Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÁI TRẦN THUỶ TIÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 834 02 01 Đà nẵng, năm 2023 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hồ Thị Hải Ly Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Phan Quảng Thống Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngành kinh tế thị trường VN ngày lên, mức thu nhập NTD ngày nâng cao kéo theo chất lượng sống người dân ngày cải thiện Khi mức sống người dân có chiều hướng gia tăng, nhu cầu phương tiện, tiện ích phục vụ cho sống đại ngày tăng thêm Nhận thức xu hướng này, NHTM Việt Nam có động thái quan tâm đến hoạt động CVTD, cụ thể hành động nghiên cứu phát triển cung cấp sản phẩm CVTD phong phú, nhằm mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu NTD phương thức để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Trong bối cảnh thị trường CVTD nhiều tiềm sinh lợi, với TCTD khác cạnh tranh gay gắt để gia tăng thị phần, tìm kiếm lợi nhuận, Vietcombank liên tục phát triển cải tiến chất lượng dịch vụ sản phẩm CVTD nhằm phục vụ nhu cầu thiết yếu ngày cao KH đẩy mạnh lực cạnh tranh Tuy nhiên, thị phần CVTD Vietcombank Quảng Nam thấp để lên bàn cân so sánh với TCTD khác địa bàn tỉnh, chưa tương xứng với tiềm năng, lợi vốn có CN Đứng bối cảnh đó, Vietcombank Quảng Nam nhận thấy mức độ quan trọng việc xây dựng mối liên hệ với tệp KH vay tiêu dùng khu vực Vì vậy, việc nắm thực trạng CVTD CN để từ tìm biện pháp nhằm khắc phục, cải thiện hoạt động CVTD cần thiết Bắt nguồn từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ, với mong muốn góp phần nâng cao, cải thiện hoạt động CVTD CN thời gian đến, từ giúp CN có phát triển ổn định vững tương lai Mục tiêu nghiên cứu Xác định hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn hoạt động CVTD NHTM Phân tích đánh giá cơng tác triển khai hoạt động CVTD Vietcombank Quảng Nam thời gian từ 2020 - 2022 Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Vietcombank Quảng Nam thời gian đến Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD Vietcombank Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Vietcombank - Chi nhánh Quảng Nam + Thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu thu thập số liệu giai đoạn 03 năm (từ năm 2020 đến năm 2022) khuyến nghị đề xuất đưa cho khoảng thời gian đến năm 2025 + Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu giải vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động CVTD khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Nội dung nghiên cứu khơng bao gồm cho vay khơng có đảm bảo tài sản theo hình thức gián tiếp vay ngoại tệ Phƣơng pháp nghiên cứu Số liệu thứ cấp: Từ báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng hàng năm Vietcombank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020 – 2022, báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh định hướng Chi nhánh năm tiếp theo; Số liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua việc khảo sát khách hàng, tham vấn ý kiến phận tín dụng, cán quản lý, phịng ban liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng Vietcombank – Chi nhánh Quảng Nam số Phịng giao dịch trực thuộc theo hình thức khác Mục đích nắm bắt thuận lợi khó khăn q trình thẩm định, tiếp cận khách hàng, giám sát khoản vay để đưa nhận định, đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Từ đưa kiến nghị phù hợp Dựa sở số liệu thứ cấp thu thập từ tài liệu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Nam báo cáo tín dụng hàng kỳ, báo cáo khách hàng vay tiêu dùng, báo cáo kinh doanh hàng năm, từ thấy việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian từ 2020 – 2022; Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể tính quán kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn giải pháp đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài triển khai làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD Vietcombank Quảng Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD Vietcombank Quảng Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các báo khoa học - Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh”, Tạp chí Cơng thương, số 10, tháng năm 2020 - Phan Thị Linh (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, kỳ 01, tháng 04 năm 2021 - Tô Thiện Hiền (2020), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Khảo sát Agribank Long Xuyên”, Tạp chí Tài chính, kỳ 2, tháng 09 năm 2020 b Các luận văn Thạc sỹ có liên quan cơng bố Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng - Bùi Duy Tùng (2021), “Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng - Võ Văn Quốc (2019), “Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng - Bùi Bích Qn (2019), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng - Đặng Thị Kim Phượng (2019), “Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD Ngân hàng Agribank Chi nhánh quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng 1.1.3 Phân loại cho vay - Căn vào thời hạn vay - Căn vào mục đích sử dụng vốn - Căn vào tài sản đảm