Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng vpbank chi nhánh thụy khuê

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân

1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, đóng vai trò là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Nó đã tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội và hiện nay được hiểu là quan hệ vay mượn dựa trên những nguyên tắc nhất định.

Người cho vay cung cấp cho người đi vay một giá trị cụ thể, có thể dưới dạng hàng hóa, máy móc, thiết bị hoặc bất động sản.

Người đi vay sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian xác định và phải hoàn trả cho người cho vay sau khi hết thời hạn theo thỏa thuận.

Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi vay.

Trong suốt quá trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, quan hệ tín dụng đã được hình thành và phát triển qua các hình thức như tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là một hình thức quan hệ kinh tế, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tạm thời một số vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề cập đến việc xác định và hoàn trả lượng vốn, kèm theo lãi suất cụ thể trên số vốn đã vay.

Tín dụng ngân hàng thể hiện qua nhiều mối quan hệ khác nhau, bao gồm quan hệ giữa ngân hàng với kinh tế Nhà nước, kinh tế NQD, cá nhân và quan hệ tín dụng quốc tế Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, vừa là người đi vay vừa là người cho vay Khi là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn Ngược lại, với vai trò là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân Tín dụng ngân hàng khác với tín dụng thương mại, vì nó được cung cấp dưới hình thức tiền tệ, chủ yếu là bút tệ và tiền mặt.

1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng cung cấp cho vay dưới hình thức tiền tệ, một phương thức phổ biến và linh hoạt, phục vụ nhu cầu của nhiều đối tượng trong nền kinh tế quốc dân.

Tín dụng ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay từ các thành phần trong xã hội, thay vì hoàn toàn từ vốn tự có như trong tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại.

Quá trình phát triển của tín dụng ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với tái sản xuất xã hội Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, mặc dù sản xuất và lưu thông hàng hóa giảm sút, nhu cầu tín dụng ngân hàng vẫn gia tăng nhằm đối phó với tình trạng phá sản Điều này cho thấy sự độc lập tương đối của tín dụng ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp thường mở rộng sản xuất và hàng hóa lưu chuyển gia tăng mạnh mẽ Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu này, điều này là một hiện tượng bình thường trong nền kinh tế.

Hơn nữa tín dụng ngân hàng còn có một số ưu điểm nổi bật so với các hình thức khác là:

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, nhờ khả năng huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội dưới nhiều hình thức và quy mô lớn.

Tín dụng ngân hàng cung cấp nhiều loại thời hạn cho vay, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Điều này cho phép ngân hàng linh hoạt điều chỉnh các nguồn vốn để phù hợp với nhu cầu của khách hàng về thời gian vay.

Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay.

1.1.2 Mục tiêu của tín dụng ngân hàng thương mại.

Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng và có tỷ lệ sinh lợi cao nhất của các NHTM

Thực trạng chất lượng tín dụng tại VPBank Chi nhánh Thụy Khuê

2.2.1 Tình hình cho vay vốn

Hoạt động tín dụng của VPBank Thụy Khuê ngày càng phát triển về quy mô và được thể hiện qua bảng sau:

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Tình hình cho vay Đơn vị tính: triệu đồng

Tổng dư nợ các loại

Dư nợ cho vay NH

Dư nợ cho vay trung,DH Dư nợ xấu

Số tiến Số tiến Tỷ trọng Số tiến Tỷ trọng Số tiền Tỷ

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008-2010)

Bảng 4b: Đánh giá tình hình cho vay 2008-2010

Tổng dư nợ các loại 5031190 3014209 1865364 2016981 66.9 1148845 61.6

Dư nợ cho vay NH 2546093 1407151 1004349 1138942 80.9 402802 40.1

Dư nợ cho vay T-DH 2485097 1607058 861015 878039 54.6 746043 86.6

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Qua bảng trên ta thấy, tổng dư nợ tăng qua các năm Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn có tỷ trọng ngày càng giảm và tăng dần tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn Năm 2008, tổng dư nợ cho vay các loại là 1.865.364 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 51%, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 49%. Năm 2009, tổng dư nợ các loại là 3.014.209 triệu đồng, tăng 62% so vớ năm 2008, trong đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm xuống còn 47% ( thấp nhất trong vòng mấy năm trở lại đây), tỷ trọng cho vay dư nợ trung và dài hạn tăng lến là 53% Năm

2010, tổng dư nợ cho vay đạt 5.031.190 triệu đồng, tăng 67% so với năm 2009, trong đó, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn là 51%, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 49% Những kết quả đạt được đấy là do:

- Nước ta là một nước đang phát triển, đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, chúng ta vẫn đang phải củng cố, xây dựng cơ sở hạ tần và cả kiến thức thượng tầng để đáp ứng những điều kiện cơ bản để phát triển đất nước Để đạt được mục tiêu trên, đòi hỏi phải có nguồn vốn trong và ngoài nước để thực hiện Nguồn vốn nước ngoài bao gồm nguồn vốn đầu tư trực tiếp, vốn đầu tư gián tiếp.

- Tại các đô thị và các thành phố lớn, nhiều dự án khu đô thị mới được xây dựng với đầy đủ các công trình như nhà ở, trường học, khu vui chơi giải trí, nhà trẻ, bệnh viện… đòi hỏi phải có nguồn vốn trung và dài hạn để thực hiện.

Theo thống kê của Chi cục Thống kê Hà Nội, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp trong khu vực Tương tự như trên toàn cầu, tài chính là thách thức lớn nhất đối với các doanh nghiệp này, với lợi nhuận thấp và chủ yếu dựa vào vốn vay Nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, nhưng việc tiếp cận vốn này từng gặp nhiều khó khăn từ cả phía ngân hàng và doanh nghiệp Do đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần phải tiếp cận nguồn tín dụng chính thức thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VPBank, rất chú trọng đến vấn đề này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc lựa chọn đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm cung cấp tín dụng hiệu quả VPBank Thụy Khuê không chỉ chú trọng đến tín dụng cho doanh nghiệp mà còn phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà và hỗ trợ tài chính du học, nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng.

Năm 2010, tổng dư nợ cho vay của VPBank Thụy Khuê đạt 5.031.190 triệu đồng, tăng 67% so với năm 2009 Trong đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 51%, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 49%.

Thành công đạt được nhờ vào sự lãnh đạo khôn ngoan của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, cùng với sự nỗ lực sáng tạo không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên tại VPBank Thụy Khuê.

2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

2.2.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng

Tăng trưởng tín dụng của VPBank Thụy Khuê 2008- 2010 Đơn vị tính: triệu đồng

Tổng dư nợ các loại 5031190 3014209 1865364 2016981 66.9 1148845 61.6

Dư nợ cho vay NH 2546093 1407151 1004349 1138942 80.9 402802 40.1

Dư nợ cho vay T-DH 2485097 1607058 861015 878039 54.6 746043 86.6

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008,2009, 2010)

Trong ba năm qua, VPBank Thụy Khuê ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng trung bình 47,25% mỗi năm Năm 2010, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt mức cao nhất là 67% Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của VPBank Thụy Khuê đang phát triển mạnh mẽ trong hai năm gần đây.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

2.2.2.2 Chỉ tiêu nợ có đảm bảo

VPBank, từ khi thành lập, đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc vào năm 2010, tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng khách hàng cá nhân Từ năm 2002, hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt trong hai năm gần đây, với chi nhánh Thụy Khuê cũng ghi nhận doanh số cho vay và tổng dư nợ liên tục tăng Với phương châm phát triển bền vững, VPBank yêu cầu 100% dư nợ cho vay phải có tài sản đảm bảo, điều này giúp nâng cao độ an toàn trong tín dụng so với các ngân hàng thương mại khác.

