Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - LƯU ANH VŨ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ THÀNH HƯỞNG HÀ NỘI, năm - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Lưu Anh Vũ năm 2018 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TÁT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2 Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại .12 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại .13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Các nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng thương mại .24 1.3.2 Các nhân tố thuộc môi trường bên chi nhánh ngân hàng thương mại .25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 20152017 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 28 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần .30 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 .34 2.2.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 34 2.2.2 Kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.4 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.4.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 43 2.4.2 Thực trạng triển khai quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 48 2.4.3 Thực trạng kiểm soát cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025 67 3.1 Định hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 .67 3.1.1 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 67 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 67 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 69 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV 69 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện triển khai kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV .69 3.2.3 Giải pháp hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng DNNVV 71 3.2.4 Các giải pháp khác 72 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với BIDV .73 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .74 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nước 75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa từ viết tắt BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 PGD Phòng giao dịch 11 QLRR Quản lý rủi ro 12 QTTD Quản trị tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TMCP Thương mại Cổ phần 15 WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo tổng nguồn vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh .31 Bảng 2.2: Cơ cấu dự nợ cho vay BIDV Hà Tĩnh 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh 34 Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng vay BIDV Hà Tĩnh .36 Bảng 2.6: Kết cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 39 Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh an toàn nợ vay DNNVV 40 Bảng 2.8: Tổng hợp tiêu kinh doanh khách hàng DNNVV phòng SMEs - BIDV Hà Tĩnh năm 2015-2017 44 Bảng 2.9: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình DN 53 Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ vay vốn DNNVV bị loại 53 Bảng 2.11: Mục đích vay vốn DNVVN .54 Bảng 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn 55 Bảng 2.13: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ 56 Bảng 2.14: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN 56 Bảng 2.15: Đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh 61 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay 19 Hình 1.2: Quản lý khoản vay có vấn đề 22 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh 29 Hinh 2.2: Cơ cấu khách hàng cho vay BIDV Hà Tĩnh .37 Hình 2.3: Dư n ợ tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh .38 Hình 2.4: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh .41 Hình 2.5: Sơ đồ quy trình lập kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh 45 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - LƯU ANH VŨ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, năm - 2018 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giải pháp hiệu tình hình cạnh tranh Với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh gặp phải nhiều hạn chế, thể chỗ: + Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh đến thời điểm 31/12/2017 260 khách hàng tổng số 2.230 khách hàng, chiếm tỷ trọng 11,6% + Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời điểm 31/12/2017 đạt: 859 tỷ đồng tổng số 3.812 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 22,5% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp + Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cịn thấp, phương thức cho vay hạn chế, cơng