CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ
Tổng quan về tài chính vi mô
1.1.1 Khái niệm tài chính vi mô
Tài chính vi mô không phải là một khái niệm hoàn toàn mới mà nguồn gốc của nó đã được tìm thấy từ thế kỉ XV tại Châu Âu Tại thời gian này, giáo hội Công giáo đã thành lập những cửa hàng cho vay thế chấp để bảo vệ người dân khỏi nhóm người cho vay nặng lãi với lãi suất cao Như vậy có thể nói rằng “tài chính phi chính thức và nhóm tự hỗ trợ là nguồn gốc của tài chính vi mô ở Châu Âu” (Seibel, 2005, tr.3) Đầu những năm 1720, nhiều tổ chức tín dụng và tiết kiệm chính thức đã được thành lập tại Ireland với một quỹ cho vay được huy động nguồn lực các nguồn tài trợ để cho vay với cơ chế miễn phí lãi suất và trả góp theo tuần Đến đầu những năm 1800, một tổ chức tài chính hoạt động giống như một hợp tác xã được thành lập bởi một người Đức là Friedrich Wilhelm Raiffeisen Tổ chức này đã phát triển mạnh trên toàn nước Đức và sau này phát triển vùng hoạt động ra châu Âu, Bắc Mỹ và tiến xa hơn là các đang phát triển Đến những năm 1900, mô hình hoạt động của Raiffeisen bắt đầu có sự phù hợp với đại bộ phận các hộ gia đình nông thôn khu vực M Latinh (Helms, 2006, tr.3) Bên cạnh đó, các dịch vụ tài chính của hợp tác xã Raiffeisen được thiết kế nhằm đắp ứng nhu cầu sản xuất của thành viên là các hộ gia đình như nhu cầu về giống, phân bón và một phần khác là giúp họ tiếp cận thị trường.
Một mốc quan trọng khác trong lịch sử phát triển ngành tài chinh vi mô là việc hoạt động của Ngân hàng tín dụng nhân dân Indonesia (IPCB1) vào năm 1895 đã trở thành một hệ thống TCVM lớn nhất Indonesia Khái niệm và mô hình hoạt động của TCVM tiếp tục được hoàn thiện và trở nên toàn diện hơn Năm 1974, giáo sư người Bangladesh là Mahammad Yunus đã giải ngân khoản vay đầu tiên từ khoản tiền của chính ông cho một nhóm phụ nữ ở vùng Jobra (Yunus, 1999) với hình thức không thế chấp mà dùng bảo lãnh nhóm tức mọi thành viên trong nhóm sẽ bảo lãnh cho nhau, nếu một người không trả được thì các thành viên khác phải có trách nhiệm trả nợ cho thành viên đó và đó chính là tiền đề của sự hình thành mô hình tài chính vi mô điển hình trên thế giới – Ngân hàng Grameen sau này.
Các khái niệm về TCVM cũng rất đa dạng và phong phú Theo nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP, 2000), thì “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản đáp ứng nhu cầu của người nghèo bao gồm: dịch vụ tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền và bảo hiểm vi mô và các dịch vụ phi tài chính khác cho nhóm người có thu nhập thấp bởi một cơ chế thích hợp, giúp có thể tiến hành sản xuất, phát triển nghề nghiệp tăng thêm thu nhập cải thiện cuộc sống”[24].
TCVM được định ngh a chung hơn là việc cung cấp dịch vụ tài chính cho những người bị từ chối cấp tín dụng từ các Tổ chức tín dụng chính thức (UNCDF, 2002). Theo cách hiểu truyền thống, TCVM được coi là hoạt động cung cấp các món vay nhỏ, ngắn hạn cho những người nghèo có nhu cầu vay vốn khẩn cấp nhưng không thể tiếp cận được các dịch vụ tài chính chính thức, mà qua đó các hình thức như cầm đồ, hụi họ hay cho vay tư nhân ở địa phương cũng được hiểu là hoạt động tài chính vi mô Theo Ngân hàng phát triển châu Á (ADB): “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính tiền gửi, cho vay, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp và các doanh nghiệp nhỏ của họ”. Ở Việt Nam, mặc dù Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 đã chính thức đề cập đến TCVM song một sự lý giải đầy đủ về TCVM vẫn chưa được thực hiện Các văn bản điều chỉnh l nh vực này chưa thống nhất: trong khi Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) đã có hiệu lực, đồng ngh a với việc thuật ngữ TCVM đã chính thức được luật hóa, nhưng những văn bản dưới luật được ban hành từ nhiều năm trước (Nghị định 28/2015/NĐ – CP; Nghị định 165/2007/NĐ – CP và Thông tư02/2008/TT – NHNN) vẫn tiếp tục có hiệu lực và đương nhiên, thuật ngữ được sử dụng không phải là TCVM mà là tài chính quy mô nhỏ (TCQMN) Dường như,ngành TCVM Việt Nam vẫn chưa nhận được sự quan tâm cần thiết từ phía các cơ quan công quyền Tuy nhiên, với sự tồn tại song song của những văn bản này,chúng ta cũng có thể hiểu, TCVM là khái niệm được sử dụng để thay thế cho khái niệm TCQMN trước đây Như vậy, theo quy định tại Khoản 1 và 4 Điều 2 Nghị định 28/NĐ – CP và Khoản 1 Điều 1 Nghị định 165/NĐ – CP thì:
“Tài chính quy mô nhỏ là hoạt động cung cấp một số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ gia đình nghèo và người nghèo.”
Dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản gồm: Tín dụng quy mô nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc; tiền gửi tự nguyện; một số dịch vụ thanh toán cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp; “Tín dụng quy mô nhỏ là khoản cho vay có giá trị nhỏ, có hoặc không có tài sản bảo đảm đối với các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp để sử dụng vào các hoạt động tạo thu nhập và cải thiển điều kiện sống.”
TCVM là hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính cho nhóm khách hàng nghèo, đa phần không có thế chấp và không có khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức Như vậy TCVM cũng được phục vụ các doanh nghiệp siêu nhỏ ở giai đoạn bắt đầu khởi nghiệp và rất khó được vay vốn ngân hàng Tạo ra các dịch vụ tài chính cho người nghèo, ví dụ tín dụng hay tiết kiệm, người nghèo phải quản lý chi tiêu của họ khác đi, phải đầu tư, mua tài sản lao động để phát triển tay nghề, bắt đầu kinh doanh, hay khi phải đối mặt với những bấp bênh của cuộc sống với thu nhập thấp thì họ được đảm bảo khi mua bảo hiểm vi mô.
1.1.2 Tổ chức tài chính vi mô
Khái niệm tổ chức TCVM hiện nay vẫn tồn tại khá nhiều khái niệm khác nhau Theo Ngân hàng phát triển châu Á (ADB) thì “Tổ chức TCVM là các tổ chức có hoạt động kinh doanh chủ yếu về TCVM” [17] và cơ quan này cũng xác định
TCVM không chỉ được cung ứng bởi các tổ chức TCVM mà trái lại, có tới ba nguồn cung ứng dịch vụ TCVM bao gồm: các tổ chức chính thức, ví dụ các NH và cá hợp tác xã; các tổ chức bán chính thức, các tổ chức phi chính phủ và nguồn không chính thức, như những người cho vay tiền và chủ hiệu.
Theo tổ chức CGAP thì các tổ chức TCVM bao gồm: NHTM; các Ngân hàngPhát triển nhà nước cung cấp dịch vụ TCVM (các tổ chức TCVM NH) và các hợp tác xã tài chính gồm các hiệp hội tín dụng, các tổ chức được cấp phép và không được cấp giấy phép khác (các tổ chức TCVM phi NH) Như vậy, tổ chức TCVM là một tổ chức có cung ứng dịch vụ TCVM mà không cần bận tâm đến việc TCVM có phải là hoạt động chủ yếu của tổ chức đó hay không.
Theo Microfinance network (Mạng lưới TCVM – MFN) các tổ chức TCVM bao gồm nhiều loại hình tổ chức bao gồm những chương trình TCVM phi lợi nhuận hình thành nên các tổ chức TCVM chính thức, các NH của Chính phủ cáo bộ phận hoạt động TCVM, các hiệp hội tín dụng.
Chính phủ Việt Nam đã có những văn bản để điều chỉnh về TCVM xác định:
“Tổ chức tài chính quy mô nhỏ là tổ chức tài chính hoạt động trong lĩnh vực tài chính, NH, với chức năng chủ yếu là sử dụng vốn tự có, vốn vay và nhận tiết kiệm để cung cấp một dịch vụ tài chính, NH nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp” [1, Khoản 2 Điều 2], đây chính là nền cho việc tiếp cận đến khái niệm tổ chức TCVM ở Việt Nam Khi Luật các TCTD năm 2010 được ban hành thì TCVM và tổ chức TCVM được quy định rõ ràng hơn và dường như, đúng đắn hơn khi đã trả lại cho l nh vực này tên gọi vốn có của nó theo thông lệ quốc tế, theo đó:
“Tổ chức tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ” [14, Khoản 5 Điều 4].
Theo ngh a rộng, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô cho những người có thu nhập thấp đều có thể gọi là tổ chức tài chính vi mô: bao gồm các tổ chức phi chính phủ, tổ chức tài chính, hợp tác xã tín dụng, quỹ Tín dụng nhân dân, ngân hàng thương mại Quan niệm này khẳng định một tổ chức có thể có nhiều hoạt động phi tài chính khác nhưng nếu có một phần nhỏ hoạt động liên quan đến cung cấp dịch vụ tài chính vi mô thì cũng có thể được gọi là tổ chức TCVM. Cũng có những quan điểm chỉ nên tập trung vào các tổ chức tài chính quy mô nhỏ, không phân biệt chính thức và phi chính thức Luật các Tổ chức tính dụng quy định
Tổ chức TCVM là “loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ”.
Quản trị hoạt động tín dụng của tổ chức TCVM
Quy trình quản trị hoạt động tín dụng của các tổ chức tài chính vi mô bao gồm các nội dung như sau:
Chính sách tín dụng bao gồm có chính sách cho vay là toàn bộ các chủ trương, định hướng quy định hoạt động cho vay của các tổ chức TCVM do Ban lãnh đạo của tổ chức TCVM đưa ra nhằm sử dụng một cách hiệu quả nhất các nguồn vốn của tổ chức TCVM để tài trợ cho các khách hàng; đồng thời hướng dẫn chung cho các nhân viên tổ chức TCVM, đặc biệt là nhân viên tín dụng Chính sách cho vay xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động cho vay của tổ chức TCVM, góp phần xây dựng môi trường nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Chính sách cho vay được đưa ra nhằm đảm bảo rằng, các quyết định cho vay đều khách quan, tuân thủ các quy định của pháp luật và phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh Việt Nam cũng như thông lệ quốc tế.
1.2.2 Quy trình hoạt động tín dụng Đây là một trong những hoạt động chính của tổ chức TCVM, phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động cho vay, nếu tổ chức TCVM không xem xét, phân tích kỹ lưỡng khách hàng sẽ rất dễ đẫn đến những thiệt hại to lớn cho tổ chức, vì thế, để có được một quyết định cho vay chính xác, đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng và cho chính tổ chức TCVM, đảm bảo sự an toàn cho hoạt động của tổ chức TCVM thì hoạt động cho vay phải đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay vốn.
