Cơ sở lý luận và thực tiền
Cơ sở lý luận
2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngay từ xa xưa người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều, góp phần kích thích sản xuất Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đươc phát huy, đồng thời các nhu cầu về tiền tệ cũng bắt đầu nảy sinh và ngày càng trở nên đa dạng, chính điều này đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển của một loại hình trung gian tài chính chuyên kinh doanh về tiền tệ, đó là các ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2009)
Theo khoản 3, Điều 4, Chương 1, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 quy định:
“Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Ngân hàng Nhà nước, 2010).
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán (Nguyễn Văn Tiến, 2009).
Quản lý là một hoạt động mà mọi tổ chức đều có, gồm 05 nhiệm vụ: xây dựng kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát Quản lý chính là thực hiện kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo điều chỉnh và kiểm soát (Quang Minh, 2012)
Quản lý là xây dựng và duy trì một môi trường tốt giúp con người hoàn thành một cách hiệu quả mục tiêu đã định (Quang Minh, 2012).
Có thể kể ra nhiều ý kiến khác nhau nhưng cách định nghĩa khái quát và đơn giản về khái niệm quản lý: Quản lý là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể lên đối tượng quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt được mục tiêu đặt ra trong điều kiện môi trường luôn biến động (Nguyễn Thị Thúy An và Hoàng Thị Lan Anh, 2013)
Cho vay là quan hệ kinh tế giữa ngân hàng với khách hàng trong đó ngân hàng giao tiền hoặc tài sản cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với cam kết khách hàng trả cả vốn và lãi cho ngân hàng vô điều kiện khi đến hạn thanh toán (Ngân hàng Công thương Việt Nam, 2010).
Với khái niệm trên thì tín dụng ngân hàng bao hàm những nội dung cơ bản sau:
- Cho vay dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp các khoản vay khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Sự tin tưởng này có được là nhờ uy tín của người đi vay, nhờ vào giá trị của tài sản đảm bảo, sự tin tưởng, hoặc do bảo lãnh của bên thứ ba (Nguyễn Văn Tiến, 2009).
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ ngân hàng (người cho vay) sang cho khách hàng (người đi vay).Ngân hàng là một trung gian tài chính “đi vay để cho vay” nên mọi khoản cho vay của ngân hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình quá trình luân chuyển vốn của đối tượng cho vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định thì có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn, ngược lại nếu nguồn vốn ngắn hạn và không ổn định thì ngân hàng sẽ cấp tín dụng trong ngắn hạn nếu ngân hàng mà cấp nhiều tín dụng dài hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản Mặt khác thời hạn cho vay phải phù hợp với vịêc luân chuyển vốn của khách hàng thì ngân hàng mới có thể thu nợ đúng hạn (Ngân hàng Công thương Việt Nam, 2010)
- Cho vay phải dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc ban đầu, nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc khách hàng còn phải trả ngân hàng một khoản tiền lãi, đây chính là giá cả của quyền sử dụng vốn vay (Tô Ngọc Hưng và Nguyễn Kim Anh, 2008).
- Cho vay là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng không những phụ thuộc vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, chính sách kinh tế vĩ mô… Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh tạo ra sẽ dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, điều này khiến cho ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng (TôNgọc Hưng và Nguyễn Kim Anh, 2008).
- Cho vay phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước tiền vay, hợp đồng đảm bảo tiền vay trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn (Ngân hàng Công thương Việt Nam, 2010).
Phân biệt tín dụng và cho vay: Bất kỳ sự chuyển giao quyền sử dụng tạm thời (có hoàn trả) về tài sản đều phản ánh quan hệ tín dụng, mối quan hệ tín dụng này được thể hiện dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Như vậy nội dung của tín dụng là rộng hơn cho vay tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thì cho vay (tín dụng bằng tiền) là một hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các ngân hàng thương mại Chính vì vậy, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng đan xen và thay thế cho nhau (Bộ Tài chính, 2011).
2.1.1.4 Khái niệm về hoạt động cho vay
Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Do đó, Cho vay phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế cho vay, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,… (Nguyễn Văn Tiến, 2009).
Tại điểm 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật Số: 47/2010/QH12) định nghĩa “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” (Quốc Hội, 2010).
Một quan điểm khác lại cho rằng “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi” (Nguyễn Minh Kiều, 2009). Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình.
2.1.2.1 Phân loại cho vay theo thời hạn cho vay
Theo tác giả Phan Thị Thu Hà (2004), cho vay theo thời hạn cho vay được chia ra như sau:
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm các ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới 2.2.1.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Theo Phan Thị Linh (2012) hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản nợ xấu của ngân hàng thương mại tại nước này thường xuất phát từ:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh, danh tiếng – là những nguồn trả nợ thứ yếu – mà không đánh giá nguồn trả nợ chính
Thứ hai, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn.