tác marketing, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng, tìm kiếm khách hàng cịn yếu Trong việc nghiên cứu để tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn, rút điểm mạnh, khắc phục điểm yếu đưa giải pháp nhằm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh chưa đầu tư nghiên cứu Thực trạng khiến khả cạnh tranh phân khúc doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh bị hạn chế nhiều so với Ngân hàng khác Chính vậy, để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Kết cấu luận văn 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025 3.1 Định hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 3.1.1 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh - Tăng cường quản lý việc phát triển khách hàng DNNVV Song hành với tiếp tục tăng trưởng cho vay DNNVV có tình hình tài tốt kèm quản trị rủi ro Cụ thể, trì mức tăng trưởng dư nợ DNNVV hàng năm tăng net 205 tỷ, 35 khách hàng năm - Duy trì có biện pháp hồn thiện máy quản lý cho vay nói chung nhóm khách hàng DNNVV nói riêng - Tăng cường hoàn thiện việc triển khai mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV đồng thời đa dạng cấu sản phẩm, sản phẩm bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tăng cường hoạt động kiểm soát phát triển cho vay nhằm bảo đảm định hướng phát triển bền vững chi nhánh Cụ thể, đưa mức nợ hạn mức 0,5%, bảo đảm quy định nhà nước sách BIDV thời kỳ 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Nhận thức tầm quan trọng DNNVV việc phát triển kinh tế địa phương xu phát triển NHTM, BIDV- chi nhánh Hà Tĩnh 68 xây dựng định hướng phát triển riêng đối tượng khách hàng Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay DNNVV cụ thể hóa thành sách khách hàng áp dụng chung toàn hệ thống BIDV Hà Tĩnh Chính sách khách hàng DNNVV xây dựng với mục tiêu thống cách ứng xử BIDV việc phát triển quan hệ với DNNVV, xây dựng danh mục khách hàng DNNVV có chất lượng cao, sử dụng đa dạng tiện ích BIDV, xây dựng sách đa dạng, phù hợp với nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV, tăng cường sức cạnh tranh, hướng tới phát triển BIDV trở thành NHTM đại, dẫn đầu việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho DNNVV Trong giai đoạn nay, BIDV hạn chế cấp tín dụng DNNVV thuộc nhóm ngành như: khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện, kinh doanh bất động sản…, ưu tiên cấp tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại hàng tiêu dùng, dược, sản xuất hàng xuất sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Các quan điểm, định hướng chung sách tín dụng DNNVV BIDV tạo phát triển an toàn, hiệu bền vững; tập trung vốn cho đối tượng khách hàng chiến lược ngành chiến lược BIDV; Nâng cao hiệu chất lượng tín dụng thời kỳ; Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tài sản bảo đảm; lựa chựa phương thức cho vay phù hợp với loại hình DN, ngành nghề đặc thù ; Xác định mức cho vay khách hàng dựa sở kinh tế pháp lý phù hợp; Quản lý giới hạn cho vay, kỳ hạn nợ thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro BIDV Qua thông tin thấy BIDV trọng vào vấn đề phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt cho vay Đây điều kiện thuận lợi để BIDV Hà Tĩnh đẩy mạnh phát triển cho vay DNNVV địa bàn 69 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV Lập kế hoạch cho vay khâu quan trọng việc hoạch định tranh phát triển cho vay khách hàng DNNVV Một kế hoạch cho vay tốt kế hoạch cho vay phù hợp với tình hình chi nhánh, có xem xét kết hợp yếu tố nguồn lực bên tác động từ bên Để hoàn thiện việc lập kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV, số giải pháp đưa sau: - Thực lập kế hoạch định kỳ với tần suất cao hàng tuần, hàng tháng, hàng quý thường xuyên để xem xét mức độ phù hợp với tình hình nguồn lực có chi nhánh BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh sở hữu lợi thương hiệu lãi suất cho vay không cao ngân hàng thương mại cổ phần khác, khơng khó để BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV mình, nhiên hoạt động ngân hàng chi nhánh có ''Room tín dụng'' riêng, việc lập kế hoạch thường xun giúp Ban lãnh đạo chi nhánh nắm room tín dung chi nhánh đầy hay chưa để có phương án chuyển dịch nội dung kế hoạch - Tổ chức đội ngũ xây dựng kế hoạch có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích, đánh giá, dự báo kết hợp với ý kiến cá nhân cán tín dụng Để khâu lập kế hoạch cho vay hoàn thiện BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh phải sở hữu đội ngũ người làm kế hoạch có kiến thức, kinh