Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
Cơ sở lý luận
2.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 do Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) ban hành đã nêu rõ: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động nhận tiền gửi, huy động tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán, cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật hiện hành nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay vốn đầu tư Tuy nhiên cũng có những thay đổi cho phù hợp với sự phát triển của khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế và xã hội Nhờ có các ngân hàng thương mại mà các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời hơn, từ đó việc kiểm soát các hoạt động của các doanh nghiệp được dễ dàng, theo đúng luật pháp hơn
Dựa vào hình thức sở hữu thì ngân hàng thương mại được chia ra làm năm loại:
- Ngân hàng thương mại quốc doanh (state owned commercial bank):
Là ngân hàng thương mại được mở bằng 100% từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Một số ngân hàng Quốc doanh ở Việt Nam như: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam; Ngân hàng công thương Việt nam; Ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
- Ngân hàng thương mại cổ phần (joint stock commercial bank): Là ngân hàng thương mại được thành lập dưới sự góp vốn của hai hay nhiều cá nhân hoặc công ty theo cổ phần Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số cổ phần hạn định theo qui định của ngân hàng nhà nước Việt Nam.Một số ngân hàng thương mại cổ phần như: Ngân hàng thương mại cổ phần ÁChâu; Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank; Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á; Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội; Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam;….
Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh): Là ngân hàng thương mại được thành lập bằng vốn giữa các ngân hàng với nhau, một bên là ngân hàng thương mại Việt nam và một bên khác là ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở đặt tại Việt nam, hoạt động như những ngân hàng ở Việt Nam Một số ngân hàng thương mại liên doanh như: Indovina Bank Limitted; Ngân hàng Việt Nga; Shinhanvina Bank; Vid Public Bank; Vinasiam Bank
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là ngân hàng thương mại được thành lập do vốn của nước ngoài theo pháp luật nước ngoài, được phép đặt chi nhánh tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam như: City Bank; Bangkok Bank; Shinhan Bank; Deustch Bank.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài: Là ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt Nam với nguồn vốn điều lệ hoàn toàn từ nước ngoài, do sự sở hữu của nước ngoài Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài được hoạt động dưới hình thức công ty TNHH một thành viên hoặc từ hai hay nhiều thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam Một số ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài như: Ngân hàng TNHH Một Thành Viên ANZ; Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Standard Chartered; Ngân hàng TNHH Một Thành Viên HSBC; Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Shinhan
2.1.1.2 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm
“Tiền gửi tiết kiệm của NHTM là toàn bộ giá trị tiền gửi tiết kiệm và tài sản do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”.(Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,2010) Để có tiền gửi tiết kiệm hoạt động, ngoài nguồn tiền gửi tiết kiệm chủ sở hữu, các NHTM nhận tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức, cụ thể:
- Theo đối tượng gửi có: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư
- Theo loại tiền có: Tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ.
- Theo thời gian có: Tiền gửi dài hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi không kỳ hạn
Ngoài các hình thức huy động trên NHTM có thể phát hành các sản phẩm tiền gửi khác như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu,
…để huy động tiền gửi tiết kiệm trên thị trường phù hợp nhu cầu sử dụng tiền gửi tiết kiệm của mình Như vậy, hoạt động nhận tiền gửi của NHTM sẽ tạo ra một nguồn tiền lớn để Ngân hàng sử dụng vào hoạt động kinh doanh vì mục đích sinh lời và lợi ích của nền kinh tế.
2.1.1.3 Khái niệm về huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại
Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ (Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010) Để nâng cao uy tín trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm đòi hỏi công tác huy động tiền gửi phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau:
Thứ nhất: Nguồn tiền gửi tiết kiệm phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng tiền gửi tiết kiệm huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hoá chi phí huy động theo tưng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên
Cơ sở để ngân hàng hàng tối thiều hoá chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu tiền gửi tiết kiệm và sự cân đối giữa nguồn tiền gửi tiết kiệm và sử dụng tiền gửi tiết kiệm
Thứ hai: Nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Tức là tiền gửi tiết kiệm huy động phải được sử dụng hợp lý, hiệu suất sử dụng tiền gửi tiết kiệm cao,tiền gửi tiết kiệm huy động không được ứ đọng, có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Thứ ba: Nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn và tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức và…Một cơ cấu tiền gửi tiết kiệm hợp lý phải là một cơ cấu tiền gửi tiết kiệm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất họp lý, dư thừa hay thiếu tiền gửi tiết kiệm.
2.1.2 Vai trò và các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng TMCP
2.1.2.1 Vai trò của huy động tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn của Ngân hàng thương mại có vai trò rất lớn đối với nền kinh tế cũng như đối với sự thành bại của chính hoạt động của các Ngân hàng thương mại, của người gửi tiền và toàn xã hội. a Đối với Ngân hàng
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm huy động tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước
2.2.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Quân đội
Trong những năm gần đây, ngân hàng Quân đội luôn là ngân hàng dẫn đầu về thị phần huy động tiền gửi hệ thống các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thái Nguyên Để đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động huy động như vậy, ngân hàng Quân đội đã áp dụng một vài kinh nghiệm sau:
- Ngân hàng Quân đội đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng cường huy động tiết kiệm từ nhiều nguồn khác nhau từ các tổ chức nhà nước như: Bộ quốc phong, các nhà máy hóa chất, … Bên cạnh việc triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các tỉnh thành phố lớn trong cả nước, ngân hàng Quân đội còn thường xuyên quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại khác nhau thu hút khách hàng là dân cư, các TCKT đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều.
- Đồng thời để nâng cao uy tín, Ngân hàng Quân đội đã tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thông qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc Công tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, đội ngũ nhân viên ngân hàng đã đến tận nhà để quảng cáo về hoạt động của mình để người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: gửi tiết kiệm có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết…
- Ngân hàng Quân đội tiến hành huy động vốn từ các cá nhân, TCKT theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số rất ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên dưới 10% Mặc dù chỉ thu hút được một lượng vốn trong thanh toán nhưng đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động.
- Ngân hàng Quân đội đã áp dụng các loại kỳ hạn thường là 1, 3, 6, 9, 12,
24 tháng… Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lãi suất huy động cao hơn Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cư và các TCKT Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, ngân hàng Quân đội đã thu hút được nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cư và các TCKT Tuy vậy nhưng huy động từ nguồn này chủ yếu là vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và từ các nhà máy Z, quân khu, Viettel,… (Báo cáo chiến lược kinh doanh ngân hàng Quân Đội, 2014)
2.2.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Techcombank
Bên cạnh sự phát triển trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng Techcombank cũng không ngừng nâng cao chất lượng và quy mô của nguồn vốn huy động với mục đích nâng cao năng lực cạnh trạnh của mình Trong hoạt động huy động tiết kiệm, Techcombank cũng tự xây dựng cho mình những kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả của hoạt động này, cụ thể như sau:
- Techcombank đã chú trọng thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư…làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toán.
