LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Thuật ngữ “Ngân hàng” đã xuất hiện từ rất sớm, trước cả khi nền sản xuất hàng hóa ra đời, bắt nguồn từ nhu cầu trao đổi và lưu thông tiền tệ Các thương gia đã thiết lập những nơi để đổi tiền, nhận tiền gửi và thu phí từ người gửi, hình thành ba nghiệp vụ ngân hàng đầu tiên: gửi tiền, đổi tiền và thanh toán hộ Ban đầu, người gửi phải trả phí, nhưng sau đó, các thương nhân nhận ra cơ hội sinh lời từ tiền gửi và bắt đầu trả phí cho người gửi để thu hút vốn Qua thời gian, nhu cầu vay vốn gia tăng đã dẫn đến việc cho vay để sinh lời, tạo ra nền tảng cho các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại (NHTM).
Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã thúc đẩy sự bùng nổ của các ngân hàng thương mại (NHTM), biến chúng thành một ngành công nghiệp hấp dẫn trong lĩnh vực tiền tệ Kinh tế ngày càng phát triển đã dẫn đến sự ra đời của nhiều nghiệp vụ ngân hàng mới nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường Nhiều dịch vụ mới đã xuất hiện, bao gồm dịch vụ bảo lãnh L/C, các dịch vụ tín dụng và phát hành chứng chỉ tiền gửi Hai NHTM đầu tiên trên thế giới, Banca di Baralone (1401) và Banca di Valencia (1409), đều được thành lập tại Tây Ban Nha.
Mặc dù NHTM (Ngân hàng Thương mại) có lịch sử lâu dài, nhưng đến nay, các nhà kinh tế học vẫn chưa đạt được sự đồng thuận về định nghĩa của nó Nguyên nhân của sự khác biệt này xuất phát từ các yếu tố như luật pháp, điều kiện kinh tế, thể chế chính trị, đặc điểm xã hội và sự đa dạng trong các nghiệp vụ Tại Việt Nam, một số định nghĩa về NHTM đã được công nhận và sử dụng rộng rãi trong thực tiễn.
Theo pháp lệnh “Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính” ban hành ngày 24/05/1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chính là nhận tiền gửi từ khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với trọng tâm là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán (Trương Thị Thanh Huyền, 2011) Tại Việt Nam, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam ra đời năm 1951, mang đặc trưng vừa thực hiện chức năng quản lý tiền tệ, vừa hoạt động như một NHTM (ngân hàng 1 cấp) Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 đã đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc tổ chức hệ thống ngân hàng Việt Nam thành hai cấp.
Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý nhà nước về tiền tệ, trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ Sự phân chia này đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng, góp phần tích cực vào quá trình đổi mới và hiện đại hóa đất nước.
Cách tiếp cận hợp lý là phân tích ngân hàng thương mại dựa trên các loại hình dịch vụ mà họ cung cấp Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa rõ ràng trong bối cảnh này.
NHTM, hay ngân hàng thương mại, là một tổ chức tín dụng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận.
Hình thức tổ chức của NHTM tại Việt Nam:
+ NHTM Cổ phần (Theo luật doanh nghiệp là công ty cổ phần) h
+ NHTM Nhà nước ( Nhà nước sử dụng 100% vốn điều lệ - Theo Luật DN là công ty TNHHMTV là Nhà nước)
+ Ngân hàng (NH) liên doanh với ngân hàng nước ngoài
+ Ngân hàng 100% vốn nước ngoài (Công ty TNHH)
+ Chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam
+ Ngân hàng hợp tác xã
1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại
NHTM có 3 đặc điểm cơ bản, bao gồm:
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức kinh doanh với mục tiêu chính là sinh lợi nhuận NHTM thực hiện hai hình thức hoạt động chủ yếu: kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ bao gồm việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để cung cấp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, có thể hiểu đơn giản là "đi vay để cho vay" nhằm tạo ra lợi nhuận Các dịch vụ ngân hàng được thực hiện thông qua các nghiệp vụ như tiền tệ, thanh toán, ngoại hối, chứng khoán, với cam kết thực hiện công việc trong một thời gian nhất định và thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng.
Tất cả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Các điều kiện cấp phép hoạt động trên thị trường ngân hàng rất khắt khe, bao gồm yêu cầu về vốn và phương án kinh doanh.
Ngành ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh hấp dẫn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao hơn so với các hình thức khác NHTM không chỉ ảnh hưởng đến các ngành kinh tế mà còn tác động sâu sắc đến nền kinh tế quốc gia Huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi để cấp tín dụng cho khách hàng vay theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong thời gian quy định tạo ra những rủi ro từ nhiều phía, bao gồm ngân hàng, khách hàng vay, khách hàng gửi tiền và các yếu tố khách quan Để giảm thiểu rủi ro và tổn thất khi NHTM gặp khó khăn, chính phủ các quốc gia đã ban hành các quy định và đạo luật nhằm đảm bảo môi trường an toàn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM trong nền kinh tế thị trường.
1.1.3 Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Vai trò của ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng phát triển về số lượng và chất lượng, đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng của khách hàng Sự chuyên môn hóa và ứng dụng công nghệ hiện đại nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng tới sự hài lòng của khách hàng Ngành ngân hàng đóng góp lớn vào ngân sách Nhà nước qua thuế và quỹ phúc lợi xã hội Chính sách tiền tệ được điều hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, giúp kiểm soát lạm phát từ mức 3 con số xuống dưới 10%, tạo điều kiện cho tăng trưởng kinh tế bền vững Hoạt động hợp tác quốc tế giữa ngân hàng Việt Nam và các quốc gia khác ngày càng mở rộng, với hơn 2000 ngân hàng và tổ chức tài chính trên 100 quốc gia, mang lại nhiều cơ hội phát triển kinh tế.
1.1.3.2 Các chức năng của ngân hàng thương mại a Chức năng trung gian tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường sôi động, các giao dịch kinh tế tạo ra thu nhập, chi tiêu và tích lũy tiền bạc cho các tầng lớp xã hội Quá trình này hình thành những người có khả năng cung cấp tín dụng và những người cần vốn để đầu tư phát triển Tuy nhiên, thách thức là làm thế nào để kết nối họ và đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng, khi nguồn tiền tiết kiệm phân tán trong xã hội và mỗi khoản tiết kiệm lại phục vụ một mục đích riêng.
Thị trường tài chính năng động, với hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ đạo, tạo điều kiện cho việc chuyển giao vốn giữa các bên NHTM hoạt động như cầu nối giữa người cho vay và người cần vay, thực hiện chức năng trung gian tín dụng Qua cơ chế thị trường và các biện pháp hiện đại, ngân hàng có khả năng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng còn đảm nhận chức năng trung gian thanh toán, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Trong cuộc sống hàng ngày, hàng tỷ giao dịch được thực hiện qua hình thức thanh toán bằng tiền mặt Nếu tất cả các khoản thanh toán đều sử dụng tiền mặt, điều này sẽ dẫn đến nhiều công việc phức tạp, tốn kém và tiềm ẩn rủi ro không lường trước.
Vốn và hoạt động hu động vốn trong ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế, là tiền đề cho mọi hoạt động thương mại Doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng thương mại (NHTM), cần vốn để vận hành và mở rộng Ngân hàng hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính với chức năng trung gian tín dụng, thanh toán và tạo tiền, nhằm đạt được lợi nhuận Để thực hiện các chức năng này, NHTM cần có một lượng vốn nhất định Vốn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia Theo định nghĩa, "Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động, dùng để đầu tư, cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác" (Nguyễn Văn Tiến, 2012).
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm lợi nhuận và vốn góp của cổ đông, cùng với khoản tiền nhàn rỗi từ thu nhập quốc dân Các chủ sở hữu gửi tiền vào ngân hàng nhằm kiếm lời từ số vốn chưa sử dụng, đồng thời chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng Qua đó, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ Hoạt động ngân hàng không chỉ tăng cường quá trình luân chuyển vốn mà còn cung cấp nguồn vốn cần thiết cho sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế và từng doanh nghiệp Những hoạt động này cũng là yếu tố quyết định đến sự hình thành và phát triển của chính ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phát triển hoạt động huy động vốn là quá trình tăng cường số lượng, hiệu quả và chất lượng nguồn vốn được huy động vào ngân hàng.