Tình hình nợ có tài sản đảm bảo Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008-2010)

Tổng dư nợ các loại 5031190 3014209 1865364 2016981 66.9 1148845 61.6

Theo bảng phân tích, chất lượng tín dụng tại VPBank được đảm bảo bởi tài sản đảm bảo Tuy nhiên, chỉ dựa vào tài sản đảm bảo để đánh giá chất lượng tín dụng là chưa đầy đủ Do đó, cần xem xét thêm tỷ lệ nợ xấu tại VPBank Thụy Khuê để có cái nhìn toàn diện hơn.

Nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng VPBank Thụy Khuê đã nỗ lực giảm tỷ lệ nợ xấu, cải thiện chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu của VPBank Thụy Khuê đã giảm mạnh và duy trì ổn định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy tỷ lệ nợ trì ở mức ổn định từ 0,5% đến 0,75% trong giai đoạn 2004 đến nay, thấp hơn đáng kể so với nợ chung của ngành Ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh năm 2008- 2010 Đơn vị tính: triệu đồng

Tổng dư nợ các loại 5031190 3014209 1865364 2016981 66.9 1148845 61.6

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008- 2010)

Tỷ lệ nợ xấu của VPBank đã có sự biến động qua các năm, cụ thể năm 2008 là 0,5%, trong khi trước đó, giai đoạn 2001-2003, tỷ lệ nợ xấu cao nhất lên tới 13,2% do khủng hoảng tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh năm 2009 tăng lên 0,75%, nhưng đã giảm xuống còn 0,58% vào năm 2010, cho thấy hoạt động của Chi nhánh rất khả quan Trong ba năm 2008, 2009 và 2010, tỷ lệ nợ xấu lần lượt là 0,5%, 0,75% và 0,58%, đều thấp hơn nhiều so với tỷ lệ chung của toàn ngành, chứng tỏ sự tăng trưởng nhanh chóng của dư nợ tín dụng trong khi tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức thấp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chi tiết nợ xấu của VPBank Thụy Khuê 2008- 2010 Đơn vị tính: triệu đồng

Nợ xấu Nợ quá hạn Nợ gia hạn Nợ khó đòi

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008-2010)

Tỷ lệ nợ quá hạn chiếm phần lớn trong tổng nợ xấu của VPBank Thụy Khuê, trong khi nợ gia hạn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Tỷ lệ nợ khó đòi trong các năm 2008, 2009 và 2010 lần lượt là 7%, 31% và 39%, cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh đang được cải thiện VPBank Thụy Khuê cần tiếp tục duy trì sự ổn định này.

2.2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay

Đánh giá chất lượng tín dụng tại VPBank Thụy Khuê

2.3.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

2.3.1.1 Nhân tố làm tăng chất lượng tín dụng

- Phẩm chất, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ nhân viên tốt

- Quy trình thẩm định tốt, đúng nguyên tắc.

- Thu thập được thông tín chính xác, đánh giá và giải quyết tốt các thông tin.

2.3.1.2 Nhân tố làm giảm chất lượng tín dụng

- Môi trường tự nhiên có tác động xấu như thiên tai, lũ lụt…

- Trình độ cán bộ còn yếu kém, thiếu sự liêm khiết trong việc kiểm tra, đánh giá, cho vay.

- Phân biệt các khoản vay lớn – nhỏ, không thực hiện đúng quy trình trong việc kiểm tra, thẩm định.

- Tăng cường quản lý, đào tạo cán bộ giúp làm tăng chất lượng nguồn nhân lực cán bộ ngân hàng.

- Đề ra cơ chế giám sát, giúp các cán bộ thực hiện đúng chức năng, quy chế của ngân hàng đề ra.

- Thu thập và đánh giá thông tin một cách chính xác, từ đó đưa ra những quyết định chính xác tránh lãng phí thời gian, nhân lực.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO

Định hướng phát triển hoạt động tín dụng

3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng

Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nhằm tối ưu hóa lĩnh vực này, VPBank đã xây dựng các định hướng phát triển cụ thể, đồng thời phù hợp với chiến lược chung của ngân hàng.

