Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh thanh xuân

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG

Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Định nghĩa hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với chi phí cụ thể Ngân hàng đóng vai trò là trung gian kết nối những người có vốn nhàn rỗi với những người cần vay vốn Nhờ vào cơ chế thị trường, ngân hàng có khả năng huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân bổ chúng một cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu trong sản xuất và kinh doanh.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10, điều 49 quy định rằng tổ chức tín dụng có quyền cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của nhà nước.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng tuân theo các nguyên tắc nhất định để đảm bảo an toàn và sinh lời Những nguyên tắc này được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại, với các nguyên tắc cơ bản như sau:

- Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định;

Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của ngân hàng cấp trên.

- Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dự trên phương án hoặc dự án có hiệu quả.

1.1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Đứng trên góc độ kinh tế học, tín dụng ngân hàng được hiểu như là quan hệ kinh tế về sử dụng vốn tạm thời giữa ngân hàng với các tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả, dựa trên cơ sở tín nhiệm, làm thoả mãn nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp và cá nhân trong kinh doanh Sự xuất hiện của tín dụng ngân hàng là hết sức cần thiết và có vai trò to lớn đối với bản thân ngân hàng nói riêng và nền kinh tế quốc dân nói chung (Lê Văn Tư, 2003).

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận từ các dịch vụ như thanh toán và tư vấn Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, huy động tiền gửi từ khách hàng qua tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Dựa trên nguồn vốn huy động được, ngân hàng cung cấp các khoản vay đa dạng theo nhu cầu của khách hàng Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và chi phí huy động vốn, với nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng lợi nhuận.

- Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế:

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng trở thành một trong những hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng cần có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao, đồng thời giúp giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời ở các thành phần kinh tế khác Sự tham gia của tín dụng ngân hàng không chỉ cân bằng cung - cầu vốn tiền tệ mà còn thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính, thị trường vốn và thị trường tiền tệ Qua đó, tín dụng ngân hàng không chỉ nâng cao khả năng tích lũy tư bản mà còn góp phần vào tăng trưởng tín dụng và kinh tế, làm cho hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quan hệ lưu thông hàng hoá quốc tế, đặc biệt đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Sự hợp tác bình đẳng giữa các quốc gia không chỉ đa dạng về nội dung và hình thức mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Đầu tư ra nước ngoài và hoạt động xuất nhập khẩu là những lĩnh vực hợp tác kinh tế quốc tế phổ biến, trong đó tín dụng ngân hàng và các tổ chức tín dụng góp phần tăng cường mối quan hệ giữa các nước Qua việc hỗ trợ tài chính cho xuất nhập khẩu, tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy sản xuất trong nước mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển và cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Trong sản xuất và kinh doanh, chu trình tài chính bắt đầu và kết thúc bằng tiền tệ, với mục tiêu tăng nhanh vòng quay vốn Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần chủ động áp dụng công nghệ mới, cải tiến quản trị và tìm kiếm thị trường mới, tất cả đều đòi hỏi nguồn vốn lớn Tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này, tuy nhiên, việc vay vốn phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ kèm lãi suất theo hợp đồng Nếu vi phạm, doanh nghiệp có thể phải chịu phạt lãi suất cao hoặc mất quyền vay vốn Do đó, các doanh nghiệp cần tìm cách tối ưu hóa vòng quay vốn, đảm bảo lợi nhuận và thanh toán nợ đúng hạn.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh chiến lược kinh tế và chống lạm phát tiền tệ bằng cách huy động vốn từ các đồng tiền nhàn rỗi thông qua lãi suất linh hoạt, phù hợp với chỉ số giá cả Hình thức này không làm tăng khối lượng tiền lưu thông, do đó không ảnh hưởng đến giá cả và lưu thông tiền tệ Ngược lại, việc phát hành tiền giấy cho ngân sách, dù nhằm mục đích đầu tư vào các chương trình kinh tế chiến lược, lại có thể dẫn đến tăng lượng tiền tệ trong lưu thông, gây ra lạm phát và tác động tiêu cực đến đời sống xã hội.

Tín dụng ngân hàng không chỉ tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng mà còn đóng vai trò là đòn bẩy kinh tế, giúp Nhà nước điều tiết sản xuất và điều chỉnh chiến lược kinh tế Nó cũng hỗ trợ phân công lao động xã hội, hạn chế phát hành tiền ra lưu thông, và sử dụng hiệu quả vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, từ đó góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định sức mua của đồng tiền.

1.1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

Rủi ro tín dụng (RRTD) là một phần không thể thiếu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), đây là hoạt động lớn nhất và quan trọng nhất của họ Theo Phan Thị Thu Hà (2010), RRTD xảy ra khi tổ chức tín dụng đối mặt với khả năng thua lỗ do khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Điều này có nghĩa là RRTD phát sinh khi ngân hàng không thu hồi đủ hoặc không đúng hạn cả gốc lẫn lãi từ khoản vay đã cấp.

Hiện nay, người ta sử dụng nhiều tiêu chí phản ảnh RRTD của NHTM như:

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ.

- Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu.