Quy trình cho vay là trình tự các bước mà tổ chức TCVM đưa ra yêu cầu nhân viên tín dụng phải thực hiện trong hoạt động cho vay với khách hàng Quy trình này phản ánh các nguyên tắc cho vay, phương pháp, hình thức cho vay, trình tự thực hiện các công việc, thủ tục và thẩm quyền giải quyết công việc liên quan đến hoạt động cho vay.
Hình 1.1: Các bước trong quy trình hoạt động cho vay
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Quy trình quản trị hoạt động cho vay bao gồm các bước sau đây.
Bước 1: Quy trình lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng. Với khách hàng đến vay vốn lần đầu, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin về khách hàng, các điều kiện cho vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn; đối với khách hàng đã có quan hệ vay vốn; cán bộ tín dụng kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Với những khách hàng đủ hoặc chưa đủ điều kiện hồ sơ vay được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo của tổ chức TCVM và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay).
Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng Tùy theo mục đích vay vốn của khách hàng (vay vốn cho tiêu dùng hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh) mà cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các loại giấy tờ khác nhau như: Giấy chứng minh nhân dân, hộ chiếu, giấy phép cư trú có thời hạn được phép cư trú tại Việt Nam dài hơn thời hạn vay vốn, hộ khẩu thường trú, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có), giấy xác nhận của chính quyền địa phương.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Mục tiêu của phân tích tín dụng: Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho tổ chức cho vay, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho tổ chức cho vay.
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
Phương pháp phân tích d ng tiền mặt được sử dụng chủ yếu cho các khoản vay cá nhân và tập trung vào phân tích cơ cấu tổng chi phí của các hộ gia đình hoặc doanh nghiệp vi mô, bao gồm tất cả các khoản thu chi, dòng tiền dự kiến trong suốt thời hạn của khoản vay, và khả năng sử dụng vốn của khách hàng vay Nhiều tổ chức cho vay đã thiết kế bảng tính để hướng dẫn nhân viên cho vay tiến hành phân tích dòng tiền Bảng tính này cho phép nhân viên cho vay có thể tạo ra một bảng cân đối cơ bản và báo cáo thu nhập dựa trên doanh thu, chi phí của hộ gia đình hoặc doanh nghiệp.
Phương pháp phân tích d ng tiền có thể được bổ sung bằng các công cụ khác như xếp hạng tín dụng, đánh giá tín nhiệm tín dụng, đánh giá tâm lý, tùy thuộc vào sự sẵn có của nó trên thị trường.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Tổ chức TCVM sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản là đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt hoặc từ chối cho vay với một khách hàng tốt Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của tổ chức TCVM.
Việc phê duyệt tín dụng phải dựa trên các kết quả của phân tích tín dụng và kỹ năng, độ thâm nhập của cán bộ tín dụng và các nhà quản lý để tìm ra các thông tin chính xác và kịp thời.
Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền với sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng,hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo khả năng thu nợ Khi khách hàng trả hết nợ cho tổ chức TCVM, thì tổ chức cho vay tiến hành làm thủ tục thanh lý hợp đồng cho khách hàng để khách hàng có thể tiếm hành các khoản vay mới hay lấy tài sản đảm bảo nếu có.
1.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng của tổ chức TCVM
Quản trị rủi ro tín dụng là một loại rủi ro phổ biến và có ảnh hưởng trực tiếp rất lớn đến hoạt động quản trị tín dụng của các tổ chức TCVM; đặc biệt là quản trị hoạt động cho vay vốn, đây là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho các tổ chức TCVM này.
Những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng xuất phát từ các nguyên nhân như sau:
- Nguyên nhân từ phía TCTCVM
Chính sách cho vay chưa chặt chẽ dễ khiến cho tổ chức TCVM gặp phải rủi ro trong cho vay Quy chế quá linh hoạt, khách hàng có thể lợi dụng những kẽ hở để trục lợi bất chính, hoặc cùng cán bộ tín dụng móc ngoặc chiếm dụng vốn Một số tổ chức tín dụng muốn tránh tỷ lệ nợ quá hạn cao đã thực hiện gia hạn nợ nhiều lần, kể cả với những khoản nợ có vấn đề, vì vậy, trên sổ sách thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng thực tế thì rủi ro tiềm ẩn là rất lớn Ngoài ra, khi các tổ chức TCVM mở rộng cho vay quá mức có thể dẫn đến việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, nhất là trong trường hợp thông tin không cân xứng sẽ dễ dàng tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống, việc tuân thủ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng, các quy định về an toàn tín dụng sẽ không được thực hiện nghiêm minh.
Quản trị hoạt động tiết kiệm
Rất nhiều tổ chức TCVM lớn và bền vững trên thế giới dựa chủ yếu vào huy động tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Theo đó, quy mô và tăng trưởng của nguồn tiền gửi đóng vai tr quan trọng để các TCTCVM có thể hoạt động và gia tăng phát triển bền vững Gia tăng quy mô tiền gửi và sự hợp lí về kỳ hạn của nguồn vốn sẽ quyết định quy mô và cơ cấu cho vay của TCTCVM cũng như giảm bớt sự phụ thuộc của tổ chức vào các nguồn tài trợ bên ngoài khác, đặc biệt là nguồn vốn vay theo lãi suất thị trường.
Thông thường các TCTCVM phân chia tiền gửi thành các loại như sau:
- Tiền gửi tiết kiệm bắt buộc
Tiết kiệm bắt buộc là tiền gửi của khách hàng vay vốn tại TCTCVM, c n được gọi là số dư bù, chính là điều kiện để khách hàng được nhận vốn vay tổ chức đối với khoản vay đầu tiên hoặc tất cả các khoản vay Tiền gửi này có thể tính trên số tiền vay vốn theo một tỷ lệ phần trăm nào đó hoặc là một số tiền nhất định theo quy định của từng TCTCVM Tiết kiệm bắt buộc là một trong các hình thức thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của khách hàng tại TCTCVM Như vậy, tiết kiệm bắt buộc dường như là một phần của sản phẩm cho vay, gắn chặt chẽ với sản phẩm này. Đối với TCTCVM, tiền gửi tiết kiệm bắt buộc là khoản tiền mà khách hàng phải tiết kiệm khi vay vốn từ TCTCVM, là một hình thức bảo đảm cho việc hoàn trả món vay, cũng giống như tài sản đảm bảo trong các khoản cho vay của ngân hàng thương mại, làm tăng động cơ và nỗ lực hoàn trả đầy đủ và đúng hạn khoản vay của khách hàng Khách hàng sẽ không được rút tiết kiệm bắt buộc khi họ vẫn c n dư nợ. Lãi suất của khoản kiệm bắt buộc rất thấp Khoản tiết kiệm này giúp TCTCVM có được nguồn vốn ổn định vì đây là khoản tiền bị “đóng băng” đối với khách hàng Tổ chức sẽ dùng số tiền này để cho vay hoặc đầu tư nhằm mục đích sinh lời Để làm được việc này, TCTCVM cũng cần phải thận trọng để đảm bỏ chắc chắn rằng nguồn vốn này sẽ được hoàn trả để có thể trả lại đầy đủ khoản tiền tiết kiệm cho khách hàng khi họ hoàn thành việc trả nợ. Đối với khách hàng, tiết kiệm bắt buộc giúp khách hàng hình thành động cơ và thói quen tiết kiệm, tạo nên tài sản cho khách hàng Khách hàng được cung cấp một phương thức tích lũy của cải và có động cơ để duy trì phương thức này Khi việc hoàn trả khoản vay kết thúc, khách hàng sẽ có được một số tiền nhất định để đầu tư hay tiêu dùng Đối với khách hàng là những người nghèo sẽ có được khoản tích lũy để trang trải cho những khoản chi tiêu bất thường trong cuộc sống của họ, yêu cầu khách hàng duy trì tiết kiệm bắt buộc xuất phát từ triết lí rằng người nghèo phải được dạy về tiết kiệm, một trong số các nguyên tắc tài chính mà họ phải học.
- Tiền gửi tiết kiệm tự nguyện
Khác với tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện không phải là một phần trách nhiệm của khách hàng khi tiếp cận tới dịch vụ tín dụng của TCTCVM. Đây là sản phẩm được cung ứng cho cả khách hàng vay vốn lẫn khách hàng không vay vốn từ TCTCVM Đồng thời, khi gửi tiết kiệm tự nguyện, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào tùy thuộc vào nhu cầu của họ Sản phẩm tiết kiệm tự nguyện của TCTCVM cũng giống như của các TCTD khác, bao gồm tiết kiệm tự nguyện không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Lãi suất sẽ tùy thuộc vào kỳ hạn gửi và tuân thủ theo nguyên tắc kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất sẽ càng cao. Để huy động tiết kiệm tự nguyện, TCTCVM phải cân nhắc ba vấn đề gồm: i) Môi trường hoạt động thuận lợi: bao gồm khung pháp lý và quy định thuận lợi, mức độ ổn định chính trị và điều kiện địa lí thích hợp. ii) Khả năng giám sát đầy đủ và hiệu quả để bảo vệ người gửi tiền: Bao gồm sự giám sát của chính TCTCVM và sự giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước Cần đảm bảo để người gửi tiền có được đầy đủ các quyền lợi như rút tiền theo yêu cầu tại mọi thời điểm, công bằng trong việc thụ hưởng các chương trình khuyến mại của tổ chức, bảo toàn số tiền của họ khi TCTCVM bị chấm dứt hoạt động. iii) Có khả năng quản lý tốt và thống nhất đối với nguồn tiền gửi huy động, việc sử dụng nguồn tiền này vào cho vay và đầu tư phải đảm bảo khả năng hoàn trả cao.
Các yếu tố từ phía khách hàng gửi tiền.
Không được tiếp cận với sản phẩm tiết kiệm, khách hàng thường tiết kiệm bằng cách giữ tiền mặt ở nhà hoặc đầu tư vào nông sản, vật nuôi, vàng, đất đai hoặc tham gia vào các nhóm tiết kiệm không ăn toàn, đặc biệt là đối với phụ nữ bởi phụ nữ là những người chủ gia đình nên có thể đ i hỏi sử dụng tiền bất kỳ lúc nào Ở nhiều cộng đồng hộ gia đình thu nhập là do đóng góp và nếu các thành viên trong gia đình biết được một thành viên có tiền thì họ có thể yêu cầu cho họ vay Thêm nữa, tiền mặt có thể bị đánh cắp hoặc bị phá hủy bởi hỏa hoạn hay lụt lội Rủi ro cũng tương tự nếu tiết kiệm bằng nông sản hoặc các tài sản khác Việc duy trì các tài sản như nông sản, vật nuôi còn phát sinh thêm chi phí khiến dòng tiền trở nên bất ổn và khó khăn Nếu khách hàng được tư vấn và nhận thức được những nguy cơ trên thì họ sẽ có quyết định phù hợp đối với tiền tích lũy, đó là đem gửi tiết kiệm.Ngoài ra, huy động tiền gửi tự nguyện từ khách hàng vi mô cũng rất cần quan tâm tới yếu tố mùa vụ khi thu hoạch mùa màng, bán lợn, gà, nhận tiền gửi về từ những người thân đi làm ăn ở nước ngoài hay ở các thành phố lớn, là những thời điểm khách hàng có dư thừa vốn lớn hơn các thời điểm khác Các TCTCVM cần tăng cường huy động tại các thời điểm này để gia tăng tối đa quy mô vốn.