Tiếp tục nghiên cứu và điều chỉnh các văn bản quy định về cơ chế cho vay và đảm bảo tiền vay, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận vốn Đồng thời, cần cải tiến quy trình thanh toán và quản lý ngoại hối để nâng cao hiệu quả sử dụng các dịch vụ ngân hàng.

- Tăng cường huy động vốn bằng mọi hình thức theo chỉ đạo của NHNN.

- Phấn đấu tăng trưởng tín dụng cao, dư nợ lành mạnh, hiệu quả và an toàn.

Những hạn chế làm giảm chất lượng tín dụng

- Trình độ cán bộ còn yếu kém, thiếu sự liêm khiết trong việc kiểm tra, đánh giá, cho vay.

- Phân biệt các khoản vay lớn – nhỏ, không thực hiện đúng quy trình trong việc kiểm tra, thẩm định.

- Thông tin tín dụng thiếu chính xác gây nên những quyết định thiếu đúng đắn.

Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng

Ngày 7/11/2006, Việt Nam đã chính thức kết nạp là thành viên thứ 150 của

Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức quan trọng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh này, tín dụng trở thành hoạt động chủ yếu, mang lại nguồn thu lâu dài cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của họ Tuy nhiên, việc quản lý tín dụng cũng tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi các NHTM phải có chiến lược phù hợp để tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu các tác động tiêu cực.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tồn tại và phát triển bền vững trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, VPBank cần nâng cao chất lượng hoạt động và sức cạnh tranh, đặc biệt là chất lượng tín dụng Dưới đây là một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng của VPBank.

3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định.

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, khách hàng ngày càng yêu cầu quy trình thẩm định nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Vì vậy, toàn bộ quy trình cần phải tuân thủ chiến lược tín dụng đã được xác định, đồng thời linh hoạt để phù hợp với từng trường hợp cụ thể.

Để thực hiện tốt công tác thẩm định, cán bộ tín dụng cần có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn vững vàng Mọi khoản vay, lớn hay nhỏ, đều phải được thẩm định đúng quy trình và đầy đủ hồ sơ theo quy định tín dụng Cán bộ tín dụng không nên phân biệt giữa các khoản vay, tránh tình trạng ưu tiên thẩm định kỹ lưỡng cho các khoản vay lớn mà bỏ qua hoặc chỉ thẩm định qua loa các khoản vay nhỏ Việc này không chỉ làm giảm uy tín của ngân hàng mà còn gia tăng rủi ro tín dụng có thể xảy ra.

3.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin.

Hiện nay, VPBank gặp nhiều hạn chế trong việc thu thập thông tin, chủ yếu chỉ dựa vào hoạt động thẩm định tại các cơ sở của cán bộ thẩm định, dẫn đến thông tin bị giới hạn và mang tính chủ quan Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các thông tin vĩ mô như chỉ số lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế, xu hướng xuất khẩu và nhập khẩu, cũng như sự phát triển của các ngành có mức cho vay lớn Để khắc phục tình trạng thiếu hụt thông tin kinh tế và tín dụng, VPBank cần nhanh chóng kết nối mạng với toàn hệ thống và đăng ký kết nối Internet cho các thiết bị.

Các chi nhánh cần tăng cường liên hệ với các tổ chức nghiên cứu như VCCI, CIC và Cục Thống Kê để nâng cao chất lượng luận văn thạc sĩ Kinh tế Để xử lý thông tin hiệu quả, các chi nhánh nên phát triển chương trình tính toán chuẩn dựa trên phần mềm phổ biến như Excel Nhờ đó, cán bộ tín dụng có thể nhanh chóng nhập số liệu và nhận được các chỉ số tài chính ngay lập tức, đồng thời so sánh với các năm trước và chỉ tiêu trung bình của ngành Điều này giúp cán bộ tín dụng tập trung vào phân tích định tính và tình huống, giảm thiểu rủi ro tín dụng và rút ngắn thời gian thẩm định.

