(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hạ long

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN QUANG HUY GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN QUANG HUY GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS ĐÀO VĂN H NG Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn (Ký tên) h NGUYỄN QUANG HUY ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tơi hồn thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Hạ Long” Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Văn Hùng thầy, giáo Khoa tài ngân hàng trường Học viện Chính sách Phát triển quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn này! Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo tồn thể cán phịng thuộc ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập số liệu cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn h Trong q trình nghiên cứu, tơi cố gắng để hoàn thành luận văn, việc tham khảo nhiều tài liệu, trao đổi, tiếp thu ý kiến thầy cô bạn bè Do điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân cịn nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy bạn để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn (ký tên) Nguyễn Quang Huy iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Hạ Long Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại giới h iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Hạ Long 45 Bảng 2.2: Tình hình cho vay BIDV chi nhánh Hạ Long 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động tài BIDV chi nhánh Hạ Long 51 Bảng 2.4: Quy mô cấu vốn huy động BIDV chi nhánh Hạ Long 52 Bảng 2.5: Các hình thức huy động vốn BIDV chi nhánh Hạ Long 58 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn BIDV Hạ Long 61 Bảng 2.7: Hệ số sử dụng vốn huy động vốn BIDV chi nhánh Hạ Long 63 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tương quan tổng nguồn vốn huy động từ năm 2016 đến 2018 54 h Biểu đồ 2.2: Tương quan vốn huy động theo kỳ hạn từ năm 2016 đến 2018 55 Biểu đồ 2.3: Tương quan vốn huy động theo loại tiền từ năm 2016 đến 2018 56 Biểu đồ 2.4: Tương quan vốn huy động theo khách hàng từ năm 2016 đến 2018 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Hạ Long 58 Biểu đồ 2.6: Biểu thị tương quan chi phí vốn huy độngcủa BIDV Hạ Long 62 Biểu đồ 2.7: Biểu thị tương quan hệ số sử dụng vốn BIDV chi nhánh Hạ Long65 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hạ Long 42 v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học - Phòng Quản lý đào tạo - Khoa Chính sách cơng Tên tơi là: Nguyễn Quang Huy Học viên lớp: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019 h Mã số học viên: 6033402014 – Chuyên ngành: Tài ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long” với hướng dẫn khoa học PGS,TS Đào Văn Hùng - Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, tơi bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng với số điểm 8,8 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 991/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: vi (i) Mở đầu: - Không phải chỉnh sửa (ii) Chƣơng I - Làm rõ lý thuyết phát triển huy động vốn - Cân nhắc bổ sung số liệu khảo sát với khách hàng nhằm phát triển huy động vốn (iii) Chƣơng II - Mục 2.3 cần sửa lại là: Đánh giá chung phát triển huy động vốn cần thống nội dung mục (iv) Chƣơng III - Không phải sửa chữa (v) Sửa chữa khác - Rà soát lại lỗi tả thêm cột tỷ trọng số bảng biểu Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên h Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hướng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể sau: (i) Mở đầu: - Không phải chỉnh sửa (ii) Chƣơng I - Đã làm rõ lý thuyết phát triển huy động vốn - Tác giả bổ sung kinh nghiệm phát triển huy động vốn, số liệu số Ngân hàng thương mại nước khác như: ANZ, HSBC,… để từ đưa học phát triển huy động vốn BIDV chi nhánh Hạ Long (iii) Chƣơng II - Đã sửa lại tên mục 2.3 là: Đánh giá chung phát triển huy động vốn cần thống nội dung mục (iv) Chƣơng III - Không phải sửa chữa vii (v) Sửa chữa khác - Đã rà soát lại lỗi tả thêm cột tỷ trọng số bảng biểu Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Khoa Chính sách cơng Học viện sách Phát triển Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội dung bổ sung, sửa chữa Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC HỌC VIÊN h PGS,TS Đào Văn Hùng Nguyễn Quang Huy XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN TS Ngu ễn Thạc Ho t viii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN xi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò chức ngân hàng thương mại h 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2 Vốn hoạt động hu động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cần thiết huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 Các tiêu đ nh gi hoạt động hu động vốn ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.1 Quy mô huy động vốn 24 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn 24 1.3.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 26 1.3.4 Chi phí huy động vốn 27 1.3.5 Sự phát triển mạng lưới số lượng khách hàng 28 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động hu động vốn ngân hàng thƣơng mại 28 1.4.1 Yếu tố nội Ngân hàng thương mại 28 85 Ngoài Chi nhánh cần phải tích cực tuyên truyền cho người dân hiểu biết thủ tục, giấy tờ nộp tiền vào ngân hàng để tránh rủi ro từ bán tin dụng tha hóa, vi phạm đạo đức nghề nghiệp Để cải thiện chất lượng phục vụ, nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nói chung hiệu hoạt động BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng, việc cải thiện lực trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên điều cần thiết đóng via trị quan trọng Dưới số gợi ý biện pháp nâng cao trình độ chun mơn lực làm việc cho đội ngũ cán bộ, nhân viên BIDV chi nhánh Hạ Long - Xây dựng văn hóa giao dịch BIDV chi nhánh Hạ Long thơng qua thái độ làm việc, phong cách cán nhân viên Điều chủ chốt cần nâng cao kỹ giao tiếp, thái độ phục vụ, thể thân thiện, nhiệt tình, tận tâm cán bộ, nhân viên Ngân hàng - Ngân hàng cần xác định việc đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho cán bộ, h nhân viên chiến lược phát triển lâu dài hiệu Cần thực đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, song song với việc cập nhật kiến thức phương thức làm việc đại, tiên tiến hệ thống Ngân hàng Mục tiêu đào tạo cần thực lâu dài định kỳ, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo giai đoạn thích hợp nhằm đem lại hiệu cao đồng thời không ảnh hưởng đến hoạt động chung Ngồi ra, cần xác định rõ mục đích đào tạo, đối tượng đào tạo nội dung, kiến thức cần phổ biến để đem lại hiệu cao q trình đào tạo tính khả thi ứng dụng thực tiễn - Để nâng cao chất lượng phục vụ nâng cao hiệu hoạt động, cần bố trí nhân lực phù hợp, vị trí trình độ chun mơn nhằm phát huy mạnh cá nhân lực người - Xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật cụ thể minh bạch nhằm động viên khuyến khích tinh thần làm việc cho cán bộ, nhân viên Nên phát động phong trào thi đua đơn vị nhằm kích thích tinh thần làm việc, cố gắng cầu tiến 86 cá nhân - Xây dựng kế hoạch làm việc, tiêu công việc cụ thể, sát để kiểm tra đánh giá cách xác cơng khả làm việc tạo động lực cho cá nhân Đi với chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cần có sách cắt thi đua áp dụng với trường hợp cán khơng hồn thành đủ tiêu kế hoạch Đặc biệt, cần thực nghiêm kỷ luật phê bình với cán làm sai nguyên tắc, cán tha hóa, biến chất gây hậu nghiêm trọng, gây tổn thất ảnh hưởng đến danh tiếng Ngân hàng - Ngân hàng nên tổ chức buổi chia sẻ, thảo luận chung tổ, phịng ban nhằm tạo mơi trường làm việc hịa đồng, đồng nghiệp tự học hỏi trao đổi kinh nghiệm với Đây hình thức tự đào tạo đem lại hiệu cao kích thích cạnh tranh lành mạnh, tích cực từ cán Ngân hàng Trên vài ý kiến đóng góp cách thực cơng tác quản lý, h nâng cao trình độ, lực cho đội ngũ cán công nhân viên BIDV chi nhánh Hạ Long Đây phương pháp đào tạo cán