(Luận văn tmu) nghiên cứu ứng dụng mobile money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn hà nội

Mục tiêu nghiên cứu

Mobile Money là một phương thức thanh toán điện tử đang ngày càng phổ biến trên toàn cầu Bài viết này sẽ giới thiệu các mô hình quản lý Mobile Money và đánh giá kết quả áp dụng của chúng ở nhiều quốc gia Đồng thời, chúng tôi sẽ khảo sát mức độ quan tâm và nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Money trong cộng đồng sinh viên các trường đại học tại Hà Nội.

3 Tính mới và sáng tạo:

Mặc dù Mobile Money đã được áp dụng rộng rãi trên thế giới, nhưng tính đến tháng 3/2021, dịch vụ này vẫn chưa chính thức được triển khai tại Việt Nam, cho thấy đây vẫn là một lĩnh vực còn mới mẻ tại quốc gia này.

Nhóm tác giả đã nghiên cứu bản chất và sự phát triển của Mobile Money, với hai mô hình chính là Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và Mô hình quản lý kiểu ngân hàng (Bank-led model) Qua nghiên cứu định lượng, nhóm nhận thấy sinh viên các trường đại học tại Hà Nội phản ứng tích cực với Mobile Money Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Mobile Money của đối tượng này bao gồm sự đổi mới cá nhân, chương trình xúc tiến, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng xã hội.

Công bố sản phẩm khoa học từ kết quả nghiên cứu của đề tài là một bước quan trọng, bao gồm việc ghi rõ tên tạp chí và năm xuất bản Ngoài ra, cần có minh chứng kèm theo nếu có, hoặc nhận xét, đánh giá từ cơ sở đã áp dụng các kết quả nghiên cứu để xác thực tính hiệu quả và ứng dụng thực tiễn của sản phẩm.

Vũ Thị Hải Lý và Lê Xuân Cù (2020) đã nghiên cứu về "Mobile Money", phân tích thực trạng áp dụng tại một số quốc gia và tiềm năng phát triển của hình thức thanh toán này tại Việt Nam Bài viết được trình bày tại Hội thảo khoa học Quốc gia về "Phát triển thương mại điện tử Việt Nam trong kỷ nguyên số" tổ chức bởi Đại học Thương Mại vào tháng 11 năm 2020 Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của Mobile Money trong việc thúc đẩy thương mại điện tử và sự chuyển đổi số tại Việt Nam.

6 Hiệu quả, phương thức chuyển giao kết quả nghiên cứu và khả năng áp dụng:

Báo cáo của đề tài được chọn lọc để phục vụ cho phần lý thuyết của học phần

Khóa học "Thương mại điện tử căn bản" và "Thương mại di động" thuộc Bộ môn Thương mại điện tử, Khoa Hệ thống thông tin kinh tế và Thương mại điện tử, cung cấp kiến thức nền tảng và chuyên sâu về lĩnh vực thương mại điện tử và ứng dụng di động trong kinh doanh.

1 Tính cấp thiết của đề tài

Từ cuối tháng 12/2019, dịch Covid-19 đã lan rộng toàn cầu, ảnh hưởng đến 215 quốc gia và vùng lãnh thổ, bao gồm cả Việt Nam Theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, người dân được khuyến cáo hạn chế ra ngoài và giảm thiểu tiếp xúc để phòng tránh lây nhiễm virus Trong bối cảnh này, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng do lo ngại về sự lây lan bệnh tật qua tiếp xúc.

Khảo sát mới của Visa cho thấy người tiêu dùng Việt Nam đang giảm sử dụng tiền mặt, chuyển sang thanh toán kỹ thuật số qua các công nghệ mới như thẻ không tiếp xúc, thanh toán di động và thương mại điện tử Đặc biệt, 74% người tiêu dùng kỳ vọng sẽ tăng cường thanh toán không tiền mặt trong thời gian tới Đến cuối tháng 6/2020, số lượng thẻ Visa có ít nhất một giao dịch không tiếp xúc trong ba tháng qua đã tăng gần 300% so với cùng kỳ năm trước.

Mặc dù thương mại điện tử tại Việt Nam phát triển nhanh chóng, nhưng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong các giao dịch giá trị thấp Cụ thể, 90% chi tiêu hàng ngày được thực hiện bằng tiền mặt và 99% giao dịch cho các mặt hàng dưới 100.000 đồng cũng sử dụng tiền mặt Theo thống kê từ Ngân hàng Thế giới, Việt Nam có tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt thấp nhất trong khu vực, chỉ đạt 4,9%, trong khi Trung Quốc là 26,1%, Thái Lan 59,7% và Malaysia 89%.

Một trong những lý do chính là các hình thức thanh toán hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu, cần có nền tảng thanh toán rộng khắp và tiện ích Để một dịch vụ trở nên phổ biến đến 100% người dân, điều quan trọng là nền tảng thanh toán phải tiếp cận được toàn bộ cộng đồng Trong bối cảnh này, thiết bị di động và Mobile Money là những phương tiện tối ưu nhất để thực hiện điều đó.

Mobile Money, hay tiền di động, là dịch vụ tiền điện tử sử dụng tài khoản di động của người dùng để thực hiện thanh toán mà không cần liên kết với tài khoản ngân hàng Khái niệm này đã không còn mới mẻ, xuất hiện tại nhiều quốc gia châu Âu từ năm 2000.

1 http://vncdc.gov.vn/vi/phong-chong-dich-benh-viem-phoi-cap-ncov/14028/ban-tin-cap-nhat-dich-benh-covid-19-ngay- 24-8-2020

2 https://ictnews.vietnamnet.vn/cuoc-song-so/chuyen-doi-so/thanh-toan-khong-tiep-xuc-tang-manh-tai-viet-nam-

Đến cuối năm 2019, khoảng 95 quốc gia và vùng lãnh thổ đã chấp nhận Mobile Money, với hơn 1 tỷ tài khoản di động được đăng ký và giao dịch tiền điện tử đạt trung bình 1,9 tỷ USD mỗi ngày Phương thức thanh toán này đặc biệt hữu ích cho các giao dịch nhỏ, không bị giới hạn về không gian và thời gian, giúp người dân ở nông thôn và vùng sâu, vùng xa dễ dàng thanh toán các khoản tiền điện, tiền nước, cũng như mua sắm hàng hóa Người dùng chỉ cần thao tác trên điện thoại di động hoặc đến các đại lý gần nhất để thực hiện giao dịch, thay vì phải đến chi nhánh ngân hàng.

Về lâu dài, dịch vụ này khi được triển khai sẽ góp phần làm thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt của người dân Việt Nam

Việt Nam có mật độ thuê bao di động cao, vượt 100%, trong khi tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng ngân hàng và tài khoản ngân hàng còn thấp Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai Mobile Money, được kỳ vọng sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong các giao dịch có giá trị nhỏ dưới 100.000 đồng.

Tháng 1/2019, trong Hội nghị Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) ở Thụy Sỹ,

Bộ trưởng Nguyễn Mạnh Hùng đã ký kết hai thỏa thuận hợp tác về cách mạng công nghiệp 4.0 với Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) Việt Nam sẽ hợp tác với WEF để thực hiện Dự án Mobile Money, cho phép khách hàng chuyển tiền và mua sắm qua tài khoản viễn thông Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ 2019 của Bộ Thông tin và Truyền thông, Thủ tướng đã đồng ý thí điểm việc sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán các dịch vụ giá trị nhỏ, nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử và kích thích tăng trưởng kinh tế.

Ngày 9/3/2021, Thủ tướng chính phủ đã đưa ra Quyết định số 316/QĐ-TTg

Việc phê duyệt triển khai thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các hàng hóa và dịch vụ có giá trị nhỏ đánh dấu một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển Mobile Money tại Việt Nam Các doanh nghiệp viễn thông lớn như Viettel, VNPT-Vinaphone và Mobifone đã bắt đầu nộp hồ sơ xin cấp phép nhằm sớm đưa dịch vụ này ra thị trường.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu tập trung vào dịch vụ Mobile Money, phân tích các yếu tố cấu thành hệ thống này và những nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.

Không gian nghiên cứu: chủ yếu là sinh viên các trường đại học tại Hà Nội h

Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu các báo cáo, tài liệu, công trình nghiên cứu từ năm 2009 đến nay (2021)

Nghiên cứu này không chỉ khám phá sự phát triển của Mobile Money trên toàn cầu mà còn tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.

Tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước

Trong nước, việc phân tích và đánh giá tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài là rất quan trọng Các công trình nghiên cứu và tài liệu có liên quan sẽ được liệt kê và trích dẫn trong quá trình tổng quan Điều này giúp làm rõ bối cảnh nghiên cứu, đồng thời cung cấp cái nhìn sâu sắc về những đóng góp và hạn chế của các nghiên cứu trước đây tại Việt Nam Việc tổng hợp thông tin này không chỉ nâng cao giá trị của đề tài mà còn tạo cơ sở vững chắc cho các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực.

[1] Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hùng Sơn, Nguyễn Vĩnh Khương (2019),

Mobile Money đang trở thành một phần quan trọng trong giao dịch thanh toán số và tài chính toàn diện tại Việt Nam Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế – Luật đang nghiên cứu và phát triển các giải pháp để tối ưu hóa trải nghiệm người dùng trong lĩnh vực này Việc áp dụng Mobile Money không chỉ giúp nâng cao tính tiện lợi trong giao dịch mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế số tại Việt Nam.

Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Money và tài chính toàn diện tại Việt Nam, đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng giao dịch thanh toán số Mặc dù tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Money và sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính vẫn còn thấp, nhưng việc sở hữu tài khoản này lại hỗ trợ tích cực cho việc sử dụng dịch vụ Mobile Money Điều này cho thấy một xu hướng tích cực, đặc biệt khi so sánh với tình hình ở một số quốc gia châu Phi Sự kết hợp giữa sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính và dịch vụ Mobile Money có tác động tích cực đến việc tham gia vào các giao dịch phi tiền mặt.

[2] Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019),

Mô hình nào cho Mobile Money tại Việt nam, Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế – Luật

Bài viết này phân tích đặc điểm và mô hình quản lý Mobile Money, cùng với kết quả áp dụng ở các quốc gia trên thế giới Kết quả cho thấy mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) thường hiệu quả hơn trong việc phổ biến Mobile Money so với mô hình ngân hàng Việt Nam có nhiều yếu tố tiềm năng để phát triển Mobile Money, từ đó nghiên cứu đưa ra các hàm ý quan trọng cho sự phát triển dịch vụ này tại Việt Nam.

Trong bối cảnh nghiên cứu toàn cầu, việc phân tích và đánh giá tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài là rất quan trọng Các công trình nghiên cứu và tài liệu có liên quan cần được liệt kê và trích dẫn trong quá trình tổng quan Điều này không chỉ giúp xác định xu hướng hiện tại mà còn tạo cơ sở cho việc phát triển các nghiên cứu mới trong lĩnh vực này.

[1] Kiconco, R I., Rooks, G and Snijders, C (2020), "Learning Mobile

Money in social networks: Comparing a rural and urban region in Uganda",

Nghiên cứu trong tạp chí Computers in Human Behavior đã so sánh mức độ ứng dụng dịch vụ tiền di động giữa khu vực nông thôn và thành thị tại Uganda, cung cấp thông tin quan trọng cho nhóm tác giả Đề tài xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến người dùng ở khu vực thành thị, bao gồm trình độ, kỹ năng và tác động xã hội đến hành vi sử dụng dịch vụ tiền di động Bối cảnh nghiên cứu tại Uganda, một quốc gia điển hình, giúp nhóm tác giả có cái nhìn sâu sắc về khả năng áp dụng dịch vụ tiền di động ở các quốc gia đang phát triển như Việt Nam.

[2] Glavee-Geo, R., Shaikh Aijaz, A., Karjaluoto, H and Hinson Robert, E

(2019), "Drivers and outcomes of consumer engagement: Insights from Mobile

Nghiên cứu "Money usage in Ghana" đăng trên Tạp chí Marketing Ngân hàng Quốc tế, tập 38, số 1, trang 1-20, tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự tham gia của khách hàng và kết quả trải nghiệm dịch vụ tiền di động tại Ghana Bài viết thảo luận về những ứng dụng của dịch vụ này đối với xã hội, nhà cung cấp dịch vụ tài chính, phân phối và quản lý Nghiên cứu đã phát triển một mô hình hiệu quả về ý định tham gia và tái sử dụng dịch vụ tiền di động ở các quốc gia đang phát triển như Ghana Tài liệu này có giá trị tham khảo cho các tác giả liên quan đến cơ chế tác động của các đặc điểm người sử dụng, bao gồm nhận thức, cảm xúc, ý định và hành vi, đồng thời giúp so sánh mức độ ảnh hưởng của các yếu tố trong mô hình thực nghiệm giữa Ghana và Việt Nam.

(3) phương pháp nghiên cứu để thu thập và sử lí số liệu

[3] Tavneet Suri (2017), Mobile Money, The Annual Review of Economics,

Bài viết này khám phá tác động của Mobile Money tại các nước đang phát triển, nơi mà tiền điện thoại di động đã trở thành công cụ giao dịch phổ biến, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần tài khoản ngân hàng Một ví dụ điển hình là sự giảm nghèo ở Kenya, nơi tỷ lệ nghèo giảm hai điểm phần trăm nhờ vào sự phát triển của Mobile Money Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ này vẫn chậm ở nhiều nền kinh tế, và sự đổi mới sản phẩm cũng chưa đáp ứng kịp thời Cuối cùng, bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nghiên cứu và phát triển Mobile Money để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tại các quốc gia đang phát triển.

[4] Francis Kuma, Dr Isaiah Onsarigo Miencha (2017), The Impact of Mobile Money Services on the Financial Transactions of Tertiary Students, International

Journal of Innovative Research & Development, Vol 6 Issue 7, pp 270-276

Nghiên cứu này phân tích tác động của dịch vụ Mobile Money đối với giao dịch tài chính của sinh viên đại học, sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng, mô tả và tương quan Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi tự quản lý từ các đối tượng tham gia Mô hình hồi quy bình thường tối thiểu (OLS) được áp dụng để ước tính ảnh hưởng của dịch vụ Mobile Money đến các khía cạnh tài chính như tiết kiệm, thu nhập khả dụng và chi phí của sinh viên.

Kỹ thuật Koforidua cho thấy dịch vụ Mobile Money có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến khả năng tiết kiệm của sinh viên Mặc dù dịch vụ này cũng tác động tích cực đến thu nhập khả dụng của sinh viên, nhưng mức độ ảnh hưởng lại không đáng kể Ngoài ra, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng dịch vụ tiền điện thoại di động có tác động tiêu cực nhưng không đáng kể đến chi phí sinh hoạt của sinh viên.

