Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm liên quan
2.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Khi nền sản xuất hàng hóa đã phát triển đến một trình độ nhất định, lưu thông hàng hóa và lưu thông tiền tệ đã được mở rộng thì trong nền kinh tế cũng đồng thời xuất hiện những người nắm giữ một khoản tiền tạm thời không dùng đến và những người cần tiền trong một khoảng thời gian nhất định để kinh doanh Trước tình hình đó, vào nửa cuối thế kỷ 16 ở Châu Âu đã ra đời một số Ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi chuyển hóa thành Lúc này hoạt động của Ngân hàng mới chỉ là nhận giữ hộ tiền và cho vay.
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTM cũng từng bước được củng cố và hoàn thiện, chuyển hóa dần theo hướng đa năng.
Từ đó, NHTM ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và có rất nhiều quan niệm khác nhau về NHTM Để đưa ra định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị đĩa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…” (Nguyễn Thị Hải Yến, 2005).
Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” (Nguyễn Thị Hải Yến, 2005).
Theo các nhà Kính tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng” Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng các phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để cho vay phát triển kinh tế. (Quốc Hội, 2010).
Như vậy, NHTM là một hình thức doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên mọi hoạt động của ngân hàng đều ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế cũng như mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội.
Với nội dung của đề tài nghiên cứu, luận văn sẽ đi theo khái niệm về NHTM dựa trên những loại hình Huy động vốn và trên các hoạt động chủ yếu của nó.
Nhìn chung các hoạt động cơ bản của NHTM đều hướng tới mục tiêu tối cao, chi phối các hoạt động khác đó là tối thiểu hóa chi phí, tối đa hóa lợi nhuận và đạt được mục tiêu an toàn Về cơ bản NHTM thường xuyên thực hiện các hoạt động chính sau:
Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng càng mở rộng tạo uy tín cho ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, địa phương để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Hoạt động tín dụng được coi là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Các NHTM luôn tìm kiếm các cơ hội, các khách hàng tốt để thực hiện việc cấp tín dụng mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng bao gồm các hình thức sau:
+ Cho vay: Đây là hoạt động sinh lợi chủ yếu của các NHTM Các NHTM thực hiện nhiều hoạt động cho vay khác nhau như cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án Cho vay thương mại là việc ngân hàng thực hiện chiết khấu các thương phiếu bản chất là cho người bán vay hoặc cho vay ngắn hạn để người vay thực hiện việc mua bán tích trữ hàng hóa. Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động ra đời sau cho vay thương mại, vì các ngân hàng tin rằng việc cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Nhưng do cạnh tranh giữa các ngân hàng và sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng đã khiến các ngân hàng coi cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng và hấp dẫn Các ngân hàng cũng dần mở rộng từ cho vay thương mại ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn tài trợ cho các dự án.
+ Bảo lãnh ngân hàng: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
+ Chiết khấu: Là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thu hưởng trước khi đến hạn thanh toán. + Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với các tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thuê đã được hai bên thỏa thuận Công ty cho thuê tài chính là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới về huy động tiền gửi tiết kiệm
Tại các nước công nghiệp phát triển, sự phát triển của khoa học công nghệ có ảnh hưởng to lớn cho ngành ngân hàng, là nền tảng cho ra đời những sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích Giúp cho ngành ngân hàng vượt qua những hạn chế mà hình thức cung cấp sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm mang tính chất truyền thống không đáp ứng được Đây là xu hướng tất yếu trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ hiện nay, là cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng Một số ngân hàng thương mại trên thế giới đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng nhằm huy động tối đa nguồn tiền gửi tiết kiệm, cụ thể có thể kể đến một số kinh nghiệm mà ngân hàng nước ngoài đang áp dụng như:
2.2.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC)
Tài khoản tiền gửi trực tuyến của ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải(HSBC): Hình thức mở tài khoản rất đơn giản, khách hàng có thể đăng ký mở tài khoản thông qua trang web của ngân hàng HSBC Với tài khoản này khách hàng được miễn phí mở tài khoản và không yêu cầu khách hàng phải nộp số dư duy trì tối thiểu, không yêu cầu kỳ hạn gửi Tiền trong tài khoản của khách hàng được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn cao, lãi suất được cập nhật và tính trên số dư hàng ngày,thanh toán một lần vào cuối tháng Đặc biệt với tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua mạng internet.
Ngoài ra, HSBC còn huy động vốn bằng các hình thức tiết kiệm khác với các loại tiền gửi đa dạng: VNĐ, USD, EURO, đồng bẳng Anh (GBP), đồng Úc (AUD), đồng Canada (CAD), đồng Yên Nhật (JPY), đô la Singapore (SGD) và đô la Hồng Kông (HKD) (Webside HSBC Bank Vietnam Ltd - Giới thiệu dịch vụ tài khoản tiền gửi trực tuyến mới).
2.2.1.2 Ngân hàng Australia and New Zealand (ANZ)
Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng ANZ: Chứng chỉ tiền gửi của ANZ mang lại lãi suất hấp dẫn, an toàn khi biết rõ khoản lãi suất sẽ thu được, và thuận tiện cho những kỳ hạn đầu tư cố định Đây là một giải pháp lý tưởng cho khách hàng muốn có một phương thức an toàn để quản lý nguồn tiền của mình với mức lãi suất cạnh tranh ANZ phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng đô la Mỹ, đô la Úc, EURO, và bảng Anh Trong khi, các ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng Việt Nam đồng hoặc đô la Mỹ Số dư tối thiểu 3000 USD hoặc tiền tệ quy đổi có giá trị tương đương có kỳ hạn từ 01 đến 12 tháng Chứng chỉ này không được dùng để rút tiền và chỉ có giá trị quy đổi ra tiền mặt sau khi đáo hạn tại ngân hàng phát hành bởi chủ sở hữu của chứng chỉ đó (Webside ANZ bank - Phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng ngoại tệ).
Tại gân hàng Singapore (DBS), có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm huy động tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho ngân hàng (DBS) trở nên thành công trong kinh doanh Những bài học kinh nghiệm của ngân hàng (DBS) là:
- Mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho việc huy động vốn hiệu quả.
- Có chiến lược tiếp thị mở rộng kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh.
- Các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm.
- Nắm bắt được nhu cầu, lợi ích, mong muốn của khách hàng để có những đề xuất phù hợp, những liên kết và các cơ chế tạo thuận lợi cho hoạt động giao dịch theo sát hành vi của khách hàng Việc cung cấp các dịch vụ thương mại và tài chính bổ trợ cho khách hàng sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng (Webside DBS Bank Ltd - Sản phẩm dịch vụ).
2.2.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước về huy động tiền gửi tiết kiệm.
2.2.2.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (Techcombank Hải Dương)
Ngân hàng Techcombank Hải Dương được thành lập năm 2007 Là một ngân hàng nhỏ với tiêu chí hành động “Khách hàng là trên hết” Techcombank Hải Dương đã có những bước phát triển tốt trong những năm qua.
Với nền tảng công nghệ thông tin được đầu tư khá bài bản ngay từ đầu, Techcombank Hải Dương đã tìm được hướng đi riêng cho mình đó là phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa ứng dụng như: “Chi nhánh ngân hàng trên bàn làm việc”, thông qua mạng Internet khách hàng có thể thực hiện tất cả các giao dịch ngân hàng mà không cần đến quầy giao dịch; phát triển các sản phẩm thẻ đa tích hợp
Chính nhờ những sản phẩm dịch vụ đã giúp chi nhánh thu hút được một nguồn vốn huy động tiền gưit tiết kiệm rất tốt từ các nhóm thành phần dân cư có trình độ và thu nhập cao trên địa bàn.
Ngoài ra Techcombank Hải Dương còn thực hiện các chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn. (Techcombank, 2015)
2.2.2.2 Ngân hàng Công thương Hải Dương (Vietinbank Hải Dương)
Là một trong những ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn Hải Dương và có các điểm giao dịch bố trí tại các địa điểm thuận lợi Ngân hàng Công thương HảiDương đã phát huy được lợi thế của mình Trong những năm qua kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Công thương Hải Dương có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định và là đơn vị có nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm lớn trong hệ thống Vietinbank đáp ứng đủ vốn toán và đầu tư phát triển của mọi đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được cải thiện hơn Ngân hàng Công thương Hải Dương đã ngày càng mở rộng và cải thiện hệ thống thanh toán bằng séc, thẻ rút tiền tự động, ủy nhiệm chi,thư tín dụng điều này giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua ngân hàng thuận lợi, an toàn, nhanh chóng. Để đạt được kết quả trên là do:
- Mạng lưới phòng giao dịch Ngân hàng Công thương Hải Dương ngày càng mở rộng, đồng thời không ngừng cải tiến, nâng cao theo hướng hiện đại hóa tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
- Trong năm qua Ngân hàng Công thương Hải Dương thường xuyên theo dõi và bám sát diễn biến lãi suất của thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Ngoài ra chính sách khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng được áp dụng rộng rãi và tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi vào ngân hàng Ngân hàng Công thương Hải Dương đã áp dụng các chính sách ưu đãi như lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như hình thức tiết kiệm lãi trả trước, lãi trả sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng như mừng ngày tựu trường, du xuân cùng thẻ E-partner nhằm khai thác tối đa những tiềm lực về vốn hiện có trên thị trường (Vietinbank, 2015).
2.2.2.3 Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank)
Triển khai hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, có thể chủ động nộp tiền qua internet banking hoặc hệ thống ATM Được nhận lãi suất có kỳ hạn và được điều chỉnh khi lãi suất thị trường có sự thay đổi Có kỳ hạn từ 01 đến 15 năm, thủ tục gửi đơn giản khách hàng chỉ cần chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, đối với khách hàng chưa có chứng minh nhân dân thì cần có người giám hộ Đặc biệt với loại hình tiết kiệm này, khách hàng có thể vay cầm cố tại ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn (Sacombank, 2015)
2.2.3 Bài học về huy động tiền gửi tiết kiệm rút ra cho BIDV Hải Dương
Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên địa bàn Hải Dương có thể rút ra những bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương như sau:
Thứ nhất, mở rộng mạng lưới
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Khái quát các đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội của tỉnh Hải Dương
Hải là miền duyên hải, vùng đất giáp biển Dương là ánh sáng, ánh mặt trời. Hải Dương nằm ở phía đông kinh thành Thăng Long Hướng Đông cũng là hướng mặt trời mọc Vì vậy Hải Dương có nghĩa là "ánh mặt trời biển Đông" hay "ánh sáng từ miền duyên hải (phía đông) chiếu về" Tên gọi Hải Dương chính thức có từ năm
1469 Thời phong kiến, Hải Dương là một miền đất rất rộng lớn phía tây đến Bần Yên Nhân (nay thuộc tỉnh Hưng Yên), phía đông đến vùng biển (nay thuộc thành phố Hải Phòng), phía nam từ Lực Điền đến cầu Tràng (nay thuộc tỉnh Hưng Yên), phía bắc từ Trạm Điền xuống núi Tam Ban, Yên Tử (nay thuộc tỉnh Quảng Ninh). Miền đất Hải Dương luôn ở vị trí chiến lược trong sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Trong "Dư địa chí", Nguyễn Trãi đã đánh giá Hải Dương là trấn thứ nhất trong bốn kinh trấn và là phên giậu phía đông của kinh thành Thăng Long.
Hải Dương là một tỉnh thuộc vùng đồng bằng Bắc Bộ, dân số 1,7 triệu người, trong đó có 62% trong độ tuổi lao động; Nằm trong khu tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc, có cơ hội tham gia vào phân công lao động trên phạm vi toàn vùng và xuất khẩu Hệ thống giao thông đường bộ đường sắt đường sông phân bố hợp lý, trên địa bàn có nhiều trục giao thông quốc gia quan trọng chạy qua như đường 5, đường 18, đường 183 và hệ thống đường tỉnh, huyện đã được nâng cấp cải tạo rất thuận lợi cho việc giao lưu, trao đổi với bên ngoài.
Trong giai đoạn 2015 - 2027, dự báo kinh tế thế giới tiếp tục đà phục hồi. Khu vực Châu Á Thái Bình Dương tiếp tục là khu vực phát triển năng động Trong nước, tình hình kinh tế vĩ mô đang dần ổn định; nhiều cơ chế, chính sách tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, cải thiện môi trường đầu tư, tái cơ cấu, nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế đã và đang được Chính phủ, các Bộ, ngành triển khai tích cực; một số hiệp định thương mại song phương, đa phương đang đàm phán, có khả năng ký kết, nhất là Hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP), Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - EU, Hiệp định thương mại tự do với Liên minh hải quan Nga - Belarus - Kazakstan, sẽ mở ra cơ hội mới cho thúc đẩy đầu tư, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm trong và ngoài nước, trong đó có các mặt hàng nông sản.
Trong phạm vi tỉnh Hải Dương, tình hình chính trị xã hội tiếp tục ổn định. những kết quả thuận lợi đạt được trong giai đoạn 2011 - 2015 sẽ tiếp tục tạo đà cho việc thực hiện nhiệm vụ KH giai đoạn 2015 - 2017, một số dự án sản xuất CN lớn và các dự án đầu tư kết cấu hạ tầng đang được đẩy nhanh tiến độ đầu tư, có khả năng đưa vào vận hành từ đầu giai đoạn Với vị trí trí thuận lợi trong không gian phát triển Vùng KTTĐ Bắc bộ, Vùng Đồng bằng Sông Hồng và Vùng Thủ đô, Hải Dương có tiềm năng trong mở rộng giao lưu hợp tác thương mại và đầu tư với các tỉnh trong vùng.
Bản đồ 3.1: Bản đồ hành chính Tỉnh Hải Dương
(Nguồn Webside Haiduong.gov.vn)
3.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội a Điều kiện kinh tế
Tổng sản phẩm trong tỉnh Hải Dương (GDP) luôn tăng, đặc biệt là giá trị sản xuất các ngành dịch vụ Đến nay Hải Dương đã quy hoạch trên 10 khu công nghiệp với chính sách thông thoáng, ưu đãi các nhà đầu tư trong và ngoài nước Với vị trí thuận lợi, Hải Dương đã thu hút nhiều nhà đầu tư.
