(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGUYỄN TRỌNG NHÂN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ SKC008212 Tp.Hồ Chí Minh, tháng 05/2023 BỘoGIÁOoDỤC VÀ ĐÀOoTẠO TRƯỜNGoĐẠIoHỌC SƯoPHẠM KỸoTHUẬT THÀNHoPHỐ HỒ CHÍoMINH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGUYỄN TRỌNG NHÂN ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ HOẠToĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂNoHÀNG NÔNGoNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHIoNHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢNoLÝ KINHoTẾ - 8310110 Người hướng dẫn khoa học: TS.LÊ THỊ MAI HƯƠNG i Tp.Hồ Chí Minh, tháng 5/2023 ii BIÊN BẢN CHẤM ĐIỂM CỦA HỘI ĐỒNG iii iv v vi vii viii ix TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp tương lai Các giải pháp nêu dựa theo quan điểm, chủ trương cá nhân với hoạt động cho vay Agribank định hướng phát triển tương lai Agribank Đồng Tháp Những giải pháp dựa sơ xem xét hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp giải pháp vốn, người, công nghệ v.v… Bên cạnh nêu kiến nghị lên cấp việc hồn thiện cơng tác quản lý cho vay 88 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động cho vay phát triển phải đảm bảo chất lượng, an tồn hay khơng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động cho vay, điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu, đánh giá HĐKD phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý thuyết quản lý hoạt động cho vay Trong đề cập khái niệm liên quan, vai trò nội dụng quản lý hoạt động cho vay, nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay tiêu đánh giá hiệu quản lý hoạt động cho vay Thứ hai: Luận văn sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế quản lý hoạt động cho vay Thứ ba: Luận văn nêu rõ quan điểm, định hướng phát triển hoạt động tín dụng Agribank Đồng Tháp, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp thời gian tới Những giải pháp nêu cần phải triển khai đồng vững nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay, để Agribank Đồng Tháp tránh rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao uy tín khả cạnh tranh NH thị trường Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay vơ cần thiết Vì vậy, đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” đề tài nghiên cứu mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Đồng Tháp tham khảo để đưa vào thực tế 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan (2013) Tín dụng ngân hàng, Hà Nội: NXB Thống kê Võ Đình Tồn (2006), Giáo trình Luật ngân hàng, Hà Nội: NXB Đại học Quốc gia Kiều Linh (2020), 101 nghìn doanh nghiệp ngừng kinh doanh năm 2020, Tạp chí điện tử Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam, truy cập ngày 24 tháng 04 năm 2021: https://vneconomy.vn/101-nghin-doanh-nghiep-ngung-kinh-doanh-nam2020.htm Mộc Miên (2021), Agribank hướng đến ngân hàng số, Ban biên tập kinh tế, thông xã Việt Nam, truy cập ngày 24 tháng 04 năm 2021: https://bnews.vn/agribankhuong-den-ngan-hang-so/183680.html Nguyễn Thị Hoa (2022) “Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Quân Đội”, Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, tháng 5/2022: https://sti.vista.gov.vn/tw/Lists/TaiLieuKHCN/Attachments/343626/CVv168 S6112022043.pdf Chính phủ (2011), Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/08/2011, Nghị định tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2020 90 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2021 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014, Quyết định ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 9/4/2019, Quyết định quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 18/6/2019, Quyết định quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2020), Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-TD ngày 30/02/2020, Quyết định sửa đổi, bổ sung số điều quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank ban hành theo định 35/QĐ-HĐTV-HSX Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2021), Quyết định số 177/QĐ-NHNo-TD ngày 08/02/2021, Quyết định quy định, quy trình bảo đảm cấp tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quyết định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014, Văn hợp định ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ban hành Quy chế cho vay Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 91 QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP MANAGEMENT LENDING ACTIVITIES AT BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT, DONG THAP BRANCH NGUYỄN TRỌNG NHÂN AGRIBANK ĐỒNG THÁP TĨM TẮT Trong q trình nghiên cứu, luận văn sử dụng nhiều số liệu sơ cấp thứ cấp khác kết hợp với phương pháp nghiên cứu thích hợp để đưa kết dẫn chứng cho phân tích tác giả thực tế hoạt động cho vay chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy vấn đề tồn hoạt động cho vay ngân hàng với nguyên nhân khách quan chủ quan làm nảy sinh tồn Dựa vào đó, tác giả đề xuất giải pháp phù hợp nhằm mục tiêu tương cường quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp thời gian tới, trọng vào việc hồn thiện sách huy động vốn, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra, hoàn nâng cấp hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tăng cường ngăn ngừa hạn chế khoản nợ hạn, đẩy mạnh hoạt marketing Luận văn cũngođưa mộtosố kiếnonghị đốiovới thủothể có liên quan nhằm giúp giải pháp mang tính thực tiễn Từ khóa: Hoạt động cho vay ngân hàng, hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp ABSTRACT During the research process, the thesis has used many different primary and secondary data in combination with appropriate research methods to give evidenced results for the author’s analysis of the actual activities The results have shown problems in the lending activities along with objective and subjective reasons Based on that, the author also proposed solutions in order to strengthen the management of Agribank Dong Thap’s lending activities in the coming time, focusing on completing the policy, improving system, improving staff quality, strengthening debd prevention and control, promoting marketing activities The thesis also showed reommendations for relevant partticipants to help the solution which author offed to be more practical Keywords: Bank lending activities, lending activities at Agribank Dong Thap I GIỚI THIỆU Tăng cường quản lý hoạt động cho vay vấn đề có ý nghĩa hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp nói riêng Đó vấn đề quan trọng cần ưu tiên để đạt mục tiêu phát triển chi nhánh vững mạnh thời buổi cạnh tranh gay gắt Vì vậy, tăng cường quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề quan trọng để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội nâng cao lực cạnh tranh Ngân 92 hàng thương mại Việt Nam trường quốc tế Việc quan tâm nhiều có ý nghĩa định việc đưa hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập với khu vực giới Xuất phát từ thực tế đó, nghiên cứu vấn đề “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn II PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu sử dụng loại phương pháp cụ thể phương pháp thu thập tài liệu, số liệu; phương pháp tính tốn tổng hợp số liệu; phương pháp phân tích số liệu; phương pháp phân tích thơng tin III KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp 1.1 Quản lý khách hàng vay vốn Hiện nay, Agribank Đồng Tháp áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH doanh nghiệp đủ điều kiện xếp hạng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH doanh nghiệp sử dụng phương pháp chấm điểm nhóm tiêu tài phi tài KH, kết hợp với phương pháp chuyên gia phương pháp thống kê để xếp hạng KH Hệ thống xếp hạng tín dụng Agribank dựa 54 tiêu (14 tiêu tài 40 tiêu phi tài chính) Chỉ số tài phi tài cung cấp nhìn tồn diện doanh nghiệp, bao gồm quy mơ, ngành nghề, triển vọng phát triển, tình hình tài chính, khả quản trị quản lý, mối quan hệ với ngân hàng Những số liên quan đến nhau, bổ sung lẫn định lượng để giảm thiểu sai sót chủ quan trình đánh giá Điều giúp cho người duyệt dễ dàng phát sai sót trình chấm điểm cán tín dụng 1.2 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Agribank Đồng Tháp thực hoạt động kiểm sốt tín dụng hệ thống sách quy trình tín dụng, với việc thiết lập hệ thống kiểm tra giám sát nội Quá trình chu trình liên tục, bao gồm kiểm soát trước, sau cho vay, thực cách khép kín Hơn nữa, việc kiểm sốt tín dụng nội thực độc lập 1.3 Quản lý cấu lĩnh vực cấp tín dụng - Đối tượng cấp tín dụng Hiện tại, Agribank Đồng Tháp có ba nhóm KH Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Cá nhân/hộ gia đình Trong đó, Doanh nghiệp quốc doanh cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ Tuy nhiên, xét cấu tổng dư nợ Agribank Đồng Tháp dư nợ cá nhân/hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn, bình quân chiếm khoảng 93,55% tổng dư nợ Điều sách tín dụng Agribank Đồng Tháp tập trung vào mở rộng cho vay bán lẻ, giảm bớt khoản cho vay lớn doanh nghiệp 93 Chi nhánh áp dụng sách lãi suất tiền vay thích hợp với sản phẩm tín dụng đa dạng dành cho đối tượng cá nhân như: cho vay mua ô tô, cho vay khuyến học, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở, thấu chi tài khoản cá nhân, nâng cao số dư hoạt động tín dụng đối tượng - Thời hạn cấp tín dụng Trong giai đoạn 2018 - 2020, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dư nợ trung - dài hạn, bình quân chiếm 57,97% Tuy nhiên, theo thời gian tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm từ 61,4% năm 2018 xuống 52,2% năm 2020; tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn lại tăng từ 38,6% năm 2018 lên 47,8% năm 2020 Hoạt động tín dụng Agribank Đồng Tháp đánh giá phát triển cân đối hài hòa cấu danh mục theo thời hạn Tuy nhiên, việc tập trung cho vay trung - dài hạn làm chi nhánh không đủ vốn để đầu tư cho vay KH sản xuất kinh doanh tiêu dùng nhỏ lẻ địa bàn, kéo theo khó khăn việc mở rộng thị phần, quảng cáo tiếp thị, mở rộng dịch vụ khác - Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro + Phân loại nợ phương pháp định tính định lượng + Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro số tiền đặt dành trước để đối phó với rủi ro xảy KH đối tác không thực nghĩa vụ theo cam kết Đây số để đánh giá chất lượng tín dụng khả quản lý nợ ngân hàng Bảng 1: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank Đồng Tháp Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 Tổng dư nợ Tỷ đồng 12.600 14.123 15.962 Dự phòng rủi ro Tỷ đồng 8.820 5.508 4.150 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro % 0,7 0,39 0,26 (Nguồn: Báo cáo tài Agribank Đồng Tháp năm 2018 - 2020) Việc trích lập dự phịng rủi ro Agribank Đồng Tháp thực hàng quý để hình thành nguồn tập trung trụ sở Agribank Trong năm qua, Agribank Đồng Tháp nghiêm túc thực việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN Agribank Đó Agribank Đồng Tháp nhận thấy tầm quan trọng việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tình hình mà điều kiện kinh tế suy thoái, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến khả toán nợ Agribank xử lý nợ biện pháp: - Một là, thựcohiện cơocấu