[5] Gutierrez, E and Choi, T (2014), "Mobile Money Services Development

The Cases of the Republic of Korea and Uganda", Policy Research working paper,

Mục tiêu nghiên cứu là nâng cao hiểu biết về sự phát triển của dịch vụ tiền di động ở các quốc gia khác nhau, với Hàn Quốc và Uganda làm ví dụ điển hình Nghiên cứu này đóng góp ở cấp độ vĩ mô bằng cách xem xét các yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, hạ tầng công nghệ truyền thông, và sự phát triển của nền kinh tế và lĩnh vực tài chính ảnh hưởng đến dịch vụ tiền di động Ngoài ra, nghiên cứu cũng chỉ ra các loại hình tiền di động phổ biến như chuyển khoản P2P, thanh toán giao thông công cộng, và thanh toán bán lẻ thông qua nhiều phương thức khác nhau như SMS, WAP, ứng dụng thông minh, thiết bị ảo tự động, USIM, và IC chip Nghiên cứu sẽ hỗ trợ nhóm nghiên cứu trong việc xây dựng nền tảng lý thuyết về tiền di động và gợi ý các ứng dụng thực tiễn cho các bên tham gia vào hệ thống tiền di động.

Mobile Money đã được nghiên cứu trên toàn cầu trong 20 năm qua, với nhiều công trình định tính và định lượng, bao gồm cả nghiên cứu về sinh viên Tuy nhiên, tại Việt Nam, Mobile Money chưa được triển khai chính thức, dẫn đến số lượng nghiên cứu còn hạn chế, đặc biệt là chưa có nghiên cứu nào về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Money của sinh viên đại học tại Hà Nội Do đó, nhóm tác giả quyết định lựa chọn đề tài "Nghiên cứu ứng dụng Mobile Money".

Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội " là có ý nghĩa và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu trước đó.

Phương pháp nghiên cứu của đề tài

Loại dữ liệu: định tính và định lượng

Phương pháp thu thập dữ liệu:

* Đối với dữ liệu định tính:

- Tìm kiếm trên trang tìm kiếm Google với một số từ khóa: “mobile money”,

"mobile banking", “tiền điện tử", "tiền di động”, "mobile money tại Việt Nam"…

- Truy cập vào một số kho dữ liệu trực tuyến lớn như: Researchgate, GSMA… và tìm kiếm các từ khóa như trên

- Truy cập vào Kho dữ liệu số của Trung tâm thông tin thư viện, Trường Đại học Thương mại để tìm dữ liệu với các từ khóa như trên

* Đối với dữ liệu định lượng:

Nhóm tác giả đã tiến hành khảo sát bằng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên và thuận tiện, tập trung vào đối tượng là sinh viên tại thành phố Hà Nội Phiếu khảo sát được thiết kế qua Google Docs và được phân phát chủ yếu thông qua các trang mạng xã hội trên Internet.

Phương pháp xử lý dữ liệu:

- Sử dụng phương pháp cân đối, quy nạp, so sánh, diễn giải… để phân tích định tính

- Sử dụng phần mềm SPSS 21.0 và AMOS 21.0 để xử lý dữ liệu định lượng.

Kết cấu của đề tài

Ngoài Phần mở đầu, đề tài nghiên cứu bao gồm 4 chương chính:

Chương 1 Một số cơ sở lý luận về Mobile Money

Chương 2 Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới và tiềm năng phát triển tại Việt Nam

Chương 3 Khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội

Chương 4 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh ứng dụng Mobile Money cho sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội h

MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MOBILE MONEY

Khái niệm tiền điện tử và Mobile Money

Tiền điện tử, hay còn gọi là tiền điện tử (e-money), được hiểu rộng rãi trên toàn cầu Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) định nghĩa tiền điện tử là giá trị tiền tệ lưu trữ trên thiết bị điện tử, thường được sử dụng để thực hiện giao dịch thanh toán cho các tổ chức không phải là tổ chức phát hành Trong khi đó, Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) mô tả tiền điện tử là giá trị lưu trữ hoặc sản phẩm trả trước, trong đó thông tin về số tiền hoặc giá trị khả dụng của khách hàng được lưu trữ trên thiết bị điện tử thuộc sở hữu của họ.

Tiền điện tử có bốn đặc điểm chính:

Tiền điện tử cần được công nhận là tiền pháp định, đảm bảo thực hiện đầy đủ ba chức năng chính của tiền: dự trữ, trao đổi và hạch toán Nó cũng phải được thể hiện dưới dạng giá trị của tiền pháp định của một quốc gia như VND, USD, SGD Hơn nữa, tiền điện tử cần được bảo đảm bởi Ngân hàng Trung ương để tăng cường tính hợp pháp và độ tin cậy.

Tiền điện tử có thể được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng, do đó các quốc gia áp dụng quy định nghiêm ngặt để bảo vệ người dùng Đối với ngân hàng, Ngân hàng Trung ương thiết lập các quy định chặt chẽ về an toàn hoạt động, quản trị rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Còn với các tổ chức phi ngân hàng, Ngân hàng Trung ương quy định về cấp phép và giám sát, đồng thời yêu cầu thực hiện ký quỹ tại ngân hàng tương ứng với tỷ lệ nhất định của số tiền phát hành.

Thứ ba, tiền điện tử có cơ chế đảm bảo tiền tệ (monetary regimes) của

Tiền điện tử do ngân hàng phát hành sẽ được đảm bảo bằng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại NHTW, trong khi tiền điện tử từ các tổ chức phi ngân hàng sẽ được đảm bảo qua cơ chế ký quỹ tại ngân hàng với tỷ lệ ký quỹ cao hơn nhiều do quy định an toàn thấp hơn Tại một số quốc gia, tỷ lệ ký quỹ có thể lên tới 100%, tạo ra sự khác biệt quan trọng giữa tiền ngân hàng và tiền điện tử.

Thứ tư, tiền điện tử chỉ được lưu trữ trong các sản phẩm điện tử gồm 2 loại:

Sản phẩm phần cứng như thẻ chip và điện thoại thông minh tích hợp chip, cùng với các giải pháp phần mềm như ví điện tử PayPal, đang ngày càng trở nên phổ biến trong việc quản lý tài chính và giao dịch trực tuyến.

Mobile Money, theo Hiệp hội Thông tin di động toàn cầu (GSMA), là dịch vụ tài chính tiếp cận qua điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần tài khoản ngân hàng Dịch vụ này, thường do nhà mạng cung cấp, sử dụng cơ sở dữ liệu thuê bao di động để xác định khách hàng Mobile Money trở thành giải pháp thanh toán điện tử hiệu quả cho các khu vực nông thôn và vùng sâu, nơi ngân hàng và Internet chưa phát triển Người dùng có thể nhận, lưu trữ, thanh toán và chuyển tiền trên điện thoại ở bất kỳ đâu có sóng di động, góp phần thay đổi cuộc sống của hàng tỷ người trên toàn cầu.

Dự thảo Nghị định quy định về thanh toán không dùng tiền mặt sửa đổi

(2019) của Chính phủ Việt Nam cũng đã thống nhất đưa ra định nghĩa rõ ràng về tiền điện tử và tiền di động như sau:

Tiền điện tử là giá trị tiền tệ được lưu trữ trên các phương tiện điện tử, do khách hàng trả trước cho ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Nó được sử dụng để thực hiện giao dịch thanh toán và đảm bảo giá trị tương ứng tại ngân hàng Các hình thức tiền điện tử bao gồm thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động.

Tiền di động là loại tiền điện tử được phát hành bởi các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian trong lĩnh vực viễn thông, với việc xác định danh tính khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu của thuê bao di động.

Chính phủ đã chính thức công nhận ba loại hình tiền điện tử: thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động, giúp xác định rõ ràng phạm vi của tiền điện tử và thống nhất công tác quản lý dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Dự thảo cũng quy định rằng các tổ chức phát hành tiền điện tử phi ngân hàng phải duy trì tỷ lệ ký quỹ 1:1 với tiền pháp định, nhằm ngăn chặn việc tạo ra số nhân tiền và bảo vệ quyền lợi của khách hàng trước các vi phạm hoặc hành vi chiếm dụng tiền.

1.1.3 Đặc điểm của Mobile Money

Mobile Money có hai đặc điểm chính là tính phổ cập và thanh toán giá trị nhỏ:

Mobile Money nổi bật với khả năng hoạt động mà không cần liên kết với tài khoản ngân hàng, dựa vào tài khoản di động Trong khi tỷ lệ người dân sở hữu tài khoản ngân hàng ở các nước phát triển rất cao, thì ở các nước đang phát triển, nhiều người vẫn chưa có cơ hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngược lại, việc sở hữu điện thoại di động đã trở nên phổ biến, với gần 125 triệu thuê bao di động tại Việt Nam, trong khi chỉ 64% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Do đó, Mobile Money có tính phổ cập hơn các phương thức thanh toán truyền thống, có thể phục vụ cả người dân ở thành phố lẫn nông thôn, từ thanh niên đến người lớn tuổi, và cả những người không sở hữu smartphone.

Thanh toán giá trị nhỏ:

Mobile Money tập trung vào các giao dịch có giá trị nhỏ, với giá trị cụ thể được quy định theo từng quốc gia, trong khi các giao dịch lớn hơn thường sử dụng thẻ ngân hàng hoặc ví điện tử Điều này giúp Mobile Money không chỉ bổ trợ cho các phương thức thanh toán điện tử khác mà còn có mức phí giao dịch hợp lý, khuyến khích việc chuyển đổi từ tiền mặt sang thanh toán điện tử cho các giao dịch nhỏ Hơn nữa, Mobile Money cho phép người dùng kiểm soát và quản lý tài chính của họ ngay cả khi không do ngân hàng phát hành.

Mobile Money, với hai đặc điểm nổi bật, sẽ hỗ trợ hệ thống ngân hàng và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác trong việc cung cấp đa dạng các lựa chọn thanh toán cho người dân Giải pháp này không chỉ thúc đẩy tài chính toàn diện mà còn đảm bảo mọi người dân đều có cơ hội tiếp cận với các công cụ thanh toán chính thống, từ đó góp phần vào quá trình chuyển đổi số quốc gia.

1.1.4 Lợi ích khi sử dụng Mobile Money

Mobile Money là một dạng thức của thanh toán điện tử nên vẫn đảm bảo các lợi ích của một phương thức thanh toán điện tử như sau:

Mobile Money mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng trong thanh toán, giúp người dùng không còn phải mang theo tiền mặt khi đi chợ hay mua sắm Chỉ cần một chiếc điện thoại di động, người dân có thể thực hiện giao dịch ngay lập tức mà không lo lắng về tiền lẻ, tiền thừa hay tiền giả, đặc biệt là ở những quốc gia mà tiền mặt đang mất giá như Somalia hay Zimbabwe Việc giao dịch qua điện thoại giúp người dùng tránh phải mang theo nhiều tiền giấy, đồng thời đảm bảo an toàn hơn trong việc lưu trữ và chuyển tiền, ngay cả khi có khoảng cách về không gian.

Toàn bộ tiền trong Mobile Money được bảo vệ bởi ứng dụng mã hóa, yêu cầu người dùng đăng nhập bằng mật khẩu và nhập mã PIN để thực hiện giao dịch Nếu mất điện thoại, người dùng chỉ cần gọi đến công ty cung cấp dịch vụ để tạm khoá tài khoản, sau đó thay điện thoại và sim mới để tiếp tục sử dụng bình thường.

Giám đốc điều hành Ngân hàng Thế giới, Sri Mulyani Indrawati, cho rằng Mobile Money sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thoát nghèo và thúc đẩy sự bình đẳng, đồng thời chống tham nhũng Lịch sử giao dịch được ghi lại trên điện thoại sẽ là bằng chứng cho những giao dịch minh bạch Hơn nữa, Mobile Money hoạt động như một tài khoản ngân hàng, giúp người dùng theo dõi chi tiêu, khuyến khích tiết kiệm và lập kế hoạch tài chính cho tương lai Khi người dân tham gia vào hệ thống tài chính, nền kinh tế quốc gia có thể được cải thiện, từ đó giảm thiểu tác động của các cú sốc tài chính.

Các bên tham gia khi triển khai Mobile Money

Trong môi trường Mobile Money, các bên chính tham gia bao gồm nhà điều hành mạng di động, ngân hàng, đại lý, người bán, các cơ quan quản lý và người tiêu dùng (khách hàng).

1.2.1 Nhà điều hành mạng di động (Mobile Network Operator – MNO)

Các MNO đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống Mobile Money bằng cách cung cấp cơ sở hạ tầng cần thiết như giao tiếp không dây, ứng dụng thương mại di động và máy chủ Họ cũng tận dụng hệ thống kênh phân phối rộng lớn hiện có để mở rộng số lượng thuê bao và bán thẻ điện thoại, với mạng lưới đại lý trải rộng ở những khu vực có sóng di động, vượt xa so với các chi nhánh của tổ chức tài chính truyền thống.

Khả năng tiếp cận khách hàng ở mọi phân khúc thu nhập là yếu tố quan trọng giúp các MNO đóng vai trò chủ chốt trong hệ sinh thái Mobile Money Khách hàng của dịch vụ Mobile Money thường là người dùng của các nhà mạng di động, và họ cung cấp dịch vụ khách hàng cũng như đào tạo cho các đại lý.

1.2.2 Các tổ chức tài chính (Ngân hàng)

Các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money, cung cấp hệ thống và cơ chế thanh toán để lưu trữ giá trị, cùng với sự tin tưởng từ khách hàng Họ cấp giấy phép ngân hàng và lưu trữ tiền gửi Mobile Money trong tài khoản ủy thác Các chi nhánh ngân hàng kết nối người bán và đại lý, đồng thời đóng vai trò trung gian giữa MNO và đại lý trong giao dịch tiền điện tử Ngân hàng cũng cung cấp liên kết đến tài khoản thương gia của người bán, hỗ trợ dòng tiền từ tài khoản Mobile Money Họ tích hợp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho hệ thống thương mại di động của MNO và là tổ chức duy nhất được phép xử lý giao dịch tài chính xuyên biên giới, đồng thời cung cấp tư vấn pháp lý tài chính cho các MNO.

Mobile Money giúp giảm chi phí cung cấp dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng, từ đó tăng lượng khách hàng Nó mở rộng phạm vi hoạt động của các ngân hàng và cung cấp phương thức huy động tiền gửi hiệu quả hơn so với các phương pháp truyền thống.

1.2.3 Kênh phân phối (Đại lý)

Các kênh phân phối qua đại lý đóng vai trò là cầu nối chính giữa khách hàng và hệ thống Mobile Money, chủ yếu là các tổ chức phi ngân hàng như nhà bán lẻ Những đại lý này xử lý đăng ký và dịch vụ nộp/rút tiền cho MNO, đồng thời cung cấp kiến thức quý giá về nhu cầu khách hàng để cải thiện dịch vụ Mặc dù MNO thường dựa vào hệ thống phân phối của mình, nhưng các đại lý có thể bao gồm cả nhà bán lẻ nói chung, đặc biệt ở khu vực nông thôn, và dần trở thành chi nhánh của MNO Tính thanh khoản cao của nhà bán lẻ từ các hoạt động kinh doanh khác là yếu tố quan trọng để họ trở thành đại lý, giúp đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng.