1.3.2 Quản trị hoạt động tiết kiệm
Tiết kiệm nhằm huy động, tạo nguồn cho vay, vì vậy quản trị quy mô tiết kiệm phải phù hợp với quy mô hoạt động tín dụng, nguồn vốn chủ sở hữu và các nguồn vốn huy động khác để đảm bảo ổn định nguồn vốn, tránh huy động quá nhiều dẫn đến ứ đọng vốn hoặc huy động thiếu dẫn đến khả năng thanh khoản thấp Để quản lý quy mô tiết kiệm hiệu quả, một tổ chức cần xây dựng kế hoạch huy động tiết kiệm cụ thể trong đó có tính đến đặc điểm của các loại tiết kiệm, thói quen, tính mùa vụ, biến động thị trường.
Bao gồm tiền lãi mà TCTCVM phải trả để huy động được các khoản tiết kiệm từ các cá nhân và tổ chức Lãi suất danh ngh a – lãi suất gắn liền với từng sản phẩm tiền gửi của TCTCVM - của các sản phẩm tiền gửi tự nguyện được phân biệt theo số lượng tiền tổ chức huy động, loại tiền, thời gian tiền để trong ngân hàng, mục đích gửi tiền/vay, các dịch vụ đi kèm, rủi ro của tổ chức…Lãi suất này thay đổi thường xuyên dưới ảnh hưởng của các nhân tố gồm khả năng tiết kiệm của khách hàng, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời từ các tài sản của tổ chức, chính sách tiền tệ của NHTW,…Do tính chất là một hình thức đảm bảo cho khoản vay của khách hàng tại TCTCVM, lãi suất của tiền gửi bắt buộc khá nhỏ, thường chỉ xấp xỉ bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn tại các NHTM khác.
Ngoài việc quản lí lãi suất danh ngh a tương ứng với từng sản phẩm tiền gửi, do sự tác động của dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán nên lãi suất thực tế màTCTCVM phải hao phí khi huy động tiền gửi sẽ cao hơn lãi suất danh ngh a ban đầu Đứng trên giác độ người sử dụng vốn, để xác định chính xác hiệu quả của nguồn vốn huy động thì TCTCVM cần phải tính toán chính xác chi phí thực tế này(gọi là lãi suất hiệu quả - Effective Interest Rate).
Chi phí ngoài lãi trong hoạt động nhận tiền gửi: bao gồm chi phí nhân viên (trả lương, các chi phí đào tạo…), chi phí dịch vụ mua ngoài (điện nước, điện thoại, chuyển phát…), chi phí liên quan đến tài sản cố định (văn ph ng, phương tiện vận tải, két sắt, hệ thống máy tính…), bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lí,…
Bảo hiểm tiền gửi: Được coi là phương pháp tốt nhất để bảo hiểm cho khoản tiền gửi của khách hàng tại tổ chức nhận tiền gửi Trên cơ sở quy mô tiền gửi huy động hàng kì, tổ chức nhận tiền gửi sẽ trích ra một số tiền nhất định (tính theo một tỷ lệ phần trăm nhất định) gọi là phí bảo hiểm nộp vào công ty bảo hiểm tiền gửi. Bảo hiểm tiền gửi tạo ra niềm tin của dân chúng vào tổ chức nhận tiền gửi, tạo ra một quỹ để bồi thường cho người gửi tiền khi tổ chức nhận tiền gửi bị phá sản và đảm bảo cho những người gửi tiền tiết kiệm nhỏ, dễ bị tổn thương, bảo toàn được khoản tiền gửi của mình.
Ngoài ra, chi phí liên quan đến huy động tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tự nguyện của TCTCVM bao gồm bốn nhóm:
- Chi phí thiết lập: bao gồm các chi phí liên quan đến nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiền gửi, chẳng hạn thuê tư vấn và chuyên gia về l nh vực sản phẩm tiết kiệm từ bên ngoài; in sổ tiền gửi; chi phí tiếp thị khi tung sản phẩm; két sắt, hệ thống máy tính gồm phần cứng và phần mềm; chi phí đào tạo nhân viên mới và hiện có.
- Chi phí trực tiếp là những chi phí cụ thể phải hao phí trong quá trình cung cấp các sản phẩm tiền gửi Chi phí này có thể thay đổi hoặc cố định Chi phí thay đổi là những chi phí phải chịu trong mỗi giao dịch hay trên mỗi tài khoản tiền gửi.
- Chi phí cố định là những chi phí không tùy thuộc vào số lượng khách hàng hay số tài khoản Những chi phí này bao gồm tiền lương và chi phí đào tạo cho nhân viên huy động tiền gửi; chi phí cho cơ sở hạ tầng và bất kì chi phí nào liên quan đến khuyến khích mở tài khoản.
- Chi phí gián tiếp là những chi phí không liên quan trực tiếp đến cung ứng sản phẩm tiền gửi nhưng phải gánh một phần cho hoạt động này Bao gồm chi phí quản lí, chi phí hoạt động chung và chi phí cho chi nhánh/hội sở chính Các chi phí này được xác định theo tỷ trọng giữa doanh số của sản phẩm tiền gửi so với các hoạt động kinh doanh khác của tổ chức.
Nhìn chung, các chi phí liên quan đến giao dịch giữa TCTCVM và khách hàng sẽ phụ thuộc vào địa bàn hoạt động của tổ chức Nếu địa bàn đó là nơi đông dân cư hay gần các trung tâm buôn bán sầm uất, nơi mà có một số lượng lớn người tụ họp để thực hiện các giao dịch thì sẽ giảm được chi phí giao dịch và ngược lại. Cung ứng dịch vụ cho khách hàng vi mô đ i hỏi cán bộ của các TCTCVM phải đến tận nơi khách hàng sinh sống, thường là tại các vùng sâu vùng xa, nên các chi phí giao dịch sẽ cao hơn đối với cung ứng dịch vụ cùng loại tại các khu đô thị, thành phố và tại các TCTD mà khách hàng tự đến để thực hiện giao dịch.
Quản trị kì hạn của tiết kiệm là xác định kì hạn của nguồn phù hợp với kì hạn của các nhu cầu cho vay, đầu tư và chi trả, đồng thời tăng cường sự ổn định của nguồn vốn này Quản trị kì hạn bao gồm:
Các yếu tố tác động đến hoạt động của các tổ chức TCVM
Đặc điểm của các hoạt động quản trị tài chính ở các tổ chức tài chính vi mô là đi ngược lại logic “người nghèo có ít khả năng trả nợ hơn và sẽ không sẵn sàng lấy thu nhập của mình để trả nợ một khi họ đã nắm trong tay” Vì vậy, các tổ chức tài chính vi mô sẽ cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo đang phải đối diện với rủi ro lớn Các hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô sẽ bị tác động bởi một số nhóm nhân tố sau đây:
1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ các hoạt động của các tổ chức TCVM
Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của các tổ chức TCVM
Tầm nhìn, mục tiêu, khả năng phân tích, đánh giá là sứ mệnh, là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của một tổ chức TCVM; đồng thời là cơ sở để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Chiến lược phát triển của TCTCVM là phương châm và kế hoạch có tính chất toàn cục, xác định mục tiêu chủ yếu và sự sắp xếp, tổ chức lực lượng trong một giai đoạn nhất định của TCTCVM nhằm mục tiêu phát triển Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến khả năng phát triển hoạt động của TCTCVM Chiến lược phát triển đúng đắn giúp TCTCVM đưa ra các kế hoạch và giải pháp cụ thể cho việc phát triển hoạt động, dựa trên nguồn nhân lực và vật lực sẵn có, cũng như tiềm năng huy động nguồn lực của tổ chức đó Các TCTCVM thường đặt ra một hoặc hai mục tiêu hoạt động về kinh tế và xã hội để từ đó lựa chọn cách tiếp cận đơn năng hay tổng hợp cũng như lựa chọn thực hiện các hoạt động chủ chốt Tuy nhiên, mức độ đạt được và chất lượng kết quả đạt được lại phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng dự báo tình hình và trình độ, nhận thức của ban lãnh đạo và toàn bộ nhân viên trong TCTCVM đó. Đối với các TC TCVM, nội dung, phạm vi hoạt động của tổ chức là vấn đề cốt lõi, có quan hệ chặt chẽ và tác động trực tiếp đến khách hàng Do đó, phát triển các hoạt động của các tổ chức TCVM là công cụ để các TC TCVM đạt được mục tiêu và sứ mệnh đặt ra, là điều kiện sống c n để TC TCVM tồn tại và phát triển. Ngoài ra, phát triển hoạt động còn tạo cơ hội để TC TCVM tăng cường hiệu quả về các khía cạnh khác của tổ chức như nhân sự, cơ cấu tố chức, quy mô tài sản và tiếp cận, tiềm lực tài chính Để đảm bảo sự phát triển hoạt động của tổ chức là theo đúng định hướng và đạt mục tiêu, đỏi hỏi việc lựa chọn hoạt động để phát triển phải được soạn thảo và vận hành dựa trên chiến lược phát triển chung của tổ chức.
Hoạt động cung cấp các dịch vụ và phương thức cung ứng, sản phẩm thanh toán của các tổ chức TCVM Để phát triển hoạt động của TCTCVM một cách bền vững, các tổ chức cần tăng cường nghiên cứu và phát triển cho các sản phẩm dịch vụ Dựa trên kết quả nghiên cứu thị trường và khả năng của mình, TCTCVM sẽ điều chỉnh và thiết kế các sản phẩm dịch vụ phù hợp với bản chất của tổ chức và thực trạng của thị trường nơi tổ chức đó đang hoạt động và những thay đổi về thị trường, mùa hoặc các yếu tố khác Ở một khía cạnh khác, các TCTCVM nên phát triển các công cụ giảm nghèo mới kết hợp với tín dụng vi mô như: k năng cho người nghèo, xây dựng các dự án giải quyết việc làm cho nhóm đối tượng mục tiêu, cung cấp sản phẩm bảo hiểm, cung cấp hỗ trợ y tế…
Khả năng quản lý tài chính trong các hoạt động của các tổ chức TCVM
Năng lực tài chính của TCTCVM được thể hiện thông qua các yếu tố như: mức độ an toàn vốn (quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn), khả năng huy động vốn, chất lượng tài sản, mức sinh lợi, tỉ lệ thanh khoản Quy mô và tính đa dạng trong việc cung cấp dịch vụ TCVM của tổ chức phụ thuộc rất lớn và tiềm lực tài chính Tiềm lực tài chính tốt giúp cho TCTCVM nâng cao uy tín, mở rộng quy mô khách hàng, tăng khách hàng tiềm năng, tăng khả năng phát triển các dịch vụ ngoài tín dụng và tiết kiệm Để tăng cường năng lực tài chính của tổ chức, cácTCTCVM có thể mở rộng liên kết hợp tác với các tổ chức tài chính khác, với các nhà tài trợ, với các đơn vị khác, tạo đà phát triển nhanh chóng các hoạt động của tổ chức, đa dạng hóa sản phẩm và quy mô tiếp cận Mặt khác, để đảm bảo sự phát triển một cách bền vững, TCTCVM cần quản lý tài chính hiệu quả Nhiệm vụ quản lý tài chính bao gồm quản lý tín dụng, quy trình cấp vốn, thanh khoản, nguồn tài trợ và hoạt động đầu tư và thương mại của tổ chức Để thực hiền mục đích này, các TCTCVM nên thiết lập các chính sách bao gồm chính sách đầu tư vào tài sản mới, cơ cấu vốn, dòng tiền hoạt động.