áp dụng có hiệu nhiều đơn vị Ngân hàng khác nước đơn vị văn phịng Vì vậy, giải pháp hồn tồn áp dụng BIDV chi nhánh Hạ Long Nếu vận dụng cách phù hợp, hài hịa, giải pháp cải thiện giúp nâng cao chất lượng phục vụ cách tốt góp phần nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, công nhân viên đồng thời xây dựng môi trường dịch vụ văn minh, lịch sự, tích cực BIDV chi nhánh Hạ Long 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng Trước sức ép ngày cao thị trường thách thức nội tại, BIDV Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng cần đẩy mạnh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng Đây giải pháp cần thiết hướng chiến lược ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hiệu Ngân hàng tương lai Điều khơng góp phần giải khó khăn nội tại, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày cao, ngày đa dạng 87 khách hàng mà cịn đảm bảo cho tiến trình hội nhập tới Thời gian tới, việc ứng dụng công nghệ tin học bước thực hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng cần trọng vào nội dung sau: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học hoạt động ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng việc ứng dụng phần mềm tiện ích Cùng với đó, cần đào tạo đội ngũ cán có đủ kiến thức kỹ để tiếp cận, xử lý kỹ thuật nhằm khai thác tối đa tiềm từ hệ thống phần mềm tin học đem lại - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng ứng dụng phổ biến khách hàng đặc biệt ưa chuộng Dịch vụ cho phép người dùng thực giao dịch trực tuyến thông qua phương tiện thơng minh kết nối mạng máy vi tính, điện thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân… Thơng qua khách hàng thực giao dịch tiền tệ, nhận, chuyển tiền, toán, tốn hóa đơn hay tra cứu thơng tin h tài khoản mà không cần đến trực tiếp điểm giao dịch Hiện nay, BIDV Việt Nam triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử như: Phonebanking, SMS banking, Vietpay, Bank plus, đáp ứng nhu cầu sử dụng đại đa số khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ này, có số dịch vụ chưa thực phổ biến hiệu hoạt động chưa cao - Phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến giúp khách hàng thuận tiện giao dịch nhiều địa điểm Chú trọng nâng cấp hệ thống tin học Trụ sở chi nhánh nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng - Nghiên cứu triển khai hoạt động giao dịch nhằm cắt giảm bước trung gian, tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Nghiên cứu đưa biện pháp đảm bảo an ninh, giảm thiểu rủi ro liên quan đến giao dịch khách hàng, đặc biệt giao dịch trực tuyến Hiện nay, sức ép khoa học công nghệ vừa thời đồng thời thách thức với hoạt động ngân hàng tín dụng ngân hàng Nếu biết nắm bắt cải tiến kịp thời hội tốt cho ngân hàng vươn lên phát triển 88 chiếm thiện cảm, lòng tin khách hàng thời đại công nghệ số Đặc biệt, tương lai, hội phát triển cực rộng mở xu hướng giao dịch toán trực tuyến ngày mở rộng Có thể nói rằng, cơng nghệ ngân hàng miếng bánh béo bở mà Ngân hàng nắm bắt Tuy nhiên, hội tuyệt vời tiềm ẩn rủi ro thách thức vấn đề bảo mật thông tin đảm bảo an ninh mạng, an ninh cho giao dịch tiền tệ thực giao dịch trực tuyến Đây thách thức mà Ngân hàng phải đối mặt ln địi hỏi cần tìm hướng khắc phục tốt nhất, đại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Mặc dù nhiều hạn hẹp, nhiên, phạm vi luận văn phạm vi quy mơ đề tài nghiên cứu mình, tác giả luận văn xin đưa số ý kiến kiến nghị với BIDV nhằm cải thiện chất lượng hoạt động huy động vốn nói h chung chất lượng hoạt động huy động vốn địa bàn thành phố Hạ Long nói riêng Hy vọng ý kiến đóng góp phần giúp ngân hàng cải thiện chất lượng hoạt động đem lại hiệu cao cơng tác huy động vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Thứ nhất, BIDV cần hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội Việc hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội FTP đem lại hiệu cao cơng tác huy động vốn tín dụng góp phần tạo tảng tốt giúp nhân viên ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng tiềm Đồng thời việc hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn nội FTPcòn nhằm hỗ trợ chi nhánh, giảm thiểu rủi ro kinh doanh đảm bảo lợi ích khách hàng Bên cạnh đó, việc phân cấp uỷ quyền cần thực hiệu quả, tạo điều kiện cho chi nhánh việc định mức lãi suất đại trà FTP (Fund Transfer Pricing) thuật ngữ lãi suất “mua” vốn “bán” vốn, thực Hội sở với Đơn vị kinh doanh Các chi nhánh/phòng giao dịch trở thành đơn vị kinh doanh thực việc bán toàn tài sản nợ (tiêu biểu huy động vốn) Hội sở thu lãi, 89 đồng thời mua từ Hội sở toàn tài sản có (tiêu biểu khoản cho vay) Như rủi ro khoản rủi ro lãi suất đưa Hội sở Để tăng cường thu hút khách hàng, giá vốn FTP cần xây dựng với mức giá riêng cho nhóm khách hàng, tăng mức giá FTP khách hàng quan trọng, để từ cấp Chi nhánh có điều kiện thuận lợi, linh hoạt thực sách thu hút giữ chân khách hàng, tăng khả cạnh tranh với đối thủ khác thị trường Thứ hai, BIDV cần thực phân cấp uỷ quyền huy động vốn Việc phân cấp uỷ quyền huy động vốn giúp tăng tính chủ động định mức lãi suất huy động chi nhánh Điều đồng nghĩa với việc trao quyền chủ động cho chi nhánh Tuy nhiên cần có định mức khống chế quy định cụ thể số dư huy động, biên độ lãi suất để đảm bảo việc kiểm sốt an tồn kinh doanh Nếu thực tốt việc trao quyền chủ động chi nhánh, việc khai thác nguồn vốn huy động có nhiều bước đột phá hơn, hiệu đồng thời dễ dàng Điều hoàn toàn đạt h nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp địa phương người thường xuyên tiếp xúc làm việc với khách hàng thấu hiểu nguyện vọng nhu cầu khách hàng Chính vậy, thực trao quyền chủ động chi nhánh ngân hàng tương đương với việc giúp ngân hàng tổng hoạt động tốt hơn, cụ thể Thậm chí, điều Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định thực theo quy mô rộng với cấp tương đương ngân hàng thương mại Theo đó, Điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định: “Các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, TCTD phải ban hành quy định nội cấp tín dụng Các quy định nội phải rà soát, xem xét sửa đổi, bổ sung định kỳ năm lần Như vậy, NHTM “cánh tay nối dài” chủ thể có thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật Trên sở quy định quy phạm pháp luật, NHTM cần đặt quy định nội đề cập đến vấn đề nguyên tắc phân cấp, ủy quyền việc định, phê 90 duyệt cấp tín dụng, quy định việc phân tán rủi ro hoạt động cấp tín dụng; phương pháp định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan mức từ 1% vốn tự có TCTD trở lên, cơng khai, minh bạch khâu thẩm định, cấp tín dụng cấu lại nợ, ngăn ngừa xung đột lợi ích người thẩm định, người định cấp tín dụng khách hàng người có liên quan người này” Theo Thông tư trên, việc áp dụng phân cấp uỷ quyền cho ngân hàng thương mại đồng nghĩa với việc phân quyền hoạt động cách sâu sát cho chủ thể tín dụng quản lý quan có thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng thương mại chủ thể đơn lập hoạt động giám sát tổ chức pháp luật làm việc dựa theo quy định pháp luật ban hành Dựa nguyên tắc này, ngân hàng thương mại nói chung BIDV chi nhánh Việt Nam nói riêng thực mơ hình tương tự với hệ thống ngân hàng Việc phân cấp h uỷ quyền huy động vốn cách chủ động cho chi nhánh ngân hàng chế hoạt động cụ thể dựa quy định chế tài nghiêm ngặt rõ ràng mức độ huy động vốn, tỉ lệ lãi suất hay số dư biên độ lãi suất giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động huy động vốn tín dụng mà đem lại tính chủ động công việc Điều tương tự với việc giám sát từ xa dựa quy định cụ thể vừa giúp ngân hàng tổng BIDV Việt Nam giảm bớt gánh nặng phải rà soát, kiểm tra sát hoạt động ngân hàng đồng thời giúp kích thích hoạt động tính chủ động ngân hàng chi nhánh theo khuôn khổ định Trong đó, BIDV Việt Nam dễ dàng kiểm soát dựa quy định chế tài chung mức lãi suất biên độ huy động vốn Thứ ba, cần phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với tập khách hàng Trong trọng đầu tư sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng tạo an toàn, chủ động sử dụng vốn Hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng thời gian tới phải thật 91 hiệu quả, từ xây dựng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo mục đích, nhu cầu khác Phân loại khách hàng giúp ngân hàng đưa sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketing hoàn hảo nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, biện pháp hữu hiệu để thu hút tăng cường khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Mỗi khách hàng theo độ tuổi, trình độ, điều kiện thời điểm địa phương sinh sống có nhu cầu khác tiềm huy động vốn tín dụng khác Chính vậy, việc xây dựng sản phẩm dịch vụ cụ thể, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng giúp khai thác triệt để nguồn vốn huy động Ngoài ra, điều góp phần tiếp cận khách hàng cách nhanh chóng, hiệu nhất, dễ dàng lấy thị phần xây dựng lòng tin khách hàng Thứ tư, đẩy mạnh áp dụng công nghệ kỹ thuật đại vào hoạt động ngân hàng h Áp dụng công nghệ kỹ thuật đại, tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, trở thành ngân hàng đại nước, sánh ngang với cường quốc tồn giới Cải tiến ứng dụng cơng nghệ cao, công nghệ điện tử, viễn thông, mạng internet điều tất yếu mà ngân hàng cần thực để cạnh tranh thời buổi hội nhập ngày sâu rộng Nhất nay, việc áp dụng kỹ thuật đại công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng thực cách sâu rộng việc chạy đua cơng nghệ đem lại nhiều hiệu đổi tích cực cho ngân hàng Hơn nữa, đa phần khách hàng cập nhật công nghệ cách nhanh chóng, kịp thời việc áp dụng kỹ thuật công nghệ phần đáp ứng nhu cầu khách hàng tránh việc trở nên lỗi thời trước khách hàng Thứ năm, BIDV cần tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán bộ, nhân viên Việc đào tạo cán nhân viên làm việc Ngân hàng chiến lược lâu dài đồng thời hướng đắn giúp ngân hàng chi nhánh nói riêng 92 BIDV nói chung hoạt động tốt hơn, hiệu Chính cán ngân hàng thực người thường xuyên làm việc, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, vậy, họ người truyền đạt dịch vụ, sản phẩm sách ngân hàng đến với khách hàng cách cụ thể, trực quan, rõ ràng nhanh chóng Do đó, việc thực đào tạo ngân hàng ngân hàng chi nhánh giúp tăng hiệu làm việc Tuy nhiên bất cập kiến thức khả trình độ, việc thực tự đào tạo ngân hàng chi nhánh khó đem lại hiệu khơng có giúp đỡ từ phía ngân hàng tổng BIDV chi nhánh Việt Nam Hơn nữa, quy định kế hoạch cụ thể triển khai từ ngân hàng tổng, việc trực tiếp đào tạo xây dựng kế hoạch đào tạo từ BIDV Việt Nam đem lại hiệu cao hơn, xác chuyên nghiệp hơn, Theo đó, BIDV cần hỗ trợ đào tạo cán ngân hàng chi nhánh nói chung BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng vấn đề như: h - Đào tạo kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ quản lý, thiết kế, phát triển sản phẩm triển khai, kỹ giao tiếp, kỹ tìm hiểu thơng tin khách hàng… - Đào tạo sản phẩm huy động vốn: định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ, nâng cao kiến thức sản phẩm Đặc biệt cung cấp sản phẩm mới, Ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn giúp nhân viên hiểu sản phẩm tư vấn, thuyết phục khách hàng - Tiến hành xây dựng cẩm nang tín dụng, hướng dẫn chi tiết sản phẩm tiền gửi dành cho cán quan hệ khách hàng cập nhật thường xuyên nội dung hay điều chỉnh có Thứ sáu, BIDV cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Việc xây dựng sách lãi suất hợp lý không giúp nhân viên ngân hàng làm việc dễ dàng mà cịn góp phần tạo lợi cạnh tranh thị trường Ngày thấy chạy đua ngành ngân ngân hàng liệt, đặc biệt với ngân hàng mới, ngân hàng nước ngồi nhằm thu hút lơi 93 khách hàng Bởi thực chất cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng mong muốn kiếm mức lợi nhuận cao nhất, gia tăng lợi ích cho thân Và để không bị đánh giá thấp, BIDV Việt Nam cần có thu hút Trên thực tế, điều khiến khách hàng lựa chọn đầu tư vốn vào ngân hàng hay tổ chức tín dụng cụ thể định dựa độ uy tín, tốc độ tăng trưởng mức lãi suất ngân hàng Do việc