Các đại lý nhận hoa hồng từ dịch vụ Mobile Money, mặc dù số tiền hoa hồng trên mỗi giao dịch thường nhỏ, nhưng số lượng giao dịch dự kiến sẽ bù đắp cho điều này Ngoài ra, các đại lý là nhà bán lẻ còn giảm thiểu rủi ro khi không phải mang theo một lượng tiền mặt lớn đến ngân hàng.

1.2.4 Người bán hàng hóa/dịch vụ

Người bán, bao gồm cửa hàng bán lẻ, cửa hàng trực tuyến, sòng bạc và các nhà cung cấp dịch vụ, chấp nhận Mobile Money như phương tiện thanh toán Ví dụ, M-PESA ở Kenya và ZAP ở Ghana được sử dụng để thanh toán dịch vụ truyền hình trả tiền tại Châu Phi Khách hàng có thể mua tiền điện tử từ đại lý và chuyển vào tài khoản của người bán, giúp tiết kiệm thời gian so với việc xếp hàng thanh toán Mobile Money mang lại sự tiện lợi, tốc độ và bảo mật cho cả người bán và khách hàng, từ đó gia tăng số lượng khách hàng cho người bán.

1.2.5 Các cơ quan quản lý

Các cơ quan quản lý đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money, đảm bảo sự tồn tại lâu dài của nó Họ cung cấp kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về các ngành công nghiệp liên quan, tạo ra sự cân bằng giữa đổi mới, giá trị và hiệu quả tài chính Thông qua việc áp dụng quy định, họ thi hành tuân thủ và đóng vai trò trọng tài giữa các bên cạnh tranh, bao trùm tất cả các thành viên trong hệ sinh thái Mobile Money.

Khách hàng với nhu cầu đa dạng tạo cơ hội cho hệ sinh thái Mobile Money, nơi họ là người nhận cuối cùng của dịch vụ Thành công của hệ sinh thái này phụ thuộc vào hành vi tiêu dùng đối với Mobile Money, vì vậy việc đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng là điều cần thiết Dịch vụ Mobile Money không chỉ mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng mà còn giảm rủi ro khi mang theo tiền mặt, đồng thời tăng khả năng truy cập, khả năng chi trả, chuyển tiền và các dịch vụ tài chính khác.

Cách vận hành một hệ thống Mobile Money

Hệ thống Mobile Money là tài khoản thanh toán trên điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện nhiều giao dịch tài chính thông qua menu trên thẻ SIM Ban đầu, Mobile Money chủ yếu phục vụ cho việc thanh toán cá nhân (P2P) mà không cần tài khoản ngân hàng Sau đó, người dùng có thể sử dụng dịch vụ để thanh toán hóa đơn, tiết kiệm tiền, thực hiện thanh toán cho doanh nghiệp (P2B), nhận lương từ doanh nghiệp và nhận thanh toán từ chính phủ (G2P).

Mobile Money hoạt động đơn giản và nhanh chóng Người dùng chỉ cần đăng ký với đại lý Mobile Money, tương tự như quy trình Định danh khách hàng (KYC) tại ngân hàng, bằng cách cung cấp ID do chính phủ cấp Quá trình này chỉ mất vài phút, nhanh hơn nhiều so với việc mở tài khoản ngân hàng Để thực hiện thanh toán, người tiêu dùng cần nạp tiền vào tài khoản tại bất kỳ đại lý Mobile Money nào, nhận thông báo xác nhận ngay lập tức Họ có thể chuyển tiền cho người khác trong nước thông qua số điện thoại và phải quay lại đại lý để rút tiền Mỗi giao dịch (trừ nạp tiền) đều có phí giao dịch, và mức phí này có thể khác nhau giữa các quốc gia.

Hình 1.1: Quy trình vận hành một tài khoản Mobile Money (bao gồm 4 bước:

(1) đăng ký, (2) nộp tiền, (3) chuyển tiền và (4) rút tiền)

Tài khoản Mobile Money tương tự như tài khoản ngân hàng, cho phép người dùng gửi, rút, giữ tiền và chuyển khoản cho cá nhân khác Tuy nhiên, tiền gửi vào tài khoản này không sinh lãi, và việc giao dịch được thực hiện thông qua đại lý Mobile Money thay vì chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng tiêu chuẩn như cho vay hay đặt lệnh thanh toán trước thường không có sẵn.

Hệ thống Mobile Money mặc dù có vẻ giống như tài khoản ngân hàng, nhưng thực tế có sự khác biệt lớn Tiền trong tài khoản Mobile Money được gọi là tiền điện tử (e-money) và giao dịch 1:1 với tiền mặt, trừ chi phí giao dịch cụ thể Khi người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản, họ thực chất đang mua giá trị tương đương bằng tiền điện tử từ đại lý, yêu cầu đại lý phải giữ một lượng tiền điện tử để giao dịch Ngược lại, khi người tiêu dùng rút tiền, họ đang bán tiền điện tử cho đại lý để nhận tiền mặt tương đương, cũng trừ chi phí giao dịch Do đó, vai trò của đại lý là mua, bán và quản lý tiền điện tử.

Các đại lý Mobile Money thường là các cửa hàng nhỏ như tạp hóa và trạm xăng, cung cấp dịch vụ này như một bổ sung cho hoạt động kinh doanh chính Điều kiện để trở thành đại lý khác nhau giữa các quốc gia; tại Kenya, ứng viên phải nộp đơn cho Safaricom, nhà điều hành dịch vụ Mobile Money, có tài khoản ngân hàng và kết nối Internet Nếu được chấp thuận, họ cần mua một lượng tiền điện tử ban đầu và có thể giao dịch tiền điện tử như hàng hóa khác Nếu hết tiền điện tử, họ có thể mua thêm từ Safaricom hoặc bán lại cho họ Kể từ năm 2009, Safaricom cho phép các ngân hàng làm đại lý, giúp đại lý giao dịch tiền mặt và tiền điện tử dễ dàng hơn Đại lý đóng vai trò quan trọng trong mô hình M-PESA, cho phép người dùng nộp và rút tiền, tương tự như ATM, tạo nên mạng lưới thiết yếu cho dịch vụ này.

Nền tảng công nghệ chính của Mobile Money bao gồm SMS trên SIM Toolkit (STK), Unstructured Supplementary Service Data (USSD) và Công nghệ giao tiếp tầm gần (NFC) Trong đó, SMS và USSD chủ yếu được áp dụng cho việc chuyển tiền, trong khi NFC được sử dụng cho thanh toán STK được ưa chuộng và thân thiện hơn so với USSD, giúp nâng cao trải nghiệm người dùng trong hệ thống Mobile Money.

Việc giới thiệu hệ thống POS NFC cho người bán là một bước quan trọng của các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money, nhằm thúc đẩy sự phổ biến của thanh toán điện tử.

Box 1.1: M-PESA – HỆ THỐNG MOBILE MONEY Ở KENYA

M-PESA – “M” là viết tắt cho di động (Mobile) và “PESA” là tiền theo tiếng Bantu trong thương mại và chính trị ở Đông Phi, được phát triển bởi một nhà vận hành mạng lưới điện thoại di động Vodafone và được thương mại hóa bởi công ty con của nó tại Kenya là Safaricom vào tháng 3/2007

M-PESA là hệ thống thanh toán điện tử giá trị thấp và tích lũy giá trị ở Kenya có thể truy cập từ các loại điện thoại di động thông thường (Mobile Money) Hệ thống này đã có một sự tăng trưởng đặc biệt kể từ khi đưa vào hoạt động Vào năm 2010, M-PESA đã có 9 triệu khách hàng – 40% dân số trưởng thành của Kenya Hiện nay, Kenya đang có 6 nhà khai thác dịch vụ Mobile Money được cấp phép hoạt động với tổng số lượng thuê bao lên đến hơn 32,5 triệu người vào tháng 7/2019 Người dân có thể mua bất kỳ thứ gì với M-PESA, mức độ chấp nhận phương thức thanh toán này là rất cao ở Kenya

Để đăng ký sử dụng M-PESA, khách hàng cần đến cửa hàng đại lý M-PESA hoặc Trung tâm bán lẻ của Safaricom, mang theo điện thoại có SIM Toolkit của Safaricom và giấy tờ chứng minh danh tính như chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.

Khách hàng sẽ nhận tin nhắn xác nhận từ M-PESA về việc đăng ký thành công, kèm theo mã PIN để kích hoạt dịch vụ trên điện thoại Tiếp theo, khách hàng điền vào Đơn đăng ký M-PESA, được đại lý xác nhận bằng cách ký vào đơn Sau khi ký, khách hàng sẽ nhận một bản sao của đơn đăng ký làm bằng chứng.

Sau khi đăng ký thành công, khách hàng cần kích hoạt M-PESA trên thiết bị di động của họ bằng mã PIN 4 chữ số được gửi qua sms

Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch tiện lợi qua menu của M-PESA trên điện thoại, bao gồm chuyển tiền, nạp tiền, vay tiền, tiết kiệm, thanh toán dịch vụ truyền hình, hóa đơn và thanh toán tại cửa hàng.

Khách hàng cũng có thể tải ứng dụng (app) mySafaricom từ kho ứng dụng về và sử dụng

* Cách nạp tiền vào tài khoản M-PESA:

Khách hàng đến đại lý M-PESA với điện thoại và giấy tờ nhân thân, thông báo số tiền muốn nạp Đại lý sẽ sử dụng điện thoại của mình để thực hiện giao dịch chuyển tiền điện tử.

Cả khách hàng và đại lý sẽ nhận được sms từ M-PESA để xác nhận giao dịch

Khách hàng cũng có thể nạp tiền vào tài khoản M-PESA từ tài khoản ngân hàng của mình (yêu cầu khách hàng phải sử dụng mobile banking)

* Cách rút tiền từ tài khoản M-PESA:

Khách hàng đi đến một đại lý của M-PESA, xác nhận xem đại lý có đủ tiền để thực hiện giao dịch hay không

Cung cấp cho đại lý số điện thoại và giấy tờ nhân thân

Vào menu của M-PESA, chọn mục Rút tiền

Nhập mã số đại lý, số tiền muốn rút và mã PIN Sau đó, một màn hình chi tiết giao dịch sẽ xuất hiện để khách hàng xác nhận thông tin chính xác trước khi ấn OK.

Sau khi giao dịch hoàn tất, khách hàng và đại lý sẽ nhận được một tin nhắn SMS xác nhận Đại lý sẽ trao tiền cho khách hàng và yêu cầu khách hàng ký vào Sổ ghi chép để ghi lại thông tin giao dịch.

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MOBILE MONEY TRÊN THẾ GIỚI VÀ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM

Các mô hình quản lý Mobile Money trên thế giới

Trên thế giới, có hai mô hình quản lý Mobile Money: Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và mô hình quản lý kiểu ngân hàng Sự khác biệt quan trọng giữa hai mô hình này là các nhà cung cấp thanh toán di động theo mô hình MNO không phải tuân theo các yêu cầu quy định giống như các ngân hàng khi thực hiện các chức năng liên quan đến tiền gửi.

Trong mô hình quản lý kiểu ngân hàng, các nhà cung cấp dịch vụ di động phải hợp tác với ngân hàng và tuân thủ các quy định từ cơ quan quản lý tài chính, bao gồm định danh khách hàng (KYC), các yêu cầu chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ khủng bố (CFT) Mô hình này nâng cao tính an toàn cho hoạt động thanh toán và bảo vệ số tiền của người dùng trong tài khoản Mobile Money Tuy nhiên, ngành ngân hàng thường không ưa chuộng mô hình MNO do những rủi ro và tính không an toàn mà nó mang lại.

Ngành viễn thông không muốn áp dụng mô hình quản lý ngân hàng do hạn chế khả năng đổi mới và cung cấp dịch vụ Các nhà cung cấp dịch vụ di động nhấn mạnh rằng họ đang phục vụ khách hàng nghèo, đối tượng thường bị ngân hàng bỏ qua Để tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, giải pháp hiệu quả hơn không phải là mở rộng ngân hàng chính thức, mà là để các nhà cung cấp dịch vụ di động phục vụ tốt hơn Hơn nữa, quá nhiều quy định sẽ làm tăng chi phí dịch vụ Mobile Money Cuối cùng, các nhà cung cấp dịch vụ di động cho rằng lo ngại của ngân hàng về rửa tiền và gian lận là không có cơ sở, vì giá trị giao dịch thực hiện rất nhỏ.

Các nhà quản lý ngân hàng lo ngại rằng việc áp dụng mô hình MNO có thể tạo ra rủi ro lớn nếu việc định danh khách hàng không được thực hiện chặt chẽ, từ đó tạo cơ hội cho tội phạm lợi dụng Điều này có thể dẫn đến nguy cơ gây ảnh hưởng đến một số lượng lớn người dùng Ngoài ra, cần chú ý đến an toàn hệ thống, bảo vệ quyền lợi của chủ tài khoản Mobile Money, cũng như phòng chống rửa tiền và các hoạt động bất hợp pháp khác.

Bảng 2.1: So sánh hai mô hình quản lý Mobile Money

Mô hình MNO và mô hình quản lý kiểu ngân hàng đều đặt tiêu chí an toàn lên hàng đầu Trong đó, tiền được tập trung vào một tài khoản chung của nhà cung cấp dịch vụ tại ngân hàng, giúp tối ưu hóa quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro.

Tiền được đặt tại từng tài khoản cá nhân được nắm giữ bởi ngân hàng

Dễ chuyển đổi sang tiền mặt

Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua các đại lý

Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua thẻ tại ATM hoặc chi nhánh các ngân hàng

Có Có, chuyển đến tài khoản ngân hàng

Liên kết với nhà mạng di động

(Nguồn: Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019))

Việc lựa chọn mô hình quản lý Mobile Money có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ này Nghiên cứu cho thấy mô hình MNO thường thúc đẩy việc phổ biến Mobile Money hiệu quả hơn, mặc dù đi kèm với rủi ro cao hơn so với mô hình ngân hàng Hai ví dụ điển hình cho hai mô hình này là Kenya với mô hình MNO và Mexico với mô hình ngân hàng Kết quả cho thấy, tại Kenya, hơn 72% dân số sở hữu tài khoản thanh toán di động, trong khi con số này chỉ là hơn 11% tại Mexico.

Việc ban hành các quy định pháp lý cho dịch vụ Mobile Money là cần thiết và quan trọng, nhưng có thể dẫn đến việc tăng chi phí dịch vụ và tạo ra rào cản gia nhập cao hơn cho các công ty viễn thông.

5 Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019), Mô hình nào cho Mobile Money tại h

Bảng 2.2: Sự khác biệt về mô hình quản lý Mobile Money của Mexico và Kenya

Bối cảnh Sau một loạt các cuộc khủng hoảng vào thời gian 1980s-1990s, hệ thống tài chính

Mexico được quản lý rất chặt chẽ Các tiêu chuẩn quy định về định danh khách hàng (KYC) và chống rửa tiền (AML) do

Hội đồng Ổn định Tài chính liên chính phủ (Intergovernmental Financial

Stability Board) khuyến nghị, Mexico đã đáp ứng nhiều tiêu chuẩn đó từ năm 2000

Các công ty viễn thông thường hợp tác với ngân hàng nhằm khai thác nguồn khách hàng từ ngân hàng, đặc biệt là những khách hàng có tài khoản ngân hàng.