Tình hình kinh tế - xã hội năm 2014 - 2015:
Nông, lâm, thủy sản Công nghiệp - xây dựng Dịch vụ và thuế Tổng số
Biểu đồ 3.1 Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh Hải Dương năm 2015
Kinh tế trong tỉnh tiếp tục tăng trưởng cao được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1.Tăng trưởng kinh tế năm 2014 - 2015
Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP), (Tỷ đồng) 49,851 54,111 8.5
- Nông, Lâm, Thủy sản (tỷ đồng) 9,099 9,308 2.3
- Công nghiệp xây dựng (tỷ đồng) 22,048 24,264 10.1
- Dịch vụ và Thuế (tỷ đồng) 18,704 20,539 9.8
Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Hải Dương (2015) Qua bảng 3.1: Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP theo giá 2010) đạt 3,5 tỷ
USD ước tăng 8,5% so với năm 2014, trong đó, giá trị tăng thêm (tính cả thuế) khu vực nông, lâm nghiệp, thủy sản tăng 2,3%, công nghiệp - xây dựng tăng 10,1%, dịch vụ tăng
Hải Dương có diện tích tự nhiên 1.662 km 2 , được chia làm 2 vùng: vùng đồi núi và vùng đồng bằng Vùng đồi núi nằm ở phía bắc tỉnh, chiếm 11% diện tích tự nhiên gồm 13 xã, phường thuộc thị xã Chí Linh và 18 huyện Kinh Môn Vùng đồng bằng còn lại chiếm 89% diện tích tự nhiên do phù sa sông Thái Bình bồi đắp Diện tích đất nông nghiệp chiếm 63,1% diện tích đất tự nhiên.
Năm 2015 Hải Dương có 1.718.895 người với mật độ dân số 1.039 người/km²; Thành phần dân số: Nông thôn: 78,1%; Thành thị: 21,9%.
*Tài nguyên khoáng sản: Tài nguyên khoáng sản của Hải Dương không đa dạng về chủng loại, nhưng có một số loại trữ lượng lớn, chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu phát triển công nghiệp; đặc biệt là công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng như đá vôi, cao lanh, bô xít ở huyện Kinh Môn, sét chịu lửa ở Chí Linh cung cấp nguồn nguyên liệu khá dồi dào cho sản xuất xi măng, gạch chịu lửa, đồ sành sư đạt tiêu chuẩn chất lượng.
* Cơ sở hạ tầng: Hải Dương có hệ thống cơ sở hạ tầng khá hoàn chỉnh về giao thông, y tế, bưu điện, điện lưới, dịch vụ, ngân hàng thuận lợi cho việc giao lưu, trao đổi với bên ngoài, tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
* Mục tiêu: Phát triển kinh tế nhanh, bền vững Từng bước tái cơ cấu kinh tế, tạo bước chuyển biến về chất lượng tăng trưởng Chủ động, sáng tạo, đạt hiệu quả cao trong hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Đẩy nhanh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động theo hướng hiện đại hoá công nghiệp hoá Giải quyết hài hoà, bền vững các vấn đề xã hội Giữ vững ổn định chính trị xã hội; tăng cường tiềm lực quốc phòng, quân sự địa phương; từng bước xây dựng nền hành chính vững mạnh Tạo nền tảng vững chắc để Hải Dương cơ bản trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2020.
* Các chỉ tiêu định hướng phát triển kinh tế năm 2016:
(1)- Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) tăng 11%/năm, trong đó:
+ Giá trị tăng thêm khu vực nông, lâm nghiệp, thuỷ sản tăng 1,8%/năm.
+ Giá trị tăng thêm khu vực công nghiệp, xây dựng tăng 12,6%/năm trở lên. + Giá trị tăng thêm khu vực dịch vụ tăng 12,2%/năm.
(2)- Cơ cấu kinh tế nông , lâm nghiệp, thuỷ sản – công nghiệp, xây dựng – dịch vụ năm 2016 là: 19% -48% -33%.
(3)- Cơ cấu lao động năm 2016: nông , lâm, thuỷ sản – công nghiệp, xây dựng– dịch vụ là 43% -30% -27%.
(4)- Giá trị xuất khẩu tăng bình quân 17%/năm trở lên.
(5)- Thu ngân sách nội địa tăng 15%/nam
(6)- GDP bình quân đầu người vào năm 2016 đạt khoảng 1.800 USD.
(7)- Tổng vốn đầu tư xã hội trong 5 năm đạt 145 – 150 ngàn tỷ đồng.
* Các công trình trọng điểm:
(1) Tiếp tục hoàn thành dự án cầu Hàn
(2 Xây dựng mới khu trung tâm hành chính tỉnh.
(3) Tiếp tục đầu tư, hoàn thành hệ thống xử lý rác thải, nước thải TP Hải Dương.
(4) Đầu tư, tôn tạo, nâng cấp khu di tích Côn Sơn – Kiếp Bạc
(5) Đầu Tư xây dựng khu văn hoá thể thao tỉnh
3.1.2 Đặc điểm cơ bản của BIDV Hải Dương
3.1.2.1 Giới thiệu chung về BIDV Hải Dương
Là một thành viên của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, BIDV – Chi nhánh Hải Dương là 1 trong 11 chi nhánh trên toàn quốc được thành lập rất sớm ngay từ những ngày đầu của sự nghiệp khôi phục và phát triển kinh tế BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã phát triển gắn liền với sự nghiệp cách mạng, sự nghiệp đổi mới của đất nước, của ngành và của địa phương với các tên gọi khác nhau: vào năm
1957, BIDV Hải Dương được biết đến với cái tên: chi nhánh ngân hàng kiến thiết Hải Dương Đến năm 1981 chi nhánh được đổi tên thành CN Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Hải Hưng Sau 10 năm, chi nhánh được đổi tên lần thứ 3 thành CN Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Hưng Vào năm 1997, tên của chi nhánh là CN Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Dương Đến năm 2012, chi nhánh được đổi tên thành
CN Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hải Dương. Đến nay BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã trở thành một ngân hàng lớn mạnh trên địa bàn Ngoài hội sở chính tại Thành phố Hải Dương, còn có 11 phòng giao dịch và điểm giao dịch tại các khu công nghiệp quan trọng của tỉnh với tổng số trên
170 cán bộ công nhân viên.
Cùng với quá trình xây dựng, trưởng thành và phát triển của toàn hệ thống,bằng sự cố gắng, nỗ lực, năng động, sáng tạo, BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã vượt qua mọi khó khăn, thách thức và trở thành một Ngân hàng có uy tín, vị thế trên địa bàn Đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng đất nước và phát triển kinh tế xã hội của địa phương qua các thời kỳ.
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp
Các số liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể được thể hiện ở bảng 3.7.
