(Luận văn thạc sĩ) quản trị hoạt động tín dụng và tiết kiệm tại tổ chức tài chính vi mô TNHH MTV tình thương (TYM), chi nhánh mê linh, hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KIM CƢƠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG (TYM) - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KIM CƢƠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG (TYM) - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội, 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu Khoa sau đại học, thầy giáo Học viện sách phát triển tận tính giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Đào Văn Hùng - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn luận văn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quỹ báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ÐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ .8 1.1 Tổng quan tài vi mô 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ 10 1.1.3 Vai trò tổ chức tài vi mơ 12 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động TCVM 12 1.1.5 Các hoạt động tổ chức TCVM 14 1.2 Quản trị hoạt động tín dụng tổ chức TCVM 15 1.2.1 Chính sách tín dụng .15 1.2.2 Quy trình hoạt động tín dụng 16 1.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng tổ chức TCVM 19 1.2.4 Các tiêu chi đánh giá quản trị hoạt động tín dụng .21 1.3 Quản trị hoạt động tiết kiệm 22 1.3.1 Nhận tiền gửi 22 1.3.2 Quản trị hoạt động tiết kiệm 25 1.3.3 Các tiêu chí quản trị hoạt động tiết kiệm 28 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tổ chức TCVM: 29 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ hoạt động tổ chức TCVM 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4.2 Các nhóm nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động tổ chức tài vi mơ 32 1.5 Bài học kinh nghiệm quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm Tổ chức TCVM số quốc gia giới học rút cho Việt Nam 34 1.5.1 Ngân hàng Grameen Bangladesh .34 1.5.2 The self – help group (SHG) 35 1.5.3 Bank Rakyat (Indonesia) 36 1.5.4 Các học cho hoạt động quản trị tín dụng tiết kiệm cho tổ chức tài vi mơ 37 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TYM – CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI .39 2.1 Tổng quan TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 39 2.1.1 Quá trình hình thành .39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .39 2.1.3 Quy mô mạng lưới 40 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ .40 2.2 Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 43 2.2.1 Quản trị hoạt động sách tín dụng 43 2.2.2 Quản trị hoạt động quy trình tín dụng .50 2.2.3 Quản trị hoạt động rủi ro tín dụng 52 2.3 Thực trạng quản trị hoạt động tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh Hà Nội 54 2.3.1 Sản phẩm tiết kiệm TYM – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 54 2.3.2 Kết quản trị hoạt động tiết kiệm TYM- Mê Linh, Hà Nội 56 2.4 Đánh giá quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm TYM - Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 58 2.4.1 Ưu điểm 58 2.4.2 Hạn chế, khó khăn 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.4.3 Các nhóm ngun nhân cịn tồn quản trị hoạt động tiết kiệm tín dụng TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 62 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TIẾT KIỆM TẠI TYM - CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI .67 3.1 Chiến lƣợc phát tổ chức TYM TYM - chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thời gian tới 67 3.1.1 Chiến lược phát triển tổ chức TYM 67 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển TYM- Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 68 3.2 Các nhóm giải pháp hồn thiện quản trị tín dụng, tiết kiệm chi nhánh TYM Mê Linh, Hà Nội 68 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng 69 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tiết kiệm 72 3.2.3 Giải pháp chung 72 3.3 Các kiến nghị, đề xuất 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 76 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB Ngân hàng Phát triển châu Á ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CGAP Nhóm hỗ trợ người nghèo CIS Hệ thống thơng tin tín dụng CU Trung tâm tín dụng MFN Mạng lưới tài vi mơ NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NBC Ngân hàng quốc gia Campuchia NGOs Cơ quan phi phủ TCVM Tài vi mơ TCTCVM Tổ chức tài vi mô TNHH Trách nhiệm hữu hạn TYM Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương TCTD Tổ chức tín dụng UNCDF Tổ chức tín dụng thức WB Ngân hàng giới MIS Hệ thống quản lý thông tin LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1 Quy mơ, mạng lưới TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 40 Bảng 2.2: Các sản phẩm vốn vay TYM – Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 42 Bảng 2.3: Quy mô cho vay TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 45 Bảng 2.4: Giới hạn cho vay TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 46 Bảng 2.5: Thời hạn cho vay TYM- chi nhánh Mê Linh, Hà Nội năm 2018 .47 Bảng 2.6: Lãi suất cho vay tổ chức TCVM TYM- CN Mê Linh, Hà Nội năm 2018 47 Bảng 2.7: Kết cho vay năm TYM chi nhánh Mê Linh, 2016-2018 49 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo thời gian TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 20162018 50 Bảng 2.9: Kết huy động tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 20162018 56 Bảng 3.0: Chi phí huy động nguồn vốn TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội 57 Hình 1.1: Các bước quy trình hoạt động cho vay 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Vai trò kinh tế tổ chức tài vi mơ, khía cạnh tài chính, thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức tài vi mơ (TCTCVM) thực chức quan trọng huy động tiết kiệm, tái phân bổ tiết kiệm đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành cơng cụ đắc lực để giảm nghèo đói, tăng thu nhập Vốn đầu tư vào quan trọng cho trình sản xuất, thiếu vốn nguyên nhân rơi vào nghèo làm cho thu nhập chi tiêu người nghèo bị hạn chế Có vốn để sản xuất biện pháp giúp người nghèo tiếp cận nguồn lực, tạo hội tăng thu nhập nâng cao mức sống Tác động tín dụng vi mô đến giảm nghèo thể mối quan hệ với phúc lợi hộ nghèo gồm thu nhập hộ, chi tiêu cho thực phẩm, phi thực phẩm, chi cho đầu tư giáo dục Nhiều nghiên cứu tiếp cận tín dụng điều kiện quan trọng để người nghèo tăng cường đầu tư cho sản xuất, y tế giáo dục Nhờ đó, nâng cao thu nhập hội nghèo bền vững Ngân hàng giới (1995) cải thiện thị trường tín dụng vi mơ sách quan trọng để giảm nghèo đói Việt Nam Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương (TYM), thành lập từ năm 1992, trải qua 25 phát triển trưởng thành, với thành tích giúp đỡ hàng nghìn chị em phụ nữ nghèo nghèo bền vững vươn lên làm giàu, xây dựng mô hình vay vốn dễ dàng phù hợp với hộ gia đình địa bàn nơng thơn, góp phần tích cực cơng xóa đói giảm nghèo đất nước, tính đến năm 2018 dư nợ vốn tồn (TYM) đạt 1.300 tỷ đồng dư tiết kiệm đạt 950 tỷ đồng chiếm 73% so với dư nợ vốn toàn TYM Đối với TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội nói riêng tính đến năm 2018 dư nợ 41 tỷ đồng, dư tiết kiệm tính đến 2018 35 tỷ đồng Chi nhánh Mê Linh, Hà Nội có số lượng ngân hàng thương mại tổ chức tài vi mơ lớn, cạnh tranh hoạt động tín dụng lớn Trong xu hướng nâng cao khả cạnh tranh, tổ chức Tài thực nhiều giải pháp hồn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 Bốn là, việc định thời hạn cho vay cần phải xuất phát từ hoạt động kinh doanh khách hàng thơng qua phương pháp phân tích d ng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro Năm là, tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động TYM Chi nhánh cần chủ động tuyên truyền đưa thơng tin, phối hợp với đơn vị báo chí để đăng tin, theo đạo lãnh đạo, phản ánh hiệu vai trò TYM kinh tế nông nghiệp - nông thôn Phối hợp với số đơn vị báo chí, truyền hình tổ chức quay phim, đưa tin Hội nghị tổng kết Chi nhánh kiện khác Có thể thực tế huyện, xã gặp gỡ trực tiếp lãnh đạo quyền địa phương (UBND huyện, xã), thành viên vay vốn vấn xây dựng phóng tài liệu TYM để phát đài phát đài truyền hình địa phương * Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay Một nguyên nhân hạn chế