Cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại
Cơ sở lý luận
2.1.1 Khái niệm, vai trò và phân loại nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại 2.1.1.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của NHTM (Nguyễn Đăng Dờn, 2009)
Theo luật các TCTD Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực ngày 1/1/2011, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
- Vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật NHNN Việt Nam
- Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật (Luật các TCTD, 2010)
2.1.1.2 Vai trò huy động vốn của NHTM
Thứ nhất, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có vốn.Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng của doanh, nghiệp.Riêng đối với ngân hàng, do tính chất đặc thù kinh doanh tiền tệ, vốn là cơ sở đểNHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Bởi đặc trưng của ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Chính vì vậy, có thể nói vốn là điểm đầu trong kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu được lợi nhuận, muốn tăng uy tín thì ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng
Thứ hai, vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng: Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng hơn, khối lượng và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hơn Trong các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung dài hạn nói riêng sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hẹp, chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngân hàng có vốn ít sẽ hiếm có điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ Mặt khác, ngân hàng cũng sẽ không tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu nhà nước, trái phiếu công trình , đã thu lợi nhuận cao Với xu thế ngân hàng đa năng như hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn, thậm chí giữ vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng thương mại vào thì trường này.
Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó Ngân hàng vừa là chủ nợ, vừa là con nợ Để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc các tài sản có tính lỏng hơn Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải giữ được chữ tín Uy tín thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn Nói một cách khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng.
Thứ tư, nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để vươn tới kinh doanh đa năng Với xu hướng ngân hàng đa năng như hiện nay,hoạt động ngân hàng không chỉ đơn giản như hoạt động của ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng đã vươn tới nhiều lĩnh vực khác như mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, hoạt động thuê mua, bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Hình thức kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn, cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Tóm lại: Vốn đối với nền kinh tế nói riêng, và nguồn vốn đối với NHTM nói chung là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM không chỉ giúp NHTM tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phép NHTM mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển được trên thương trường
2.1.1.3 Phân loại nguồn vốn của NHTM a Tiền gửi
Tiền gửi của ngân hàng tạo ra từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, đó là dịch vụ nhận gửi tiền
Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ NHTM buộc các khách hàng muốn được ngân hàng cung cấp các loại dịch vụ ngân hàng thì cần phải có một lượng tiền kí quỹ tối thiểu, điều này giúp cho ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất Nhưng tính ổn định của nó cũng là thấp nhất, do khách hàng gửi vào đây với mục đích thanh toán nên họ có thể rút ra để chi trả, thanh toán bất cứ lúc nào, mà ngân hàng không được phép từ chối Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng Để huy động tiền gửi thanh toán, NHTM cần khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất đôi khi cũng không phải là yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần chú ý tới những tiện ích và dịch vụ do ngân hàng đem lại cho khách hàng.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn (thường chiếm khoảng 40% tổng số tiền gửi) là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi tiền Trong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền do khách hàng ký gửi, khi khách hàng cần rút tiền thì phải báo trước cho ngân hàng và phải được sự đồng ý của ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra, từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp Khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền nhàn rỗi này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao, nhưng bù lại, tính ổn định lại cao.
Tiền gửi tiết kiệm do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Người gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, vì vậy lãi suất là yếu tố rất được người gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn. b Vốn đi vay
NHTM chủ yếu cho vay bằng nguồn vốn nhận tiền gửi, song không phải lúc nào nguồn vốn đó cũng đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, nhiều khi thiếu cả tiền thanh toán cho khách hàng, trước tình huống như vậy, NHTM không thể chờ người đến gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ấy được, bởi nếu ngân hàng không thanh toán kịp thời cho khách hàng thì ngân hàng sẽ mất uy tín và bị phạt theo luật định hay cơ hội đầu tư, cho vay sẽ bị bỏ qua Để giải quyết khó khăn đó, NHTM có thể chủ động đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn trước mắt NHTM có thể đi vay từ ngân hàng Trung Ương, từ các tổ chức tín dụng thông qua thị trường tiền tệ hoặc vay từ các tổ chức kinh tế, dân cư thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu… Nguồn vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM nhưng nó thực sự cần thiết bởi NHTM luôn cố gắng cho vay tới mức tối đa có thể để tối đa hoá lợi nhuận Vì vậy, dù không mong muốn song ngân hàng khó tránh khỏi những lúc thiếu tiền mặt chi trả hay không đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng.
* Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương cho vay các NHTM dưới các hình thức sau:
- Cho vay chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà các NHTM đã cho khách hàng vay chưa đáo hạn và các thương phiếu
- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng
- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: đây là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch và chỉ phân phối cho các ngân hàng thương mại Quốc doanh.
* Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng: NHTM thường vay nợ trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng dưới các hình thức như phát hành các chứng chỉ tiền gửi (CDs), phát hành các trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Việc vay bằng cách phát hành các giấy tờ có giá ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn đi vay
Trên những thị trường tiền tệ phát triển thì việc vay trên thị trường tiền tệ là khá dễ dàng, với các kỳ hạn rất đa dạng và không phải dự trữ bắt buộc, tuy nhiên lãi suất vay trên thị trường liên ngân hàng lại thường rất cao. c Vốn tự có của NHTM
Cũng như hầu hết các doanh nghiệp khác, để thành lập và đi vào hoạt động chủ sở hữu ngân hàng phải bỏ ra vốn đầu tư ban đầu và được ghi vào điều lệ doanh nghiệp (Vốn điều lệ) Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại phải lớn hơn hoặc bằng mức tối thiểu mà luật quy định (Vốn pháp định) Vốn điều lệ của ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quy định NHTM thuộc sở hữu của nhà nước (NHTM quốc doanh) có vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp, vốn điều lệ của NHTM cổ phần do có sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu, NHTM liên doanh có vốn điều lệ do các bên tham gia đóng góp.
Cơ sở thực tiễn nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
2.2.1 Bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong huy động vốn
2.2.1.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong hoạt động huy động vốn a Kinh nghiệm của ngân hàng Agribank
Trong những năm gần đây, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam luôn là ngân hàng dẫn đầu về thị phần huy động vốn được mệnh danh là anh cả của hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam Để đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động huy động vốn như vậy, ngân hàng Agribank đã áp dụng một vài kinh nghiệm sau:
- Ngân hàng Agribank đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm lớn Cùng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh thành phố lớn trong cả nước ngân hàng tiếp tục quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại thu hút dân cư, các TCKT đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều.