- Tỷ lệ nợ xấu trên quỹ dự phòng tổn thất.

- Nợ đáng nghi ngờ (nợ có vấn đề) - có khả năng chuyển thành nợ xấu cao.

- Nợ không có tài sản đảm bảo.

RRTD là kết quả của nhiều yếu tố, với nguyên nhân rủi ro này đến từ ngân hàng, khách hàng và các yếu tố môi trường bên ngoài.

Thứ nhất, nguyên nhân thuộc về ngân hàng:

Chất lượng cán bộ tín dụng (CBTD) thấp, thiếu trình độ trong việc đánh giá khách hàng có thể dẫn đến việc sàng lọc khách hàng không hiệu quả Để cho vay thành công, CBTD cần hiểu biết sâu rộng về khách hàng, lĩnh vực kinh doanh của họ và môi trường sống xung quanh Họ cũng cần có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay Do đó, việc đào tạo và tự đào tạo CBTD một cách liên tục và toàn diện là rất quan trọng Nếu CBTD không đủ trình độ để hiểu rõ khách hàng, rủi ro tín dụng sẽ luôn tiềm ẩn.

Nhiều CBTD đã bị cám dỗ bởi "tiền bạc", dẫn đến việc tiếp tay cho khách hàng trong việc rút ruột ngân hàng Điều này cho thấy rằng chất lượng của CBTD, bao gồm trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, không được đảm bảo, là nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng (RRTD).

Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chấm điểm tín dụng là quy trình đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với ngân hàng Quy trình này nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng thông qua việc phân tích và đánh giá các yếu tố rủi ro tài chính và phi tài chính Việc cho điểm và tổng hợp điểm xếp hạng giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn (Đinh Xuân Hạng, 2012).

Xếp hạng tín dụng (credit ratings) là thuật ngữ tiếng Anh, kết hợp từ "credit" (sự tín nhiệm) và "ratings" (sự xếp hạng), được John Moody giới thiệu lần đầu vào năm 1909.

Cẩm nang chứng khoán đường sắt đã tiến hành nghiên cứu và công bố bảng xếp hạng tín nhiệm đầu tiên cho 1.500 loại trái phiếu của 250 công ty, sử dụng hệ thống ký hiệu 3 chữ cái từ Aaa đến C, hiện đã trở thành chuẩn mực quốc tế Theo Moody’s, xếp hạng tín nhiệm phản ánh khả năng và sự sẵn sàng của nhà phát hành trong việc thanh toán đúng hạn cho khoản nợ trong suốt thời gian tồn tại của nó.

Trong luận văn này, xếp hạng doanh nghiệp được hiểu là quá trình đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt động hiện tại và triển vọng phát triển tương lai của doanh nghiệp Qua đó, có thể xác định mức độ rủi ro không trả được nợ và khả năng thanh toán nợ trong tương lai.

1.2.2 Vai trò của chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đối với các ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Thị Mùi (2011), CĐTD và xếp hạng doanh nghiệp có những vai trò sau đối với các ngân hàng thương mại:

1.2.2.1 Hệ thống chấm điểm và xếp hàng khách hàng giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng

Rủi ro trong phân tích và thẩm định tín dụng, cũng như sau khi giải ngân vốn, là những thách thức mà ngân hàng thường gặp phải và có thể gây ra tổn thất lớn Tuy nhiên, việc áp dụng hệ thống CĐTD đã giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa những tổn thất này Hệ thống XHTD có khả năng lượng hóa chính xác các rủi ro tín dụng (RRTD) của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng đánh giá khả năng không trả nợ hoặc trả không đúng hạn Nhờ vậy, ngân hàng có thể chủ động đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro Khi giải ngân vốn, ngân hàng có thể theo dõi sự thay đổi của RRTD và nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro gia tăng, sẽ kịp thời áp dụng các biện pháp như tăng cường giám sát tài sản bảo đảm và giảm dần số tiền giải ngân định kỳ.

1.2.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng giúp các ngân hàng thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả

Khách hàng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng, do đó, chính sách phát triển khách hàng hiệu quả là định hướng chiến lược quan trọng Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng dựa trên kết quả xếp hạng để áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp, bao gồm giới hạn tín dụng, thời hạn cho vay và lãi suất Đối với doanh nghiệp có hạng cao, ngân hàng sẽ cung cấp chính sách tín dụng ưu đãi như lãi suất thấp và điều kiện cho vay linh hoạt, có thể cấp tín dụng không cần bảo đảm Ngược lại, với doanh nghiệp có kết quả xếp hạng thấp, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn để hạn chế rủi ro tín dụng.