nêu chương công tác kiểm tra, kiể soát khoản vay chưa chặt chẽ Do đó, khách hàng phát sinh khó khăn trình sử dụng vốn chưa phát kịp thời để nhanh chóng tư vấn tìm kiếm giải pháp khắc phục cho khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Dó đó, thời gian tới, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần phải thực biện pháp sau: Không trọng khâu kiểm tra trước giải ngân mà sau giải ngân cho khách hàng, cán phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích khơng Việc cần thiết giúp cán phát sớm vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân vấn đề phát sinh đó, từ đề biện pháp xử lý phù hợp cho khách hàng, tránh rủi ro sau Cán phải tận dụng triệt để lần tiếp xúc khách hàng họ đến điểm giao dịch hoàn trả gốc, lãi, đến thăm trực tiếp khách hàng để nắm bắt phương án xin vay với tình hình triển khai thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng Những biện pháp cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay là: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất Trong điều kiện định biên mỏng nay, công tác kiểm tra giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước cán TYM thực - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng thường xuyên trả gốc, lãi chậm - Khách hàng người thân gia đình bị ốm nặng, điều trị lâu dài với chi phí lớn - Khách hàng cố ý lảng tránh, khơng có tinh thần hợp tác với cán - Doanh số bán hàng giảm, hoạt động kinh doanh có dấu hiệu lỗ - Khách hàng thay đổi phạm vi kinh doanh - Việc toán khoản nợ người bán gặp khó khăn - Các vụ kiện tụng xảy Khi phát khoản vay có vấn đề, cán có trách nhiệm phải thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng vốn cho vay tổ chức TCVM Tất biện pháp giúp cán có thơng tin cần thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng vốn trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản cho vay * Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, tổ chức TCVM phải thu thập phân tích, xử lý xác thơng tin liên quan đến hoạt đơng tín dụng Do vậy, tổ chức TCVM phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, tương lai Có thể nói, chất lượng thơng tin thu thập yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khoản vay tổ chức TCVM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như: đầu vào, đầu ra, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh… Chi nhánh thu thập thơng tin từ TCTD khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp chi nhánh đưa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thơng tin cách kiểm tra thực tế sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm ,thu thậ thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác như: Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, CIC… Dựa sở hợp tác, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội thực kết nối kho thơng tin liệu ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, Hội liên hiệp Phụ nữ,….để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, khơng liệu khách hàng mà c n đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Xây dựng cẩm nang tín dụng Cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln biến động cần cập nhật cách kịp thời 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tiết kiệm * Tiếp tục cải tiến quy trình thu chi tiết kiệm, tằng cường kiểm tra giám sát Huy động tiết kiệm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động TYM, chi nhánh cần đẩy mạnh việc tuyên truyền, truyền thông địa bàn chi nhánh Quy trình thu chi tiết kiệm tiếp tục cải tiến để phục vụ cho thành viên hiệu thuận lợi yêu tố cạnh tranh mà TYM có lợi lơn thị trường huy động tiết kiệm Tuy nhiên với thuận lợi rủi ro tiết kiệm vơ lớn Chính vi ban quản lý chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần phải đẩy mạnh việc kiểm tra giám sát sở, đặc biệt kiểm tra giám sát đột xuất Tránh tình trạng rủi ro gian lận khách hàng cán kỹ thuật 3.2.3 Giải pháp chung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 * Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong l nh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm cơng tác tiếp cận khách