Bảng 3.7 Bảng thu thập thông tin tài liệu đã công bố
Nơi thu thập Thông tin
Các sách, báo tạp chí chuyên ngành, những báo cáo khoa học đã đuợc công bố và các
Website của ngành liên quan đến đề tài nghiên cứu
Các thông tin, tài liệu phục vụ cho nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn Huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Các thông tin số liệu liên quan đến tình Nam chi nhánh Hải Dương: Phòng kế hình kinh doanh, các sản phẩm dịch vụ, hoạch tổng hợp, phòng quan hệ khách hàng, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại phòng tổ chức hành chính, phòng kế toán BIDV Hải Dương, những kết quả đã đạt và các phòng ban liên quan khác được, những khó khăn còn tồn tại
Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Các vấn đề liên quan đến công tác huy động Hải Dương, Ngân hàng TMCP Đầu tư và tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương Phát triển Việt Nam
3.2.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp Để phục vụ cho nghiên cứu, các số liệu sơ cấp là thông tin thu thập được qua điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại quầy của BIDV Hải Dương Tổng số phiếu điều tra phát ra cho khách hàng là 130 phiếu, tổng số phiếu thu về là 130 phiếu Phiếu điều tra được phát ngẫu nhiên cho các khách hàng đến giao dịch tại quầy, điều tra là cán bộ công chức, viên chức, các hộ kinh doanh, cá thể, cán bộ hưu trí, khách hàng khác (công nhân…) Cuộc điều tra được tiến hành tại hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch của BIDV Hải Dương ở khu vực thành phố Hải Dương, huyện Kinh Môn, Bình Giang, Thanh Miện Nghiên cứu sử dụng thang đo, để lượng hóa ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương (phụ lục 1).
Cuộc điều tra ý kiến khách hàng được tiến hành tại hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch trọng điểm (Hải Dương, huyện Kinh Môn, Bình Giang, Thanh Miện).
3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
3.2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp này được dùng để phân tích điều tra thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương, thông qua các số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân chỉ ra các kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại và đề xuất các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm trong thời gian tới.
Phương pháp này được sử dụng khi số liệu đã được tổng hợp, phân tích Sử dụng phương pháp so sánh để đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV
Hải Dương giữa các năm, từ đó tìm hiểu, phân tích nguyên nhân Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm trong thời gian tới.
3.2.3 Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích
3.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh sự quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm
Một số chỉ tiêu chủ yếu phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm đó là:
- Số dư huy động tiền gửi tiết kiệm hàng năm
Số dư huy động TGTK là khối lượng nguồn TGTK mà ngân hàng huy động được của khách hàng. Ý nghĩa: Phản ánh kết quả huy động được là bao nhiêu tiền gửi tiết kiệm Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ huy động ngày càng được nhiều.
- Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm hàng năm
Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm là số lượng tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng khi thực hiện gửi tiền tiết kiệm. Ý nghĩa: Phản ánh số lượng khách hàng đến ngân hàng thực hiện nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm Chỉ tiêu này tăng qua các năm chứng tỏ khả năng phát triển khách hàng của ngân hàng tốt.
- Tốc độ tăng số dư tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng số dư TGTK của năm i là tỷ lệ phần trăm sự chênh lệch về số dư huy động của năm i so với năm i-1 trên tổng số dư huy động TGTK của năm i
Tốc độ tăng Số dư huy động
- Số dư huy động trưởng số dư TGTK năm i TGTK năm i-1
(%) Tổng số dư huy động TGTK năm i-1 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng vốn huy động TGTK qua các năm tăng trưởng như thế nào, có độ gia tăng đều đặn hay không Từ đó giúp nhà lãnh đạo đưa ra những hoạch định đúng đắn trong công tác huy động TGTK trong thời gian tiếp theo.
- Tốc độ tăng số lượng tài khoản khách hàng tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng về số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm thể hiện sự phát triển số lượng tài khoản TGTK của năm i là tỷ lệ phần trăm sự chênh lệch về số lượng tài khoản
TGTK của năm i so với năm i-1 trên tổng số lượng tài khoản TGTK của năm i.
Tốc độ tăng Số lượng khách
- Số lượng khách hàng trưởng số lượng hàng TGTK năm i TGTK năm i-1 khách hàng = X 100
Tổng số lượng khách hàng TGTK năm i-1 (%) Ý nghĩa: Số lượng khách hàng TGTK ngày càng tăng chứng tỏ đáp ứng được mong muốn của khách hàng, thích ứng với thị trường khả năng phát triển tốt.
3.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm
- Tỷ trọng số dư TGTK phân theo kỳ hạn
Chỉ tiêu nói nên tỷ trọng số dư TGTK theo thời gian trong tổng số dư TGTK là bao nhiêu phần trăm (%):
Tỷ trọng số dư TGTK
Tổng số dư TGTK theo kỳ hạn theo kỳ hạn = x 100
(%) Tổng số dư TGTK Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết số dư huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo từng loại kỳ hạn chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Căn cứ vào tỷ trọng này để ngân hàng lên kế hoạch chiến lược phát triển nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả.
- Tỷ trọng số dư TGTK phân theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền phản ánh tỷ trọng của TGTK bằng nội tệ hay ngoại tệ trong tổng huy động, TGTK chiếm bao nhiêu lần hay phần trăm (%)
Tỷ trọng số dư TGTK
Tổng số dư TGTK theo loại tiền theo loại tiền = x 100
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương
4.1.1 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương
Huy động TGTK là một trong những hoạt động cơ bản của BIDV Hải Dương. Cùng với uy tín và thương hiệu mạnh sẵn có, kết hợp với các biện pháp khuyến mãi hấp dẫn, lãi suất linh hoạt hợp lý, nguồn huy động TGTK tại BIDV Hải Dương qua các năm luôn có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước về giá trị tuyệt đối cũng như tốc độ tăng trưởng Nguồn huy động TGTK của BIDV Hải Dương đã được sử dụng hợp lý, cùng với hệ thống các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại khác, góp phần thúc đẩy sự phát triển các ngành nghề, tăng trưởng kinh tế trên địa bàn.
4.1.1.1 Tổ chức mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm
Hoạt động của BIDV Hải Dương trên địa bàn rộng, với hệ thống mạng lưới còn nhiều phòng giao dịch phải đi thuê, trang bị cơ sở vật chất còn hạn chế Do đó chưa thu hút được nhiều khách hàng Vì vậy đầu tư trang thiết bị hiện đại, đồng bộ là yêu cầu cấp bách đặt ra hiện nay.
Bảng 4.1 và 4.2 thể hiện mạng lưới của một số ngân hàng trên địa bàn tính đến thời điểm 31/12/2015.
Bảng 4.1 Mạng lưới Chi nhánh/PGD các Ngân hàngtrên địa bàn
Hải Dương (cập nhật đến 31/12/2015)
Trụ sở Chi Chi PGD
Stt Ngân hàng chính nhánh nhánh /Quỹ Tổng cộng cấp 1 cấp 2 Tk
I Hệ thống Ngân hàng TM Nhà nước 11 14 84 109
6 Ngân hàng Chính sách XH Hải Dương 1 11 12
Bảng 4.2 Mạng lưới ngân hàng điện từ trên địa bàn (cập nhật đến 31/12/2015
Stt Ngân hàng ATM POS Tổng cộng
Tr.đó: BIDV Hải Dương 21 44 66
Hệ thống các ngân hàng TMCP (12
Trên địa bàn tỉnh Hải Dương có 01 thành phố, 01 thị xã và 10 huyện trực thuộc, trong đó có 265 xã, phường, thị trấn Trong những năm qua, ngành ngân hàng địa bàn phát triển mạnh mẽ, các TCTD liên tục mở chi nhánh cấp I cùng với việc thiết lập mạng lưới hoạt động, đồng thời gia tăng số lượng các điểm giao dịch của các TCTD đã và đang hoạt động, nâng số lượng các điểm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng lên 273 điểm, đạt độ bao phủ trên 100% đến các xã, phường
Hệ thống TCTD nhà nước chiếm tỷ trọng 40% về độ bao phủ, TCTD cổ phần chiếm tỷ trọng 17%, Hệ thống quỹ tín dụng chiếm tỷ trọng 41%, Công ty tài chính chiếm
1,5% Trong 04 NHTM Nhà nước lớn thì BIDV đứng thứ ba sau Agribank và
Vietinbank, còn VCB đứng thứ 4 Tuy nhiên Agribank và Vietinbank cách khá xa
BIDV với số điểm mạng lưới lần lượt gấp 2,8 lần &1,6 lần.
Ngoài hệ thống mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch thì mạng lưới ngân hàng điện tử trên địa bàn cũng phát triển tương đối nhanh trong những năm qua Đến hết tháng 31/12/2015 trên toàn địa bàn tỉnh được trang bị lắp đặt 205 máy ATM và
441 POS đưa mạng lưới ngân hàng điện tử lên 646 điểm giao dịch với khách hàng, chưa tính hệ thống internet banking, mobile banking đang ngày càng phát triển.
Trong hệ thống mạng lưới ngân hàng điện tử thì Vietcombank dẫn đầu về số điểm,
BIDV đứng thứ 4 trong số 04 ngân hàng Thương mại Nhà Nước, tính riêng BIDV
Hải Dương đứng thứ 2 sau Vietcombank.
* Hoạt động của đối thủ cạnh tranh:
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Hải Dương (Agribank): Đây là Ngân hàng có bề dày hoạt động, mạng lưới bao phủ rộng khắp địa bàn tỉnh đến các huyện, xã Việc đặt chân rất sớm đến các khu vực nông thôn là một thế mạnh riêng có của Agribank, tạo nên uy tín, thương hiệu tại các địa bàn này mà chưa có TCTD nào có thể cạnh tranh được Với trình độ dân trí khu vực nông thôn thì việc đặt các trụ sở chi nhánh cấp II, các phòng giao dịch trong nhiều năm qua đã tạo được lòng tin đối với người dân nông thôn, là một lợi thế để Agribank triển khai đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay, khi mà kinh tế nông thôn ngày càng phát triển, địa bàn thành phố cạnh tranh gay gắt Do vậy, có thể đánh giá hoạt động kinh doanh của Agribank trong giai đoạn này ít chịu ảnh hưởng trực tiếp của nền kinh tế hơn các TCTD khác Ở những thời điểm huy động vốn cạnh tranh khốc liệt thì Agribank không có đối thủ cạnh tranh ở nhiều địa bàn, do vậy có điều kiện tốt để đẩy mạnh cạnh tranh ở một số địa bàn khác Đến nay, Agribank Hải Dương vẫn là chi nhánh ngân hàng dẫn đầu trên địa bàn về thị phần huy động vốn, tín dụng và dịch vụ.
- Chi nhánh Vietcombank Hải Dương: Là chi nhánh ngân hàng thành lập muộn nhất trong 04 ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn, nhưng với giá trị thương hiệu của hệ thống được người dân trên địa bàn biết đến từ lâu, ứng dụng công nghệ phát triển dịch vụ sớm hơn các ngân hàng thương mại nhà nước khác, là một điều kiện thuận lợi để VCB Hải Dương mở rộng quy mô hoạt động trong những năm qua Với hệ thống ATM và dịch vụ qua ATM khá chất lượng đã góp phần lớn bồi đắp giá trị thương hiệu cho VCB, bên cạnh đó, việc chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động đã góp phần đẩy mạnh huy động vốn của VCB trong những năm gần đây VCB Hải Dương tham gia đồng tài trợ nhiều dự án lớn trong hệ thống, mặt mạnh của VCB hiện nay trong hoạt động huy động vốn thường có nguồn ngoại tệ ổn định, giá cạnh tranh, đây là cơ hội tốt mở rộng huy động vốn và phát triển dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại.
- Vietinbank: cũng là một ngân hàng có mặt từ rất sớm trên địa bàn, với lĩnh vực khách hàng truyền thống chủ yếu là các hộ kinh doanh Từ truyền thống sẵn có này, thì Vietinebank khá thuận lợi trong việc tiếp tục mở rộng thị trường bán lẻ trong giai đoạn hiện nay. Tuy nhiên, một số năm vừa qua, sau khi tách chi nhánh, quy mô bị thu hẹp, nhưng hoạt động của Vietinbank vẫn không có sự bứt phá lấy lại quy mô, thị phần Sang năm 2015, với chiến lược chiếm lĩnh thị trường, thu hút khách hàng với quy mô lớn nhất, đồng bộ từ Hội sở chính với mục tiêu biến cái mạnh của người khác thành cái mạnh của mình đang đưa Vietinbank trở thành đối thủ không thể bỏ qua của các TCTD khác Việc ký hợp tác toàn diện với hệ thống các siêu thị bán lẻ lớn cùng với chất lượng ATM, POS có thể đánh giá vượt qua
52 được VCB, việc trang bị xe cứu thương cho hệ thống các bệnh viện, các chương trình giảm giá sốc qua thẻ tín dụng, các mức lãi suất cho vay cạnh tranh… đang tạo nên một giá trị lớn về thị phần, thị trường, tạo nên một thương hiệu Vietinbank với sức lan toả nhanh, mạnh thiết thực hơn với khách hàng.
- Các Ngân hàng TMCP: Do ra đời sau, nên các Ngân hàng TMCP đều có những cách riêng để tiếp cận và chiếm lĩnh thị phần Phần lớn, các Ngân hàng đều tập trung vào mảng kinh doanh bán lẻ với nhiều các sản phẩm linh hoạt, hoạt động quảng cáo, khuyến mãi với giá trị giải thưởng cao, tạo sự cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn Có thể nhận thấy, xu hướng phát triển của các NHTM hiện nay tập trung vào hoạt động bán lẻ, phục vụ nhóm đối tượng dân cư và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty TNHH là chủ yếu Quy mô được đầu tư mở rộng thông qua việc liên tục phát triển mạng lưới, công nghệ thông tin làm nền tảng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khoảng cách giữa các Ngân hàng TMCP nhà nước và các Ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh dần bị thu hẹp không còn khoảng cách đối với khách hàng đây là thách thức lớn cho BIDV Hải Dương trong việc chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn.
4.1.1.2 Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm
Trên cơ sở quán triệt các chỉ tiêu KHKD hàng năm của toàn hệ thống và định hướng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động, BIDV Hải Dương xây dựng kế hoạch huy động TGTK giai đoạn 2015-2017 như sau:
Bảng 4.3 Kế hoạch huy động TGTK của BIDV Hải Dương (3 năm 2015-2017)
BIDV xây dựng KHKD huy động TGTK 3 năm giai đoạn 2015-2017, trên cơ sở xác định mục tiêu, định hướng hoạt động trong giai đoạn kế hoạch, từ đó hoạch định kế hoạch chi tiết, cụ thể trên các lĩnh vực hoạt động trọng yếu về tốc độ tăng trưởng huy động TGTK của chi nhánh, tỷ trọng, cơ cấu huy động TGTK phân theo loại tiền, phân theo kỳ hạn.Yêu cầu việc lựa chọn mục tiêu, định hướng hoạt động 3 năm của chi nhánh thể hiện được sự thay đổi cơ bản những điểm hạn chế trong cơ cấu hoạt động của chi nhánh nhằm: Rút ra đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của Chi nhánh trong hoạt động huy động TGTK, đặc biệt là các vấn đề liên quan đến cơ cấu huy động, nền tảng khách hàng để làm căn cứ xây dựng định hướng cho giai đoạn phát triển tiếp theo.