1.2.2.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng giúp các ngân hàng tiến tới hội nhập quốc tế

Nền kinh tế Việt Nam đang trải qua những chuyển biến mạnh mẽ để hội nhập quốc tế, đặc biệt sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007 Điều này mang lại cả cơ hội và thách thức cho các lĩnh vực kinh tế Các thông lệ quốc tế trở thành tiêu chuẩn chung cho các quốc gia, trong đó Hiệp định Basel II quy định các quy tắc giám sát và quản lý rủi ro cho ngân hàng Hiệp định này nhấn mạnh tầm quan trọng của vốn tự có và các tài sản được điều chỉnh theo mức độ rủi ro, đồng thời đề xuất các phương pháp tính toán rủi ro như phương pháp chuẩn hóa và phương pháp dựa trên hệ thống đánh giá rủi ro nội bộ Hệ thống xếp hạng tín dụng giúp ngân hàng định lượng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, từ đó nâng cao tính cạnh tranh và chuyên nghiệp trên thị trường quốc tế.

1.2.2.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng cung cấp chuỗi dữ liệu, thông tin có hệ thống về quá khứ và hiện tại của các doanh nghiệp, tạo nên cơ sở, dữ liệu cho việc đưa ra các quyết định chính xác, kịp thời, nhanh chóng và hiệu quả cho các nhà quản trị ngân hàng

Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh hiện nay, ngân hàng cần sự nhanh chóng và hiệu quả trong hoạt động để đưa ra quyết định đúng đắn, tăng thu nhập và giảm rủi ro Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng phải dự đoán chính xác khả năng và thiện ý trả nợ của doanh nghiệp Do đó, việc xây dựng một hệ thống thông tin dữ liệu đầy đủ, chính xác và được cập nhật thường xuyên về doanh nghiệp, cũng như đánh giá các dấu hiệu rủi ro trong quá trình hoạt động, là rất cần thiết.

1.2.3 Phương pháp xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại

Các mô hình CĐTD sử dụng số liệu phản ánh đặc điểm người vay để tính toán xác suất RRTD và phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro Tổ chức tín dụng cần xác định các chỉ tiêu tài chính và kinh doanh liên quan đến RRTD cho từng đối tượng vay Sau khi xác định dữ liệu, kỹ thuật thống kê sẽ được áp dụng để tính toán xác suất rủi ro hoặc phân loại RRTD.

Theo Phan Thị Cúc (2009), có ba phương pháp xây dựng mô hình cho Chấm điểm Tín dụng (CĐTD): phương pháp mô hình thống kê, phương pháp quan điểm chuyên gia và phương pháp quan điểm chuyên gia “ràng buộc” Sự khác biệt giữa ba phương pháp này nằm ở mức độ phụ thuộc của hệ thống chấm điểm vào kỹ thuật định lượng và kinh nghiệm của các chuyên gia tín dụng Mỗi phương pháp có những nội dung chính, ưu điểm và nhược điểm riêng.

1.2.3.1 Phương pháp mô hình thống kê

Phương pháp mô hình thống kê dựa trên triết lý rằng mức độ rủi ro của một khách hàng mới có thể được dự đoán từ rủi ro của các khách hàng tín dụng tương tự trong quá khứ và thông tin về tình hình trả nợ của họ Điều này có nghĩa là những khách hàng có các yếu tố rủi ro giống nhau sẽ được xem xét tín dụng tương tự Do phụ thuộc vào dữ liệu có thể lượng hóa, phương pháp này còn được gọi là phương pháp định lượng.

Nội dung cơ bản của phương pháp này có thể mô tả như sau:

Giả sử chúng ta có các thông tin liên quan đến độ tín nhiệm của một khách hàng dưới dạng sau:

Các biến độc lập Xi (i=1,2,…,k) là những yếu tố dự đoán khả năng rủi ro tín dụng (RRTD) của khách hàng Biến phụ thuộc Y được xác định là chỉ số đo lường khả năng không trả nợ của khách hàng Quá trình xác định Y được thực hiện thông qua các giá trị đã biết của các biến X, sử dụng các mô hình xếp hạng như mô hình xác suất tuyến tính, Logit, Probit và điểm số Z.

Việc áp dụng kỹ thuật đo lường mức độ tín dụng mang lại lợi ích về sự đơn giản và dễ sử dụng, giúp rút ngắn thời gian xử lý tín dụng Tuy nhiên, phương pháp này không xem xét một số yếu tố khó định lượng nhưng quan trọng, như danh tiếng của khách hàng, mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, cũng như các yếu tố vĩ mô như biến động chu kỳ kinh tế và thay đổi chính sách của chính phủ, có thể ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của các khoản vay.

1.2.3.2 Phương pháp quan điểm chuyên gia

Mặc dù có nhiều ưu điểm, XHTD (Xếp hạng tín dụng) yêu cầu hạ tầng và công nghệ cao, và chỉ phát triển mạnh mẽ trong hai mươi năm qua nhờ vào sự tiến bộ công nghệ Trước đó và cho đến nay, phương pháp dựa trên ý kiến chuyên gia vẫn là phương pháp xếp hạng chính, phổ biến trong hệ thống ngân hàng thương mại Theo phương pháp này, các chuyên gia ngân hàng sử dụng kinh nghiệm của họ để xác định các yếu tố dự báo rủi ro, khoảng giá trị chuẩn cho từng yếu tố, thang điểm cho từng khoảng giá trị và trọng số của các yếu tố, từ đó xây dựng hệ thống XHTD cho ngân hàng.