hàng thẩm định cho vay (đó Cán kỹ thuật) Do đó, nâng cao trình độ cán cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Một đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều l nh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Chi nhánh ngày phát triển hoạt động Để có đội ngũ tín dụng thế, Chi nhánh cần: Một là, tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn Hai là, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay Ba là, nâng cao trình độ hiểu biết cán thẩm định l nh vực mà Chi nhánh cho vay nhiều để công tác thẩm định đạt hiệu cao Đối với cán tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn, Chi nhánh cần có chế khuyến khích, tạo điều kiện thời gian cho cán học tập nâng cao trình độ Sau học tập, nâng cao trình độ, cán cần xem xét bố trí người, việc để sử dụng tốt trình độ chun mơn Khơng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, lãnh đạo Chi nhánh cần có chủ trương xây dựng cho cán ý thức tự giác, lực sáng tạo, tinh thần học hỏi, khả áp dụng công nghệ đại xử lý tình thực tiễn Như vậy, đội ngũ cán Chi nhánh phát triển bền vững số lượng chất lượng, không ngừng phát huy nội lực sức mạnh tiềm tàng, Bốn là, cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm TCTD lớn khác nước l nh vực liên quan tới tín dụng Năm là, quy định rõ quyền hạn, ngh a vụ, phân công cơng việc cán cụ thể, khoa học, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 hoạt động, khuyến khích cán nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng cơng việc Sáu là, tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan Bảy là, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh để nâng cao tính tn thủ thực quy trình, nghiệp vụ cán Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh cần đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần phải: - Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn từ cho vay thu hồi nợ - Tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền ngh a vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn - Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn - Cần phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ thời kỳ - Thực giám sát chặt chẽ khách hàng có dấu hiệu chậm trả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 - Tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây uy tín Chi nhánh Tám là, thực đề tiêu chuẩn thái độ giao dịch cán TYM với khách hàng Biết lắng nghe: thân thiện, nhiệt tình, dễ gần, ln đặt vào vị trí khách hàng để phát nhu cầu khách hàng mà đơi thân họ khơng biết Chân thành: tính thật thà, tận tâm, chia sẻ với khách hàng tư vấn hướng dẫn khách hàng Sẵn sàng giải thích cho khách hàng hiểu sản phẩm, chí cung cấp thơng tin xác l nh vực liên quan phạm vi cho phép Linh hoạt: nhân viên phải nhanh nhạy, xử lý công việc khoa học, hiệu cho thỏa mãn yêu cầu khắt khe khách hàng * Đẩy mạnh công tác tư vấn, hổ trợ cho khách hàng Muốn thực giải pháp thì, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội phải nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh Trong đó, thành viên phát vốn TYM chủ yếu chị em phụ nữ có trình độ đào tạo khơng cao, kinh nghiệm quản lý Cho nên tư vấn cán TYM có ý ngh a lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Muốn vậy, TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần thiết lập mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp để làm trung gian để hổ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Cán hội, cán TYM cần tích cực tìm hiểu kiến thức để hướng dẫn áp dụng kiến thức khoa học kỹ thuật để giúp chị em sử dụng vốn chăn nuôi, trồng trọt kinh doanh hiệu Cán TYM cần phải tư vấn giải thích rỏ để khách hàng nắm bắt qui định thời hạn cho vay sản phẩm phát vốn Sau chị em đăng ký tham gia, cán TYM đến tận nhà để thẩm định làm thủ tục vay vốn, đồng thời giải thích sách TYM để gia đình thống nhất, ủng hộ họ tham gia Cán TYM phải giải thích rõ hình thức TYM cho vay trực tiếp, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 không cần tài sản chấp, lượng vay từ nhỏ đến lớn theo năm hoàn trả theo tuần, thủ tục đơn giản, dịch vụ phát vốn, thu hồi vốn cung cấp