nghiệm có tầm nhìn chiến lược Một kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV tốt không khiến chi nhánh bám sát mục tiêu mà cịn giúp RM khơng cảm thấy bị ''xa vời'' so với tình hình thực tế, nhờ họ có động lực để hồn thành kế hoạch 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện triển khai kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV Triển khai tốt việc thực kế hoạch cho vay giúp BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh đạt mục tiêu đề Để hoàn thiện triển khai kế hoạch cho vay khách 70 hàng DNNVV, BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh xây dựng số biện pháp sau: - Thực tốt cơng tác nhân sự, ln có kế hoạch triển khai để tuyển thêm nhân viên tín dụng (tổ chức chương trình Trải thảm đỏ - Đón nhân tài làm việc quê nhà Hà Tĩnh, chương trình tuyển dụng tập trung năm vào đợt sinh viên trường tháng tháng 3) Bên cạnh việc xây dựng minh bạch chế lương thưởng yếu tố để thu hút, lơi kéo nhân viên có khả làm việc tốt với BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh - Phổ biến kế hoạch cho vay thường xun khơng đến RM mà cịn tất nhân viên chi nhánh để biết hoàn thành kế hoạch cho vay đề BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh xây dựng chế bán chéo tiêu cho nhân viên chi nhánh, ví dụ giao dịch viên vốn khơng có KPIs cho vay khách hàng DNNVV thân họ lại người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Việc nắm kế hoạch cho vay chi nhánh giúp giao dịch viên nắm bắt hội tranh thủ lôi kéo DNNVV đến làm khách hàng BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh, BIDV chi nhánh Hà Tĩnh nên xem xét chế thưởng chéo cho khoản vay khách hàng cá nhân giao dịch viên mang - Truyền thông cho khách hàng sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV Để nâng cao việc này, chi nhánh tổ chức buổi hội đàm theo lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, mời chuyên gia tư vấn với tổ chức tài trợ BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh; xây dựng gói lãi suất ưu đãi khách hàng DNNVV Việc khách hàng DNNVV biết đến BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh có kế hoạch triển khai mở rộng hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy việc DNNVV tìm đến BIDV để vay vốn, từ kế hoạch cho vay hồn thành Bên cạnh phương pháp marketing truyền thông, facebook, tờ rơi, rôn, standy chuyến khảo sát doanh nghiệp - Cấu trúc lại quy trình cho vay chi nhánh, cơng tác cho vay BIDV chi nhánh Hà Tinh bất cập RM phải làm hết tất khâu từ thu thập hồ sơ đến soạn thảo hồ sơ tín dụng làm tờ trình tín dụng Điều 71 chưa thực thể tính chun mơn hố hoạt động cho vay, đối tượng khách hàng DNNVV họ thường vay số vốn lớn muốn giải ngân, giải nhu cầu thời gian ngắn Vì BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh hồn tồn phân chia ra, đội ngũ RM chuyên tâm việc truyền thông tiếp cận khách hàng DNNVV, thực khâu đơn giản thu thập hồ sơ tín dụng, thẩm định khách hàng cịn quy trình sau có phân backoffice hỗ trợ xử lý Như lượng khách hàng tìm nhiều sai sót q trình tác nghiệp khâu giảm thiểu, trách nhiệm có sai sót sảy dễ phân định 3.2.3 Giải pháp hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng DNNVV Hồn thiện kiểm sốt cho vay khơng giúp BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh đạt mục tiêu phát triển dư nợ mà giúp chi nhánh kiểm soát lượng nợ hạn, nợ xấu Một số giải pháp cụ thể đề xuất sau: - Nâng cấp hệ thống đánh giá theo dõi khách hàng trực tuyến, hệ thống đánh giá theo dõi khách hàng trực tuyến có BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh giúp RM nhập tên tìm kiếm tình hình khoản vay khách hàng (vay bao nhiêu, trả nợ bao nhiều kỳ, có chậm trả kỳ khơng, đến hạn trả gốc lãi để thực công tác nhắc nợ ) Tuy nhiên hệ thống chưa thực tiên tiến đạt mức thông báo tự động cao BIDV nói chung nên xây dựng hệ thống thơng báo cảnh báo gọn lẹ xác Ví dụ tài khoản RM có chứa danh sách khách hàng mà RM quản lý, khoản vay đến hạn trả gốc lãi cách 10 ngày báo động màu da cam, cách ngày báo động màu vàng, cách ngày báo động màu đỏ tự động chuyển tài khoản RM đó, RM từ dễ dàng theo dõi nhắc nợ khách hàng, nhờ việc kiểm soát thu hồi gốc lãi dễ dàng - Tăng cường công tác giám sát sau cho vay để bảo đảm khách hàng sử dụng mục đích vay vốn Việc cần RM trực tiếp thực hiện, để nâng cao hiệu công tác giảm sát sau vay, RM nên bố trí thường xuyên việc gọi điện, đến nhà 72 sở kinh doanh khách hàng để tìm hiểu xem vốn vay sử dụng nào, có hiệu khơng để phịng tránh rủi ro khơng đáng có 3.2.4 Các giải pháp khác Ngồi giải