- Đồng thời để nâng cao uy tín, Ngân hàng Agribank đã tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thông qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc Công tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, đội ngũ nhân viên ngân hàng đã đến tận nhà để quảng cáo về hoạt động của mình để người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: huy động vốn có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết…Hoạt động sử dụng vốn không ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lên rõ rệt.
- Ngân hàng Agribank tiến hành huy động vốn từ các cá nhân, TCKT theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số rất ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên dưới 10% Mặc dù chỉ thu hút được một lượng vốn trong thanh toán nhưng đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
- Agribank áp dụng các loại kỳ hạn thường là 1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng… đã phần nào giải quyết được những tồn tại trước đây là kế hoạch sử dụng vốn của người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi của ngân hàng Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lãi suất huy động cao hơn.Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cư và các TCKT Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, ngân hàng Agribank đã thu hút được nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cư và các TCKT Tuy vậy nhưng huy động từ nguồn này chủ yếu là vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và TCKT, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu tích trữ nhằm mục đích sinh lời của người dân. b Kinh nghiệm của ngân hàng Vietcombank
Bên cạnh sự phát triển trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng Vietcombank cũng không ngừng nâng cao chất lượng và quy mô của nguồn vốn huy động với mục đích nâng cao năng lực cạnh trạnh của mình Trong hoạt động huy động vốn, Vietcombank cũng tự xây dựng cho mình những kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả của hoạt động này, cụ thể như sau:
- Vietcombank đã chú trọng thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư…làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toán
- Ngân hàng Vietcombank đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thêm những sản phẩm mới như: Tiết kiệm đồng Việt Nam bù đắp trượt giá bằng USD, Tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD…Kỳ hạn của các loại tiền gửi cũng phong phú hơn có thêm các loại hình tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 9 tháng…tạo sự phù hợp nhu cầu kỳ hạn của khánh hàng và sự đa dạng kỳ hạn trong cơ cấu nguồn của ngân hàng Dân cư có thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc các tài sản vật chất khác Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyển nhượng sổ tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu- chi…Với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, Vietcombank triển khai các hình thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Thông qua các chương trình này đã huy động được nguồn vốn đáng kể vào ngân hàng góp phần gia tăng tổng nguồn vốn
- Ngân hàng Vietcombank còn áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng.
- Ngoài ra, Vietcombank không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, chất lượng tổ chức điều hành Vietcombank đã có những chính sách tuyển dụng cũng như đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cho đội ngũ nhân viên của mình. Tiến hành tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, cử nhân viên đi học tại các trường đào tạo chính quy về lĩnh vực ngân hàng tài chính; liên kết với các ngân hàng, tổ chức trong và ngoài nước trong công tác đào tạo.
Bên cạnh đó, công nghệ của ngân hàng được đổi mới và trang bị ngày một hiện đại Nhờ công nghệ hiện đại, ngân hàng Vietcombank tăng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai loại hình dịch vụ mới.
2.2.2 Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên
Song song với việc học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn thành công thì Ngân hàng TMCP Quân Đội Thái Nguyên cũng cần rút ra các bài học để giúp cho công tác mở rộng huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất.
- Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến cũng như các phương tiện giao dịch hàng ngày để làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động của ngân hàng, từ đó sẽ chọn ngân hàng là nơi gửi tiền và giao dịch Bên cạnh đó ngân hàng sẽ lựa chọn các hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng.
- Có chính sách lãi suất linh hoạt: lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng
- Mở rộng các hình thức huy động vốn một cách triệt để nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Đây là yếu tố hàng đầu quyết định hiệu quả mở rộng huy động vốn của ngân hàng
Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP quân đội - chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động ngày 4/11/1994 Trụ sở chính ban đầu của MB tại Số 3 Đường Liễu Giai, Quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Nay là số 21 Cát Linh, Quận Đống Đa,
Hà Nội Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển MB liên tục giữ vững vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam.
Trải qua quá trình xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước Bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của công nghệ và tri thức, Ngân hàng TMCP Quân đội tự tin hướng tới những mục tiêu và ước vọng to lớn hơn trở thành một ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực và vươn ra thế giới, hoạt động theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
MB không dừng lại ở quy mô hoạt động của một ngân hàng mà đã hướng tới một mô hình tập đoàn tài chính với các công ty thành viên đang hoạt động hiệu quả Sự phát triển ổn định với nhịp độ tăng trưởng cao đã giúp MB có được niềm tin của Khách hàng, Đối tác và Nhà đầu tư [11].
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 26/12/2008 trên cơ sở phòng giao dịch Thái Nguyên trực thuộc Chi nhánh Điện Biên Phủ - Hà Nội
Sau một thời gian hoạt động tại địa bàn Thái Nguyên, Ngân hàng Quân đội được khách hàng đánh giá cao về uy tín, chất lượng dịch vụ và đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Thái Nguyên Chi nhánh cũng đã ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hiện đại vào phục vụ hoạt động của ngân hàng Hệ thống máy móc thiết bị của Chi nhánh được đổi mới đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng Tất cả các giao dịch tại trụ sở chính và các điểm giao dịch đều được thực hiện trên hệ thống máy tính và các thiết bị chuyên dụng hiện đại.
Trụ sở chính của Chi nhánh: số 65 Hoàng Văn Thụ, phường Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên [9]
Ngoài ra, hiện nay Chi nhánh đã phát triển mạng lưới thêm 03 Phòng giao dịch trực thuộc gồm:
- MB Trưng Vương: Tầng 1, Chợ Thái, đường Bến Oánh, P Trưng Vương, TP Thái Nguyên
- MB Lương Ngọc Quyến: Số 31 đường Lương Ngọc Quyến,
P Hoàng Văn Thụ, TP Thái Nguyên
- MB Phổ Yên: Tiểu khu 2, thị trấn Ba Hàng, huyện Phổ Yên, Thái Nguyên.
3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
MB Thái Nguyên đã rất chú trọng để từng bước củng cố, xây dựng và sắp xếp mô hình tổ chức hoạt động bảo đảm phù hợp với đặc thù của hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong những năm qua mô hình bộ máy tổ chức, đội ngũ cán bộ nhân viên của MB Thái Nguyên không ngừng được hoàn thiện và nâng cao trình độ nhằm đáp ứng tốt yêu cầu đòi hỏi của ngành, cũng như thích ứng nhanh với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế.
Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thái Nguyên đã sắp xếp và tổ chức bộ máy tại hội sở chính bao gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó Giám đốc, 04 phòng nghiệp vụ, 03 phòng giao dịch
Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động của MB Thái Nguyên như sau:
PGĐ Phụ trách kinh doanh
Khách Trưng Lương hàng cá Vương Ngọc nhân Quyến
PGĐ Phát triển vận hành
Phòng Phòng Phòng Hỗ Khách Dịch vụ trợ hàng DN khách hàng
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của MB Thái Nguyên Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
* Chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc và các phòng ban
+ Ban giám đốc: gồm giám đốc và phó giám đốc phụ trách kinh doanh và phó giám đốc phụ trách vận hành có nhiệm vụ chịu trách nhiệm trước Pháp luật, Nhà nước về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất Xây dựng định hướng hoạt động của đơn vị trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của ngành về mục tiêu định hướng và từ đó giao cho các phòng chức năng tổ chức thực hiện.
+ Phòng khách hàng cá nhân: Làm những nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện với các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHNNVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và bán các sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng cá nhân.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của MB Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bào lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của MB; Đưa ra các đề xuất chấp thuận/ từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.
+ Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Chi nhánh; Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Quân Đội đến khách hàng là các khách hàng cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng
+ Phòng hỗ trợ: Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng của Chi nhánh, hỗ trợ thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro, quản lý các giao dịch hỗ trợ tín dụng, chỉ đạo công tác kế toán, hành chính nhân sự tại chi nhánh, kiểm soát và nghiên cứu các báo cáo tổng hợp, quản lý các giao dịch hỗ trợ nghiệp vụ thẻ, chủ trì giải quyết các khiếu nại các vấn đề nội bộ phòng và các đơn vị liên quan + Các phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ các giao dịch trực tiếp với khách hàng: cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và NHTMCP Quân Đội Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: Mở, đóng các tài khoản (ngoại tệ và VNĐ); Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền từ tài khoản; Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền VND, chuyển tiền ngoại tệ; Thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xoá nợ; Thực hiện nghiệp vụ thấu chi (theo hạn mức được cấp) chiết khấu chứng từ có giá theo quy định.
3.1.3 Tình hình nguồn nhân lực của MB Thái Nguyên
Kể từ khi được thành lập với quy mô phòng giao dịch trực thuộc có 11 cán bộ nhân viên, đến khi trở thành chi nhánh với 03 phòng giao dịch trực thuộc, quy mô đội ngũ cán bộ của MB Thái Nguyên đã không ngừng tăng lên được thể hiện qua bảng số liệu đội ngũ cán bộ của Ngân hàng MB Thái Nguyên.
Bảng 3.1 Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng MB Thái Nguyên
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
- Chuyên viên bán hàng (RM) 17 23 23
- Chuyên viên vận hành (non RM) 23 29 27
Nguồn: Ngân hàng MB Thái Nguyên
Từ bảng số liệu cho thấy giai đoạn 2014 - 2016 đội ngũ cán bộ đều tăng lên thể hiện qua tốc độ phát triển bình quân Năm 2016 tổng số cán bộ ngân hàng là 65 người tăng lên 10 người so với thời điểm năm 2014 Tuy nhiên nếu so sách giữa năm 2016 và 2015 thì đội ngũ cán bộ lại giảm xuống, nguyên nhân: Năm 2016 Ngân hàng Quân đội thay đổi cơ bản về mô hình quản lý, từ việc hỗ trợ, thẩm định phân tán tại các chi nhánh chuyển về quản lý tập trung tại Hội sở nhằm tăng cường công tác giám sát và quản trị rủi ro cho ngân hàng Vì vậy theo đó một số lượng lớn nhân sự ở các bộ phận này ở chi nhánh cũng phải chuyển về Hội sở để làm việc hoặc sắp xếp công việc khác phù hợp tại chi nhánh như chuyển sang làm chuyên viên ở phòng ban khác Sự biến động này làm cho chi nhánh không tăng trưởng nhân sự trong năm 2016 mặc dù quy mô của chi nhánh có tăng đáng kể.
3.1.4 Những kết quả chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quân ĐỘi - Chi nhánh Thái Nguyên
Hoạt động Ngân hàng đang diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, kinh tế trong nước phát triển chưa ổn định và chịu những tác động của khủng hoảng kinh tế và các yếu tố bên ngoài Để thực hiện tốt các định hướng, chiến lược chung của Ngân hàng TMCP Quân hội sở đề ra, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống Kết quả kinh doanh chủ yếu qua 3 năm 2014, 2015, 2016 được thể hiện như sau:
Bảng 3.2 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 của MB Thái Nguyên Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1 Thu từ hoạt động kinh doanh 186.919 183.951 192.163
2 Thu từ hoạt động dịch vụ 5.644 6.491 3.211
3 Thu nhập từ HĐKD ngoại hối 1.428 889 1.958
4 Thu từ các hoạt động khác 2.281 4.647 4.301
1 Chi phí hoạt động TCTD 138.905 130.680 128.684
2 Chi phí hoạt động dịch vụ 300 313 392
3 Chi hoạt động kinh doanh ngoại hối 1.034 561 1.649
4 Chi nộp Thuế và các khoản phí 330 843 703
6 Chi hoạt động quản lý công vụ 4.761 4.621 4.722
8 Chi dự phòng và BHTG 6.195 2.038 11.792
D Thuế thu nhập doanh nghiệp 6.328 7.359 6.468
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
Những nhận xét rút ra từ bảng 3.2 là:
Nội dung nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả đã phân tích thực trạng, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên bằng cách trả lới các câu hỏi nghiên cứu, đó là:
Câu hỏi 1: Thực trạng về công tác huy động vốn của ngân hàng TMCPQuân đội - chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn 2014-2016 ra sao?
Câu hỏi 2: Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn 2014-2016 là gì?
Câu hỏi 3: Giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian tới như thế nào?