Các tiêu chí đánh giá công tác và kết quả công tác xếp hạng tín dụng

Doanh nghiệp hạng này hoạt động với hiệu quả chưa cao, khả năng tự chủ tài chính hạn chế và tiềm ẩn nhiều rủi ro Mức độ rủi ro được đánh giá là trung bình.

Doanh nghiệp hạng này là những doanh nghiệp có hiệu quả hoạt động thấp, tài chính yếu kém, thiếu khả năng tự chủ về tài chính Rủi ro cao.

Doanh nghiệp hạng này là những đơn vị kinh doanh đang gặp khó khăn, với tình hình tài chính yếu kém và kéo dài Họ không có khả năng tự chủ về tài chính, đồng thời đối mặt với nguy cơ phá sản cao.

1.3 Các tiêu chí đánh giá công tác và kết quả công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp

1.3.1 Các tiêu chí đánh giá công tác tổ chức xếp hạng tín dụng

Chất lượng các văn bản quy định về XHTD tại ngân hàng có tác động trực tiếp đến hoạt động nghiệp vụ của các CBTD tại chi nhánh Để đảm bảo hiệu quả trong thực hiện các quy định này, các văn bản cần đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn cần thiết.

Các văn bản quy định cần phải được tổng hợp và sử dụng đồng nhất trong toàn bộ hệ thống, nhằm tránh tình trạng có quá nhiều văn bản có hiệu lực cùng lúc, dẫn đến việc hướng dẫn các nội dung nhỏ lẻ và gây khó khăn cho cán bộ trong quá trình tác nghiệp.

Các văn bản cần phải chi tiết từng bước thực hiện, xác định rõ công việc và trách nhiệm của từng cá nhân, đồng thời có sự tham gia của nhiều thành phần như nhân viên và lãnh đạo để kiểm soát công việc và giảm thiểu rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, các văn bản cũng phải linh hoạt, kịp thời điều chỉnh theo sự thay đổi của nền kinh tế và bao quát đầy đủ các tình huống có thể phát sinh trong quá trình hoạt động của CBTD.

Tỷ lệ doanh nghiệp được XHTD trước khi nhận tín dụng ngày càng cao và tăng dần qua các năm, cho thấy các công ty trong ngành ngày càng chú trọng đến công tác CĐTD và tuân thủ quy trình của ngân hàng.

- Quan điểm của Ban lãnh đạo CN và nhận thức của CBTD CN về công tác

XHTD: Một công việc chỉ có thể thực hiện tốt khi có sự thống nhất quan điểm từ

Ban lãnh đạo cần chú trọng đến từng cán bộ công nhân viên trong công tác XHTD Nếu Ban lãnh đạo coi đây là nhiệm vụ trọng tâm và cán bộ nhân viên hiểu rõ vai trò của công tác này trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, thì công tác XHTD sẽ phát triển mạnh mẽ và được thực hiện một cách bài bản.

Hàng năm, Ngân hàng Thương mại (NHTM) không ngừng tuyển dụng cán bộ mới và cập nhật quy trình XHTD Vì vậy, việc tổ chức các lớp đào tạo về Chuyên đề Đào tạo (CĐTD) là rất cần thiết Số lượng lớp đào tạo này không chỉ đáp ứng nhu cầu cập nhật kiến thức mà còn thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo đối với công tác XHTD.

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá nội dung xếp hạng tín dụng

Số lượng và chất lượng thông tin là yếu tố quyết định đến chất lượng và kết quả của XHTD Để đạt được hiệu quả cao, thông tin thu thập cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt.

Để đảm bảo đánh giá toàn diện và chính xác, cần cung cấp đủ thông tin cần thiết Việc thiếu thông tin sẽ dẫn đến những kết luận sai lệch và phiến diện.

+ Về chất lượng: thông tin phải đảm bảo độ chính xác, trung thực và đáng tin cậy Nguồn cung cấp thông tin phải rõ ràng, độ tin cậy cao.

Để có cái nhìn sâu sắc và toàn diện, thông tin khai thác cần được thu thập theo một chuỗi thời gian liên tục, thường là ít nhất ba năm.

Quy định về số lượng và nguồn thông tin tối thiểu là cần thiết trong quá trình thu thập thông tin của CBTD Dù có thể gặp khó khăn trong việc thu thập toàn bộ thông tin, CN cần thiết lập một tiêu chuẩn tối thiểu về số lượng nguồn thông tin mà CBTD phải có Điều này nhằm đảm bảo tính chính xác và tránh sai lệch trong kết quả chấm điểm trong quá trình CĐTD.

Phân loại và xác định ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp là rất quan trọng, vì mỗi ngành sẽ có tiêu chí chấm điểm và so sánh riêng Việc quy định rõ ràng các ngành nghề sẽ nâng cao độ chính xác trong kết quả chấm điểm, giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về vị trí của mình trên thị trường.

Hệ thống XHTD với số lượng lớn các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính giúp giảm thiểu tác động của sai lệch thông tin đến kết quả chung Việc lựa chọn các chỉ tiêu hợp lý không chỉ tăng cường tính chính xác mà còn hỗ trợ phát hiện thông tin không trung thực Nhờ vào mối liên hệ logic giữa các yếu tố, ngân hàng có thể dễ dàng nhận diện những bất hợp lý và từ đó có cơ sở để xem xét lại khách hàng.

