Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm liên quan
2.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa và tiền tệ mở rộng, xuất hiện những người nắm giữ tiền tạm thời và những người cần vốn kinh doanh Vào nửa cuối thế kỷ 16, một số ngân hàng đầu tiên ở Châu Âu ra đời từ các tổ chức cho vay nặng lãi Lúc này, ngân hàng chủ yếu hoạt động bằng cách nhận giữ hộ tiền và cho vay.
Với sự phát triển liên tục của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng được củng cố và hoàn thiện, chuyển mình theo hướng đa năng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng trong nền kinh tế, với nhiều quan niệm khác nhau về vai trò và chức năng của nó Để định nghĩa NHTM, người ta thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng trong thị trường tài chính, đồng thời có thể kết hợp các yếu tố như tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Mỗi quốc gia hình thành một khái niệm riêng về NHTM, phản ánh sự đa dạng trong cách hiểu và áp dụng.
Theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu bao gồm nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, thực hiện các giao dịch thương mại, cung cấp các giá trị tài chính, phát hành tín dụng và hối phiếu, cũng như thực hiện các dịch vụ chuyển ngân và bảo hiểm.
Theo định nghĩa của Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) là các tổ chức hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Số tiền này được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng Thương mại được coi là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, theo các nhà Kính tế học toàn cầu Với vai trò là tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính đa dạng, nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận Đây là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi và tạo lập nguồn tín dụng lớn để phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp chuyên về kinh doanh tiền tệ, do đó, mọi hoạt động của ngân hàng đều có tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và các khía cạnh khác của đời sống kinh tế - xã hội.
Luận văn sẽ khám phá khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) thông qua các loại hình huy động vốn và các hoạt động chủ yếu của ngân hàng.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM) đều hướng tới mục tiêu tối ưu hóa chi phí, tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn tài chính Để đạt được những mục tiêu này, NHTM thường xuyên thực hiện các hoạt động chính như quản lý rủi ro, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi, vay mượn và phát hành giấy tờ có giá Dựa trên nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành cho vay để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất Việc mở rộng nghiệp vụ huy động vốn không chỉ nâng cao uy tín ngân hàng mà còn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh và mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ đó mang lại lợi nhuận Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần căn cứ vào chiến lược và mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước và địa phương để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, vì vậy các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực tìm kiếm cơ hội và khách hàng tiềm năng để cấp tín dụng, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Hoạt động tín dụng bao gồm các hình thức sau: h
Cho vay là hoạt động sinh lợi chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm nhiều hình thức như cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án Cho vay thương mại chủ yếu là chiết khấu thương phiếu và cho vay ngắn hạn để hỗ trợ người vay trong việc mua bán và tích trữ hàng hóa Mặc dù cho vay tiêu dùng ra đời sau và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, nhưng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cùng với sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng đã khiến cho vay tiêu dùng trở thành một thị trường hấp dẫn Các ngân hàng cũng đang mở rộng từ cho vay thương mại ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn để tài trợ cho các dự án.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã được thiết lập.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá từ người thu hưởng trước thời hạn thanh toán, có thể là mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi.
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới về huy động tiền gửi tiết kiệm
Sự phát triển của khoa học công nghệ tại các nước công nghiệp phát triển đã tạo ra ảnh hưởng lớn đối với ngành ngân hàng, làm nền tảng cho việc ra đời các sản phẩm huy động vốn đa dạng và tiện ích Điều này giúp ngành ngân hàng khắc phục những hạn chế của các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống Trong bối cảnh công nghệ thông tin bùng nổ, đây là xu hướng tất yếu và là cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng Nhiều ngân hàng thương mại trên thế giới đã áp dụng các hình thức huy động vốn đa dạng nhằm tối đa hóa nguồn tiền gửi tiết kiệm, với những kinh nghiệm đáng chú ý từ các ngân hàng nước ngoài.
2.2.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC)
Tài khoản tiền gửi trực tuyến của ngân hàng HSBC (Hồng Kông Thượng Hải) cho phép khách hàng mở tài khoản dễ dàng qua trang web của ngân hàng, với ưu điểm miễn phí mở tài khoản và không yêu cầu số dư tối thiểu hay kỳ hạn gửi Tiền trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn cao, được cập nhật hàng ngày và thanh toán vào cuối tháng Đặc biệt, khách hàng có thể gửi và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi qua internet.
HSBC cung cấp nhiều hình thức huy động vốn thông qua các loại tiền gửi đa dạng, bao gồm VNĐ, USD, EURO, GBP, AUD, CAD, JPY, SGD và HKD.
2.2.1.2 Ngân hàng Australia and New Zealand (ANZ)
Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng ANZ cung cấp lãi suất hấp dẫn và an toàn, phù hợp cho các khoản đầu tư có kỳ hạn cố định Đây là giải pháp lý tưởng cho những khách hàng muốn quản lý nguồn tiền một cách an toàn với lãi suất cạnh tranh ANZ phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng các loại ngoại tệ như đô la Mỹ, đô la Úc, EURO và bảng Anh, trong khi các ngân hàng Việt Nam chủ yếu phát hành bằng Việt Nam đồng hoặc đô la Mỹ Số dư tối thiểu để mở chứng chỉ là 3000 USD hoặc tương đương, với kỳ hạn từ 01 đến 12 tháng Lưu ý rằng chứng chỉ này không thể rút tiền trước hạn và chỉ có giá trị quy đổi ra tiền mặt sau khi đáo hạn tại ngân hàng phát hành.
Ngân hàng DBS Singapore áp dụng cách tiếp cận độc đáo trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với các kế hoạch đa dạng và sản phẩm huy động hiệu quả, thu hút đông đảo khách hàng Những yếu tố này đã góp phần quan trọng vào sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho việc huy động vốn hiệu quả
- Có chiến lược tiếp thị mở rộng kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
- Các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm
Để nâng cao mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, cần nắm bắt nhu cầu, lợi ích và mong muốn của khách hàng, từ đó đưa ra những đề xuất phù hợp và tạo ra các liên kết cũng như cơ chế thuận lợi cho giao dịch Việc cung cấp dịch vụ thương mại và tài chính hỗ trợ sẽ góp phần tăng cường sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.