pháp nêu trên, BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh triển khai thêm số cách sau để hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh: - Xây dựng mẫu biểu kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay: Phòng quan hệ khách hàng cần xây dựng mẫu biểu kế hoạch kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hàng tháng có nêu rõ thời gian kiểm tra mục đích lần kiểm tra vốn vay Vào đầu tháng, cán tín dụng lên kế hoạch kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo mẫu báo cáo cho lãnh đạo phịng để có bố trí xếp cơng việc phù hợp, tạo điều kiện cho cán thực Mỗi lần kiểm tra vay cần có chữ ký xác nhận doanh nghiệp vay vốn Cuối tháng, cán tín dụng báo cáo lại tình hình thực cơng việc, có khó khăn vướng mắc để lãnh đạo phịng có biện pháp xử lý kịp thời để đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán - Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, có khác biệt đối tượng khách hàng Chính sách ưu đãi dựa tổng hòa lợi ích khách hàng mang lại, xếp hạng tín dụng, uy tín thời gian có quan hệ tín dụng với ngân hàng Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Cụ thể: Đối với DNNVV có quan hệ lâu năm với ngân hàng, lịch sử tín dụng tốt, mức tổng hịa lợi ích mang lại cáo chi nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thời gian trả nợ phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn Những ưu đãi thúc đẩy DNNVV sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để tạo sở bền vững cho việc tăng trưởng dư nợ tương lai Đối với DNNVV lần đầu vay vốn chi nhánh có dự án khả thi, chi 73 nhánh tạo điều kiện để việc giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất nhỏ vay thơng thường, cách giúp chi nhánh mở rộng mạng lưới khách hàng, thu hút DNNVV hoạt động có hiệu đến vay vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp BIDV Hà Tĩnh, đó, để Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ BIDV điều khơng thể thiếu Thứ nhất, Hội sở nên quan tâm phát triển hoạt động Ban khách hàng DNNVV Ban khách hàng DNNVV thành lập năm 2015 tách từ Ban khách hàng doanh nghiệp nên q trình hồn thiện Trong thời gian tới, Ban khách hàng DNNVV cần làm tốt vai trò đầu mối quản lý DNNVV, tìm hiểu, nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với khách hàng quản lý Từ đó, đưa chế, sách dành riêng cho DNNVV để triển khai đến chi nhánh có hiệu Thứ hai, BIDV cần ban hành quy định, sách cụ thể nhằm hồn thiện đồng hóa văn bản, quy trình nghiệp vụ cho vay dành riêng cho DNNVV chi nhánh, thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa học để xác định rủi ro nhóm khách hàng, qua tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng với khách hàng Đồng thời, ban hành sách cụ thể áp dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, quy định rõ ưu đãi loại hình doanh nghiệp này, hỗ trợ cho chi nhánh tài xử lý nợ đọng, khó đòi doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ ba, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý, thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh chi nhánh 74 Điều giúp chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu Thứ tư, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian cơng sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ năm, BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Nhờ đó, cơng tác đánh giá, thẩm định vốn vay xác Thứ sáu, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Thứ bẩy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần thực nhanh có hiệu chương trình tái cấu lại ngành ngân 75 hàng, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Trên sở rà soát văn hành, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu tình hình lộ trình hội nhập kinh tế giới Thứ hai, NHNN có chủ trương rõ ràng, dứt khốt xử lý nợ xấu cách chủ động thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, góp phần kích hoạt kinh tế thực khởi sắc, tăng sức mua xã hội, giải phóng hàng tồn kho, khuyến khích DN đầu tư mở rộng sản xuất, tăng tổng cầu tín dụng Thứ ba, NHNN cần ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách cho DNNVV sách hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, mở rộng đối tượng khoanh nợ gốc, giảm lãi vay nợ cũ, mạnh dạn cho vay với lãi suất thấp số DNNVV gặp khó khăn, vướng phải nợ xấu chế, sách, tác động khắc nghiệt thị trường Thứ tư, NHNN đạo NHTM xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm hoạt động TCTD hoạt động thức CIC kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường khả cho vay khơng có tài sản bảo