lại thờiohạn trảonợ cho kháchohàng - Hai là, xửolý tàiosản bảoođảm vốnovay đòionợ bên bảoolãnh - Ba là, giảmomột phầnonợ lãi vayophảiotrả cho kháchohàng - Bốn là, bán khoản nợ - Năm là, sửodụng biệnopháp phápolý để xửolý - Sáu là, sửodụng quỹ dựophòng rủioro để xửolý nợokhơng cịn khảonăng thu hồi 94 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp - Nhân tố kinh tế - Cơ chế sách - Mơi trường pháp lý - Quản lý rủi ro tín dụng - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ - Trang thiết bị công nghệ phục vụ hoạt động cho vay Phân tích tiêu chí đánh giá hoạt động quản lý cho vay Agribank Đồng Tháp - Nhóm tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụng Bảng 2: Tốc độ huy động vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 - 2020 STT Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Dư nợ cho vay 12.600 14.123 15.962 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 14,31 12,08 13,02 Vốn huy động 8.464 9.890 11.208 Tốc độ huy động vốn 13,13 16,84 13,33 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp 2018 -2020) Qua bảngotrên cho thấy tổng dư nợ Agribank Đồng Tháp đến 2020 15.962 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so với năm 2019 13,02%; dư nợ năm 2019 đạt 14.123 tỷ đồng tăng 12,08% so với năm 2018 Dư nợ Agribank Đồng Tháp tăng qua năm nhiên tốc độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh qua năm chưa phù hợp với tốc độ huy động vốn Năm 2018, tốcođộ tăngotrưởng tínodụng cao so với tốcođộ huy độngovốn Năm 2020, tốc độ tăngotrưởng gần so với tốc độ huy động vốn Bảng 3: Hiệu sử dụng vốn (LDR) Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 - 2020 STT Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Tổng dư nợ 12.600 14.123 15.962 Tổng vốn huy động 8.464 9.890 11.208 LDR (%) 148,87 142,80 142,42 (Nguồn: Tính tốn tác giả) Tình hình huy động vốn Agribank Đồng Tháp khơng đủ để tài trợ hoạt động cho vay qua năm Tỷ lệ dư nợ cho vay/ huy động vốn năm chưa phù hợp hoàn toàn mức 100%, ảnhohưởngođến HĐKD chionhánh Tuy nhiên, Ngân hàng triển khai chế mua bán vốn tập trung, với điều phối vốn từ trụ sở - Nhóm tiêu phản ánh an tồn đầu tư tín dụng 95 Bảng 4: Doanh số số thu nợ Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 - 2020 Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 Doanh số cho vay Tỷ đồng 20.108 26.219 30.005 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 17.434 23.431 27.618 Hệ số thu nợ % 86,70 89,37 92,05 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp 2018 -2020) Bảng cho thấy hệ số thu nợ Agribank Đồng Tháp tăng qua năm, cụ thể năm 2018 86,7%, năm 2019 89,37% năm 2020 92,05% Điều cho thấy khả thu hồi vốn chi nhánh tốt, hệ số tăng năm khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng phần lớn dù có dấu hiệu giảm, khoảnocho vayotrung dàiohạnotăng không đáng kể Bảng 5: Tình hình dư nợ theo nhóm nợ Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 – 2020 ĐVT: Tỷ đồng 2018 2019 2020 STT Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % I Tổng dư nợ 12.600 100 14.123 100 15.962 100 Nợ đủ tiêu chuẩn 5.176 41,08 5.161 36,55 5.310 33,27 Nợ cần ý 7.384 58,60 8.926 63,20 10.599 66,40 Nợ tiêu chuẩn 41 0,33 36 0,25 53 0,33 Nợ nghi ngờ 0,00 0,00 0,00 Nợ có khả vốn 0,00 0,00 0,00 II Nợ xấu 41 0,33 36 0,25 53 0,33 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp 2018 -2020) Nhìn chung, xuất nợ xấu HĐKD ngân hàng điều khó tránh khỏi, số nợ xấu năm 2020 chịu tác động dịch từ cuối năm 2019 làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc thực cam kết trả nợ với Ngân hàng Điều làm tỷ lệ nợ xấu năm 2020 tăng lên thực tế khó tránh khỏi Tuyonhiên, tỷolệ nợoxấu tổngodưonợ năm 2020 Agribank Đồng Tháp trì mức tốt theo