chiếm lợi lãi suất giúp ngân hàng dễ dàng việc xây dựng lòng tin với khách hàng Từ đó, dễ dàng có thị phần khách hàng rộng lớn địa phương 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Định hướng sách, định Ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Chính để tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho tồn ngành ngân hàng nói chung BIDV chi nhánh Hạ Long nói riêng cần đến vai trò to lớn NHNN VN, h cụ thể: - Xây dựng sách tiền tệ hợp lý, hồn thiện đổi thị trường tiền tệ phù hợp với tình hình Đẩy mạnh thị trường trái phiếu phủ tín phiếu ngân hàng - Tạo điều kiện để Ngân hàng thực sách lãi suất riêng Từ tháng 8/2002, sách thả lãi suất Ngân hàng nhà nước ban hành đánh dấu bước quan trọng, lãi suất ngân hàng khơng cịn mang tính cưỡng chế trước Việc cho phép Ngân hàng thương mại quyền tự xây dựng mức lãi suất giúp tạo nên môi trường cạnh tranh, thúc đẩy ngân hàng chủ động để tạo chiến lược kinh doanh cho Tuy nhiên bản, thực chất hình thức “thả có kiểm sốt” Do thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để sách thả lãi suất thực phát huy tác dụng, công cụ giúp ngân hàng xây dựng lợi cạnh tranh cho Bên cạnh đó, khơng thể bng lỏng quản lý để đảm bảo lãi suất công 94 cụ điều tiết kinh tế, phát huy vai trò hệ thống ngân hàng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa - Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện để ngân hàng nước có sức cạnh tranh hội nhập thơng qua sách hợp lý tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nội địa - Tăng cường quan hệ quốc tế, tranh thủ giúp đỡ đối tác nước ngồi vốn, cơng nghệ cách quản lý,… - Tiếp tục hồn thiện q trình tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống tài lành mạnh hiệu Những ngân hàng nhỏ, yếu cần thu hẹp để tạo môi trường cạnh tranh đồng thời hoạt động huy động, tín dụng an toàn, lành mạnh khách hàng ngân hàng - Tăng cường chức tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại nhằm ngăn chặn hoạt động trái pháp luật, phát sai sót, lỗ hổng hoạt động kinh doanh NHTM, từ có h biện pháp điều chỉnh thích hợp - Cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế thời điểm, góp phần làm bình ổn đời sống xã hội, ổn định số vĩ mô phát triển kinh tế - Ngân hàng nhà nước phải đơn vị đầu việc nghiên cứu thị trường, hoạch định chiến lược dài hạn dự báo rủi ro cho toàn hệ thống để cảnh báo đưa biện pháp ngăn chặn hiệu NHNN trung tâm cung cấp thông tin giúp NHTM đưa định xác, đắn, kịp thời - Thực hiệu chức phân bổ lại nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn - Giám sát hoạt động kinh doanh NHTM đưa biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn Hoạt động NHNN NHTM có tác động qua lại, để tạo nên phát triển chung cho tồn ngành ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ toàn diện 95 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước - Duy trì mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Khi kinh tế, số lạm phát, giảm phát, số giá tiêu dùng,…được giữ ổn định giá trị đồng tiền nội tệ mức lãi suất thị trường ổn định theo niềm tin khách hàng vào ngân hàng nâng cao Đồng thời kinh tế phát triển, đời sống người dân cải thiện, doanh nghiệp làm ăn tốt điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng phát triển quy mô chất lượng huy động vốn tín dụng Ngược lại, điều kiện kinh tế suy thoái khiến hoạt động ngân hàng bị ngừng trệ, chí lâm vào khủng hoảng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, Nhà nước cần thực hiệu đồng biện pháp vĩ mô, loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Có đảm bảo cho tăng trưởng nhanh bền vững - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Một vấn đề cịn tồn mơi trường pháp lý nước ta chưa thực chặt chẽ, thống Do h thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung hoàn thiệt luật, văn luật, quy định pháp lý vấn đề liên quan đến hoạt động Ngân hàng Môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh an tồn - Sự phối hợp ngành, cấp: Sự phát triển hệ thống Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng tới phát triển chung toàn kinh tế Và để có phát triển cần đến phối hợp ngành, cấp Trong trình hoạt động kinh doanh, định đưa phải xem xét nhiều góc độ tổng hợp từ nhiều nguồn thơng tin đầu vào, ví dụ thơng tin đánh giá khách hàng, thơng tin thẩm định tín dụng,… Nguồn thơng tin phần lớn cung cấp ban ngành sở tài chính, quan thuế, bảo hiểm,… Chính BIDV Hạ Long cần quan tâm, giúp đỡ phối hợp cấp, ngành địa bàn - Tạo dựng niềm tin kinh doanh:Việc tạo dựng niềm tin cho người dân điều tối quan trọng để tạo nên an tâm, tin tưởng gửi tiền tích luỹ Để thực 96 điều này, đòi hỏi nhà nước pháp quyền “của dân, dân dân” phải trì quản lý vĩ mô theo hiến pháp pháp luật Cần nhanh chóng đổi mơi trường hành chính, tháo gỡ khó khăn, quy định thiếu tính khoa học, tính khả thi thực tiễn nhằm nâng cao lợi ích cho toàn dân h 97 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt với nhiều đối thủ ngồi nước việc tạo lập nguồn vốn ổn định, vững vấn đề vô cấp thiết Giải điều giúp Ngân hàng mở rộng quy mô tạo dựng lợi cạnh tranh, đảm bảo cho phát triển lâu dài Nhận thức điều này, bám sát định hướng chung BIDV Việt Nam, BIDVchi nhánh Hạ Long có giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn bước đầu đem lại kết khả quan Tuy nhiên chi nhánh thành lập tác động từ yếu tố bên bên ngồi nên cơng tác huy động vốn cịn số tồn Để giải tồn này, thúc đẩy hoạt động kinh doanh BIDV Hạ Long đạt nhiều thành công nữa, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng nhận h giúp đỡ nhiệt tình từ ban lãnh đạo BIDV Hạ Long, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; thời gian tìm học tập tìm hiểu Chi nhánh chưa nhiều, đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng, luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, nhầm lẫn Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầygiáo, giáo, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để tác giả hoàn thiện đề tài 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Xuân Cường, (2016),Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ, Luận văn Thạc sĩ ĐH Thương Mại.Trang 20 Hương Dịu (2017), Ngân hàng trước áp lực huy động vốn, Báo Hải quan https://www.baohaiquan.vn/Pages/Ngan-hang-truoc-ap-luc-huy-dong-von.aspx Truy cập ngày 02/9/2018 Frederic S.Mishkin, (2015), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Nhà xuất ĐH Kinh tế Quốc Dân Trang 23-41 Hà Linh (2017), Ngân hàng tìm cách huy động vốn trung, dài hạn, https://baomoi.com/ngan-hang-tim-cach-huy-dong-von-trung-daihan/c/22406981.epi Truy cập ngày 18/8/2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long, (2015), Báo h cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Hạ Long, tháng 12 năm 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long, (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Hạ Long, tháng 12 năm 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hạ Long, (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Hạ Long, tháng 12 năm 2018 Nghị định Hội đồng Bộ trưởng số 53-HĐBT ngày 26/3/1988 tổ chức máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lưu Văn Nghiêm, (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, ĐH Kinh tế Quốc dân.trang 55-63 10 Hiếu Ngọc (2016), Cuộc huy động vốn Ngân hàng, Báo Diễn đàn doanh nghiệp, http://enternews.vn/cuoc-dua-huy-dong-von-cua-cac-ngan-hang- 103929.html Truy cập ngày 18/8/2018 99 11 Trương Thị Thanh Huyền, (2011), Tăng cường huy động vốn dân cư ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội: ĐH Kinh tế Quốc dân trang 25 12 Đàm Hồng Phương (2010) “Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội tiến trình hội nhập quốc tế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Văn Tiến, (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng trang 20-35 14 Thái Thị Tố Trinh (2012) “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Đà Nẵng 15 Trần Thị Hải Yến (2014) “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh h