Tiểu luận Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng và giải pháp

Lời mở đầu Nhu cầu lại từ lâu nhu cầu thiết yếu người Nhu cầu có xu hướng tăng nên với phát triển kinh tế xã hội, tiến khoa học kĩ thuật Ngày với phát triển mạnh mẽ số lượng, chủng loại phương tiện vận tải giới dem lại cho người phương thức vận chuyển thuận tiện nhanh gọn tiết kiệm Tuy nhiên phát triển cách nhanh chóng dẫn đến tình trạng giao thông đường ngày trở nên phức tạp Sự phát triển bất hợp lý mức độ tăng nhanh phương tiện giới với tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thông với việc thiếu ý thức người tham gia giao thông làm cho tai nạn giao thông xảy ngày nhiều mức độ ngày nghiêm trọng gây thiệt hại tài sản, tính mạng cho cá nhân, toàn xã hội Để giảm bớt thiệt hại nhằm bảo dảm an tồn cho xã hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm ptrolimex gọi tắt PJICO triển khai loại hình bảo hiểm (Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe gới người thứ ba) Bảo hiểm trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng thực hai mục tiêu: - Thực tốt nghị định 115/1997/NĐ/CP việc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới nhằm bảo vệ quyền lợi, lợi ích đáng hợp pháp cho người thiệt hại thân thể tài sản cho chủ xe giới gây đồng thời giúp chủ xe khắc phục hậu - Đóng góp khơng nhỏ tổng doanh thu năm công ty PJICO công ty cổ phần hoạt động thị trường bảo hiểm năm họ sớm khẳng định thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty khơng ngừng phát triển, đóng góp khơng nhỏ vào tổng doanh thu năm công ty không ngừng nâng cao uy tín cơng ty thị trường bảo hiểm Tuy thưc tế tránh khỏi khó khăn thiếu xót trình hoạt động, triển khai từ khâu khai thác đến khâu giám định bồi thường Qua thực tế hoạt động cơng ty, nhận thức vai trị to lớn nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới người thư ba, sau thời gian thực tập văn phòng khu vực VII em chọn đề tài: “Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex thực trạng giải pháp” Kết cấu đề tài gồm có chương: Chương I: Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ công ty bảo hiểm xăng dầu PJICO Chương III Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới công ty bảo hiểm PJICO Để hoàn thành đề tài này, em nhận đươc giúp đỡ tận tình cán chun mơn phịng bảo hiểm khu vực VII đặc biệt quan tâm bảo tận tình giáo trực tiếp hướng dẫn thạc sĩ Nguyễn Thị Định Nhân em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc quan tâm giúp đỡ Song thời gian hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu xót Kính mong nhận góp ý chân thành thày giúp em hồn thiện cho dề tài Chương I Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ I khái niệm chung trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân Ngày hoạt động cá nhân phải tuân thủ theo quy định pháp luật, pháp luật công nhận bảo vệ lợi ích đáng cho người Một lợi ích bị xâm phạm họ có quyền đòi hỏi bồi thường bù đắp hợp lý Xuất phát từ việc cần thiết bảo vệ lợi ích đáng quy tắc thể chế hóa thành chế tài pháp luật dân trách nhiệm dân bắt buộc công dân phải tuân thủ Trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Trong nghĩa vụ dân việc mà theo quy định pháp luật nhiều chủ thể không làm bắt buộc làm hành động nhiều chủ thể khác Người chịu trách nhiệm dân mà không thực đầy đủ thực khơng nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm người bị hại trước pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần Trong trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần trách nhiệm bồi thường tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ dân gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút Người thiệt hại tinh thần người khác xâm pham đến tính mạng sức khỏe, danh dự, uy tín người khác ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm cịn phải bồi thường khoản tiền cho người bị hại Trong pháp luật dân ngồi việc gây thiệt hại người bị hại phải hành vi vó lỗi chủ thể phát sinh trách nhiệm dân Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân 2.1 Đặc điểm trách nhiệm dân Trách nhiệm dân mang đầy đủ đặc điểm chung loại hình trách nhiệm pháp lý Thứ nhất: Trách nhiêm dân coi biện pháp cưỡng chế pháp luật thể dạng trách nhiệm thực nghĩa vụ dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên bị hại Thứ hai: Cùng với biện pháp cưỡng chế thi hành nghĩa vụ dân đem lại cho người thực nghĩa vụ dân hậu bất lợi Thứ ba: Trách nhiệm dân quan có thẩm quyền nhà nước thực thi theo trình tự thủ tục định ngưòi có hành vi trái pháp luật gây thiệt hại cho người khác chưa đủ để chịu trách nhiệm hình trước pháp luật 2.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân Theo quy định của pháp luật trường hợp mà thỏa mãn điều kiện sau phát sinh trách nhiệm dân : - Phải có thiệt hại thực tế bên bị hại - Phải có lỗi người gây thiệt hại - Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng Trách nhiệm dân theo hợp đồng phát sinh sở thỏa thuận bên hợp đồng Như trách nhiệm dân theo hợp đồng phát sinh bên có mối quan hệ buộc từ trước có quan hệ trực tiếp đến hợp đồng ký kết, liên quan đến chủ thể ký kết hợp đồng, họ người có đầy đủ lực hành vi Nó khác với trách nhiệm dân ngồi hợp đồng chủ thể gây người súc vật… Bởi trách nhiệm bồi thường có khác nhau, liên quan đến người đại diện hợp pháp hặc chủ sở hữu (đối với vật gia súc) Đây điểm khác trách nhiệm dân hợp đồng Việc phát sinh trách nhiệm dân thường bất ngờ khơng lường trước Nhiều trường hợp thiệt hại vượt khả tài cá nhân, tổ chức Do cá nhân tổ chức tìm biện pháp để hạn chế kiểm soát tổn thất như: - Tự chịu rủi ro - Né tránh rủi ro - Bảo hiểm Tuy nhiên biện pháp ưu việt nhất, tốt cá nhân tổ chức nên mua bảo hiểm Qua cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, bù lại cá nhân phải đóng cho nhà bảo hiểm khoản phí nhà bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm mà nguời bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người bảo hiểm theo cách thức hạn mức hai bên thỏa thuận hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí tương ứng Mục đích người tham gia chuyển giao phần trách nhiệm dân mà chủ yếu trách nhiệm bồi thường Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đời từ sớm ngày phát triển Hiện có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tầu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa vận chuyển xe - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm chủ lao động người lao động Mặc dầu có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân nghiệp vụ mang đặc điểm chung bảo hiểm trách nhiệm dân : Thứ nhất: Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đó trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường Hơn trách nhiệm lại không xác định lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thường xác định dựa mức độ lỗi người gây mức độ thiệt hại bên thứ ba Thứ hai: Bảo hiểm trách nhiệm dân thường thực hình thức bắt buộc Thứ ba: Phương thức bảo hiểm có khơng có giới hạn Bởi thiệt hại trách nhiệm dân chưa xác định thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thường đưa hạn mức trách nhiệm, tức mức bồi thường bị giới hạn số tiền bảo hiểm Tuy có số nghiệp vụ bảo hiểm lại không áp dụng hạn mức trách nhiệm Hình thức bảo hiểm khiến nhà bảo hiểm không xác định mức độ thiệt hại rủi ro, không xác định số tiền bảo hiểm trách nhiệm bồi thường toàn trách nhiệm phát sinh người bảo hiểm Thế loại bảo hiểm dễ đẩy cơng ty vào tình trạng phá sản Do nhận bảo hiểm khơng có giới hạn công ty phải sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro để bảo vệ II Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Đặc điểm tính động xe giới Xe giới tất loại xe hoạt động đường động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quan trọng ngành giao thông vận tải, ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất ngành sợi dây kết nối mối quan hệ lưu thơng hàng hóa vùng, nước tạo điều kiện phát triển kinh tế phục vụ nhu cầu lại nhân dân Ngày vận chuyển xe giới hình thức vận chuyển phổ biến sử dụng rộng rãi kinh tế quốc dân Xe giới có tính ưu điểm tính động cao linh hoạt di chuyển địa bàn phức tạp, tốc độ cao chi phí tương đối thấp Tuy vấn đề an toàn vấn đề lớn đặt loại hình vận chuyển Đây hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả xảy tai nạn cao số lượng đầu xe dày đặc, đa dạng chủng loại, bất cập chất lượng Hơn hệ thống đường xá ngày xuống cấp lại khơng tu sửa kịp thời Đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn người cho nhân dân gây trật tự an toàn xã hội Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Sự phát triển nhanh chóng phương tiện giới mặt đem lại cho người hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ phù hợp với đại đa số cư dân việt nam Chỉ tính riêng việt nam vịng 10 năm qua phương tiện giới có mức tăng trưởng cao đặc biệt mơ tơ : Từ năm 1990 đến năm 2001 bình qn năm phương tiện giới đường tăng 17,8% tơ tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ 19,5% Năm 2000 so với năm 1990 phương tiện giới đường tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần Một đặc điểm cấu phương tiện giới đường nước ta số lượng xe máy chiếm 91% tổng số phương tiện giới đường mức độ tăng trưởng cao nhìn chung mức giới hóa cịn thấp so với nước khu vực Hiện Việt Nam có 75 xe 1000 dân Thái Lan có 190 xe 1000 dân, Malaixia 340 xe 1000 dân Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an tồn thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng số xe kiểm định so với tổng số xe lưu hành thấp Theo chuyên gia thập kỷ tới phương tiện giới nước ta tăng cao Mức tăng trưởng theo dự báo theo GDP năm GDP tăng 1% tổng lượng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt năm 2006 mở cửa thực cam kết cắt giảm thuế điều dẫn tới lượng xe khổng lồ nhập vào Việt Nam với giá rẻ phù hợp với túi tiền người dân Đối lập với tốc độ gia tăng phương tiện giao thông Tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thơng cịn nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1998 nước có 106.134 km đường có khoảng 28,7% giải nhựa chất lượng ngày xuống cấp trầm trọng Cũng từ phát triển bất hợp lý làm cho tình hình tai nạn giao thơng có xu hướng ngày tăng Theo số liệu thống kê cục cảnh sát trung bình ngày xảy 33 vụ tai nạn xe giới, làm chết 20 người bị thương 35 người, chưa kể thiệt hại vật chất tinh thần Số vụ tai nạn giao thông năm sau cao năm trước 22,5%, số người bị chết thương năm cao năm trước 27,78% 30,6% Điểm đáng lưu ý dây tai nạn xe giới chiếm tỷ lệ cao loại hình giao thơng vận tải, chiếm 93,7% số vụ, 94,13% số người chết, 98,8% số người bị thương Đất nước ta nhiều nước giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông, phải đối mặt với thiệt hại người mà chủ phương tiện người thiệt hại phải gánh chịu Làm để khắc phục dược thiệt hại nâng cao trách hniệm chủ phương tiện Từ xưa đến người tìm biện pháp kiểm soát 10