Thứ ba, coi nhẹ các tiêu chuẩn an toàn tín dụng, như: cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao (tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở Thượng Hải gần đây đã làm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn); Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao; Cho vay đảm bảo bằng chính cổ phiếu ngân hàng mình; Cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả; Không văn bản hoá thoả thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ
Thứ tư, giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thoả đáng các khoản cho vay xây dựng, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,… Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Nhận biết và xử lý sớm, hiệu quả các nguyên nhân trên là điều kiện quan trong nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Trung Quốc.
2.2.1.2 Kinh nghiệm của Nhật Bản
Hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Khi nền kinh tế có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt được Cho dù ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ đối với các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ, nhưng hệ thống ngân hàng cũng có thể làm tình hình xấu hơn và trì trệ sự ổn định của nền kinh tế nếu bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn Nếu như phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp không khỏe mạnh, thì không chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hưởng (Phan Thị Linh, 2012)
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng được kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trường là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng Mặt khác, do không có kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây nên các ngân hàng Nhật không biết cách quản lý khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng (Phan Thị Linh, 2012).
Các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể được giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn Nói cách khác, ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt (Phan Thị Linh, 2012).
Ngoài ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải được thay thế (Phan Thị Linh, 2012).
Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng (Phan Thị Linh, 2012).
Theo Phan Thị Linh (2012) thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả cần:
Thứ nhất, nuôi dưỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng.
Thứ hai, nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phương pháp và công thức tự động, ví dụ như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lường và tiên đoán về mức độ rủi ro
25 của các khách hàng tiềm năng, được thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay Mặc dù chấm điểm tín dụng theo cách truyền thống thường được sử dụng cho vay tiêu dùng, khi dựa vào đó để duyệt khoản tín dụng thẻ hoặc tín dụng để mua ô tô, họ là khách hàng tiềm năng trong một chuỗi khách hàng 8/9 đơn vị cho vay được nghiên cứu, tuy nhiên, lại không sử dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ, chủ yếu vì họ cho rằng không có nhiều tương quan giữa quá khứ tín dụng của bên vay, như được đo lường trong hệ số tín nhiệm, với hoạt động của khách hàng này trong tương lai Mặc dù có một số đơn vị cho vay sử dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, họ tin rằng cho vay doanh nghiệp nhỏ có quá nhiều những đặc tính riêng rất khó được phân tích thông qua một hệ thống tự động Hơn thế nữa, chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng không có đủ số lượng năm có lãi, số năm có lãi tối thiểu là một tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tương lai
Thứ ba, tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vì các đơn vị môi giới không có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lượng cao hơn do họ được trả không căn cứ vào chất lượng khoản vay.
Thứ tư, “thực chứng hơn thực cung”, nghĩa là cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
Phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Thái Bình
Ngày thành lập: 01/7/1992 Ngân hàng TMCP Đông Á được thành lập theo QĐ số 756/TTg ngày 12/04/1992 của thủ tưởng chính phủ Với phương châm hoạt động: Thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng Các cổ đông lớn như:
Mạng lưới hoạt động gồm: Hội sở, Sở giao dịch, hơn 200 chi nhánh và phòng giao dịch, Ngân hàng TMCP Đông Á còn mở rộng các kênh giao dịch ngân hàng tự động với hệ thống hơn 1.300 máy ATM, 800 máy POS, cùng nhiều tiện ích của ngân hàng Điện tử với các dịch vụ Internet banking, Mobile banking, phone banking, SMS banking đem đến sự thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả cho Khách hàng Với phương thức giao dịch đa dạng, Ngân hàng TMCP Đông Á đem dịch vụ ngân hàng tới gần khách hàng hơn, sẵn sàng phục vụ nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi.
Hội sở của ngân hàng được đặt tại 130 Phan Đăng Lưu,
Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam Điện thoại: (+84.8) 3995 1483 - 3995 1484
Website: http://www.dongabank.com.vn/
Trải qua hơn 24 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Đông Á đã tăng vốn điều lệ lên 16.900% đạt 3.400 tỷ đồng; từ 3 phòng ban nghiệp vụ lên 37 phòng ban thuộc hội sở và các trung tâm cùng với 4 công ty thành viên và 205 chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm giao dịch 24h trên toàn quốc Về nhân sự, từ con số khiêm tốn 56 người vào những ngày đầu thành lập đến một đội ngũ gồm hơn 4.000 người hiện nay.
Chặng đường hình thành và phát triển từ năm 1992 đến nay là hành trình liên tục của những nỗ lực, của nhiệt huyết và đam mê, từng bước xây dựng một Ngân hàng TMCP Đông Á vững mạnh và trường tồn.
3.1.2 Khái quát hình thành của ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Thái Bình
3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức và quản lý của ngân hàng
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng Đông Á
Nguồn: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016)
3.1.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình
Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình được thành lập theo QĐ số 68/TCCB ngày 15/05/1997 của Tổng Giám Đốc Đông Á và chính thức khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 17/8/1997.
Vào những ngày đầu thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình được cấp 5 tỷ vốn điều lệ, với đội ngũ cán bộ gồm 14 đồng chí Trong đó 9 đồng chí được điều động từ các Ngân hàng trên địa bàn va 5 đồng chí là sinh viên mới ra trường Ban giám đốc có 1 đồng chí Cơ cấu tổ chức chia làm 3 phòng: Phòng Kế hoạch tín dụng, Phòng
Kế toán thanh toán, Phòng Hành chính nhân sự và ngân quỹ.
Bước đầu hoạt động của ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình gặp rất nhiều khó khăn, là tổ chức ra đời muộn hơn so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bànThái Bình, cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn, chưa có trụ sở giao dịch độc lập, trình độ chuyên môn của cán bộ còn hạn chế.
Trước tình hình đó, được sự ủng hộ và giúp đỡ của cấp ủy chính quyền địa phương, NHNN tỉnh, sự hỗ trợ đắc lực về công nghệ của Ngân hàng Đông Á trung ương, sự chia sẻ kinh nghiệm của các chi nhánh bạn, tập thể lãnh đạo và cán bộ Chi nhánh đã nỗ lực xây dựng, phát triển thị phần tại Thái Bình Một số khách hàng cá nhân bắt đầu làm quen với thương hiệu ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình và được tư vấn sử dụng dịch vụ do Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình cung cấp Chính những bạn hàng đầu tiên này là cơ sở đặt nền móng để Chi nhánh tiếp tục triển khai các hoạt động kinh doanh trên địa bàn và khuếch trương thương hiệu.
Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình có chức năng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong phạm vi chức năng nhiệm vụ được Đông Á Việt Nam ủy quyền trên địa bàn tỉnh Thái Bình như phục vụ các doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa XNK và tiêu dùng, các cá thể hộ gia đình có nhu cầu vốn, các nhà đầu tư nước ngoài,… huy động tiền nhàn rỗi của dân cư Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình đang hoạt động với các chức năng, nhiệm vụ của một Ngân hàng hiện đại và đa năng Nó mang đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của một ngân hàng quốc doanh, nổi bật với các chức năng sau:
+ Huy động vốn bằng VND và các loại ngoại tệ mạnh thông qua hình thức: Tiết kiệm, kỳ phiếu, tài khoản, chi trả kiều hối,…
+ Tài trợ và đầu tư vốn tín dụng : ngắn, trung, dài hạn.
+ Thanh toán quốc tế, kế toán và thanh toán ngân hàng.
+ Cung ứng các sản phẩm ngân hàng tiện ích.
+ Chuyển tiền trong và ngoài nước: DAB online, Money Gram, hệ thống Swift toàn cầu.
+ Bảo lãnh và tái bảo lãnh.
+ Phát hành và thanh toán thẻ.
3.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước, ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình đã thu được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế.
Thu nhập của chi nhánh tăng dần qua các năm tính đến hết năm
2016 đạt 97,61 tỷ đồng gấp 1,32 lần so với năm 2015 hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra, trích lập đủ các quỹ dự phòng theo quy định của NHNN và đặc biệt là tỷ lệ Nợ xấu đã giảm mạnh so với năm 2014 và
2015, xuống còn 0,4% ( Ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình, 2016).
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình
Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 So sánh (lần)
Tỷ lệ Nợ xấu so với
Nguồn: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016) Để đạt được kết quả trên là do các nguyên nhân sau:
- Các nhân tố tác động từ bên ngoài đó là tình hình kinh tế thế giới, trong nước đang dần ổn định thêm vào đó là xu thế phát triển khá mạnh và bền vững của toàn bộ hệ thống ngân hàng TMCP trong cả nước, lần lượt các thương vụ được hoàn thành tạo ra sức sống mới cho hệ thống Sự phát triển này thể hiện ở những khía cạnh sau: Vốn chủ sở hữu tăng lên nhanh chóng, lợi nhuận bình quân ngày càng cao, quy mô tăng trưởng cả về nguồn vốn, doanh thu, tổng dư nợ cho vay và đầu tư, chiến lược nguồn nhân lực có sự đột phá, sự đa dạng về dịch vụ ngân hàng và áp dụng công nghệ thông tin,…
- Các nhân tố bên trong: DAB Thái Bình đã tập trung phát triển các sản phẩm thị trường, không ngừng cải thiện hoàn thiện các sản phẩm hiện tại cho phù hợp yêu cầu của thực tế và đảm bảo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng hoạt động trên địa bàn Nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp với xu thế thương mại điện tử và nền kinh tế tri thức, chuẩn bị điều kiện và khả năng hội nhập được với thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng khu vực và địa bàn lân cận.
3.2.1.4 Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động của NHTM việc tạo lập vốn cho ngân hàng được xem là vấn đề quan trọng hàng đầu Vốn không những giúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân nói chung.
Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Đông Á chi nhánh Thái Bình ĐVT: tỷ đồng
Số lượng Cơ cấu Số Cơ cấu
1.2 Ngoại tệ (quy ra VND) 1354,41 44,27 1253,08 38,02 1133,40 33,03 92,52 90,45 91,48
2 Nguồn vốn huy động 3059,42 100,00 3295,83 100,00 3431,43 100,00 107,73 104,11 105,91 2.1 Tiền gửi thanh toán 1530,02 50,01 1474,23 44,73 1748,66 50,96 96,35 118,62 106,91
Nguồn: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016)
Ngoài vốn tự có và nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác, vốn huy động luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Tại DAB Thái Bình nguồn vốn được huy động dưới hai hình thức chủ yếu là: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng tmcp đông á chi nhánh Thái Bình
4.1.1 Tổ chức bộ máy hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Thái Bình
* Bộ máy quản lý hoạt động cho vay ở DAB chi nhánh Thái Bình
Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng quản lý rủi ro
Phòng Kinh doanh dịch vụ
Sơ đồ 4 1 Bộ máy tổ chức cho vay tại DAB Thái Bình
Nguồn: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình (2016)
- Giám đốc chi nhánh: là người điều hành mọi hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Là người trực tiếp quản lý phòng QLRR để đảm bảo hệ thống các văn bản liên quan đến hoat động cho vay phải được tuân thủ một cách nghiêm ngặt.
- Phó giám đốc (PGĐ) phụ trách khách hàng: là lãnh đạo quản lý trực tiếp Phòng quản lý khách hàng và cũng là người ra phê duyệt cho vay đối với những khoản vay trong thẩm quyền phán quyết của PGĐ phụ trách khách hàng
- Phòng khách hàng: Phòng đầu mối về hoạt động tín dụng của chi nhánh Công việc chính của phòng khách hàng là tìm hiểu thị trường tín dụng, chăm sóc đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn, cấp tín dụng nhằm mở rộng và củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Quản lý nguồn vốn cho vay thông qua việc bám sát hoạt động của đơn vị vay vốn và mục đích sử dụng vốn vay
- Phòng kinh doanh dịch vụ: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tài trợ thương mại, dịch vụ khách hàng, xử lý nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ huy động vốn (tiết kiệm,kỳ phiếu, trái phiếu), các giao dịch từ tài khoản tiền gửi thanh toán, nghiệp vụ thẻ, quản lý thông tin và mẫu dấu của các cá nhân và doanh nghiệp, quản lý các điện chuyển tiền và xử lý các bức điện từ mạng Swift, các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ khác như: Internet banking, SMS banking, Phone banking…
Phòng kinh doanh được chia làm 4 mảng:
+ Mảng giao dịch một cửa: Thực hiện các giao dịch với khách hàng cá nhân như: gửi, rút tiết kiệm; nộp, rút, chuyển khoản từ tài khoản TGTT cá nhân, chi trả kiều hối, chuyển tiền, giới thiệu và bán các sản phẩm ngân hàng điện tử như: Internet, SMS Banking; trực tiếp thu chi tiền mặt với các giao dịch dưới 40 triệu đồng và dưới 2500 USD.
+ Mảng tài trợ thương mại: Tiếp nhận và xử lý các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán XNK, chuyển tiền đi nước ngoài, bảo lãnh,…
+ Mảng kế toán quản lý doanh nghiệp mở TKTG thanh toán nhưng không vay vốn của NHTMCP Đông Á chi nhánh Thái Bình Phục vụ các nghiệp vụ liên quan giữa đơn vị với ngân hàng.
+ Mảng quản lý thẻ: Tiếp nhận và xử lý các nghiệp vụ liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, mạng lưới ATM, Kios, đơn vị chấp nhận thẻ Thực hiện các hoạt động marketing về thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ.
- Phòng Kế toán tài chính: Nghiệp vụ của Phòng tương đối đa dạng và nhiều mảng:
+ Mảng quản lý nợ: Tại đây, bộ phận kế toán gắn liền với hoạt động tín dụng của chi nhánh, bộ phận Quản lý nợ sẽ mở tài khoản và quản lý tài khoản tiền vay, theo dõi dư nợ, kiểm soát cuối cùng các hồ sơ vay vốn và nghiệp vụ cấp tín dụng của phòng khách hàng.
+ Mảng kế toán tiền vay: Thực hiện các nghiệp vụ hạch toán giải ngân, thu nợ,
+ Mảng tin học: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tác nghiệp tin hoc, quản lý và sủa chữa các thiết bị tin học trong chi nhánh,thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng,
+ Mảng kế toán nội bộ: làm công tác kế toán tổng hợp của chi nhánh, hạch toán chi tiêu nội bộ, các nghiệp vụ liên quan đến thuế, chi trả lương, thanh toán BHXH, quản lý tài sản v công cụ lao động, đóng và lưu trữ chứng từ, sổ sách phục vụ công tác lưu trữ và thanh kiểm tra…
- Phòng hành chính – nhân sự: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, công tác hành chính quản trị, phối hợp các phòng ban đẩy nhanh họat động chi nhánh
- Phòng kiểm tra nội bộ: Thực hiện kiểm tra thường xuyên, đánh giá, kiến nghị toàn bộ hoạt động nội bộ ngân hàng.
- Các Phòng giao dịch: Có nhiệm vụ giao dịch với khách hàng vãng lai, cũng thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, cho vay, huy động vốn đối với khách hàng cá nhân có quan hệ với ngân hàng.
- Tổ Tổng hợp: Bộ phận theo dõi vốn của chi nhánh, mua bán ngoại tệ cố vấn và thực thi các quyết định có liên quan đến lãi xuất huy động và cho vay của chi nhánh, thực hiện các hoạt động cân dối vốn vay gửi vốn nội bộ khi cần thiết và làm báo cáo chung của chi nhánh.
- Phòng Ngân quỹ: Phụ trách công tác thu, chi, kiểm đếm toàn bộ các loại tiền VND, giấy tờ có giá và ngoại tệ của tất cả các khách hàng là công ty hay cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh Giao nhận tiền mặt trong ngày với các Phòng giao dịch và các teller giao dịch một cửa,…
- Phòng Quản lý rủi ro: là nơi thực thi các chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh Phòng cũng có trách nhiệm soạn thảo các văn bản, chính sách cho vay cụ thể đối với chi nhánh và các văn bản liên quan đến thẩm quyền phán quyết trong chi nhánh dựa trên khung văn bản do hội sở chính ban hành nhằm điều phối mọi hoạt động cho vay trong chi nhánh Đảm bảo hoạt động này được chạy một cách trơn chu nhưng vẫn đảm bảo an toàn Ngoài ra phòng quản lý rủi ro sẽ có trách nhiệm tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro cho vay như: phổ biến các quy định của Ngân hàng Đông Á và đề xuất xây dựng các văn bản hướng dẫn về quản lý, đánh giá, định hạng rủi ro cho vay Đề xuất, tổ chức thực hiện và phối hợp với các đơn vị thực hiện quy trình, thủ tục, rà soát, đánh giá rủi ro cho vay và các biện pháp quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh Bên cạnh đó, phòng cũng có trách nhiệm thẩm định rủi ro và lập báo cáo rủi ro đối với những món vay vượt thẩm quyền của phó giám đốc phụ trách khách hàng để trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt Đối với
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh Thái Bình
4.2.1.1 Tình hình kinh tế thế giới
Kinh tế thế giới đã trải qua nhiều biến động lớn Trong bối cảnh nền kinh tế đang có dấu hiệu hồi phục, các quốc gia đầu tàu như Mỹ, Trung Quốc có mức tăng trưởng tốt, khu vực đồng tiền chung Châu Âu đã có tiếng nói chung về vấn đề của Hy Lạp, thêm vào đó là giá dầu giảm mạnh trong 2 năm gần đây đã thúc đẩy sản xuất trên khắp thế giới Nền kinh tế Việt Nam, cũng đã có những chuyển biến tích cực GDP tăng trưởng 6,68% năm 2016, đầu tư phát triển và xuất khẩu tiếp tục tăng Cùng với xu thế giảm của giá dầu quốc tế, giá dầu trong nước cũng giảm mạnh, lạm phát cũng giảm đáng kể, điều này thúc đẩy sản xuất, tạo ra sức cầu mạnh mẽ cho nền kinh tế, bên cạnh đó là sự khởi sắc của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản tiếp tục phát triển Các yếu tố trên cộng với sự ổn định của kinh tế vĩ mô sẽ tạo ra đã tạo điều kiện rất tốt cho hoạt động cho vay với doanh nghiệp sản xuất và các cá nhân (Bộ Tài chính, 2016)
4.2.1.2 Tình hình kinh tế -chính trị - xã hội
Thái Bình là một tỉnh ven biển thuộc Đồng bằng sông Hồng Trung tâm tỉnh là thành phốThái Bình.Thái Bình tiếp giáp với 5 tỉnh, thành phố (Hải Dương, Hưng
Yên, Hải Phòng, Hà Nam và Nam Định) Phía đông là biển Đông Đây là vùng kinh tế phát triển mạnh với hai thành phố trực thuộc trung ương và các vệ tinh khác Với những điểm mạnh về địa lýThái Bình có kinh tế đa dạng Dân số 1,786 triệu người năm và gần như toàn bộ là người dân tộc Kinh với trình độ văn hóa cao và thu nhập cao nên có tiềm năng là một môi trường thuận lợi không chỉ đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của DAB và rất thuận lợi cho hoạt động cho vay
4.2.1.3 Chính sách, hệ thống văn bản phát luật của NHNN Việt Nam Đây là một trong những điều kiện cần và rất quan trọng để ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay, vì hoạt động của ngân hàng luôn tuân thủ theo chủ trương, chính sách của nhà nước Ngày 23/1/2009, NHNN có Thông tư số 01, hướng dẫn về lãi suất thoả thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Văn bản này chính thức tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng tìm hướng trở lại Với văn bản trên, các khoản cho vay được thực hiện lãi suất thoả thuận đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, được xác định giới hạn tín dụng liên quan… nhưng chỉ áp dụng cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng chứ không phải áp dụng cho vay đối với mọi nhu cầu hợp pháp Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến các ngân hàng chưa mạnh dạn mở rộng CVTD trong thời gian qua Thực tế, CVTD của các ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay đối với một số khách hàng có tài sản bảo đảm là thẻ tiết kiệm (hay còn gọi là sổ tiết kiệm) Theo quy định hiện hành của pháp luật, thì việc cầm cố thẻ tiết kiệm không bắt buộc phải đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm Cho nên, khi đàm phán và ký kết hợp đồng bảo đảm loại tài sản này, ngân hàng thỏa thuận với khách hàng về việc không công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí và bảo đảm cơ hội cho khách hàng Lợi dụng sự thông thoáng trong cầm cố tài sản cùng với sự thiếu chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng và sự phối hợp chưa chặt chẽ giữa các ngân hàng (trong trường hợp thẻ tiết kiệm được phát hành ở ngân hàng này nhưng được chủ thẻ mang đến cầm cố ở ngân hàng khác mà không có sự xác nhận của ngân hàng phát hành), một số khách hàng đã sử dụng những thủ đoạn tinh vi để làm thẻ tiết kiệm giả và mang đến cầm cố để vay vốn ngân hàng
Bảng 4.14 Tổng hợp các chính sách liên quan đến quản lí hoạt động cho vay
Khả năng tiếp cận Khó khăn trong thực hiện Tên văn bản Nội dung liên quan quản lí hoạt động cho vay văn bản của DAB văn bản của DAB chi chi nhánh TB nhánh TB
Thông tư số 01, Ngày Hướng dẫn về lãi suất thoả thuận của tổ chức tín
23/1/2009, NHNN dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
163/2006/NĐ-CP ngày Giao dịch bảo đảm có quy định ưu tiên thanh toán cho
29/12/2006 của Chính ngân hàng nhận tài sản bảo đảm theo thứ tự đăng ký phủ giao dịch bảo đảm
Với Thông tư Quy đinh về cho vay đầu tư vào bất động sản
Quyết định số ban hành cơ chế, chính sách khuyến khích đầu tư
16/2014/QĐ-UBND vào một số lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnhThái Bình, giai đoạn đến năm 2020
Ngân hàng đã tiếp cận Chỉ áp dụng cho vay các và thực hiện theo nhu cầu vốn phục vụ đời thông tư sống
Ngân hàng đã tiếp cận Ngân hàng và khách hàng khó khăn trong việc ký kết hợp đồng cầm cố một lần có công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Ngân hàng đã tiếp cận Thị trường bất động sản vẫn không khởi sắc, các NHTM vẫn rất dè dặt cho vay lĩnh vực bất động sản
Ngân hàng đã tiếp cận
Vào thời điểm nhận cầm cố thẻ tiết kiệm, do không có nghiệp vụ chuyên môn và chỉ xem xét, kiểm tra hình thức, bề ngoài của thẻ tiết kiệm bằng mắt thường, nên cán bộ ngân hàng không biết và không thể biết được thẻ tiết kiệm giả Chỉ đến khi có tranh chấp phát sinh hoặc chủ sở hữu thẻ tiết kiệm (KH vay) bị cơ quan tiến hành tố tụng bắt, khởi tố, cơ quan giám định vào cuộc, ngân hàng mới biết được thẻ tiết kiệm cầm cố là thẻ giả Trong trường hợp này, ngân hàng nhận cầm cố thẻ tiết kiệm là bên nhận bảo đảm ngay tình và được pháp luật bảo vệ Nhưng Bộ luật Dân sự năm 2005 và Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm có quy định ưu tiên thanh toán cho ngân hàng nhận tài sản bảo đảm theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm Do đó, nếu ngân hàng nhận cầm cố thẻ tiết kiệm trước không đăng ký giao dịch bảo đảm và nhận cầm cố phải thẻ tiết kiệm giả, thì ngân hàng này không được ưu tiên thu nợ từ việc xử lý tài sản cầm cố để thanh toán cho các ngân hàng cùng nhận cầm cố thẻ tiết kiệm đó Ngoài ra, khi làm thủ tục công chứng hợp đồng cầm cố thẻ tiết kiệm, cơ quan công chứng thường yêu cầu ngân hàng và khách hàng phải ghi rõ nghĩa vụ được bảo đảm (khoản tiền vay) trong hợp đồng Mỗi lần vay vốn có bảo đảm bằng thẻ tiết kiệm, ngân hàng và khách hàng phải lập hợp đồng cầm cố thẻ tiết kiệm Vì vậy, ngân hàng và khách hàng khó khăn trong việc ký kết hợp đồng cầm cố một lần có công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm mà theo đó, thẻ tiết kiệm cầm cố được dùng để bảo đảm thực hiện cho nhiều nghĩa vụ ở cả hiện tại và tương lai (khoản tiền vay đã được xác định tại thời điểm ký hợp đồng và khoản tiền vay sẽ được xác định trong tương lai) Thông tư 13/2010/TT- NHNN quy định nâng hệ số rủi ro của các khoản vay chứng khoán và bất động sản lên 250% thay vì trước đây là 100% Đại diện nhiều ngân hàng cho rằng, quy định này sẽ ảnh hưởng đến hệ số an toàn vốn (CAR) của các ngân hàng, trong khi hệ số CAR được Ngân hàng Nhà nước quy định không giảm dưới 9% Việc vay tiền mua nhà của khách hàng sẽ khó hơn do chi phí vốn tăng lên nên các ngân hàng buộc phải điều chỉnh lãi suất lên Với Thông tư 22/2011/TT-NHNN được NHNN ban hành (thay thế Thông tư 13/2010/TT-NHNN và Thông tư 19/2010/TT-NHNN) hủy bỏ quy định chỉ được sử dụng 80% vốn huy động về để cho vay, đã phần nào gỡ nút thắt cho các ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay ra Đặc biệt sau khi NHNN có văn bản số 8844/NHNN-CSTT mở lối cho 4 nhóm nhu cầu vay liên quan đến lĩnh vực bất động sản “thoát” khỏi rổ phi sản xuất tính tỷ trọng theo giới hạn, đó là các khoản vay phục vụ tiêu dùng như sửa chữa nhà cửa, mua nhà ở có nguồn trả nợ là tiền lương, tiền
81 công; vốn vay để hoàn thiện các dự án phát triển nhà ở được bàn giao hoặc đưa vào sử dụng trước ngày 1/1/2014; cho vay các dự án xây nhà để bán, nhà cho thuê; xây dựng nhà ở dành cho người thu nhập thấp, công nhân lao động tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế Các NHTM lần lượt mở lại chương trình cho vay mua bất động sản Và bằng chứng là thị trường bất động sản đã bắt đầu nhúc nhích Tuy nhiên, thị trường bất động sản vẫn không khởi sắc, các NHTM vẫn rất dè dặt cho vay lĩnh vực bất động sản.
Kể từ ngày 24/9/2014, các tổ chức, cá nhân thực hiện dự án đầu tư mới; dự án đầu tư nâng cấp, mở rộng thuộc các lĩnh vực nông nghiệp khuyến khích đầu tư được hưởng cơ chế, chính sách khuyến khích đầu tư nông nghiệp, nông thôn của tỉnh.
Ngày 24 tháng 09 năm 2014, Ủy ban Nhân dân tỉnhThái Bình đã có Quyết định số 16/2014/QĐ-UBND ban hành cơ chế, chính sách khuyến khích đầu tư vào một số lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnhThái Bình, giai đoạn đến năm 2020.
Theo đó, kể từ ngày 24/9/2014, các tổ chức, cá nhân thực hiện dự án đầu tư mới; dự án đầu tư nâng cấp, mở rộng thuộc các lĩnh vực nông nghiệp khuyến khích đầu tư của tỉnh và các cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan trên địa bàn tỉnh Thái Bình được hưởng cơ chế, chính sách khuyến khích đầu tư nông nghiệp, nông thôn của tỉnh.
Các lĩnh vực nông nghiệp khuyến khích đầu tư của tỉnh bao gồm: xây dựng cơ sở chăn nuôi lợn, gia cầm; xây dựng cơ sở sản xuất giống ngao sinh sản; đóng mới tàu, nâng cấp tàu phục vụ hoạt động khai thác hải sản; mua một số loại máy, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp; xây dựng cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp, thủy sản; hỗ trợ phát triển sản xuất cây vụ đông
Các chính sách ưu đãi, hỗ trợ đầu tư bao gồm
Thứ nhất: Ưu đãi về đất đai: được thuê đất với mức giá thấp nhất của loại đất tương ứng trong bảng giá đất do Ủy ban nhân dân tỉnh quy định.
Tùy địa bàn, doanh nghiệp có dự án thuộc lĩnh vực nông nghiệp khuyến khích đầu tư của tỉnh được: Miễn tiền thuê đất từ 11 năm đến 15 năm đầu thực hiện dự án.
Định hướng hoạt động cho vay và giải pháp tăng cường cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh Thái Bình
4.3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Thái Bình
4.3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á Thái Bình
Ngân hàng Đông Á Thái Bình đã đề ra định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói riêng, phấn đấu đạt lợi nhuận trước thuế đến năm 2020 là 100.23 tỷ đồng. Để đạt được mục tiêu này, với sự phấn đấu nỗ lực không mệt mỏi của cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo đã đưa ra định hướng kinh doanh như sau:
- Xác định tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh và ổn định; mở rộng và phát triển các hình thức cho vay tại các trung tâm thương mại, CVTD…; đầu tư cho các dự án sản xuất, chế biến hàng hải sản xuất khẩu…
- Tiếp tục đổi mới, phát triển và không ngừng cập nhật công nghệ thông tin ngân hàng.
- Khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác trong xã hội nhằm thu hút nguồn vốn có lãi suất thấp nhưng giàu về tiềm năng.
- Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cán bộ nhân viên tham gia chương trình đào tạo của NH để bồi dưỡng các nghiệp vụ ngân hàng cho thông thạo về kỹ thuật nghiệp vụ cũng như sử dụng các thiết bị kỹ thuật một cách thành thạo Bên cạnh đó, phát động phong trào thi đua cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ KH của toàn nhân viên trong ngân hàng.