Nhiều ngân hàng lớn tại Mexico đã triển khai dịch vụ ngân hàng di động và thanh toán di động từ sớm, tuy nhiên, người dùng cần phải có tài khoản ngân hàng để sử dụng các dịch vụ này.

Ngành ngân hàng Kenya chịu ít quy định hơn khi thanh toán di động lần đầu tiên ra mắt vào năm 2007

Luật liên quan đến quy định Chống rửa tiền AML ở Kenya được đưa ra khá chậm và không đầy đủ (bắt đầu từ năm 2009)

Các giao dịch tài chính vi mô tại Kenya không được chính phủ quy định Trước khi triển khai thí điểm hệ thống tiền di động M-PESA, các ngân hàng Kenya đã được liên hệ nhưng tỏ ra không mấy quan tâm đến dự án này.

Ngân hàng tại Kenya hiện chưa cung cấp dịch vụ ngân hàng di động cho khách hàng, dẫn đến việc không có quy định hiện hành về giao dịch tiền điện tử, mặc dù các giao dịch điện tử đã được pháp luật công nhận một năm sau khi M-PESA ra mắt.

Triển khai Vào năm 2010, Ủy ban Ngân hàng và

Chứng khoán Quốc gia, Ngân hàng

Mexico và Ban Thư ký Tài chính và Tín dụng Công đã xây dựng quy định cho một mô hình thanh toán di động do ngân hàng lãnh đạo Quyết định này dựa trên định nghĩa rõ ràng về tiền gửi và yêu cầu giám sát tài chính trước đó Quá trình thu thập tiền để kết nối với điện thoại di động được coi là một khoản tiền gửi, và ở Mexico, việc thu thập quỹ chỉ được phép thực hiện bởi các tổ chức tài chính Do đó, các mô hình kinh doanh liên quan phải được điều hành nghiêm ngặt bởi các tổ chức ngân hàng.

M-PESA (hay Mobile-Cash) được ra mắt bởi Safaricom, thuộc Tập đoàn Vodafone vào năm 2007, theo mô hình Nhà điều hành mạng di động MNO Nguồn gốc của ý tưởng thực sự bắt đầu từ năm 2003 và được

Bộ Phát triển Quốc tế Vương quốc Anh đã tài trợ cho dự án nhằm cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính ở các nước đang phát triển Vodafone, với ý tưởng từ một công ty viễn thông, quyết định không sử dụng phần mềm hiện có của các ngân hàng thương mại mà sẽ tự xây dựng dịch vụ của riêng mình từ đầu Họ nhận thức rằng khách hàng mục tiêu là những người không có tài khoản ngân hàng, do đó, cần phát triển giải pháp phù hợp với nhu cầu của nhóm đối tượng này.

Mexico Kenya được ủy quyền mới có thể tham gia với tư cách là nhà cung cấp trên thị trường dịch vụ tài chính di động

Quy định mới cho phép tạo "tài khoản đơn giản hóa hoặc tài khoản rủi ro thấp", giúp nới lỏng yêu cầu AML để dễ dàng mở tài khoản liên kết với điện thoại di động Các yêu cầu nhận dạng thay đổi theo quy mô giao dịch, với tài khoản cơ bản không cần giấy tờ hợp pháp, trong khi cấp độ cao hơn yêu cầu thông tin cá nhân như tên, ngày sinh và địa chỉ Đặc biệt, chuyển tiền vượt quá 70 UDIS yêu cầu người nhận mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng có thể mở các tài khoản này hoặc thành lập đại lý với yêu cầu vốn thấp hơn, nhưng việc phát triển đại lý ở Mexico diễn ra chậm Cơ chế quản lý thanh toán di động phức tạp đã góp phần vào sự phổ biến chậm chạp của hình thức thanh toán này So với Kenya, nơi nhà cung cấp dịch vụ di động là chủ tài khoản ngân hàng, người dùng ở Mexico không bắt buộc phải mở tài khoản ngân hàng cá nhân.

Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới và tại một số quốc gia 19 1 Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới

Năm 2019 đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho ngành Mobile Money, với hơn một tỷ tài khoản đăng ký và gần 2 tỷ đô la giao dịch mỗi ngày Ngành này hiện có 290 dịch vụ hoạt động tại 95 quốc gia.

Mobile Money hiện đang ở giai đoạn phát triển mạnh mẽ nhất với 372 triệu tài khoản hoạt động Từ một sản phẩm chỉ dành cho một số thị trường chọn lọc, Mobile Money đã trở thành một hiện tượng toàn cầu, ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng tại các thị trường mới nổi và mở rộng tiếp cận đến đông đảo khách hàng.

Mobile Money đang ngày càng trở nên phổ biến ở các thị trường mới nổi do nhu cầu lớn về tài chính Theo nghiên cứu của McKinsey, khoảng 2 tỷ cá nhân và 200 triệu doanh nghiệp nhỏ tại các nền kinh tế này hiện thiếu khả năng tiếp cận với dịch vụ tiết kiệm và tín dụng chính thức Việc áp dụng công nghệ tài chính kỹ thuật số có thể tăng GDP của các nền kinh tế mới nổi lên 6%, tương đương với 3.700 tỷ USD vào năm 2025, tạo ra giá trị tương đương với một nền kinh tế quy mô như Đức.

Khu vực Châu Phi hạ Sahara đã trở thành tâm điểm của sự phát triển Mobile Money, với hơn 50 triệu tài khoản đăng ký vào năm 2019, bao gồm 21 triệu tài khoản mới ở Tây Phi, 6 triệu ở Trung Phi và 22 triệu ở Đông Phi Đại dịch COVID-19 đã thúc đẩy nhanh chóng việc áp dụng Mobile Money, mặc dù khu vực này đã dẫn đầu trong ngành công nghiệp này từ trước đó Theo McKinsey, hơn một nửa trong số 290 dịch vụ Mobile Money toàn cầu hoạt động tại Châu Phi hạ Sahara, và GSMA dự báo rằng số lượng tài khoản sẽ vượt qua nửa tỷ vào cuối năm 2020.

Mặc dù các chính phủ châu Phi đã nỗ lực giảm bớt rào cản cho việc đăng ký Mobile Money, tác động của COVID-19 đã dẫn đến sự gia tăng số lượng người dùng nhưng giá trị giao dịch lại giảm Theo tờ Economist, cuộc khủng hoảng đã làm cho người dân nghèo hơn; tại Kenya, nơi Mobile Money đã phát triển mạnh, Ngân hàng Trung ương báo cáo rằng số lượng giao dịch hàng ngày tăng 10% nhưng tổng giá trị giao dịch lại giảm 5% Tuy nhiên, Economist cũng chỉ ra rằng những tác động này chỉ mang tính tạm thời và nhấn mạnh rằng thói quen sử dụng dịch vụ này có thể sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai.

Theo báo cáo GSMA (2020) về tình hình ngành công nghiệp Mobile Money năm 2019, các dịch vụ Mobile Money thường được hình thành trong bối cảnh khủng hoảng và có khả năng tồn tại lâu dài Điều này đồng nghĩa với việc số lượng và giá trị giao dịch của Mobile Money sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai.

Hình 2.1: Tình hình phát triển các dịch vụ Mobile Money toàn cầu, giai đoạn

2.2.2 Thực trạng triển khai Mobile Money tại một số quốc gia

Theo Ngân hàng Thế giới (2018), Kenya có GDP thấp chỉ đạt 87,91 tỷ USD và tỷ lệ người sử dụng Internet chỉ 17,8%, dẫn đến việc tiếp cận dịch vụ tài chính như ngân hàng điện tử gặp nhiều thách thức.

Người dân Kenya chủ yếu sử dụng dịch vụ thanh toán để chuyển và nhận tiền từ thành phố về quê, không có yêu cầu đa dạng về chức năng Dịch vụ Mobile Money (M-PESA) đã ra đời để đáp ứng nhu cầu này, giúp họ tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Khi M-PESA ra mắt, dịch vụ này không có khung pháp lý chính thức, và mãi đến năm 2010 mới được ban hành Để giải quyết vấn đề định danh khách hàng, các nhà mạng phải đăng ký và xác thực thông tin của tất cả người dùng M-PESA Khách hàng cần cung cấp giấy tờ tùy thân như thẻ công dân hoặc hộ chiếu do Chính phủ Kenya cấp.

Tất cả người dân Kenya đều có thẻ công dân, giúp thủ tục đăng ký thanh toán qua di động trở nên đơn giản Ngân hàng Trung ương Kenya yêu cầu M-PESA thành lập quỹ tín thác để đảm bảo quyền lợi tài sản của khách hàng và ngăn chặn rửa tiền cũng như tài trợ khủng bố, mặc dù không can thiệp vào hoạt động của M-PESA Sau khi phát triển, quy định pháp lý đối với dịch vụ này trở nên chặt chẽ hơn, nhưng tỷ lệ người sử dụng vẫn tăng đáng kể qua các năm, cho thấy Mobile Money rất quan trọng đối với người dân Kenya.

Các ngân hàng đã chuyển từ vai trò đối thủ cạnh tranh sang hợp tác với M-PESA, trở thành những đối tác quan trọng Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thanh toán di động tại Kenya diễn ra theo hướng tương hỗ giữa các bên liên quan, bao gồm nhà mạng, ngân hàng và khách hàng.

Philippines là một quốc gia có tỷ lệ người không có tài khoản ngân hàng thấp, nhưng địa hình chia cắt bởi nhiều đảo đã gây khó khăn cho việc mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của điện thoại di động đang tạo ra cơ hội lớn cho dịch vụ Mobile Money phát triển mạnh mẽ tại đây.

Việc phát triển Mobile Money tại Philippines đang gặp nhiều khó khăn do quốc gia này bị xếp hạng vào danh sách rủi ro cao về tài trợ khủng bố, điều này cần được theo dõi chặt chẽ.

Khung pháp lý cho dịch vụ Mobile Money đã trở nên chặt chẽ hơn kể từ năm 2001, yêu cầu khách hàng phải đăng ký trực tiếp và cung cấp giấy tờ tuỳ thân có dán ảnh hợp lệ Các nhà mạng và ngân hàng cũng có trách nhiệm lưu trữ tất cả dữ liệu giao dịch trong vòng 5 năm, đồng thời báo cáo các giao dịch nghi ngờ liên quan đến rửa tiền hoặc tài trợ khủng bố theo quy định.

Để thực hiện chức năng nạp và rút tiền, các đại lý cần phải có giấy phép chuyển tiền và hoàn thành khóa học về quy định pháp lý liên quan đến chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Tiềm năng phát triển Mobile Money tại Việt Nam

Tại Việt Nam, Mobile Money là dịch vụ tương đối mới, tuy nhiên có nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai

* Việt Nam có lượng thuê bao điện thoại lớn:

Việt Nam hiện có khoảng 129,5 triệu thuê bao điện thoại, trong đó hơn 61,3 triệu thuê bao sử dụng mạng di động băng rộng 3G và 4G Mạng điện thoại di động đã phủ sóng hầu hết các địa phương trên toàn quốc Đặc biệt, với 43,7 triệu người dùng điện thoại thông minh, chiếm gần 45% dân số (2019), Việt Nam đang ở mức trung bình khu vực, cao hơn so với Ấn Độ, Philippines, Indonesia và Thái Lan.

Việt Nam đang sở hữu nhiều cơ hội để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, với chỉ khoảng 63% người lớn (trên 15 tuổi) có tài khoản ngân hàng, thấp hơn so với Trung Quốc (80%) và khu vực châu Á - Thái Bình Dương (70%).

Tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán của Việt Nam năm 2019 là 11,33%, giảm 0,45% so với năm 2018 Tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông/GDP đạt 20,2%, cao hơn nhiều so với các quốc gia trong khu vực Điều này cho thấy Việt Nam còn nhiều dư địa để phát triển Mobile Money trong tương lai gần, phù hợp với mục tiêu trọng tâm của Chính phủ trong Chiến lược phát triển tài chính toàn diện ban hành tháng 1/2020.

* Chính phủ Việt Nam cũng đã ban hành một số quy định mở đường cho việc triển khai Mobile Money như sau:

Quyết định số 149/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 22/1/2020, phê duyệt Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025 với định hướng đến năm 2030 Chiến lược này nhằm phục vụ tất cả người dân và doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng đến những đối tượng chưa được tiếp cận hoặc ít tiếp cận với sản phẩm tài chính, như người sống ở khu vực nông thôn, người nghèo, phụ nữ, và các nhóm yếu thế khác, cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hợp tác xã, và hộ gia đình sản xuất kinh doanh.

Chiến lược đến năm 2025 đặt mục tiêu tối thiểu 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc tổ chức được phép, và đến năm 2030, mỗi người trưởng thành sẽ có ít nhất một tài khoản Đến năm 2025, ít nhất 25-30% người trưởng thành sẽ gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng, trong khi số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt dự kiến tăng 20-25% hàng năm Để thực hiện Chiến lược này, nhiều chương trình hành động đã được triển khai, bao gồm nghiên cứu về tiền điện tử và tài khoản tiền điện tử, khuyến khích thanh toán qua thiết bị di động, phát triển sản phẩm ngân hàng số cho người dân ở vùng nông thôn, và tạo điều kiện cho các tổ chức công nghệ tài chính tham gia vào chuỗi cung ứng.

Nghị định 7 NHNN (11/2019) khuyến khích phát triển các dịch vụ tài chính cơ bản qua mạng lưới bưu chính công cộng, tạo điều kiện cho hợp tác giữa mạng lưới bưu chính và các tổ chức tài chính, công nghệ tài chính nhằm phát triển dịch vụ tài chính số với chi phí thấp cho người dân ở nông thôn và vùng sâu, vùng xa Đồng thời, nghị định cũng nhấn mạnh việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô, khuyến khích các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác phát triển dịch vụ thanh toán, chuyển tiền dễ sử dụng và phù hợp với điều kiện địa phương.

Chỉ thị số 11/CT-TTg ban hành ngày 4/3/2020 của Thủ tướng Chính phủ đề ra các nhiệm vụ và giải pháp cấp bách nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đảm bảo an sinh xã hội trong bối cảnh dịch Covid-19 Nội dung chỉ thị tập trung vào nhóm giải pháp 1a, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hỗ trợ doanh nghiệp và người dân để vượt qua những thách thức do đại dịch gây ra.

Dịch Covid-19 bùng phát từ đầu năm 2020 đã gây ra những tác động sâu rộng đến nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam Nhiều lĩnh vực như xuất, nhập khẩu, vận chuyển hàng hóa, y tế, giáo dục, ăn uống, lưu trú và du lịch đều bị ảnh hưởng nghiêm trọng Một số ngành sản xuất gặp khó khăn, thiếu hụt lao động tạm thời và gián đoạn chuỗi cung ứng nguyên vật liệu, dẫn đến đình trệ trong hoạt động sản xuất và kinh doanh Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là nhỏ và vừa, phải thu hẹp quy mô hoặc tạm ngừng hoạt động do tác động của dịch bệnh.

Trước tình hình dịch Covid-19, Chỉ thị số 11/CT-TTg ngày 4/3/2020 của Thủ tướng Chính phủ đã đề ra 7 nhóm nhiệm vụ nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và đảm bảo an sinh xã hội Nhóm giải pháp đầu tiên tập trung vào việc tháo gỡ khó khăn trong tiếp cận vốn, tín dụng, tài chính, thuế, thương mại và thanh toán điện tử Trong nhóm này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiệm vụ quan trọng trong việc thúc đẩy các giải pháp tài chính để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân.

Thủ tướng Chính phủ đã quyết định thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các dịch vụ giá trị nhỏ, khẳng định tầm quan trọng của Mobile Money trong việc giải quyết khó khăn do Covid-19 Quyết định này cho thấy sự quyết tâm triển khai nhanh chóng các giải pháp tài chính mới nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp.

Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ có giá trị nhỏ, liên quan trực tiếp đến triển khai Mobile Money tại Việt Nam Đối tượng thực hiện thí điểm bao gồm doanh nghiệp có Giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán Ví điện tử và Giấy phép thiết lập mạng viễn thông công cộng, hoặc công ty con của doanh nghiệp mẹ có Giấy phép tương tự Khách hàng tham gia thí điểm cần có Chứng minh thư nhân dân, Căn cước công dân hoặc Hộ chiếu trùng khớp với thông tin đăng ký số thuê bao di động, và phải được doanh nghiệp xác thực theo quy định của Chính phủ Số thuê bao di động phải hoạt động liên tục ít nhất 3 tháng trước khi đăng ký dịch vụ Mobile Money, và mỗi khách hàng chỉ được mở 1 tài khoản Mobile Money tại mỗi doanh nghiệp thí điểm.

Thời gian thực hiện thí điểm: 02 năm

Dịch vụ thí điểm bao gồm nạp tiền, rút tiền, chuyển tiền và thanh toán, với hạn mức giao dịch tối đa 10 triệu đồng mỗi tháng cho mỗi tài khoản Lưu ý rằng dịch vụ này chỉ áp dụng cho các giao dịch nội địa và không hỗ trợ các giao dịch xuyên biên giới.

Quy định về dịch vụ Mobile Money nêu rõ các hành vi bị cấm, bao gồm việc doanh nghiệp thí điểm không được cấp tín dụng hay trả lãi trên số dư tài khoản Ngoài ra, các hoạt động ngân hàng như cho vay và huy động vốn cũng không được phép thực hiện Các cơ quan có trách nhiệm giám sát và quản lý triển khai Mobile Money gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Thông tin và Truyền thông, và Bộ Công an.

* Sự sẵn sàng của các nhà mạng lớn tại Việt Nam (VNPT, Viettel, Mobifone) cho việc thí điểm Mobile Money

VNPT nổi bật trong lĩnh vực Mobile Money nhờ vào hệ sinh thái tài chính số hoàn chỉnh với gần 50.000 điểm chấp nhận thanh toán qua VNPT Pay Công ty đã phát triển đầy đủ giải pháp công nghệ và dịch vụ, bao gồm mạng giáo dục VnEdu, phần mềm quản lý bệnh viện VNPT HIS, và dịch vụ một cửa điện tử VNPT-iGate Đặc biệt, ví điện tử VNPT Pay đã kết nối với Cổng dịch vụ công quốc gia từ năm 2020, mang lại khả năng thanh toán trực tuyến mạnh mẽ Ông Nguyễn Sơn Hải, Phó tổng giám đốc VNPT Media, khẳng định rằng VNPT đã chuẩn bị kỹ lưỡng về công nghệ, hạ tầng, và nhân lực để sẵn sàng triển khai dịch vụ Mobile Money ngay khi được phê duyệt thử nghiệm.

Viettel đã sẵn sàng triển khai dịch vụ Mobile Money ngay sau khi được cấp phép, với hạ tầng thanh toán và hệ thống dịch vụ phủ sóng từ thành phố đến nông thôn Hệ sinh thái số của Viettel bao gồm thanh toán số và các dịch vụ tài chính, thương mại điện tử, với hơn 200.000 điểm giao dịch trên toàn quốc Hệ thống của Viettel có khả năng phục vụ 60 triệu thuê bao và xử lý hơn 50.000 tỷ đồng mỗi tháng Cùng ngày, MobiFone cũng nhận được giấy phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán, đánh dấu bước quan trọng trong chiến lược chuyển đổi số của họ Ông Bùi Sơn Nam từ MobiFone cho biết Mobile Money là phần quan trọng trong hệ sinh thái số của họ, giúp mở rộng kinh doanh ngoài viễn thông và phát triển dịch vụ thanh toán MobiFone cũng đã chuẩn bị kết nối với các điểm chấp nhận dịch vụ thanh toán trên toàn quốc.

Một số thách thức khi triển khai Mobile Money tại Việt Nam

Theo Chỉ số pháp lý của Mobile Money năm 2019 do GSMA công bố, Việt Nam đạt 74,70 điểm trong chỉ số quy định về Mobile Money, cho thấy vị thế trung bình khá của quốc gia này trên toàn cầu.

Các chỉ số được đo lường dựa trên kỹ thuật định tính và định lượng, đánh giá 95 quốc gia với thang điểm từ 0 đến 100 GSMA chú trọng vào các yếu tố như tính uỷ thác, quy trình định danh khách hàng (KYC), bảo vệ người tiêu dùng, mạng lưới đại lý, giới hạn giao dịch, cũng như cơ sở hạ tầng và mạng lưới đầu tư.

Việt Nam hiện đạt 74,70 điểm về chỉ số Mobile Money, cho thấy mức trung bình khá so với toàn cầu Trong hạng mục ủy thác và hạn mức giao dịch, Việt Nam nhận được điểm tối đa Khả năng bảo vệ người tiêu dùng đạt 80/100 điểm, trong khi cơ sở hạ tầng và môi trường đầu tư được đánh giá 63 điểm Điểm số cho KYC là 52 và mạng lưới đại lý là 24 điểm.

Hình 2.2: So sánh chỉ số Mobile Money của Việt Nam với Campuchia,

Điểm định danh khách hàng và mạng lưới đại lý của chúng ta hiện vẫn còn thấp, một phần do Quyết định 316/QĐ-TTg thí điểm Mobile Money được Thủ tướng chính phủ ban hành vào ngày 9/3/2021 Điều này đặt ra hai thách thức lớn trong việc triển khai Mobile Money tại Việt Nam, trong đó việc định danh khách hàng (Know Your Customer - KYC) là một yếu tố quan trọng cần được cải thiện.

KYC (Know Your Customer) là quy trình mà tổ chức xác định và xác minh danh tính khách hàng Trong dịch vụ Mobile Money, KYC yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ phải định dạng chính xác và thu thập đầy đủ thông tin của khách hàng mới nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến giao dịch tài chính bất hợp pháp KYC đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn tội phạm rửa tiền ngay từ đầu, tuy nhiên, nó cũng là thách thức lớn đối với các cơ quan quản lý.

Việc định danh khách hàng quá chặt chẽ có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động, trong khi yêu cầu đăng ký trực tiếp tại các đại lý, ngân hàng hay trung tâm của nhà cung cấp gây khó khăn về thời gian và địa lý Người dùng mong muốn quy trình đơn giản hơn, nhưng nếu không siết chặt, dễ dẫn đến việc cá nhân hoặc tổ chức cung cấp thông tin giả hoặc mua giấy tờ tùy thân để mở tài khoản, từ đó tạo điều kiện cho rửa tiền và tài trợ khủng bố Thêm vào đó, tình trạng một cá nhân mở nhiều tài khoản Mobile Money và SIM không chính xác, không đầy đủ trên thị trường (SIM rác) cũng là những vấn đề cần được giải quyết.

Trong hai năm qua, các cơ quan quản lý và nhà mạng đã tích cực xử lý tình trạng SIM rác, cuộc gọi và tin nhắn rác để chuẩn bị cho sự phát triển của Mobile Money Mặc dù đã có sự giảm thiểu đáng kể, nhưng tình trạng SIM kích hoạt sẵn và SIM không đúng thông tin vẫn tồn tại ở một số khu vực Nguyên nhân chính là do sự phát triển nhanh chóng của thuê bao di động trong giai đoạn trước, dẫn đến việc có quá nhiều nhà bán lẻ và phân phối SIM, khiến việc mua SIM trở nên dễ dàng Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến quản lý Mobile Money, vì khi những thuê bao không có danh tính chính xác được sử dụng dịch vụ, tội phạm có thể lợi dụng để rửa tiền mà cơ quan quản lý không thể truy vết dòng tiền.

Việt Nam có khoảng 96 triệu dân nhưng lại sở hữu hơn 125 triệu thuê bao di động, tương đương với tỷ lệ 1,3 thuê bao trên mỗi người Theo Nghị định 49/2017/NĐ-CP, mỗi cá nhân được phép sở hữu nhiều thuê bao, điều này làm cho việc kiểm soát giao dịch và xác minh thông tin người dùng trở nên khó khăn Khi một cá nhân có nhiều thuê bao đăng ký Mobile Money, họ có thể dễ dàng bán lại hoặc cấu kết với tội phạm rửa tiền để chuyển tiền qua nhiều tài khoản khác nhau, ngay cả khi các tài khoản này được xác thực đầy đủ Tính ẩn danh của các phương thức thanh toán điện tử càng tạo điều kiện cho tội phạm rửa tiền che giấu nguồn gốc của số tiền.

Thách thức trong việc phát triển mạng lưới đại lý Mobile Money bao gồm việc thiết lập quy định phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Số lượng đại lý tăng lên giúp giảm khoảng cách địa lý, cho phép người dân dễ dàng thực hiện giao dịch gần nơi họ sinh sống Phát triển đại lý cũng giúp nhà mạng tiết kiệm chi phí vận hành và giảm áp lực tại các trung tâm giao dịch Tuy nhiên, cần có khung pháp lý rõ ràng để xác định yêu cầu trở thành đại lý, nhằm ngăn chặn lạm dụng tiền của khách hàng Hơn nữa, việc quản lý hàng trăm nghìn điểm giao dịch đòi hỏi quy trình đồng bộ và đào tạo nhân viên, đặc biệt ở các khu vực xa xôi.

NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG MOBILE MONEY CỦA SINH VIÊN CÁC TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu của nhóm tác giả đã áp dụng quy trình các bước trong phương pháp nghiên cứu thực nghiệm theo đề xuất của Raut và cộng sự.

(2019) Quy trình được minh họa ở Hình 3.1

Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã trình bày tổng quan nghiên cứu, bao gồm các nghiên cứu trong nước và quốc tế, cùng với mục tiêu nghiên cứu trong phần mở đầu.

Nhóm tác giả đã trình bày giả thuyết và mô hình nghiên cứu liên quan đến khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.

3.1.1 Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả kết hợp hai lý thuyết quan trọng là Mô hình sự chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) và Mô hình thuyết động cơ (Motivational Theory - MT) Mô hình TAM giúp phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận công nghệ, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi người dùng.

Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Kiểm nghiệm bảng câu hỏi

Thảo luận và ngụ ý ứng dụng

Phân tích mẫu (EFA và CFA (SPSS 21.0), và SEM

Hạn chế và hướng nghiên cứu Thu thập dữ liệu h

Mô hình TAM (Technology Acceptance Model) do Davis đề xuất vào năm 1989, tập trung vào thái độ và sự chấp nhận công nghệ Theo học thuyết này, nhận thức về tính hữu dụng và tính dễ sử dụng là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thái độ của người dùng Cụ thể, tính hữu dụng đề cập đến cảm nhận của người dùng về khả năng công nghệ giúp nâng cao hiệu suất, trong khi tính dễ sử dụng liên quan đến mức độ người dùng mong đợi công nghệ dễ dàng và không tốn nhiều công sức để sử dụng Tính hữu dụng chịu ảnh hưởng từ tính dễ sử dụng, và cả hai yếu tố này quyết định thái độ cũng như ý định chấp nhận công nghệ của người sử dụng.

Hình 3.2: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Học thuyết chấp nhận công nghệ, phát triển từ mô hình thuyết hành động hợp lý, cho thấy rằng dự định chấp nhận công nghệ là động lực quan trọng cho hành vi sử dụng Mô hình TAM được áp dụng rộng rãi trong các công nghệ mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính trực tuyến và tài chính di động.

Bảng 3.1: Các công trình nghiên cứu dựa trên mô hình TAM và sự mở rộng TAM

Bối cảnh Quốc gia Học thuyết Các khám phá chính Tham khảo

Tiền tệ số hóa UAE TAM Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Sự ảnh hưởng xã hội, Tính tin cậy →

Dự định chấp nhận Nhận thức → Tính dễ sử dụng và Tính hữu ích

Malaysia TAM mở rộng Nhận thức rủi ro và Tính hữu dụng → Dự định chấp nhận

Mohd Thas Thaker Mohamed Asmy và cộng sự (2019)

China TAM, Thuyết ảnh hưởng xã hội (Social influence theory), Thuyết nhận

Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Tính an ninh → Thái độ

Thái độ, Hành vi đám đông, Nhận thức kiểm soát hành vi → Dự định chấp nhận

Nhận thức tự tin vào năng lực bản

Nhận thức tính hữu dụng

Thái độ Dự định chấp nhận

Bối cảnh quốc gia và các học thuyết như lý thuyết nhận thức xã hội và lý thuyết khuyếch tán công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu sự đổi mới cá nhân Những khám phá chính từ các lý thuyết này cho thấy rằng tính đổi mới cá nhân có ảnh hưởng lớn đến khả năng kiểm soát hành vi trong xã hội Việc áp dụng các khái niệm này giúp giải thích cách mà công nghệ và ý tưởng mới được tiếp nhận và lan tỏa trong cộng đồng.

Việc mở rộng thị trường tổng thể (TAM) tại Ấn Độ liên quan đến việc nâng cao nhận thức về khả năng cá nhân trong việc sử dụng công nghệ, cũng như hiểu rõ về chi phí, tính an ninh và tính dễ sử dụng của các sản phẩm công nghệ Những yếu tố này đều đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định chấp nhận và sử dụng công nghệ mới.