Ngân hàng thương mại, như một doanh nghiệp, chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô và khả năng mở rộng của nguồn vốn Việc phát triển hoạt động huy động vốn là rất cần thiết đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt dưới góc độ kinh tế, nhằm nâng cao sức mạnh và vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành ngân hàng thương mại
Để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, bất kỳ doanh nghiệp nào cũng cần ba yếu tố cơ bản: công nghệ, lao động và tiền vốn, trong đó tiền vốn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn không chỉ là nguồn lực thiết yếu mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Việc thành lập ngân hàng cần chú trọng đến nguồn vốn, vì ngân hàng không thể thực hiện nghiệp vụ kinh doanh nếu thiếu vốn Hoạt động ngân hàng diễn ra trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, nơi vốn đóng vai trò quan trọng Ngân hàng có khả năng huy động và sở hữu nhiều vốn sẽ có lợi thế cạnh tranh, giúp tuân thủ pháp luật và các quy định của nhà nước, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Vốn là yếu tố quan trọng và là sợi chỉ xuyên suốt trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng thương mại, đóng vai trò cốt lõi trong hoạt động của ngân hàng Ngoài việc cần đủ vốn điều lệ theo quy định để thành lập, ngân hàng cần chú trọng vào việc huy động và tăng trưởng vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
Vốn quyết định khả năng thanh to n và năng lực cạch tranh của ngân hàng
Ngày nay, sự mở rộng giao lưu và hợp tác trong nền kinh tế thị trường mang lại nhiều cơ hội cũng như thách thức, đặc biệt là tính cạnh tranh ngày càng cao Để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động, các doanh nghiệp và ngân hàng cần xây dựng uy tín và thương hiệu mạnh trên thị trường Một yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm để đánh giá uy tín là khả năng thanh toán của ngân hàng khi thực hiện dịch vụ Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn tiền gửi và vay mượn, do đó, việc chi trả đúng quy định khi khách hàng rút tiền là rất cần thiết Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn, trong khi ngân hàng có vốn lớn sẽ có đủ khả năng dự trữ và thanh toán, từ đó tạo dựng uy tín và lòng tin từ khách hàng.
Khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng và vốn khả dụng Khi khả năng thanh toán tăng, vốn khả dụng cũng sẽ lớn hơn Việc có tiềm năng vốn lớn giúp ngân hàng thương mại nâng cao hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô và củng cố vị thế cạnh tranh.
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
Vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ thường có quy mô hoạt động hạn chế, dẫn đến khoản đầu tư và cho vay ít đa dạng, điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Nếu không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, họ có nguy cơ mất khách hàng và không khai thác được cơ hội kinh doanh Ngược lại, các ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng.
Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh như liên doanh, dịch vụ thuê mua tài chính và kinh doanh chứng khoán, từ đó phân tán rủi ro và gia tăng vốn Ngoài ra, nguồn vốn còn nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, khẳng định vai trò quyết định của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Một hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại là huy động vốn để duy trì hoạt động Mặc dù quy trình huy động vốn giữa các ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, nhưng các hình thức huy động lại rất đa dạng và phụ thuộc vào các tiêu chí phân loại khác nhau Một trong những tiêu chí quan trọng để phân loại là thời gian huy động vốn.
Phân loại huy động vốn theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn Huy động ngắn hạn chủ yếu thông qua phát hành công cụ nợ ngắn hạn và nhận tiền gửi ngắn hạn, với lãi suất thấp nhưng tính ổn định kém, thường được sử dụng cho vay ngắn hạn Huy động trung hạn, từ 1 đến 5 năm, cung cấp nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao hơn Cuối cùng, huy động dài hạn giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định và dễ dàng sử dụng cho các dự án lớn.
5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao h
1.2.3.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động a Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định b Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng c Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán Việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng không chỉ giúp tăng nguồn vốn huy động mà còn là một phần thiết yếu trong kinh doanh của ngân hàng thương mại Khi gặp phải tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc bị đe dọa khả năng thanh toán, các ngân hàng có thể thực hiện vay mượn thông qua các thỏa thuận tín dụng Quá trình tăng vốn huy động này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Đặc biệt, ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong những tình huống khẩn cấp.
Các chỉ tiêu đ nh gi hoạt động hu động vốn trong ngân hàng thương mại
1.3.1 Quy mô huy động vốn
Quy mô vốn ngân hàng phản ánh số lượng nguồn vốn huy động, và khi quy mô này tăng trưởng, ngân hàng sẽ có khả năng phát triển, mở rộng phạm vi hoạt động và tăng tính thanh khoản Điều này đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi có nhu cầu vay hoặc rút tiền, đồng thời nâng cao năng lực, vị thế và tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng.
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng có quy mô khác nhau tùy thuộc vào từng giai đoạn phát triển và chiến lược kinh doanh Các ngân hàng lớn thường có lợi thế hơn trong việc huy động vốn, đặc biệt khi có sự gia tăng của các ngân hàng mới, dẫn đến cạnh tranh gay gắt về thị phần khách hàng Sự cạnh tranh này mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn về lãi suất, quy mô, uy tín và tính thanh khoản Hầu hết các ngân hàng hiện nay có mức lãi suất tương đồng, do đó, yếu tố quyết định cho sự lựa chọn của khách hàng chủ yếu dựa vào quy mô và uy tín của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn và tính thanh khoản cho các giao dịch tiền tệ và gửi tiết kiệm.
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Để tối đa hóa dư nợ tín dụng và lợi nhuận, cơ cấu nguồn vốn cần phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu mà không phải trả lãi suất cho vốn huy động thừa Việc xác định cơ cấu vốn và sự tăng trưởng của nguồn vốn giúp nhận diện điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động thông qua công thức:
Tỷ trọng từng NVHĐ = (Khối lƣợng từng NVHĐ)/(Tổng NVHĐ)*100% h
Chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động thể hiện mối quan hệ giữa các loại vốn huy động và tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng cơ cấu vốn đa dạng, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cũng như nội tệ và ngoại tệ Trong quá trình xác định tỷ trọng nguồn vốn, nhà lãnh đạo cần xem xét các yếu tố bên ngoài và nghiên cứu thị trường để nắm bắt xu hướng, từ đó phát triển chiến lược điều chỉnh phù hợp.
Mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, ảnh hưởng đến khả năng huy động và khai thác tùy thuộc vào đặc trưng của từng nhóm khách hàng Sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn tác động trực tiếp đến cách sử dụng vốn, lợi nhuận và độ an toàn của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng với khách hàng tiềm năng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu huy động vốn phụ thuộc vào các kế hoạch điều chỉnh, chiến lược hoạt động của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Do đó, để cân bằng cơ cấu huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường một cách sát sao và áp dụng các chiến lược cũng như chính sách điều chỉnh phù hợp và kịp thời trong từng giai đoạn.
Một số chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn hu động:
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Tỷ trọng VHĐ theo đối tƣợng = x 100%
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn = Khối lƣợng VHĐ theo kỳ hạn x100% Tổng NVHĐ
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền = Khối lƣợng VHĐ theo loại tiền x100% Tổng NVHĐ
Khối lƣợng VHĐ theo kỳ hạn Tổng NVHĐ h
1.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh quy mô vốn ngân hàng qua các năm, là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển ổn định và chủ động trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn không chỉ thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường mà còn khẳng định tiềm lực kinh tế và khả năng tài chính vững mạnh, từ đó tạo dựng hình ảnh một ngân hàng lớn mạnh và uy tín.
Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:
Tốc độ tăng trưởng VHĐ = x 100%
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động phản ánh sự thay đổi quy mô của nguồn vốn qua các thời kỳ Khi tỷ lệ này vượt 100%, điều đó cho thấy quy mô nguồn vốn huy động đã được mở rộng Kết quả này diễn ra liên tục chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, đồng thời hiệu quả huy động vốn cũng được cải thiện và nâng cao.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá quy mô huy động vốn và sự phát triển của ngân hàng Nó không chỉ phản ánh sự phát triển của ngân hàng mà còn cho thấy khả năng mở rộng quy mô huy động vốn qua các năm Các thông số này ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển, uy tín và vị thế của ngân hàng, đồng thời tác động đến khả năng mở rộng thị trường và quyết định của khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng ổn định giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài, đồng thời tăng cường sự yên tâm và tin tưởng của khách hàng khi gửi tiền và đầu tư Ngoài ra, chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng phản ánh khả năng cạnh tranh và độ uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động.
