(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ MAI HƯƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM h Chuyên ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS BÙI XUÂN NHÀN HÀ NỘI, NĂM 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam” cơng trình nghiên thân, xuất phát từ yêu cầu công tác thực tiễn nghiên cứu khoa học Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố hình thức Tác giả Lê Thị Mai Hương h iii MỤC LỤC h iv DANH MỤC BẢNG BIỂU h v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Tên viết tắt Viết đầy đủ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN DNL Doanh nghiệp lớn KH Khách hàng KT-XH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn TMCP Thương mại cổ phần 10 TCB Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng 12 TDNH Tín dụng ngân hàng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 RRTD Rủi ro tín dụng h 11 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại(NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ.Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, h chứng khoán…Tuy nhiên hoạt động cho vay hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Đối với mảng cho vay lợi nhuận thu từ phận khách hàng Doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng cao tổng số lợi nhuận thu từ toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, để quản lý tốt mảng khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải có sách chế độ phù hợp nhằm quản lý tốt rủi ro đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Trong kinh tế có nhiều Doanh nghiệp tham gia vào thị trường với đủ loại ngành nghề, tạo nên sôi động cho kinh tế thị trường Tuy nhiên phải nói rằng, có Doanh nghiệp lớn khẳng định tên tuổi giành ưu cạnh tranh so với doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, Doanh nghiệp lớn đóng vai trị to lớn quốc gia, ảnh hưởng đến lớn mạnh, ổn định kinh tế khơng quốc gia đó, mà cịn doanh nghiệp khác toàn giới Thậm chí, số Doanh nghiệp lớn cịn đại diện cho kinh tế quốc gia Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng trở nên quan trọng cấp thiết không nội thân Ngân hàng phục vụ mà cịn ảnh hưởng đến kinh tế quốc dân hoạt động quản lý mảng Doanh nghiệp lớn không hiệu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp từ ảnh hưởng đến phát triển chung tồn kinh tế Quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại vấn đề thời sự, quan tâm hàng đầu diễn đàn thảo luận hệ thống Ngân hàng tài Việt Nam, có nhiều cơng trình nghiên cứu mảng hoạt động quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhiên chưa làm bật phương thức quản lý cụ thể, hiệu giá trị thu từ việc quản lý thơng suốt, lí luận mang tính chung chung, hời hợt chưa cho người đọc có nhìn thấu đáo, sâu sắc hệ thống quản lý khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Việt Nam Nắm tầm quan trọng Doanh nghiệp lớn kinh tế Thị trường h Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam sớm có phương thức quản lý hoạt động cho vay, sách, sản phẩm, chế độ phục vụ phù hợp với Doanh nghiệp lớn Ngân hàng hiểu rằng: Khách hàng Doanh nghiệp lớn đem lại lợi nhuận lớn, ổn định mà nâng cao vị thế, tầm ảnh hưởng Ngân hàng phục vụ thị trường tài Việt nam Tuy nhiên nhiều Ngân hàng TMCP khác công tác quản lý hoạt động cho vay mảng khách hàng Doanh nghiệp lớn gặp nhiều hạn chế: Việc ban hành sách quản lý hoạt động cho vay KH Doanh nghiệp lớn nhiều bất cập chồng chéo, khơng có tính định hướng lâu dài, giám sát quản lý sau cho vay với KH Doanh nghiệp lớn cịn yếu, Cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng cịn chưa chặt chẽ, Chính sách tín dụng áp dụng cho khách hàng Doanh nghiệp lớn thường lỏng nhóm khách hàng khác dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng… Đây rủi ro tiềm ẩn cần phải giải sớm để đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TCB năm gần thấy việc quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp lớn Ngân hàng có nhiều đổi mới, cải tiến tích cực, nhiên để hoạt động quản lý khách hàng Doanh nghiệp lớn thực có hiệu cần phải thay đổi cách toàn diện, cải tiến cách quản lý, cải tiến quy trình nhận thức đơn vị thực Từ với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, em