2.2.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước về huy động tiền gửi tiết kiệm
2.2.2.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (Techcombank Hải Dương)
Ngân hàng Techcombank Hải Dương, được thành lập vào năm 2007, đã phát triển mạnh mẽ trong những năm qua với tiêu chí "Khách hàng là trên hết" Là một ngân hàng nhỏ, Techcombank Hải Dương cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Với nền tảng công nghệ thông tin được đầu tư bài bản, Techcombank Hải Dương đã phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như "Chi nhánh ngân hàng trên bàn làm việc", cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua Internet mà không cần đến quầy giao dịch Các sản phẩm thẻ đa tích hợp cũng được phát triển, giúp chi nhánh thu hút nguồn vốn huy động tiết kiệm từ các nhóm dân cư có trình độ và thu nhập cao.
Techcombank Hải Dương thực hiện các chương trình khảo sát ý kiến khách hàng để cải thiện phong cách giao dịch và phục vụ tốt hơn Ngân hàng thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch và mở rộng mạng lưới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, từ đó giúp gắn kết mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn.
2.2.2.2 Ngân hàng Công thương Hải Dương (Vietinbank Hải Dương)
Ngân hàng Công thương Hải Dương, với bề dày hoạt động lâu năm và các điểm giao dịch thuận lợi, đã phát huy lợi thế của mình trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm Trong những năm qua, ngân hàng này ghi nhận tốc độ tăng trưởng ổn định và trở thành một trong những đơn vị có nguồn vốn huy động lớn trong hệ thống Vietinbank, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hàng như thanh toán bằng séc, thẻ rút tiền tự động, ủy nhiệm chi và thư tín dụng cũng được cải thiện, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn và thực hiện giao dịch một cách thuận lợi, an toàn và nhanh chóng.
Mạng lưới phòng giao dịch của Ngân hàng Công thương Hải Dương đang ngày càng mở rộng và không ngừng được cải tiến, hiện đại hóa nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Trong năm qua, Ngân hàng Công thương Hải Dương đã theo dõi sát sao diễn biến lãi suất thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Ngân hàng cũng áp dụng chính sách khuyến mại và chăm sóc khách hàng tích cực nhằm thu hút nguồn tiền gửi Đặc biệt, ngân hàng đã triển khai các ưu đãi lãi suất cho khách hàng có số dư lớn và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm lãi trả trước, trả sau, định kỳ, cùng các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhân dịp tựu trường và du xuân với thẻ E-partner, nhằm khai thác tối đa tiềm lực vốn trên thị trường.
2.2.2.3 Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank)
Hình thức huy động vốn có kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản Khách hàng có thể gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn, linh hoạt trong việc chọn ngày gửi và có thể nộp tiền qua internet banking hoặc ATM Lãi suất được áp dụng có kỳ hạn và có thể điều chỉnh theo biến động của thị trường Thời gian gửi tiền dao động từ 01 đến 15 năm, với thủ tục đơn giản chỉ cần chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu Đối với khách hàng chưa có chứng minh nhân dân, cần có người giám hộ Đặc biệt, khách hàng có thể vay cầm cố tại ngân hàng khi cần vay vốn.
2.2.3 Bài học về huy động tiền gửi tiết kiệm rút ra cho BIDV Hải Dương
Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Hải Dương đã rút ra bài học quý giá cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương.
Thứ nhất, mở rộng mạng lưới
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tăng hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ Việc phát triển mạng lưới kinh doanh cần gắn liền với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường Đồng thời, ngân hàng cũng nên rà soát các điểm giao dịch hoạt động không hiệu quả để cắt giảm chi phí.
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Khái quát các đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội của tỉnh Hải Dương
Hải Dương, miền duyên hải phía đông kinh thành Thăng Long, mang ý nghĩa "ánh mặt trời biển Đông" hay "ánh sáng từ miền duyên hải chiếu về" Tên gọi Hải Dương được chính thức công nhận từ năm 1469 Trong thời phong kiến, Hải Dương là một vùng đất rộng lớn, trải dài từ Bần Yên Nhân (nay thuộc tỉnh Hưng Yên) đến vùng biển Hải Phòng, và từ Lực Điền đến cầu Tràng, với vị trí chiến lược quan trọng trong sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Nguyễn Trãi trong "Dư địa chí" đã khẳng định Hải Dương là trấn thứ nhất trong bốn kinh trấn, đóng vai trò là phên giậu phía đông của Thăng Long.
Hải Dương là tỉnh thuộc đồng bằng Bắc Bộ với dân số 1,7 triệu người, trong đó 62% là lao động Nằm trong khu tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc, tỉnh có cơ hội tham gia vào phân công lao động khu vực và xuất khẩu Hệ thống giao thông tại Hải Dương được phân bố hợp lý với nhiều trục giao thông quốc gia quan trọng như đường 5, đường 18, đường 183, cùng với các tuyến đường tỉnh, huyện đã được nâng cấp, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu và trao đổi kinh tế.
Dự báo từ 2015 đến 2027, kinh tế thế giới sẽ tiếp tục phục hồi, với khu vực Châu Á Thái Bình Dương giữ vai trò phát triển năng động Trong nước, tình hình kinh tế vĩ mô đang dần ổn định nhờ vào các cơ chế và chính sách của Chính phủ nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và cải thiện môi trường đầu tư Các hiệp định thương mại như TPP, Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - EU và với Liên minh hải quan Nga - Belarus - Kazakstan đang được đàm phán, hứa hẹn mở ra cơ hội mới cho đầu tư và mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt là nông sản.
Tình hình chính trị xã hội tại tỉnh Hải Dương tiếp tục ổn định, với những kết quả tích cực đạt được trong giai đoạn 2011 - 2015 tạo đà cho nhiệm vụ KH giai đoạn 2015 - 2017 Nhiều dự án sản xuất công nghiệp lớn và đầu tư hạ tầng đang được đẩy nhanh tiến độ, dự kiến sẽ đi vào hoạt động sớm Với vị trí thuận lợi trong không gian phát triển Vùng Kinh tế trọng điểm Bắc bộ, Vùng Đồng bằng Sông Hồng và Vùng Thủ đô, Hải Dương có tiềm năng lớn trong việc mở rộng giao lưu hợp tác thương mại và đầu tư với các tỉnh lân cận.