Cấu trúc hoạt động sở hữu và quy mô tổ chức của các tổ chức TCVM
Các loại hình sở hữu TCTCVM phổ biến trên thế giới bao gồm sở hữu cổ phần, nhà nước, hợp tác xã hoặc sở hữu tư nhân Mục tiêu, sứ mệnh hoạt động và nhóm khách hàng mục tiêu của TCTCVM (vì lợi nhuận hay vì sự phát triển xã hội là chủ yếu) bị ảnh hưởng rất lớn bởi tính chất sở hữu của nó Các TCTCVM sở hữu nhà nước thường hướng đến mục tiêu xã hội và tại đây các tổ chức này được sử dụng như một công cụ thực hiện chính sách phát triển nông thôn và xóa đói giảm nghèo Trong khi đó, các TCTCVM tư nhân hay cổ phần thường hoạt động theo mục tiêu kinh tế, lợi nhuận, lợi ích của các thành viên… Vì vậy, tính chất sở hữu quyết định mức độ cung cấp các dịch vụ và đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, mô hình tổ chức của TCTCVM cũng tùy thuộc vào tính chất sở hữu của TCTCVM đó.
Mô hình tổ chức thể hiện cơ chế phân bổ các nguồn lực của một TCTCVM có phù hợp với quy mô trình độ quản lý; phù hợp với đặc trưng cạnh tranh của ngành và yêu cầu của thị trường hay không Cơ cấu tổ chức của một TCTCVM thể hiện ở sự phân chia các phòng ban chức năng, các bộ phận nghiệp vụ, các đơn vị trực thuộc…
Do vậy, mô hình tổ chức ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng, hiệu quả từng hoạt động và mức độ phát triển hoạt động của tổ chức đó.
Quản trị hoạt động nguồn nhân lực của các tổ chức TCVM
Trong sự phát triển hoạt động của các TC TCVM, chất lượng quản trị nguồn nhân lực và nhân lực của tổ chức có vai trò quan trọng, điều này được thể hiện thông qua trình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc Một TCTCVM với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao sẽ là cơ sở quan trọng để giúp tổ chức đạt được các mục tiêu đề ra và phát triển nhằm tận dụng hết các nguồn lực của tổ chức.Ngược lại, khi trình độ cán bộ hạn chế, các TCTCVM rất khó khăn trong việc xác định và thực hiện các mục tiêu của mình Trình độ nguồn nhân lực luôn là vấn đề thách thức của hầu hết các TCTCVM trên thế giới, điều này một phần là do sự cạnh tranh khốc liệt về nhân lực giữa các ngân hàng thương mại và với các TCTCNT khác Ngay cả những TCTCVM lớn như trên thế giới như ngân hàng Grameen của Bangladesh, ngân hàng BRI của Indonesia, quỹ trợ vốn CEP của Việt nam cũng đối mặt với vấn đề này.
1.4.2 Các nhóm nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô
Quản trị hoạt động của các tổ chức TCVM tiếp tục đóng góp vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội, rất cần một khung pháp lý, thể chế pháp luật rõ ràng, môi trường chính sách, hoạt động được Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức TCVM Đây là một nhân tố không thể thiếu để phát triển TCVM theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả, bền vững và theo định hướng thị trường, trong đó Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai tr đặc biệt quan trọng Bên cạnh việc trợ giúp Chính phủ tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho các TCTCVM phát triển và hoạt động, NHTW c n đóng vai tr là đơn vị điều tiết tiền tệ và truyền dẫn sự hỗ trợ thông qua hệ thống ngân hàng, ví dụ như cơ chế tín dụng chỉ định hay hỗ lãi suất; trực tiếp thiết lập các hoạt động TCVM bán lẻ (các chương trình, dự án TCVM của Chính phủ) Mặc dù hoạt động với nhiều nét đặc trưng riêng và nhận được sự ưu tiên của Chính phủ, các hoạt động của các TCTCVM phải tuân thủ theo các quy định pháp luật cụ thể như: huy động tiền gửi tiết kiệm, quy chế cho vay, đảm bảo khả năng an toàn vốn và tính thanh khoản, lãi suất
Môi trường kinh tế- xã hội văn hóa của địa bàn hoạt động của các tổ chức TCVM
Môi trường kinh tế là một trong những yếu tố tác động khá lớn tới sự phát triển hoạt động của các TCTCVM Môi trường kinh tế bao gồm môi trường cạnh tranh giữa các TCTCVM với các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ TCVM, sự phát triển kinh tế xã hội và môi trường kinh tế v mô (lạm phát, GDP ) Về môi trường kinh tế v mô, sự bất ổn kinh tế v mô nhìn chung sẽ ảnh hưởng xấu đến sự tăng trưởng kinh tế và tiềm năng mở rộng tiếp cận các dịch vụ tài chính một cách bền vững Lạm phát cao sẽ làm thâm hụt nguồn vốn và gây khó khăn hơn trong việc huy động nguồn vốn để mở rộng dịch vụ của các TCTCVM Mặt khác, khi bất ổn nền kinh tế v mô tăng sẽ dẫn đến biến động của lãi suất, tỷ giá, rủi ro của tổ chức tài chính và các khách hàng tiềm năng của họ Chính vì các lí do trên, việc đảm bảo ổn định kinh tế v mô là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của các TCTCVM Một môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các tổ chức tham gia hoạt động TCVM là động lực rất lớn để các tổ chức này phát triển bền vững Theo đó, những tổ chức yếu kém sẽ bị loại khỏi sân chơi, tạo điều kiện cho những tổ chức tốt phát huy được vai trò và hiệu quả hoạt động của mình Bên cạnh đó, thúc đẩy sự liên kết giữa các quốc gia cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động của các TCTCVM Hợp tác và cạnh tranh quốc tế giúp mở rộng khả năng để các TCTCVM phát triển và mở rộng các hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, quản trị điều hành và các hoạt động nghiệp vụ như chuyển tiền, bảo lãnh …
Môi trường công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin đóng vai trò khá lớn trong việc quản lý, chia sẻ thông tin, mở rộng cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay, kết nối thị trường… Ngày nay, công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của các TCTCVM ngày càng phát triển và có thể tạo ra một bước ngoặt cho sự phát triển của tổ chức. Công nghệ thông tin còn giúp các TCTCVM hoạt động hiệu quả hơn thông qua việc sử dụng các phần mềm quản lý, phần mềm giám sát và quản lý thông tin Công nghệ thông tin còn giúp khách hàng TCVM dễ dàng tiếp cận và tham gia vào hoạt động tài chính vi mô, nhất là đối với những người nghèo Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin c n là điều kiện cho việc đa dạng hoá sản phẩm của các TCTCVM Hiện nay, ngoài việc cung cấp sản phẩm truyền thống là tín dụng và tiết kiệm, nhiều TCTCVM trên thế giới đã cung cấp sản phẩm tài chính ứng dụng trên nền tảng công nghệ như: ngân hàng điện thoại di động (mobile banking), ngân hàng Internet (e – banking).
Nhóm các nhân tố khác
Các nhà tài trợ luôn đóng vai tr tích cực tới sự phát triển hoạt động của các TCTCVM, đặc biệt đối với các TCTCVM hoạt động bán chính thức dưới hình thức dự án/chương trình của các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước Sự hỗ trợ của nhà tài trợ đối với các TCTCVM tập trung vào các khía cạnh xây dựng năng lực, nâng cấp hệ thống IT/MIS, cung cấp vốn, bảo lãnh và hoạt động hỗ trợ khác.
Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo CGAP: CGAP đóng vai tr rất lớn trong việc thúc đẩy các tổ chức áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất, giúp các tổ chức hướng tới hoạt động hiệu quả, bền vững theo cơ chế thị trường Tổ chức quốc tế The MIX cũng cung cấp các thông tin cần thiết về ngành TCVM giúp các nhà hoạch định chính sách, quản lý giám sát cũng như các tổ chức cung cấp TCVM và các tổ chức liên kết, hỗ trợ ngành TCVM có cơ sở xây dựng chính sách, lập kế hoạch, chiến lược hoạt động phù hợp.
Các nhân tố thể chế Như sứ mệnh xã hội không rõ ràng, thiếu các chương trình thực hiện sứ mệnh, các chương trình dàn trải, tổ chức thiếu tín nhiệm và quản trị kém hiệu quả.
Các nhân tố điều hành: Triển khai các chương trình kém hiệu quả do các quy trình và chính sách yếu, các quy định về cấp tín dụng và thu hồi vốn cho vay lỏng lẻo và thiếu các biện pháp bảo đảm vốn vay
Các nhân tố bên ngoài: Như quy định của chính phủ, văn hóa và chính trị, Khi tất cả các yếu tố này gây thua lỗ sẽ dẫn tới suy giảm hoạt động của tổ chức Tất cả các nguồn lực của tổ chức phải được bảo vệ an toàn bằng các chính sách được thực hiện và giám sát một cách rõ ràng và nhất quán nhằm đảm bảo tổ chức hoạt động trơn tru.
1.5 Bài học kinh nghiệm quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm của các
Tổ chức TCVM ở một số quốc gia trên thế giới và bài học rút ra cho Việt Nam 1.5.1 Ngân hàng Grameen tại Bangladesh
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TYM – CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI
Tổng quan về TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
TYM do Trung ương Hội LHPN Việt Nam thành lập từ năm 1992 Sau 25 năm hoạt động dưới sự chỉ đạo của TW Hội LHPN Việt Nam cùng sự phối kết hợp chặt chẽ với Hội LHPN các cấp, năm 2017 thực hiện chủ trương của TW Hội, TYM đã tập trung tiến hành kiện toàn đội ngũ các chức danh cụm trưởng, thủ quỹ cụm và tổ chức các lớp đào tạo nâng cao kỹ năng cho đội ngũ chức danh cụm mới nhằm củng cố tổ chức các cụm Bên cạnh đó, TYM đã thường xuyên đổi mới các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ TYM hướng tới thành viên, hội viên hội phụ nữ.
TYM Hà Nội đang hoạt động trên 3 huyện 33 xã, thị trấn Trong đó huyện Sóc Sơn duy trì hoạt động ổn định trên 15 xã, thị trấn, Huyện Mê Linh hoạt động trên 11 xã, huyện Đông Anh năm 2018 mở thêm 01 xã mới với số xã hoạt động là 10 xã.