muốn đưa tranh toàn cảnh hoạt động quản lý khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ phân tích, đánh giá đề cao thành tựu đạt được, bên cạnh điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đưa giải pháp, định hướng để khắc phục hạn chế, giảm thiểu tối đa rủi ro, nâng cao quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn đưa Ngân hàng ngày phát triển thị trường Tài Việt Nam quốc tế h Mục đính nghiên cứu đề tài Luận văn hệ thống hóa, làm sáng tỏ lý luận khách hàng Doanh nghiệp lớn quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ( Từ năm 2010 đến năm 2014), từ rõ ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân chúng vấn đề đặt cần phải thực để giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh nhằm đạt hiệu quản lý tốt Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt dộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Về không gian nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng Techcombank nghiên cứu tập trung quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lơn Ngân hàng Techcomnk Về nội dung nghiên cứu Nội dung nghiên cứu đề tài nằm phạm vi ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Từ hoạt động Chi nhánh đến hoạt động quản lý cho vay chung hệ thống TCB Quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn h Ngân hàng Techcombank dược diễn sau: Các khách hàng Doanh nghiệp lớn phân bổ Chi nhánh chịu quản lý Chi nhánh Tuy nhiên Chi nhánh hàng tháng, hàng quý có báo cáo hoạt động kinh doanh lên cho Khối Ngân hàng bán buôn (trực thuộc Hội sở) Khối Ngân hàng bán buôn đầu mối tập hợp số liệu báo cáo Chi nhánh từ có định hướng phát triển mục tiêu, kế hoạch cho chi nhánh Cịn lại vấn đề: sách, quy trình, văn bản… áp dụng theo quy định Techcombank áp dụng cho khách hàng giao dịch Techcombank Luận văn đề cập đến thực trạng quản lý hoạt dộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Techcombank: quản lý nguồn vốn vay, sách cho vay theo thời kỳ, giới hạn tín dụng, lãi suất… nêu thành tựu, hạn chế từ phân tích đánh giá để đưa giải pháp phát triển toàn diện cho Ngân hàng Techcombank Về thời gian nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Techombank từ năm 2010 - 2014, từ đề xuất giải pháp, định hướng phát triển đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp tiếp cận nghiên cứu góc độ quản lý kinh tế 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Nguồn liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo, kết nghiên cứu, liệu công bố thức quan, tổ chức Các liệu thứ cấp thu thập khai thác từ nguồn: Các báo cáo, thống kê từ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Các thông tư, định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tin tức sách báo, tạp chí, Website có liên quan đến Ngân hàng thương mại Các nhận định, đánh giá chuyên gia, h kết luận tổng kết Hội thảo khoa học 4.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp Đề tài sử dụng phương pháp điều tra: Sử dụng phiếu điều tra điều tra doanh nghiệp lớn có giao dịch Ngân hàng Techcombank Tiến hành điều tra 50 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Ngân hàng Techcomnbank Sử dụng phương pháp điều tra nhằm thu thập thông tin phản hồi từ doanh nghiệp công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Techcombank: liên quan đến quy trình quản lý cho vay, Chính sách cho vay sản phẩm cho vay, Lãi suất… thời gian điều tra tính từ tháng đến tháng năm 2015 Từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank 4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích liệu 4.2.1 Phương pháp thống kê Sau thu thập liệu sơ cấp thứ cấp, sử dụng phương pháp thống kê để tổng hợp liệu phục vụ cho trình phân tích dễ dàng 89 Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Techcombank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường khơng Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác , cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng hệ thống báo cáo tín dụng hiệu phân tích hoạt động tín dụng Tăng cường kiểm sốt q trình xử lý thơng tin phận Kế toán, Ngân h quỹ Giao dịch Techcombank nghiệp vụ hạch toán nợ vay, giải ngân, chi tiền, thu nợ, kiểm kê quỹ điều chỉnh thông tin khoản