Bản đồ 3.1: Bản đồ hành chính Tỉnh Hải Dương
(Nguồn Webside Haiduong.gov.vn) h
3.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội a Điều kiện kinh tế
Tỉnh Hải Dương ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng sản phẩm (GDP), đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ Đến nay, tỉnh đã quy hoạch hơn 10 khu công nghiệp với chính sách ưu đãi hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Với vị trí địa lý thuận lợi, Hải Dương đang thu hút nhiều nhà đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Tình hình kinh tế - xã hội năm 2014 - 2015:
Nông, lâm, thủy s ản Công nghiệp - xây dựng Dịch vụ và thuế Tổng s ố
Biểu đồ 3.1 Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh Hải Dương năm 2015
Kinh tế trong tỉnh tiếp tục tăng trưởng cao được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1.Tăng trưởng kinh tế năm 2014 - 2015
Chỉ tiêu Năm So sánh (%)
Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP), (Tỷ đồng) 49,851 54,111 8.5 Trong đó:
- Nông, Lâm, Thủy sản (tỷ đồng) 9,099 9,308 2.3
- Công nghiệp xây dựng (tỷ đồng) 22,048 24,264 10.1
- Dịch vụ và Thuế (tỷ đồng) 18,704 20,539 9.8
Theo Cục Thống kê tỉnh Hải Dương (2015), tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP theo giá 2010) ước đạt 3,5 tỷ USD, tăng 8,5% so với năm 2014 Trong đó, khu vực nông, lâm nghiệp, thủy sản có giá trị tăng thêm 2,3%, công nghiệp - xây dựng tăng 10,1%, và dịch vụ tăng 9,8% Cơ cấu kinh tế tỉnh tiếp tục chuyển dịch tích cực, giảm tỷ trọng nông, lâm nghiệp, thủy sản, đồng thời tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp - xây dựng và dịch vụ.
Hải Dương có tổng diện tích tự nhiên là 1.662 km², được chia thành hai vùng chính: vùng đồi núi và vùng đồng bằng Vùng đồi núi chiếm 11% diện tích, nằm ở phía bắc tỉnh với 13 xã, phường thuộc thị xã Chí Linh và 18 huyện Kinh Môn Trong khi đó, vùng đồng bằng chiếm 89% diện tích, được hình thành từ phù sa sông Thái Bình Đặc biệt, diện tích đất nông nghiệp tại Hải Dương chiếm 63,1% tổng diện tích đất tự nhiên.
Năm 2015 Hải Dương có 1.718.895 người với mật độ dân số 1.039 người/km²; Thành phần dân số: Nông thôn: 78,1%; Thành thị: 21,9%
Tài nguyên khoáng sản của Hải Dương không phong phú về chủng loại, nhưng có một số loại với trữ lượng lớn và chất lượng tốt, đáp ứng nhu cầu phát triển công nghiệp Đặc biệt, huyện Kinh Môn cung cấp đá vôi, cao lanh và bô xít, trong khi Chí Linh nổi bật với sét chịu lửa, cả hai đều cung cấp nguyên liệu dồi dào cho sản xuất xi măng, gạch chịu lửa và đồ sành sứ đạt tiêu chuẩn chất lượng.
Hải Dương sở hữu hệ thống cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh, bao gồm giao thông, y tế, bưu điện, điện lưới, dịch vụ và ngân hàng Điều này tạo thuận lợi cho việc giao lưu và trao đổi với bên ngoài, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Mục tiêu của Hải Dương là phát triển kinh tế nhanh, bền vững và tái cơ cấu kinh tế để nâng cao chất lượng tăng trưởng Tỉnh sẽ chủ động và sáng tạo trong việc hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, đồng thời đẩy nhanh chuyển dịch cơ cấu kinh tế và lao động theo hướng hiện đại hoá, công nghiệp hoá Hải Dương cam kết giải quyết hài hoà các vấn đề xã hội một cách bền vững, giữ vững ổn định chính trị xã hội, và tăng cường tiềm lực quốc phòng, quân sự địa phương Đồng thời, tỉnh sẽ từng bước xây dựng nền hành chính vững mạnh, tạo nền tảng vững chắc để trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2020.
* Các chỉ tiêu định hướng phát triển kinh tế năm 2016:
(1)- Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) tăng 11%/năm, trong đó:
Giá trị tăng thêm trong khu vực nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đạt mức tăng 1,8% mỗi năm, trong khi khu vực công nghiệp và xây dựng có sự tăng trưởng mạnh mẽ với 12,6% mỗi năm Đồng thời, khu vực dịch vụ cũng ghi nhận mức tăng 12,2% hàng năm, cho thấy sự phát triển đa dạng của nền kinh tế.
(2)- Cơ cấu kinh tế nông , lâm nghiệp, thuỷ sản – công nghiệp, xây dựng – dịch vụ năm 2016 là: 19% -48% -33%
(3)- Cơ cấu lao động năm 2016: nông , lâm, thuỷ sản – công nghiệp, xây dựng – dịch vụ là 43% -30% -27% h
(4)- Giá trị xuất khẩu tăng bình quân 17%/năm trở lên
(5)- Thu ngân sách nội địa tăng 15%/nam
(6)- GDP bình quân đầu người vào năm 2016 đạt khoảng 1.800 USD
(7)- Tổng vốn đầu tư xã hội trong 5 năm đạt 145 – 150 ngàn tỷ đồng
* Các công trình trọng điểm:
(1) Tiếp tục hoàn thành dự án cầu Hàn
(2 Xây dựng mới khu trung tâm hành chính tỉnh
(3) Tiếp tục đầu tư, hoàn thành hệ thống xử lý rác thải, nước thải TP Hải Dương
(4) Đầu tư, tôn tạo, nâng cấp khu di tích Côn Sơn – Kiếp Bạc
(5) Đầu Tư xây dựng khu văn hoá thể thao tỉnh
3.1.2 Đặc điểm cơ bản của BIDV Hải Dương
3.1.2.1 Giới thiệu chung về BIDV Hải Dương
BIDV – Chi nhánh Hải Dương, thành viên của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, là một trong 11 chi nhánh được thành lập sớm nhất, gắn liền với sự phát triển kinh tế của đất nước Từ năm 1957, chi nhánh đã trải qua nhiều lần đổi tên, bắt đầu với tên gọi chi nhánh ngân hàng kiến thiết Hải Dương, sau đó lần lượt trở thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Hải Hưng, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Hưng, và cuối cùng là Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hải Dương vào năm 2012 Hiện tại, BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã phát triển mạnh mẽ với 11 phòng giao dịch và điểm giao dịch tại các khu công nghiệp quan trọng, phục vụ hơn 170 cán bộ công nhân viên.
BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã nỗ lực vượt qua khó khăn và thách thức, khẳng định vị thế và uy tín của mình trong hệ thống ngân hàng Qua quá trình xây dựng và phát triển, ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của địa phương và đất nước.