India TAM mở rộng Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,

Nhận thức rủi ro, Nhận thức tính tin cậy, Sự đảm bảo cấu → Sự thỏa mãn

Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng, Nhận thức tính tin cậy, Sự đảm bảo cấu trúc → Dự định chấp nhận

UK TAM mở rộng và các đặc điểm cá nhân, tính tin cậy và nhận thức rủi ro

Tính tin cậy → Tính hữu dụng và Tính rủi ro

Nhận thức tính rủi ro → Tính hữu dụng

Tính hữu dụng→ Thái độ Thái độ → Dự định chấp nhận

Oman TAM mở rộng và sự ảnh hưởng xã hội, Tính tin cậy, Tính tương thích

Tính tin cậy, tính hữu dụng, Tính tương thích, và Sự ảnh hưởng xã hội → Dự định chấp nhận

Sharma Sujeet và cộng sự (2017)

Jordan TAM mở rộng và Mô hình sự phù hợp công nghệ - công việc (TTF - Task-

Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,

Sự phù hợp công nghệ-công việc, nhận thức tính riêng tư, và Nhận thức rủi ro → Dự định tiếp tục sử dụng

Sự phù hợp công nghệ và công việc → Tính hữu dụng

India TAM mở rộng và Thuyết hành động hợp lý (TRA - theory of

Tính hữu dụng và Tính tin cậy → Thái độ

Tính dễ sử dụng, sự ảnh hưởng xã hội, Chất lượng đầu ra, Điều kiện thuận lợi, Sự đổi mới cá nhân →

Bối cảnh Quốc gia Học thuyết Các khám phá chính Tham khảo reasoned action)

Lebanon TAM, Thuyết hành vi hoạch định (TPB- Theory of Planned Behavior), và Thuyết khuếch tán công nghệ (IDM

Tính dễ sử dụng, tính hữu dụng, Tính tương thích và Sự thử nghiệm → Dự định chấp nhận

Iran TAM mở rộng và mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất

Tính dễ sử dụng và tính hữu dụng

→ Thái độ Thái độ và Tính hữu dụng → Dự định chấp nhận

Sự ngập ngừng, Nhận thức rủi ro, Tính tương thích, và Nhận thức → Tính hữu dụng và Tính dễ sử dụng

Thanh toán dựa trên công nghệ NFC

Taiwan TAM mở rộng, các yếu tố liên quan đến người sử dụng và sản phẩm, và Tính thu hút của công nghệ thay thế

Tính hữu dụng, Tính tương thích, Nhận thức rủi ro, Nhận thức chi phí, Sự thử nghiệm, Các giá trị bổ sung → Dự định chấp nhận

Tính đổi mới, Khả năng hấp thu và Tính thu hút của công nghệ thay thế → Dự định chấp nhận

Mobile Money Ugvàa Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất (UTAUT)

Hiệu quả kỳ vọng, Nỗ lực kỳ vọng, Sự Ảnh hưởng xã hội, Tính an ninh, Nhận thức nhạy cảm →

Dự định chấp nhận Điều kiện thuận lợi → Hành vi sử dụng

Mobile Money Ugvàa Góc độ các kĩ năng

Các kĩ năng sử dụng thiết bị di dộng và số lượng người chấp nhận sử dụng → Dự định chấp nhận

Mobile Money India TAM và nhận thức tin cậy

Tính tin cậy→ Tính hữu dụng Tính tin cậy, Tính hữu dụng→

Thái độ Thái độ→ Dự định chấp nhận

Mô hình sự chấp nhận công nghệ có những hạn chế trong việc giải thích thái độ và hành vi chấp nhận công nghệ Các nghiên cứu chủ yếu xem xét dự định chấp nhận công nghệ như một biến kết quả, không tập trung vào hành vi sử dụng thực tế Davis (1989) chỉ ra rằng mô hình gốc chỉ giải thích được 40% biến dự định sử dụng công nghệ, cho thấy cần bổ sung các yếu tố mới để giải thích tốt hơn thái độ và dự định chấp nhận công nghệ của người dùng Do đó, các nghiên cứu tiếp theo nên tích hợp thêm các yếu tố động cơ để nâng cao khả năng dự đoán đánh giá, thái độ và hành vi sử dụng công nghệ, bên cạnh các yếu tố gốc như nhận thức hữu dụng, tính dễ sử dụng và dự định chấp nhận công nghệ.

Mô hình thuyết động cơ khám phá, được phát triển bởi Davis và cộng sự (1992), giải thích vai trò của các động cơ trong việc thúc đẩy dự định chấp nhận công nghệ Các động cơ bên trong (intrinsic motivation) và bên ngoài (extrinsic motivation) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định hành vi (behavioral intention) của người sử dụng.

Hình 3.3 Mô hình thuyết động cơ (MT)

Động cơ bên ngoài (extrinsic motivation) là yếu tố khách quan, tự động và được kiểm soát, phản ánh các điều kiện tác động từ bên ngoài người sử dụng Ngược lại, động cơ bên trong (intrinsic motivation) liên quan đến nhận thức của người sử dụng về việc chấp nhận công nghệ, xuất phát từ các yếu tố nội tại như sự hứng thú và thỏa mãn Đặc biệt, động cơ bên ngoài có thể bị ảnh hưởng bởi động cơ bên trong; khi người sử dụng cảm nhận công nghệ mang lại sự hứng thú và cảm giác tích cực, điều này sẽ thúc đẩy họ sử dụng công nghệ nhiều hơn để đạt được mục tiêu hoặc hoàn thành nhiệm vụ.

Mô hình thuyết động cơ (MT) đã được chấp nhận và sử dụng rộng rãi trong cộng đồng học thuật, tương tự như mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Mô hình này đã được áp dụng trong nhiều bối cảnh khác nhau, bao gồm học tập trực tuyến (Yoo và cộng sự, 2012), hệ thống công nghệ thông tin (Gerow và cộng sự, 2013; Nkwe và Cohen, 2017), và thanh toán di động (Chaurasia và cộng sự).

Mô hình thuyết động cơ đã được áp dụng trong nhiều bối cảnh khác nhau, tuy nhiên, còn rất ít nghiên cứu tập trung vào lĩnh vực Mobile Money Các nghiên cứu trước đây (Oh và Lee, 2019) đã chỉ ra tầm quan trọng của truyền thông xã hội trong việc thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính di động.

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng động cơ bên ngoài, đại diện bởi động cơ sự hữu dụng (Leong và cộng sự, 2018) và nhận thức hữu dụng (Sọllberg và Bengtsson, 2016), có vai trò tương tự trong mô hình TAM Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả thay thế yếu tố nhận thức hữu dụng bằng động cơ bên ngoài, với giả định rằng nó ảnh hưởng đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money.

Yếu tố động cơ bên trong đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thái độ và hành vi của người dùng đối với công nghệ, thể hiện qua cảm giác hài lòng và niềm vui khi sử dụng (Vallervà, 1997) Các yếu tố như nhận thức hứng thú (perceived enjoyment), sự vui thích (fun), động cơ khoái lạc (hedonic motivation), và tính giải trí (playfulness) đều góp phần vào động cơ bên trong này (Sọllberg và Bengtsson, 2016; Teo và cộng sự, 1999; Gerow và cộng sự, 2013; Leong và cộng sự, 2018; Chang và cộng sự, 2015; Nkwe và Cohen, 2017) Dựa trên mô hình thuyết động cơ MT gốc, nghiên cứu sẽ xem xét động cơ bên trong như yếu tố tác động đến các yếu tố trong mô hình chấp nhận công nghệ TAM, bao gồm tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money.

Nghiên cứu ứng dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội

Công nghệ và sự đổi mới cá nhân đã được điều chỉnh để loại bỏ một số câu hỏi từ nghiên cứu trước, do sự tương đồng giữa các câu hỏi trong từng biến Điều này góp phần nâng cao giá trị thực nghiệm của nghiên cứu trong bối cảnh hiện tại và phù hợp với ngôn ngữ Việt Nam.

Mục đích của nghiên cứu kiểm định bảng câu hỏi (pilot test) là đảm bảo rằng tất cả người trong mẫu khảo sát không chỉ hiểu các câu hỏi mà còn đồng nhất trong cách hiểu Việc này giúp đảm bảo tính chân thực của dữ liệu thu thập, tránh sai lệch ảnh hưởng đến kết quả thống kê và phân tích Qua pilot test, nhóm nghiên cứu có thể xác định các câu hỏi cần điều chỉnh trước khi tiến hành khảo sát quy mô lớn Đồng thời, quá trình này cũng cho phép nhóm kiểm tra và xử lý dữ liệu thu thập nhằm khắc phục lỗi có thể xảy ra Trong nghiên cứu, nhóm tác giả đã thực hiện pre-test với 43 đáp viên, cho thấy các biến có độ tin cậy lớn hơn 0.7, mặc dù kết quả này không được đề cập chính thức trong nghiên cứu.

3.2 Các nhân tố tác động tới dự định sử dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội

3.2.1 Kết quả nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu

Bảng 3.3 cung cấp thống kê mô tả về mẫu khảo sát, trong đó 63.82% đáp viên là nữ và 36.18% là nam Đa số đáp viên có kinh nghiệm sử dụng dịch vụ thanh toán và tài chính di động từ 1 đến 2 năm (47.99%), trong khi 36.93% có kinh nghiệm dưới 1 năm Tỉ lệ đáp viên có kinh nghiệm từ 3-4 năm là 11.06% và chỉ 4.02% có kinh nghiệm trên 4 năm, cho thấy sinh viên tại Hà Nội bắt đầu sử dụng dịch vụ này khi có nguồn tài chính từ người thân hoặc công việc bán thời gian Về công việc, 74% sinh viên tập trung vào học tập, trong khi 25% có công việc bán thời gian Về nguồn tài chính hàng tháng, 47% sinh viên có thu nhập từ 2 đến 3 triệu VNĐ, 38% có thu nhập trên 3 triệu, và 15% có nguồn tài chính dưới 2 triệu VNĐ.

Bảng 3.3 Kết quả đặc điểm của mẫu nghiên cứu Đặc điểm Tần suất Tỉ lệ %

Làm thêm (bán thời gian) 91 22.86%

Kinh nghiệm sử dụng các dịch vụ thanh toán và tài chính di động

Nguồn tài chính (VNĐ/tháng)

Kiểm định thang đo bao gồm hai bước chính: phân tích EFA với phương pháp Principal Axis Factoring và phép xoay Promax rotation để chọn lọc các thang đo Các hệ số tải (factor loading) của các items phải đạt giá trị tối thiểu 0.5 (Hair và cộng sự, 2018), và theo bảng 2.4, các hệ số tải đều đáp ứng tiêu chuẩn, do đó không có biến quan sát nào bị loại Giá trị Kaiser-Meyer-Olkin’s sample Adequacy (KMO) đạt 0.917, trong khi Bartlett’s Test of Sphericity cho chi-square là 8892.452 với df là 325 và sig là 0.000, khẳng định sự phù hợp trong kiểm định nhân tố EFA Các yếu tố giải thích 78.556% tổng biến được trích, với tỉ lệ phương sai trích đạt 78.556%.

Nghiên cứu tiếp theo sẽ kiểm định sự phù hợp của các phép đo thông qua các tiêu chuẩn như giá trị hội tụ, giá trị phân biệt và sự phù hợp của mô hình Trong đó, giá trị hội tụ là một yếu tố quan trọng để đánh giá tính đồng nhất của các thang đo trong nghiên cứu.

Bảng 3.4 Kết quả phân tích nhân tố EFA

Items PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO

Giá trị hội tụ phản ánh mối tương quan cao giữa các biến trong cùng một yếu tố, được thể hiện qua các tiêu chí như độ tin cậy, độ tin cậy tổng hợp, hệ số tải tiêu chuẩn hóa, và phương sai trích Sau khi thực hiện phân tích EFA, nhóm nghiên cứu tiến hành kiểm định độ tin cậy của các thang đo trong mô hình nghiên cứu Để đảm bảo tính chính xác, giá trị độ tin cậy (Cronbach’s alpha) cần đạt tối thiểu là 0.7 (theo Hair và cộng sự).

Kết quả kiểm định của nghiên cứu cho thấy các thang đo đạt độ tin cậy cao, với giá trị lớn hơn 0.7, cụ thể là từ 0.830 cho yếu tố dự định chấp nhận (ADO) đến 0.944 cho yếu tố sự lo lắng công nghệ (ANX).

Giá trị hội tụ được thể hiện qua các tiêu chuẩn như độ tin cậy tổng hợp (CR), phương sai trích (AVE) và hệ số tải chuẩn hóa Theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (2018) cùng với Fornell và Larcker (1981), hệ số tải chuẩn hóa, độ tin cậy tổng hợp và phương sai trích đều cần lớn hơn 0.5 Dữ liệu trong Bảng 3.5 cho thấy các yếu tố và items đều đáp ứng tiêu chuẩn này, với độ tin cậy tổng hợp từ 0.799 (yếu tố dự định chấp nhận - ADO) đến 0.944 (yếu tố sự lo lắng công nghệ - ANX), phương sai trích từ 0.573 (ADO) đến 0.848 (ANX), và hệ số tải chuẩn hóa từ 0.677 (ADO1) đến 0.938 (INT2) Do đó, mô hình đạt giá trị hội tụ và độ tin cậy cao.

Bảng 3.5 Hệ số tải chuẩn hóa, cronbach’s alpha, phương sai trích, và độ tin cậy tổng hợp

Construct items Std-loadings CA AVE CR

ADO3 0.883 b Giá trị phân biệt

Giá trị phân biệt phản ánh mức độ khác biệt và không tương quan giữa các yếu tố Nguyên tắc chính là các biến phải có mối liên hệ chặt chẽ với yếu tố của chúng hơn so với các yếu tố khác Để đánh giá giá trị phân biệt, cần xem xét giá trị tương quan giữa các yếu tố nhỏ hơn căn bậc hai của phương sai trích (AVE) Bảng 3.6 minh họa rằng các giá trị trên đường chéo thể hiện giá trị căn bậc hai của phương sai trích, trong khi các giá trị ngoài đường chéo mô tả mối tương quan giữa các yếu tố Kết quả từ Bảng 3.6 cho thấy các giá trị đều đạt tiêu chuẩn, khẳng định rằng mô hình có giá trị phân biệt cao.

Construct PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO

ADO 0.572 0.615 0.479 -0,500 0.841 0.397 0.693 0.669 0.757 c Sự phù hợp của mô hình

Sự phù hợp của mô hình trong phân tích SEM được xác định bởi sự tương ứng giữa ma trận hiệp phương sai quan sát và ma trận hiệp phương sai ước lượng từ mô hình Để đạt được mô hình phù hợp, cần giải thích đầy đủ các mối tương quan trong dữ liệu đầu vào, tạo thành ma trận hiệp phương sai giữa các biến đo lường Nếu có sự khác biệt giữa các mối tương quan đề xuất và quan sát, mô hình sẽ có độ phù hợp thấp Các chỉ số đo độ phù hợp bao gồm X²/df, TLI, CFI, NFI, IFI và RMSEA Theo tiêu chuẩn, X²/df cần đạt từ 3.0 trở lên, TLI, CFI, NFI và IFI phải lớn hơn 0.9, trong khi RMSEA cần nhỏ hơn 0.08 Kết quả trong Bảng 3.7 cho thấy các giá trị này đều thỏa mãn tiêu chuẩn, chứng tỏ nghiên cứu đạt được sự phù hợp của mô hình.

Bảng 3.7 Sự phù hợp (goodness-of-fit) mô hình nghiên cứu

Index Threshold value Structural model

3.2.3 Kiểm định mô hình cấu trúc Để đánh giá mô hình cấu trúc của nghiên cứu này, mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural Equation Modelling - SEM) được áp dụng thông qua việc sử dụng phần mềm xử lý số liệu AMOS Kết quả kiểm định các giả thuyết được phản ánh trong Bảng 3.8 Kết quả cho thấy rằng 12 giả thuyết (trên tổng số 13 giả thuyết) được chấp nhận Mô hình nghiên cứu đề xuất giải thích lần lượt 42.7%, 30.2%, 9.1%, 39.9%, và 96.6% các biến động cơ bên trong, tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ, và dự định chấp nhận đối với Mobile Money h

Trong nghiên cứu về động cơ bên trong của người sử dụng Mobile Money, 3 trên 4 giả thuyết đã được xác nhận có ý nghĩa thống kê Cụ thể, chương trình xúc tiến (β = 0.250; p 0.000), sự đổi mới cá nhân (β = 0.297; p = 0.000), và sự ảnh hưởng của xã hội (β = 0.151; p = 0.000) đều có tác động tích cực đến động cơ bên trong Ngược lại, mối quan hệ giữa sự lo lắng công nghệ (β = -0.051; p > 0.05) và động cơ bên trong không đạt ý nghĩa thống kê Do đó, giả thuyết H1, H2, và H3 được chấp nhận, trong khi giả thuyết H4 không được chấp nhận trong mô hình nghiên cứu.

Nghiên cứu về ảnh hưởng của động cơ bên trong đến các yếu tố trong học thuyết dự định chấp nhận công nghệ đã chỉ ra bốn giả thuyết có ý nghĩa thống kê Cụ thể, động cơ bên trong có tác động tích cực và đáng kể đến nhận thức về tính dễ sử dụng (β = 0.578; p = 0.000), động cơ bên ngoài (β = 0.258; p = 0.000) và thái độ đối với công nghệ.

= 0.419; p = 0.000), và dự định chấp nhận (β = 0.560; p = 0.000) Vì vậy, 4 giả thuyết H5, H6, H7, và H8 được chấp nhận hoàn toàn

Nghiên cứu cho thấy nhận thức về tính dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money Cụ thể, hệ số β cho thái độ là 0.221 với p = 0.000, trong khi hệ số β cho dự định chấp nhận là 0.140 với p = 0.000 Do đó, hai giả thuyết H9 và H10 được xác nhận.

Động cơ bên ngoài có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money, với hệ số β lần lượt là 0.178 (p = 0.002) cho thái độ và 0.051 (p = 0.050) cho dự định chấp nhận của người sử dụng.

Do đó, hai giả thuyết H11 và H12 được chấp nhận

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH ỨNG DỤNG

Đề xuất giải pháp về vấn đề định danh khách hàng

Để nâng cao hiệu quả trong quy trình định danh khách hàng, các công ty viễn thông cần giải quyết vấn đề SIM rác và SIM không xác minh thông tin Cụ thể, họ phải yêu cầu khách hàng xác minh thông tin thuê bao đầy đủ, và không cấp phép sử dụng dịch vụ Mobile Money cho những thuê bao chưa xác minh Hiện nay, nhiều công ty đã ngừng bán SIM hòa mạng tại các đại lý để đảm bảo việc xác minh thông tin được thực hiện cẩn thận và chính xác Tuy nhiên, cần có các biện pháp thanh tra, rà soát và xử phạt nghiêm ngặt để hạn chế tình trạng bán và sử dụng SIM rác, đặc biệt tại các cửa hàng ở vùng sâu, vùng xa, nơi dễ bị tội phạm rửa tiền lợi dụng.

Để đảm bảo an toàn và bảo mật, cần xây dựng một hệ thống định danh khách hàng chặt chẽ, yêu cầu xác thực qua các giấy tờ như chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu, cùng với thông tin địa chỉ liên lạc, email, chữ ký hoặc vân tay Khách hàng phải thực hiện đăng ký trực tiếp tại các đại lý chính hãng của công ty viễn thông, không qua các đại lý SIM như trước đây Hơn nữa, mỗi tài khoản Mobile Money cần phải tương ứng với một thông tin khách hàng cụ thể tại một công ty viễn thông.

Khách hàng sở hữu nhiều tài khoản Mobile Money từ các công ty viễn thông khác nhau cần có cơ chế kiểm soát chặt chẽ giữa các tài khoản này Để thực hiện điều này, cần thiết có quy định từ các cơ quan nhà nước và sự phối hợp hiệu quả giữa các nhà mạng.

Định danh khách hàng là một thách thức lớn, bởi quản lý quá chặt chẽ có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động, trong khi lỏng lẻo có thể dẫn đến rửa tiền và tài trợ khủng bố Giải pháp cho vấn đề này là định danh điện tử (eKYC), được hiểu là thiết lập mối quan hệ và xác thực khách hàng qua các phương tiện điện tử mà không cần gặp mặt trực tiếp Quy trình eKYC sử dụng công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo, nhận diện thực thể sống, big data, machine learning và OCR để xác thực thông tin sinh trắc học và giấy tờ pháp lý Đặc biệt, sinh viên đại học, nhóm đối tượng trẻ tuổi, rất ưa chuộng eKYC vì tính tiện lợi và hiện đại mà nó mang lại.

Các cơ quan nhà nước cần khẩn trương ban hành Nghị định sửa đổi về thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là Nghị định liên quan đến định danh và xác thực điện tử Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho việc sử dụng Mobile Money mà vẫn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc mở tài khoản và thực hiện giao dịch.

Box 4.1: DỰ THẢO NGHỊ ĐỊNH VỀ ĐỊNH DANH VÀ XÁC THỰC ĐIỆN TỬ

Dự thảo Nghị định về định danh và xác thực điện tử đã được Bộ Thông tin và Truyền thông xây dựng và trình Chính phủ vào năm 2019 Nội dung chính của dự thảo bao gồm 5 chương và 33 điều, nhằm quy định các quy trình và tiêu chuẩn liên quan đến việc xác thực danh tính điện tử.

Chương I nêu rõ phạm vi điều chỉnh, đối tượng áp dụng, nguyên tắc định danh và xác thực điện tử

Chương II bao gồm những quy định liên quan đến định danh điện tử như: giá trị pháp lý của định danh điện tử, tổ chức cung cấp định danh điện tử và thông tin định danh điện tử; điều kiện để được cấp chứng nhận cung cấp thông tin định danh điện tử; Trách nhiệm, nghĩa vụ của tổ chức cung cấp định danh điện tử, của tổ chức, cá nhân sử dụng định danh điện tử và thông tin định danh điện tử h

Chương III quy định về xác thực điện tử, dịch vụ định danh và xác thực điện tử

Chương IV quy định về sử dụng dịch vụ định danh và xác thực điện tử

Chương V là các điều khoản thi hành

Trong đó có một số điểm lưu ý:

Dự thảo định nghĩa ba mức độ đảm bảo an toàn thông tin định danh điện tử Mức độ 1 là thông tin hoàn toàn do cá nhân tự cấp, không được xác minh Mức độ 2 yêu cầu thông tin định danh điện tử được xác minh để đảm bảo đúng với thông tin thực tế của cá nhân hoặc tổ chức, với các phương pháp kiểm tra từ xa hoặc trực tiếp như qua internet, kiểm tra giấy tờ tùy thân, so sánh khuôn mặt, định vị vị trí, xác thực qua OTP, video call, và kiểm tra thông tin qua hệ thống dữ liệu chính phủ Mức độ 3 là khi thông tin được kiểm tra qua việc gặp mặt trực tiếp, ví dụ như tại ngân hàng hoặc qua dịch vụ bưu chính để xác thực giấy tờ và chữ ký.

Điều 19 định nghĩa ba mức độ đảm bảo an toàn xác thực điện tử: Mức độ 1 sử dụng một yếu tố xác thực như mật khẩu hoặc đặc điểm sinh trắc học Mức độ 2 yêu cầu hai yếu tố xác thực, ví dụ như kết hợp giữa điện thoại và OTP hoặc giữa mật khẩu và sinh trắc học Mức độ 3 áp dụng yếu tố xác thực dựa trên phần cứng, sử dụng các giao thức mật mã để chống lại sự giả mạo, chẳng hạn như chữ ký điện tử.

Việc phân định các mức độ đảm bảo an toàn là rất quan trọng, giúp xây dựng quy trình định danh cho việc mở tài khoản ngân hàng và xác thực giao dịch chuyển tiền điện tử.

Khi mở tài khoản mới, ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ an toàn thông tin định danh điện tử để quyết định chế độ mở tài khoản Cụ thể, với Mức 2, khách hàng có thể mở tài khoản chưa định danh, trong khi Mức 3 cho phép mở tài khoản đã định danh.

Đối với giao dịch trực tuyến, biện pháp xác thực được áp dụng tùy thuộc vào giá trị giao dịch Cụ thể, giao dịch có giá trị dưới 1 triệu đồng yêu cầu xác thực an toàn mức độ 1, trong khi giao dịch từ 1 triệu đến dưới 100 triệu đồng cần xác thực an toàn mức độ 2 Đối với các giao dịch lớn hơn 100 triệu đồng, xác thực an toàn mức độ 3 sẽ được áp dụng.

Các công ty viễn thông có thể phân loại khách hàng eKYC theo mức độ rủi ro, với những khách hàng rủi ro thấp được nới lỏng quy định đăng ký tài khoản và hạn mức giao dịch Ngược lại, khách hàng rủi ro cao, thường có giao dịch lớn và tần suất cao, cần tuân thủ quy định định danh và hạn mức chuyển tiền chặt chẽ Cách tiếp cận này giúp những người có nhu cầu thực sự tiếp cận tài chính dễ dàng hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các cá nhân và tổ chức có ý định phạm pháp.

Tại Philippines, hạn mức giao dịch được phân chia thành ba cấp độ rủi ro: (i) chưa xác định (non-verified) - rủi ro cao nhất; (ii) xác minh một phần (semi-verified); và (iii) xác minh đầy đủ (fully verified) - rủi ro thấp nhất Khách hàng có rủi ro thấp sẽ được phép giao dịch với hạn mức cao hơn và có quyền sử dụng nhiều tiện ích bổ sung, nhưng tổng hạn mức không vượt quá 50.000 peso/ngày và 100.000 peso/tháng.

Đề xuất giải pháp về vấn đề phát triển mạng lưới đại lý

Mạng lưới đại lý rộng khắp mang lại lợi thế lớn cho các nhà mạng, nhưng đồng thời cũng đặt ra thách thức trong việc quản lý để đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả, đồng thời ngăn chặn tình trạng lạm dụng.

Các cơ quan nhà nước cần thiết lập khung tiêu chuẩn cho hệ thống đại lý Mobile Money, bao gồm đối tượng, trình độ, năng lực và vốn tối thiểu, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xây dựng tiêu chí nội bộ cho việc chọn lựa đại lý Đồng thời, quyền lợi và trách nhiệm của đại lý cần được quy định rõ ràng, kèm theo yêu cầu về đào tạo và chuẩn hóa quy trình, nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm trong hệ thống đại lý.

Để trở thành đại lý của M-PESA, dịch vụ Mobile Money tại Kenya, doanh nghiệp cần đáp ứng một số tiêu chí như là doanh nghiệp TNHH hoặc tương đương, sở hữu từ 3 cửa hàng trở lên và đã hoạt động tối thiểu 6 tháng Ngoài ra, doanh nghiệp cũng phải đảm bảo hạ tầng tối thiểu về nhân sự, máy tính, máy in và kết nối Internet Khi được chấp nhận làm đại lý, mỗi cửa hàng sẽ cần đặt cọc tối thiểu 100.000 Ksh (khoảng 270 USD).

Mobile Money được kỳ vọng sẽ giảm thiểu giao dịch tiền mặt, đặc biệt tại các khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa Do đó, các nhà mạng triển khai dịch vụ này cần chú trọng đến mạng lưới đại lý tại địa phương Việc đào tạo kỹ lưỡng cho các đại lý là cần thiết, vì nhận thức và hiểu biết của họ có thể không đồng đều như ở thành phố, nhằm tránh những sai sót và đảm bảo hiệu quả triển khai Mobile Money.

Đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro

Triển khai thanh toán điện tử, đặc biệt là Mobile Money, yêu cầu các bên liên quan lưu trữ giao dịch trong nhiều năm và áp dụng công nghệ tối ưu cho quy trình định danh và điều tra Tại Philippines, mọi giao dịch cần được ghi nhận và lưu trữ an toàn trong 5 năm Chính phủ cần quy định mức độ công nghệ tối thiểu cho các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money và duy trì hệ thống cơ sở dữ liệu hiệu quả Các quy định pháp luật phải bảo đảm an toàn thông tin và quy định chia sẻ dữ liệu giữa cá nhân, nhà cung cấp, đối tác và cơ quan quản lý Doanh nghiệp Mobile Money cần chia sẻ tài khoản định danh với tổ chức tín dụng, bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng Cần thiết lập quy trình và phân định trách nhiệm trong quản lý và giám sát dịch vụ Mobile Money, với Ngân hàng Trung ương là cơ quan quản lý chính, phối hợp với các bộ ngành liên quan như Bộ Thông tin và Truyền thông, Bộ Công An, và Bộ Tài chính Hơn nữa, cơ chế phối hợp giữa doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, tổ chức tín dụng và đại lý cũng cần được quy định rõ ràng.

Các nhà mạng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho dịch vụ Mobile Money, bên cạnh các cơ quan quản lý Họ cần kiểm soát hệ thống xử lý giao dịch và trung tâm thanh toán, đồng thời xây dựng quy trình và kịch bản ứng phó để giảm thiểu rủi ro có thể gây gián đoạn giao dịch Việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong công nghệ thông tin, là điều cần thiết để bảo vệ hệ thống.

Bên cạnh những tính năng cơ bản, hệ thống của các nhà mạng đảm bảo an toàn hệ thống thông tin cấp độ 3 theo quy định của pháp luật (đảm bảo hoạt động liên tục, an toàn trong suốt quá trình triển khai; có công cụ, giải pháp phù hợp xác định được chính xác địa chỉ IP, thuê bao sử dụng để có thể truy vết đối tượng khách hàng sử dụng tài khoản Mobile Money; có hệ thống lưu trữ lịch sử giao dịch Mobile Money phát sinh, hệ thống lưu trữ thông tin định danh khách hàng, định danh thiết bị, địa chỉ IP, thời gian giao dịch, nội dung, tài khoản nhận/gửi… từ khi khách hàng mở đến khi đóng tài khoản, trong đó có các thông tin truy vết người sử dụng dịch vụ (thông tin lưu trữ tối thiểu 2 năm) và có các bản sao lưu thông tin Thông tin địa chỉ

IP, thời gian đăng nhập phải lưu trữ tối thiểu 2 năm.) Đồng thời phải có chức năng giám sát các luồng giao dịch, cảnh báo các giao dịch đáng ngờ để kịp thời phát hiện và xử lý Tại Philippines, giá trị mỗi lần giao dịch nếu vượt quá 500.000 PHP/tài khoản (10.290 USD) thì bị các ngân hàng theo dõi và đưa vào danh sách nghi ngờ h

Box 4.2: YÊU CẦU CƠ BẢN BẢO ĐẢM AN TOÀN HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐỐI VỚI

HỆ THỐNG THÔNG TIN CẤP ĐỘ 3

(Ban hành kèm theo Thông tư số 03/2017/TT-BTTTT ngày 24 tháng 4 năm 2017 của Bộ trưởng

Bộ Thông tin và Truyền thông)

1 Yêu cầu kỹ thuật: a) An toàn hạ tầng mạng:

Thiết kế mạng bao gồm các vùng mạng riêng biệt, với vùng mạng dành cho máy chủ nội bộ, vùng mạng cho các máy chủ cung cấp dịch vụ hệ thống thiết yếu như DNS, DHCP, NTP và các dịch vụ khác, cùng với vùng mạng riêng cho máy chủ cơ sở dữ liệu và các vùng mạng khác theo yêu cầu của tổ chức.