bảo - Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Căn vào đối tượng cho vay 1.1.4 Nguyên tăc cho vay - Vay vốn phải có mục đích sử dụng mục đích - Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi thời hạn - Vốn vay phải có TSĐB nhằm giảm thiểu rủi ro 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng - Cung ứng vốn kịp thời cho nhu cầu SXKD doanh nghiệp - Thúc đẩy trình tập trung vốn cho sản xuất - Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng việc cơng ty tài cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng Nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng gồm: mua phương tiện lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; chi phí sửa chữa nhà Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cơng ty tài khơng vượt 100 triệu đồng, trừ trường hợp để mua ôtô sử dụng ô tô làm tài sản bảo đảm cho khoản vay đó” (khoản Điều Thông tư 43/2016/TT-NHNN) 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Đặc điểm quy mô - Đặc điểm rủi ro - Đặc điểm lãi suất - Đặc điểm kinh tế - Đặc điểm chi phí - Đặc điểm lợi nhuận 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích vay - Căn vào phương thức hoàn trả - Căn vào đặc điểm tài trợ - Căn vào thời hạn cho vay - Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.4 Vai trị cho vay tiêu dùng - Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng - Vai trò CVTD ngân hàng - Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 1.2.5 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng - Mục tiêu quy mô - Mục tiêu phát triển thị phần - Mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ - Mục tiêu kiểm soát rủi ro - Mục tiêu gia tăng thu nhập 1.2.6 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng - Quy mô cho vay tiêu dùng - Thị phần cho vay tiêu dùng thị trường mục tiêu - Cơ cấu cho vay tiêu dùng - Hiệu sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng - Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng - Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi - Mơi trường Văn hố – xã hội - Mơi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước - Các nhân tố thuộc thân khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên - Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại - Qui mơ nguồn vốn ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng - Qui trình cấp tín dụng - Chiến lược khách hàng - Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hinh phát triển Căn Quyết định số 216/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT, Vietcombank Quảng Nam thành lập vào ngày 27/4/2006 sở nâng cấp chi nhánh cấp Vietcombank Quảng Ngãi với tên gọi chi nhánh cấp Tam Kỳ thức khai trương vào hoạt động vào ngày 03/7/2006 Trụ sở đặt số 35 Trần Hưng Đạo, phường Tân Thạnh, thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam, hoạt động độc lập, triển khai công tác nghiệp vụ theo ủy quyền phân theo cấp bậc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Tính đến thời điểm 31/12/2022, số lượng cán công nhân viên CN: 185 cán (bao gồm 166 cán thức 19 cán hỗ trợ trực tiếp gián tiếp) Cơ cấu tổ chức Vietcombank Quảng Nam sau: + 01 Giám Đốc + 03 Phó Giám Đốc + 07 Phòng ban mạng lưới 08 phịng giao dịch, 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020- 2022 11 2.2 THỰC TRẠNG CVTD TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam Trong hai năm 2020 2021, ảnh hưởng dịch Covid-19 làm tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng thấp tăng trưởng cho vay chung kinh tế Tuy nhiên, từ đầu năm 2022, theo phục hồi kinh tế - xã hội, cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng trưởng nhanh trở lại đạt mức cao mức tăng trưởng cho vay chung Tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngày căng tổng nợ kinh tế (từ 8,17% năm 2010 lên xấp xỉ 21% cuối năm 2022) Trong xu cạnh tranh khốc liệt môi trường hoạt động kinh doanh nhận thức nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân tiềm phát triển mạnh mẽ, Vietcombank Quảng Nam thường xuyên đưa sách khuyến mãi, quảng cáo, triển khai nhiều giải pháp mở rộng tín dụng nhằm thu hút thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng 2.2.2 Các sách hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Qủang Nam Hiện tại, quy trình thủ tục cấp tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam thực theo văn sau: Quyết định 268/QĐ-HĐQT-CSTD V/v Ban hành Quy định cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Quyết định 2507/QĐ-VCB-QLRRTD V/v Ban hành Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 12 Tuy nhiên, phụ thuộc vào thời kỳ mục tiêu hoạt động Chi nhánh, Vietcombank Quảng Nam có sách riêng áp dụng mục đích, đối tượng để nâng cao sức cạnh tranh đáp ứng đa dạng khách hàng 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động Vietcombank Quảng Nam a Nâng cao lực cạnh tranh b Tập trung mục tiêu tăng dư nợ, tăng thị phần c Nâng cao hiệu sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng d Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng e Hoạt động phát triển nguồn