Thời gian thực hiện công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là yếu tố quan trọng trong quy trình xét duyệt tín dụng của ngân hàng Kết quả của việc xác minh thông tin doanh nghiệp (XHTD) không chỉ giúp ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng chính xác mà còn đảm bảo quy trình diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Nhờ vào việc thực hiện XHTD một cách bài bản, thời gian thẩm định tín dụng được rút ngắn, từ đó đáp ứng nhanh chóng hơn nhu cầu của khách hàng.

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả xếp hạng tín dụng

THỰC TRẠNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN

Khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, thành lập năm 1988, là một trong những ngân hàng thương mại lớn và đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngành hàng: Ngân Hàng - Tài Chính - Bảo Hiểm Địa chỉ: Trụ sở chính - số 108, Trần Hưng Đạo, Q.Hoàn Kiếm, Hà Nội. ĐT: (04) 9421029/9421104

Fax: (04) 9421032/Telex 4122591CBV-VT/SWIFT: 1CBVNVX

NHCT có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, CN và trên 900 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm.

NHCT bao gồm 6 công ty hạch toán độc lập, gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, và Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Bên cạnh đó, NHCT còn có 3 đơn vị sự nghiệp: Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, và Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực.

NHCT là nhà sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời có mối quan hệ đại lý với hơn 850 ngân hàng và tổ chức tài chính lớn trên toàn cầu.

NHCT là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, và SWIFT, đồng thời cũng là thành viên của các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, JCB và Dinner Club.

NHCT là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.

Quá trình chuyển dịch nền kinh tế từ mô hình tập trung, quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có sự thay đổi phù hợp Sự ra đời của nghị định 53/HĐBT vào ngày 26/3/1988, chuyển đổi từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, đã tạo tiền đề quan trọng cho quá trình đổi mới trong hoạt động ngân hàng.

Theo chủ trương của Đảng và Nhà nước về việc chuyển mạnh hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế và kinh doanh theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) đã trở thành ngân hàng chuyên doanh NHCT tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, cả trong nước và quốc tế.

Với sự phát triển nhanh chóng của đô thị hóa, nhiều quận mới tại Hà Nội đã được hình thành, dẫn đến nhu cầu về vốn gia tăng cho các khu vực này Để đáp ứng nhu cầu đó, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) đã thành lập Chi nhánh Thanh Xuân vào ngày 20/2/1999 theo quyết định số 13/QĐ/HĐBT/NHCT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCT - Việt Nam Chi nhánh này được phát triển từ phòng giao dịch Thượng Đình và chính thức ra đời nhằm phục vụ cho quận Thanh Xuân, với đội ngũ ban đầu gồm 52 cán bộ công nhân viên và 4 phòng chức năng.

Tổ chức hành chính, Kế toán tài chính tiền tệ kho quỹ, Kinh doanh (đối nội, quản lý tiền gửi dân cư).

Năm 1998, NHCT CN Thanh Xuân đã thành lập thêm hai tổ: Kiểm tra và Kinh doanh đối ngoại, và các tổ này sau đó được nâng lên thành các phòng Mặc dù gặp nhiều khó khăn do hình thành sau, nhưng NHCT CN Thanh Xuân vẫn duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Giống như các chi nhánh khác, NHCT CN Thanh Xuân thực hiện đầy đủ bốn chức năng chính.

Cho vay đã khẳng định vị trí và vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng chính thức, đồng thời đóng góp tích cực vào nền kinh tế CN hiện nay được xem là một trung gian tài chính đáng tin cậy, góp phần thúc đẩy sự phát triển và ổn định của thị trường tài chính.

Sự ra đời của NHCT CN Thanh Xuân là một phản ánh tất yếu của nền kinh tế thị trường hiện nay Việc thành lập các ngân hàng tại các khu vực trung tâm và vùng kinh tế nhằm mục đích huy động tối đa nguồn vốn từ dân cư, đồng thời đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính đa dạng Điều này không chỉ giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn tạo ra lợi nhuận cao hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Theo quy chế hiện hành, Giám đốc NHCT CN Thanh Xuân là người điều hành chính, được hỗ trợ bởi 03 Phó Giám đốc Dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc, ngân hàng có 8 phòng ban chuyên môn và các phòng giao dịch loại I và II.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương –Chi nhánh Thanh Xuân

Tổ thông tin điện toán

Tổ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử

Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và phòng khách hàng cá nhân đều đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề giúp giảm thiểu rủi ro tài chính, trong khi phòng kế toán giao dịch đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch Phòng tổng hợp và phòng tiền tệ kho quỹ hỗ trợ quản lý tài chính hiệu quả, còn phòng tổ chức hành chính đảm bảo hoạt động nội bộ suôn sẻ Cuối cùng, hệ thống phòng giao dịch được chia thành loại I với 6 phòng và loại II với 11 phòng, phục vụ đa dạng nhu cầu giao dịch của khách hàng.