TYM Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có được thành lập từ 1999 đến nay có 2 văn ph ng: một văn ph ng trụ sở chi nhánh và một phòng giao dịch số 1.
Sau gần 20 năm đi vào hoạt động, TYM Mê Linh, Hà Nội đã góp phần quan trọng trong nâng cao đời sống và điều kiện sống cũng như vị thế của phụ nữ trong gia đình và xã hội.
Chi nhánh đang hoạt động trên 2 huyện thị với 01 VPCN, 01 phòng giao dịch, 1 địa bàn có tổng số 120 cụm với số thành viên đang có khoảng 4100 thành viên Đến hết năm 2018, chi nhánh có tổng 13 cán bộ trong đó 01 giám đốc chi nhánh phụ trách trực tiếp văn ph ng chi nhánh và phụ trách chung, 01 kế toán phụ trách, 01 trưởng ph ng giao dịch và 10 cán bộ kỹ thuật Có 11 cán bộ có trình độ đại học chiếm 85% có 2 cán bộ có trình độ cao đẳng chiếm 15% cán bộ chi nhánh, ngoài ra hàng năm cán bộ chi nhánh c n được tham gia nhiều lớp nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, với độ tuổi trung bình cán bộ chi nhánh 27 tuổi đây cũng điểm mạnh của chi nhánh.
Mức độ bao phủ của TYM Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội tại hai huyện bao gồm: Văn ph ng chi nhánh Mê Linh hoạt động 10/18 xã/thị trấn, phòng giao dịch số
01 Đông Anh hoạt động 10/24 xã thị trấn Đạt 47% số xã/ phường trên địa bàn.
Quy mô, mạng lưới của TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội từ năm 2016-
2018 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1 Quy mô, mạng lưới của TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
3 Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 28,768 32,589 41,203
4 Dư nợ tiết kiệm (tỷ đồng) 24,569 28,113 35,609
5 Số tiền cho vay (tỷ đồng) 54,400 62,204 86,742
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM-CN Mê Linh, 2018 Đến cuối năm 2018, TYM Chi nhánh Mê Linh có 13 cán bộ nhân viên chuyên trách, có ba 01 phòng giao dịch, số xã hoạt động là 21 xã, số cụm hoạt động là 120 cụm.
2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo trong hoạt động của TYM chi nhánh Mê Linh, góp phần chính trong việc hỗ trợ khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh thoát nghèo bền vững và vươn lên làm giàu, áp dụng phương pháp cho vay của Ngân hàng Grameen TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội trực tiếp cho vay không cần tài sản thế chấp, món vay từ nhỏ tới lớn và hoàn trả theo tuần, cùng với đó là thủ tục đơn giản và duy trì kỹ luật tín dụng nghiêm minh.
Các sản phẩm với mục đích tiêu dùng, phát triển kinh tế tăng thu nhập, hỗ trợ xây dựng sữa chữa được thiết kế cho phép khách hàng có thể vay món nhỏ từ 1 triệu đồng, mức tối đa cho sản phẩm đầu tiên vay là 20 triệu đồng Kỳ hạn ngắn nhất được áp dụng với mục đích tiêu dùng là 25 tuần, kỳ hạn dài nhất được cho vay với mục đích hỗ trợ xây dựng sữa chữa là 100 tuần Dư nợ trung bình trên một khách hàng giao động từ 8,4 triệu đồng đến 10 triệu đồng tùy thuộc vào các phòng giao dịch trên địa bàn khác nhau.
(ii) Hoạt động huy động tiết kiệm.
Hoạt động huy động tiết kiệm, TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội huy động nguồn chính là huy động từ thành viên, cũng như sản phẩm tín dụng sản phẩm tiết kiệm của TYM nhằm phục vụ khách hàng thu nhập thấp và khách hàng nghèo mức huy động hiện nay của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội chỉ từ 5000 đ/lượt Tính đến tháng 12 năm 2018, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội huy động được 35 tỷ đồng tiết kiệm tương ứng 41 tỷ đồng dư nợ cho vay.
(iii) Hoạt động phi tài chính
Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tài chính, người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế thì TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội còn cung cấp các kiến thức trong cuộc sống, đặc biệt là kiến thức sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập. Chính vì vậy TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thường xuyên tổ chức các gia đình, kỹ năng quản lý tài chính và rủi ro, kỹ năng chăm sóc sức khỏe, kiến thức về giới và kinh doanh, hoạt động tổ chức kinh doanh cũng được TYM chi nhánh Mê Linh,
Hà Nội thúc đẩy trong vài năm trở lại đây Do quy mô sản xuất nhỏ lẻ, thiếu thông tin về thị trường, không có nhãn hiệu nên khách hàng của TYM thường gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh để xây dựng nhãn hiệu, hỗ trợ nâng cao chất lượng sản phẩm, tìm nhà cung cấp chung với giá rẽ hơn, hỗ trợ xây dựng nhãn hiệu và tìm kiếm thị trường Bước đầu đang trong quá trình thành lập các mô hình hợp tác sản xuất rau sạch tại huyện Đông Anh.
Hoạt động xã hội ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng, tiết kiệm còn có những sản phẩm xã hội với mục đích hỗ trợ cộng đồng: Hoạt động trao học bổng cho con khách hàng nghèo học giỏi, tặng quà cho các gia đình chính sách, trao nhà tình ngh a cho các hộ nghèo, khám bệnh và phát thuốc miễn phí cho khách hàng
Bảng 2.2: Các sản phẩm vốn vay của TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
Vốn đa trợ xây Vốn Vốn Cận
Loại vốn triển chính mục đích dựng sửa nghèo kinh tế sách chữa
Giá trị khoản vay (triệu 1–50 1–50 1 -20 1–25 1-30 đồng)
Hàng tuần Hàng tuần Hàng tuần hoàn trả hàng tháng
50 tuần 50 tuần vay Tối đa: 40
Tối đa: 100 tuần, 12 tuần. tháng.
Hoàn trả hàng Cả gốc và Cả gốc và Cả gốc và Cả gốc và Cả gốc và kỳ (lãi/gốc) lãi lãi lãi lãi lãi
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, 2018
Hoạt động huy động tiết kiệm, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội huy động nguồn chính đó là huy động từ thành viên khách hàng, cũng như sản phẩm tín dụng sản phẩm tiết kiệm của TYM cũng được thiết kế nhằm phục vụ khách hàng thu nhập
Tài khoản bắt buộc: Mỗi tuần gửi tiết kiệm 10.000 đồng, được phép rút sau khi số dư tài khoản đạt 1.5 triệu đồng Được trả lãi suất 3.6%/năm Mục đích của tiết kiệm bắt buộc là tạo cho thành viên thói quen tiết kiệm tiền.
Tài khoản gửi góp: Tiết kiệm gửi góp ít nhất là 100.000 đồng/tháng với lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ.
Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng tại TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
2.2.1 Quản trị hoạt động chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất đối với các tổ chức TCVM tại Việt Nam Các tổ chức TCVM ở Việt Nam đều hoạt động theo thông lệ quốc tế khi thiết kế và thực hiện sản phẩm tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỉ lệ gần như tuyệt đối trong nguồn tài chính cho toàn bộ hoạt động của tổ chức. Đối tượng cho vay chủ yếu của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội là các hộ gia đình nghèo, thu nhập thấp; các hộ gia đình, các đối tượng khách hàng ở TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội đều có đặc điểm chung là sống tập trung trong một khu vực địa lý, cùng nhóm xã hội (hội phụ nữ, nông dân, đồng hương, ), có hộ khẩu ở địa phương, sẵn sàng tham gia vào các hoạt động của tổ chức và có nhu cầu vay vốn. a) Chính sách về đối tượng vay
Tiêu chí lựa chọn khách hàng và điều kiện vay vốn của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội như sau: Điều 1 Tiêu chuẩn đối với khách hàng vay vốn
Có hộ khẩu thường trú tại địa phương; hoặc đã đăng ký tạm trú dài hạn ở địa phương (có xác nhận của UBND xã/phường, có đất và nhà thuộc quyền sở hữu của gia đình) Có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng theo tiêu chuẩn của TYM trong từng thời điểm;
Địa bàn nông thôn; có thu nhập dưới 800.000đ
Địa bàn thành phố; có thu nhập dưới 1000.000 đ
TYM cho khách hàng vay vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất , kinh doanh, tiêu dùng trong l nh vực mà pháp luật không cấm; các hoạt động tăng thu nhập có khả năng hoàn trả; có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Điều 2 Điều kiện vay vốn
TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện theo điều 1 Ngoài ra khách hàng phải đảm bảo một số tiêu chí sau: a) Đối với khách hàng năm thứ nhất:
Có ý thức chấp hành tốt đường lối, chính sách của Đảng, pháp luật của
Có một người bảo lãnh vay theo quy định;
Làm đơn vay vốn/ hợp đồng tín dụng theo mẫu của TYM. b) Đối với khách hàng năm thứ 2 trở lên: Ngoài các tiêu chí của năm thứ nhất các khách hàng cần thêm một số tiêu chí sau:
- Đạt tỷ lệ hoàn trả 100% đối với tất cả các loại vốn vay trong các năm trước đó;
- Đạt tỷ lệ sinh hoạt cụm 80% trở lên;
- Tham gia tích cực các hoạt động cộng đồng của cụm của chi nhánh;
- Tỷ lệ tăng trưởng kinh tế của gia đình tối thiểu 125%;
- Có 1 người bảo lãnh vốn vay theo quy định làm đơn vay vốn/ hợp đồng tín dụng theo mẫu của TYM.
Các tổ chức TCVM ở Việt Nam hầu hết cung cấp cho vay dưới 2 hình thức:cho vay theo nhóm và cho vay cá nhân Trong đó các tổ chức TCVM chủ yếu cho vay theo nhóm; hình thức cho vay cá nhân đang được tập trung triển khai ở chi nhánh Mê Linh.
Trên thực tế tính đa dạng của hoạt động cho vay của các tổ chức TCVM ở Việt Nam có sự khác nhau TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có các sản phẩm vốn như vốn chung, vốn ngắn hạn, vốn trung hạn, vốn vay bổ sung, vốn đa mục đích, khách hàng có thể vay cùng một lúc hai món vốn, bên cạnh vốn vay cho mục đích tạo thu nhập họ có thể tiếp cận khoản vay cho mục đích tiêu dùng, đặc biệt khi ốm đau, rủi ro trong cuộc sống hoặc cho những trường hợp khẩn cấp như cần tiền trang trải cho các chi phí học hành của con khách hàng.
Chính sách về quy mô cho vay của TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Quy mô cho vay của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018
Loại Vòng vốn Số tiền
2 Vốn đa mục đích Từ 1 – 50 triệu VNĐ VỐN NGẮN HẠN 3 Vốn phát triển kinh tế
VỐN TRUNG HẠN 4 Vốn hỗ trợ xây dựng sữa chữa
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh,Hà Nội 2018.