vay khách hàng Doanh nghiệp lớn hệ thống xử lý Ngun tắc kiểm sốt “ ln có người kiểm tra độc lập việc thực nhập liệu thơng tin người thực hiện”, “ ln có đối chiếu, kiểm tra thường xuyên chứng từ hạch toán kết xuất từ hệ thống với chứng từ nhập liệu, phận thực nghiệp vụ ghi nhận nghiệp vũ, Hội sở Chi nhánh ngân hàng nghiệp vụ hiệu lực hóa hệ thống xử lý có kiểm tra phê chuẩn cấp có thẩm quyền” Độ an toàn cao hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngân hàng có tính bảo mật cao, hạn chế quyền truy cập, chỉnh sửa, xóa ghi nhận lại sửa đổi, cập nhật để báo cáo cho cấp có thẩm quyền Hệ thống kết xuất báo cáo tín dụng cung cấp nhiều loại báo cáo khác tuỳ theo mức độ chi tiết hóa thơng tin phần mềm xử lý Tuy nhiên, phận phụ trách công nghệ thơng tin ngân hàng (Bộ phận IT) phải có trách 90 nhiệm kiểm trathường xuyên vận hành ổn định, an tồn xác hệ thống xử lý Mỗi chi nhánh đơn vị kinh doanh cũa ngân hàng nên theo dõi thêm hệ thống thủ công khoản cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn đơn vị để đối chiếu với kết xuất hệ thống xử lý Đặc biệt khoản vay nằm phạm vi hính sách tín dụng ngân hàng cần phải tổng hợp thống kê xác để đánh giá mức độ rủi ro danh mục cho vay Trên sở báo cáo tín dụng, Chi nhánh, đơn vị kinh doanh ngân hàng phải phân tích tốc độ tăng giảm, nguyên nhân biến động đánh giá hiệu hoạt động phù hợp với sách tín dụng ngân hàng Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực phân tích tổng thể hoạt động tín dụng Báo cáo Phân tích Tín dụng Chi nhánh Báo cáo Phân tích Tổng thể Hoạt động Tín dụng ngân hàng sở để Ban Điều hành ngân hàng xem xét, đánh giá có phản ứng thích hợp Để đạt hiệu phân tích hoạt động tín h dụng, chun viên phân tích cần phải có am hiểu điều kiện môi trường kinh doanh, nghiệp vụ tín dụng, ngành nghề kinh doanh Một biện pháp để theo dõi kịp thời khoản nợ hạn hạn chế tình trạng gia hạn nợ tùy tiện Chi nhánh mức độ đại hiệu kịp thời hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống xử lý thơng tin ngân hàng phải có khả kết xuất kịp thời báo cáo khoản nợ đến hạn tình hình tốn Dựa báo cáo này, người ta phát khoản nợ trễ hạn chưa toán đủ yêu cầu cấp có liên quan phải giải trình lý chịu trách nhiệm nội dung giải trình Ngồi ra, hệ thống phải có khả ghi nhận báo cáo thay đổi kỳ hạn nợ, lịch trả nợ khoản vay khách hàng Doanh nghiệp lớn hệ thống xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng phải quy định chặt chẽ điều kiện gia hạn nợ Ngân hàng cần quy định rõ ràng trách nhiệm giải trình cấp Chi nhánh đơn vị kinh doanh ngân hàng nguyên nhân tăng giảm dư nợ 91 tín dụng nguyên nhân phát sinh nợ hạn khách hàng Doanh nghiệp lớn, trễ hạn đơn vị biện pháp áp dụng để xử lý 3.3.3.3 Phát triển công cụ giám sát khoản cho vay - Hệ thống thông tin điều hành EIS (Executive Information System) Hiện công cụ phần mềm giám sát khoản cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank cịn nhiều hạn chế : khơng thuận tiện kết xuất số liệu, hình thức loại báo cáo khơng đa dạng, nhập lệnh tay qua nhiều khâu, khó thao tác, khó sử dụng… Hệ thống thơng tin điều hành EIS hệ thống máy tính cho chức hỗ trợ nhu cầu thông tin định ban lãnh đạo điều hành cấp cao thông qua việc cho phép truy cập dễ dàng đến nguồn thơng tin nội bên ngồi cần thiết để phục vụ cho yêu cầu phải đáp ứng mục tiêu chiến lược tổ chức Điểm nhấn EIS hiển thị hình thức đồ họa giao diện thân h thiện với người sử dụng, cho phép thực chức báo cáo kéo-thả (drill -down) mạnh Nhìn chung, EIS hệ thống hỗ trợ định phạm vi toàn ngân hàng, giúp lãnh đạo cấp cao phân tích, so sánh nêu bật xu biến động biến số quan trọng Để từ họ giám sát chất lượng hoạt động xác định hội vấn đề cần giải Có thể sử dụng EIS để giám sát : Nguy phát sinh rủi ro, ví dụ dư nợ cho vay, cam kết toán.; Chất lượng danh mục (xếp hạng rủi ro, dự trữ cho vay bị mất, rủi ro tập trung tín dụng); Tuân thủ hợp đồng (tình hình tài chính, bảo đảm đại diện); Tài sản bảo đảm (sự tồn giá trị) Cho dù EIS không đơn hệ thống hạch toán (ghi chép vào sổ sách khoản cho vay, lãi lũy kế, xử lý khoản toán gắn kết với sổ cái), cần có hệ thống hạch toán kế toán đầy đủ để phát triển EIS hiệu EIS cần phải hỗ trợ Ban lãnh đạo ngân hàng xác định xem đạt