Hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh hải phòng

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Mai Phƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Mai Phƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Mai Phương Mã SV: 120538 Lớp: QT1201T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Làm rõ sở lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm chất, chức năng, vai trò, phân loại, quy trình thực rủi ro gặp phải thực bảo lãnh - Nghiên cứu, phân tích cách tổng quan thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Hải Phòng ba năm 2009, 2010 2011 Từ đó, đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế tìm nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phịng, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng – Số 36 Điện Biên Phủ - Q Ngơ Quyền – TP Hải Phịng SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu LỜI CẢM ƠN Do hạn chế thời gian nghiên cứu trình độ, kiến thức thực tế thân có hạn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn sinh viên để khóa luận hồn thiện Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em thời gian thực tập Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo – ThS Cao Thị Thu thầy cô khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Dân lập Hải Phòng nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLNH: Bảo lãnh ngân hàng CIC : Trung tâm công nghệ thông tin CN: Chi nhánh DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRR: Dự phịng rủi ro KHDN: Khách hàng doanh nghiệp NHCT: Ngân hàng công thương NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SXXD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TMQT: Thương mại quốc tế TSĐB: Tài sản bảo đảm XLRR: Xử lý rủi ro SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh .5 Sơ đồ 1.2: Mơ hình bảo lãnh trực tiếp 10 Sơ đồ 1.3: Mô hình bảo lãnh gián tiếp 11 Sơ đồ 1.4: Mơ hình đồng bảo lãnh 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng .27 Sơ đồ 2.2: Quy trình bảo lãnh Vietinbank 39 Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn từ 2009 – 2011……………… 29 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay từ 2009 – 2011 32 Bảng 2.3: Biểu phí dịch vụ bảo lãnh ngân hàng .43 Bảng 2.4: Quy mô bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 .44 Bảng 2.5: Doanh số bảo lãnh phân theo loại hình bảo lãnh 47 Bảng 2.6: Doanh số bảo lãnh phân theo đối tượng khách hàng 52 Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo ngành kinh tế .53 Bảng 2.8: Doanh số bảo lãnh theo hình thức đảm bảo 54 Bảng 3.1: Một số tiêu định lượng thẩm định khách hàng 66 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 35 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh phát sinh Chi nhánh .44 Biểu đồ 2.3: Số bảo lãnh chi nhánh 45 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu Biểu đồ 2.4: Số dư bảo lãnh cuối năm chi nhánh .46 Biểu đồ 2.5: Doanh thu phí bảo lãnh chi nhánh .47 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh thu tổng phí dịch vụ .47 Biểu đồ 2.7: Doanh số bảo lãnh chia theo loại hình bảo lãnh .49 Biểu đồ 2.8: Doanh số bảo lãnh theo đối tượng khách hàng 52 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu hợp lý quy mơ nguồn vốn… + Ngồi ra, ngân hàng nên xem xét yếu tố khác mà có ảnh hưởng trực tiếp đến dự án đầu tư như: nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ mà dự án cung cấp, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn,… Bảng 3.1: Một số tiêu định lƣợng thẩm định khách hàng Phân tích lực tài - Chỉ tiêu khả tốn - - - Phân tích tính khả thi dự án - Tổng vốn đầu tư, nguồn vốn nguồn đảm bảo cho dự án Chỉ tiêu tính ổn định (hệ số nợ, hệ - Chi phí, doanh thu, lợi nhuận số tự tài trợ, khả hoàn trả lãi vay, Chỉ tiêu sức tăng trưởng - Thời gian hồn vốn dự án Chỉ tiêu tính hiệu hoạt động - Tỷ suất sinh lời giản đơn, tỷ suất thu hồi nội Chỉ tiêu khả sinh lời (Tỷ - Hiện giá suất lợi nhuận gộp, hệ số lãi ròng, tỷ suất sinh lời tài sản, tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu, ) Chỉ tiêu đánh giá thị trường (Tỷ - Phân tích độ nhạy nhân tố tác lệ giá thu nhập cổ phần, động đến dự án tỷ lệ giá giá trị ghi sổ) Hiện nay, khách hàng ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, địi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia, nhà tư vấn, khai thác thông tin để có đánh giá, định xác (ngân hàng cần lấy thông tin từ nhiều nguồn như: thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ đối tượng khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng…) Ngồi ra, NHCT cần hồn thiện hệ thống chấm điểm định mức tín nhiệm có để đánh giá khách hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh xác Trên sở tính điểm cho khách hàng, chi nhánh đưa hạn mức rủi ro chấp nhận được, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu hạn chế rủi ro mức thấp 3.2.1.3 Giám sát, quản lý chặt chẽ vay bảo lãnh phát huy vai trị cơng tác kiểm soát nội bộ: Trong cấu tổ chức NHCT chi nhánh Hải Phòng thành lập Phòng quản lý rủi ro chuyên trách việc phân tích, dự đoán đánh giá rủi ro hoạt động chi nhánh bao gồm nghiệp vụ bảo lãnh để tư vấn, đề xuất biện pháp ngăn ngừa cho ban lãnh đạo Tuy nhiên để nghiệp vụ bảo lãnh đạt hiệu an tồn địi hỏi cán thực nghiệp vụ bảo lãnh phải tăng cường cơng tác kiểm tra, quản lý bảo lãnh cụ thể như: - Theo dõi thay đổi tài khoản khách hàng mở Chi nhánh Dựa thay đổi tài khoản thấy di chuyển luồng tiền từ phản ánh vấn đề tình hình tài khách hàng để có biện pháp giải kịp thời - Thực kiểm tra, giám sát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng theo định kỳ bất thường giúp Chi nhánh nắm bắt thực tế tình hình sản xuất, hàng tồn kho, công tác quản lý trạng tài sản đảm bảo để phát kịp thời bất ổn hoạt động kinh doanh khách hàng để có biện pháp khắc phục Đối với cơng trình, dự án xa khó khăn việc lại Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo định kỳ đột xuất để biết trình thực hợp đồng khách hàng - Trong thời gian hợp đồng bảo lãnh hiệu lực, phát dấu bất thường từ khách hàng vào mức độ việc mà cán trực tiếp giám sát cần nhắc nhở khách hàng thông báo cho ban lãnh đạo để xin ý kiến tránh để chậm trễ mà ảnh hưởng không tốt tới chất lượng bảo lãnh - Ngồi ra, để hoạt động bảo lãnh Chi nhánh trở nên lành mạnh việc phát huy vai trị phận kiểm sốt nội cần quan tâm nơi tập trung đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao cơng tác kế tốn, kiểm toán, thực việc kiểm soát, phát ngăn chặn sai sót q trình thực bảo lãnh nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động Do vậy, Chi nhánh cần phải cố gắng nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội để SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu công tác không dừng lại việc kiểm tra khách hàng mà thực giám sát thao tác nghiệp vụ nhân viên, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật 3.2.1.4 Hoàn thiện hệ thống đánh giá tài sản đảm bảo: Trong ba năm qua, hình thức đảm bảo cho bảo lãnh tài sản đảm bảo Chi nhánh áp dụng nhiều ngày nhiều cho bảo lãnh để tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệp thay hình thức ký quỹ Tuy nhiên để hình thức đảm bảo sử dụng nhiều nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống định giá tài sản đảm bảo theo hướng sau: - Liên tục cập nhật thơng tin xác biến động thị trường mà tài sản đảm bảo có liên quan, quy chuẩn chất lượng, định mức kỹ thuật tài sản thơng tin tiến khoa học kỹ thuật loại máy móc, thiết bị đại - Định việc đánh giá lại giá trị tài sản có tính đến giá trị thời dự đoán biến động xảy nhân tố ảnh hưởng đến khả phát mại tài sản Phải có phương án trích khấu hao tài sản chấp bảo lãnh dài hạn - Có thể mạnh dạn tiếp nhận tài sản chấp vàng bac, đá quý, ngoại tệ hay giấy tờ có giá có khả khoản cao 3.2.1.5 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố định tới thành công ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh Đối với nghiệp vụ bảo lãnh thời gian áp dụng NHTM Việt Nam chưa lâu nên trình độ kinh nghiệm cán thực bảo lãnh cịn hạn chế định Vì việc nâng cao trình độ cho cán thực bảo lãnh Ngân hàng yêu cầu vô cấp thiết để phát triển mở rộng hoạt động bảo lãnh Dựa định hướng phát triển nguồn nhân lực NHCT, Chi nhánh cần đề biện pháp cụ thể để tổ chức nâng cao lực cho cán theo hướng: SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu  Đối với đội ngũ ban lãnh đạo: Ban lãnh đạo nơi tập trung đề chiến lược, sách ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, để có chiến lược kinh doanh đắn, kịp thời đòi hỏi nhà lãnh đạo Ngân hàng phải khơng ngừng rèn luyện, tích lũy bồi dưỡng kiến thức chuyên môn trình độ quản lý để trở thành nhà quản lý tài giỏi, vững vàng nghiệp vụ, đưa định đạo nhạy bén, sáng suốt trước biến động thị trường trở thành gương cho