đến tận thơn, xóm Vốn vay TYM đa dạng linh hoạt với loại vốn chung, vốn đa mục đích vốn dài hạn để thành viên có quyền lựa chọn Nguồn vốn vay sử dụng cho nhiều mục đích khác chăn ni, phát triển sản xuất, kinh doanh, sửa chữa nhà cửa, Mức vay thấp triệu đồng, cao 30 triệu đồng Lãi suất tính lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo thời điểm Hàng tuần chị em phải hoàn trả phần gốc lãi suất, thời hạn trả hết nợ v ng năm Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua đ n bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến tình hình kinh tế hộ vay vốn cịn nhiều khó khăn Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua đ n bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội cần tăng cường phối hợp với ngành, hội, đồn thể có liên quan để lồng ghép hoạt động sử dụng vốn thành viên với dự án, chương trình khuyến nơng, khuyến ngư, Ngoài ra, chị em thường xuyên nâng cao kiến thức chăm sóc SKSS, ni dạy con, KHHGĐ, kỹ tổ chức sống, kỹ kinh doanh bước nâng cao nhận thức giúp hội viên xây dựng gia đình "No ấm, bình đẳng, tiến bộ, hạnh phúc" 3.3 Các kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tổ chức TCVM Hai là, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng TCTCVM cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN cần tiếp tục hồn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại khách hàng lưu trữ thơng tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin TCTCVM có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN Bốn là, thực chiến lược phổ cập tài quốc gia thời gian tới Mục tiêu chiến lược phổ cập tài quốc gia giáo dục kiến thức tài cho người dân từ chỗ biết (knowing) đến hiểu (understanding) tiến tới thay đổi hành vi (changing behavior) sử dụng dịch vụ sản phẩm tài thị trường thức Phổ cập tài biện pháp hàng đầu việc đẩy lùi “tín dụng đen” Chiến lược phổ cập tài quốc gia phải Chính phủ khởi xướng, để chiến lược vào thực tế, đ i hỏi phải có tham gia phối hợp đồng nhiều chủ thể, thông qua nhiều cách thức đa dạng Các phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, sách báo, tạp chí cần đẩy mạnh tuyên truyền phổ cập kiến thức tài cho người dân Có thể thiết kế chun đề nói chuyện, hội thảo thích hợp với nhóm đối tượng khác Đối với tổ chức tài cần đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài tới người dân nhiều kênh đa dạng, phải cho dân biết lợi ích khuyến khích họ tham gia vào thị trường tài chính thức Các quyền, tổ chức đoàn thể, xã hội địa phương cần phải mở lớp hướng dẫn tư vấn kiến thức tài thiết lập ngân sách cá nhân/gia đình, quản lý dòng tiền vào/ra, cách lập chi tiêu theo kế hoạch Các hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cần tuyên truyền, phân tích lợi/hại để người dân có ý thức tự bảo vệ, khơng tham gia vào hình thức tín dụng phi thức tiềm ẩn nhiều rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 Năm là, phát triển sâu rộng tín dụng vi mô sở tổ chức lại hợp thức hóa hoạt động họ/hụi địa phương toàn quốc Biện pháp để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” đẩy mạnh tín dụng vi mơ, loại hình tín dụng thích hợp với người nghèo, người có thu nhập thấp Với tỷ lệ 70% dân số sống vùng nông thôn Việt Nam, thấy thị trường tín dụng cho tổ chức tài vi mơ thâm nhập rộng lớn Thời gian qua, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ tham gia cung cấp tín dụng cho thị trường nơng thơn Tuy nhiên, có khác biệt đối tượng, hình thức, quy mơ, điều kiện cấp tín dụng, nguồn hình thành quỹ tổ chức Quan sát bảng so sánh, nhận thấy với đặc điểm riêng có, rõ ràng tín dụng vi mơ có tính phổ cập cao hơn, dễ tiếp cận so với hình thức tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân Do vậy, tín dụng vi mơ phương tiện hữu hiệu đại phận người dân vùng nơng thơn, hẻo lánh tiếp cận với khu vực tín dụng thức bán thức Để đẩy lùi nạn “tín dụng đen” biến tướng từ họ/hụi, cần phát triển tín dụng vi mơ sở hợp thức hóa hoạt động họ/hụi tồn địa phương toàn quốc Cơ sở pháp lý cho đề xuất pháp luật công nhận tồn hợp pháp họ/hụi Bộ luật Dân Nghị định số 144/2006/NĐ-CP Chính phủ Tuy nhiên, để áp dụng thực tiễn, cần cụ thể