đảm, đơn giản hóa thủ tục cho vay Thứ năm, NHNN hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nước Thứ nhất, kinh tế nước ta năm 2014 có số cải tiến ẩn chứa nhiều rủi ro Lạm phát bước đầu kiềm chế tiềm ẩn yếu tố dẫn đến bùng phát trở lại Vì vậy, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý, 76 tỉnh táo trước sức ép tăng trưởng nhanh trước mắt song không bền vững Từ đó, DNNVV có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Như hoạt động cho vay DNNVV có hội phát triển Thứ hai, môi trường pháp lý, Chính phủ cần cải cách hệ thống pháp luật, ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Điều giúp tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động sản xuất Cụ thể, luật kinh doanh tiết để đảm bảo bình đẳng cho DNNVV với thành phần kinh tế khác đất đai, tiền vốn nhân lực Thứ ba, Chính phủ cần có chế, sách ưu đãi cho NHTM đẩy mạnh cho vay hỗ trợ khu vực DNNVV Mở rộng đối tượng hưởng chế, sách tín dụng liên quan DNNVV, mở rộng phạm vi gói “kích cầu” tín dụng đến số đối tượng DNNVV tham gia phát triển mạng lưới sản xuất, tiêu thụ hàng hóa vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo… Thứ tư, Chính phủ nên có gói hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng trung dài hạn, với lãi suất thấp ổn định - 10 năm, để có nguồn vốn mua máy móc, thiết bị, đổi cơng nghệ, nâng cao lực cạnh tranh Việc vừa giúp ngân hàng tăng dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV vừa giúp DNNVV mở rộng sản xuất, phát triển kinh doanh Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường thông qua chương trình xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nước Qua đó, tạo tác động bơi trơn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn kho doanh nghiệp 77 Thứ sáu, triển khai chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế Uy tín, lực DNNVV nâng cao giúp tạo niềm tin ngân hàng xem xét cho vay vốn, qua mà thủ tục vay vốn thuận lợi, nhanh chóng Thứ bảy, có nhiều chương trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp Trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nông nghiệp nông thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thơng tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thông tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Từ đó, DNNVV biết đến nhiều sách ưu đãi có sách ưu đãi lãi suất dành cho để tập trung khai thác cách có hiệu Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Cổng thơng tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 78 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa Qua trình nghiên cứu, luận văn “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại (nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh sở tiêu định lượng Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày mở rộng (cả số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận ln có tăng trưởng qua năm); rõ hạn chế như: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ nhỏ tổng 79 dư nợ Chi nhánh, nợ hạn mức cao so với cho vay đối tượng khác… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế cịn tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: xây dựng sách tín dụng phù hợp có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Học viện Ngân hàng (2005) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hảo, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 tháng đầu năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo kết hoạt động cho vay DNNNVV năm 2012, 2013, 2014 tháng đầu năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2015 kế hoạch năm 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐ - PTSP ngày 11/11/2011 Tổng Giám đốc sách cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 379/QĐ – QLTD ngày 24/01/2013 Tổng Giám đốc quy trình cho vay 81 khách hàng doanh nghiệp 11 Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Quản trị nợ xấu NHTM Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường đại học Kinh tế quốc dân 12 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng 13 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) (2014), Báo cáo Tình hình kiến nghị cộng đồng doanh nghiệp 14 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 15 Tạp chí chứng khốn Việt Nam (2006), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những khó khăn cần tháo gỡ 16 Tạp chí ngân hàng (Số 4/2015), Những khó khăn tiếp cận tín dụng DNNVV số giải pháp khơi thơng dịng vốn cho loại hình doanh nghiệp 17 Viện khoa học quản trị DNNVV (2014), Khảo sát khả tiếp cận vốn DNNVV