4.1.1.3 Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
BIDV Hải Dương luôn xác định tạo vốn là khâu mở đường, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển, nên mặt bằng vốn TGTK vững chắc ngày càng tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ Huy động tiền gửi tiết kiệm có ý nghĩa quyết định đến việc kinh doanh, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển bền vững, ổn định Có thể nói huy động tiền gửi tiết kiệm là vấn đề mang tính chất thường xuyên và liên tục của mọi ngân hàng Do vậy, Chi nhánh đã quán triệt tới từng cán bộ, phòng giao dịch trực thuộc chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thức, chất lượng dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng. Triển khai kịp thời các sản phẩm tiền gửi với các tính năng, tiện ích hướng tới từng đối tượng khách hàng, có tính cạnh tranh cao trên địa bàn Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm được triển khai với mục đích đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Trong các năm qua BIDV Hải Dương đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi với các tính năng và lãi suất phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong điều kiện tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, lãi suất huy động vốn trên thị trường luôn biến động, cạnh tranh ngày càng gay gắt, công tác huy động TGTK của các ngân hàng thương mại ngày càng gặp nhiều khó khăn Với nỗ lực duy trì ở mức tôt nhất có thể, phát huy thế mạnh, bám sát các biến động đó kết hợp với những chỉ đạo, cơ chế, chính sách điều hành của ngân hàng Nhà nước, BIDV Hải Dương đã thiết kế sản phẩm, thử nghiệm, cải tiến, rồi mới đưa vào triển khai rất nhiều sản phẩm TGTK phù hợp với thị trường Cụ thể, các hình thức huy động vốn của BIDVHải Dương làm đã đạt được kết quả nhất định Mỗi hình thức có thế mạnh riêng phù hợp với những đối tượng và điều kiện riêng từng vùng, từng thành phần kinh tế,trước hết đánh giá qua số liệu sau:
Bảng 4.4 Sản phẩm huy động TGTK năm 2015 của BIDV Hải Dương và một số TCTD khác trên địa bàn tỉnh Hải Dương
BIDV Hải Dương Vietinbank Vietcombank Agribank
- Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không kỳ hạn không kỳ hạn không kỳ hạn.
- Tiết kiệm thông - Tiết kiệm thông - Tiết kiệm thông - Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn thường có kỳ hạn thường có kỳ hạn thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng
-Tích lũy đa năng -Tiết kiệm rút gốc từng
-Tiết kiệm bậc thang. bảo an phần
- Tiết kiệm lớn lên -Tiết kiệm tích lũy cho
-Tiết kiệm tích lũy -Tiết kiệm gửi góp, cùng yêu thương con
- Tiết kiệm bậc thang -Tiền gửi ưu đãi tỷ giá -Tiền gửi trực tuyến
- Tiết kiệm linh hoạt - Tiết kiệm Phúc Lộc -Tiết kiệm tự động
- Tiết kiệm linh hoạt -Tiết kiệm lãi suất linh -Tiết kiệm lĩnh lãi định trả lãi hàng tháng hoạt kỳ
- Giấy tờ có giá -Tiết kiệm trả lãi trước Nguồn: Ngân hàng BIDV; Vietinbank, Vietcombank, Agribank (2015)
Qua kết quả so sánh này bảng 4.4, cho thấy với sự cạnh tranh gay gắt trong công tác huy động vốn, các ngân đã đưa ra nhiều sản phẩm có tính năng linh hoạt kèm theo nhiều sản phẩm khuyến mãi, phù hợp hơn với nhu cầu và lợi ích của khách hàng Ví dụ như sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy kiều hối.
Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương 74
Với những phân tích trên có thể thấy những kết quả đạt được trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương như sau:
Một là, số dư huy động tiền gửi tiết kiệm tăng lên qua các năm
BIDV Hải Dương đạt được mức tăng trưởng huy động TGTK đều và ổn định qua các năm, thể hiện:
Tốc độ tăng nguồn vốn huy động TGTK năm 2014/2013 đạt 18,1%, năm 2015/2014 là 28,1% Cơ cấu vốn huy động cũng có sự dịch chuyển theo chiều hướng tích cực, tỷ trọng nguồn TGTK trung dài hạn trong tổng nguồn TGTK qua các năm tăng lên, nâng hiệu quả hoạt động của qua các năm Tốc độ tăng trưởng trung bình huy động TGTK theo sát nghị quyết về việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013 - 2015 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Hai là, sản phẩm huy động TGTK ngày càng đa dạng hơn
Các sản phẩm huy động TGTK mà BIDV Hải Dương đang cung ứng ngày càng đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, các tiện ích sản phẩm được thiết kế hướng tới khách hàng như gửi tiền một nơi, rút nhiều nơi mà không mất phí, lãi suất linh hoạt, kỳ hạn đa dạng.
Sản phẩm huy động TGTK là một trong những yếu tố đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn BIDV Hải Dương đã đưa ra các sản phẩm huy động TGTK với sự đa dạng của các kỳ hạn huy động vốn (Không kỳ hạn, tiết kiệm thông thường có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm linh hoạt trả lãi hàng tháng,chứng chỉ tiền gửi,tiết kiệm tích lũy hưu trí, tiết kiệm Bảo lộc, tiết kiệm Đa năng…) nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, phù hợp thời gian nhàn rỗi vốn của khách hàng Chính sự đang dạng về sản phẩm huy động TGTK và sự đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng là một trong những nhân tố góp phần đưa tổng vốn huy động từ TGTK tại BIDV Hải Dương tăng qua các năm.
Ba là, số lượng khách hàng tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng khá
Nhờ đã xác định và thực thi được chiến lược khách hàng đúng đắn BIDV Hải Dương đã thiết lập được những mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cả về chiều rộng và chiều sâu Nhiều khách hàng TGTK đặt quan hệ với ngân hàng, duy trì tiền gửi và gắn bó lâu dài với ngân hàng, trở thành các khách hàng truyền thống Số dư tiền gửi trên nhiều tài khoản và khối lượng giao dịch tăng khá Sở dĩ BIDV Hải Dương đạt những kết quả trên là do, BIDV đã xây dựng tốt kế hoạch, cải tổ và hoàn thiện công tác khách hàng một cách sâu sắc và toàn diện, chú trọng tới việc chăm sóc khách hàng quan trọng, tiềm năng Xây dựng cơ chế chính sách riêng để phục vụ các khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi bình quân lớn, bỏ ra nhiều chi phí cho công tác chăm sóc khách hàng này.
Cùng với việc duy trì, chăm sóc những khách hàng hiện hữu và thân thiết, BIDV còn thường xuyên mở rộng tìm kiếm, phát hiện thêm những khách hàng mới, do đó đã tăng đáng kể số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm năm 2013/2014, tăng trưởng 16,5%; năm 2015/2014 là 12,1%.