cán nhân viên noi theo Có vậy, hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển cách thống hiệu  Đối với đội ngũ cán sẵn có: Cán nhân viên người trực tiếp tham gia thực nghiệp vụ Vì để đảm bảo chất lượng thực nghiệp vụ bảo lãnh tốt cần có biện pháp nhằm nâng cao trình độ cán Chi nhánh cụ thể sau: - Thường xuyên cử cán tham gia lớp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ kỹ liên quan tới hoạt động bảo lãnh mà NHCT tổ chức - Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ bảo lãnh cán thực bảo lãnh Chi nhánh với - Tổ chức hợp tác, liên kết với các tổ chức quốc tế để nhân viên học hỏi kinh nghiệm hữu ích có hội tiếp cận với cơng nghê, kỹ thuật đại đạt chuẩn quốc tế - Ngoài kiến thức nghiệp vụ, Chi nhánh cần quan tâm tới việc nâng cao kỹ cần thiết cho cán thực bảo lãnh như: kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán thuyết phục khách hàng, … để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt - Bên cạnh việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, Chi nhánh cần trọng tới việc xếp, kiện toàn đội ngũ cán theo lực, nghiệp vụ chun mơn để đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ bảo lãnh cách cao - Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng nhằm khích lệ SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu tinh thần làm việc cán nhân viên, tạo môi trường làm việc thoải mái, tương trợ giúp đỡ công việc để thực tốt mục tiêu kinh doanh Chi nhánh  Đối với chế độ tuyển dụng, thu hút nhân tài: - Nghiêm túc thực sách tuyển dụng cách cơng bằng, khách quan để chọn cán có đầy đủ lực phẩm chất để đem lại hiệu công việc cao - Có quy chế tuyển dụng rõ ràng nhằm loại bỏ trường hợp quen biết có trình độ chuyên môn thấp, không am hiểu nghiệp vụ ngân hàng - Chú trọng nguồn tuyển dụng đối tượng sinh viên tốt nghiệp trường đại học có uy tín ngồi nước, ưu tiên sinh viên có kết học tập xuất sắc để có nguồn nhân lực có chất lượng cao tương lai Ngồi ra, cần có sách ưu đãi để thu hút đội ngũ chuyên gia, nhân viên giỏi làm việc Chi nhánh 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh hiệu Dựa quy chế, quy định hướng dẫn NHNN NHCT, Chi nhánh tiến hành xây dựng chiến lược phát triển cụ thể thông qua việc nghiên cứu nhu cầu thị trường, mạnh khả tài Ngân hàng để có giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh hiệu giai đoạn, thời kỳ Tránh việc xây dựng kế hoạch thực mang tính hình thức, chạy theo thành tích làm nghiệp vụ bảo lãnh phát triển thiếu cân đối khơng đảm bảo chất lượng hoạt động Vì vậy, chiến lược đặt cần mang tính khả thi cao để đảm bảo hoạt động bảo lãnh phát triển theo hướng hiệu Trong chiến lược đề cần nêu rõ tư tưởng chủ đạo việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng cụ thể cần xác định cách thức chủ yếu để đạt mục tiêu đề giải pháp để khắc phục khó khăn 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức bảo lãnh: Bảo lãnh loại hình dịch vụ áp dụng Chi nhánh Hải Phòng từ ngày thành lập Tuy nhiên, đến thời điểm Chi nhánh SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu tập trung phát triển số loại hình định như: Bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh dự thầu Với cạnh tranh gay gắt NHTM ngồi cạnh tranh phí bảo lãnh, Chi nhánh cần phải đa dạng hóa loại hình bảo lãnh nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng tận dụng tối đa nguồn lực mình, cụ thể là:  Bảo lãnh hối phiếu: Hiện nay, hối phiếu sử dụng nhiều giao dịch thương mại nên Chi nhánh đứng bảo lãnh cho khách hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cịn giúp Chi nhánh có thêm nguồn thu dịch vụ  Bảo lãnh vay vốn nước ngồi: Loại hình bảo lãnh vay vốn chiếm tỷ trọng nhỏ danh mục bảo lãnh chi nhánh Đặc biệt Chi nhánh triển khai thực thí điểm vài bảo lãnh nước ngồi Có thể thấy, kể từ Việt Nam gia nhập WTO nhu cầu bảo lãnh vay vốn nước ngồi doanh nghiệp lớn Với uy tín NHCT hồn tồn giúp doanh nghiệp có nguồn vốn từ đối tác nước ngồi để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, Chi nhánh phát triển hình thức bảo lãnh để tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Ngoài ra, loại bảo lãnh khác bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh đối ứng, … Chi nhánh nên nghiên cứu tính khả thi khả Ngân hàng để triển khai rộng rãi Bên cạnh việc tập trung phát triển loại hình bảo lãnh mới, Chi nhánh cịn cần phải liên tục nâng cao chất lượng loại bảo lãnh theo hướng mở rộng tiện ích từ sản phẩm cho khách hàng giúp tăng ưu cạnh tranh, tạo uy tín hình ảnh Ngân hàng thị trường 3.2.2.3 Xây dựng mức phí bảo lãnh cạnh tranh hình thức đảm bảo phù hợp hơn:  Về mức phí bảo lãnh: Bên cạnh chất lượng dịch vụ tốt biểu phí hợp lý yếu tố quan trọng để cạnh tranh với Ngân hàng khác thu hút nhiều khách hàng Hiện tại, Chi nhánh áp dụng mức phí bảo lãnh theo quy định SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu NHCT cho tồn hệ thống biểu phí cao so với Ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, tùy vào điều kiện thực tế mà Chi nhánh áp dụng mức phí linh hoạt cho đối tượng khách hàng giới hạn trần sàn theo quy định NHCT để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Đối với khách hàng truyền thống có mối quan hệ hợp tác lâu năm với Chi nhánh cần có sách ưu đãi mức phí bảo lãnh hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh nhiều Với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh lần đầu tùy theo lực tài vị khách hàng để đưa tỷ lệ phí phù hợp khơng thiết áp dụng mức phí cao để khách hàng thấy tin tưởng Ngân hàng từ dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài sau  Hình thức đảm bảo: Đối với hình thức đảm bảo cho bảo lãnh, với việc thực tỷ lệ ký quỹ cao giúp Ngân hàng có mức an toàn tuyệt đối gây tượng thiếu vốn lưu động hoạt động sản xuất doanh nghiệp gây ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng làm chức tài trợ vốn có bảo lãnh Vì vậy, Chi nhánh cần tiến hành thực mức ký quỹ linh hoạt tiến hành thực chủ yếu hình thức đảm bảo tài sản cầm cố chấp để khách hàng thuận lợi thực hợp đồng với đối tác Điều không giúp NH đảm bảo an toàn phát hành bảo lãnh, thu hút nhiều khách hàng mà khách hàng khơng bị đóng băng nhiều nguồn vốn lưu động 3.2.2.4 Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác: Theo điều Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN - Quy chế bảo lãnh ngân hàng giới hạn bảo lãnh “Tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng không vượt 15% (mười lăm phần trăm) vốn tự có tổ chức tín dụng” Vì vậy, bảo lãnh có giá trị lớn 15% vốn tự có hình thức đồng bảo lãnh biện pháp tối ưu đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài thực đồng bảo lãnh, Chi nhánh san sẻ rủi ro với Ngân SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu hàng khác kết hợp sức mạnh khả quản lý tiềm lực tài ngân hàng Do địi hỏi Chi nhánh cần tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước theo hướng: - Chủ động hợp tác với NHTM có uy tín khả tiến hành đồng bảo lãnh với Chi nhánh bảo lãnh lớn sở nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh Ngân hàng - Củng cố tăng cường thiết lập quan hệ đại lý với Ngân hàng uy tín giới đồng thời không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác để tiếp thu nhiều kinh nghiệm hoạt động quản lý Từ mở rộng hoạt động kinh doanh nước nâng cao uy tín NHCT 3.2.2.5 Ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, cơng nghệ góp phần quan trọng việc nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, NHCT đưa chiến lược phát triển ứng dụng công nghệ thông tin là: “ Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực quản trị ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển dịch vụ Coi trọng công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập với khu vực quốc tế.” Do đó, Chi nhánh cần phải ứng dụng công nghệ nhiều hoạt động kinh doanh để tăng thêm nhiều tiện ích cho dịch vụ bảo lãnh thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng theo hướng cụ thể như: - Tăng cường đầu tư nâng cấp, bổ sung hệ thống máy tính trang thiết bị cập nhật phần mềm hỗ trợ để tránh nguy tụt hậu so với ngân hàng khác Hệ thống kết nối mạng trực tuyến phòng ban, phận, lãnh đạo nhân viên Chi nhánh cách nhịp nhàng, đồng tránh tình trạng nghẽn mạng hệ thống, khơng cập nhật kịp thời lỗi sai sót thơng tin q trình thực nghiệp vụ - Cố gắng xây dựng website riêng Chi nhánh Website chung toàn hệ thống nhằm mục đích giới thiệu quảng bá dịch vụ SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 84 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu Chi nhánh - đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh - Mở rộng mối quan hệ với nhà cung cấp an ninh mạng, cơng ty tin học uy tín nhằm đảm bảo an tồn cho hệ thống thơng tin tuyển dụng kỹ tin học có trình độ chuyên môn cao cho Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tiếp tục xây dựng đề án, kế hoạch phát triển cho ngành nghề, vùng kinh tế dựa sách định hướng phát triển dài hạn để từ NHTM có sở để xem xét xây dựng kế hoạch đầu tư vốn hiệu Bên cạnh đó, Chính phủ cần tăng cường hiệu lực chế, sách nhằm bảo hộ sản xuất nước, thực trợ giá mặt hàng ưu tiên, chống hàng giả, chất lượng hay nhập lậu nhằm tạo môi trường kinh tế lành mạnh ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, giúp Ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh - Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo mơi trường pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng văn pháp lý điều chỉnh nghiệp vụ thiếu mang tính chung chung khó áp dụng giai đoạn hội nhập phát triển - Củng cố hệ thống doanh nghiệp nhà nước kinh tế, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu cần thiết cho phát triển kinh tế Đẩy nhanh q trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước tạo điều kiện tăng lực sản xuất bảo đảm hoạt động có hiệu - Tăng cường hiệu lực pháp lệnh tài kế tốn buộc doanh nghiệp tuân thủ chế độ kiểm toán nhằm đảm bảo nghiêm minh, xác báo cáo tài Từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình thẩm đinh, kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao hiệu an toàn hoạt động tín dụng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần nhanh chóng hồn thiện bổ sung quy chế bảo lãnh cho SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 85 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế để NHTM thực nghiệp vụ BL thuận lợi, đảm bảo an tồn quyền lợi Bởi tính đến thời điểm tại, hoạt động bảo lãnh NHTM điều chỉnh theo quy chế bảo lãnh ban hành kèm định 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Điểu gây nhiều điểm bất cập áp dụng giai đoạn đặc biệt hoạt động BL nước ngồi chưa có quy chế áp dụng cụ thể - NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức để triển khai hiệu việc thực Thông tư hướng dẫn, đồng thời phối hợp với Bộ ngành có liên quan để sửa đổi, bổ sung ban hành văn quy phạm hoàn thiện thống nhằm phát huy tác dụng hoạt động thực tiễn - Nâng cao chất lượng hoạt động mở rộng quy mơ trung tâm tín dụng CIC để trở thành nhà cung cấp thông tin cần thiết hỗ trợ NHTM công tác thẩm định tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng gặp khó khăn việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát việc thực chế tín dụng thống NHTM nhằm đảm bảo lành mạnh bảo lãnh, tránh việc hạ thấp tiêu chuẩn mức phí quy đinh để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng trả lời vướng mắc, kiến nghị NHTM áp dụng văn quy phạm pháp luật hoạt động thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị với NHCT - Hồn thiện quy trình bảo lãnh sở hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng lại vừa thuận tiện cho doanh nghiệp đảm bảo an toàn quy định - Nâng cao hiệu chất lượng công tác tra, kiểm tra thực tế Chi nhánh nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh Chi nhánh diễn an toàn, đạt kết cao - Mở rộng quan hệ giao dịch đại lý với Ngân hàng giới, thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện nước ngồi tích cực quảng bá thương hiệu, hình ảnh NHCT Điều khơng giúp Ngân hàng nâng cao uy tín giới mà tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ liên quan đến ngoại SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 86 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu thương, tốn quốc tế, tín dụng bảo lãnh nước ngoài… - Hỗ trợ CN việc tuyển dụng, đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, hội thảo nâng cao trình độ cán nói chung cán thực nghiệp vụ BL nói riêng - Bổ sung kịp thời trang thiết bị kỹ thuật đại phục vụ hoạt động dịch vụ Chi nhánh Phòng giao dịch Chỉ đạo trung tâm Công nghệ thông tin giúp đỡ Chi nhánh đại hóa chương trình phần mềm giao dịch quản lý thơng tín theo hướng đồng phù hợp với nghiệp vụ đặc thù Chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp: Để nâng cao hiệu bảo lãnh khách hàng đến xin phát hành cam kết bảo lãnh cần: - Cung cấp thơng tin đầy đủ xác cho cán thực bảo lãnh báo cáo tài thể trung thực tình hình tài doanh nghiệp, hồ sơ pháp lý, phương án-dự án kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng q trình thẩm định, theo dõi bảo lãnh - Nâng cao lực tài kiến thức kinh tế, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với khả lựa chọn kỹ đối tác trước ký kết hợp đồng nhằm đảm bảo việc thực nghĩa vụ cam kết - Nghiêm túc thực điều khoản ký kết hợp đồng gốc Khi gặp phải vướng mắc hay khó khăn nên tham khảo tư vấn hay trợ giúp từ Ngân hàng để khắc phục thời gian nhanh SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 87 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng ngày khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế Với chức công cụ bảo đảm, hỗ trợ thực hợp đồng, bảo lãnh giúp doanh nghiệp có nhiều hội kinh doanh khoản vốn cần thiết để tiến hành hoạt động sản xuất tốt Cịn Ngân hàng việc mở rộng phát triển dịch vụ bảo lãnh không giúp gia tăng sức cạnh tranh thị trường mà góp phần tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng, thấy ngồi kết đạt tồn số hạn chế định tác động nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Vì vậy, để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ hệ thống NHTM đòi hỏi Chi nhánh cần cố gắng nỗ lực hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh để thu kết tốt Bên cạnh cịn cần đến phối hợp Chính phủ, NHNN quan chức tạo điều kiện thuận lợi để nghiệp vụ bảo lãnh NHTM phát triển Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận thực nhiệm vụ sau: - Làm rõ sở lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm chất, chức năng, vai trò, phân loại, quy trình thực rủi ro gặp phải thực bảo lãnh - Nghiên cứu, phân tích cách tổng quan thực trạng hoạt động bảo lãnh NH TMCP Công thương Chi nhánh Hải Phòng năm 2009, 2010 2011 Từ đó, đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế tìm nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh NHCT Hải Phịng, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều trình độ, kiến thức thực tế SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu thân có hạn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy anh chị cơng tác Chi nhánh để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày 28 tháng 06 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Mai Phƣơng SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 89 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 14 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 14 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 14 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 15 1.1.3 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh 15 1.1.4 Chức bảo lãnh ngân hàng 17 1.1.5 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: 18 1.1.6 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 20 1.1.7 Các văn luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 25 1.2 NỘI DUNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CÁC NHTM 26 1.2.1 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh: 26 1.2.2 Thư bảo lãnh phí dịch vụ bảo lãnh: 29 1.2.3 Các hình thức phát hành bảo lãnh 30 1.3 CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH 30 1.3.1 Khái niệm chất lượng bảo lãnh 30 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng BLNH 31 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 33 1.4.1 Nhân tố chủ quan: 33 1.4.2 Những nhân tố khách quan: 34 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 36 2.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 38 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 90 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Cao Thị Thu 2.2 THỰC TRẠNG THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 46 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh 46 2.2.2 Một số qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh 47 2.2.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh: 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH 66 2.3.1 Những kết đạt được: 66 2.3.2 Khó khăn, tồn hoạt động bảo lãnh 67 2.3.3 Nguyên nhân gây tồn hạn chế 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN 72 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh 72 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 73 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHCT CHI NHÁNH HẢI PHÒNG: 74 3.2.1 Những giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh 74 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 85 3.3.3 Kiến nghị với NHCT 86 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp: 87 KẾT LUẬN 77 SV: Nguyễn Mai Phương – Lớp QT1201T Trang 91