mụctiêu danh mục cho vay hay chưa Khi xây dựng EIS 92 định mua loại EIS nào, phải lưu ý đến triết lý danh mục cho vay mục đích sử dụng thơng tin Các mục tiêu EIS phải bao gồm : Xác định liệu có hội hợp lý hay không để danh mục cho vay đạt đến chuẩn mực tổ chức khả sinh lời, chất lượng tài sản có và/ mục tiêu khác mà Ban lãnh đạo ngân hàng đưa vào danh mục ưu tiên Xác định xem danh mục cho vay có phản ánh đầy đủ khơng triết lý tín dụng mong muốn, văn hóa mục tiêu khác nêu trình lập kế hoạch danh mục Tạo hội để điều chỉnh kịp thời trình thực Tác động tích cực đến thái độ, hành vi cán cho vay Những vấn đề thường gặp hệ thống EIS cho vay thương mại bao gồm: Khơng xác, ví dụ số khơng gắn kết với Thiếu hệ thống thuật ngữ chung h Thiếu mẫu chuẩn Số liệu xuất thành mẫu khác nhau, thời điểm khác Quá nhiều liệu q thơng tin Khơng có phận có thẩm quyền để kiểm tra nhanh chóng tồn liệu có hành động thích hợp xảy cố Việc báo cáo khơng tác động đến hành vi Thiếu xem xét, đánh giá mang tính định kỳ EIS để loại bỏ báo cáo không phù hợp Thiết kế EIS giai đoạn cuối toàn lập kế hoạch danh mục cho vay EIS chuyển hóa khái niệm sau vào thực tế : Thị trường mục tiêu Khả sinh lời Chất lượng tài sản có Phân tán (đa dạng hóa) rủi ro 93 3.3.3.4 Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu trích lập dự phòng đầy đủ Bộ phận Xử lý nợ ngân hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu Bộ phận Kiểm toán nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm toán định giống kiểm toán hoạt động khác Trong q trình này, kiểm tốn nội đánh giá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ Định kỳ hàng quý, báo cáo khoản nợ hạn theo số ngày hạn, tình hình xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ phải gửi cho HĐQT Ban Điều hành ngân hàng để họp xem xét định mức trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng h 94 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, NH Techcombank đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm tín dụng Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho Ngân hàng Techcombank phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa h nhu cầu phận khách hàng Doanh nghiệp lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động ngân hàng Chính vậy, luận án "Quản Lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng, quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Nêu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Techcombank, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng 95 Với đường lối đắn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, với nỗ lực đổi nhữn mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới Tecchcombank hồn thiện quy trình tín dụng dụng dành riêng cho đối tượng khách hàng Doanh nghiệp lớn, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa Ngân hàng Techcombank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á h 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội ( 1999), Luật Doanh nghiệp quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/06/1999 Thủ tướng phủ (2009), Nghị định Số: 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Thống đốc NHNN (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Techcombank, Báo cáo thường niên năm 2011,2012,2013,2014 Ngân hàng Techcombank, Quy trình cho vay Doanh nghiệp Techcombank Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2004, 2005 h Thống đốc NHNN, Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN– ngày 20/04/2005, Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống Thống đốc NHNN, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN- ngày 19/04/2005, Về việc ban hành "Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" TS Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 10 TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 11 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 12 Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê 13 Mở rộng hợp tác ngân hàng nước ngân hàng nước : 97 Nâng cao lực cạnh tranh, Tạp chí Thị trường Tài -Tiền tệ - ngày 28/02/2007 14 Sự cần thiết phải xây dựng Luật Tổ chức Tín dụng mới, Chuyên đề nghiên cứu trao đổi NHNN -ngày 08/02/2007 15 Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27 16 guyễn Duệ (2002), Giáo trình Ngân hàng trung ương, Nhà xuất thống kê 17 Lê Thị Huyền Diệu ( 2006), Vài nét mơ hình tín dụng mới, khả áp dụng Việt Nam, Tạp chí khoa học học đào tạo số 48/2006 18 PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, Nxb Tài Chính, Hà Nội 19 TS Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 h 20 NHNN Việt Nam ( 2005 ), Qđ 493/2005/Qđ-NHNN, Quyết định NHNN “ Quy định phân loại nợ dự phòng rủi ro” 98 PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Tác giá đưa 100 phiếu điều tra thu 90 phiếu Đối tượng điều tra trả lời hết câu hỏi phiếu Sau tổng hợp kết điều tra: Khách hàng Doanh ngiệp lớn có giao dịch Techcombank - Loại hình Doanh nghiệp Doanh nghiệp TNHH: Điều tra 20 phiếu Công ty Cổ phần : điều tra 22 phiếu Công ty hợp danh : điều tra phiếu - Ngành nghề kinh doanh: Doanh nghiệp hoạt động ngành xây dựng : 18 phiếu Doanh nghiệp hoạt động lình vực thương mại : 17 phiếu Doanh nghiệp sản xuất , chế biến, chế tạo : 15 phiếu Khách hàng nội Ngân hàng h - Cấp quản lý hoạt động cho vay: Từ trưởng/ phó phịng/ kiểm sốt trở lên) : 10 phiếu - Nhân viên trực tiếp làm hồ sơ vay ( RM) : 20 phiếu - Nhân viên kiểm soát say vay: Cán hỗ trợ tín dụng: 13 phiếu 99 Xin Ơng/Bà/ Q Cơng ty cho biết ý kiến theo nội dung sau với tốt nhất, TT 15 20 30 20 10 15 25 25 15 50 20 10 5 Doanh nghiệp lớn 25 20 22 10 13 Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay vốn 26 18 16 17 13 Tháo độ phục vụ nhân viên giao dịch 35 25 20 10 Đội ngũ nhân Techcombank 32 28 18 10 Kiểm tra kiểm soát sau vay 20 30 10 15 15 Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ 20 30 20 15 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay 15 25 25 10 15 Nội dung Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Lãi suất áp dụng cho khách hàng Doanh nghiệp lớn Các sản phẩm áp dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn Các hồ sơ, giấy tờ yêu Ngân hàng yêu cầu cung cấp để cấp tín dụng khách hàng h 100 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ( Dùng cho Doanh nghiệp) Để phục vụ nghiên cứu đề tài luận văn: “ Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” cần lấy ý kiến từ Quý công ty Chúng cam đoan sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn thạc sĩ I Về quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Techcombank Quý công ty cho ý kiến cách đánh dấu X ô tương ứng với tốt nhất, Nội dung 1 Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Lãi suất áp dụng cho khách hàng Doanh nghiệp lớn Các sản phẩm áp dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn Các hồ sơ, giấy tờ yêu Ngân hàng yêu cầu cung cấp để cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay vốn Tháo độ phục vụ nhân viên giao dịch Đội ngũ nhân Techcombank Kiểm tra kiểm soát sau vay Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay h TT 101 Thông tin Công ty –Tên công ty: –Địa chỉ: –Doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề –Doanh thu năm gần nhất: –Mục đích sử dụng vốn –Dư nợ vay Ngân hàng Techcombank Xin chân thành cảm ơn quý Công ty! h 102 PHIẾU KHẢO SÁT ( Dùng cho cá nhân) Để phục vụ nghiên cứu đề tài luận văn: “ Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” cần lấy ý kiến từ Ơng/bà Chúng tơi cam đoan sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn thạc sĩ I Về quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Techcombank Ông/bà cho ý kiến cách đánh dấu X ô tương ứng với tốt nhất, TT Nội dung Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay khách hàng Doanh nghiệp lớn Lãi suất áp dụng cho khách hàng h Doanh nghiệp lớn Các sản phẩm áp dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn Các hồ sơ, giấy tờ yêu Ngân hàng yêu cầu cung cấp để cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp lớn Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay vốn Tháo độ phục vụ nhân viên giao dịch Đội ngũ nhân Techcombank Kiểm tra kiểm soát sau vay Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi công nợ 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay 103 II.Thông tin cá nhân –Tên người khảo sát –Chức danh –Đơn vị công tác –Thời gian làm việc Techcombank Xin chân thành cảm ơn Ông bà! h