Phương pháp nghiên cứu
3.5.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.5.1.1 Thu thập thông tin thứ cấp
- Thông tin thứ cấp dựa trên những nguồn số liệu chính thức phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, nguồn số liệu lấy từ các nguồn sau: những số liệu công bố chính thức của Tổng cụ thống kê, Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên từ năm 2014-
2016, Từ sách, báo, báo điện tử trong nước …
- Một số chính sách của Ngân hàng nhà nước; các quy định, quyết định, nghị định, thông tư, văn bản của Chính phủ liên quan đến NHTM Các bài báo, bài báo khoa học, các công trình nghiên cứu, tạp chí ngân hàng, các tài liệu khác của các tác giả về huy động vốn NHTM
- Các thông tin về huy động vốn của ngân hàng thương mại;
- Thông tin về tình hình huy động vốn của MB Thái Nguyên từ năm 2014-2016
- Quan điểm, phương hướng và mục tiêu về công tác huy động vốn của MB Thái Nguyên
* Tiến hành thu thập: Trực tiếp đến MB Chi nhánh Thái Nguyên để thu thập tài liệu, trên Internet qua các cổng thông tin điện tử của NHNN, MB, các bài học kinh nghiệm về nâng cao về tình hình huy động vốn của một số ngân hàng TMCP trong nước
3.5.1.2 Thu thập thông tin sơ cấp
+ Đối tượng nghiên cứu: Các khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
+ Địa điểm nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
+ Cỡ mẫu: Tác giả tiến hành chọn mẫu thông qua công thức chọn mẫu của Slovin: n = N
1+N.e Trong đó: n là lượng mẫu/cỡ mẫu cần lấy; N là tổng thể, e là sai số cho phép (thường e=5%)
Các khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên, trong đó tác giả thống kê trong 3 tháng gần nhất, ngân hàng huy động vốn được khoảng 1.200 khách hàng Áp dụng công thức, tính được: n = = 300 (KH) 1200
Trong đó tác giả phân bổ có 200 khách hàng cá nhân và 100 khách hàng tổ chức để nghiên cứu lấy số liệu sơ cấp cho đề tài
+ Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ
(1-Hoàn toàn không đồng ý; 2-Không đồng ý; 3-Không ý kiến/Trung lập; 4-Đồng ý; 5-
Hoàn toàn đồng ý) cho các câu hỏi đánh giá của khách hàng về công tác tín dụng của ngân hàng Mỗi nhóm câu hỏi thuộc các nội dung như độ tin cậy của NH, mức độ đáp ứng của NH, năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên NH, sự đồng cảm của nhân viên
NH với khách hàng và cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho công tác huy động vốn của MB Thái Nguyên Kết quả tính điểm trung bình được căn cứ vào phạm vi và mức ý nghĩa như sau:
Thang đo Phạm vi Ý nghĩa
3.5.2 Phương pháp xử lý số liệu
Sau khi thu thập được các thông tin sơ cấp, tiến hành phân loại, sắp xếp thông tin theo thứ tự ưu tiên về độ quan trọng của thông tin Đối với các thông tin là số liệu định lượng thì tiến hành lập trên bảng biểu
Bên cạnh đó, tiến hành tổng hợp các số liệu, báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của MB Thái Nguyên từ năm 2014 đến 2016. Đồng thời tổng hợp lại các phiếu điều tra thành một bảng thống kê Sau đó sẽ tiến hành phân tích kết quả tổng hợp đó
Thông tin được tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau này sử dụng bộ công cụ Excel
Các thông tin định tính sẽ được mã hóa trước khi nhập
3.5.3 Phương pháp phân tích số liệu
Sau khi đã thu thập được số liệu, các bước tập hợp, sắp xếp và xử lý số liệu là rất quan trọng, tác giả có thể sử dụng các phương pháp như phương pháp thống kê, phân tích-tổng hợp, … a Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu cần thu thập như: kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của chi nhánh MB Thái Nguyên, mô tả số liệu về tình hình huy động vốn của ngân hàng MB Thái Nguyên,… Từ đó biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt kết hợp với biểu diễn trên biểu đồ từ đó đưa ra đánh giá chính xác b Phương pháp so sánh
Thông qua việc thu thập các số liệu, thông tin báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của MB Thái Nguyên từ năm 2014 đến 2016 để so sánh từ đó thấy được những ưu điểm cũng như tồn tại của đơn vị Nội dung cần so sánh:
- So sánh số liệu đạt được qua các năm để thấy được những kết quả đạt được cũng như tồn tại khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới huy động vốn tại chi nhánh Thái Nguyên
- So sánh số liệu với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn qua đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong hoạt động huy động vốn từ đó tìm được hướng đi đúng nhất trong chiến lược cạnh trạnh mở rộng thị phần.
Thông qua phiếu điều tra thấy mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động huy động vốn của MB Thái Nguyên đối với lĩnh vực huy động vốn theo mức độ tin cậy, mức độ đáp ứng, năng lực phục vụ của Chi nhánh…. c Phương pháp chuyên gia
Tác giả sẽ xin ý kiến của Ban lãnh đạo ngân hàng MB Thái Nguyên về quan điểm, mục tiêu, định hướng công tác huy động vốn tại ngân hàng. 3.5.4 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh thái nguyên
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là do tự huy động từ nhiều nguồn khác nhau Nhất là trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nên kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân cũng như các doanh nghiệp ngày càng cao và ngày càng trở lên cấp thiết thì việc ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn không những góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn Những giải pháp tăng cường huy động vốn mà Chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua:
- Hoạt động đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn tại Chi nhánh
- Hoạt động tăng cường chất lượng dịch vụ khách hàng
- Hoạt động truyền thông, quảng cáo, tiếp thị khuyến mại
- Mở rộng mạng lưới hoạt động
4.1.1 Thực trạng hoạt động đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Trong chính sách huy động vốn của Ngân hàng quân đội chi nhánh Thái Nguyên những năm qua đã rất chú trọng tới việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư Đối với các sản phẩm thu hút tiền gửi của tổ chức kinh tế có thể kể đến các sản phẩm: Tiền gửi không kì hạn, tiền gửi kí quỹ, tiền gửi các tổ chức kinh tế với các kì hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng, tiền gửi rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm số dành cho KHDN… với mức lãi suất hợp lý Đối với tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân thì có nhiều sản phẩm hơn và linh hoạt hơn như: Tiền gửi thanh toán, tiết kiệm dân cư các kỳ hạn, tiết kiệm quân nhân, tiết kiệm cho con, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm số, tiết kiệm nhân an… mỗi hình thực tiết kiệm có các mức lãi suất phù hợp và kèm theo các sản phẩm liên kết để cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn.
Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động phân theo ngành kinh tế của MB giai đoạn 2014-2016
Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1332 1446 1555
Tiền gửi từ dân cư Tỷ đồng 1016 1060 1265
Tiền gửi từ các TCKT Tỷ đồng 316 386 290
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 - 2016 ngân hàng MB Thái Nguyên
Qua bảng số liệu 4.1 nhận thấy nếu phân theo đối tượng huy động vốn thì vốn huy động của Chi nhánh ngân hàng MB Thái Nguyên được chia thành tiền gửi từ dân cư và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cụ thể như sau:
+ Tiền gửi từ dân cư
Với kết quả tính toán trong bảng 4.1 cho thấy tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 12,2%/năm với tỷ trọng tiền tiền gửi từ dân cư ngày càng tăng, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế giảm nhẹ Năm 2016 tiền gửi dân cư tăng 205 tỷ đồng so với 2015 Nguyên nhân của chính của sự tăng trưởng đó là số lượng khách hàng cá nhân của năm 2016 tăng đáng kể vì vậy chi nhánh tăng trưởng được tiền gửi từ dân cư đặc biệt tiền gửi từ khách hàng cá nhân là quân nhân trả lương qua MB Thái Nguyên Ngoài ra chính sách truyền thông và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cũng là các yếu tố tích cực đem lại hiệu quả cho huy động vốn từ dân cư
+ Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Theo số liệu nhận thấy qua ba năm, nguồn tiền gửi từ TCKT luôn giữ ở mức ổn định Năm 2014, tiền gửi từ các TCKT là 316 tỷ đồng (chiếm 24% trên tổng nguồn), năm 2015 là 386 tỷ đồng (chiếm 27% so với tổng nguồn) Đến năm 2016 đạt
219 tỷ đồng về giá trị tuyệt đối chiếm tỷ trọng 19% Nguồn vốn này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn với số dư thất thường, và tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, đối với tiền gửi tổ chức kinh tế MB có chính sách lãi suất riêng, thường là thấp hơn so với tiền gửi của dân cư, vì vậy chi phí mua vốn đối với loại vốn này thường là rẻ hơn, đem lại thu nhập về huy động vốn cao hơn so với tiền gửi của dân cư Tiền gửi từ tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn phục vụ mục đích thanh toán cho các đơn vị, vì vậy ngoài việc tạo lợi nhuận cao từ huy động vốn đối với nguồn huy động này thì còn tạo ra rất nhiều nguồn thu từ phí dịch vụ như phí chuyển tiền, phí quản lý tài khoản, phí báo số dư Tuy nhiên việc tăng trưởng nguồn vốn này cũng gặp nhiều khó khăn việc hấp thu vốn của nền kinh tế còn chậm, các doanh nghiệp còn khó khăn trong việc tăng doanh thu nên trong năm 2016 huy động vốn từ tổ chức kinh tế chưa đáp được yêu cầu của chi nhánh
Bảng 4.2 Danh mục sản phẩm huy động vốn tiêu biểu của MB Thái Nguyên năm 2016
1 Tiền gửi tiết kiệm truyền thống
2 Tiền gửi tiết kiệm lập nghiệp
3 Tiền gửi tiết kiệm quân nhân
4 Tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân cao cấp 5 Tiền gửi tiết kiệm cho con
Nguồn: MB Thái Nguyên Qua bảng số liệu 4.2 ta thấy, phần lớn khách hàng gửi tiền gửi theo phương thức tiết kiệm truyền thống (chiếm 80%) do nhàn rỗi tiền mặt, khách hàng chỉ gửi lấy lãi, sinh lời thêm so với số tiền gốc Phương thức tiết kiệm cho con được khách hàng sử dụng đến 12,5%, tiền gửi tiết kiệm quân nhân chiếm 5% ; tiền gửi khách hàng cá nhân cao cấp chiếm 2%, ngân hàng có chính sách lãi suất và kỳ hạn riêng cho khách hàng này và cuối cùng là tiền gửi tiết kiệm lập nghiệp chỉ chiếm 0.5% Như vậy, MB Thái Nguyên đã da dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt hơn sự lựa chọn của khách hàng với ngân hàng Đây là chiến lược thu hút thêm khách hàng đến với MB ngày một đông hơn.
Bảng 4.3 Đánh giá của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của MB Thái Nguyên
STT Tiêu chí Điểm BQ
1 Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo ra nhiều sự lựa chọn 3.78
2 Sản phẩm dịch vụ được phân loại chi tiết cho từng nhóm KH 3.82
3 Sản phẩm dịch vụ có sự khác biệt hóa 4.03
4 Sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh 4.18
5 Sản phẩm dịch vụ cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH 4.32 Điểm bình quân 4,03
Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng
Bảng số liệu 4.3 cho thấy, điểm bình quân của khách hàng khi đánh giá về sự đa dạng dịch vụ đạt 4.03 điểm Tiêu chí có điểm cao nhất “Sản phẩm dịch vụ cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH” đạt 4,32 điểm và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo ra nhiều sự lựa chọn” đạt 3.78 điểm Kết quả đánh giá chung cho thấy khách hàng đánh giá ngân hàng
MB Thái Nguyên cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và rất chủ ý đến lợi ích gia tăng cho khách hàng như dịch vụ, tư vấn miễn phí.
4.1.2 Thực trạng thực hiện chính sách lãi suất tại Ngân hàng quân đội chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội có một chính sách về giá chung cho cả hệ thống điều chỉnh theo vùng miền và sản phẩm, nghĩa là mọi điều tiết về giá do Phòng phát triển sản phẩm và Khối nguồn vốn nghiên cứu ban hành Trong quan điểm kinh doanh của MB thì giá cả không phải là thế mạnh ưu tiên để cạnh tranh Từ năm 2014 trở về trước lãi suất (tiền gửi, tiền vay) của MB luôn ở mức trung bình so với các ngân hàng TMCP khác và tuyệt đối tuân thủ các quy định trần lãi suất của NHNN Tuy nhiên từ năm 2014 đến nay, MB đã rất chú trọng phát triển các sản phẩm vừa đa dạng hóa sản phẩm và linh hoạt về mặt lãi suất, đồng thời cấp ủy quyền cho giám đốc chi nhánh được phép tăng giảm lãi suất, phí, miễn phí để chi nhánh chủ động hơn trong đàm phán với khách hàng MB Thái Nguyên cũng không nằm ngoài sự điều tiết điều hành về lãi suất đó của hệ thống.
- Đối với lãi suất tiền gửi: cũng như lãi suất tiền vay lãi suất tiền gửi của
MB Thái Nguyên cũng chịu sự điều tiết chung của hệ thống Ngoài các lãi suất cho các kì hạn thông thường, MB cũng phát triển rất nhiều sản phẩm tiền gửi linh hoạt đi kèm với lãi suất đặc trưng cho từng sản phẩm và từng đối tượng khách hàng, tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi gửi tiết kiệm tại MB Hiện nay MB đang triển khai
11 sản phẩm tiền gửi đi kèm với 11 biểu lãi suất Mỗi sản phẩm, biểu lãi suất có sự phù hợp với từng đối tượng khách hàng như: Sản phẩm tiết kiệm quân nhân dành cho các KHCN là quân nhân, công nhân viên quốc phòng; Tiết kiệm lập nghiệp dành cho khách hàng là các chiến sĩ mới nhập quân ngũ, đi làm nghĩa vụ quân sự; Tiết kiệm trung niên dành cho khách hàng là những người có tuổi đời từ 50 tuổi trở lên; Tiết kiệm cho con dành cho KHCN muốn gửi tiết kiệm cho con từ 0 đến 15 tuổi; Tiết kiệm tích lũy thông minh dành cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và muốn tích lũy một khoản tiết kiệm hàng tháng; Tiết kiệm Private dành cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn (từ
1 tỷ trở lên) Tương tự cũng có các sản phẩm linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp như: Tiền gửi KHDN rút gốc từng phần, Tiền gửi KHDN dành cho KH lớn đi kèm với các biểu lãi suất tương ứng
Theo bảng số liệu nhận thấy Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên đang sử dụng một phương thức chủ yếu để huy động vốn là phương thức nhận tiền gửi Tại quy mô chi nhánh và theo quy định nội hệ thống không cho phép các chi nhánh được huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá:
- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội và của khách hàng cá nhân: Chiếm tỷ trọng tương đối tốt so với bình quân chung của hệ thống ngân hàng đạt từ 20% đến 24% trên tổng nguồn vốn, tuy tăng trưởng âm nhưng hiệu quả huy động vốn của tiền gửi thanh toán là rất lớn Năm 2015 là năm có tăng trưởng tiền gửi thanh toán cao nhất là 74 tỷ đồng do chi nhánh phát triển tốt khách hàng cá nhân là quân nhân trả lương qua tài khoản Năm 2016 tiền gửi thanh toán giảm đáng kể 96 tỷ đồng do thời điểm cuối năm các doanh nghiệp có nhu cầu chuyển tiền thanh toán cho các đối tác, các khách hàng cá nhân cũng có nhu cầu rút tiền để chi tiêu cá nhân Trong các năm tiếp theo MB Thái Nguyên cần có các biện pháp hữu hiệu tăng trưởng cao hơn nữa loại tiền gửi này để tăng hiệu quả huy động vốn.
Bảng 4.4 Kết quả huy động vốn theo phương thức huy động của MB giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nhận tiền gửi Tỷ đồng 1.332 1.446 1.555
Tiền gửi thanh toán Tỷ đồng 273 347 251
Tiền gửi của các TCTD Tỷ đồng 0 0 0
Tiền gửi TCKT Tỷ đồng 97 103 115
Tiền gửi dân cư Tỷ đồng 963 996 1.189
Tiền gửi Kho bạc Tỷ đồng 0 0 0
Phát hành giấy tờ có giá Tỷ đồng 0 0 0
Chứng chỉ tiền gửi Tỷ đồng 0 0 0
Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1.332 1.446 1.555
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 - 2016 ngân hàng MB Thái Nguyên
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác: MB Thái Nguyên không có tiền gửi của tổ chức tín dụng khác
Thảo luận và đánh giá chung kết quả các hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP quân đội - chi nhánh Thái Nguyên
Qua nghiên cứu và phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Thái Nguyên bằng kết quả điều tra có thể thấy đánh giá của khách hàng là rất khách quan và kết quả đánh giá giúp chi nhánh MB Thái Nguyên cần quan tâm hoàn thiện hơn trong thời gian tới, cụ thể điểm bình quân đánh giá của khách hàng về mức độ tin cậy đạt 4,51 điểm; Mức độ đáp ứng đạt 3,80 điểm; Năng lực phục vụ đạt 3,96 điểm; Sự đồng cảm của nhân viên NH đạt 3,91 điểm và cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ khách hàng đạt 3,55 điểm Điều này cho thấy ngân hàng đã làm khá tốt tiêu chí cung cấp sự tin cậy của ngân hàng như: đảm bảo các cam kết với khách hàng; Hình thức và cách thức tính lãi chính xác và minh bạch; Việc bảo mật thông tin cá nhân và khoản tiền gửi được thực hiện tốt; Các giao dịch trong tài khoản tiền gửi được kiểm soát tốt; Ngân hàng tạo được cảm giác an toàn trong giao dịch Tuy nhiên,
MB Thái Nguyên trong thời gian tới cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ của ngân hàng như: Bổ sung và tăng cường trang thiết bị, công nghệ hiện đại; Bố trí chỗ ngồi tốt, tiện lợi và tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng; Các tài liệu, tờ rơi, ấn chỉ tiền gửi hình ảnh đẹp, đầy đủ thông tin, dễ hiểu và sẵn có mỗi khi khách hàng đến giao dịch; Trang phục của nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch sự mang lại cảm giác thân thiện và chuyên nghiệp và khi chi nhánh phát triển mạng lưới, địa điểm giao dịch phải thuận tiện, nơi dân cư tập trung đi lại đông đúc và tiết kiệm thời gian cho khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để gửi vốn.
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan song công tác huy động vốn tại NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục như sau:
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm chưa tương xứng với vị thế của ngân hàng Vốn huy động từ tiền gửi luôn luôn tăng trưởng nhưng so với tiềm năng trên địa bàn thì vẫn còn một lượng vốn lớn mà NH chưa thu hút được Tăng trưởng số tuyệt đối còn thấp nhất là trong so sánh với các ngân hàng hàng đầu về huy động vốn như Vietinbank, Agribank, BIDV Cán bộ Chi nhánh chưa chủ động và nâng cao trách nhiệm trong công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động chưa vượt kế hoạch được giao Chưa làm tốt công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm về tiền gửi từ đó chưa thu hút được khách hàng đến gửi tiền và chuyển tiền, số lượng khách hàng mở tài khoản và chi trả kiều hối thấp, dịch vụ thẻ cũng đạt ở mức thấp.
- Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý
Vốn huy động ngoại tệ của Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng thấp, mặc dù năm sau có tăng so với năm trước nhưng giá trị rất nhỏ và tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động thì chiếm tỷ trọng thấp trong khi nhu cầu vay về ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu nhập khẩu hàng hoá, máy móc thiết bị ngày càng tăng.
Tỷ trọng vốn ngắn hạn của Chi nhánh ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn Vốn huy động ngắn đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng ngắn hạn còn vốn huy động trung và dài hạn phải nhận vốn điều hoà từ Hội sở.
Việc chuyển hoá kỳ hạn của nguồn vốn, sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn còn hạn chế vì vậy để làm điều này Chi nhánh có thể phải đối mặt với rủi ro thanh khoản Như vậy, công tác huy động vốn chưa thực sự gắn liền với việc sử dụng vốn
- Thị phần huy động vốn của MB Thái Nguyên còn thấp trong cơ cấu các ngân hàng của tỉnh
- Các sản phẩm huy động vốn của NH TMCP Quân Đội Chi nhánh TháiNguyên chưa có tính riêng biệt: Các hình thức huy động vốn của Chi nhánh trong những năm gần đây đã được chú trọng song chưa tạo ra được các sản phẩm mang tính riêng biệt, sản phẩm huy động vốn về huy động vốn tiết kiệm chưa thực sự hiệu quả, các hình thức huy động còn chưa phong phú, chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng lớn Mặc dù Ngân hàng TMCP Quân Đội đã nghiên cứu đa dạng hoá các loại tiền gửi với nhiều hình thức và biện pháp khác nhau, nhưng việc đa dạng hoá các loại tiền gửi vẫn chưa có các biện pháp đồng bộ, tiện ích, các sản phẩm chưa thực sự gắn với người gửi tiền.
Về chất lượng dịch vụ đối với huy động vốn tiết kiệm vẫn còn hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Sự phát triển của thị trường đòi hỏi các Ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn, đồng thời phải tư vấn cặn kẽ các dịch vụ của mình cho khách hàng, đảm bảo khách hàng hiểu thấu và đem lại cảm giác tiện ích khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng
- Chính sách lãi suất của NH TMCP Quân Đội Chi nhánh Thái Nguyên chưa linh hoạt: Công tác điều hành lãi suất đã có một bước tiến quan trọng, trên cơ sở bám sát tình hình cung cầu vốn trên thị trường, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã nghiên cứu đưa ra và sử dụng công cụ lãi suất cạnh tranh để có thể duy trì vị thế của mình Tuy nhiên lãi suất huy động chưa được da dạng hoá, một phần do sản phẩm huy động chưa được phong phú, lãi suất bị khống chế bởi lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước nên lãi suất huy động vẫn chưa phản ánh lãi suất thực trên thị trường Cơ cấu lãi suất mặc dù có điều chỉnh qua các đợt nhưng vẫn chưa hợp lý, lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn chênh lệch so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế.
- Kỹ năng bán hàng của đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn còn hạn chế: Đối với công tác huy động vốn, bên cạnh việc đưa ra các chính sách huy động hấp dẫn, lãi suất hợp lý theo từng kỳ hạn, thái độ của nhân viên giao dịch tốt thì việc nhân viên trau dồi kỹ năng bán hàng là rất quan trọng Đây là nhân tố hàng đầu quyết định việc khai thác bán hàng Kỹ năng bán hàng tốt giúp các nhân viên huy động khai thác tối đa các mối quan hệ của khách hàng theo chiều dọc, chiều ngang, từ đó có thể mang lại thị trường vốn rất tiềm năng, cạnh tranh tốt với các ngân hàng khác Hiện nay, Chi nhánh chỉ mới chú trọng đến công tác đào tạo lại, bồi dưỡng học tập các văn bản mới, các mặt nghiệp vụ Ngân hàng, về thái độ phục vụ mà chưa chú trọng vào việc đào tạo các kỹ năng mềm trong bán hàng Việc chăm sóc các khách hàng VIP được thực hiện khá tốt nhưng bên cạnh đó chưa chu đáo với các khách hàng thông thường.
- Công tác phát triển mạng lưới chưa thực sự hiệu quả: Hiện tại Chi nhánh có 3 phòng giao dịch, trong đó 02 phòng giao dịch nằm các địa điểm trong thành phố là khu Chợ Thái và đường Lương Ngọc Quyến, 01 phòng giao dịch thuộc huyện Phổ Yên Tuy nhiên, so với các đối thủ cạnh tranh khách thì hầu hết họ đều có đặt phòng giao dịch tại khu Gang Thép, đây là khu có hoạt động kinh tế sôi động và nguồn vốn huy động khá dồi dào Việc không có phòng giao dịch tại đây đã hạn chế khả năng tiếp cận của khách hàng tại khu vực này, hạn chế tăng cường huy động vốn và làm giảm thị phần của Chi nhánh trong tỉnh.
- Công tác tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng còn hạn chế: Tất cả các sản phẩm mới ngoài việc phát tờ rơi, băng rôn treo ở Chi nhánh, các phòng giao dịch, thì Chi nhánh hầu như rất ít có hoạt động quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng, ít có các phương pháp PR hiệu quả Ngoài ra so với các Ngân hàng nhà nước thì hầu như các khách hàng tại địa bàn các huyện của tỉnh ít biết đến Ngân hàng Quân Đội Một điều đáng lưu ý là các Ngân hàng có vốn nhà nước có mạng lưới rộng khắp các huyện xã cho nên họ luôn có lợi thế về huy động vốn tại các địa bàn này.
Hiện tại MB Thái Nguyên chưa có bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển khách hàng Ngân hàng cần nằm bắt và theo dõi nhu cầu, thị hiếu của từng đối tượng khách hàng trên thị trường, từ đó đưa ra sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mang tính cạnh tranh Ví dụ: như phát triển sản phẩm bán lẻ, sản phẩm huy động vốn mới thu hút khách hàng gửi tiền làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Về thực tế, các Ngân hàng TM có vốn nhà nước hiện nay đã và đang thay đổi rất lớn trong cung cách phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ đã được nâng cao đáng kể Nếu các Ngân hàng TMCP không có sự thay đổi khác biệt thì rất khó khăn để tăng thị phần huy động vốn trong giai đoạn hiện nay.
Định hướng và giải pháp tăng cường huy động vốn
4.5.1 Các định hướng nhằm tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
4.5.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp phát triển khá trong khu vực Muốn có được kết quả này đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức mình là chính đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài Chính vì thế nhiệm vụ của các NHTM là huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây là nhiệm vụ hết sức khó khăn bởi lẽ nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường và đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều trong khi nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế thì lớn, hơn thế nữa người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng Điều này đòi hỏi các NHTM phải hết sức cố gắng và coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế.
Với định hướng trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất Việt Nam, hướng tới vị trí trong top 3, với định vị là một ngân hàng thuận tiện, có đội ngũ nhân viên thân thiện và điểm giao dịch thuận lợi Ngân hàng TMCP Quân Đội khẳng định, giá trị của MB không nằm ở tài sản mà là ở những giá trị tinh thần mà mỗi thành viên MB luôn coi trọng và phát huy bao gồm 6 giá trị cơ bản: Đoàn kết, Kỷ luật, Tận tâm, Thực thi, Tin cậy, Hiệu quả
Nhận định những biến động trong nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam năm
2016, những giải pháp ổn định vĩ mô của Chính phủ sẽ tiếp tục có tác động đến toàn bộ nền kinh tế nói chung và ngành tài chính - ngân hàng nói riêng, HĐQT chủ trương tiếp tục định hướng “Tái cơ cấu, phát triển bền vững” Theo đó, MB trước hết cần phải nghiêm túc thực thi các chính sách của Chính phủ và NHNN cùng với quyết tâm cao thực hiện các chỉ tiêu tăng trưởng đã đề ra Hướng đến mục tiêu ở Top 3 các NHTMCP tốt nhất Việt Nam, các chỉ tiêu được đặt ra cho năm 2016 phấn đấu cao hơn năm 2015 và năm 2016 cụ thể: vốn điều lệ phấn đấu đạt 17.000 tỷ đồng; tổng tài sản đạt 250.000 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế của riêng Ngân hàng là 3.700 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới mức 1.5%. Để thực hiện được mục tiêu này, MB cần kiên trì phát triển theo Chiến lược phát triển 05 năm (2016 - 2020) được đề ra đồng thời thích ứng với tình hình thực tế, đặc biệt trong công tác mở rộng cơ sở khách hàng, gia tăng thị phần MB sẽ tiếp tục bám sát với các trụ cột và nền tảng Chiến lược nhằm thực thi định vị là một Ngân hàng thuận tiện, thân thiện với khách hàng, cộng đồng.
4.5.1.2 Định hướng cụ thể giải pháp tăng cường huy động vốn
- Mở rộng các hình thức huy động vốn; Mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nước.
- Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài
- Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, Chi nhánh cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm được nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng
- Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn, tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động, đẩy nhanh tiến độ thực hiện các chương trình kinh tế - xã hội
- Trên cơ sở định hướng chung của toàn hệ thống, công tác huy động vốn của chi nhánh cũng hướng tới một tầm cao nhằm tạo cơ cấu hợp lý và đảm bảo cho sự hoạt động ổn định và sự phát triển bền vững Chi nhánh chủ trương xem khâu mở đường tạo ra nguồn vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả VNĐ và cả ngoại tệ Đa dạng hóa hình thức huy động, biện pháp, các kênh huy động từ mọi nguồn lực xác định “ vốn trong nước quyết định, vốn nước ngoài là quan trọng” Không ngừng tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nước ngoài để tiếp nhận ngày càng nhiều vốn từ ủy thác, tài trợ của các Chính phủ.
- Trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn xác định giải pháp chung cho việc huy động vốn của Ngân hàng là: lãi suất huy động và đa dạng hóa hình thức huy động vốn bên cạnh đó là nâng cao chất lượng dịch vụ Chú trọng đến việc đa dạng hóa huy động vốn là trọng tâm của Chi nhánh trong thời gian tới Ngân hàng đã và đang đa dạng hóa triển khai các sản phẩm tiết kiệm bằng các gói sản phẩm huy động đi cùng dịch vụ để đảm bảo lợi ích về kinh tế cũng như các tiện ích khác của khách hàng như các sản phẩm: tài khoản rút trước kỳ hạn, tài khoản đa năng, tài khoản bậc thang, rút gốc linh hoạt… nhằm nâng cao tiềm lực tài chính của Ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Định hướng nhìn chung rõ ràng, cái khó hiện nay là những bước đi hay các giải pháp cụ thể Để có được các giải pháp hữu hiệu cần phải có sự nghiên cứu, hệ thống hóa các kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt là trong công tác huy động vốn trong cơ chế thị trường và hội nhập quốc tế diễn ra nhanh và mạnh trong những năm gần đây
4.5.2 Các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
4.5.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng chiến lược kinh doanh của Chi nhánh a Cơ sở của giải pháp
- Chiến lược kinh doanh giúp đơn vị nhận rõ được mục đích, hướng đi của mình làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động của đơn vị
- Chiến lược giúp đơn vị nắm bắt và tận dụng được cơ hội kinh doanh, đồng thời có biện pháp chủ động đối phó với nguy cơ và đe dọa trên thương trường kinh doanh
- Chiến lược kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực, tăng cường vị thế của đơn vị, đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển liên tục và bền vững
- Chiến lược kinh doanh tạo ra căn cứ vững chắc cho đơn vị đề ra các quyết định phù hợp với những biến động của thị trường b Nội dung thực hiện giải pháp
Trong thời gian qua, chi nhánh đã có thực hiện triển khai xây dựng các chiến lược kinh doanh song các chiến lược được xây dựng còn nhiều hạn chế và chưa khả thi nên hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên chưa có hiệu quả cao Vì vậy, để tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh cũng như hoàn thiện công tác xây dựng chiến lược kinh doanh Chi nhánh nên thực hiện các giải pháp sau:
- Trong hơn 20 ngân hàng trên địa bàn cần xác định các đối thủ canh tranh chính trên địa bàn để từ đó nghiên cứu sản phẩm của họ để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp Các đối thủ cạnh tranh chính bao gồm
04 đối thủ sau: Agribank, BIDV, Vietinbank, Vietcombank
- Trước khi tiến hành xây dựng một chiến lược kinh doanh Chi nhánh nên xem xét đến các tác động của môi trường đến hoạt động của Chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng để Chi nhánh xây dựng được các chiến lược kinh doanh có tính khả thi cao và mang tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Chi nhánh