Việc thiết kế sản phẩm tín dụng sở d phân tách ra từng đối tượng, vay từ món nhỏ lên món lớn ưu điểm đó là hạn chế được rủi ro vì khách hàng của TYM chủ yếu vay tín chấp nên việc biết được thông tin, thu nhập, bước đầu rất khó,cho vay món nhỏ để nắm bắt thông tin cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, sau đó mới
Bảng 2.4: Giới hạn cho vay của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018
Năm tham gia Dƣ nợ tối đa
Số món vốn đƣợc vay (triệu đồng)
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2018
Giới hạn cho vay của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội phân chia ra từng từng năm tham gia, dư nợ tối đa, số món được vay như vậy bởi vì Tổng dư nợ cho vay của Tổ chức tài chính quy mô nhỏ đối với một khách hàng tài chính quy mô nhỏ không được vượt quá 50 triệu đồng Mức cho vay này có thể được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh theo từng thời kỳ Phân chia ra từng năm như vậy về phía tổ chức giảm thiểu được rủi ro tránh một khách hàng có thể vay chồng chéo lên nhiều loại vốn khác nhau, tuy nhiên hạn chế là chưa đa dạng các sản phẩm Dư nợ tối đa từ năm thứ 3 trở đi cũng chỉ 50 triệu đồng.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tài chính vi mô và khách hàng Các khoản cho vay của TYM– Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội đều có kỳ hạn từ sáu tháng đến hai năm Các điều khoản về trả nợ có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, chi phí giao dịch và khả năng tiếp cận các sản phẩm cho vay của khách hàng Các khoản vay này được thiết kế để được hoàn trả định kỳ (số tiền mỗi kỳ thường bằng nhau) trong suốt thời gian vay hoặc trả một lần khi đáo hạn, sao cho phù hợp với dòng tiền của khách hàng vay.Việc thanh toán tiền vay (bao gồm cả gốc và lãi) thanh toán theo chu kỳ hàng tuần,hoặc hàng tháng tùy thuộc vào cơ cấu dự nợ
Bảng 2.5: Thời hạn cho vay của TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018
Loại Vòng vốn Số tiền Kỳ hạn
VỐN NGẮN HẠN 2.Vốn đa mục đích
Từ 1 – 50 triệu VNĐ 25/40 tuần hoặc
6/12 tháng 3.Vốn phát triển kinh tế
Vòng 1 Từ 1- 30 triệu VNĐ 50 tuần Vòng 2 Từ 1- 40 triệu VNĐ
Vòng 3 Từ 1- 50 triệu VNĐ VỐN TRUNG 4.Vốn xây dựng sữa chữa
HẠN Từ 1 – 20 triệu VNĐ 70 hoặc 100 tuần
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2018
Chính sách về lãi suất cho vay của TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Lãi suất cho vay của tổ chức TCVM TYM- CN Mê Linh, Hà Nội năm 2018
Loại Vòng vốn Số tiền Lãi suất
Từ 1- 25 triệu 0,1%/tuần/0,41%thán g 2.Vốn đa mục đích
NGẮN HẠN Từ 1- 50 triệu 0,15%/tuần
0,65%/tháng Thuộc l nh vực ưu tiên và có tình hình tài chính
Từ 1- 50 triệu 0,15%/tuần/0,6% tháng.Thuộc l nh vực ưu tiên và có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh
Vòng 1 Từ 1 – 30 triệu 0,21%/tuần/ 0,88% / tháng Vòng 2 Từ 1 – 40 triệu
Theo thỏa thuận Vòng 3 Từ 1 – 50 triệu
VỐN TRUNG 4.Vốn hỗ trợ xây dựng sữa chữa
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2018
Chính sách lãi suất có phân chia ra các nhóm là: hộ nghèo, lãi vốn phát triển kinh tế, vốn hỗ trợ xây dựng sữa chữa Nhìn chung, TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội áp dụng lãi suất cho vay đối với khách hàng ở mức cao hơn lãi luất cho vay kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Lý do là vì việc cung cấp một số lượng lớn các khoản vay nhỏ tận nhà khách hàng tốn kém hơn nhiều so với việc cho vay vài khoản vay lớn ngay tại chi nhánh ngân hàng Chi phí vận hành cao hơn nhiều so với chi phí của các ngân hàng không phục vụ người nghèo Thế nên, để bù được chi phí đó, lãi suất thường cao hơn các ngân hàng thương mại.
TYM - Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đảm bảo một số tiêu chí sau:
Đối với khách hàng năm thứ nhất:
- Có ý thức chấp hành tốt đường lối, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước và các quy định của địa phương;
- Có một người bảo lãnh vay theo quy định;
- Làm đơn vay vốn/ hợp đồng tín dụng theo mẫu của TYM.
Ngoài các tiêu chí của năm thứ nhất các khách hàng cần thêm một số tiêu chí sau:
- Đạt tỷ lệ hoàn trả 100% đối với tất cả các loại vốn vay trong các năm trước đó;
- Đạt tỷ lệ sinh hoạt cụm 80% trở lên;
- Tham gia tích cực các hoạt động cộng đồng của cụm của chi nhánh;
- Tỷ lệ tăng trưởng kinh tế của gia đình tối thiểu 120%;
- Có 1 người bảo lãnh vốn vay theo quy định làm đơn vay vốn/ hợp đồng tín dụng theo mẫu của TYM.
Hiện nay, TYM- chi nhành Mê Linh, Hà Nội tập trung cho vay ngắn hạn, bởi vì tính chất và đặc điểm của hoạt động của tài chính vi mô, hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm hoàn toàn so với tổng dư nợ, số lượng hàng năm tăng nhanh.
Bảng 2.7: Kết quả cho vay 3 năm tại TYM chi nhánh Mê Linh, 2016-2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
Doanh số cho Số lƣợng
Dƣ nợ khách Bình quân dƣ
Năm khách hàng nợ 1 khách vay hàng
Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động TYM-chi nhánh Mê Linh, Hà Nội Doanh số cho vay của TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có sự tăng trưởng mạnh và liên tục từ 54.400 tỷ đồng ( vào năm 2016) tới 86.742 tỷ đồng vào năm 2018 Số khách hàng vay vốn tăng trưởng nhanh chóng qua các năm từ 3.404 khách hàng (năm 2016) lên 4.125 khách hàng vào năm 2018 Dư nợ cho vay tăng từ 28.768 tỷ đồng (năm 2016) lên 41.203 tỷ đồng vào năm 2018 Nguyên nhân là tăng mức dư nợ vốn tối đa 50 triệu đồng và các sản phẩm thiết kế đa dạng phù hợp với đặc điểm của nhóm đối tượng mục tiêu, đặc điểm địa bàn hoạt động những sản phẩm tín dụng mang tính chất đơn giản được thiết kế mang tính tiện ích cao đối với người nghèo, những người nghèo sẽ có nhiều lựa chọn hơn về nguồn vốn sản xuất kinh doanh đầu tư cho tương lai Trong cơ cấu nguồn vốn cho vay chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn có sự gia tăng mạnh mẽ từ năm 2016 đến năm 2018, thể hiện như sau:
Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo thời gian tại TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2016-2018 Đơn vị : triệu đồng
Cơ cấu cho vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
2.2.2 Quản trị hoạt động quy trình tín dụng
Tại TYM - chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thực hiện quy trình cho vay vốn đúng quy định với các trình tự các bước như sau:
Quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập trong thẩm định của từng cá nhân; phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, việc quyết định cho vay được dựa trên cơ sở tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh là chủ yếu.
Thực trạng quản trị hoạt động tiết kiệm tại TYM chi nhánh Mê Linh Hà Nội
Trong giai đoạn từ năm 2018 tới nay, quản trị hoạt động tiết kiệm tại tổ chức được thực hiện ở các quy trình như sau:
2.3.1 Sản phẩm tiết kiệm tại TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội a) Tiết kiệm bắt buộc Đối tượng chính là Hội viên phụ nữ có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi Tuy nhiên TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội chỉ giới hạn năm đầu tham gia không quá tuổi
65, sau đó có thể tham gia lâu dài vào TYM Hình thức gửi tích lũy dần dần, hàng tuần, mức gửi tối thiểu từ 10 000 đồng và thanh toán sau khi thành viên không tham gia vào TYM hoặc theo quy định của TYM vào từng thời kỳ với mức lãi suất 3,6%/ năm.
Thành viên đăng ký cho chi Hội trưởng phụ nữ tham gia/cán bộ của TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội nộp tiền tiết kiệm vào một thời gian nhất định tại nhà văn hóa thôn Ví dụ, sáng ngày thứ 2 hàng tuần, các thành viên cùng tham gia đến nộp, sau khi cụm trưởng thu tiền xong cho các thành viên trong cụm/thôn thì giao nộp lại cho cán bộ của TYM Sau đó cán bộ TYM về chuyển tiền cho thủ quỹ của chi nhánh và tiền được cân đối thu chi trong ngày, nếu thừa tiền thì gửi vào tài khoản của Ngân hàng. Ưu điểm của sản phầm: Tạo điều kiện cho những người có thu nhập thấp gửi từ món nhỏ nhất, để góp gió thành bão, sống có kế hoạch trong viêc chi tiêu, sau nhiều năm tham gia, thành viên có một khoản tiền trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống và TYM ví như món tiền về hưu một lần, hơn thế nữa, tạo cơ chế phù hợp cho mọi người, ai cung có thể tiết kiệm được.
Hạn chế: Thành viên khó khăn về vốn nhưng khi tham gia vẫn phải tham gia gửi tiết kiệm, những món tiền nhỏ khi vào sổ sách theo dõi rất công phu, cần chính xác. b) Tiết kiệm tự nguyện
Tiết kiệm không kỳ hạn Đôi tượng là thành viên của TYM, phải đóng tiết kiệm bắt buộc mới được tham gia sản phẩm này với mỗi tuần gửi ít nhất 5000 đồng khoản tiền nhàn rỗi của người dân với lãi suất 1%/năm. Ưu điểm: Tất cả thành viên đều tham gia gửi dễ dàng
Hạn chế: Lãi suất rất thấp. Ý Nghĩa: khi thành viên có nhu cầu chi phí, cần tiền có thể rút bất kỳ để trang trải các hoạt động tài chính của gia đình
Tiết kiệm có kỳ hạn
Không giống như tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn thu hút tất cả các đối tượng khách hàng tham gia không kể độ tuổi, không quy định phải là thành viên của TYM, hình thức gửi; có thể gửi mức gửi tối thiểu từ 500.000đ trở lên, lãi suất theo thị trường, hình thức gửi khách hàng có thể lựa chọn loại kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Thanh toán khi khách hàng gửi tiết kiệm đến hạn Khách hàng đến tại văn ph ng chi nhánh để gửi tiết kiệm. Ưu điểm: Mọi khách hàng có thể tiết kiệm dễ dàng, không cần phải là Hội viên hội phụ nữ là thành viên TYM mới được tham gia
Hạn chế: Quy mô tổ chức với chi nhánh là chưa lớn, đặc biệt là trụ sở làm việc không lớn như các ngân hàng, nhiều khách hàng chưa biết dẫn đến nhiều khách hàng chưa mạnh dạn gửi tiền vào TYM.
Vai trò của tiết kiệm có kỳ hạn là hết sức quan trọng đối với một tổ chức như TYM, đây là nguồn vốn có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng có nhu cầu vay phát triển kinh doanh.
Cũng giống như tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp đối tượng tham gia là những khách hàng không phải là thành viên của TYM
Hình thức gửi: Khách hàng đăng ký với TYM chi nhánh mức gửi từ 100 nghìn đồng trở lên, và gửi cố định hàng tháng, ví dụ, khách hàng đăng ký mỗi tháng gửi 100,000đ, thì tháng nào khách hàng cũng chỉ gửi 100,000đ Lãi suất 5,4%/ 1 năm, thanh toán 6 tháng một lần, nếu khách hàng rút trước 6 tháng thì được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Quy trình tham gia: Khách hàng có thể đăng ký với cán bộ Tín dụng tại thôn, xóm sau đó được cán bộ tín dụng lên danh sách và cấp sổ cho khách hàng. Ưu điểm: Nhiều khách hàng có thể được tham gia, mức gửi nhỏ, 1 tháng chỉ gửi một lần nên có thể thu hút những người nghèo có thể tiết kiệm.
Hạn chế: Nhiều khách hàng không nhớ ngày đóng tiết kiệm nên cán bộ TYM rất vất vả để có thể nhắc từng người đóng tiết kiệm đúng hạn.
2.3.2 Kết quả trong quản trị hoạt động tiết kiệm tại TYM- Mê Linh, Hà Nội
Bảng 2.9: Kết quả huy động tiết kiệm tại TYM chi nhánh Mê
STT Chỉ tiêu Tăng Tăng
Số tiền Số tiền trưởng Số tiền trưởng
1 Số dƣ Tiết kiệm bắt buộc
2 Số dƣ Tiết kiệm tự nguyện 14.872 16.370 110 21.373 130
2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn
STT Chỉ tiêu Tăng Tăng
Số tiền Số tiền trưởng Số tiền trưởng
4 Tổng nguồn vốn (triệu đồng) 28.768 32.589 113 41.203 126
5 Tỷ trọng Tiết kiệm/nguồn vốn
Nguồn: Bản mô tả sản phẩm tài chính của TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2018
Bản 3.0: Chi phí huy động nguồn vốn của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
1 Tổng nguồn vốn huy động 28.768 32.589 41.203
2 Chi phí huy động( triệu đồng) 2.841 3.127 3.563
3 Chi phí trả lãi(triệu đồng) 1.468 1.631 1.952
4 Chi phí phi lãi(triệu đồng) 1.373 1.496 1.611
5 Chi phí trả lãi bình quân 0,05 0,05 0,047
6 Chi phí phi lãi bình quân 0,047 0,046 0,039
Nguồn: Báng cáo tổng hợp của TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 2018
Nhìn vào bảo 2.9 ta có thể thấy tổng tiết kiệm của TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có sự gia tăng trong thời gian từ năm 2016 đến năm 2018, tuy nhiên tỷ lệ gia tăng không cao Cụ thể, số sư tiết kiệm tăng lần lượt là 13% trong năm 2016 –
2017, 26% trong năm 2017 – 2018 Đến tháng 12 năm 2018, tổng dư tiết kiệm của TYM chi nhánh Mê Linh đạt mức 35,609 tỷ đồng, trong đó tiết kiệm tự nguyện là 21,373 tỷ đồng, chiếm 60% tổng tiết kiệm Nhìn chung, tiết kiệm tự nguyện trong các năm có tăng, nhưng tăng với tỷ lệ không cao
Tỷ trọng tiết kiệm/tín dụng cũng ổn định từ 2016 đến 2018, luôn giữ ở mức trung bình là 86% TYM - chi nhánh Mê Linh, Hà Nội nhận thấy, huy động tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động tín dụng của tổ chức Đây là xu hướng tích cực, thể hiện sự độc lập và phát triển bền vững của tổ chức; đồng thời là cơ sở để tăng nền khách hàng thường xuyên, bán chéo các sản phẩm khác nhau.
Quản trị hoạt động tài chính nhằm đảm bảo mục tiêu an sinh xã hội chưa đủ mạnh nên cũng sẽ chủ yếu dựa vào các nguồn tài trợ, vì vậy các hoạt động xã hội thường mang tính nhỏ lẻ, không thường xuyên và không có kế hoạch dài hạn, tổng thể, thậm chí có lúc không có vì phụ thuộc vào ngân sách của từng thời điểm Chính vì thế, hiệu quả về mặt xã hội về mặt tổng thể sẽ không mang lại nhiều lợi ích bền vững cho khách hàng.
Chiến lƣợc phát trển của tổ chức TYM và TYM - chi nhánh Mê Linh, Hà Nội trong thời gian tới
3.1.1 Chiến lược phát triển của tổ chức TYM
TYM tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm vốn vay và tiết kiệm phù hợp một cách có trách nhiệm và minh bạch Phù hợp có ngh a là cung cấp quy mô vốn vay tối thiểu và có cơ hội tiết kiệm, hợp lý về giá, phù hợp cho cả những phụ nữ nghèo nhất Có trách nhiệm và minh bạch có ngh a là đào tạo và đảm bảo thành viên khách hàng hiểu các điều kiện về sản phẩm và lãi suất cũng như đảm bảo sản phẩm của TYM đem lại lợi ích cho khách hàng và không tạo gánh nặng cho khách hàng với các khoản vay ngoài khả năng chi trả TYM cũng hỗ trợ thêm cho các khách hàng bằng cách thúc đẩy khả năng tài chính, kỹ năng kinh doanh, sức khỏe công cộng và các dịch vụ phi tài chính khác Với mục tiêu tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, TYM tìm cách giảm thiểu chi phí của sản phẩm và dịch vụ bằng cách nâng cao hiệu quả, đồng thời hoạt động kinh doanh có trách nhiệm và thận trọng về tài chính để đảm bảo tính bền vững Cam kết của TYM về minh bạch và trách nhiệm được truyền tải đến tất cả các bên liên quan bao gồm các cán bộ TYM TYM cam kết đầu tư vào đào tạo và phát triển nghề nghiệp cho nhân viên, đảm bảo sự trung thành của nhân viên và giảm tỷ lệ nghỉ việc.
Chiến lược của TYM dựa trên mối quan hệ phối kết hợp với Hội LHPN ViệtNam, sử dụng các cơ sở Hội tại địa phương để cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng TYM đảm bảo các sản phẩm có thể tiếp cận ngay cả đối với những phân khúc nghèo nhất của xã hội bằng cách cung cấp các sản phẩm đơn giản với yêu cầu tối thiểu: cho vay với số tiền nhỏ như 1 triệu đồng, tiết kiệm với số tiền chỉ từ 10 nghìn đồng/tuần và các phương án hoàn trả và tiết kiệm theo tuần TYM xây dựng các mối quan hệ lâu dài với khách hàng băng cách phục vụ khách hàng một cách hiệu quả, minh bạch, có trách nhiệm và cung cấp các lợi ích bổ sung thông qua các dịch vụ phi tài chính.
3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển của TYM- Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội
Tiếp tục thực hiện các biện pháp phát triển thành viên của huyện Mê Linh. Phấn đấu tới năm 2020 số lượng thành viên 1 xã trung bình là 500 thành viên.
Tăng cường thực hiện hoạt động phát vốn trên cơ sở hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo.
Nâng cao kiến thức cho phụ nữ và tổ chức hoạt động xã hội:Tổ chức tập huấn cho cụm trưởng, sinh hoạt chuyên đề, tổ chức tham quan mô hình kinh tế giỏi, khám sức khỏe miễn phí cho TV, tặng quà cho con TV học sinh giỏi đạt thành tích cao trong học tập,xây mái ấm tình thương, trao học bổng cho các cháu con TV nghèo có hoàn cảnh khó khăn cố gắng vươn lên trong học tập…
Tổ chức sinh hoạt cụm – một diễn đàn giúp thành viên được chia sẻ thông tin từ cán bộ TYM hay từ các thành viên khác, trao đổi kinh nghiệm trong lao động và cuộc sống, hỗ trợ, động viên nhau cùng phấn đấu xây dựng gia đình và xã hội tốt đẹp hơn
Tổ chức các lớp đào tạo nâng cao kiến thức cho thành viên với những nội dung cơ bản, thiết thực với từng địa bàn như xóa mù chữ, giới và kinh doanh, quản lý doanh nghiệp, vệ sinh môi trường, chăm sóc sức khỏe, kỹ năng quản lý
Các hoạt động khác:Phối hợp tốt với hội phụ nữ tổ chức các hoạt động cộng đồng, các hoạt động sơ tổng kết, mít tinh kỷ niệm đạt kết quả cao.
Tổ chức các hoạt động giao lưu văn hóa, văn nghệ, thể thao, tham quan học tập những mô hình kinh doanh giỏi, nhờ đó phụ nữ nghèo tự tin hơn, mở rộng các mối quan hệ xã hội và có thêm động lực, nguồn lực để sống và lao động tốt hơn.
Các nhóm giải pháp hoàn thiện quản trị tín dụng, tiết kiệm tại chi nhánh
Dựa trên kết quả phân tích thực trạng hoạt động của TYM chi nhánh Mê Linh,
Hà Nội trong hoạt động tài chính vi mô và phát triển tài chính, hoạt động cho vay và tiết kiệm có thể đưa ra một số gợi ý giải pháp đối với TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội như sau:
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng
* Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình cho vay rõ ràng, khoa học giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách thống nhất, nhanh chóng, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và góp phần đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng Do đó, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
Một là, chi nhánh phải thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng và cán bộ để có thể cập nhật sửa đổi quy trình, thủ tục cho phù hợp Cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi vay vốn để giảm thiểu thời gian.
Hai là, chi nhánh phải chọn lọc, xác định những khâu, những giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt trong những tình huống cụ thể Tìm cách để tinh giảm hơn nữa quy trình thủ tục.
Ba là, trong quá trình cho vay, cán bộ phải hướng dẫn khách hàng một cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng các thủ tục và điều kiện tín dụng, hồ sơ vay… để tránh tình trạng khách hàng không nắm rõ về quy định, chính sách của TYM Thực tế, qua một số cuộc thăm d đối với các khách hàng thời gian qua cho thấy, nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng chưa vay vốn ngân hàng do vướng mắc trong thủ tục vay vốn Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh ngoài việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ mình cần phối hợp với các cơ quan khác nhằm cải cách các thủ tục liên quan để giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng Chi nhánh cũng cần tăng cường hơn nữa hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho các khách hàng trong việc thiết lập các dự án, phương án vay vốn, tích cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng các nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí thất thoát cho khách hàng Bởi vì, qua quá trình trao đổi thông tin này, Chi nhánh sẽ hiểu rõ hơn về khách hàng và có cơ hội chọn lọc tốt hơn, đồng thời giúp các thành viên sử dụng hiệu quả hơn.
Bốn là, việc quyết định thời hạn cho vay cần phải xuất phát từ chính hoạt động kinh doanh của khách hàng thông qua các phương pháp phân tích d ng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro.