BIDV – Chi nhánh Hải Dương, với phương châm phát huy nội lực và chia sẻ cơ hội để hợp tác thành công, là tổ chức tín dụng đầu tiên trên địa bàn được cấp chứng chỉ hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO Chi nhánh đã triển khai thành công giai đoạn I của dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán điện tử, đồng thời thực hiện tốt đề án cơ cấu lại ngân hàng, hướng tới các nghiệp vụ theo chuẩn mực quốc tế Bằng việc công khai minh bạch và đánh giá chính xác nội lực cùng vị trí của mình so với các ngân hàng khác, BIDV Hải Dương đã tạo ra sự đổi mới cơ bản trong quản trị điều hành, với mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững xuyên suốt quá trình hoạt động.
BIDV Hải Dương không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với các đối tác thuộc mọi thành phần kinh tế, từ Tổng công ty, doanh nghiệp lớn đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa Với chiến lược khách hàng đúng đắn, BIDV – Chi nhánh Hải Dương đã khẳng định vị thế là địa chỉ đáng tin cậy cho các doanh nghiệp và cư dân.
3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hải Dương
Mô hình tổ chức và bố trí nhân sự của chi nhánh như sau:
+ Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức hành chính, kinh doanh, cân đối tổng hợp
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp
Các số liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể được thể hiện ở bảng 3.7 h
Bảng 3.7 Bảng thu thập thông tin tài liệu đã công bố
Nơi thu thập Thông tin
Các sách, báo tạp chí chuyên ngành, những báo cáo khoa học đã đuợc công bố và các
Website của ngành liên quan đến đề tài nghiên cứu
Các thông tin, tài liệu phục vụ cho nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn Huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Chi nhánh Hải Dương bao gồm các phòng ban quan trọng như phòng kế hoạch tổng hợp, phòng quan hệ khách hàng, phòng tổ chức hành chính, phòng kế toán và các phòng ban liên quan khác, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ khách hàng tốt nhất.
BIDV Hải Dương đã ghi nhận nhiều thông tin số liệu quan trọng về tình hình kinh doanh, các sản phẩm dịch vụ, và công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Những kết quả đạt được trong thời gian qua thể hiện sự phát triển ổn định, tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số khó khăn cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh
Hải Dương, Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Các vấn đề liên quan đến công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương
3.2.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp Để phục vụ cho nghiên cứu, các số liệu sơ cấp là thông tin thu thập được qua điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại quầy của BIDV Hải Dương Tổng số phiếu điều tra phát ra cho khách hàng là 130 phiếu, tổng số phiếu thu về là 130 phiếu Phiếu điều tra được phát ngẫu nhiên cho các khách hàng đến giao dịch tại quầy, điều tra là cán bộ công chức, viên chức, các hộ kinh doanh, cá thể, cán bộ hưu trí, khách hàng khác (công nhân…) Cuộc điều tra được tiến hành tại hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch của BIDV Hải Dương ở khu vực thành phố Hải Dương, huyện Kinh Môn, Bình Giang, Thanh Miện Nghiên cứu sử dụng thang đo, để lượng hóa ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương (phụ lục 1)
Cuộc khảo sát ý kiến khách hàng đã được thực hiện tại các chi nhánh và phòng giao dịch quan trọng, bao gồm Hải Dương, huyện Kinh Môn, Bình Giang và Thanh Miện.
3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
3.2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp phân tích điều tra được áp dụng để đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương, sử dụng các số liệu tuyệt đối, tương đối và bình quân nhằm chỉ ra kết quả đạt được cũng như những hạn chế hiện tại Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm trong thời gian tới.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương qua các năm Qua việc phân tích số liệu đã tổng hợp, chúng ta có thể tìm hiểu và phân tích nguyên nhân của các biến động Dựa trên những kết quả này, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm trong tương lai.
3.2.3 Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích
3.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh sự quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm
Một số chỉ tiêu chủ yếu phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm đó là:
- Số dư huy động tiền gửi tiết kiệm hàng năm
Số dư huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là tổng số tiền mà ngân hàng nhận được từ khách hàng thông qua hình thức gửi tiết kiệm Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả huy động vốn của ngân hàng; nếu số dư này tăng, điều đó chứng tỏ ngân hàng đang thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.
- Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm hàng năm
Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm là tổng số tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng khi thực hiện gửi tiền Chỉ tiêu này phản ánh sự thu hút khách hàng đến ngân hàng để thực hiện giao dịch gửi tiền tiết kiệm Sự gia tăng của chỉ tiêu này qua các năm cho thấy khả năng phát triển khách hàng của ngân hàng đang được cải thiện.
- Tốc độ tăng số dư tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng số dư tài khoản tiền gửi (TGTK) trong năm i được tính bằng tỷ lệ phần trăm chênh lệch số dư huy động của năm i so với năm trước đó (i-1) trên tổng số dư huy động TGTK của năm i.
Tốc độ tăng trưởng số dư
Số dư huy động TGTK năm i - Số dư huy động
Chỉ tiêu TGTK năm i-1 x 100 / Tổng số dư huy động TGTK năm i-1 cho thấy tốc độ tăng trưởng vốn huy động TGTK qua các năm Ý nghĩa của chỉ tiêu này là đánh giá sự gia tăng đều đặn của vốn huy động, từ đó hỗ trợ nhà lãnh đạo trong việc đưa ra các hoạch định chính xác cho công tác huy động TGTK trong tương lai.
- Tốc độ tăng số lượng tài khoản khách hàng tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm phản ánh sự phát triển của tài khoản tiết kiệm trong năm i Cụ thể, tỷ lệ phần trăm chênh lệch giữa số lượng tài khoản tiết kiệm của năm i so với năm i-1 được tính trên tổng số tài khoản tiết kiệm của năm i.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng TGTK năm i - Số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng TGTK năm i-1 ngày càng tăng cho thấy doanh nghiệp đã đáp ứng tốt mong muốn của khách hàng và thích ứng hiệu quả với thị trường, từ đó khẳng định khả năng phát triển bền vững.
3.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm
- Tỷ trọng số dư TGTK phân theo kỳ hạn
Chỉ tiêu nói nên tỷ trọng số dư TGTK theo thời gian trong tổng số dư TGTK là bao nhiêu phần trăm (%):
Tỷ trọng số dư TGTK theo kỳ hạn
Chỉ tiêu tỷ trọng số dư tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn được tính bằng cách lấy tổng số dư TGTK theo kỳ hạn chia cho tổng số dư TGTK, nhân với 100 Ý nghĩa của chỉ tiêu này là xác định tỷ lệ phần trăm của số dư huy động tiền gửi tiết kiệm theo từng loại kỳ hạn trong tổng số dư huy động của ngân hàng Dựa vào tỷ trọng này, ngân hàng có thể xây dựng kế hoạch chiến lược nhằm phát triển nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
- Tỷ trọng số dư TGTK phân theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm được phân loại theo loại tiền tệ, phản ánh tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ và ngoại tệ trong tổng số vốn huy động Tỷ lệ phần trăm (%) của tiền gửi tiết kiệm cũng như số lần mà TGTK chiếm trong tổng huy động là những chỉ số quan trọng để đánh giá tình hình tài chính.
Tỷ trọng số dư TGTK theo loại tiền
Ngân hàng phân tích cơ cấu huy động TGTK theo loại tiền để đánh giá tình trạng vốn TGTK nội và ngoại tệ trong tổng vốn huy động Dựa vào tỷ trọng từng loại tiền tệ, tỷ giá và nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng điều chỉnh nguồn huy động ngoại tệ nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
- Tỷ trọng số dư TGTK phân theo sản phẩm
Chỉ tiêu nói nên tỷ trọng số dư TGTK theo sản phẩm trong tổng số dư TGTK là bao nhiêu phần trăm (%):
Tỷ trọng số dư TGTK theo sản phẩm (%)
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương
4.1.1 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương
Huy động TGTK là hoạt động cốt lõi của BIDV Hải Dương, với uy tín và thương hiệu mạnh, cùng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và lãi suất linh hoạt Nguồn huy động TGTK tại BIDV Hải Dương đã liên tục tăng trưởng qua các năm, cả về giá trị tuyệt đối lẫn tốc độ Sự huy động này không chỉ được sử dụng hiệu quả mà còn hỗ trợ sự phát triển của các ngành nghề và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong khu vực.
4.1.1.1 Tổ chức mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm
BIDV Hải Dương hoạt động trên một địa bàn rộng lớn nhưng vẫn còn nhiều phòng giao dịch phải thuê và cơ sở vật chất hạn chế, dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng Do đó, việc đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đồng bộ trở thành một yêu cầu cấp bách hiện nay.
Bảng 4.1 và 4.2 thể hiện mạng lưới của một số ngân hàng trên địa bàn tính đến thời điểm 31/12/2015
Bảng 4.1 Mạng lưới Chi nhánh/PGD các Ngân hàngtrên địa bàn Hải Dương
I Hệ thống Ngân hàng TM Nhà nước 11 14 84 109
6 Ngân hàng Chính sách XH Hải Dương 1 11 12
II Hệ thống các ngân hàng TMCP 1 12 35 47
III Hệ thống quỹ tín dụng 72 41 113
IV Cty tài chính quy mô nhỏ 1 3 4 h
Bảng 4.2 Mạng lưới ngân hàng điện từ trên địa bàn (cập nhật đến 31/12/2015
Stt Ngân hàng ATM POS Tổng cộng
Tr.đó: BIDV Hải Dương 21 44 66
Hệ thống các ngân hàng TMCP (12 chi nhánh cấp I) 73 122 195
Trong tỉnh Hải Dương, có 01 thành phố, 01 thị xã và 10 huyện, với tổng cộng 265 xã, phường, thị trấn Ngành ngân hàng tại đây đã phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, khi các tổ chức tín dụng (TCTD) liên tục mở chi nhánh cấp I và thiết lập mạng lưới hoạt động Số lượng điểm giao dịch của các TCTD đã tăng lên 273, đảm bảo độ bao phủ dịch vụ ngân hàng đạt trên 100% đến tất cả các xã, phường.
Hệ thống TCTD nhà nước chiếm 40% về độ bao phủ, trong khi TCTD cổ phần chiếm 17%, quỹ tín dụng chiếm 41% và công ty tài chính chỉ chiếm 1,5% Trong số bốn NHTM nhà nước lớn, BIDV đứng thứ ba sau Agribank và Vietinbank, với VCB đứng thứ tư Tuy nhiên, Agribank và Vietinbank có khoảng cách lớn với BIDV, với số điểm mạng lưới lần lượt gấp 2,8 lần và 1,6 lần so với BIDV.
Trong những năm qua, mạng lưới ngân hàng điện tử tại tỉnh đã phát triển nhanh chóng, với 205 máy ATM và 441 POS, tổng cộng 646 điểm giao dịch đến hết tháng 31/12/2015 Hệ thống internet banking và mobile banking cũng đang ngày càng mở rộng Vietcombank dẫn đầu về số điểm giao dịch trong mạng lưới ngân hàng điện tử, trong khi BIDV đứng thứ 4 trong số các ngân hàng Thương mại Nhà Nước, với BIDV Hải Dương xếp thứ 2 sau Vietcombank.
* Hoạt động của đối thủ cạnh tranh:
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hải Dương (Agribank) nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng khắp tỉnh, đặc biệt tại các khu vực nông thôn, tạo nên uy tín và thương hiệu khó có thể cạnh tranh Việc thiết lập các trụ sở chi nhánh cấp II và phòng giao dịch đã xây dựng lòng tin vững chắc với người dân nông thôn, giúp Agribank phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh kinh tế nông thôn đang phát triển Agribank Hải Dương ít chịu ảnh hưởng từ biến động kinh tế hơn so với các tổ chức tín dụng khác, và trong thời điểm cạnh tranh huy động vốn gay gắt, ngân hàng này vẫn giữ vị thế dẫn đầu về thị phần huy động vốn, tín dụng và dịch vụ trên địa bàn.
Chi nhánh Vietcombank Hải Dương, mặc dù là chi nhánh ngân hàng thành lập muộn nhất trong số 04 ngân hàng thương mại nhà nước, nhưng đã xây dựng được giá trị thương hiệu vững mạnh nhờ vào việc ứng dụng công nghệ và phát triển dịch vụ sớm hơn Hệ thống ATM chất lượng cao cùng với việc mở rộng mạng lưới hoạt động đã giúp VCB Hải Dương tăng cường huy động vốn hiệu quả Chi nhánh này còn tham gia đồng tài trợ cho nhiều dự án lớn và sở hữu nguồn ngoại tệ ổn định với giá cạnh tranh, tạo cơ hội thuận lợi để phát triển dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại.
Vietinbank, một trong những ngân hàng có mặt sớm tại thị trường, chủ yếu phục vụ các hộ kinh doanh truyền thống, đang tận dụng lợi thế này để mở rộng thị trường bán lẻ Mặc dù quy mô bị thu hẹp sau khi tách chi nhánh, Vietinbank vẫn nỗ lực duy trì hoạt động và chiếm lĩnh thị trường Từ năm 2015, ngân hàng đã triển khai chiến lược thu hút khách hàng quy mô lớn, đồng bộ hóa từ Hội sở chính, nhằm biến điểm mạnh của đối thủ thành lợi thế của mình Việc ký kết hợp tác với các siêu thị lớn, nâng cao chất lượng dịch vụ ATM và POS, cùng với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và lãi suất cho vay cạnh tranh, đã giúp Vietinbank tạo dựng thương hiệu mạnh mẽ và gia tăng thị phần một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) đã phát triển các chiến lược riêng biệt để chiếm lĩnh thị trường, chủ yếu tập trung vào mảng kinh doanh bán lẻ với sản phẩm linh hoạt và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Xu hướng hiện nay là phục vụ nhóm đối tượng dân cư và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời mở rộng quy mô thông qua phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin Sự gia tăng cạnh tranh giữa các Ngân hàng TMCP nhà nước và ngoài quốc doanh đã làm thu hẹp khoảng cách trong dịch vụ, tạo ra thách thức lớn cho BIDV Hải Dương trong việc chiếm lĩnh thị phần.
4.1.1.2 Xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm
Dựa trên các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm và định hướng phát triển kinh tế xã hội tại khu vực hoạt động, BIDV Hải Dương đã xây dựng kế hoạch huy động vốn TGTK cho giai đoạn 2015-2017.
Bảng 4.3 Kế hoạch huy động TGTK của BIDV Hải Dương (3 năm 2015-2017)
BIDV đã xây dựng Kế hoạch Kinh doanh (KHKD) huy động TGTK cho giai đoạn 2015-2017, dựa trên việc xác định mục tiêu và định hướng hoạt động Kế hoạch này bao gồm các chi tiết cụ thể về tốc độ tăng trưởng huy động TGTK của chi nhánh, tỷ trọng và cơ cấu huy động phân theo loại tiền và kỳ hạn Mục tiêu của chi nhánh trong 3 năm tới là khắc phục những hạn chế trong cơ cấu hoạt động, từ đó đánh giá điểm mạnh và điểm yếu trong huy động TGTK, đặc biệt là liên quan đến cơ cấu huy động và nền tảng khách hàng, làm cơ sở cho định hướng phát triển tiếp theo.
4.1.1.3 Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
BIDV Hải Dương xác định việc tạo vốn là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, với vốn TGTK ngày càng tăng trưởng ổn định cả VNĐ và ngoại tệ Huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển Chi nhánh đã chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thức và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng Các sản phẩm tiền gửi được triển khai kịp thời với tính năng và tiện ích cạnh tranh, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và phục vụ nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Trong những năm qua, BIDV Hải Dương đã phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi với lãi suất hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh kinh tế biến động và lãi suất huy động vốn không ngừng thay đổi, công tác huy động TGTK của các ngân hàng thương mại gặp nhiều thách thức Để duy trì hiệu quả, BIDV Hải Dương đã linh hoạt thiết kế và cải tiến nhiều sản phẩm TGTK phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời bám sát chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn của BIDV Hải Dương đã đạt được kết quả tích cực, mỗi hình thức đều có thế mạnh riêng, phù hợp với từng đối tượng và điều kiện kinh tế cụ thể của từng vùng.
Bảng 4.4 Sản phẩm huy động TGTK năm 2015 của BIDV Hải Dương và một số TCTD khác trên địa bàn tỉnh Hải Dương
BIDV Hải Dương Vietinbank Vietcombank Agribank
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm dự thưởng
- Tiết kiệm tích luỹ bảo an -Tích lũy đa năng -Tiết kiệm rút gốc từng phần -Tiết kiệm bậc thang
- Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
-Tiết kiệm tích lũy cho con -Tiết kiệm tích lũy -Tiết kiệm gửi góp,
- Tiết kiệm bậc thang -Tiền gửi ưu đãi tỷ giá -Tiền gửi trực tuyến
- Tiết kiệm linh hoạt - Tiết kiệm Phúc Lộc -Tiết kiệm tự động
- Tiết kiệm linh hoạt trả lãi hàng tháng
-Tiết kiệm lãi suất linh hoạt
-Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
- Giấy tờ có giá -Tiết kiệm trả lãi trước Nguồn: Ngân hàng BIDV; Vietinbank, Vietcombank, Agribank (2015)
Bảng 4.4 cho thấy rằng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn, các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm linh hoạt và kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu và lợi ích của khách hàng Các sản phẩm tiêu biểu bao gồm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy kiều hối.
Năm 2015, BIDV Hải Dương đã chú trọng vào công tác huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) và ứng dụng công nghệ hiện đại để tạo ra các sản phẩm mới, tiện ích và hiệu quả Ngân hàng đã thiết kế các sản phẩm TGTK linh hoạt và đa dạng hơn so với Agribank, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Các sản phẩm này không chỉ có tính năng nổi bật mà còn có lãi suất phù hợp, trong khi Agribank chủ yếu cung cấp các sản phẩm cơ bản và truyền thống, thiếu tính cạnh tranh.
Bảng 4.5 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương
Loại sản phẩm Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm tích lũy hoa hồng
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tích lũy kiều hối
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tích lũy kiều hối
2 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm tích luỹ bảo an
- Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm tích luỹ bảo an
- Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
- Tiết kiệm linh hoạt trả lãi hàng tháng
- Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn
- Tiết kiệm tích luỹ bảo an
- Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
- Tiết kiệm linh hoạt trả lãi hàng tháng
- Tiết kiệm tích lũy hưu trí
- Tiết kiệm Bảo lộc -Tiết kiệm Đa năng Nguồn: BIDV Hải Dương (2015) a, Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương
Với những phân tích trên có thể thấy những kết quả đạt được trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương như sau:
Một là, số dư huy động tiền gửi tiết kiệm tăng lên qua các năm
BIDV Hải Dương đạt được mức tăng trưởng huy động TGTK đều và ổn định qua các năm, thể hiện:
Từ năm 2013 đến 2015, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động TGTK lần lượt đạt 18,1% và 28,1% Cơ cấu vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng nguồn TGTK trung dài hạn trong tổng nguồn TGTK ngày càng tăng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Tốc độ tăng trưởng trung bình của nguồn vốn huy động TGTK đã phù hợp với nghị quyết định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013 - 2015 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Hai là, sản phẩm huy động TGTK ngày càng đa dạng hơn
BIDV Hải Dương cung cấp các sản phẩm huy động TGTK ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Các tiện ích của sản phẩm được thiết kế linh hoạt, cho phép gửi tiền một nơi và rút tiền tại nhiều điểm mà không mất phí Ngoài ra, lãi suất cũng rất linh hoạt và kỳ hạn đa dạng, mang lại sự thuận tiện tối đa cho người dùng.
Sản phẩm huy động TGTK tại BIDV Hải Dương đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm thông thường có kỳ hạn, và các loại tiết kiệm đặc biệt như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy bảo an, và tiết kiệm linh hoạt Sự phong phú này giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, phù hợp với thời gian nhàn rỗi của họ Chính nhờ vào sự đa dạng và khả năng đáp ứng nhu cầu, tổng vốn huy động từ TGTK tại BIDV Hải Dương đã tăng trưởng qua các năm.
Ba là, số lượng khách hàng tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng khá
Nhờ vào việc xác định và thực hiện chiến lược khách hàng hiệu quả, BIDV Hải Dương đã xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Nhiều khách hàng TGTK đã thiết lập quan hệ với ngân hàng, duy trì tiền gửi và gắn bó lâu dài, trở thành các khách hàng truyền thống.
BIDV Hải Dương đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số dư tiền gửi và khối lượng giao dịch nhờ vào việc xây dựng kế hoạch cải tổ và hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng một cách toàn diện Ngân hàng chú trọng đến việc phục vụ các khách hàng quan trọng và tiềm năng, đồng thời thiết lập cơ chế chính sách riêng để hỗ trợ các khách hàng truyền thống với số dư tiền gửi bình quân lớn, đầu tư nhiều chi phí cho công tác chăm sóc khách hàng.
BIDV không chỉ chú trọng vào việc duy trì và chăm sóc khách hàng hiện tại mà còn tích cực mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, dẫn đến sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng giao dịch Cụ thể, số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm đã tăng trưởng 16,5% trong năm 2013/2014 và 12,1% trong năm 2015/2014.
Bốn là, Thu nhập từ huy động tiền gửi tiết kiệm tiếp tục giữ ổn định
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh BIDV Hải Dương cũng đối mặt với thách thức Dù vậy, nhờ sự nỗ lực không ngừng, BIDV Hải Dương đã duy trì và ổn định thu nhập từ hoạt động này.
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, chi nhánh BIDV Hải Dương vẫn duy trì khả năng sinh lời, tuy nhiên chỉ số này thấp hơn so với các ngân hàng khác và toàn hệ thống BIDV Điều này cho thấy hiệu quả huy động vốn của BIDV Hải Dương chưa cao Chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí, nhưng việc giảm chi phí này gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các ngân hàng.
4.2.2 Hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
Tuy đạt được những thành công đáng kể trên nhưng BIDV Hải Dương còn h bộc lộ một số hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
Thứ nhất, mạng lưới giao dịch triển khai còn chậm
Mặc dù chi nhánh đã phát triển mạng lưới giao dịch tương đối tốt, nhưng vẫn chậm hơn so với một số ngân hàng khác trong khu vực Với mạng lưới hạn chế, chỉ có một trụ sở và 11 phòng giao dịch tập trung tại thành phố, việc huy động tiền gửi từ khách hàng trở nên khó khăn hơn.
Thứ hai, sản phẩm huy động TGTK chưa thực sự đáp ứng nhu cầu khách hàng
Việc phát triển sản phẩm huy động TGTK mới hiện nay chưa đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng, mà chủ yếu dựa vào khả năng cung cấp của ngân hàng Quy trình triển khai sản phẩm mới diễn ra chậm, với nhiều sản phẩm TGTK của BIDV chỉ là bản sao của những sản phẩm đã có trên thị trường Các ngân hàng thương mại cổ phần khác cung cấp sản phẩm huy động vốn với lãi suất hấp dẫn hơn và kỳ hạn đa dạng như Tiết kiệm Phúc Lộc, Tiết kiệm tự động, và Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Những sản phẩm này cho phép khách hàng linh hoạt trong việc rút lãi và gốc, đồng thời được hưởng bảo hiểm từ ngân hàng Kỳ hạn của các sản phẩm này rất phong phú, từ 1 tuần đến 3 tháng.
Thứ ba, cơ cấu nguồn TGTK chưa cân đối
Trong cơ cấu tiền tệ, TGTK bằng VNĐ chiếm ưu thế, trong khi lượng vốn huy động bằng ngoại tệ tại BIDV lại có tỷ trọng thấp hơn và có xu hướng giảm trong năm 2015.
Trong cơ cấu theo kỳ hạn, TGTK kỳ hạn dài đang có xu hướng giảm, với lượng vốn huy động TGTK kỳ hạn từ 18 đến 60 tháng trong năm 2015 giảm đáng kể so với năm 2014.
Thứ tư, lãi suất huy động TGTK chưa cạnh tranh
Chính sách lãi suất huy động TGTK của BIDV tại Hải Dương chưa linh hoạt, với mức lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Thứ năm, Số lượng khách hàng mở tài khoản TGTK còn có những hạn chế
Theo thống kê qua các năm, tại BIDV Hải Dương, số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số khách hàng Tuy nhiên, mức độ đóng góp về số dư tiền gửi từ phân khúc này lại không cao, với 98% khách hàng chỉ có số dư tài khoản dưới 500 triệu đồng Khách hàng có số dư từ 500 triệu đến dưới 1 tỷ đồng chỉ chiếm 0,94%, trong khi đó, số lượng khách hàng có số dư từ 1 tỷ đồng trở lên chỉ chiếm 0,48% tổng số khách hàng tiền gửi của BIDV, cho thấy số lượng này tương đối thấp.
4.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả huy động TGTK của BIDV Hải
Thứ nhất, cơ sở vật chất và mạng lưới huy động TGTK
Công tác phát triển mạng lưới của BIDV Hải Dương diễn ra chậm và kém hiệu quả so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác trong khu vực Chi nhánh chưa chú trọng mở thêm phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại các huyện, xã, dẫn đến khó khăn trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ người dân vùng sâu, vùng xa Thủ tục phê duyệt xây dựng cơ bản trong nội bộ BIDV và các cơ quan tỉnh thường kéo dài, khiến các dự án đã lên kế hoạch lâu nhưng chưa thể triển khai Hiện tại, các phòng giao dịch của BIDV Hải Dương phải thuê trụ sở, mặc dù BIDV Việt Nam đã phê duyệt mua đất và có kế hoạch xây dựng từ lâu, nhưng đến nay vẫn gặp khó khăn trong thủ tục trình duyệt.
Định hướng và các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
Quy chế về tiền gửi tiết kiệm, được ban hành theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN và sửa đổi theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, có một điểm bất cập lớn tại Khoản 2 Điều 16 Cụ thể, quy định này cho phép người gửi tiền rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất tối đa không vượt quá mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi Điều này tạo ra sự cứng nhắc trong việc quy định lãi suất, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể chủ động phát triển sản phẩm và chiến lược huy động vốn của riêng mình trong bối cảnh các sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng.
4.3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV HẢI DƯƠNG
Dựa trên định hướng và mục tiêu trung dài hạn của toàn ngành, cùng với phân tích môi trường kinh doanh, chi nhánh đã xác định mục tiêu và định hướng hoạt động cho giai đoạn 2015-2017.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần kiểm soát và cải thiện danh mục tài sản, đồng thời giữ vững và phát triển các khách hàng cũng như ngành nghề có đóng góp lớn vào doanh thu của chi nhánh Thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn chất lượng hoạt động là rất quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro và thất thoát nguồn thu Ngoài ra, việc kiểm soát chặt chẽ các khoản chi cũng sẽ giúp đảm bảo rằng mỗi khoản chi ra đều mang lại hiệu quả thiết thực.
Tập trung vào việc khai thác tối đa các nguồn lực và mở rộng quy mô hoạt động về vốn, tín dụng và doanh số sản phẩm dịch vụ là chìa khóa để giữ vững vị thế và gia tăng thị phần Điều này sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong khu vực.
Trong giai đoạn 2016-2018, chi nhánh tập trung vào việc thực hiện các giải pháp đồng bộ và quyết liệt nhằm giữ vững vị trí xếp hạng I trong hệ thống, đồng thời khẳng định vai trò dẫn đầu trong ngành ngân hàng tại địa bàn.
Dựa trên định hướng và mục tiêu trung dài hạn của toàn ngành, cùng với phân tích môi trường kinh doanh, chi nhánh đã xác định mục tiêu trọng tâm cho công tác huy động TGTK trong giai đoạn 2015-2017.
Để nâng cao tính ổn định của nguồn vốn, cần giảm tỷ trọng khách hàng lớn và gia tăng số lượng khách hàng nhỏ và vừa Mục tiêu là tăng dần tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn.
4.3.2 Các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
4.3.2.1 Hoàn thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới
Hoàn thiện cơ sở vật chất là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, đòi hỏi đầu tư lớn về vốn và thời gian Hệ thống hạ tầng của chi nhánh ngân hàng không chỉ là bộ mặt của chi nhánh mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến ấn tượng và niềm tin của khách hàng Khách hàng thường chú trọng đến uy tín của ngân hàng qua cơ sở vật chất mà họ nhìn thấy đầu tiên Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ tạo dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng, đồng thời tạo ra môi trường làm việc hiệu quả cho nhân viên Việc hoàn thiện cơ sở vật chất và đồng bộ hóa hệ thống máy móc, thiết bị không chỉ nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng mà còn tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển mạng lưới trong ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình mở rộng quy mô thông qua việc tăng cường các chi nhánh và phòng giao dịch trên thị trường Mục tiêu của việc này là thu hút thêm khách hàng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, từ đó nâng cao doanh thu, lợi nhuận và uy tín thương hiệu của ngân hàng Một mạng lưới chi nhánh rộng rãi không chỉ quảng bá hình ảnh ngân hàng mà còn là công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng thông qua các chiến dịch quảng cáo Do đó, phát triển mạng lưới là yếu tố thiết yếu trong hoạt động của mỗi NHTM.
Mạng lưới PGD của BIDV tại Hải Dương hiện chỉ có 11 PGD, dẫn đến khó khăn trong triển khai dịch vụ và giao dịch Số lượng máy ATM ít và phân bổ không hợp lý làm cản trở khách hàng BIDV Hải Dương cần chú trọng mở thêm phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại các huyện, xã để nâng cao khả năng huy động TGTK, đặc biệt cho người dân vùng sâu, vùng xa Việc phát triển mở rộng địa bàn hoạt động với thiết kế bắt mắt và khác biệt so với các ngân hàng khác là cần thiết để thu hút khách hàng.
BIDV Hải Dương dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch tại huyện Tứ Kỳ và huyện Ninh Giang trong giai đoạn 2016-2020, cùng với việc lắp đặt 05 máy ATM tại các vị trí trọng điểm trong tỉnh Tuy nhiên, việc quyết định thời gian và địa điểm thành lập các phòng giao dịch cần được tính toán kỹ lưỡng dựa trên thu nhập, văn hóa tiêu dùng và thói quen tiết kiệm của người dân địa phương Đánh giá này sẽ dựa trên các báo cáo thống kê, thông tin thị trường, cũng như tình hình huy động và cho vay của các phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngoài ra, cần xem xét các đặc điểm vùng về lợi thế, tiềm năng và khu dân cư đông đúc, và nếu cần thiết, có thể thuê tổ chức độc lập để tiến hành khảo sát cụ thể.
Theo điều tra sơ bộ, khu vực dự kiến mở mới phòng giao dịch tại huyện Tứ Kỳ và Ninh Giang có nhiều thuận lợi về môi trường kinh tế xã hội.
Kỳ và Ninh Giang là hai huyện phát triển nổi bật của tỉnh Hải Dương, với dân cư đông đúc và thương mại sôi động Khu vực này thu hút nhiều dự án đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của tỉnh Hoạt động của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại đây diễn ra ổn định và có xu hướng phát triển mạnh mẽ Mục tiêu của các phòng giao dịch chủ yếu là nâng cao dịch vụ, huy động vốn tiết kiệm và cung cấp dịch vụ thanh toán Trong tương lai, khu vực này vẫn sẽ giữ vai trò là trung tâm phát triển quan trọng của huyện.
Hiện nay, khu vực này chỉ có một Phòng giao dịch của Ngân hàng ngoại thương và một Phòng giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Mạng lưới ngân hàng tại đây còn hạn chế, vì vậy việc mở thêm Phòng giao dịch sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Năm 2016, việc mở mới các phòng giao dịch tại các huyện là một quyết định hợp lý Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu quả, BIDV Hải Dương cần tiến hành điều tra chi tiết về thu nhập, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân, cũng như đặc điểm kinh tế xã hội của từng huyện và phương hướng phát triển theo kế hoạch của tỉnh Hải Dương.