1.3.4 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả trong quá trình huy động vốn, bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi (lãi suất huy động) và chi phí phi lãi.
Chi phí trả lãi là khoản chiếm tỉ trọng lớn nhất trong chi phí huy động vốn, do đó là mối quan tâm chính của các ngân hàng Lãi suất ngân hàng được xác định dựa trên lãi suất thị trường và chiến lược kinh doanh riêng Khi ngân hàng dư thừa vốn nhưng nhu cầu gửi tiền cao, lãi suất huy động sẽ giảm Ngược lại, khi nhu cầu vay vốn tăng hoặc trong thời kỳ kinh tế suy giảm, lãi suất huy động sẽ tăng do chính sách thắt chặt tiền tệ Ngoài ra, các chi phí phi lãi như chi phí nhân viên, quảng cáo, máy móc, công nghệ và cơ sở hạ tầng cũng ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn Để đánh giá hiệu quả hoạt động vốn, ngân hàng cần đạt được các tiêu chí nhất định.
Để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, cần chú trọng tìm kiếm các nguồn chi phí thấp nhất, đồng thời đảm bảo các chỉ tiêu về quy mô, thời hạn và cơ cấu.
Để tăng lợi nhuận mà vẫn hạn chế rủi ro, doanh nghiệp cần tối thiểu hóa chi phí hoạt động trong bối cảnh chi phí vốn đang tăng Nguồn tài chính ngắn hạn có chi phí thấp nhưng thiếu ổn định, trong khi nguồn dài hạn mặc dù có chi phí cao hơn nhưng lại đảm bảo tính ổn định tốt hơn Do đó, doanh nghiệp cần căn cứ vào chiến lược từng giai đoạn và tình hình thị trường để xác định chính sách và mức lãi suất hợp lý.
Xác định chi phí huy động vốn là một bước quan trọng giúp ngân hàng xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Các ngân hàng thường sử dụng hai chỉ tiêu chính để đánh giá chi phí huy động vốn: chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi bình quân.
Chi phí trả lãi bình quân =
Chi phí phi lãi bình quân =
1.3.5 Sự phát triển mạng lưới và số lượng khách hàng
Chỉ tiêu quang trọng trong việc đánh giá sự phát triển huy động vốn của ngân hàng là sự mở rộng mạng lưới và hạ tầng kỹ thuật, bao gồm các phòng giao dịch (PGD), ATM và máy POS Để đánh giá sự phát triển này, phương pháp định lượng được sử dụng để so sánh sự gia tăng hoặc giảm sút giữa năm trước và năm sau.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động hu động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.1 Yếu tố nội tại của Ngân hàng thương mại
Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ, ngân hàng đã trải qua những thay đổi lớn nhờ ứng dụng công nghệ mới Hoạt động ngân hàng hiện nay không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Công nghệ mang lại cơ hội cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng quản lý và phát triển sản phẩm mới Một trong những lợi ích rõ ràng nhất của công nghệ ngân hàng là khả năng huy động vốn hiệu quả, rút ngắn thời gian giao dịch và đảm bảo độ chính xác cao Điều này không chỉ làm hài lòng khách hàng mà còn tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng, nâng cao vị thế trên thị trường Tuy nhiên, các ngân hàng cũng phải đối mặt với những thách thức mới trong quá trình chuyển đổi này.
1.4.1.2 Uy tín của Ngân hàng
Khi gửi tiền, tâm lý chung của mọi người là lựa chọn các ngân hàng lớn và uy tín đã được khẳng định qua nhiều năm Điều này xuất phát từ nỗi lo về sự an toàn trong bối cảnh kinh tế biến động, khiến rủi ro luôn tiềm ẩn Ngân hàng uy tín thường có độ rủi ro thấp hơn và mức độ đảm bảo cao hơn Mặc dù hiện nay có nhiều ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn, nhiều người vẫn ưu tiên chọn những ngân hàng truyền thống, lâu đời và có uy tín lớn.
Ngân hàng cần xây dựng hình ảnh riêng biệt trong lòng khách hàng để tạo dựng uy tín và danh tiếng, từ đó thuận lợi hơn trong việc huy động vốn Hình ảnh mạnh mẽ không chỉ giúp ngân hàng duy trì khối lượng huy động vốn ổn định mà còn tiết kiệm chi phí Khi đã chiếm được niềm tin của khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất thấp hơn so với đối thủ nhưng vẫn thu hút khách hàng nhờ vào sự an toàn, điều này được đánh giá cao hơn lãi suất tiền gửi.
1.4.1.3 Phương hướng và chiến lược kinh doanh từng thời kỳ
Chiến lược kinh doanh tại ngân hàng thương mại (NHTM) quyết định mọi hoạt động, bao gồm cả huy động vốn Mỗi giai đoạn sẽ có chiến lược cụ thể nhằm mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, điều chỉnh tỷ trọng nguồn vốn và lãi suất Các ngân hàng sẽ áp dụng chính sách khác nhau, như tăng cường vốn tiền gửi tiết kiệm bằng cách nâng lãi suất tiền gửi Một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp NHTM khai thác nguồn vốn mong muốn, đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.
Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng đối với cá nhân và tổ chức khi gửi tiền vào ngân hàng, vì ai cũng mong muốn nhận được lãi suất cao nhất Trong nền kinh tế thị trường, các ngành có lợi nhuận cao thường thu hút nhiều nhà đầu tư Để cạnh tranh và thu hút khách hàng, ngân hàng cần đưa ra lãi suất hợp lý Tuy nhiên, lãi suất cao không đồng nghĩa với lợi nhuận cao, vì nó có thể làm tăng chi phí Do đó, các ngân hàng thương mại cần thiết lập lãi suất vừa đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng, đồng thời không làm tăng lãi suất cho vay, nhằm duy trì lợi nhuận chung.
Mức lãi suất không chỉ phụ thuộc vào mặt bằng lãi suất thị trường mà còn vào mức lãi suất tối ưu mà ngân hàng mong muốn, các quy định của Nhà nước về lãi suất cho vay, tỷ giá và tỷ lệ lạm phát Do đó, việc tính toán lãi suất cần có kế hoạch chi tiết và cụ thể, nhằm đưa ra mức lãi suất hợp lý và linh hoạt.
1.4.1.5 Chính sách sản phẩm và khách hàng
Ngày nay, các ngân hàng đã phát triển các chính sách sản phẩm đa dạng nhằm tăng cường cơ cấu vốn huy động Việc cung cấp sản phẩm huy động vốn với nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút nhiều tiền gửi hơn Điều này cho thấy tầm quan trọng của trình độ năng lực của nhân viên trong việc triển khai và quản lý các sản phẩm này.
Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc đánh giá doanh nghiệp và ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần hoàn thiện mọi mặt, đặc biệt là trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên Sự hài lòng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn vào năng lực và thái độ phục vụ, điều này mở ra cơ hội cạnh tranh không giới hạn Đội ngũ nhân viên có trình độ cao, nhanh nhẹn và thân thiện sẽ tạo được ấn tượng tích cực, khuyến khích khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ.
1.4.2 Yếu tố bên ngoài các Ngân hàng thương mại
1.4.2.1 Các chính sách quy định của nhà nước
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của nhà nước, vì chính sách kinh tế xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến các chiến lược và hoạt động của họ, đặc biệt là trong huy động vốn Khi xây dựng chiến lược kinh doanh, NHTM phải dựa trên việc tuân thủ pháp luật và các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước, bao gồm các chính sách chi phối như chính sách tiết kiệm và lãi suất.
Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tệ, ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc phối hợp với các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm ổn định và phát triển thị trường tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Một môi trường pháp lý rõ ràng và chặt chẽ, cùng với cơ chế thông thoáng, là yếu tố quan trọng giúp tăng cường hiệu quả huy động và sử dụng vốn của các NHTM.
1.4.2.2 Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Yếu tố ổn định kinh tế, chính trị và xã hội ảnh hưởng lớn đến ngành ngân hàng trong việc huy động vốn Khi môi trường ổn định, người dân và doanh nghiệp sẽ yên tâm sử dụng các dịch vụ ngân hàng, từ đó hình thành thói quen tiết kiệm và thanh toán qua ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ khủng hoảng và lạm phát cao, ngân hàng sẽ bị tác động mạnh, khiến người dân chuyển sang các hình thức đầu tư khác, dẫn đến giảm nguồn vốn huy động nhanh chóng.
1.4.2.3 Tâm lý thói quen người dân
Tâm lý thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến kết quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) Ở các thành phố lớn với dân cư đông đúc và thu nhập cao, lượng vốn huy động thường cao hơn so với vùng nông thôn hoặc miền núi Nếu người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, nguồn vốn huy động sẽ giảm Thêm vào đó, tính thời vụ trong chi tiêu cũng tác động đến hoạt động huy động vốn, đặc biệt vào cuối năm khi nhu cầu chi tiêu tăng cao cho dịp Tết, dẫn đến việc hạn chế gửi tiền.
Trong những năm gần đây, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại mới đã dẫn đến sự giảm sút đáng kể thị phần của các ngân hàng có vốn nhà nước Điều này tạo ra cơ hội cho các ngân hàng phát triển mạnh mẽ, nhưng cũng đồng thời gia tăng áp lực cạnh tranh Sự cạnh tranh không chỉ đến từ các ngân hàng trong nước mà còn từ các ngân hàng nước ngoài, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải nâng cao năng lực và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Để thành công, các ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ, điều chỉnh lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Kinh nghiệp hu động vốn và bài học cho BIDV chi nhánh Hạ Long
1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn của ANZ Bank Australia
Từ năm 2007 đến 2011, ANZ Bank đã phải đối mặt với nhiều thách thức do tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh gia tăng trên thị trường trong nước và quốc tế Giá cả không ổn định, đặc biệt là trong các mặt hàng như vật liệu xây dựng, nông sản và dầu thô, đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Australia với hơn 30% thị phần, ANZ Bank không thể tránh khỏi những tác động này Đặc biệt, sự sụt giảm lãi suất toàn cầu, với hơn 11 lần cắt giảm từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, đã buộc ANZ Bank phải điều chỉnh lãi suất huy động nhằm đối phó với tình hình kinh tế khó khăn.
Để đối phó với tình hình hiện tại, ANZ Bank đã tăng cường đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đồng USD của ngân hàng phụ thuộc vào cung cầu ngoại tệ trên thị trường, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và duy trì lợi nhuận Các ngân hàng đa quốc gia như Citi Bank và Chifon Bank với quy mô toàn cầu và sức mạnh về vốn, công nghệ thông tin cùng các sản phẩm tài chính đa dạng đang trở thành đối thủ cạnh tranh lớn của ANZ Bank Nhận thức được những thách thức này, ANZ Bank đã triển khai các chiến lược kinh doanh, bao gồm tái cơ cấu ngân hàng đến năm 2020, với việc tinh giảm nhân sự và ứng dụng công nghệ ngân hàng để giảm chi phí quản lý, giữ lãi suất huy động ở mức cạnh tranh cao.
ANZ Bank đang mở rộng dịch vụ tiện ích cho khách hàng với nhiều cải tiến mới, bao gồm khả năng thực hiện nhiều giao dịch tại một quầy, như đổi tiền và nhận tiền Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ chuyển tiền tự động hàng tháng và trả lương tự động Ngoài ra, ANZ Bank sẽ nâng cấp các dịch vụ E-Banking, cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản và thực hiện giao dịch linh hoạt tại nhiều địa điểm Ngân hàng còn phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm tích lũy và phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều tiện ích hấp dẫn.
ANZ Bank đang triển khai các kế hoạch kinh doanh mới nhằm vượt qua những thách thức trong hệ thống ngân hàng toàn cầu, từ đó mở rộng thị phần cả trong nước lẫn quốc tế.
1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng HSBC Hồng Kông Để huy động vốn giá rẻ và hiệu quả HSBC đã tạo ra những tiện ích rất thiết thực cho khách hàng HSBC đã phát hành thẻ tín dụng HSBC Visa Plantinum với những ưu đãi đặc biệt như: mua hàng tiêu dùng hàng ngày đến những sản phẩm cao cấp từ danh mục áp dụng điểm thưởng của ngân hàng
Thẻ tín dụng HSBC Visa Platinum mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm giảm giá khi mua sắm tại các cửa hàng lớn và chương trình tích lũy điểm thưởng kéo dài tới 3 năm Thẻ HSBC Premier cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế đẳng cấp, tư vấn giúp khách hàng xây dựng và duy trì tài sản Khách hàng tham gia HSBC Premier sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi và miễn phí đăng ký thẻ tín dụng HSBC Premier MasterCard Ngoài ra, khách hàng còn có cơ hội tham gia chương trình điểm thưởng và nhận ưu đãi tại nhiều cửa hàng, nhà hàng, khách sạn toàn cầu Hệ thống hỗ trợ toàn cầu của HSBC cũng giúp khách hàng và gia đình trong việc học tập, làm việc hoặc du lịch nước ngoài, cung cấp hỗ trợ tiền mặt khẩn cấp và dịch vụ chuyển tiền nhanh với mức phí ưu đãi cho chủ tài khoản.
Tại HSBC, các dịch vụ phi tín dụng được chú trọng mạnh mẽ với công nghệ tiên tiến, bao gồm dịch vụ trực tuyến cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp như SMS banking, HSBC net, Hang Seng e-card, tư vấn trực tuyến, kê khai thuế, e-market news và chuỗi dịch vụ trọn gói.
Việc tải và sử dụng ứng dụng của Hang Seng Bank một cách dễ dàng với mức phí hợp lý đã góp phần tạo nên sức cạnh tranh mạnh mẽ cho ngân hàng này.
Hang Seng Bank không chỉ hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng mà còn phát triển mạnh mẽ các dịch vụ bảo hiểm dài hạn Việc này giúp ngân hàng giải quyết hiệu quả bài toán vốn trung và dài hạn Đáng chú ý, nguồn thu nhập ròng từ dịch vụ bảo hiểm đã đóng góp hơn 60% tổng thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.
HSBC đang xây dựng lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ công nghệ ngân hàng nhằm thu hút tiền gửi thanh toán Điểm mạnh nổi bật của HSBC là khả năng bảo mật thông tin và lịch sử giao dịch của khách hàng, điều này không chỉ hỗ trợ khách hàng một cách tối đa mà còn tạo ra sự tin tưởng tuyệt đối cho những người lựa chọn HSBC để thực hiện giao dịch.
1.5.3 Một số bài học kinh nghiệm của NHTM nước ngoài về huy động vốn cho BIDV chi nhánh Hạ Long
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt là BIDV chi nhánh Hạ Long, cần tích cực học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế nổi tiếng trong lĩnh vực huy động vốn Việc áp dụng những phương pháp hiệu quả từ nước ngoài sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong thị trường tài chính hiện đại.
Trong mọi tình huống, việc đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu là điều cần thiết, như ANZ đã thực hiện khi cắt giảm chi phí để duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng.
ANZ liên tục thu hút các chuyên gia tài chính hàng đầu toàn cầu để phát triển những chiến lược kinh doanh tiên phong, nhằm huy động nguồn vốn với chi phí thấp và đạt được mức tăng trưởng cao.
Nâng cao chất lượng công nghệ là yếu tố quan trọng giúp SHBC phát triển hệ thống ngân hàng Sự gia tăng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đòi hỏi công nghệ hỗ trợ để ngân hàng có thể tiến xa hơn Công nghệ không chỉ giảm bớt khối lượng công việc tỉ mỉ mà còn giúp các nhà quản lý và nhân viên có thêm thời gian để chăm sóc và tìm kiếm khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
SHBC đã triển khai chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bản lẻ từ sớm, giúp huy động nguồn vốn giá rẻ từ tiền gửi thanh toán Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng ngày càng tăng trưởng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH HẠ
Tổng quan về BIDV – Chi nhánh Hạ Long
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
BIDV, ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất Việt Nam, đã trải qua một hành trình đầy thách thức nhưng cũng đầy tự hào, gắn liền với các giai đoạn lịch sử của đất nước Hiện nay, BIDV hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư tài chính và chứng khoán, đứng đầu về tổng tài sản trong nước với 1.268 triệu tỷ đồng theo thống kê quý II/2018 Ngân hàng được thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính.
Từ năm 1957 đến 1960, ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế, đặc biệt trong việc xây dựng những tiền đề cho chủ nghĩa xã hội Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã cấp vốn cho hàng trăm, hàng ngàn công trình trọng điểm, bao gồm hệ thống thủy lợi Bắc Hưng Hải, nhà máy xi măng Hải Phòng, nhiều tuyến đường sắt, và phục hồi các hầm lò than tại Quảng Ninh và Bắc Thái Ngoài ra, ngân hàng cũng đã đầu tư vào việc xây dựng các trường đại học lớn như Bách Khoa, Thủy Lợi và Kinh Tế.
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã đóng góp quan trọng cho xã hội và công cuộc xây dựng đất nước, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng Những đóng góp này không chỉ giúp cải thiện đời sống người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Giai đoạn 1981-1990 đánh dấu sự chuyển mình quan trọng của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, khi ngân hàng đổi tên và cải tiến phương thức hoạt động để phù hợp với xu thế phát triển Ngân hàng đã thiết lập quy trình quản lý khoa học từ Trung ương đến cơ sở, đảm bảo hoạt động cấp phát và đầu tư hiệu quả, tạo điều kiện cho nguồn vốn lưu động liên tục và thúc đẩy kinh tế phát triển Sự thay đổi này không chỉ phù hợp với định hướng của Đảng và Nhà nước trong thời kỳ đổi mới mà còn giúp tăng cường chất lượng và số lượng đóng góp của Ngân hàng so với trước đây.
Từ năm 1990, Ngân hàng chính thức được đổi tên thành Ngân hàng BIDV và tên gọi này vẫn được duy trì cho đến nay Trong suốt quá trình phát triển, Ngân hàng BIDV đã ghi dấu ấn với nhiều mốc quan trọng.
- Năm 1994 Ngân hàng chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng trực thuộc nhà nước theo hướng ngân hàng Thương mại
Vào tháng 5 năm 2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức thực hiện cổ phần hóa, chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng thương mại sang ngân hàng cổ phần.
- Đến tháng 1 năm 2014, BIDV chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (BIDV, Hình thành và phát triển, 9/2017)
Tính đến tháng 12 năm 2018, BIDV đã phát triển một mạng lưới kinh doanh rộng khắp với 190 chi nhánh, hơn 815 điểm giao dịch, 1.824 ATM và 34.000 máy POS trên toàn quốc Ngân hàng hoạt động đa lĩnh vực và gặt hái nhiều thành công, khẳng định vị thế tiên phong tại Việt Nam.
BIDV hiện có mặt tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc, với một mạng lưới phi ngân hàng đa dạng bao gồm các công ty chứng khoán đầu tư (BSC), công ty cho thuê tài chính và công ty bảo hiểm đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trải rộng khắp cả nước Ngoài ra, BIDV còn thiết lập các mối liên kết với các ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế, mở rộng hoạt động ra các quốc gia láng giềng như Mỹ, Nga, Lào và Malaysia.
BIDV tự hào là ngân hàng tín nhiệm hàng đầu tại Việt Nam, phục vụ hiệu quả cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước về dịch vụ tài chính Ngân hàng đã được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong 4 năm liên tiếp từ 2014 đến 2018 bởi tạp chí THE ASIAN BANKER Ngoài ra, BIDV còn nằm trong Top 30 ngân hàng có quy mô và tài sản lớn nhất khu vực Đông Nam Á và được tạp chí The Banker xếp hạng trong Top 1000 ngân hàng tốt nhất thế giới.
BIDV cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại, luôn đồng hành và chia sẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Hạ Long
Ngày 18/05/2015, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long (BIDV chi nhánh Hạ Long) được thành lập tại Số 74 Trần Hưng Đạo, Phường Trần Hưng Đạo, Thành phố Hạ Long, Quảng Ninh, với mã số thuế 0100150619-157 Đến tháng 12 năm 2018, BIDV Chi nhánh Hạ Long đã có 80 cán bộ nhân viên.
BIDV chi nhánh Hạ Long, một trong những chi nhánh lớn của BIDV tại tỉnh Quảng Ninh, chuyên thực hiện kinh doanh tiền tệ và đầu tư trong nhiều lĩnh vực Chi nhánh phục vụ chủ yếu các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân tại thành phố Hạ Long cùng với khách hàng từ các khu vực lân cận Với vị trí đắc địa trên tuyến đường Trần Hưng Đạo sầm uất, nằm trong khu vực trung tâm thành phố, nơi có đông dân cư và nhiều doanh nghiệp, chi nhánh Hạ Long có lợi thế lớn trong việc phát triển và nâng cao sức cạnh tranh.
Trong những ngày đầu thành lập, BIDV chi nhánh Hạ Long đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do là một chi nhánh trẻ, thiếu kinh nghiệm so với các ngân hàng khác và phải chịu áp lực cạnh tranh từ nền kinh tế thị trường Mặc dù vậy, nhờ vào sự quyết tâm và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, cùng với sự chỉ đạo và hỗ trợ kịp thời từ các cấp lãnh đạo, hoạt động của ngân hàng đã dần được cải thiện.
Hạ Long đã hoạt động ổn định và ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc sau 3 năm Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, với chất lượng dịch vụ được đánh giá cao Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những vấn đề cần khắc phục, như lỗ hổng trong huy động và sử dụng vốn, cũng như việc nâng cao chất lượng dịch vụ chưa có nhiều chuyển biến Để đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai và vượt qua khó khăn trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng và chi nhánh cần xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn và quyết tâm thực hiện các mục tiêu đã đề ra.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hạ Long
Chức năng và nhiệm vụ của BIDV Chi nhánh Hạ Long: h
BIDV chi nhánh Hạ Long cung cấp dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng trực tiếp, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Nhiệm vụ mà BIDV chi nhánh Hạ Long được giao đó chính là:
- Huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm:
Thực trạng hu động vốn tại BIDVChi nhánh Hạ Long
2.2.1 Qui mô và cơ cấu vốn huy động
Bảng 2 4: Qu mô và cơ cấu vốn hu động của BIDV chi nhánh Hạ Long Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Quy mô Tỷ lệ Quy mô Tỷ lệ Quy mô Tỷ lệ +/- % +/- % Tổng nguồn vốn hu động
1 Tiền gửi không kỳ hạn 756,2 27,4% 958,3 30,2% 1.042,2 31,1% 202,1 26,7% 83,9 8,8%
2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.999,9 72,6% 2.214,2 69,8% 2.313,7 68,9% 214,3 10,7% 99,4 4,5%
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Quy mô Tỷ lệ Quy mô Tỷ lệ Quy mô Tỷ lệ +/- % +/- %
C Theo thành phần kinh tế
Để tối ưu hóa chi phí và nâng cao tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với đặc thù từng địa bàn hoạt động.
Khai thác hiệu quả nguồn vốn giá rẻ và bền vững từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế, doanh nghiệp và người dân là rất quan trọng Cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để tối ưu hóa việc sử dụng các nguồn vốn nội và ngoại tệ trung và dài hạn.
Huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý mang lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh trong việc sử dụng vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động Do đó, phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động là điều cần thiết.
Biểu đồ 2 1: Tương quan tổng nguồn vốn hu động từ năm 2016 đến 2018
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Hạ Long)
Nguồn vốn huy động của chi nhánh Hạ Long đã có xu hướng gia tăng trong những năm qua, với mức tăng trưởng mạnh mẽ nhất vào năm 2017, đạt 3.172,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,1% so với năm trước Năm 2018, giá trị huy động vốn tiếp tục tăng lên 3.355,9 tỷ đồng, cho thấy sự thành công trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lại không ổn định, chỉ đạt 5,8% vào năm 2018, thấp hơn nhiều so với năm 2017 Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế, chi nhánh cần có giải pháp phát triển nguồn vốn hiệu quả hơn, đảm bảo cung ứng đủ cho các thành phần kinh tế trong khu vực Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động sẽ giúp đánh giá chất lượng nguồn vốn của chi nhánh.
Tổng nguồn vốn hu động
Tổng nguồn vốn huy động h
Biểu đồ 2 2: Tương quan vốn hu động theo kỳ hạn từ năm 2016 đến 2018
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Hạ Long)
Nguồn vốn không kỳ hạn từ tiền gửi thanh toán là nguồn tài chính chủ yếu của ngân hàng, với chi phí thấp và hiệu quả cao cho chi nhánh Từ năm 2016 đến 2018, nguồn vốn này chiếm khoảng 30% tổng nguồn huy động Mặc dù việc huy động từ tiền gửi thanh toán mang lại lợi thế về giá rẻ, nhưng cũng tạo ra khó khăn cho chi nhánh trong việc chủ động sử dụng nguồn vốn.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của chi nhánh chiếm 70% tổng vốn huy động và liên tục tăng qua các năm Năm 2016, vốn huy động từ nguồn này đạt 1.999,9 tỷ đồng, và đến năm 2017, con số này tăng lên 2.214,2 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 10,7% so với năm trước.
2016 Năm 2018 vốn huy động có kỳ hạn tăng lên 2.313,7 tỷ đồng, tăng nhẹ so với năm 2017
Trong nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi dưới 12 tháng chiếm khoảng 70%, trong khi tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chỉ chiếm khoảng 30%.
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng tích cực trong những năm qua Tuy nhiên, để đánh giá hiệu quả của nguồn vốn huy động, cần phải phân tích thêm về nhu cầu sử dụng nguồn vốn trong các phần tiếp theo.
1 Tiền gửi không kỳ hạn
2 Tiền gửi có kỳ hạn h
Biểu đồ 2 3: Tương quan vốn hu động theo loại tiền từ năm 2016 đến 2018
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Hạ Long)
Tỉnh Quảng Ninh sở hữu nhiều nguồn tiềm năng huy động vốn ngoại tệ như kiều hối từ lao động xuất khẩu, thanh toán xuất nhập khẩu của doanh nghiệp và vốn FDI Tuy nhiên, tại BIDV Hạ Long, tỷ lệ huy động vốn ngoại tệ vẫn còn khiêm tốn, với 157,0 tỷ đồng năm 2016 (6% tổng vốn huy động) và tăng lên 232,4 tỷ đồng năm 2017 (7%) Năm 2018 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 370,1 tỷ đồng, chiếm 11% tổng vốn huy động Chi nhánh đã triển khai chiến lược cho vay hỗ trợ các gia đình có con em đi xuất khẩu lao động với lãi suất ưu đãi, giúp lao động gửi tiền về ngân hàng để trả nợ, từ đó thúc đẩy huy động tiền ngoại hối tăng trưởng đáng kể.
Biểu đồ 2 4: Tương quan vốn hu động theo khách hàng từ năm 2016 đến 2018
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Hạ Long)
Huy động vốn của BIDV chi nhánh Hạ Long đã có sự tăng trưởng đồng đều qua các năm, với 57% vốn huy động đến từ tổ chức kinh tế Chính sách kinh tế của Nhà nước ưu tiên phát triển hộ kinh doanh cá thể và sản xuất đã khuyến khích nhiều cá nhân tại Quảng Ninh mạnh dạn vay vốn và mở tài khoản Điều này tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc huy động tiền gửi từ các hộ kinh doanh.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tùy thuộc vào môi trường và điều kiện hoạt động cụ thể Tại BIDV chi nhánh Hạ Long, việc huy động vốn chủ yếu được thực hiện thông qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng và phát hành giấy tờ có giá.
Linear (2 HĐV từ Dân cư) h
Bảng 2.5: Các hình thức hu động vốn tại BIDV chi nhánh Hạ Long Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Hạ Long)
Biểu đồ 2 5: Cơ cấu nguồn vốn hu động của BIDV chi nhánh Hạ Long
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Hạ Long)
Theo số liệu và biểu đồ, hình thức huy động vốn chủ yếu của chi nhánh là nhận tiền gửi, chiếm tới 70% tổng nguồn vốn huy động Trong đó, tiền gửi tiết kiệm có tỷ lệ cao, duy trì từ 65% đến 72%, trong khi tiền gửi thanh toán chiếm phần còn lại.
3 Các hình thức khác 2.Phát hành GTCG 1.Nhận tiền gửi h phát hành GTCG của chi nhánh cũng thu hút được lượng vốn khá lớn và liên tục tăng qua các năm
Chi nhánh BIDV Hạ Long huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi, tập trung vào việc khai thác các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân trong khu vực TP Hạ Long Hình thức huy động này là phương pháp truyền thống nhằm thu hút nguồn vốn từ khách hàng hiệu quả.
Đối với các tổ chức, hình thức huy động vốn chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi thanh toán của tổ chức được coi là khoản nợ mà ngân hàng phải trả theo yêu cầu, thường có thời gian gửi ngắn do được sử dụng cho chi phí sản xuất – kinh doanh Mặc dù lãi suất cho loại tiền gửi này không cao, nhưng số lượng lớn và sự không khớp nhịp giữa gửi và rút tạo ra tồn khoản, bổ sung cho nguồn vốn của ngân hàng Để cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, chi nhánh đã triển khai sản phẩm đầu tư tự động, cho phép tự động chuyển phần tiền gửi thanh toán vượt mức sàn sang tài khoản khác với lãi suất cao hơn Khách hàng chỉ cần yêu cầu chuyển tiền khi cần sử dụng số lớn hơn mức trần quy định Sản phẩm này đã thu hút sự quan tâm của khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Phương hướng chung
BIDV Chi nhánh Hạ Long đang tập trung vào việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ để khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu trong thị trường tài chính hiện đại Dựa trên định hướng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững của BIDV Việt Nam, ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định phương hướng phát triển cho giai đoạn 2018-2025, hứa hẹn nhiều cơ hội và thách thức Trong bối cảnh kinh tế biến động và sự hội nhập quốc tế qua các hiệp định thương mại, BIDV Hạ Long cam kết cải thiện chất lượng dịch vụ và công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh Để đối phó với những thách thức này, BIDV Hạ Long đã đặt ra các mục tiêu cụ thể cho giai đoạn 2019-2021.
- Giữ vững vị thế ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm của khu vực và quốc gia h
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, cần tăng trưởng tín dụng 20% và huy động vốn từ 21% đến 22% Đồng thời, việc kiểm soát nợ xấu dưới 3% là rất quan trọng, cùng với mục tiêu tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế đạt 20% mỗi năm.
BIDV đang tập trung vào việc xây dựng và thực hiện chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế một cách hiệu quả, với mục tiêu đến năm 2020 đạt được nền tảng của một “ngân hàng đạt chuẩn ASEAN” Chiến lược này không chỉ giúp BIDV nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong bối cảnh hội nhập toàn cầu.
Ngân hàng không ngừng cải tiến và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại như phát hành thẻ, dịch vụ thẻ, huy động Western Union và thanh toán chuyển tiền Đặc biệt, tín dụng trung và dài hạn cần được ưu tiên để đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống.
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, củng cố và mở rộng các mối quan hệ hiện có, đồng thời tìm kiếm cơ hội hợp tác mới để thu hút nhiều doanh nghiệp mới đến với chi nhánh.
Đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo và marketing để tiếp cận sâu hơn với nhiều phân khúc khách hàng khác nhau trên thị trường, đồng thời đa dạng hóa đối tượng huy động vốn nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, cần chú trọng cải thiện chuyên môn, nghiệp vụ, và thái độ phục vụ Việc kiểm tra, đánh giá năng lực nhân viên thường xuyên là cần thiết, đồng thời tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ Bên cạnh đó, cần hướng dẫn và phổ biến các ứng dụng công nghệ cũng như những chính sách, quy định, và luật pháp mới được ban hành.
Phương hướng huy động vốn
Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Hạ Long xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, nền tảng cho sự phát triển các hoạt động ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và tham gia vào các dự án đầu tư, ngân hàng đặt ra phương hướng huy động vốn trong tương lai, đồng thời xây dựng cơ cấu vốn hợp lý nhằm đảm bảo an toàn và chủ động trong thanh toán, chi trả, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận kinh doanh.
Để xây dựng một cơ cấu vốn ổn định và vững chắc, bên cạnh việc tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính, cần tận dụng tối đa khả năng huy động vốn từ dân cư Các Phòng/ Tổ nghiệp vụ, Phòng giao dịch và bộ phận phụ trách khách hàng cá nhân cần chủ động và đa dạng hóa cách tiếp cận khách hàng.
- Giữ vững thị phần cũ, tiếp tục mở rộng và gia tăng thị phần mới trên địa bàn và các vùng xung quanh
Chuyển dịch cơ cấu vốn theo kỳ hạn theo hướng tăng trưởng huy động vốn trung và dài hạn là cần thiết, vì nguồn vốn này không chỉ giúp tăng cường sự ổn định mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng bá sản phẩm đến các tổ chức, công ty, doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư khác nhau Đồng thời, cần chủ động phối hợp giữa các bộ phận để xây dựng các phương án marketing hiệu quả.
Chúng tôi chú trọng nâng cao phong cách giao dịch để tạo ấn tượng và sự hài lòng cho khách hàng khi đến chi nhánh Đồng thời, củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng thân thiết Chúng tôi cũng nghiên cứu các biện pháp chăm sóc khách hàng đặc biệt dành riêng cho chi nhánh.
Giải ph p tăng cường hu động vốn tại BIDV Chi nhánh Hạ Long
3.2.1 Mở rộng mạng lưới trên toàn thành phố
Việc phát triển mạng lưới phòng giao dịch của Ngân hàng BIDV Hạ Long trên toàn thành phố là rất cần thiết để tăng cường huy động vốn trong giai đoạn hiện nay Cần xây dựng quy hoạch mở rộng có trọng điểm để tạo ra một cơ cấu hợp lý cho các phòng giao dịch, nhằm khai thác tối đa tiềm năng ở mọi khu vực dân cư, đặc biệt là tại các khu vực đông đúc và có thu nhập cao.
Hiện nay, TP Hạ Long đang phát triển nhanh chóng với sự gia tăng của các khu đô thị mới và trung tâm vui chơi, giải trí, du lịch Điều này dẫn đến nhu cầu cao từ khách hàng về các dịch vụ thanh toán ngân hàng như ATM và POS Do đó, các ngân hàng cần triển khai thêm cây ATM để tạo sự thuận tiện cho khách hàng và hợp tác với các trung tâm dịch vụ nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Theo thông lệ, khi một ngân hàng thương mại quyết định mở thêm địa điểm giao dịch phải căn cứ vào những yếu tố sau:
- Vị trí của chi nhánh cần mở có tiềm năng phát triển không
- Dân số, thu nhập, tình hình thương mại
- Chi phí mở thêm địa điểm
- Nguồn nhân viên hiện nay và tương lai
- Triển vọng mở rộng tài sản
Để đáp ứng nhu cầu phát triển, địa điểm đặt phòng giao dịch cần nằm ở khu vực đông dân cư, có thu nhập tốt và tiềm năng phát triển trong tương lai Không phải tất cả các quận huyện đều cần mở chi nhánh, mà chỉ nên lựa chọn những nơi có điều kiện kinh doanh thuận lợi Quyết định mở thêm phòng giao dịch chủ yếu dựa vào hiệu quả kinh doanh mà nó có thể mang lại.
BIDV Hạ Long cần tiếp tục khảo sát thị trường và tăng cường tiếp thị, quảng cáo tại các khu công nghiệp, đồng thời áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại nhất trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính tại Việt Nam Điều này sẽ giúp thu hút một lượng lớn vốn thanh toán vào ngân hàng, đặc biệt là vốn ngoại tệ.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Các ngân hàng cần chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và kỳ hạn gửi để khắc phục hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn Sự linh hoạt trong các hình thức và khoảng thời gian gửi tiền là rất quan trọng, vì mỗi khách hàng có nhu cầu và lượng tiền nhàn rỗi khác nhau Nếu không đáp ứng được điều này, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội khai thác nguồn vốn tiềm năng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, BIDV cần nỗ lực hơn nữa để thu hút khách hàng.
Để Hạ Long duy trì và mở rộng phát triển, cần chủ động tăng cường thị phần huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Ngân hàng cần hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu thêm các hình thức mới, học hỏi từ các ngân hàng thương mại cổ phần và đối thủ cạnh tranh để cung cấp dịch vụ gia tăng lợi ích cho sản phẩm huy động vốn Các giải pháp cụ thể cần được triển khai để đạt được mục tiêu này.
Để mở rộng hình thức tiền gửi trong dân, cần đa dạng hóa các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi sử dụng thẻ, bao gồm các hình thức hấp dẫn như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có thưởng, và tiết kiệm bậc thang Đồng thời, việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi cũng rất quan trọng, không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn quen thuộc mà còn cần tạo ra các loại kỳ hạn mới để tối ưu hóa khoản tiền nhàn rỗi Đặc biệt, BIDV chi nhánh Hạ Long nên áp dụng giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn, giúp người dân hưởng lợi từ các khoản gửi từ 2 tháng trở lên Sự linh hoạt này sẽ gia tăng sức hấp dẫn của ngân hàng và thu hút nhiều tiền gửi hơn.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích giúp ngân hàng và khách hàng xác định rõ ràng mục đích và thời hạn gửi tiền, thường là trung và dài hạn Đối tượng chính là những người có thu nhập thấp nhưng ổn định, họ thường không có đủ tiền cho các dự định lớn trong tương lai, vì vậy việc gửi tiền để tích lũy là lựa chọn hợp lý Nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn sản phẩm và thời hạn gửi phù hợp dựa trên mục đích của khách hàng Một số hình thức gửi tiền có mục đích tiêu biểu bao gồm
Gửi tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, hay còn gọi là tiết kiệm nhân thọ, mang những đặc điểm tương tự như bảo hiểm nhân thọ từ các công ty bảo hiểm Loại hình tiết kiệm này không chỉ giúp đảm bảo mức sống ổn định cho khách hàng khi về hưu, mà còn có ý nghĩa xã hội sâu sắc, cung cấp các dịch vụ chăm sóc tốt nhất cho những người không còn khả năng lao động.
Tiết kiệm nhà ở đang ngày càng phát triển, đặc biệt là đối với khách hàng trẻ có nhu cầu mua và xây nhà lớn Việc tích lũy tiền để mua nhà đòi hỏi thời gian và khoản tiền lớn, vì vậy nhiều người có tài chính hạn chế chọn cách gửi tiền vào ngân hàng để dần dần tích lũy Để thu hút khách hàng, BIDV chi nhánh Hạ Long nên áp dụng chính sách vay ưu đãi cho những khách hàng gửi tiết kiệm thường xuyên Khi khách hàng gửi một khoản tiền lớn, họ có thể vay thêm để mua nhà sớm hơn, từ đó kết hợp lợi ích của khách hàng với ngân hàng, mở ra tương lai tươi sáng cho hình thức gửi tiền này.
Tiết kiệm mua sắm là một giải pháp hiệu quả cho những ai muốn sở hữu sản phẩm giá trị cao như ô tô hay xe máy nhưng chưa đủ tài chính Bằng cách gửi một khoản tiền hàng tháng vào ngân hàng, người tiết kiệm có thể tích lũy dần và hưởng lãi suất cho đến khi đủ số tiền mong muốn Để khuyến khích khách hàng, ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi, từ đó gia tăng lợi ích cho cả người gửi tiền và ngân hàng.
Tiết kiệm cho du học là lựa chọn hợp lý cho các gia đình mong muốn cho con em mình có cơ hội học tập ở nước ngoài Để đáp ứng yêu cầu du học, việc chứng minh tài chính là rất quan trọng Các bậc phụ huynh có thể bắt đầu gửi tiết kiệm dần dần để đảm bảo đủ tài chính và dễ dàng chứng minh khi con đi du học.
Việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu không chỉ là một hình thức an toàn mà còn mang lại tính ổn định cao Bên cạnh việc nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động vốn mới, cần chú trọng đến phương pháp này để đảm bảo nguồn lực tài chính vững chắc cho các dự án.
Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi trung và dài hạn giúp người sở hữu linh hoạt chuyển đổi và nâng cao nguồn vốn cho ngân hàng Phương pháp này bao gồm việc phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền xác định, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Mặc dù chi phí huy động vốn qua hình thức này cao hơn so với tiền gửi truyền thống, nhưng vẫn thấp hơn so với chi phí vay Do đó, trong bối cảnh khó khăn huy động vốn, đây là giải pháp hiệu quả giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và tăng cường nguồn vốn trung, dài hạn.
3.2.3 Thiết lập chính sách lãi suất huy động hợp lý
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khách hàng thường chú trọng đến lãi suất khi gửi tiền vào ngân hàng, với mong muốn tối đa hóa lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi Một mức lãi suất hợp lý cần đảm bảo lợi ích cho cả người gửi, người vay và ngân hàng.
Kiến nghị
Mặc dù còn nhiều hạn chế, tác giả luận văn đề xuất một số kiến nghị với BIDV nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn, đặc biệt tại thành phố Hạ Long Những ý kiến này hy vọng sẽ giúp ngân hàng cải thiện hoạt động huy động vốn tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng.
Thứ nhất, BIDV cần hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ
Việc hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ FTP sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng Đồng thời, cơ chế này hỗ trợ các chi nhánh giảm thiểu rủi ro kinh doanh và đảm bảo lợi ích khách hàng Phân cấp uỷ quyền hiệu quả giúp chi nhánh quyết định mức lãi suất đại trà FTP, hay giá điều chuyển vốn, là lãi suất giữa Hội sở và các đơn vị kinh doanh, trong đó các chi nhánh thực hiện bán tài sản nợ và mua tài sản có từ Hội sở, chuyển rủi ro thanh khoản và lãi suất về Hội sở Để thu hút khách hàng, giá vốn FTP cần được điều chỉnh theo từng nhóm khách hàng, tăng giá FTP cho khách hàng quan trọng, giúp chi nhánh linh hoạt hơn trong chính sách thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Thứ hai, BIDV cần thực hiện phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn
Việc phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn sẽ tăng cường tính chủ động của các chi nhánh trong việc quyết định mức lãi suất huy động Điều này đồng nghĩa với việc trao quyền cho từng chi nhánh, nhưng cần có quy định rõ ràng về số dư huy động và biên độ lãi suất để đảm bảo an toàn kinh doanh Nếu thực hiện tốt việc này, các chi nhánh sẽ khai thác nguồn vốn hiệu quả hơn và dễ dàng hơn Nhân viên ngân hàng tại địa phương, những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, sẽ hiểu rõ hơn về nhu cầu và nguyện vọng của họ Do đó, việc trao quyền chủ động cho các chi nhánh sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn và cụ thể hơn.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định các ngân hàng thương mại phải thực hiện các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng Theo Điều 4 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, tổ chức tín dụng phải ban hành quy định nội bộ về cấp tín dụng, được rà soát và sửa đổi định kỳ ít nhất một lần mỗi năm Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các quy định pháp luật, cần xây dựng quy định nội bộ về phân cấp, ủy quyền trong quyết định cấp tín dụng, phân tán rủi ro, và đảm bảo tính công khai, minh bạch trong quy trình thẩm định và cấp tín dụng, nhằm ngăn ngừa xung đột lợi ích.
Theo Thông tư, việc phân cấp uỷ quyền cho các ngân hàng thương mại cho phép chủ thể tín dụng hoạt động dưới sự quản lý của các cơ quan có thẩm quyền Điều này có nghĩa là các ngân hàng thương mại, bao gồm BIDV chi nhánh Việt Nam, có thể áp dụng mô hình tương tự với hệ thống của mình Phân cấp uỷ quyền trong huy động vốn cho các chi nhánh ngân hàng giúp kiểm soát hoạt động huy động vốn tín dụng, đồng thời duy trì tính chủ động Giám sát từ xa dựa trên quy định cụ thể giúp BIDV Việt Nam giảm bớt gánh nặng kiểm tra hoạt động của từng ngân hàng, đồng thời khuyến khích sự chủ động của các chi nhánh trong khuôn khổ quy định chung về lãi suất và biên độ huy động vốn.
Thứ ba, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng tập khách hàng
Ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn, đồng thời đảm bảo an toàn và tính chủ động trong việc sử dụng vốn Hoạt động nghiên cứu thị trường và khách hàng cần được nâng cao hiệu quả, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi phù hợp với từng mục đích và nhu cầu của khách hàng Việc phân loại khách hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng chính sách giá, thiết kế sản phẩm và chiến lược marketing tối ưu, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng và thu hút họ sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Mỗi khách hàng có nhu cầu và tiềm năng huy động vốn tín dụng khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi, trình độ, điều kiện sống và thời điểm Do đó, việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng nhóm đối tượng sẽ tối ưu hóa nguồn vốn huy động Điều này không chỉ giúp tiếp cận khách hàng nhanh chóng và hiệu quả mà còn dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
Đẩy mạnh áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng là cần thiết để trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và sánh ngang với các cường quốc thế giới Việc cải tiến và ứng dụng công nghệ cao, điện tử, viễn thông và internet là yếu tố quan trọng để các ngân hàng có thể cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập sâu rộng hiện nay.
Việc áp dụng các kỹ thuật hiện đại và công nghệ tiên tiến trong ngành ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, mang lại hiệu quả và đổi mới tích cực cho các ngân hàng Đặc biệt, khi khách hàng ngày càng cập nhật công nghệ nhanh chóng, việc sử dụng các giải pháp công nghệ sẽ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tránh trở nên lỗi thời.
Thứ năm, BIDV cần tăng cường hỗ trợ các Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ, nhân viên
Đào tạo cán bộ nhân viên ngân hàng là chiến lược dài hạn, giúp các chi nhánh và BIDV hoạt động hiệu quả hơn Cán bộ ngân hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, truyền đạt dịch vụ, sản phẩm và chính sách của ngân hàng một cách rõ ràng và nhanh chóng Việc đào tạo tại các chi nhánh sẽ nâng cao hiệu quả làm việc, nhưng do hạn chế về kiến thức và trình độ, tự đào tạo khó đạt hiệu quả nếu không có sự hỗ trợ từ BIDV Các quy định và kế hoạch từ ngân hàng tổng cũng rất quan trọng, vì vậy việc đào tạo trực tiếp từ BIDV Việt Nam sẽ mang lại hiệu quả cao hơn và chuyên nghiệp hơn.
BIDV cần tập trung vào việc đào tạo cán bộ cho các ngân hàng chi nhánh, đặc biệt là BIDV chi nhánh Hạ Long, nhằm nâng cao năng lực và kỹ năng trong các vấn đề quan trọng.
Đào tạo về kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ bao gồm các kỹ năng quản lý, thiết kế, phát triển sản phẩm và triển khai Ngoài ra, việc nâng cao kỹ năng giao tiếp và khả năng tìm hiểu thông tin khách hàng cũng rất quan trọng.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng bán hàng ở nhiều cấp độ nhằm nâng cao kiến thức về sản phẩm huy động vốn Đặc biệt, khi ra mắt sản phẩm mới, việc tổ chức các buổi tập huấn là rất cần thiết để nhân viên hiểu rõ sản phẩm, từ đó có thể tư vấn và thuyết phục khách hàng hiệu quả hơn.
Xây dựng cẩm nang tín dụng chi tiết cho cán bộ quan hệ khách hàng, bao gồm hướng dẫn về các sản phẩm tiền gửi, đồng thời thường xuyên cập nhật nội dung mới và điều chỉnh khi cần thiết.
Thứ sáu, BIDV cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng mới và ngân hàng nước ngoài, việc thu hút khách hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Khách hàng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp, luôn tìm kiếm lợi nhuận cao nhất từ khoản tiền gửi của mình Để không bị đánh giá thấp, BIDV Việt Nam cần tạo ra sức hút này Quyết định đầu tư vào ngân hàng của khách hàng thường dựa trên uy tín, tốc độ tăng trưởng và mức lãi suất Do đó, chiếm ưu thế về lãi suất sẽ giúp ngân hàng xây dựng lòng tin và mở rộng thị phần khách hàng tại địa phương.