hóa điều luật văn luật thông qua việc thức cho phép đường dây họ/hụi đăng ký hoạt động địa bàn cụ thể theo quy định pháp luật Đồng thời, để dễ dàng kiểm soát, đường dây họ/hụi nên tổ chức thành vệ tinh/đại lý tổ chức tài vi mô địa phương Làm mặt tạo điều kiện cho tổ chức tài vi mơ tận dụng mạng lưới khách hàng sẵn có, giải toán hạn hẹp nguồn quỹ hoạt động, mặt khác đưa hoạt động họ/hụi tồn địa phương vào khuôn khổ, tránh biến tướng xấu thời gian qua Khó khăn lớn lâu đường dây hoạt động tự do, khơng chịu kiểm sốt nào, nên khơng dễ dàng chấp nhận làm vệ tinh tổ chức tài vi mơ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 Vì vậy, cần tăng cường tuyên truyền cho người dân tham gia vào đường dây hiểu Nhà nước công nhận tồn hợp pháp họ/hụi phải tuân thủ quy định pháp luật, để tránh rủi ro, tự bảo vệ quyền lợi thân Bên cạnh đó, vận động chủ hụi tự nguyện tham gia với vai trò thành viên cộng tác viên cho tổ chức tài vi mô địa phương 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ cơng nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động tín dụng Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân Thứ ba, có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh chồng chéo Thứ tư, linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt Chi nhánh thừa vốn lãi suất huy động vốn thị trường ngày cao Thứ năm, có thêm điểu chỉnh sản phẩm vốn vay, tiết kiệm để thu hút nhiều khách hàng Thứ sáu, cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai tr định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Do đó, TYM cần tăng cường thực đầu tư công ngệ thông tin tiên tiến đại Nên ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động TCVM để phục vụ phổ cập tài Như việc cơng nghệ quản lý thông tin liệu tự động cung cấp khả truy cập cập nhật thông tin tài khoản khách hàng theo thời gian thực trôi chảy Hệ thống giúp quản lý dự báo luồng tiền thuận tiện hơn, hỗ trợ cho hoạt động hạch tốn, kế tốn trích xuất báo cáo Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam nhắc tới cơng nghệ giao tiếp khách hàng (client-facing technology) cho phép tổ chức vi mô thu thập thông tin khách hàng dễ dàng Bên cạnh đó, cơng nghệ giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch với khách hàng vi mô thơng qua kênh tốn điện tử/phi tiền mặt mobile banking, internet banking, ATM/POS… giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh tác nghiệp thủ công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 KẾT LUẬN Vai trị hoạt động tín dụng tiết kiệm nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hoá, phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng tiết kiêm Chi nhánh khơng ngừng mở rộng, hồn thiện nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiết kiệm, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiết kiệm chứa đựng nhiều tồn tại, cần trọng cơng tác quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm chi nhánh Qua việc nghiên cứu đề tài: Quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình thƣơng – chi nhánh Mê Linh, Hà Nội luận văn đạt đóng góp sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm trơng tổ chức TCVM Hai là, từ nghiên cứu lý luận, khoá luận soi rọi vào thực tiễn quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng tiết kiệm, từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm Ba là, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, khoá luận đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2000), “Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy”, Asian Development Bank, Manila Associated Press of Pakistan Corporation (2007), “PM Approves Strategy to Expand Microfinance Outreach to 3mln Households”, Press Release, February 14 Baydas, M, Graham, D & Valenzuela, L (1997), “Commercial Banks in Microfinance: New Actors in the Microfinance World”, Microenterprise Best Practices Project, USAID, Development Alternatives, Inc, Bethesda, Maryland Campos, N, Khan, F, & Tessendorf, J (2004), “From Substitution to Complementarity: Some Econometric Evidence on the Evolving NGO-State Relationship in Pakistan”, The Journal of Developing Areas, vol 