank Bắc Giang coi trọng, qua tăng cường cơng tác n quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng, kế toán, toán th quốc tế, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu đồng thời ạc đưa đề xuất, giải pháp cho hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đạt kết tốt sĩ 2.2.2.3 Công tác quản lý, điều hành nh Ki Công tác quản lý điều hành chi nhánh xác định có vai trị trung tâm, phát huy trí tuệ tập thể, sức mạnh tổng hợp, xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc đưa hoạt động kinh tế doanh chi nhánh vượt qua năm đầy khó khăn thách thức ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Có thể thấy thịnh vượng Agribank Bắc Giang có ngày hơm phần lớn nhờ cơng tác quản lý, điều hành lãnh đạo chi nhánh 2.3 Thành tựu, hạn chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang 13 2.3.1 Những thành tựu đạt Thứ nhất, Đã có chuyển biến đạo điều hành triển khai quản lý chất lượng tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng khoản cho vay Thứ hai, Đã có đổi quan trọng theo hướng chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro Thứ ba, Nợ hạn kiềm chế quy mô tỷ lệ, ận Lu hạn chế rủi ro tín dụng Thứ tư, Ổn định lực tài ổn định thu nhập cán bộ, nhân viên vă Thứ năm, Bước đầu phản ánh tương đối rõ thực trạng rủi ro n tín dụng Agribank Bắc Giang qua năm th Thứ sáu, Nâng cao lực cạnh tranh Thứ bảy, Tăng cường lực quản lý chất lượng tín dụng ạc theo yêu cầu hội nhập sĩ 2.3.2 Hạn chế nh Ki Thứ nhất, nguồn vốn huy động có tăng nguồn vốn trung dài dài hạn thấp Thứ hai, chất lượng tín dụng số Phịng giao dịch tế Chi nhánh chưa đồng dẫn đến ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ Thứ ba, thơng tin tín dụng Chi nhánh thu thập chưa tốt Thứ tư, hoạt động tín dụng, cán tín dụng chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản đảm bảo Thứ năm, chế bảo đảm tiền vay việc định giá tài sản đảm bảo trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trị quan trọng 14 việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo chưa thực cách nghiêm túc ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 15 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân khách quan: Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định Hai là, đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với Chi nhánh số bất cập Ba là, tác động tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng ận Lu * Nguyên nhân chủ quan: Trước hết, trình độ cán ngân hàng nói chung trình độ cán tín dụng nói riêng nhiều hạn chế ảnh hưởng đến vă việc thẩm định cho vay n Thứ hai, công nghệ thông tin chưa đáp ứng th yêu cầu, chưa hỗ trợ phát triển thêm chức Thứ ba, ngân hàng tổ chức máy quản lý ạc tách bạch phận, phịng ban chưa có sĩ phận quản lý rủi ro chuyên biệt tín dụng để quản trị rủi ro Thứ tư, chưa có hệ thống thơng tin để kiểm sốt danh mục nh Ki tín dụng khách hàng phục vụ kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch cấu, thực đánh giá khách hàng để định tín dụng tế Thứ năm, Hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh áp dụng đơn giản chưa đánh giá tất mặt khách hàng Thứ sáu, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo 16 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẮC GIANG 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT Chi nhánh Bắc Giang thời gian tới yêu cầu hoàn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn năm tới ận Lu NHNN & PTNT – Chi nhánh Bắc Giang * Những thuận lợi - Là chi nhánh NHTM có vốn Nhà nước, giữ vai vă trị chủ lực thị trường nông nghiệp, nông thôn quan tâm, n đạo Chính phủ, NHNN lớn th - Mơi trường trị ổn định với sách khuyến ạc khích đầu tư tăng trưởng kinh tế tạo điều kiện cho phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sĩ - Dân số trẻ hóa, trình độ học vấn ngày nâng cao, nh Ki thói quen tiêu dùng người dân địa bàn ngày thay đổi tạo hội cho Ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại * Những khó khăn tế - Áp lực cạnh tranh ngày tăng cao ngành ngân hàng đến từ tổ chức tài khác bảo hiểm, quỹ đầu tư,… - Cơ chế sách pháp luật giai đoạn hoàn thiện nên thiếu đồng có thay đổi, khơng ổn định - Năng lực vốn, công nghệ, quản trị rủi ro Agribank nhiều hạn chế - Sự hoạt động hiệu khu vực kinh tế quốc doanh tạo nhiều nguy nợ xấu tiềm ẩn, ảnh hưởng lớn tới hoạt 17 động kinh doanh ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng 3.1.2 Phương hướng kinh doanh Trong năm tới, kinh tế nói chung dự báo cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức - Cung ứng kịp thời vốn tín dụng cho đối tượng phát Lu triển nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập ận - Tập trung vào dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đa vă tiện ích n - Chỉ đạo thực nhiều giải pháp để thực cho th mục tiêu tài năm 2015 - 2020 đặc biệt lĩnh vực ạc - Quảng bá, tiếp thị hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng sĩ 3.1.3 Yêu cầu hoàn quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nh Ki Bám sát tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng TW giao, lựa chọn khách hàng tốt, truyền thống, có tín nhiệm xem xét mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm, nâng tỷ trọng cho vay ngắn việc cho vay hỗ trợ lãi suất tế hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, thực tốt Thực việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, triển khai nghiêm túc phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phịng rủi ro xử lý nợ Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát 18 tồn thiếu sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lƣợng khoản cho vay Mục tiêu tổng quát Agribank Bắc Giang là: Triển khai thực có hiệu tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Các tiêu cụ thể năm 2017 : Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động nội tệ tăng tối Lu thiểu 15% (số tuyệt đối tăng 1.900 tỷ); Về dư nợ: Dư nợ nội tệ tăng 13% (số tuyệt đối tăng 1.900 ận tỷ) Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn nội tệ thông thường 41% vă tổng dư nợ; Dư nợ ngoại tệ: 13 triệu USD (tương đương số dư cuối năm 2014); n Tỷ lệ nợ xấu: thực Thông tư 02 tỷ lệ nợ xấu 2,6% ạc th Thu nợ xử lý rủi ro: tối thiểu 40 tỷ 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng sĩ NHNN & PTNT - Chi nhánh Bắc Giang nh Ki 3.2.1 Hoàn thiện nội dung quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Bắc Giang cần phải có chiến lược cụ thể để khơng ngừng nâng cao chất lượng tế nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán tinh thơng có đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại, Agribank chi nhánh Bắc Giang phải có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, xử phạt hợp lý vật chất tinh thần như: tăng lương, thêm tiền thưởng, thăng chức,… 19 thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Ngân hàng cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản Lu xuất kinh doanh khâu quan trọng trước cho vay Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình ận hình hoạt động, kinh doanh, lực tài khách hàng vay vốn phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty vă kiểm tốn độc lập Vì thực trạng nay, báo cáo tài n nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân th hàng thường mang tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn ạc Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan tọng phục vụ cho việc thẩm định tiêu cịn thiếu tính tin cậy, Đặc biệt nh Ki kỹ sĩ dự án lớn cần lượng vốn lớn mà phải thẩm định đánh giá 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi tế Nếu thẩm định dự án khâu định vay khách hàng q trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo 20 chế độ tín dụng Việc đơn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng 3.2.1.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin Đối với khách hàng cá nhân chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp muốn làm đẹp báo cáo tài cách làm cho số thật đẹp Lu Việc vấn khách hàng việc làm quan trọng cán tín dụng làm tốt thường xuyên chi nhánh ận Tăng cường trao thông tin NHTM địa bàn để vă tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Muốn Chi nhánh phải thực chế độ kiểm toán bắt n buộc chủ đầu tư kiểm tra bất ngờ báo th trước, xây dựng trang web cung cấp thông tin tín dụng trực tuyến cho ạc tồn hệ thống, kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, cơng thương… sĩ 3.2.2 Hồn thiện phương pháp quản lý chất lượng hoạt động tín nh Ki dụng 3.2.2.1 Thực nghiêm quy trình tín dụng tế Thực nghiêm quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tiếp tục đạo thực nghiêm túc giải pháp nâng cao 21 chất lượng tín dụng theo văn 5996/NHNo-KTNB Agribank Vịêt Nam; Tuân thủ điều kiện tín dụng vốn tự có, tài sản bảo đảm tiền vay, kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp theo Quyết định 1595/QĐ-HĐTV-TDDN Agribank Việt Nam Chỉ đạo thực tốt công tác kiểm tra, tự kiểm tra chuyên đề nhằm phát khắc phục kịp thời sai phạm thiếu sót cơng tác tín dụng thơng qua kiểm tra chun đề giúp chi nhánh Lu sở nâng cao khả tác nghiệp cho cán nghiệp vụ, quan tâm đẩy mạnh cơng tác kiểm tra tín dụng doanh nghiệp ận Triển khai thực có hiệu việc cấu lại dư nợ theo vă Nghị số 40 Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam, tạo điều kiện cho khách hàng vượt qua khó khăn, khơi phục sản xuất n định kỳ phân tích nợ cấu lại hạn trả, nợ xấu nợ XLRR, giao th tiêu kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ XLRR đến cán tín dụng ạc đơn đốc thu hồi tích cực Phấn đấu số thu nợ rủi ro phải lớn số sử lý rủi ro năm sĩ 3.2.2.2 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm nh Ki Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng Do việc đánh giá lại giá trị tế tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khốn, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.2.3 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 22 Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Lu 3.2.2.4 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ ận định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm vă Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác n q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh th nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu ạc toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác sĩ 3.2.2.5 Nâng cao lực cho cán tín dụng nh Ki Làm tốt công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao suất lao động, giảm tải cho cơng tác tín dụng Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán sở nhằm nâng tế cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng; Nghiên cứu giải pháp giảm tải cho cán tín dụng, tăng thời gian cho cán tín dụng sở tiếp cận khách hàng; Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Việc đào tạo cán tín dụng phải coi thường xuyên 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 23 3.2.3.1 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại ận Lu nhiều lần Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng vă thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm n 3.2.3.2 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ th có vấn đề ạc Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu q trình cho sĩ vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa ngân hàng nh Ki kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm tế trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.3.3 Thực tốt hoạt động marketing 24 Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing 3.2.3.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Lu Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so ận với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để vă phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục n tín dụng biện pháp tất yếu Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách th hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành ạc 3.2.3.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn sĩ Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động nh Ki tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tế 3.2.3.6 Các biện pháp khác - Chứng khốn hóa tài sản chấp - Thực liên kết với công ty bảo hiểm 3.3 Kiến nghị điều kiện hoàn thiện quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT – Chi nhánh Bắc Giang 3.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Giang 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 25 3.3.3 Kiến nghị NHNN & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 26