- Ngân hàng Techcombank còn áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng
- Ngân hàng Techcombank đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thêm những sản phẩm mới như: Tiết kiệm đồng Việt Nam bù đắp trượt giá bằng USD, Tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD…Kỳ hạn của các loại tiền gửi cũng phong phú hơn có thêm các loại hình tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 9 tháng…tạo sự phù hợp nhu cầu kỳ hạn của khánh hàng và sự đa dạng kỳ hạn trong cơ cấu nguồn của ngân hàng Dân cư có thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc các tài sản vật chất khác Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyển nhượng sổ tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu- chi…Với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, Vietcombank triển khai các hình thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Thông qua các chương trình này đã huy động được nguồn vốn đáng kể vào ngân hàng góp phần gia tăng tổng nguồn vốn
- Ngân hàng Techcombank còn áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng (Báo cáo chiến lược kinh doanh ngân hàng Techcombank, 2015)
2.2.1.3 Kinh nghiệm của ngân hàng BIDV (Đầu tư và Phát triển Việt Nam)
- Ngân hàng BIDV là một ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, hiện ngân hàng đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thêm những sản phẩm mới với nhiều kỳ hạn khác nhau và các loại tiền gửi cũng phong phú như kỳ hạn 1, 2, 7, 9 tháng… đáp ứng mọi nhu cầu kỳ hạn của khánh hàng Dân cư có thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc các tài sản vật chất khác Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyển nhượng sổ tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu-chi…Với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, BIDV tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Thông qua các chương trình này ngân hàng đã huy động được nguồn vốn rất lớn góp phần gia tăng thị phần huy động của mình trên thị trường
- Ngân hàng BIDV còn áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng (Báo cáo chiến lược kinh doanh ngân hàng BIDV, 2016).
2.2.2 Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên về huy động tiền gửi tiết kiệm
Từ những chiến lược, kinh nghiệm phát triển của các ngân hàng trên địa bàn Thái Nguyên trong công tác huy động tiết kiệm, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Thái Nguyên cũng cần rút ra một số bài học kinh nghiệm nhằm giúp cho công tác huy động tiền gửi đạt được những thành quả tốt nhất:
Thứ nhất: Căn cứ vào tình hình kinh tế, chính trị, xã hội tại địa phương, và tuỳ theo từng giai đoạn phát triển cụ thể, cần xây dựng một chiến lược phát triển cho chi nhánh một chiến lược phù hợp với bối cảnh chung và theo kịp xu hướng phát triển trong công tác huy động tiền gửi tại Thái Nguyên
Thứ hai: Xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng theo hướng chuyển dần thành một ngân hàng đa năng, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất linh hoạt khác nhau Mở thêm các hệ thống mạng lưới tại các huyện, khu vực đông dân cư.
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm của ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Thái Nguyên 24 1 Quá trình hình thành và phát triển của SEABANK Thái Nguyên
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SEABANK Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại
25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định.
Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 22 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.446 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 154 chi nhánh và điểm giao dịch.
Bằng nội lực của chính mình, cùng với sự hợp tác chiến lược của liên minh cổ đông trong và ngoài nước, SeABank vươn lên khẳng định vị thế bằng những giá trị thực chất và hiệu quả Société Générale, tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank từ năm 2008, đem kinh nghiệm toàn cầu hơn 150 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻ tiêu biểu của SeABank bằng nhiều thay đổi mang tính chiến lược về qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mô hình đẳng cấp quốc tế VMS Mobifone, nhà cung cấp mạng thông tin di động lớn nhất Việt Nam và PV Gas, nhà cung cấp khí ga hoá lỏng hàng đầu Việt Nam là các cổ đông chiến lược trong nước của SeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài chính và giữ vững vị thế dẫn đầu của SeABank trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam
Trải qua quá trình xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP SeaBank đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước Bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của công nghệ và tri thức, Ngân hàng Seabank tự tin hướng tới những mục tiêu và ước vọng to lớn hơn trở thành một ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực và vươn ra thế giới, hoạt động theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Trong những năm gần đây, Seabank đã không dừng lại ở quy mô hoạt động của một ngân hàng mà đã hướng tới một mô hình tập đoàn tài chính với các công ty thành viên đang hoạt động hiệu quả.
Sự phát triển ổn định với nhịp độ tăng trưởng cao đã giúp Seabank có được niềm tin của Khách hàng, Đối tác và Nhà đầu tư.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Seabank được thành lập và chính thức đi vào hoạt động vào cuối năm 2011 Sau hơn 5 năm hoạt động tại địa bàn Thái Nguyên, Ngân hàng Seabank Thái Nguyên đã được khách hàng đánh giá cao về uy tín, chất lượng dịch vụ và đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Thái Nguyên Chi nhánh cũng đã ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hiện đại vào phục vụ hoạt động của ngân hàng Hệ thống máy móc thiết bị của Chi nhánh được đổi mới đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng Tất cả các giao dịch tại trụ sở chính và các điểm giao dịch đều được thực hiện trên hệ thống máy tính và các thiết bị chuyên dụng hiện đại
Trụ sở chính của Chi nhánh: số 65 Hoàng Văn Thụ, phường Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
Ngoài ra, hiện nay Chi nhánh đã phát triển mạng lưới thêm 01 Phòng giao dịch trực thuộc gồm:
- Seabank Phổ Yên: Thị trấn Ba Hàng, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên
Sau 5 năm hoạt động tại Thái Nguyên, Seabank Thái Nguyên đã đạt được nhiều thành tích, nhận được nhiều bằng khen từ Ủy ban tỉnh Thái Nguyên: Bằng khen đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2014 và 2016.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Thái Nguyên
Hiện nay để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, chi nhánh SEABANK Thái Nguyên đã sắp xếp và tổ chức bộ máy bao gồm: 01 Giám đốc, 01 Phó GĐ Vận hành, ba phòng nghiệp vụ và hai phòng kinh doanh trực thuộc như sau:
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng Khách hàng cá nhân
- Phòng Kế toán - Dịch vụ khách hàng.