37, no 2, pp 49-72 CGAP 1996, “Microcredit Interest Rates”, Donor Brief No 1, February, The World Bank, Washington DC CGAP 1997, “The Challenge of Growth for Microfinance Institutions: The BancoSol Experience, Focus Note No 6”, Washington, DC CGAP 2006, “Performance and Transparency: A Survey of Microfinance Institutions in South Asia”, Washington, DC Chính phủ (2005), “Nghị định 28/2005/NĐ-CP”, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2002), “Nghị định 78/2002/NĐ-CP người nghèo đối tượng sách khác”, Hà Nội 10 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2002), “Quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội 11 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2008), “Nghị số 30/A/2008/NQCP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo”, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 12 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2012), “Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ”, Hà Nội 13 Frederic S.Mishkin (1994), “Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 14 Học viện Ngân hàng (2001), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), “Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp”, Hà Nội 16 Lưu Thị Hương (2002), “Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án”, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà Nước (2001), “Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay”, Hà Nội 18 Ngân hàng nhà nước (2010), “Công văn số 6263/NHNN-TTSNH ngày 17 tháng năm 2010”, Hà Nội 19 Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm ( đồng chủ biên) cộng (2013), Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực Trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông Vận tải, Hà Nội 20 Nguyễn Thị Hà (2016), Phát triển tổ chức tài trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc s kinh tế quốc tế, Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 21 PGS.TS Nguyễn Kim Anh đồng nghiệp (2011), “Tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam, kiểm định so sánh”, Nhà xuất thống kê 22 Phạm Bích Liên (2016), Phát triển hoạt động tài vi mơ tổ chức tín dụng Việt Nam, Luận án tiến s 23 Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình Cho vay Ngân hàng” NXB Thống kê’, Hà Nội 24 Phan Thị Thu Hà (2009), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại”, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 25 Quốc hôi Việt Nam (2010), “Luật TCTD (2010)”, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 26 The Consultative Group to Assist the Poorest (2000), “Focus on Poverty: CGAP2000”, World Bank, Washington, USA 27 TYM-CN Mê Linh (2017), “Bản mô tả sản phẩm tài TCTCVM TYM- chi nhánh Mê Linh, 2017” 28 TYM-CN Mê Linh (2017), “Báo cáo tổng hợp hoạt động TYM-chi nhánh Việt Trì” 29 https://123doc.org/document/3316825-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-taichinh-vi-mo-cua-hoi-lien-hiep-phu-nu-viet-nam-luan-van-ths-kinh-doanh-vaquan-ly-60-34-05-pdf.htm 30 http://luanvan.co/luan-van/huy-dong-von-va-cho-vay-tin-dung-tai-quy-tindung-nhan-dan-co-so-tren-dia-ban-tinh-thanh-hoa-40417/ 31 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/can-siet-chat-quan-ly-hoat-dong-tindung-tieu-dung-127467.html 32 http://www.tymfund.org.vn/about-us/ 33 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/hoat-dong-tai-chinh-vi-mo-kinhnghiem-the-gioi-va-bai-hoc-cho-viet-nam-128828.html LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tác quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm củaTYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội - Đề xuất giải pháp quản trị hoạt động tín dụng, tiết kiệm cho Tổ chức TYM chi nhánh Mê Linh, Hà Nội Đối tƣợng phạm vi. .. tín dụng (CBTD) nhà quản lý TCVM Từ thực tế tác giả chọn đề tài: ? ?Quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương (TYM), chi nhánh Mê Linh, Hà Nội? ?? Làm luận văn thạc. .. tín dụng (CBTD) nhà quản lý TCVM Từ thực tế tác giả chọn đề tài: ? ?Quản trị hoạt động tín dụng tiết kiệm Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương (TYM), chi nhánh Mê Linh, Hà Nội? ?? Làm luận văn thạc