3.3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ

Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế Trong ngành ngân hàng, nguồn nhân lực càng trở nên thiết yếu, vì hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào đặc điểm của đối tượng kinh doanh, mà ở đây chính là tiền tệ.

Ngân hàng cần thực hiện đánh giá chính xác thực trạng đội ngũ cán bộ nhân viên trong chiến lược phát triển và đào tạo nhân lực Việc phân loại theo nhiều cấp độ, trình độ và loại nghiệp vụ là cần thiết Hệ thống đánh giá nên bao gồm nhiều chỉ tiêu để xác định đúng năng lực của cán bộ ở từng vị trí công tác.

Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần cải thiện trình độ nghiệp vụ không chỉ của đội ngũ cán bộ tín dụng mà còn của toàn bộ cán bộ ngân hàng Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều khâu trong hệ thống, do đó, cần có cán bộ chuyên môn cao và tác phong làm việc hiện đại Chiến lược phát triển và đào tạo nhân sự phải được gắn liền với sự phát triển chung của ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Ngày nay, để đáp ứng yêu cầu công việc, cán bộ tín dụng cần có kiến thức đa dạng không chỉ về nghiệp vụ mà còn về nhà đất, chứng khoán, thẻ thanh toán và tin học ngoại ngữ Tuy nhiên, cán bộ tín dụng trẻ tại VPBank vẫn còn hạn chế trong các lĩnh vực này Do đó, VPBank cần triển khai chính sách khuyến khích mở rộng đào tạo kiến thức cho cán bộ công nhân viên Hoạt động đào tạo nên được điều chỉnh phù hợp với từng lĩnh vực cụ thể để đạt hiệu quả cao nhất.

VPBank không chỉ chú trọng đào tạo kiến thức mà còn nhấn mạnh tầm quan trọng của đạo đức nghề nghiệp và sự trung thực với ngân hàng và khách hàng Ngân hàng cũng nỗ lực duy trì văn hóa kinh doanh lành mạnh, tạo ra môi trường làm việc vừa cạnh tranh vừa thân thiện Để đạt được mục tiêu này, VPBank cần thiết lập chế độ lương thưởng hợp lý, gắn trách nhiệm của nhân viên với khách hàng và sản phẩm ngân hàng.

VPBank cần xây dựng kế hoạch luân chuyển cán bộ giữa các chi nhánh nhằm lựa chọn những nhân viên có kiến thức vững về các nghiệp vụ Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn giảm thiểu sự nhàm chán cho cán bộ nhân viên.

3.3.4.1 Tiếp tục đẩy mạnh công tác hiện đại hóa ngân hàng.

3 3.4.2 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo.

3.3.4.3 Phát triển mô hình tín dụng thông qua các hiệp hội.

3.3.4.4 Linh hoạt trong việc xác định lãi suất cũng như yêu cầu tài sản thế chấp các món vay.

Một số kiến nghị với ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank cần đưa ra các quyết sách chiến lược để định hướng hoạt động của toàn hệ thống trong bối cảnh cạnh tranh kinh tế khốc liệt hiện nay Đặc biệt, ngân hàng nên thiết lập một hệ thống thông tin tín dụng liên kết giữa các chi nhánh nhằm hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển lẫn nhau.

3.4.2 Để giảm bớt thời gian thẩm định cho vay của các cán bộ tín dụng, Ngân hàng nên nghiên cứu và phát triển một hệ thống báo cáo tài chính với những nội dung

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chuẩn để cung cấp cho những khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo ra một chuẩn mực chung.

3.4.3 Ban điều hành nên chủ động hoặc cho phép các chi nhánh tham gia với tư cách là thành viên của quỹ bảo lãnh tín dụng, của hiệp hội phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc các dự án phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm thu thập thông tin chính xác hơn, cập nhật hơn và từ đó chủ động tiếp cận với khách hàng cần vay vốn.

3.4.4 Nghiên cứu phát triển các sản phẩm áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như : cho vay tiêu dùng bằng cách phát hành thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán , ngân hàng qua điện thoại

3.4.5 Phát triển mạnh tín dụng tiêu dùng Để tạo nên những ưu thế riêng cho mình trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, VPBank cần triển khai thêm nhiều sản phẩm mới trong cho vay tiêu dùng như cho vay để mua sắm các tiện nghi sinh hoạt đắt tiền để cải thiện cuộc sống như máy tính xách tay, dàn máy nghe nhạc hiện đại những thiết bị đso đều có giá trị lớn và được người dân ưa chuộng Tuy nhiên việc sử dụng các sản phẩm này còn hạn chế vì thu nhập của người dân có giới hạn, mức lương hàng tháng không cho phép họ mua sắm những thiết bị đắt tiền vậy trong cùng một thời điểm Nhưng nếu có triển khai cho vay tiêu dùng các thiết bị này, ngân hàng không những tăng nhanh về doanh số cho vay mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu vật chất của người dân, chất lượng cuộc sống được cải thiện đáng kể.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, áp lực cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại, bao gồm VPBank, ngày càng gia tăng Để tồn tại và phát triển, VPBank cần nỗ lực cải thiện vị thế thông qua đổi mới, hoàn thiện và nâng cao năng lực tài chính Đồng thời, ngân hàng cũng cần phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.

Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng là rất quan trọng đối với VPBank và các ngân hàng khác, vì hoạt động tín dụng không chỉ mang lại nguồn thu chính mà còn tiềm ẩn rủi ro lớn Việc nghiên cứu và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, bao gồm kết quả đạt được và những hạn chế, là cần thiết để tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng Điều này sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng, nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập Để nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank, chuyên đề đã đạt được những kết quả tích cực.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ phân tích một cách hệ thống và khoa học thực trạng chất lượng tín dụng tại VPBank trong thời gian qua Chúng tôi sẽ điểm qua những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng này Việc đánh giá toàn diện sẽ giúp hiểu rõ hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng và đưa ra những giải pháp cải thiện trong tương lai.

Để nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank, cần triển khai các giải pháp cụ thể và kiến nghị thiết thực, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và tăng cường tính cạnh tranh cho ngân hàng.

Do điều kiện và phạm vi nghiên cứu có hạn, chuyên đề này không thể tránh khỏi những hạn chế Tôi rất mong nhận được sự đóng góp từ các thầy cô giáo để hoàn thiện hơn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cần sự phối hợp chặt chẽ với ban lãnh đạo cùng các chuyên gia trong ngân hàng, nhằm đảm bảo chuyên đề có ý nghĩa thiết thực và có thể áp dụng hiệu quả vào thực tiễn.

Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Thu Hà, giảng viên trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, cùng các thầy cô trong khoa Ngân hàng - Tài chính, và các anh chị tại Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Thụy Khuê đã hỗ trợ và đóng góp ý kiến quý báu, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của VPBank Thụy Khuê giai đoạn 2008- 2010

Bảng 2: Tình hình cho vay vốn của VPBank Thụy Khuê giai đoạn 2008- 2010

Bảng 3: KQ hoạt động kinh doanh của VPBanh Thụy Khuê 2008- 2010

Bảng 4: Tình hình cho vay

Bảng 5: Tăng trưởng tín dụng của VPBank Thụy Khuê 2008- 2010

Bảng 6: Tình hình nợ có tài sản đảm bảo

Bảng 7: Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh năm 2008- 2010

Bảng 8: Chi tiết nợ xấu của VPBank Thụy Khuê 2008- 2010

Bảng 9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của VPBank Thụy Khuê 2008-2010

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 NHNN : Ngân hàng Nhà nước

2 NHTM : Ngân hàng thương mại

3 RRTD : Rủi ro tín dụng

4 TCTD : Tổ chức tín dụng

6 NH : Ngân hàngLuận văn thạc sĩ Kinh tế