- Phòng Hỗ trợ tín dụng và Hành chính nhân sự
- Phòng Giao dịch Phổ Yên
Mỗi phòng bố trí một Trưởng phòng/Phó phòng: Trưởng phòng KHCN, Trưởng phòng KHDN, Phó phòng DVKH, Trưởng phòng HTTD & HCNS, Trưởng phòng Giao dịch.
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHTM CP Đông Nam Á
(Theo QĐ mô tả công việc của Hội đồng quản trị ban hành theo từng thời kỳ)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
- Giám đốc: Có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, phân chia công việc phù hợp với chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, hướng dẫn và giám sát việc thực hiện nội dung hoạt động cấp trên đã giao đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi từ cấp dưới Được quyền quyết định các vấn đề liên quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật…các cán bộ nhân viên trong đơn vị.
- Phòng kế toán - dịch vụ khách hàng: Thường xuyên thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, mở tài khoản, chuyển tiền cho khách hàng, thực hiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Huy động tiền gửi tiết kiệm, lập và lưu các chứng từ kế toán, hạch toán theo quy định của chế độ kế toán nhà nước, và có nhiệm vụ quản lý tiền mặt tại Ngân hàng Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ, thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
- Phòng HTTD&HCNS (Hỗ trợ tín dụng và Hành chính nhân sự): Kết hợp với phòng Kinh doanh để thu nợ, giải ngân cho khách hàng, đồng thời quản lý, lưu trữ chứng từ, thông tin hồ sơ của các khách hàng đến giao dịch vay vốn Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quyết toán kế hoạch thu - chi tài chính, chấm công hàng tháng, và các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh phân công
- Phòng kinh doanh (bao gồm phòng KHCN và phòng KHDN): Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng Phân tích kinh tế theo ngành, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc phê duyệt cho vay Thực hiện giải ngân, báo nợ đến hạn, thu nợ đối với khách hàng Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Phòng giao dịch Phổ Yên: Đây là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh SEABANK Thái Nguyên, chịu sự điều hành trực tiếp của Ban giám đốc chi nhánh SEABANK Thái Nguyên Phòng giao dịch Phổ Yên được thành lập nhằm phục vụ đẩy mạnh mở rộng quy mô về Huy động tiết kiệm, cho vay tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên. 3.1.3 Nguồn nhân lực Đây là một trong những chính sách được đề cao trong các chính sách của SEABANK Thái Nguyên Chi nhánh luôn đặt hiệu quả của công việc gắn liền với quyền lợi và trách nhiệm mỗi cán bộ công nhân viên Chính sách cán bộ đúng đắn là một trong những yếu tố quan trọng tạo ra sự thành công của ngân hàng Trong quá trình phát triển lâu dài, SEABANK Thái Nguyên cần tiếp tục xây dựng một đội ngũ cán bộ được đào tạo đồng bộ về nghiệp vụ ngân hàng nắm vững và sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi về ngoại ngữ,… nhằm phù hợp với những đòi hỏi mới Tổng nhân sự hiện tại của chi nhánh Thái Nguyên có 36 cán bộ, đạt chuẩn các tiêu chí đầu vào và có trình đại học trở lên (trong đó có: 80% Đại học, 20% là trên Đại học)
Ban lãnh đạo thường xuyên có những hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích sự năng động sáng tạo, bên cạnh đó là các hình thức sử phạt nghiêm minh những việc làm sai trái, tạo lập môi trường mà ở đó mọi người đều có mối quan hệ tốt trong công việc Về thái độ phục vụ của nhân viên cũng cần phải thay đổi nhất là các nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, những nhân viên đó đòi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khi khách hàng bước vào ngân hàng họ luôn cảm nhận được điều đó mới là thành công, phục vụ làm sao để họ cảm thấy thoải mái khi bước ngân hàng Tổ chức cán bộ cần đào tạo và đào tạo lại cán bộ một cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán bộ làm công tác nguồn tiền gửi tiết kiệm phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả năng sử lý mọi tình huống công tác một cách thành thạo, giải đáp từng thắc mắc của người gửi tiền Những người làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, được đào tạo về tin học, về thanh toán không dùng tiền mặt… Nhân viên tại quỹ huy động tiền gửi tiết kiệm cơ sở phải được phổ cập các kiến thức cơ bản về huy động tiền gửi tiết kiệm, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đoái, ngoại tệ,
… phải hiểu biết và giải thích phân biệt được cho khách hàng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, nêu bật được lợi ích của việc gửi tiền…
3.1.4 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng qua các năm
3.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.1 Tổng nguồn huy động của một số NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
Stt Tên các TCTD Tốc độ Tốc độ
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Dựa trên những nguồn số liệu chính thức phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, nguồn số liệu lấy từ các nguồn sau: những số liệu công bố chính thức của Tổng cục thống kê, Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên Từ sách, báo, báo điện tử trong nước …
- Các số liệu về huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại;
- Số liệu về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên từ năm 2014-2016.
- Quan điểm, phương hướng và mục tiêu về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên.
* Tiến hành thu thập: Trực tiếp đến Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên để thu thập tài liệu, trên Internet qua các cổng thông tin điện tử của NHNN, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên, các bài học kinh nghiệm về nâng cao về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng TMCP trong nước.
3.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp được thu thập từ điều tra thực tế tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) - Chi nhánh Thái Nguyên Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra Đồng thời, thông tin sơ cấp cũng được thu thập từ những cuộc phỏng vấn sâu cán bộ đang làm việc tại Chi nhánh và các chuyên gia khác.
+ Đối tượng điều tra: Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của Seabank chi nhánh Thái Nguyên.
Trong quý IV/2016, chi nhánh Seabank Thái Nguyên có hơn 1000 khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm Tuy nhiên, tác giả nhận thấy, kỳ hạn
3 và 4 tháng có mức lãi hấp dẫn khách hàng cá nhân tập trung gửi nhiều nhất là 330, do đây là khoảng thời gian không quá dài, không quá ngắn, khách hàng hoàn toàn có thể linh hoạt sử dụng tiền gửi tiết kiệm của mình Tác giả tiến hành điều tra vào tháng 1, 2 năm 2017 Công tác chọn mẫu được áp dụng công thức chọn mẫu của Slovin: n = N
Trong đó: n là lượng mẫu cần lấy, N là số lượng tổng thể, e là sai số cho phép (e=5%) để tính mẫu số đó ta có: n = 330
1+330 *0.05 2 Như vậy số lượng mẫu điều tra khách hàng là 180.
Số khách hàng doanh nghiệp có gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh là 20 nên tác giả chọn cả 20 doanh nghiệp để điều tra Như vậy tổng số phiếu phát ra và thu về là 200 phiếu Sau khi phát phiếu điều tra, tác giả tiến hành sàng lọc và loại bỏ phiếu hỏi không hợp lệ và thống kê lại có
185 phiếu hợp lệ dùng để phân tích cho nghiên cứu của đề tài.
+ Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (1-Hoàn toàn không đồng ý; 2-Không đồng ý; 3-Không ý kiến/Trung lập; 4-Đồng ý; 5- Hoàn toàn đồng ý) cho các câu hỏi đánh giá của khách hàng về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng.
+ Các câu hỏi sẽ đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Seabank Thái Nguyên Anh/ chị chọn điểm số bằng cách đánh dấu [x] vào các ô tương ứng với thang điểm từ 1 đến 5.
3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu a Phương pháp thống kê mô tả
Sử dụng các chỉ tiêu tổng hợp để phản ánh và phân tích mức độ của đối tượng: số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân… cho các chỉ tiêu phân tích như nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo các đối tượng, theo thành phần kinh tế…Từ những chỉ tiêu phản ánh mặt lượng này, rút ra nhũng kết luận về mặt chất của đối tượng nghiên cứu. b Phương pháp so sánh
Thông qua việc thu thập các số liệu, thông tin báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của Seabank Thái
Nguyên từ năm 2014 đến 2016 để so sánh từ đó thấy được những ưu điểm cũng như tồn tại của đơn vị Nội dung cần so sánh:
- So sánh số liệu đạt được qua các năm để thấy được những kết quả đạt được cũng như tồn tại khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới huy động tiết kiệm tại chi nhánh Thái Nguyên.
- So sánh số liệu với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn qua đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong hoạt động huy động tiết kiệm từ đó tìm được hướng đi đúng nhất trong chiến lược cạnh trạnh mở rộng thị phần
Thông qua phiếu điều tra thấy mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động huy động tiết kiệm của Seabank Thái Nguyên đối với lĩnh vực huy động tiết kiệm theo mức độ tin cậy, mức độ đáp ứng, năng lực phục vụ của Chi nhánh
Tóm lại, đề tài được thực hiện dựa trên việc kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu giúp cho việc nghiên cứu có tính chính xác, khả thi cao Bên cạnh đó việc sử dụng các biện pháp nghiên cứu cụ thể giúp tác giả thu hẹp phạm vi, thời gian nghiên cứu nhưng vẫn đảm bảo tính xác thực cũng như tính khả thi của đề tài.
3.2.4 Các chỉ tiêu chủ yếu dung trong phân tích
3.2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm a Chỉ tiêu đánh giá số dư tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng
Số dư TGTK của từng đối tượng
Tỷ lệ Số dư TGTK từng đối = khách hàng
*100 tượng khách hàng (%) Tổng TGTK huy động
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ TGTK của chi nhánh được huy động chủ yếu từ đối tượng khách hàng cá nhân hay tổ chức kinh tế Thông thường tại các chi nhánh ngân hàng, tiền gửi từ dân cư bao giờ cũng lớn hơn so với các tổ chức kinh tế, do đặc điểm cá nhân khách hàng có quy mô đông hơn. b Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền
Tỷ lệ số dư TGTK theo loại tiền Số TGTK từng loại tiền
(%) Tổng TGTK từng loại tiền
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ TGTK của chi nhánh được huy động chủ yếu từ loại tiền nào Thông thường các ngân hàng thường quy đổi thành đồng tiền nội địa và USD quy đổi để xem xét các khách hàng sẽ gửi loại nào nhiều hơn Đối với USD quy đổi, cơ cấu lớn hay không hoàn toàn phụ thuộc vào nền kinh tế và chính sách của ngân hàng nhà nước về tỷ giá quy đổi. c Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Tỷ lệ số dư TGTK theo kỳ hạn Số TGTK từng kỳ hạn
(%) Tổng TGTK từng kỳ hạn
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ TGTK của chi nhánh được huy động chủ yếu từ kỳ hạn nào Cơ cấu từng kỳ hạn này phụ thuộc vào nhu cầu nhàn rỗi về tiền của khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng còn phụ thuộc vào mức lãi suất, chính sách huy động của ngân hàng, thu nhập của khách hàng, uy tín hình ảnh, đội ngũ nhân viên tư vấn …giúp khách hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp
3.2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu suất và hiệu quả sử dụng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm a Hiệu suất sử dụng vốn huy động
Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Số dư nợ cho vay
Tổng dư nợ từ huy động TGTK
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng về huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên
4.1.1 Mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định
Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 22 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.446 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 154 chi nhánh và điểm giao dịch.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Seabank được thành lập và chính thức đi vào hoạt động vào cuối năm 2011 Sau hơn 5 năm hoạt động tại địa bàn Thái Nguyên, Ngân hàng Seabank Thái Nguyên đã được khách hàng đánh giá cao về uy tín, chất lượng dịch vụ và đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Thái Nguyên
Trụ sở giao dịch chính của Chi nhánh nằm ở số 65 Hoàng Văn Thụ, phường Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
Ngoài ra, hiện nay Chi nhánh đã phát triển mạng lưới thêm 01 Phòng giao dịch trực thuộc gồm:
- Seabank Phổ Yên: Thị trấn Ba Hàng, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên
Trong thời gian tới, chi nhánh đã trình lên các cấp phê và dự kiến mở thêm 01 phòng giao dịch tại trung tâm huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên.
4.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi tại Seabank Thái Nguyên 4.1.2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng dân cư và tổ chức kinh tế Để thấy được thực trạng trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh SEABANK Thái Nguyên ta có thể xem xét bảng số liệu.