4.3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng Đông Á Thái Bình
* Đối với cho vay doanh nghiệp
- Đối tượng khách hàng quen thuộc: Ngân hàng tiếp tục thực hiện những chính sách và những cơ chế hoạt động tốt để giữ các khách hàng là doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng bằng những ưu đãi về lãi suất, về thời gian và phương thức thanh toán.
- Đối với những khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp: Trong thời gian tớiThái Bình chú trọng phát triển nông nghiệp rất mạnh mẽ đặc biệt là phát triển nông nghiệp sạch và định hướng vào xuất khẩu các sản phẩm nông nghiệp ra những thị trường khó tính như Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ với những cơ chế chính sách hỗ trợ rất mạnh mẽ Các doanh nghiệp trong lĩnh vực này cần đầu tư rất nhiều vốn và có sự bảo lãnh của Nhà nước, Ngân hàng sẽ kết hợp với các doanh nghiệp để cùng nhau phát triển kinh tế của Tỉnh
- Lĩnh vực phát triển nông thôn: Cùng với công cuộc xây dựng nông thôn mới của Tỉnh, các doanh nghiệp xây dựng đường giao thông nông thôn, cứng hóa kênh mương, các doanh nghiệp xây dựng cầu đường cũng cần rất nhiều vốn để hoạt động, đây là những định hướng rất tốt để phát triển các hoạt động cho vay của Ngân hàng.
* Đối với cho vay tiêu dùng
- Lĩnh vực bất động sản: Các năm về trước mua nhà dự án hay mua căn hộ là điều quá xa vời với một số đối tượng trong nền kinh tế Tuy nhiên ngày càng nhiều công ty, tập đoàn tham gia vào thị trường nhà ở xã hội, nhà ở dành cho người thu nhập thấp, cùng với sự đa dạng và dồi dào của cacs dụ án là nhu cầu về nhà ở của người dân cũng rất cao, DAB nhận thấy cần thiết có sự phối hợp giữa ngân hàng với các dự án Xây dựng lên một chuỗi từ xây dụng đến sử dụng Vì vậy đẩy mạnh các sản phẩm nhà ở xã hội nhà ởi dự án và sửa chữa nhà cửa
- Lĩnh vực ô tô: theo lịch trình gia nhập WTO trong thời gian tới, Việt Nam sẽ phải giảm thuế nhập khẩu cho ô tô, hiện tại mức thuế cao đẩy giá ô tô lên cao, mặc dù nhu cầu có, nhưng người dân vẫn khó có thể sở hữu được một chiếc ô tô Nhận thấy, trong thời gian từ 2015- 2020 giá ô tô sẽ giảm mạnh và thu nhập người dân tăng, DAB sẽ lỗ lực đa dạng hóa các sản phẩm về ô tô, tăng cường hợp tác với các hãng xe các gara để hỗ trợ KH vay mua ô tô.
- Lĩnh vực du học: cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế đã mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, viên có nhu cầu và có khả năng sang đào tạo tại nước ngoài Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng cao thì nhiều gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, sẽ có tương lai tốt đẹp nhất Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc.
- Lĩnh vực đồ dùng gia đình: hiện nay các nhu cầu về đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh…là rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong phú, đã dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới. Những mặt hàng này chỉ được tiêu thụ trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng vẫn tiếp tục tăng mạnh trong những năm tới.
4.3.2 Các giải pháp tăng cường quản lí hoạt động cho vay tại ngân hàng 4.3.2.1 Tăng cường công tác thẩm đinh hồ sơ cho vay
Công tác thẩm định hồ sơ cho vay là khâu vô cùng quan trọng, làm tốt khâu này sẽ đảm bảo được khả năng thu hồi vốn, giảm thiểu được nợ xấu. Để làm tốt khâu thẩm định hồ sơ cán bộ ngân hàng cần làm tốt những công việc sau:
- Khâu tiếp nhận hồ sơ cần phải có sự kiểm tra và phân loại đối tượng vay tiền, mục đích vay tiền để có hướng thẩm định hồ sơ cho rõ ràng.
- Khâu kiểm tra hồ sơ cần phải có bộ quy chuẩn về các loại giấy tờ, thủ tục để được vay vốn, các quy đinh này phải được phân loại theo từng đối tượng vay và mục đích vay tiền, hạn chế thiếu, nợ hố sơ.
- Khâu đánh giá tài sản của khách hàng cần phải bố trí đánh giá đầy đủ, đảm bảo đúng, đủ kịp thời.
- Khâu ra quyết định cho vay: đây là khâu quan trọng nhất cần phải có căn cứ đầy đủ sau khi đã duyệt ở các khâu trên, cán bộ ngân hàng cần phải có những căn cứ chính xác để giảm thiểu những rủi ro không đáng có, nâng cao chất lượng cho vay.
4.3.2.2 Tăng cường công tác lập kế hoạch, chiến lược cho vay