Bốn là, Thu nhập từ huy động tiền gửi tiết kiệm tiếp tục giữ ổn định
Trong bối cảnh nền kinh tế đang đương đầu với những khó khăn, thách thức, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng của chi nhánh BIDV Hải Dương gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, với sự cố gắng và nỗ lực của chi nhánh BIDV Hải Dương, hoạt động thu nhập từ huy động TGTK tiếp tục giữ vững và ổn định.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, chi nhánh vẫn duy trì được khả năng sinh lời là một nỗ lực đáng khích lệ Tuy nhiên chỉ số này của BIDV Hải Dương là thấp so với các ngân hàng khác cũng như so với toàn hệ thống BIDV Điều này chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của BIDV Hải Dương thấp hơn so với các ngân hàng khác Trong các chỉ tiêu về chi phí thì chi về huy động vốn là chiếm tỷ trong lớn nhất Nhưng do đặc thù trong cạnh tranh việc giảm chi ở chỉ tiêu này rất khó khăn, đặc biệt trong giai đoạn vừa qua khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt.
4.2.2 Hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
Tuy đạt được những thành công đáng kể trên nhưng BIDV Hải Dương còn bộc lộ một số hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
Thứ nhất, mạng lưới giao dịch triển khai còn chậm
Việc phát triển mạng lưới giao dịch đã được chi nhánh triển khai khá tốt nhưng còn chậm so với một số ngân hàng trên cùng địa bàn Với mạng lưới mỏng chỉ tập trung trong địa bàn thành phố với một trụ sở và 11 phòng giao dịch việc huy động TGTK càng trở nên khó khăn.
Thứ hai, sản phẩm huy động TGTK chưa thực sự đáp ứng nhu cầu khách hàng
Việc phát triển sản phẩm huy động TGTK mới theo hướng đa dạng, chưa căn cứ vào nhu cầu của khách hàng mà mới chỉ căn cứ vào khả năng cung cấp Việc triển khai sản phẩm mới còn chậm, hầu hết các sản phẩm TGTK BIDV triển khai đều là các sản phẩm TGTK mà các ngân hàng khác đã triển khai Các sản phẩm huy động vốn TGTK của ngân hàng khác có lãi suất hấp dẫn hơn nhất là các ngân hàng TMCP, kỳ hạn đa dạng hơn như: Tiết kiệm Phúc Lộc, Tiết kiệm tự động, Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ.… Với các sản phẩm này, khách hàng đều được rút lãi và gốc linh hoạt, được ngân hàng tặng bảo hiểm Kỳ hạn của các sản phẩm này rất đa dạng từ 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng
Thứ ba, cơ cấu nguồn TGTK chưa cân đối
Trong cơ cấu theo loại tiền, TGTK bằng VNĐ là chủ yếu Lượng vốn huy động bằng ngoại tệ tại BIDV lại chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nội tệ và năm 2015 có xu hướng giảm.
Trong cơ cấu theo kỳ hạn, TGTK kỳ hạn dài có xu hướng giảm Lượng vốn huy động TGTK kỳ hạn 18 đến 60 tháng năm 2015 giảm đáng kể so với năm 2014.
Thứ tư, lãi suất huy động TGTK chưa cạnh tranh
Chính sách lãi suất huy động TGTK của BIDV chưa thực sự linh hoạt: Lãi suất huy động TGTK của BIDV Hải Dương đang ở mức thấp hơn so với các NHTM trên địa bàn.
Thứ năm, Số lượng khách hàng mở tài khoản TGTK còn có những hạn chế
Số lượng khách hàng qua các năm theo loại tài khoản tiền gửi thanh toán,tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, có thể nhận thấy số khách hàng chỉ mở tài khoản tiền gửi thanh toán chiếm phần lớn trong quy mô khách hàng tại BIDV Hải Dương.Tuy nhiên, mức độ đóng góp về số dư tiền gửi của các khách hàng thuộc phân đoạn này không lớn, tỷ trọng số dư tiền gửi tài khoản của các khách hàng chỉ mở tài khoản thanh toácó số dư < 500 triệu chiếm 98%/tổng khách hàng tiền gửi của BIDV; Số lượng khách hàng có mở tài khoản tiền gửi có số dư từ 500 triệu đến dưới
1 tỷ chiếm 0,94%/tổng khách hàng tiền gửi của BIDV; Số lượng khách hàng có mở tài khoản tiền gửi có số dư từ 1 tỷ đồng trở lên chiếm 0,48%/tổng khách hàng tiền gửi của BIDV, số lượng khách hàng này tương đối thấp.
4.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả huy động TGTK của BIDV Hải
Thứ nhất, cơ sở vật chất và mạng lưới huy động TGTK
Công tác phát triển mạng lưới của BIDV Hải Dương diễn ra chậm chạp và kém hiệu quả so với các NHTM Nhà nước trên địa bàn Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến việc mở thêm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các huyện, xã trong tỉnh Đây chính là nguyên nhân khiến hoạt động huy động TGTK của Chi nhánh rất khó phát triển và đến được với những người dân ở vùng sâu, vùng xa Đó là do các thủ tục xét duyệt về xây dựng cơ bản trong nội bộ hệ thống BIDV đến các cơ quan ở tỉnh thường phải qua nhiều khâu, nhiều bước rất mất thời gian khiến các công trình tuy bắt đầu lên kế hoạch đã lâu nhưng đến nay vẫn chưa thể tiến hành xây dựng Trụ sở các phòng giao dịch của BIDV Hải Dương đang phải đi thuê, BIDV Việt Nam đã phê duyệt chủ trương cho mua đất và có kế hoạch xây dựng từ lâu nhưng qua nhiều năm mới lấy được đất xây dựng, đến nay Chi nhánh đang xúc tiến để khởi công tuy nhiên cũng vấp phải nhiều khó khăn đặc biệt trong các thủ tục trình duyệt.
Định hướng và các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
Trong các quy định trên, trước hết phải kể đến là Quy chế về tiền gửi tiết kiệm Quy chế về tiền gửi tiết kiệm được ban hành theo Quyết định số 1160/2004/ QĐ-NHNN và được sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN. Điểm bất cập lớn nhất trong Quy chế này là tại Khoản 2 Điều 16 quy định:
“Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và lãi suất áp dụng tối đa không vượt quá mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm”. Trong xu hướng các sản phẩm tiền gửi ngày càng phát triển, việc quy định cứng nhắc về lãi suất như trên khiến các NHTM không chủ động trong việc phát triển sản phẩm và chiến lược huy động của riêng mình.
4.3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI BIDV HẢI DƯƠNG
- Căn cứ vào định hướng và mục tiêu trung dài hạn của toàn ngành cùng với những phân tích về môi trường kinh doanh, chi nhánh xác định mục tiêu, định hướng hoạt động trong giai đoạn 2015-2017:
- Nâng cao hiệu quả kinh doanh trên cơ sở kiểm soát, cải thiện danh mục tài sản; Giữ vững và khai thác, phát triển các khách hàng, ngành nghề kinh doanh có đóng góp nguồn thu lớn vào hoạt động của chi nhánh; Thực hiện tốt các biện pháp đảm bảo an toàn chất lượng hoạt động, giảm thiểu rủi ro gây thất thoát nguồn thu; Kiểm soát chặt chẽ các khoản chi, đảm bảo mỗi khoản chi ra mang lại hiệu quả thiết thực.
- Tập trung khai thác mọi nguồn lực, mở rộng quy mô hoạt động về nguồn vốn, tín dụng cũng như doanh số sử dụng sản phẩm dịch vụ, giữ vững vị thế, gia tăng thị phần nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.