Bảng 4.1 Số dư tiền gửi tiết kiệm tại SEABANK Thái Nguyên theo đối tượng qua các năm 2014-2016
Thực hiện Tốc độ phát
Tỷ Tiền trọng Tiền trọn Tiền trọng 2015/ 2016/ (Tr.đ)
1 - Tiền gửi từ dân cư 269.625 82,0 459.274 86,0 594.535 91,0 170,3 129,5 Tiền gửi KKH 15.666 6,0 8.816 2,0 10.010 6,0 56,3 113,5 Tiền gửi CKH 253.959 76,0 450.458 85,0 584.525 89,0 177,4 129,8
2 - Tiền gửi từ TCKT 60.670 18,0 72.560 14,0 61.351 9,0 119,6 84,6 Tiền gửi KKH 8.560 3,0 5.511 6,0 6.210 2,0 64,4 112,7 Hợp đồng tiền gửi 52.110 15,0 67.049 12,0 55.141 8,0 128,7 82,2
Nguồn: Báo cáo thường niên SEABANK Thái Nguyên
Qua bảng số liệu chứng tỏ nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động đã tăng trưởng một cách vững chắc theo từng năm, đặc biệt là phân khúc huy động từ dân cư, năm sau cao hơn năm trước Năm 2015, tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm đạt 531.834 triệu đồng, tăng 70,3% so với năm
2014 Năm 2016, tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm là 655.886 triệu đồng tăng 29,50% so với năm 2015 Để thấy rõ hơn về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh ta xem xét cụ thể các chỉ tiêu sau:
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư
Có thể nói SEABANK Thái Nguyên là một trong những chi nhánh có thế mạnh về nguồn tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Trong thời qua, chi nhánh đã vận dụng nhiều biện pháp khai thác tiền gửi tiết kiệm theo hướng ổn định và có lợi trong kinh doanh Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Năm 2014 nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là 269.625 triệu đồng chiếm 82,01% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm của cả chi nhánh Năm 2015, nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là 459.274 triệu đồng chiếm 86,02% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Đến năm 2016, tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là 594.535 triệu đồng chiếm 91,05% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm
Trong đó, tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ dân cư giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh với tỷ lệ trung bình trên 60% Cụ thể năm 2014 là 76%, năm 2015 là 85 % và năm 2016 là 89% Tiếp đó là nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, SEABANK Thái Nguyên đã tạo được lòng tin đối với khách hàng Qua những thành tựu đã đạt được của ngân hàng, khách hàng đã thực sự tin tưởng gửi tiền của mình vào ngân hàng Điều đó làm cho tiền gửi tiết kiệm không ngừng tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh.
Trong tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, tạo cho nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động của chi nhánh có tính ổn định cao do đó việc sử dụng tiền gửi tiết kiệm cho vay rất có hiệu quả Năm 2014 nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 306.069 triệu đồng chiếm 92,66% lượng tiền gửi tiết kiệm, năm 2015 là 517,507 triệu đồng chiếm 97,30% lượng tiền gửi tiết kiệm, còn năm 2016 là 639,666 triệu đồng chiếm 97,56% lượng tiền gửi tiết kiệm Chính nhờ tính ổn định cao trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm này, mà mặc dù nguồn tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn hầu như chiếm rất nhỏ song chi nhánh đã thực hiện phương châm: lấy ngắn nuôi dài và ngắn hạn quay vòng thành dài hạn… nên vẫn tiến hành cho vay trung - dài hạn nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế Hơn nữa theo quy định của thống đốc NHNN thì các NHTM được sử dụng 20% nguồn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn Điều đó tạo điều kiện cho chi nhánh có thêm nguồn tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất
Biểu đồ 4.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm tại SEABANK Thái Nguyên theo đối tượng qua các năm 2014 - 2016
Nguồn: Báo cáo thường niên SEABANK Thái Nguyên
Ta thấy rằng trong cơ cấu tiền gửi dân cư thì loại có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trên 80% Điều này có thể được giải thích: Thứ nhất, nhân dân đã có thu nhập, họ tin vào các NHTM đặc biệt là các ngân Thương mại cổ phần.
Họ gửi tiền vào ngân hàng nên nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là tăng đều và ổn định Thứ hai, do chi nhánh có chính sách ưu đãi đối với khách hàng: khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, nhưng chưa đến hạn khách hàng muốn rút trước kỳ hạn, ngân hàng đã ưu tiên cho họ rút và hướng sang lãi suất thấp hơn hoặc lãi suất không kỳ hạn, hoặc cho vay lại bằng chính số tiền gửi tiết kiệm đó của khách hàng Đây là một điểm mới để thu hút khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Để khuyến khích nhiều người gửi tiết kiệm thì lãi suất tiền gửi của ngân hàng cũng phải đảm bảo mang lại một khoản thu nhập hợp lý cho người gửi Công tác chi trả các khoản phải thuận tiện, đúng thời gian quy định, phải đảm bảo bí mật an toàn cho khách hàng Uy tín của ngân hàng tác động rất lớn đến nguồn tiền gửi này.
Với các tiêu chí trên, Seabank Thái Nguyên đã luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch mà SEABANK Hội sở giao cho Mặc dù trong thời gian qua các ngân hàng bạn cũng liên tục đưa ra các chính sách huy động hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng do sự cố gắng của chi nhánh, cộng với uy tín của chi nhánh trên địa bàn được nâng cao nên SEABANK Thái Nguyên đã thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, góp phần thu hút được một lượng tiền mặt từ lưu thông về, góp phần đẩy lùi tỷ lệ lạm phát và hạn chế các cơn sốt vàng và ngoại tệ… thực hiện thành công chiến lược của Đảng và Nhà nước đề ra
+ Huy động tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế
Trong thời gian gần đây, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng cả về doanh số và về tốc độ Đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Trong những điều kiện nhất định thì nguồn tiền gửi này có số dư tương đối không ổn định, bởi vì luôn có khách hàng gửi vào rút ra Nó phụ thuộc vào số lượng khách hàng, SEABANK Thái Nguyên cũng rất chú trọng tới tiền gửi các tổ chức kinh tế trong chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm của mình
Xem Bảng 4.1 ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp dưới 20% trên tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm, nguồn tiền gửi này mấy năm năm luôn tăng trưởng không đều Năm 2014 là 60,670 triệu đồng, chiếm 18,01% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Năm 2015 là 72,560 triệu đồng tăng 14,34% so với năm 2014 Đến năm 2016 là 61,350 triệu đồng giảm 15,41% so với năm
2015 Do nhiều yếu tố tác động khác nhau, nhiều tổ chức kinh tế đã thay đổi hình thức kinh doanh từ doanh nghiệp sang kinh doanh theo hộ kinh doanh cá thể, hay theo hình thức thuế khoán, tránh phải báo cáo nhiều Do vậy các tổ chức kinh tế ít dần để tiền gửi theo dạng hợp đồng tiền gửi Nhưng dạng tiết kiệm này là hình thức mà ngân hàng quan tâm nhất, bởi nó chứng minh được năng lực tài chính của các doanh nghiệp hay khả năng thanh toán của họ, để ngân hàng ra quyết định đầu tư cho vay hay không cho vay.
Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Thái Nguyên
1) Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế:
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn Tốc độ tăng trưởng suy giảm; thâm hụt ngân sách ở mức trên 5% GDP trong nhiều năm khiến cho nợ công của nền kinh tế ngày càng tăng cao (nợ công từ mức 36,2% GDP năm 2008 đã lên đến 56% GDP năm 2013), còn thâm hụt cán cân thương mại ở mức 10-15% GDP trong các năm 2007-2010 đã khiến cho dự trữ ngoại hối quốc gia bị sụt giảm mạnh; nợ xấu của các ngân hàng khá lớn và đang tiếp tục gia tăng; hệ thống doanh nghiệp đã lâm vào những khó khăn nghiêm trọng, nhiều doanh nghiệp nợ nần và thua lỗ nặng, số lượng các doanh nghiệp phá sản và đóng cửa lên đến mức cao và ngày càng tăng, tình trạng thất nghiệp trở nên trầm trọng… Chính vì thế, đến các năm tiếp theo với tình trạng sức khỏe yếu của nền kinh tế đã gây ra tình trạng khó khăn và “đói vốn” của toàn bộ nền kinh tế Do vậy, khả năng huy động tiết kiệm của hệ thống ngân hàng nói chung và của Chi nhánh ngân hàng tỉnh Thái Nguyên nói riêng là hết sức hạn chế Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu
2) Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế:
Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư” Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác
Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu
2) Chính sách của Nhà nước: Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ giữa các ngân hàng thương mại trong nước, mà trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới Một trong những yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng là công nghệ Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán… Để có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vốn, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến vào các hoạt động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng.
Bảng 4.7 Tình hình khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với gửi tiết kiệm của Seabank chi nhánh Thái Nguyên
So sánh Loại hình dịch vụ 2014 2015 2016
Nguồn: Seabank chi nhánh Thái Nguyên
Số lượng khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trưởng mạnh qua các năm, có thể nói dịch vụ của NHĐT của Seabanj chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được thành công ở bước đầu Dịch vụ này được sử dụng nhiều hơn vì hầu như khách hàng mở tài khoản giao dịch đều đăng ký dịch vụ báo biến động số dư tài khoản, dịch vụ này sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng kiểm soát nguồn tiền ra vào Năm 2014 chi nhánh có 2.140 khách hàng sử dụng dịch vụ
NHĐT; năm 2015 có 3.900 khách hàng sử dụng, cao hơn 1.760 khách hàng tăng thêm 82,24% so với năm 2014; năm 2016 có 7.850 khách hàng sử dụng, tăng thêm 3.950 khách hàng tương ứng tăng thêm 101,28% so với năm 2015 Như vậy, công nghệ ngân hàng sử dụng thuận tiện, nhiều lợi ích sẽ là yếu tố ảnh hưởng tích cực đến tổng nguồn vốn huy động tiết kiệm từ khách hàng Bên cạnh đóm đây là yếu tố giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác trong quá trình thu hút vốn.
Bảng 4.8 Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng
Cơ sở vật chất của Ngân hàng rất hiện đại.
Văn phòng làm việc được trang trí rất ấn tượng, thân thiện
Các quảng cáo về các sản phẩm tiết kiệm của Ngân hàng rất đa dạng, phong phú Ngân hàng có dịch vụ giao dịch trực tuyến qua Internet.
Trang phục của nhân viên ngân hàng gọn gàng, lịch sự, tác phong chuyên nghiệp Địa điểm giao dịch của Ngân hàng rất thuận tiện đối với Anh/Chị
Thời gian làm việc của Ngân hàng rất thuận tiện cho Anh/Chị giao dịch Điểm BQ 4,55 3,90 4,55 2,85 3,55 2,95 3,55 Nguồn: Tác giả điều tra
Cơ sở vật chất của Văn phòng làm Các quảng cáo về Ngân hàng có
Ngân hàng rất việc được trang trí các sản phẩm tiết dịch vụ giao dịch hiện đại rất ấn tượng, thân kiệm của Ngân trực tuyến qua thiện hàng rất đa dạng, Internet phong phú
Biểu đồ 4.3 Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng
Nguồn: Tác giả điều tra
Qua số liệu trong bảng 4.9 và biểu 4.3 cho thấy: Khách hàng khá hài lòng về các tiêu chí trang thiết bị và cơ sở vật chất của ngân hàng Tuy nhiên khách hàng cho điểm rất thấp về tiêu chí mạng lưới của ngân hàng hiện nay do chưa có nhiều Phòng giao dịch để giúp cho các giao dịch của khách hàng được thuận tiện Ngoài ra còn có các dịch vụ khác như ATM… cũng còn rất ít khiến việc rút tiền của khách hàng có sự bất tiện và đây cũng là lý do hạn chế cho công tác huy động của ngân hàng Vì vậy, dẫn đến lượng khách hàng của Chi nhánh giảm sút từ đó làm giảm hiệu quả huy động tiết kiệm của Chi nhánh
(2)- Sự đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng Một sản phẩm phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Bảng 4.9 Số lượng sản phẩm dịch vụ (dv) huy động tiền gửi tiết kiệm được khách hàng sử dụng tại Seabank chi nhánh Thái Nguyên qua các năm
Dành cho khách hàng (dv) (dv) (dv) 2015/2014 2016/2015
Nguồn: Seabank chi nhánh Thái Nguyên
Qua bảng số liệu nhận thấy chi nhánh không ngừng cải tiến và tiếp nhận cá triển khai các dịch vụ mới dành cho khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, số lượng dịch vụ năm 2014 có 12 dịch vụ, năm 2015 có 14 dịch vụ tăng thêm 16,67% so với năm 2014; năm 2016 có 17 dịch vụ tăng thêm 21,43% so với năm 2015 Đối với khách hàng doanh nghiệp, năm 2014 có 7 dịch vụ, đến năm 2015 có 9 dịch vụ, tăng thêm 28,57% so với năm 2014; năm
2016 có 12 dịch vụ, tăng thêm 33,33% dịch vụ so với năm 2015 Như vậy, sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của chi nhánh là yếu tố thúc đẩy khách hàng quan tâm lựa chọn, thu hút họ tham gia sử dụng các dịch vụ khác nhau trong huy động tiền gửi tiết kiệm, đây là yếu tố ảnh hưởng rất tích cực đến tổng nguồn vốn huy động tiết kiệm cho ngân hàng. (3)- Đội ngũ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng là đơn vị kinh doanh dịch vụ chuyên biệt, sự hài lòng của khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào yếu tố cảm nhận về dịch vụ mà chính đội ngũ cán bộ ngân hàng cung cấp Chính vì vậy, thấu hiểu được điều này mà chi nhánh Seabank Thái Nguyên luôn quan tâm đến sự cải tiến chất lượng đội ngũ cán bộ đặc biệt là năng lực chuyên môn, trình độ, năng lực phục vụ của nhân viên; mức độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng Kết quả khảo sát của
185 khách hàng về năng lực phục vụ của ngân hàng như sau:
Bảng 4.10 Đánh giá của khách hàng về năng lực phục vụ của ngân hàng
Nhân viên giao dịch phục vụ Anh/Chị nhanh chóng, ân cần Nhân viên giao dịch có nghiệp vụ, có trình độ vững vàng Anh/chị cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng Nhân viên giao dịch giải đáp những thắc mắc của Anh/Chị một cách chính xác.
Khi Anh/Chị gặp khó khăn, Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ Anh/Chị.
Cách ứng xử của nhân viên giao dịch ngày càng tạo sự tin tưởng cho Anh/Chị. Điểm BQ
Nguồn: Tác giả điều tra Qua bảng số liệu điều tra và thống kê xử lý số liệu cho thấy tiêu chí “cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng” đạt điểm cao nhất là 4,6 điểm Tiêu chí đạt điểm thấp nhất là “Ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn” đạt 3,85 điểm Nguyên nhân là do hệ thống thông tin xử lý đối với từng khách hàng còn hạn chế, nhân viên còn chưa thấu hiểu khách hàng và chưa có biện pháp tìm ra vấn đề giải quyết, một phần do nhân viên chi nhánh còn mỏng, khách hàng lại đông nên để giải quyết từng khó khăn cho từng khách hàng còn chưa thực sự triệt để và hiệu quả
Biểu đồ 4.4 Đánh giá của khách hàng về năng lực phục vụ của ngân hàng
Nguồn: Tác giả điều tra
Các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên
4.3.1 Định hướng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020
4.3.1.1 Dự báo nhu cầu về tiền gửi tiết kiệm để phát triển nền kinh tế trong thời gian tới
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế thế giới, vấn đề thiếu tiền gửi tiết kiệm phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là vấn đề cấp thiết cần phải giải quyết, việc huy động tiền gửi tiết kiệm: Cả nguồn tiền gửi tiết kiệm bên ngoài và nguồn tiền gửi tiết kiệm bên trong sẽ tạo điều kiện cho đầu tư phát triển về kinh tế trong tình hình mới Trong chiếm lược phát triển kinh tế Đảng ta đã chỉ rõ "Chính sách tài chính quốc gia hướng vào nguồn tạo tiền gửi tiết kiệm và sử dụng tiền gửi tiết kiệm có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hướng tăng dần tỷ lệ tích luỹ…".
Mục tiêu phát triển kinh tế nhanh, vững chắc, trong đó mục tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm phải gắn với tăng trưởng kinh tế, phải duy trì tỷ lệ huy động tiền gửi tiết kiệm 9-10%/ năm, cố gắng huy động một lượng tiền gửi tiết kiệm lớn Cố gắng phải huy động tiền gửi tiết kiệm trong nước từ 50%- 60% tổng tiền gửi tiết kiệm Ngành ngân hàng phải vận động huy động tiền gửi tiết kiệm tối đa, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm trung- dài hạn phục vụ đầu tư phát triển, làm sao ngành ngân hàng đáp ứng khoảng 60% trong tổng số tiền gửi tiết kiệm cần thiết của toàn xã hội phục vụ việc đổi mới công nghệ xây dựng cơ sở hạ tầng phát triển các dự án công- nông nghiệp quan trọng. Để tạo dựng những tiền đề cần thiết để chuyển sang một thời kỳ mới, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước, mục tiêu từ nay đến năm
2020 là ra sức phấn đấu đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp Vì vậy tập trung mọi nguồn lực, phát huy nội lực, thực hiện tiết kiệm để đầu tư là vấn đề cấp thiết được đặt ra Đây không chỉ là vấn đề của riêng nước ta mà theo kinh nghiệm của nhiều nước trên thế giới khi bước vào giai đoạn đầu của công nghiệp hoá - hiện đại hoá thì không nước nào lại không ở tình trạng thiếu tiền gửi tiết kiệm đầu tư một cách gay gắt Thực tế, tốc độ công nghiệp hoá- hiện đại hoá của mỗi nước phụ thuộc vào mức độ, cách thức tạo tiền gửi tiết kiệm khả dụng của chính nước đó Vì thế, tuỳ theo hoàn cảnh cụ thể, mỗi quốc gia tự tìm cho mình biện pháp phù hợp để có thể huy động tiền gửi tiết kiệm và sử dụng tiền gửi tiết kiệm một cách tốt nhất phục vụ cho sự tăng trưởng kinh tế và hiện đại hoá cơ sở kỹ thuật Ngày trước, các nước đi đầu trong công nghiệp hoá phải mất hàng trăm năm, nhưng sau này chỉ mất vài chục năm.Trong vài thập kỷ gần đây, khi nói tới công nghiệp hoá người ta nói đến lợi thế của các nước đi sau trong việc tạo tiền gửi tiết kiệm để giải quyết có hiệu quả các vấn đề kinh tế xã hội, công nghệ kỹ thuật, môi trường sinh thái
Từ sự phân tích trên, chúng ta cần nhận thức rõ về thời cơ thuận lợi và khó khăn thực tế từ bên trong, lựa chọn khéo léo cách thức tạo tiền gửi tiết kiệm tối ưu cho nền kinh tế "mở" đang tăng trưởng tích cực ở nước ta Vì thế cần xác định rõ ràng nguyên nhân của các hạn chế và thành công trong quá trình tạo tiền gửi tiết kiệm cho công nghiệp hoá hiện đại hoá ở một số nước không nằm trong việc sử dụng nguồn tiền gửi tiết kiệm nào mà chính việc chọn mô hình tăng trưởng kinh tế và hoạch định thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô trong đó có chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm và sử dụng tiền gửi tiết kiệm mà nước đó theo đuổi.
Thực tế hiện nay cho thấy, ngân hàng là tác nhân quan trọng trong việc cung ứng tiền gửi tiết kiệm cho nền kinh tế Vì thế, cùng với các NHTM khác, SEABANK Thái Nguyên cần tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của mình để góp phần đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước, đặc biệt là tăng cường tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn Bên cạnh việc dồn tiền gửi tiết kiệm phục vụ đầu tư phát triển, chúng ta cần phải chăm lo đời sống của nhân dân và ổn định nền kinh tế ở tầm vĩ mô Điều đó càng gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Hơn bao giờ hết, nhiệm vụ tạo tiền gửi tiết kiệm phục vụ cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước đang là thách thức rất lớn đối với tất cả các ngành, các cấp trong đó có ngành ngân hàng Khó khăn đối với nền kinh tế nước ta hiện nay là ngân sách Nhà nước vẫn còn bị thâm hụt, thị trường tiền tệ phát triển chậm chạp, một lượng tiền gửi tiết kiệm khá lớn nhàn rỗi ngân hàng vẫn chưa huy động và kiểm soát được; mức độ đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tiền tệ còn thấp, môi trường pháp lý chưa kiện toàn hoàn chỉnh, trình độ quản lý nợ và viện trợ nước ngoài, đầu tư xây dựng cơ bản còn bất cập, sức cạnh tranh về hàng hoá về thu hút tiền gửi tiết kiệm đầu tư nước ngoài vào Việt Nam trên thị trường quốc tế còn hạn chế Do vậy để khắc phục những khó khăn trên, chiến lược công nghiệp hoá- hiện đại hoá mà ngân hàng tiếp tục triển khai sẽ căn cứ vào quan điểm của Đảng và Nhà nước ta hiện nay về công nghiệp hoá-hiện đại hoá Trong đó vấn đề phát triển khoa học công nghệ trên cơ sở dựa vào nguồn lực trong nước, đi đôi với mở rộng và hợp tác quốc tế nhằm khai thác có hiệu quả nguồn lực bên ngoài mà quan trọng nhất là cần đa dạng hoá mọi nguồn tiền gửi tiết kiệm cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá theo định hướng đề ra
4.3.1.2 Định hướng cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của SEABANK Thái Nguyên
Công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đòi hỏi sự nỗ lực vươn lên của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế Đất nước ta còn nghèo, mức thu nhập đầu người mới chỉ gần 450USD/ đầu người / năm, do đó tỷ lệ tích luỹ tiền gửi tiết kiệm còn thấp Mặt khác để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi một lượng tiền gửi tiết kiệm đầu tư rất lớn.
Vì vậy công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn luôn được nhấn mạnh là mục tiêu hàng đầu của ngành ngân hàng Đây chính là một thách thức lớn của toàn hệ thống Ngân hàng SeAbank nói chung và chi nhánh SEABANK chi nhánh Thái Nguyên nói riêng đã đặt mục tiêu cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm trong thời gian tới như sau:
+ Đáp ứng cao nhất về tiền gửi tiết kiệm phục vụ công cộng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
+ Tạo lập một nguồn tiền gửi tiết kiệm vững chắc và ngày càng tăng trưởng nhằm đảm bảo thường xuyên, khả năng thanh toán, chi trả.
+ Đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nguồn tiền gửi tiết kiệm hàng năm cao hơn tốc độ tăng GDP.
+ Mở rộng, phát triển các dịch vụ ngân hàng.
+ Từng bước nâng cao tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn trong cơ cấu
+ Khai thác sử dụng tiền gửi tiết kiệm một cách hiệu quả làm cơ sở tăng trưởng cho nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động.
+ Xây dựng chiến lược kinh doanh, trước hết là chiến lược tiền gửi tiết kiệm phục vụ phát triển kinh tế đất nước.
+ Đa dạng hoá nguồn tiền gửi tiết kiệm, phương thức huy động tiền gửi tiết kiệm qua nhiều kênh. Để thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng phải quán triệt các quan điểm chỉ đạo, phát huy nội lực trong nước là chủ yếu, bên cạnh việc kết hợp tiềm lực bên ngoài, đảm bảo sự thống nhất giữa các công tác huy động tiền gửi tiết kiệm và các mặt hoạt động khác, thực hiện tiết kiệm có hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam Chi nhánh SEABANK Thái Nguyên là một trong những chi nhánh trực thuộc Ngân hàng SeAbank, trên cơ sở định hướng phát triển nguồn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng SeAbank,SEABANK Thái Nguyên đã xác định phương hướng, mục tiêu của mình như sau: Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tiền gửi tiết kiệm cho nền kinh tế, coi trọng công tác huy động trung - dài hạn.
Cụ thể nhiệm vụ đến năm 2020 của SEABANK Thái Nguyên là:
+ Phương hướng và mục tiêu tổng quát của chi nhánh: Xây dựng SEABANK Thái Nguyên, thành một ngân hàng lớn mạnh hơn về quy mô, phạm vi hoạt động về năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động lành mạnh có hiệu quả, góp phần giữ vững an toàn hệ thống, đáp ứng đủ tiền gửi tiết kiệm phục vụ cho yêu cầu công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
+ Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm: Mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm là các phòng giao dịch, các quầy huy động tiền gửi tiết kiệm ở các khu dân cư tập trung Tiếp cận các tổ chức kinh tế có tiềm năng về tiền gửi tiết kiệm, mặt khác tranh thủ sử dụng nguồn tiền gửi tiết kiệm nhàn dỗi của các tổ chức tín dụng ngoài hệ thống Giảm nguồn tiền gửi tiết kiệm điều chuyển của SEABANK hội sở nhằm tăng cường khả năng tự chủ về tiền gửi tiết kiệm. Phấn đấu tăng tốc độ huy động tiền gửi tiết kiệm tăng lên 25 % so với năm 2016, mở rộng thêm hai quầy huy động tiền gửi tiết kiệm dự kiến doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm là 820 tỷ đồng.
+ Chính sách khách hàng: Năm tới chi nhánh cố gắng mở rộng thị phần ở những khách hàng truyền thống, đồng thời không ngừng tìm kiếm mở rộng khách hàng mới Đối với đầu tư phát triển, chi nhánh chú trọng hơn nữa cho đầu tư của các công ty trực thuộc địa bàn, nhằm đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp trên có hiệu quả cao giúp các doanh nghiệp có điều kiện chiếm lĩnh thị trường, mở rộng sản xuất.
+ Chính sách lãi suất: Đưa lãi suất huy động và lãi suất cho vay đảm bảo đủ sức cạnh tranh, hiệu quả, hấp dẫn được khách hàng, đồng thời cần quán triệt nguyên tắc "Lãi suất - chi phí = hiệu quả"….
Với việc đề ra các phương hướng, mục tiêu cụ thể, nhất định trong năm tới SEABANK Thái Nguyên sẽ đạt được những thành công mới về hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng.
4.3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên
4.3.2.1 Hoàn thiện chiến lược kinh doanh của Chi nhánh a Cơ sở của giải pháp
- Chiến lược kinh doanh giúp đơn vị nhận rõ được mục đích, hướng đi của mình làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động của đơn vị.
- Chiến lược giúp đơn vị nắm bắt và tận dụng được cơ hội kinh doanh, đồng thời có biện pháp chủ động đối phó với nguy cơ và đe dọa trên thương trường kinh doanh.
- Chiến lược kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực, tăng cường vị thế của đơn vị, đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển liên tục và bền vững.