Năm là, tăng cường công tác tuyên truyền về hoạt động của TYM Chi nhánh cần chủ động tuyên truyền và đưa thông tin, phối hợp với các đơn vị báo chí để đăng tin, bài theo chỉ đạo của lãnh đạo, phản ánh hiệu quả và vai trò của TYM đối với kinh tế nông nghiệp - nông thôn Phối hợp với một số đơn vị báo chí, truyền hình tổ chức quay phim, đưa tin về Hội nghị tổng kết của Chi nhánh và các sự kiện khác Có thể đi thực tế tại các huyện, xã như gặp gỡ trực tiếp lãnh đạo chính quyền địa phương (UBND huyện, xã), các thành viên vay vốn phỏng vấn xây dựng phóng sự tài liệu về TYM để phát trên đài phát thanh hoặc đài truyền hình địa phương.
* Kiểm tra, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản vay
Một trong những nguyên nhân của những hạn chế đã nêu trong chương 2 là do công tác kiểm tra, kiể soát các khoản vay chưa được chặt chẽ Do đó, khi khách hàng phát sinh các khó khăn trong quá trình sử dụng vốn vẫn chưa được phát hiện kịp thời để nhanh chóng tư vấn và tìm kiếm các giải pháp khắc phục cho khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Dó đó, trong thời gian tới, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần phải thực hiện các biện pháp sau:
Không chỉ chú trọng khâu kiểm tra trước và trong khi giải ngân mà sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ cũng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích không Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cán bộ phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, nhận biết được nguyên nhân của những vấn đề phát sinh đó, từ đó đề ra các biện pháp xử lý phù hợp cho khách hàng,tránh rủi ro sau này Cán bộ phải tận dụng triệt để những lần tiếp xúc khách hàng khi họ đến điểm giao dịch hoàn trả gốc, lãi, khi đến thăm trực tiếp khách hàng để nắm bắt được phương án xin vay với tình hình triển khai thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào Những biện pháp cần phải thực hiện trong quá trình kiểm tra, giám sát các khoản vay là:
- Kiểm tra thường xuyên, đột xuất Trong điều kiện định biên mỏng như hiện nay, công tác kiểm tra giám sát nên được thực hiện đột xuất, không thông báo trước và chỉ do cán bộ TYM thực hiện.
- Theo dõi tình hình, xu hướng vận động và phát triển của các ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ở những ngành này cho kịp thời khi có những biến động đột xuất. Để nhận biết những khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào các dấu hiệu như:
- Khách hàng thường xuyên trả gốc, lãi chậm.
- Khách hàng hoặc người thân trong gia đình bị ốm nặng, điều trị lâu dài với chi phí lớn.
- Khách hàng cố ý lảng tránh, không có tinh thần hợp tác với cán bộ.
- Doanh số bán hàng giảm, hoạt động kinh doanh có dấu hiệu lỗ.
- Khách hàng thay đổi về phạm vi kinh doanh.
- Việc thanh toán các khoản nợ của người bán gặp khó khăn.
- Các vụ kiện tụng xảy ra.
Khi phát hiện khoản vay có vấn đề, cán bộ có trách nhiệm phải thực hiện hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và giảm thiểu tổn thất tiềm tàng đối với vốn cho vay của tổ chức TCVM.
Tất cả những biện pháp trên sẽ giúp cán bộ có được thông tin cần thiết về tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời và chủ động đưa ra các biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng của khoản cho vay.
* Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, tổ chức TCVM phải thu thập và phân tích, xử lý chính xác các thông tin liên quan đến hoạt đông tín dụng Do vậy, tổ chức TCVM phải không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin và kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin ở trong quá khứ,hiện tại và tương lai Có thể nói, chất lượng thông tin thu thập được là một trong những yếu tố góp phần nâng cao chất lượng của các khoản vay của tổ chức TCVM.
Bên cạnh những thông tin thu thập được do khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ các mối quan hệ của khách hàng như: đầu vào, đầu ra, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh… Chi nhánh cũng có thể thu thập thông tin từ các TCTD khác mà trước kia khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét quá khứ vay mượn của khách hàng như quy mô, hiệu quả sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp chi nhánh đưa ra các phán quyết đúng đắn Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể thu thập thông tin bằng cách kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng, tìm kiếm ,thu thậ thông tin từ nhiều nguồn để có được thông tin tổng hợp và chính xác nhất như: Kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, CIC…
Các kiến nghị, đề xuất
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Một là, NHNN cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động của tổ chức TCVM.
Hai là, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các TCTCVM và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức; cá nhân có sai phạm theo đúng quy định của pháp luật.
Ba là, NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động của trung tâm Hoạt động của tổ chức này phải phù hợp với thực tế và có hiệu quả tích cực ở các mặt như tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại khách hàng và lưu trữ thông tin; Cung cấp chính xác và kịp thời thông tin khi các TCTCVM có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật mọi thông tin theo đúng quy định của NHNN.
Bốn là, thực hiện chiến lược phổ cập tài chính quốc gia trong thời gian tới. Mục tiêu của chiến lược phổ cập tài chính quốc gia là giáo dục kiến thức tài chính cho người dân từ chỗ biết (knowing) đến hiểu (understanding) tiến tới thay đổi hành vi (changing behavior) sử dụng các dịch vụ sản phẩm tài chính trên thị trường chính thức Phổ cập tài chính là biện pháp hàng đầu trong việc đẩy lùi “tín dụng đen” Chiến lược phổ cập tài chính quốc gia phải do Chính phủ khởi xướng, nhưng để chiến lược này đi vào thực tế, đ i hỏi phải có sự tham gia phối hợp đồng bộ của nhiều chủ thể, thông qua nhiều cách thức đa dạng Các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh, sách báo, tạp chí cần đẩy mạnh tuyên truyền phổ cập kiến thức tài chính căn bản cho người dân Có thể thiết kế các chuyên đề nói chuyện, hội thảo thích hợp với từng nhóm đối tượng khác nhau Đối với các tổ chức tài chính cần đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài chính tới người dân bằng nhiều kênh đa dạng, phải cho dân biết lợi ích thì mới khuyến khích họ tham gia vào thị trường tài chính chính thức Các chính quyền, tổ chức đoàn thể, xã hội tại địa phương cần phải mở lớp hướng dẫn tư vấn về các kiến thức tài chính như thiết lập ngân sách cá nhân/gia đình, quản lý dòng tiền vào/ra,cách lập và chi tiêu theo kế hoạch Các hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cần tuyên truyền, phân tích lợi/hại để người dân có ý thức tự bảo vệ, không tham gia vào các hình thức tín dụng phi chính thức tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Năm là, phát triển sâu rộng tín dụng vi mô trên cơ sở tổ chức lại và hợp thức hóa hoạt động họ/hụi tại các địa phương trong toàn quốc.
Biện pháp căn cơ nhất để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” là đẩy mạnh tín dụng vi mô, loại hình tín dụng thích hợp với người nghèo, người có thu nhập thấp Với tỷ lệ trên 70% dân số sống tại các vùng nông thôn Việt Nam, có thể thấy thị trường tín dụng cho các tổ chức tài chính vi mô thâm nhập là rất rộng lớn Thời gian qua, ngân hàng chính sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô cùng tham gia cung cấp tín dụng cho thị trường nông thôn Tuy nhiên, có sự khác biệt về đối tượng, hình thức, quy mô, điều kiện cấp tín dụng, nguồn hình thành quỹ giữa các tổ chức này Quan sát trên bảng so sánh, nhận thấy với các đặc điểm riêng có, rõ ràng tín dụng vi mô có tính phổ cập cao hơn, dễ tiếp cận hơn so với các hình thức tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân Do vậy, tín dụng vi mô là phương tiện hữu hiệu nhất để cho đại bộ phận người dân ở các vùng nông thôn, hẻo lánh có thể tiếp cận được với khu vực tín dụng chính thức và bán chính thức. Để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” biến tướng từ họ/hụi, cần phát triển tín dụng vi mô trên cơ sở hợp thức hóa các hoạt động họ/hụi đang tồn tại ở các địa phương trong toàn quốc Cơ sở pháp lý cho đề xuất này là do pháp luật đã công nhận sự tồn tại hợp pháp của họ/hụi trong Bộ luật Dân sự và Nghị định số 144/2006/NĐ-CP của Chính phủ Tuy nhiên, để áp dụng trong thực tiễn, cần cụ thể hóa các điều luật này bằng các văn bản dưới luật thông qua việc chính thức cho phép đường dây họ/hụi đăng ký hoạt động tại địa bàn cụ thể theo các quy định của pháp luật. Đồng thời, để dễ dàng kiểm soát, các đường dây họ/hụi nên được tổ chức thành các vệ tinh/đại lý của tổ chức tài chính vi mô địa phương Làm như vậy một mặt tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vi mô tận dụng mạng lưới khách hàng sẵn có, giải quyết bài toán hạn hẹp về nguồn quỹ hoạt động, mặt khác đưa các hoạt động họ/hụi đang tồn tại ở địa phương vào khuôn khổ, tránh các biến tướng xấu như trong thời gian qua Khó khăn lớn nhất là lâu nay các đường dây này hoạt động tự do, không chịu bất kỳ sự kiểm soát nào, nên không dễ dàng chấp nhận làm vệ tinh của tổ chức tài chính vi mô.
Vì vậy, cần tăng cường tuyên truyền cho người dân đang tham gia vào các đường dây này hiểu rằng Nhà nước công nhận sự tồn tại hợp pháp của họ/hụi nhưng phải tuân thủ quy định pháp luật, để tránh rủi ro, tự bảo vệ quyền lợi của bản thân. Bên cạnh đó, vận động các chủ hụi tự nguyện tham gia với vai trò thành viên hoặc cộng tác viên cho tổ chức tài chính vi mô địa phương.
3.3.2 Kiến nghị với Hội sở chính
Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ về công nghệ kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng cho TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội tạo điều kiện nhanh chóng hiện đại hóa hoạt động tín dụng.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời các hoạt động của Chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
Thứ ba, có những văn bản hướng dẫn cụ thể về tín dụng, tránh chồng chéo. Thứ tư, linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt đối với các Chi nhánh thừa vốn vì lãi suất huy động vốn trên thị trường ngày càng cao.
Thứ năm, có thêm những điểu chỉnh trong sản phẩm vốn vay, tiết kiệm để thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Thứ sáu, trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai tr quyết định giúp cho ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không Do đó, TYM cần tăng cường thực hiện đầu tư công ngệ thông tin tiên tiến và hiện đại hơn nữa Nên ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động TCVM để phục vụ phổ cập tài chính Như việc công nghệ quản lý thông tin dữ liệu tự động sẽ cung cấp khả năng truy cập và cập nhật thông tin tài khoản khách hàng theo thời gian thực trôi chảy hơn Hệ thống cũng giúp quản lý và dự báo luồng tiền thuận tiện hơn, hỗ trợ cho hoạt động hạch toán, kế toán và trích xuất báo cáo Nhóm công tác TCVM Việt Nam cũng nhắc tới công nghệ giao tiếp khách hàng (client-facing technology) cho phép các tổ chức vi mô thu thập thông tin khách hàng dễ dàng hơn Bên cạnh đó, công nghệ giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch với khách hàng vi mô thông qua các kênh thanh toán điện tử/ phi tiền mặt như mobile banking, internet banking, ATM/POS… giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể phát sinh do tác nghiệp thủ công