nhân lực f Triển khai chế khuyến khích hoạt động bán lẻ g Chính sách khách hàng 2.2.4 Kết hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam a Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD tăng qua năm Năm 2020, dư nợ CVTD 2.155 tỷ đồng, kế hoạch Ban lãnh đạo đề 2.140 tỷ đồng, đạt 100,7% so với kế hoạch Năm 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên 3.264 tỷ đồng, tăng 51% so với năm 2020, đạt 117,28% kế hoạch đề Đến cuối năm 2022, dư nợ CVTD đạt 3.303 tỷ đồng, chưa đạt theo tiêu kế hoạch Ban lãnh đạo đề (94,52% kế hoạch), tăng 1% so với năm 2021 b Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng đáng kể qua năm, cụ thể thời điểm 31/12/2021 đạt 3615 khách hàng, tăng 327 13 khách hàng so với năm 2020, tương đương tỷ lệ 9.94% Bước qua năm 2022, số lượng khách hàng vay tiêu dùng đạt 3712 khách hàng, tăng thêm 97 khách hàng so với năm 2021, tương đương tốc độ tăng trưởng đạt khoảng 2.68% c Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam có xu hướng tăng dần qua 03 năm CVTD ngắn hạn Chi nhánh thường chiếm 70% tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ theo kỳ hạn trung dài hạn thường thấp chiếm 30% dư nợ CVTD CN d Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Hình thức cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng phần dư nợ CVTD khơng có TSĐB chủ yếu thuộc đối tượng áp dụng cho Cán nhân viên vay trừ lương hàng tháng, chiếm tỷ lệ nhỏ năm 2020 đến 2022 có xu hướng giảm dần qua năm, 5,8%, 4,2% 2,6% e Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Nhu cầu mua nhà ở, đất sữa chữa, xây nhà đạt 70% tổng dư nợ Dư nợ cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng 7% f Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Năm 2020 dư nợ CVTD 2155 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu 0,32%, năm 2021 dư nợ tăng lên 3264 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu mức 0,15%, đến năm 2022 tổng dư nợ đạt 3303 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu đạt 0,12% Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ CVTD từ nhóm đến nhóm tổng dư nợ CVTD nằm tầm kiểm soát CN 14 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Dư nợ số lượng KH tăng qua năm - Hình ảnh vị Vietcombank tiếp tục nâng cao thị trường tăng công tác huy động tiền gửi - Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chiếm tỷ trọng thấp - Các sản phẩm CVTD triển khai phong phú, phù hợp với nhu cầu cá nhân HGĐ 2.2.2 Hạn chế - Loại hình danh mục sản phẩm CVTD thiếu phong phú, đa dạng - Dư nợ CVTD chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay, chưa tương xứng với tiềm vốn có chi nhánh - Hoạt động Marketing, tuyên truyền quáng bá thương hiệu, hình ảnh NH chưa mang đến kết mong muốn - Tiêu chí khách hàng hưởng sách ưu đãi chăm sóc khách hàng ngân hàng cao nên phần lớn khách hàng cận tiêu chí chưa hài lịng - Việc xử lý hồ sơ quy trình cho vay chưa có đồng 2.2.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân bên ngồi - Mơi trường pháp lý: Nhiều nghị định, thơng tư văn pháp luật ban hành Chính phủ Ngân hàng nhà 15 nước cịn số hạn chế, số quy định không cần thiết hay nghiêm ngặt, chưa phù hợp với thị trường - Môi trường xã hội: Người dân Quảng Nam giữ tâm lý tiết kiệm, đa số chưa có thói quen tiêu dùng trước tích luỹ sau, tâm lý dè chừng người dân làm việc với NH, đặc biệt vay; cịn quen với phương thức tốn truyền thống dùng tiền mặt Vì vậy, phương thức toán thấu chi qua thẻ dụng chưa thực phát triển - Sự cạnh tranh Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác địa bàn ngày gay gắt Các ngân hàng không cạnh tranh sản phẩm, lãi suất mà công nghệ, nguồn nhân lực chất lượng dịch vụ b Nguyên nhân bên - Về sách lãi suất, Vietcombank Quảng Nam chưa thực có sách linh hoạt phân theo đối tượng KH, hạn mức vay theo thời hạn vay khác - Chưa có trọng vào sách Marketing cho hoạt động cho vay tiêu dùng, mà dừng lại việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, sản phẩm liên quan đến huy động vốn - Con người yếu tố quan trọng định chất lượng hiệu công việc Tuy nhiên khối lượng công việc cán nhân viên lớn, từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định, quản lý nợ, kiểm tra sau cho vay,… dẫn đến hiệu suất công việc chưa đáp ứng mong muốn Ban Giám đốc Chi nhánh - Thu nhập tương lai KH nguồn bảo đảm NH Vietcombank Quảng Nam Tuy nhiên, nguồn thu phần lớn chịu tác động trực tiếp từ yếu tố khách quan 16 chủ quan đến từ bên KH thất nghiệp, dịch bệnh, đau ốm… Điều làm cho rủi ro tiềm ẩn từ loại hình CVTD tăng cao Đồng thời, mức thu nhập thấp người dân nước ta làm giảm sức mua sắm khả tiêu dùng NTD 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn nêu khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022 Thông qua việc phân tích số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm đơn vị công tác, luận văn đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Những kết nghiên cứu Chương tiền đề cho việc đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam chương 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh - Thực biện pháp huy động vốn thích hợp loại khách hàng, vùng, miền Tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác tổ chức kinh tế địa bàn Tích cực huy động nguồn vốn từ dân cư, từ tổ chức kinh tế địa bàn, - Mở rộng cho vay phát triển kinh tế địa bàn tỉnh - Xây dựng chi nhánh ngân hàng đại, đa đầy đủ lực cạnh tranh, hoạt động theo quy định Vietcombank chuẩn mực; - Đa dạng hóa sản phần ngân hàng mang tính tiện ích chất lượng cao - Mở rộng dịch vụ NH, thiết lập hệ thống CNTT đại theo hướng đại hố cơng nghệ nânggcaoonăng lực trình độ cho lực lượng cánnbộ nhânnviên, tạo môi trường làm việc văn hóa ổn định tồn chi nhánh - Xây dựng sở vật chất đặc biệt trọng đến yếu tố khang trang tạo vị thế, niềm tin cho khách hàng đến giao dịch - Đổi chế quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt - Củng cố, kiện toàn cấu tổ chức máy hoạt động hệ thống chế quản trị kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý 19 đại mặt nghiệp vụ, trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; - Kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, rà sốt chỉnh sửa quy trình giao dịch cửa hậu kiểm 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Cung cấp sản phẩm tín dụng chuẩn hóa tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu khách hàng - Thực nghiên cứu, khảo sát nhằm phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị đến tận tay người tiêu dùng - Nghiên cứu để cải thiện sản phẩm CVTD, nhanh chóng áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank với nhiều tiện ích - Thường xuyên kiểm tra, theo dõi khoản vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn - Khai thác, nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm giúp NTD có hội tiếp cận, giao dịch với NH cách thuận tiện - Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ: Tăng cường đảo tạo đội ngũ cán làm công tác bán lẻ, nghiệp vụ phong cách phục vụ khách hàng - Tiếp tục hồn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ, có chế với đối tượng khách hàng áp dụng lãi suất linh hoạt đảm bảo giữ vững tăng trưởng thị phần so với tổ chức tín dụng khác địa bàn 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Phát triển quy mô khách hàng b Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng c Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý d Nâng cao chất lượng dịch vụ e Nâng cao chất lượng nhân f Tăng cường công tác truyền thông, cổ động 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Trụ sở - Sau đánh giá thị trường thực theo phương hướng kinh doanh, Ban giám đốc cần đưa kế hoạch hoạt động hợp lý định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho Chi nhánh - Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh - Lên kế hoạch tổ chức lớp đào tạo trực tiếp trực tuyến hình thức cầu truyền hình qua elearning thường xuyên để nâng cao đẩy mạnh trình độ chất lượng đội ngũ cán nhân viên CN - Hỗ trợ chi phí cho chi nhánh xây dựng hoàn thiện sở vật chất - Thường xuyên tổ chức chương trình ưu đãi, khuyến 21 lì xì đầu năm, quay số trúng thưởng - Hồn thiện phát triển cơng nghệ tiên tiến - Cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện quy trình cho vay sảnnphẩm cho vay 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động CIC - Hoàn thiện ban hành quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại để tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng khách hàng - Nâng cao vai trị giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận tổng kết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam, chương trình bày định hướng nêu lên đề xuất, khuyến nghị Chi nhánh Vietcombank Trụ sở hướng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Vietcombank Quảng Nam 23 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian gần xu hướng tất yếu Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày gia tăng Các ngân hàng tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công lĩnh vực kiểm chứng ngân hàng nước giới, đặc biệt nước phát triển Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Vietcombank Quảng Nam NHTM khác, năm gần thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Vietcombank Vietcombank Quảng Nam Vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, với sở lý luận kết hợp với tình hình thực tiễn, luận văn trình bày nội dung sau: Thứ nhất, luận văn khái quát sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh Quảng Nam năm 2020 - 2022 Từ đó, đưa kết quả, hạn chế với nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ ba, thực trạng hạn chế, luận văn đề xuất số khuyến nghị Vietcombank Quảng Nam Vietcombank trụ sở nhằm mục đích hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 24 Với mong muốn đưa ý kiến thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu Vietcombank Quảng Nam, nhiên thời gian khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, nên qua trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, tác giả kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cơ bạn để luận văn hoàn thiện