Thiết kế mạng nội bộ được phân chia thành các mạng chức năng riêng biệt theo yêu cầu nghiệp vụ, đồng thời tạo ra vùng mạng riêng cho mạng không dây tách biệt với các vùng mạng chức năng khác Ngoài ra, cũng cần phân vùng mạng riêng cho các máy chủ cung cấp dịch vụ ra ngoài mạng Internet.

- Có phương án cân bằng tải và giảm thiểu tấn công từ chối dịch vụ;

- Có thiết kế hệ thống quản lý lưu trữ tập trung và giám sát an toàn thông tin;

- Có phương án sử dụng thiết bị có chức năng tường lửa giữa các vùng mạng quan trọng;

- Có phương án phát hiện, phòng chống xâm nhập và chặn lọc phần mềm độc hại giữa mạng Internet và các mạng bên trong;

Các thiết bị mạng hỗ trợ tính năng lưu trữ nhật ký và quản lý tập trung sẽ được quản lý trong vùng mạng quản trị, đặc biệt là các thiết bị mạng quan trọng.

Nhật ký của các thiết bị mạng cần được lưu trữ tối thiểu trong 03 tháng và phải đảm bảo đồng bộ thời gian với máy chủ thời gian thực theo múi giờ Việt Nam.

Hệ thống được trang bị thiết kế dự phòng cho các thiết bị mạng chính, đảm bảo duy trì hoạt động bình thường ngay cả khi một thiết bị mạng gặp sự cố.

- Có phương án cập nhật phần mềm, xử lý điểm yếu an toàn thông tin và cấu hình tối ưu thiết bị mạng trước khi đưa vào sử dụng trong mạng;

Để đảm bảo an toàn cho tài khoản quản trị trên tất cả các thiết bị mạng, cần triển khai phương án xác thực hiệu quả, trong đó yêu cầu mật khẩu có độ phức tạp cao và có biện pháp phòng chống dò quét mật khẩu.

- Có phương án giới hạn các nguồn truy cập, quản trị các thiết bị mạng;

- Có phương án chỉ cho phép quản trị các thiết bị mạng thông qua mạng Internet bằng mạng riêng ảo hoặc các phương pháp khác tương đương;

- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động trên thiết bị mạng nội bộ và bảo đảm đồng bộ thời gian nhật ký với máy chủ thời gian;

- Có mã hóa thông tin xác thực lưu trên thiết bị mạng; b) An toàn máy chủ:

Để đảm bảo an ninh thông tin, cần triển khai phương án quản lý xác thực tập trung, ngăn chặn tình trạng đăng nhập tự động và tự động hủy phiên đăng nhập sau một khoảng thời gian chờ phù hợp với chính sách của tổ chức.

Hệ thống đã thiết lập quyền truy cập và quản trị tài nguyên cho từng tài khoản, đảm bảo phù hợp với nhiệm vụ và yêu cầu nghiệp vụ khác nhau.

- Có phương án quản lý bản vá, nâng cấp phần mềm hệ thống tập trung;

- Có phương án lưu trữ và quản lý tập trung nhật ký máy chủ Nhật ký được lưu tối thiểu 03 tháng; h

- Có phương án đồng bộ nhật ký máy chủ với hệ thống giám sát an toàn thông tin;

Để đảm bảo an toàn cho máy chủ, cần thiết lập các giới hạn cho các nguồn truy cập được phép và quản trị máy chủ Việc quản trị qua Internet nên được thực hiện thông qua mạng riêng ảo (VPN) hoặc các phương pháp tương đương để bảo vệ thông tin và dữ liệu.

Để bảo đảm an ninh mạng, cần triển khai tường lửa trên từng máy chủ, cho phép chỉ các kết nối hợp pháp tương ứng với các dịch vụ mà máy chủ cung cấp.

- Có phương án sao lưu dự phòng hệ điều hành máy chủ, cấu hình máy chủ phù hợp với yêu cầu của tổ chức;

- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động truy cập, quản trị, phát sinh lỗi; c) An toàn ứng dụng:

Đề xuất giải pháp tăng cường truyền thông kiến thức về Mobile Money và cách thức sử dụng Mobile Money

Mặc dù Mobile Money đã phổ biến trên toàn cầu, nhưng tại Việt Nam, nó vẫn là một phương thức thanh toán mới mẻ, gây ra tâm lý e ngại cho người dùng Do đó, truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu Mobile Money, khuyến khích sự tò mò và giúp người tiêu dùng hiểu đúng về những lợi ích mà dịch vụ này mang lại.

Trách nhiệm truyền thông về Mobile Money chủ yếu thuộc về các kênh báo điện tử chính thống, với những bài viết cung cấp thông tin về tình hình triển khai, lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt và sự chuẩn bị của các nhà mạng Việt Nam, giúp người dân yên tâm hơn Sinh viên đại học thường xuyên sử dụng mạng xã hội như Facebook, Zalo, Tiktok, do đó, nếu được truyền thông phù hợp trên các nền tảng này, Mobile Money sẽ dễ dàng tiếp cận giới trẻ Chính phủ và NHNN cần công bố rõ ràng quyền lợi của người dân qua các kênh chính thống để tăng cường độ tin cậy và an toàn của dịch vụ, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tài chính ở các cấp học để trang bị cho thanh niên kiến thức về giao dịch không dùng tiền mặt và Mobile Money.

Sắp tới, khi các nhà mạng chính thức triển khai dịch vụ Mobile Money, họ sẽ tiếp tục đảm nhận vai trò truyền thông Các nhà mạng cam kết cung cấp thông tin chính thức và hướng dẫn người dân cách sử dụng dịch vụ này một cách hiệu quả.

"Mobile Money cần phải nhanh chóng và đơn giản như tiền mặt, giúp người dùng dễ dàng thực hiện giao dịch mà không lo lắng về sự phức tạp của hệ thống tài chính Để đạt được điều này, các nhà cung cấp dịch vụ phải phát triển một hệ thống thân thiện và dễ sử dụng, đặc biệt cho những người ở khu vực nông thôn và vùng sâu, nơi mà cơ hội tiếp cận công nghệ thông tin và Internet còn hạn chế."

Sử dụng dịch vụ Mobile Money rất đơn giản, nhưng các nhà cung cấp dịch vụ cần đảm bảo an toàn và quyền lợi cho khách hàng Khách hàng cũng cần nâng cao ý thức tự quản lý tài khoản, không tiết lộ thông tin bí mật như mã xác thực, mã pin hay mật khẩu Họ cần nắm rõ quyền lợi và thủ tục khiếu nại khi gặp rủi ro, đặc biệt là những người trẻ tuổi và sinh viên, dễ bị lừa gạt do thiếu kinh nghiệm Để giảm thiểu rủi ro, các nhà mạng nên cung cấp thông tin rõ ràng trong phần câu hỏi thường gặp và xây dựng hệ thống phản hồi khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.

Đề xuất giải pháp tăng cường quảng bá, xúc tiến về Mobile Money 64 KẾT LUẬN 65 h

Sự thành công của ví điện tử phần lớn đến từ các chương trình quảng bá hấp dẫn và thu hút Mobile Money có thể áp dụng những hình thức quảng bá này, đặc biệt trong giai đoạn khởi đầu Thêm vào đó, giới trẻ và sinh viên đại học, với nguồn tài chính hạn chế, thường rất quan tâm đến các chương trình xúc tiến.

Do tỷ lệ nạp tiền vào tài khoản Mobile Money luôn phải đảm bảo 1:1, các nhà mạng không thể áp dụng chương trình giảm giá như thẻ cào hoặc cho phép nạp tiền bằng thẻ cào Tuy nhiên, các nhà cung cấp dịch vụ có thể miễn phí chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng một hệ thống và miễn phí thanh toán bằng tài khoản Mobile Money Điều này được xem là một hình thức kích cầu hiệu quả, vì khi người dùng có thể sử dụng dịch vụ miễn phí, họ sẽ có xu hướng sử dụng phương thức thanh toán này nhiều hơn.

Một hình thức xúc tiến hiệu quả là liên kết giữa các nhà mạng và nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ như bán lẻ, đặt xe, và vé xem phim, tạo chương trình khuyến mãi cho khách hàng khi sử dụng Mobile Money Tuy nhiên, việc triển khai cần thời gian và chi phí, cùng với sự hợp tác từ các đối tác Để phương thức thanh toán này được chấp nhận rộng rãi, các nhà mạng cần xây dựng chương trình xúc tiến riêng và đảm bảo chi phí triển khai hợp lý.

Để thúc đẩy sự đổi mới cá nhân cho sinh viên, các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money cần áp dụng các hình thức quảng bá hiện đại và trẻ trung Họ nên nhấn mạnh rằng phương thức thanh toán di động này dành cho giới trẻ, thể hiện cá tính và sự sành điệu khi không sử dụng tiền mặt Việc chọn những người đại diện thương hiệu là những người nổi tiếng với phong cách được yêu thích cũng sẽ giúp thu hút sự chú ý của đối tượng này.

Mobile Money đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam Để phát triển dịch vụ này, cần có khung pháp lý hỗ trợ, giúp các công ty tham gia dễ dàng hơn và khuyến khích người dùng sử dụng dịch vụ, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật, tránh các vấn đề liên quan đến rửa tiền Sự phát triển bền vững của Mobile Money yêu cầu các cơ quan quản lý phải cân bằng giữa việc khuyến khích đổi mới và bảo vệ người tiêu dùng, đồng thời tuân thủ các cam kết quốc tế về phòng chống rửa tiền Do đó, việc khảo sát và thảo luận với các bên liên quan như ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ và người sử dụng là cần thiết để xây dựng mô hình quản lý và khung pháp lý phù hợp với thực trạng phát triển hạ tầng Bên cạnh đó, việc triển khai thí điểm Mobile Money theo Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của dịch vụ này.

Mặc dù nhóm tác giả đã nỗ lực nghiên cứu, nhưng do thời gian hạn chế và mẫu điều tra có tính chất đại diện, nghiên cứu không thể tránh khỏi một số sai sót Nhóm sẽ tiếp tục hoàn thiện và nghiên cứu sâu hơn về chủ đề Mobile Money trong các công trình tiếp theo, đặc biệt khi Mobile Money đã chính thức được triển khai tại Việt Nam.

TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong nước

Hoàng Công Gia Khánh, Trần Hùng Sơn và Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019) đã nghiên cứu và đưa ra những mô hình tiềm năng cho dịch vụ Mobile Money tại Việt Nam Nghiên cứu này thuộc Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế – Luật, nhằm phân tích và đề xuất giải pháp tối ưu cho việc phát triển Mobile Money trong bối cảnh kinh tế số hiện nay.

Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hùng Sơn và Nguyễn Vĩnh Khương (2019) đã nghiên cứu về Mobile Money và tác động của nó đối với giao dịch thanh toán số cũng như tài chính toàn diện tại Việt Nam Nghiên cứu được thực hiện bởi Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế – Luật, nhằm làm rõ vai trò của Mobile Money trong việc thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính tại quốc gia này.

[3] Các trang web: ictnews.vietnamnet.vn tapchinganhang.gov.vn thitruongtaichinhtiente.vn thesaigontimes.vn vncdc.gov.vn vnexpress.net

[4] Chauhan, S (2015), "Acceptance of Mobile Money by poor citizens of India: integrating trust into the technology acceptance model", info, Vol 17 No 3, pp.58-

[5] Francis Kuma, Dr Isaiah Onsarigo Miencha (2017), The Impact of Mobile Money Services on the Financial Transactions of Tertiary Students, International

Journal of Innovative Research & Development, Vol 6 Issue 7, pp 270-276

[6] Glavee-Geo, R., Shaikh Aijaz, A., Karjaluoto, H and Hinson Robert, E (2019),

"Drivers and outcomes of consumer engagement: Insights from Mobile Money usage in Ghana", International Journal of Bank Marketing, Vol 38 No 1, pp 1-20

[7] GSMA (2020), 2019 State of the Industry Report on Mobile Money

[8] Gutierrez, E and Choi, T (2014), "Mobile Money Services Development The

Cases of the Republic of Korea and Uganda", Policy Research working paper, No

[9] Kiconco, R I., Rooks, G and Snijders, C (2020), "Learning Mobile Money in social networks: Comparing a rural and urban region in Uganda", Computers in

Human Behavior, Vol 103 No., pp 214-225

[10] Malinga, R B., và Maiga, G (2020), "A model for Mobile Money services adoption by traders in Ugvàa", The Electronic Journal of Information Systems in h

[11] Mohammadi, H (2015), "A study of mobile banking usage in Iran", International Journal of Bank Marketing, Vol 33 No 6, pp.733-759

In their 2019 study published in the Journal of Islamic Marketing, Mohd Thas Thaker Mohamed Asmy et al explore the factors influencing consumers' adoption of Islamic mobile banking services in Malaysia Utilizing a partial least squares (PLS) approach, the research identifies key determinants that affect consumer behavior towards these financial services, highlighting the significance of cultural and religious considerations in the adoption process The findings provide valuable insights for financial institutions aiming to enhance their offerings in the Islamic banking sector.

[13] Molina-Castillo, F., Rodriguez-Guirao, A., Lopez-Nicolas, C., và Bouwman,

H (2016), "Analysis of mobile pre-payment (pay in advance) và post-payment (pay later) services", International Journal of Mobile Communications, Vol 14 No 5, pp.499-517

[14] Nkwe, N., và Cohen, J., 2017, "The effects of intrinsic, extrinsic, hedonic, và utilitarian motivations on IS usage: An updated meta-analytic investigation",

Twenty-third Americas Conference on Information Systems (AMCIS), Boston, pp.1-10

A study by Oh and Lee (2019) in the Journal of Health Communication examines the factors influencing individuals to verify and share health-related rumors on social media The research highlights the significance of message importance, health anxiety, and health literacy in shaping user behavior online Understanding these elements can help improve the dissemination of accurate health information and combat misinformation in digital spaces.

[16] Penz, E., và Sinkovics, R R (2013), "Triangulating consumers' perceptions of payment systems by using social representations theory: A multi-method approach",

Journal of Consumer Behaviour, Vol 12 No 4, pp.293-306

[17] Peter Tobbin (2011), Understanding Mobile Money Ecosystem: Roles, Structure and Strategies, 10th International Conference on Mobile Business

[18] Sandra L Suarez (2016), Poor people׳s money: The politics of Mobile Money in Mexico and Kenya

[19] Tavneet Suri (2017), Mobile Money, The Annual Review of Economics, Annu Rev Econ 2017 9:497–520 h h h h h h h h h h h h h h h