quy định 3%, số liệu khả quan cho thấy Agribank Đồng Tháp có sách tín dụng cụ thể quảnolý rủioro cơngotác thẩm địnhotínodụng tốt Nhìn chung, qua việc phân tích tỷ nợ nệ hạn khoản nợ xấu Agribank Đồng Tháp choothấy chấtolượng tínodụng chionhánh Agribank Đồng Tháp nằm mức tốt Đây dấu hiệu tốt cho thấy nỗ lực Ngân hàng trongoviệc quảnolý chất lượng tínodụng đối mặt với tình hình khó khăn từ dịch bệnh hiệnonay 96 - Nhóm tiêu phản ánh lợi nhuận Bảng 6: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 – 2020 STT Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 Dư nợ cho vay Tỷ đồng 12.600 14.123 Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh Tỷ đồng 1.720 2.454 Thu nhập lãi Tỷ đồng 1.137 1.706 Thu nhập lãi thuần/ Tổng thu nhập % 66,10 69,50 Tỷ lệ thu nhập lãi thuần/ Dư nợ cho vay % 0,52 0,49 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp 2018 -2020) 2020 15.962 3.188 2.267 71,10 0,45 Agribank Đồng Tháp hay Agribank hay NHTM toàn lãnh thổ Việt Nam chủ yếu tập trung vào hoạt động truyền thống huy động cho vay Tại Agribank Đồng Tháp, hoạtođộng choovay chiếmotỷ trọng chủoyếu HĐKD, đem lại nguồn thu nhập khoảng 68,9% giai đoạn 2018 - 2020 tổng thuonhập toàn chionhánh Đây khơng phải tỷ lệ an tồn Chính Agribank nói chung hay Agribank Đồng Tháp cần sớm đa dạng lĩnh vực đầu tư KH cho vay, không tập trung đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, giảm chi phí dự phịng rủi ro tínodụng phátotriển dịchovụ điokèm choovay với KH gópophần nângocao chấtolượng tínodụng Việc cho vay nhiều vào lĩnhovực rủioro caoonhư: bất độngosản, chứngokhoán hay lĩnhovực hiệuoquả dẫnođến người vayokhơng có khảonăng trảonợ, đẩy nợoxấu ngân hàng lên gây tính khoản, ảnh hưởng đến an tồn vốn Vì NHTM cần mở rộng hoạt động để có nguồn thu từ dịch vụ thay thu từ hoạt động cho vay Bảng 7: Vịng quay vốn tín dụng Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 – 2020 Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 Dư nợ cho vay Tỷ đồng 12.600 14.123 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 17.434 23.431 Hệ số thu nợ Vòng 1,38 1,66 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Đồng Tháp 2018 -2020) 2020 15.962 27.618 1,73 Chỉ tiêu quay vịng vốn tín dụng cho thấy khả mở rộng cho vay hiệu công tác thu nợ chi nhánh Vịng quay vốn tín dụng Agribank Đồng Tháp qua năm cao liên tục tăng từ 1,38 năm 2018 lên 1,73 năm 2020 cho thấy công tác đôn đốc thu hồi chi nhánh thực tốt, đồng thời cho thấy chi nhánh sử dụng 97 vốn có hiệu quả, nguồn vốn luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay ngân hàng Agribank Đồng Tháp - Những kết đạt Thứ nhất, dưonợ tínodụng qua cáconăm đềuotăng khoản vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khơng cao, qua góp phần tăng uy tín quy mơ tín dụng Agribank Đồng Tháp Công tác xử lý nợ tồn đọng triển khai tích cực, khoản nợ tồn đọng rà sốt, phân tích khó khăn, thuận lợi để tìm biện pháp xử lý phù hợp Các khoản nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro quy định Thứ hai, công tác thu nợ hạn, nợ khó địi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn ln trì mức 1% Thứ ba, vốn tín dụng Agribank ln đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ nhiều ngành kinh tế, góp phần định việc phát triển kinh tế địa phương Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh liên tục tăng qua năm, từ 1,38 lên 1,73 từ năm 2018 đến năm 2020 phản ánh thực trạng khoản vay ngắn hạn giải ngân nhiều năm quay vòng để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn tỉnh Thứ tư, Agribank xâyodựng chiếnolược kinhodoanh địnhohướng đầuotư vàoongành thànhophần kinhotế hợpolý, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, địa bàn hoạt động định hướng chung Agribank Thứ năm, thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank Đồng Tháp ln trì hai chữ số hàng năm chiếm khoảng 66 - 71% tổng thu nhập chi nhánh Thứ sáu, việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, từ nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh - Vấn đề tồn Thứ nhất, hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh cịn thấp, nguồn vốn khơng ổn định cấu vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn dẫn đến việc nguồn vốn thường xuyên bị cân đối Thứ hai, tăngotrưởng tínodụng Agribank Đồng Tháp chưa phùohợp với khảonăng huyođộng vốnoqua cáconăm Một tỷ lệ vốn lớn phải điều chuyển từ trụ sở nhánh phải phụ thuộc vào tiêu kế hoạch điều chuyển vốn Thứ ba, hoạt động tín dụng chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro tỷ lệ nợ gia hạn nợ nhóm cịn lớn Các khoản nợ gia hạn khoản nợ mà KH khơng trả nợ hạn ngân hàng cho gia hạn thêm thời gian nên khoản nợ tiềm ẩn nguy hạn Các khoản nợ nhóm khoản nợ cần ý Tuy chưa xếp vào nợ xấu với tỷ lệ nợ nhóm cao chiếm 58% tổng dư nợ tiềm ẩn nhiều nguy tăng tỷ lệ nợ xấu KH nợ nhóm bị chuyển nhóm nợ có nguy rủi ro cao 98 Thứ tư, tỷ trọng nợoxấu tổngodư nợ giảm thực tế số nợ xấu chi nhánh tăng, điều cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro, chất lượng tín dụng chưa cao Thứ năm, cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa phát huy triệt để hiệu việc chấm điểm tiêu định tính dựa nhiều vào việc cung cấp thơng tin KH đánh giá chủ quan CBTD Thứ sáu, chất lượng thẩm định KH, thẩm định dự án đầu tư chưaotốt Công tác kiểmotra sau choovay cịn hạnochế: chưa thựcohiện thường xun, vìovậy khơng nắmobắt kịpothời tìnhohình KH, khơng phátohiện sớmođược rủioro KH để có biệnopháp xửolý kịpothời, hạnochế rủioro cho ngânohàng Thứ bảy, Đồng Tháp có tổng cộng 12 đơn vị hành cấp huyện Agribank Đồng Tháp có 11 chi nhánh loại II 10 PGD trực thuộc chi nhánh loại II Như mạng lưới hoạt động chi nhánh chưa đáp ứng dịch vụ cho người dân, phát huy tiềm kinh tế tỉnh Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp 5.1 Hoàn thiện sách huy động vốn - Cần đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng tính cạnh tranh ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Thu hút khách hàng gửi tiền phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất Để tạo sách huy động vốn hợp lý, ngân hàng cần cân nhắc đến lợi ích người gửi tiền mình, đồng thời phải tạo điều kiện cạnh tranh thuận lợi - Chính sách chăm sóc KH: Để thu hút giữ chân khách hàng, chiến lược Ngân hàng cần đặt mức độ quan tâm phù hợp Cần đưa dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền, với ưu đãi sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng, thẻ toán dịch vụ chuyển tiền… 5.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng - Trước định cho vay, bộophận tínodụng ngânohàng cần phải tiếnohành thẩmođịnh KH phânotích khoảnovay để đánhogiá khảonăng trảonợ dựobáo rủi ro tiềmoẩn, từ đưaora biệnopháp quảnolý KH hạnochế rủioro - Thẩm định khoảng vay: điều quan trọng việc thẩm định tính pháp lý khoản vay việc đảm bảo quyền lợi Ngân hàng tránh rủi ro gây tổn thất nặng nề Việc thẩm định hồ sơ pháp lý KH vay vô quan trọng, không thẩm định KH vay không đủ lực pháp lý hay hành vi dân gây rủi ro cho khoản vay - Để đánh giá xác lực tài lực kinh doanh KH, cán thẩm định cần phân tích báo cáo tài cung cấp KH tìm tiêu thường bị chỉnh sửa để lừa dối Ngân hàng Đối với doanh nghiệp khơng có báo cáo kiểm tốn, cán thẩm định cần yêu cầu giải trình phương pháp tính tốn lập báo cáo tài Các tiêu cần kiểm tra bao gồm doanh thu, chi phí tài sản Ngồi ra, 99 cán thẩm định yêu cầu doanh nghiệp cung cấp chứng từ, hố đơn, biên xác nhận cơng nợ để kiểm tra tiêu doanh thu từ 20% KH doanh nghiệp - Thu thập đánh giá thơng tin phi tài q trình phân tích thơng tin tài yếu tố khác KH vay để Ngân hàng đánh giá lực tài khả trả nợ KH Hai loại thông tin bổ sung cho quan trọng việc định cho vay Ngân hàng Vì vậy, trước định cho vay, Ngân hàng cần thu thập phân tích kỹ thơng tin phi tài KH để đảm bảo chất lượng cho hoạt động tín dụng 5.3 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng CBTD cần đánh giá phân loại KH quản lý mặt tài phi tài hàng tháng để đề xuất sách biện pháp xử lý phù hợp Những KH tiềm ẩn rủi ro rút dần dư nợ, KH uy tín đối xử ưu tiên cấp vốn cho vay nhanh Ngồi ra, NH cịn cần phân tích thơng tin từ bên ngồi triển vọng phát triển KH, số lượng đối thủ cạnh tranh thị trường đa dạng hóa HĐKD để đảm bảo chất lượng TD 5.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Tăng cường công tác kiểm tra nội 5.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin - Agribank cần thực tốt quy định Ngân hàng Nhà Nước cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ Đầu tiên, Agribank phải cung cấp đầy đủ cho phận CIC Ngân hàng Nhà Nước thơng tin tín dụng liên quan đến KH, bao gồm thông tin hồ sơ KH đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng, thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh KH theo định kỳ hay đột xuất - Để phục vụ KH tốt hơn, CBTD cần nắm bắt thông tin KH từ nhiều nguồn khác Các thông tin bao gồm từ việc nghiên cứu thị trường kinh doanh KH, thăm dò ý kiến KH, nghiên cứu dự án vay vốn KH, đến việc giám sát thông tin liên quan đến HĐKD, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ KH - Cần thường xuyên phân tích tài KH dựa báo cáo định kỳ đột xuất mà KH cung cấp theo yêu cầu Ngân hàng Từ số liệu thu thập được, NH đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh KH phát điểm mạnh điểm yếu KH, đặc biệt nguy phá sản, khả toán khó trả nợ vốn vay 5.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ CBTD, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể 5.7 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn - Biện pháp ngăn ngừa: nhanh chóng thực giám sát, rà soát xem xét tài sản bảo đảm, rà soát lại hồ sơ pháp lý khoản vay, liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác 100 - Biện pháp khắc phục: Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm nợ vay; điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai - Biện pháp xử lý: yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ, khởi nghiệp, thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ 5.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút mở rộng thị phần - Hoànothiện phong cách giaootiếp với KH - Đẩyomạnh chínhosách khuyếchotrương IV KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động cho vay phát triển phải đảm bảo chất lượng, an tồn hay khơng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động cho vay, điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu, đánh giá HĐKD phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Agribank Đồng Tháp thời gian tới Tài liệu tham khảo Kiều Linh (2020), 101 nghìn doanh nghiệp ngừng kinh doanh năm 2020, Tạp chí điện tử Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam, truy cập ngày 24 tháng 04 năm 2021, https://vneconomy.vn/101-nghin-doanh-nghiep-ngung-kinh-doanh-nam-2020.htm Mộc Miên (2021), Agribank hướng đến ngân hàng số, Ban biên tập kinh tế, thông xã Việt Nam, truy cập ngày 24 tháng 04 năm 2021, https://bnews.vn/agribank-huongden-ngan-hang-so/183680.html Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh 2021 Thông tin liên hệ tác giả chính: Họ tên: Nguyễn Trọng Nhân Điện thoại: 0939 073579 Đơn vị: Agribank Đồng Tháp Email: huesanhan@gmail.com 101 S K L 0