- Bám sát định hướng kinh doanh của hệ thống giai đoạn 2016-2018, xây dựng các giải pháp, biện pháp triển khai đồng bộ, quyết liệt phấn đấu giữ vững vị trí là chi nhánh xếp hạng I trong hệ thống, là đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng trên địa bàn.
- Căn cứ vào định hướng và mục tiêu trung dài hạn của toàn ngành cùng với những phân tích về môi trường kinh doanh, chi nhánh xác định mục tiêu
86 trọng tâm công tác huy động TGTK giai đoạn 2015-2017:
- Phấn đấu nâng cao tính ổn định của nguồn vốn theo hướng giảm dần tỷ trọng khách hàng lớn, gia tăng số lượng khách hàng nhỏ và vừa, đặt mục tiêu tăng dần tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn.
4.3.2 Các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
4.3.2.1 Hoàn thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới
Hoàn thiện cơ sở vật chất là một nội dung rất quan trọng bởi đầu tư vào nội dung này đòi hỏi khối lượng vốn lớn và thời gian đầu tư lâu dài Có thể nói hệ thống hạ tầng cơ sở của một chi nhánh ngân hàng là bộ mặt của chi nhánh đó. Nếu không được đầu tư kỹ lưỡng và bài bản thì vốn bỏ ra rất lớn nhưng không hiệu quả lại không tạo được ấn tượng và niềm tin đối với khách hàng Trong dịch vụ ngân hàng huy động vốn, các khách hàng có nhu cầu gửi tiền rất quan tâm vào uy tín của ngân hàng mà mình sẽ gửi tiền và điều đầu tiên khách hàng nhìn thấy ở một chi nhánh ngân hàng là cơ sở vật chất của chi nhánh đó Nếu một ngân hàng có được một hệ thống cơ sở vật chất tốt thì niềm tin của khách vào chi nhánh đó cũng lớn hơn Mặt khác, khi có được cơ sở vật chất đầy đủ thì sẽ tạo được một môi trường làm việc ổn định, có hiệu quả cho đội ngũ cán bộ nhân viên Hoàn thiện cơ sở vật chất và hệ thống máy móc, thiết bị đồng bộ tạo nên sự nhất quán của toàn hệ thống ngân hàng Điều này ảnh hưởng quan trọng tới việc gây dựng hình ảnh đồng bộ, chuyên nghiệp của ngân hàng, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Phát triển mạng lưới trong NHTM là việc mở rộng quy mô ngân hàng, mở rộng thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch trên thị trường đã được khảo sát. Việc phát triển mạng lưới nhằm mục đích mở rộng thị trường thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng thuận tiện trong việc giao dịch với ngân hàng, từ đó làm tăng doanh thu, lợi nhuận và nâng cao uy tín, thương hiệu và sức mạnh trên thị trường Do đó nội dung phát triển mạng lưới là một nội dung không thể thiếu trong hoạt động của mỗi NHTM Một ngân hàng có hệ thống mạng lưới CN/PGD càng rộng khắp, hình ảnh ngân hàng càng được quảng bá rộng rãi giúp ngày càng có nhiều đối tượng khách hàng biết đến ngân hàng Đây chính là một kênh công cụ thu hút TGTK bằng quảng cáo hữu hiệu của ngân hàng.
Mạng lưới PGD của BIDV tại khu vực Hải Dương còn ít (hiện tại chi nhánh mới chỉ có 11 PGD trên địa bàn tỉnh) do đó việc triển khai các hoạt động và dịch vụ còn gặp nhiều khó khăn Đặc biệt số lượng máy ATM của chi nhánh Hải Dương quá ít, cùng với sự phân bổ chưa hợp lý gây khó khăn trong giao dịch của khách hàng BIDV Hải Dương chưa thực sự chú trọng đến việc mở thêm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các huyện, xã trong tỉnh Đây chính là nguyên nhân khiến hoạt động huy động TGTK của Chi nhánh rất khó phát triển và đến được với những người dân ở vùng sâu, vùng xa Vì vậy, BIDV Hải Dương cần phát triển mở rộng địa bàn hoạt động đặc biệt là những nơi giao dịch với khách hàng cần bài trí đẹp, phối màu hài hòa, dễ nhận biết và có sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi Tiết kiệm đến sát địa bàn dân cư: Theo kế hoạch phát triển năm 2016-2018 BIDV Hải Dương dự kiến từ năm 2016 -2020 mở thêm 02 phòng giao dịch tại huyện Tứ Kỳ, Huyện Ninh Giang, đạt thêm 05 máy ATM ở các vị trí trọng điểm của tỉnh Hải Dương, tuy nhiên việc quyết định thời gian thành lập, địa điểm đặt phòng giao dịch, BIDV Hải Dương cần phải tính toán kỹ dựa trên thu nhập, văn hóa tiêu dùng, tiết kiệm của người dân địa phương Việc đánh giá này dựa trên cơ sở các báo cáo thống kê của tỉnh Hải Dương, các nguồn thông tin trên thị trường, thực tế tình hình huy động và cho vay của các phòng giao dịch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trên địa bàn các huyện, các Ban quản lý dự án về các dự án dự kiến triển khai trong thời gian sắp tới, đặc điểm vùng về lợi thế, tiềm năng, thế mạnh, khu trồng cây công nghiệp, khu dân cư đông đúc, tiềm năng thị trường, trường hợp cần thiết có thể thuê tổ chức độc lập tiến hành khảo sát, điều tra cụ thể.
Theo điều tra sơ bộ ban đầu tình hình kinh tế xã hội tại khu vực nơi dự kiến mở mới phòng giao dịch Huyện Tứ Kỳ và Ninh Giang: Địa điểm dự kiến mở mới: Về môi trường có nhiều thuận lợi, Huyện Tứ Kỳ,Ninh Giang là các huyện phát triển của tỉnh Hải Dương, tập trung khu dân cư đông đúc, thương mại phát triển, đây cũng là nơi tập trung nhiều dự án đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tập trung nguồn vốn lớn của tỉnh, hoạt động của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương ổn định và phát triển.Khu vực này về mục tiêu Phòng giao dịch chủ yếu phát triển mạnh về dịch vụ, huy động TGTK, dịch vụ thanh toán Về trước mắt và lâu dài khu vực này vẫn là khu trung tâm phát triển của Huyện
Tình hình hoạt động của các Ngân hàng trên địa bàn: Hiện tại quanh khu vực này có 01 Phòng giao dịch của Ngân hàng ngoại thương, 01 Phòng giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Về mạng lưới chưa có nhiều Ngân hàng mở tại khu vực này, do vậy mở Phòng giao dịch tại đây sẽ phát triển tốt và bền vững.
Vì vậy, năm 2016 xem xét đầu tư mở mới các phòng giao dịch ra địa bàn các huyện trên là phù hợp Tuy nhiên để đảm bảo việc mở mới là hiệu quả, BIDV Hải Dương cần điều tra cụ thể hơn, nắm thông tin chi tiết hơn về thu nhập, tập quán tiêu dùng, tiết kiệm của người dân, đặc điểm kinh tế xã hội của huyện cũng như phương hướng phát triển theo kế hoạch của tỉnh Hải Dương.