2.1.2.2 Vai trò của các phòng ban ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Ban giám đốc chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động kinh doanh của chi nhánh (CN) theo đúng quy định của pháp luật nhà nước và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng như Ngân hàng Chính sách xã hội Ban giám đốc bao gồm một Giám đốc và ba Phó giám đốc.

Giám đốc là người có quyền quyết định tất cả các hoạt động của chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Chính sách và pháp luật của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam về mọi quyết định mà mình đưa ra.

- Phó giám đốc: giúp việc cho Giám đốc, trực tiếp quản lý điều hành các phòng ban theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN

Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Trong thời gian tới, NHCT đặt mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, với thứ hạng cao trong khu vực Ngân hàng sẽ đáp ứng toàn diện nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, tài chính, nhằm hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong và ngoài nước Đồng thời, NHCT cam kết quản lý hiệu quả và phát triển bền vững.

Ban lãnh đạo NHCT đã đặt ra mục tiêu chiến lược cho từng mảng hoạt động một cách rõ ràng:

Chiến lược tài sản và vốn tập trung vào việc tăng quy mô tài sản hàng năm từ 20% đến 22%, đồng thời gia tăng vốn chủ sở hữu thông qua lợi nhuận để lại và phát hành cổ phiếu phù hợp với quy mô tài sản, nhằm đảm bảo hệ số an toàn vốn Ngoài ra, cần đa dạng hóa cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc nhà nước nắm giữ từ 51% trở lên, đồng thời thu hút các cổ đông chiến lược uy tín trong và ngoài nước theo kế hoạch đã được phê duyệt bởi NHNN và Chính phủ.

Chiến lược tín dụng và đầu tư của ngân hàng cần tập trung vào việc xác định tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường Cần điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của NHCT, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các hoạt động đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong ngành.

Chiến lược dịch vụ ngân hàng tập trung vào việc phát triển đa dạng các dịch vụ thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để nâng cao hiệu quả Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, ngân hàng sẽ phát triển các dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao mức độ hài lòng và tạo sự khác biệt trên thị trường.

Chiến lược nguồn nhân sự tập trung vào việc tiêu chuẩn hóa nguồn lực lao động, nâng cao đào tạo nhằm cải thiện năng lực của cán bộ Đồng thời, cần hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và chính sách trả lương hợp lý Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và có năng lực cao.

Chiến lược công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc ứng dụng công nghệ thông tin, hỗ trợ toàn bộ hoạt động phát triển kinh doanh Để đạt được mục tiêu này, cần xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất, tích hợp và ổn định cao.

Chiến lược tổ chức và điều hành của NHCT tập trung vào việc thiết lập cơ chế phân cấp rõ ràng và hợp lý, đồng thời phát triển các công ty con nhằm cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính Mục tiêu là mở rộng mạng lưới kinh doanh, thành lập chi nhánh mới và phát triển hệ thống phòng giao dịch trên toàn quốc, với trọng tâm là phát triển ngân hàng bán lẻ Để đạt được các mục tiêu này, Ban lãnh đạo NHCT đã xác định định hướng đầu tư dài hạn, an toàn và hiệu quả.

- Đầu tư dự án phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, trong phạm vi kiểm soát được và khả năng cân đối nguồn vốn của NHCT

Đẩy mạnh đầu tư cho vay các dự án xuất khẩu nhằm tạo nguồn thu ngoại tệ cho đất nước Điều này sẽ giúp tái đầu tư với quy mô lớn hơn và nâng cao trình độ sản xuất, từ đó tạo thêm việc làm và tăng thu nhập cho người lao động.

Để thực hiện chính sách phát triển kinh tế đa dạng, cần đẩy mạnh đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nâng cao chất lượng đầu tư dự án của doanh nghiệp nhà nước Cần kiên quyết thu hồi vốn hoặc từ chối cho vay đối với các dự án kém hiệu quả, nhằm dành nguồn vốn cho các dự án lớn của các Tổng công ty mạnh như Bưu chính viễn thông, Điện lực và Xi măng.

Đầu tư có trọng tâm vào các khu vực tiềm năng như Hà Nội, Hải Phòng, TP HCM, Đà Nẵng và các khu công nghiệp, khu chế xuất là rất quan trọng Đồng thời, cần mở rộng thị trường đầu tư sang các ngành và lĩnh vực mới để tăng trưởng bền vững.

3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Trong giai đoạn 2013 - 2015, NHCTCN Thanh Xuân đặt ra mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh tối thiểu 15% mỗi năm, đồng thời nâng dư nợ cho vay nền kinh tế từ 15% đến 17% Ngân hàng cũng hướng tới việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 1% và đạt lợi nhuận tăng từ 10% đến 15%.

+ Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an toàn của hệ thống.

+ Tăng tưởng tín dụng đi kèm với chất lượng, hiệu quả và bền vững.

+ Thực hiện các giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh toán, hoàn thiện cơ chế quản lý, giám sát các giao dịch thanh toán tại CN

+ Thay đổi cơ cấu khách hàng, tập trung vào những ngành có rủi ro thấp.

- Trong thời gian tới, để đạt được mục tiêu trên, CN cần:

Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong lĩnh vực tài chính Việc cải thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư sẽ giúp tăng cường khả năng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững.

Để đảm bảo an toàn tín dụng, cần thực hiện tốt công tác tiếp thị và tiếp cận khách hàng, đồng thời rà soát và phân loại doanh nghiệp Đối với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém và thua lỗ, cần giảm dần mức độ đầu tư nhằm hạn chế rủi ro tài chính.

Phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh đối ngoại là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng và hiệu quả trong giao dịch ngoại tệ Đặc biệt, việc tìm kiếm và mở rộng số lượng khách hàng xuất khẩu sẽ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng bền vững Đồng thời, mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ cũng là một chiến lược cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Để giải quyết hiệu quả các khoản nợ tồn đọng và quá hạn, cần tích cực phối hợp với các cơ quan pháp luật và thi hành án nhằm thu hồi tài sản thế chấp Đồng thời, việc nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm cũng rất quan trọng Bên cạnh đó, cần chú trọng đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và thanh toán quốc tế Tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học cao học, đại học và các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cũng như nâng cao trình độ ngoại ngữ và tin học sẽ giúp nâng cao chất lượng công việc.

Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân

3.2.1 Chú trọng xây dựng hệ thống thông tin một cách chuẩn xác

Thông tin đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong quá trình đánh giá XHTD Độ chính xác của kết quả XHTD phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thông tin hiện có Do đó, việc thiết lập một hệ thống thông tin hiệu quả là điều cần thiết để phục vụ cho phân tích và đánh giá XHTD.

CBTD cần tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn để đảm bảo tính chính xác, khách quan và minh bạch Dựa trên dữ liệu ban đầu từ khách hàng, CBTD phải xác minh thông tin và bổ sung dữ liệu doanh nghiệp qua các biện pháp như thẩm định thực tế doanh nghiệp, phỏng vấn khách hàng và nhân viên, kiểm tra sổ sách kế toán để đánh giá độ tin cậy báo cáo tài chính Ngoài ra, việc tìm hiểu thông tin từ bên thứ ba như nhà cung cấp, đối tác và ngân hàng cũng rất quan trọng CBTD cũng nên khai thác thông tin từ internet, báo chí, tạp chí chuyên ngành và các cơ quan cung cấp thông tin như CIC để có cái nhìn tổng quan và cung cấp số liệu chính xác cho công tác XHTD nội bộ.

Xây dựng một "kho dữ liệu" về khách hàng là nhiệm vụ quan trọng của mỗi CBTD, bao gồm việc tìm kiếm, đánh giá và cập nhật thông tin doanh nghiệp mà mình quản lý Điều này không chỉ giúp hình thành thói quen quản lý khách hàng một cách khoa học mà còn tạo ra cơ sở dữ liệu cần thiết cho công tác thẩm định của CN Thông tin tài chính đóng vai trò then chốt trong quá trình này.

Tích lũy báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng là cần thiết để lưu trữ trong hồ sơ và tổng hợp về Hội sở chính.

Để thu thập thông tin tài chính đáng tin cậy từ các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, cần truy cập vào các báo cáo tài chính công khai miễn phí Bên cạnh đó, cần rà soát và hoàn thiện hồ sơ cùng các thông tin phi tài chính liên quan để nhập vào kho dữ liệu chung của hệ thống Để quản lý hiệu quả, cần có phần mềm riêng giúp dễ dàng nhập dữ liệu, tra cứu và đối chiếu thông tin phục vụ cho việc hỗ trợ doanh nghiệp tại các chi nhánh và hội sở Ngoài việc thu thập thông tin ban đầu, cần thường xuyên cập nhật thông tin qua nhiều kênh, đặc biệt là từ các chi nhánh trực tiếp cho vay.

Thiết lập một bộ phận chuyên thu thập, nghiên cứu và phân tích triển vọng phát triển các ngành kinh tế cùng với chính sách pháp luật của Nhà nước là cần thiết để cung cấp thông tin hữu ích cho các CBTD trong việc đánh giá doanh nghiệp NHCT đã chỉ đạo tín dụng cụ thể cho một số ngành như điện, may mặc, và xây dựng, dựa trên tình hình phát triển và định hướng chiến lược của Chính phủ Thông tin này giúp CBTD đánh giá triển vọng phát triển ngành nghề của doanh nghiệp Để tối ưu hóa việc sử dụng thông tin, CN có thể thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường, dựa trên định hướng của ngân hàng cấp trên và đặc điểm kinh doanh địa phương, nhằm xây dựng chính sách tín dụng cụ thể cho từng ngành nghề.

3.2.2 Áp dụng công nghệ thông tin, phần mềm vào hệ thống chấm điểm tín dụng

Để công tác XHTD đạt hiệu quả cao, việc thiết lập một hệ thống quản lý thông tin nội bộ hiện đại và chuyên nghiệp là rất quan trọng Hệ thống này cần cập nhật đầy đủ thông tin cho các CBTD, và điều này chỉ có thể thực hiện dựa trên nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến Hiện nay, công nghệ thông tin đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động XHTD tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt khi quy mô khách hàng doanh nghiệp ngày càng tăng, dẫn đến khối lượng công việc lưu trữ và cập nhật thông tin khổng lồ Nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, việc quản lý này sẽ tiêu tốn nhiều thời gian và công sức.

CN Thanh Xuân cần phát triển một chiến lược công nghệ dài hạn dựa trên chiến lược kinh doanh để tối ưu hóa hiệu quả công nghệ Các quyết định đầu tư và hiện đại hóa công nghệ thông tin yêu cầu sự đầu tư lớn về chất xám, nhằm đảm bảo rằng công nghệ được chọn phù hợp và có khả năng nâng cấp, phát triển để thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ thông tin.

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ CĐTD là yếu tố then chốt trong quy trình XHTD, vì người xếp hạng cần nhập liệu và đánh giá thông tin để chấm điểm khách hàng Một số chỉ tiêu trong hệ thống phụ thuộc vào sự chủ quan của người đánh giá, do đó, trình độ và kinh nghiệm của người chấm điểm có ảnh hưởng lớn đến kết quả chấm điểm tín dụng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, CN Thanh Xuân cần thực hiện các biện pháp phù hợp.

Chính sách tuyển dụng hiện nay tập trung vào việc thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao và kinh nghiệm phong phú Điều này được thực hiện thông qua cơ chế thi tuyển bài bản và nghiêm túc, cùng với các chính sách khuyến khích nhằm phát hiện và giữ chân nhân tài.

Để thu hút nhân tài hiệu quả, cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ với các tiêu chuẩn rõ ràng về trình độ học vấn, kinh nghiệm và phương thức thi tuyển Việc công khai thông tin tuyển dụng sẽ giúp mở rộng nguồn ứng viên, đồng thời giảm thiểu tình trạng tuyển dụng dựa trên mối quan hệ cá nhân.

+ Thực hiện các chính sách ưu đãi, chính sách thu hút nhân tài để tuyển chọn người có đức, có tài vào làm việc

Chính sách đào tạo của ngân hàng cần được xây dựng dựa trên phân tích nhu cầu công việc và trình độ hiện tại của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng phải rà soát đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) để xác định tiêu chuẩn chuyên môn và phẩm chất đạo đức, từ đó lên kế hoạch đào tạo bổ sung kiến thức và kỹ năng Đối với CBTD mới, cần thiết phải có chương trình đào tạo từ quy trình nghiệp vụ đến các kỹ năng cần thiết Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn, đào tạo chuyên môn và cử cán bộ tham gia các lớp nghiệp vụ tại các trung tâm uy tín hoặc hợp tác với cơ sở đào tạo nước ngoài Ngoài ra, việc áp dụng hình thức đào tạo nội bộ, nơi các cán bộ có kinh nghiệm chia sẻ kiến thức qua hội thảo và sinh hoạt chuyên đề, là một giải pháp hiệu quả và tiết kiệm chi phí mà ngân hàng cần phát huy.

Để tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả, các ngân hàng cần xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút và duy trì nhân tài Một môi trường làm việc lý tưởng là nơi nhân viên làm việc tận tâm, sáng tạo và có mối quan hệ cởi mở Ngân hàng cần có chính sách lương bổng và trợ cấp hấp dẫn, cùng với cơ hội thăng tiến rõ ràng để khuyến khích nhân viên phát triển Đồng thời, trách nhiệm của cán bộ tín dụng cần được gắn liền với quyền lợi, và cần có chế độ thưởng phạt minh bạch để giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp Những chính sách đãi ngộ hợp lý sẽ tạo động lực làm việc cho đội ngũ cán bộ nhân viên, góp phần nâng cao hiệu quả công việc.

3.2.4 Thay đổi về chính sách và nhận thức về xếp hạng tín dụng

Ban Giám đốc CN nhấn mạnh tầm quan trọng của XHTD trong công tác thẩm định, coi đây là cơ sở ban đầu để định hướng chính sách tín dụng cho từng khách hàng, giúp ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, việc thực hiện XHTD khách hàng không chỉ là một yêu cầu cần thiết mà còn là yếu tố quyết định để ngân hàng phát triển bền vững, tránh việc thực hiện một cách miễn cưỡng hay mang tính hình thức.

- Đưa vào quy chế thi đua, khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh đối với cán bộ, phòng ban, chi nhánh tham gia vào công tác XHTD khách hàng.

CN Thanh Xuân cần hoàn thiện chính sách quản trị RRTD một cách chặt chẽ và đồng bộ, bao gồm tổ chức, nhân sự, quy trình thực hiện và ưu tiên cho các loại hình, ngành nghề Phân tích tín dụng và XHTD phải được coi là khâu then chốt, cần được đầu tư và quan tâm sâu sát hơn nữa.

3.2.5 Hoàn thiện công tác tổ chức phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng

- Chuyên môn hóa quản lý doanh nghiệp theo ngành, lĩnh vực kinh doanh theo thời hạn của khoản vay và theo các khâu của quy trình tín dụng: