Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại sacombank chi nhánh hải phòng

Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực đƣợc mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nƣớc, nhƣ mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nhƣ khơng có vốn Đối với NHTM với tƣ cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhƣng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Hệ thống phịng giao dịch rộng khắp nƣớc mạnh Ngân hàng Thƣơng Mại Việt Nam việc huy động nguồn tiền gửi từ dân cƣ Tuy nhiên, hệ thống rộng khắp chƣa đủ để nâng cao khả huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm Muốn tăng cƣờng nâng cao hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm khơng phải có hệ thống mạng lƣới huy động rộng khắp mà phải cịn phải có loạt biện pháp đồng khác nhƣ đa dạng hóa hình thức huy động, điều chỉnh lãi suất thích hợp, mở rộng loại hình dịch vụ, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động Mareting ngân hàng, phải nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng… Sau thời gian thực tập tốt nghiệp Sacombank Chi nhánh Hải Phòng, em thấy đƣợc yêu cầu cấp thiết lý để em chọn chuyên đề có đề tài: "Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng" Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Chuyên đề gồm ba chương: Chƣơng I: Ngân hàng thương mại tổng quan nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng Trong q trình thực chuyên đề, em nhƣng khó tránh khỏi thiếu sót, em mong đƣợc giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn sinh viên bạn đọc khác công tác nghiên cứu vấn đề đƣợc hoàn thiện Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Thủy Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Một số nhận thức chung Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách tiếp nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phƣơng tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tƣợng nói NHTM loại ngân hàng có số lƣợng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống ngân hàng thƣơng mại phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội.Theo điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam ban hành số 02/1997/QH10 ghi rõ: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng (Huy động vốn dƣới hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn, cho th tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác) Luật Ngân hàng nhiều nƣớc giới cho rằng: Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài trung gian với nhiệm vụ thƣờng xuyên nhận tiền gửi cơng chúng dƣới hình thức ký thác, dƣới hình thức khác, sử dụng nguồn lực nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài 1.1.2.Vai trị Ngân hàng thƣơng mại kinh tế Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới kinh tế Việt Nam Vai trò Ngân hàng Thƣơng Mại gồm có: Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng Những chủ thể có nhu cầu tài chính: Cá nhân hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng mua nhà, tiện nghi nội thất nhƣng chƣa có thu nhập chƣa tích lũy đủ tiền để mua, họ cần vay tiền để thoả mãn tiêu dùng Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn tạm thời để toán tiền hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh ngồi khả vốn tự có.Các ngân hàng có nhu cầu vốn để đảm bảo khả toán tức thời đầu tƣ sinh lời tạm thời khả huy động vốn chƣa đủ đáp ứng nhanh Nhà nƣớc có nhu cầu tài ngân sách tạm thời thâm hụt cần bù đắp Những chủ thể có khả tài chính: Các nhân hộ gia đình có thu nhập tiết kiệm để đầu tƣ hay để giành cho tƣơng lai, phòng ngừa rủi ro Các doanh nghiệp có thu nhập tạm thời nhàn rỗi chƣa sử dụng Các ngân hàng có nguồn vốn huy động vƣợt mức dự trữ chƣa đầu tƣ cần cho vay Ngân sách nhà nƣớc tạm thời bội thu có khả cấp tài Do có hai loại chủ thể nên kết cục cần đến phải đến: Hệ thống tài bƣớc hình thành hồn thiện tổ chức thực cho hai bên cung cầu vốn lẫn nguyên tắc hoàn trả vốn lãi Quan hệ vay mƣợn giao dịch trực tiếp ngƣời cho vay ngƣời vay Tuy nhiên phƣơng thức có mặt hạn chế sau đây: Quan hệ trực tiếp vay mƣợn khó gặp hai chủ thể Ngƣời vay khó vay đƣợc lƣợng vốn đủ lớn thời gian dài để đầu tƣ kinh doanh ổn định Ngƣời cho vay gặp nhiều rủi ro ngƣời vay không trả đƣợc nợ chậm trả kinh doanh thua lỗ Từ thực tế đó, định chế trung gian vay cho vay hình thành Đó ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng khác Ngân hàng trung gian định chế tài chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thƣơng mại dịch vụ thị trƣờng vốn tiền tệ nhàn rỗi, thoả mãn đồng thời nhu cầu ngƣời vay ngƣời cho vay Với đời tiền ghi sổ công cụ tài khoản ngân hàng với hệ thống tổ chức mạng lƣới rộng khắp thực nhiệm vụ trung gian tốn theo phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt cho đối tƣợng thông qua mở Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng sử dụng tài khoản tiền gửi tốn Với nhiều cơng cụ toán: séc toán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, ngân phiếu tốn, thẻ tốn toán bù trừ đảm bảo thoả mãn nhu cầu toán đa dạng khách hàng, thuận tiện, an tồn, nhanh chóng đáp ứng khối lƣợng lớn tốn Đó ƣu hẳn định chế tài khác 1.2.Các hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thƣơng Mại Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ theo chế tự chủ tài chính, hạch tốn kinh doanh Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng thƣơng mại nghiên cứu hoạch định tổ chức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho chi phí tối thiểu, doanh thu tối đa, nâng cao tỷ suất doanh lợi lợi nhuận đảm bảo an toàn, phát triển vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng phân chia thành ba nhóm: Nghiệp vụ bên nợ (hoạt động tạo lập vốn kinh doanh), nghiệp vụ bên có (hoạt động sử dụng vốn kinh doanh) nghiệp vụ trung gian dịch vụ 1.2.1.Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh Đây nhóm nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng Là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên nguồn vốn ngân hàng yếu tố định tới quy mơ hoạt động, uy tín khả cạnh tranh thị trƣờng ngân hàng Hoạt động đƣợc hình thành thực thành lập ngân hàng tiếp tục phát triển suốt trình hoạt động ngân hàng bao gồm việc tạo lập vốn điều lệ, thành lập quỹ dự trữ, nghiệp vụ vay nhận ký thác Nguồn vốn ngân hàng đƣợc hình thành từ nguồn sau: Vốn tự có coi nhƣ tự có; Nguồn vốn huy động từ nội kinh tế (từ dân cƣ, doanh nghiệp ); Vốn trung ƣơng hỗ trợ (đối với ngân hàng thƣơng mại quốc doanh); Vốn vay thị trƣờng liên ngân hàng; Vốn vay cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; Nguồn vốn uỷ thác 1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nghiệp vụ trọng yếu ngân hàng, định tới kết kinh doanh ngân hàng nhƣ tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng + Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ quan trọng mang lại khối lƣợng lớn tài sản cho ngân hàng Ngân hàng cung cấp vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng dân cƣ ngắn hạn, trung hạn dài hạn thơng qua nhiều hình thức đa dạng phong phú nhƣ: tín dụng ngân quỹ (cho vay vốn lƣu động), chiết khấu, tín dụng có đảm bảo, tín dụng th mua sở cam kết hoàn trả thời gian định theo số điều kiện định + Nghiệp vụ đầu tƣ Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ đầu tƣ ngân hàng nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng có quy mơ vốn lớn Thƣờng ngân hàng thƣơng mại đầu tƣ vào chứng khốn nhà nƣớc, chứng khốn cơng ty tham gia hùn vốn trực tiếp, chiếm tỷ trọng lớn đầu tƣ vào loại trái phiếu nhà nƣớc Ngoài ngân hàng thƣờng giữ khối lƣợng tƣơng đối nhỏ chứng khoán khác, chủ yếu chứng khoán nhằm cung cấp khoản nhƣ hối phiếu chấp nhận toán, thƣơng phiếu + Nghiệp vụ ngân quỹ Đây hoạt động tạo lập, quản lý sử dụng khoản tiền dự trữ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản nhƣng nói dự trữ khoản đầu tƣ cho an toàn, nguồn khoản chủ yếu ngân hàng thƣơng mại Chính ln đƣợc ƣu tiên hàng đầu bảng phân loại tài sản ngân hàng 1.2.3.Hoạt động dịch vụ trung gian Xuất phát từ nhu cầu khách hàng ngày tăng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại tiến hành nhiều nghiệp vụ nhằm đa dạng hóa hoạt động mình, thoả mãn nhu cầu khách hàng tăng thu nhập từ việc tăng khoản phí, hoa hồng Nghiệp vụ trung gian hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng thƣơng mại có liên quan đến nghiệp vụ bên có bên nợ hay nghiệp vụ ngoại bảng Đây nghiệp vụ phát triển mạnh mẽ mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng + Trƣớc hết nhờ tổ chức theo hệ thống mạng, ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi toán khách hàng thoả mãn nhu cầu tốn khơng Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng dùng tiền mặt với nhiều thể thức phong phú: séc toán, ngân phiếu toán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ tốn + Nghiệp vụ quản lý hộ tài sản tiền bạc hay cho thuê két sắt + Nghiệp vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu, mua bán hộ chứng khoán + Nghiệp vụ chuyển tiền, đổi tiền, chiết khấu kỳ phiếu + Nghiệp vụ cung cấp thơng tin tƣ vấn tài cho doanh nghiệp , hộ gia đình nhà nƣớc Trên nghiệp vụ trung gian chủ yếu mà ngân hàng thƣơng mại bình thƣờng đáp ứng Ngồi ra, có nhiều nghiệp vụ dịch vụ khác mà có ngân hàng thƣơng mại lớn đáp ứng đƣợc 1.2.4.Mối quan hệ hoạt động Ngân Hàng Thƣơng Mại Khi ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn với cấu cách phù hợp với nhu cầu hoạt động ngân hàng, đồng thời đáp ứng đƣợc yêu cầu mức chi phí hợp lý ngân hàng có điều kiện thuận lợi để đầu tƣ cho vay thị trƣờng Bởi quan trọng nguồn vốn định tới hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng, ngày ngân hàng trọng đến vấn đề huy động vốn tạo cho thân ngân hàng nguồn vốn tốt Với cấu vốn tốt, ngân hàng đầu tƣ cách rộng rãi, nắm bắt đƣợc hội đầu tƣ thị trƣờng cách kịp thời đem lại lợi nhuận lớn cho thân ngân hàng Đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng cung cấp Bên cạnh vấn đề cho vay vốn ngân hàng thƣơng mại vấn đề quan trọng định tồn thân ngân hàng Không ngân hàng thƣơng mại có tình trạng tốt khoản cho vay, đầu tƣ họ xấu Khi hoạt động ngân hàng trở nên khó khăn có nguy phá sản Khi khoản cho vay tốt, qua mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập cao, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao vị thƣơng trƣờng đồng thời gia tăng nguồn vốn thân ngân hàng Từ đó, tác động làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm giao dịch với ngân hàng, thúc Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng đẩy giao dịch khách hàng thân ngân hàng, tạo cho ngân hàng nguồn huy động vốn huy động dồi hơn, hội cung cấp dịch vụ ngân hàng lớn Mặt khác dịch vụ ngân hàng đáp ứng đƣợc cách tốt yêu cầu khách hàng tạo tin tƣởng khách hàng vào ngân hàng, qua tạo hội cho ngân hàng thu hút nguồn vốn nhƣ tìm đƣợc đầu có hiệu cho đồng vốn Mối quan hệ đƣợc minh họa sơ đồ sau: Ngân hàng Tiền gửi - Thu nhập tiền gửi - Cho vay - Cung ứng dịch vụ - - Dịch vụ ngoại hối - Dịch vụ tƣ vấn - Dịch vụ kinh doanh khác Cho vay Nghiệp vụ Nghiệp vụ kết hợp Nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại tiến hành nghiệp vụ thơng qua việc sử dụng hình thức quan hệ với khách hàng Để hoạt động có hiệu quả, ngân hàng cần thiết phải nhận thức đƣợc mối quan hệ nghiệp vụ ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh tốt lịng khách hàng 1.3.Cơng tác huy động vốn Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.3.1.Cơ cấu vốn ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại thành phần quan trọng, gồm khối lƣợng lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà ngƣời sở hữu chúng gửi vào ngân hàng thƣơng mại với mục đích khác nguồn vốn tự có coi nhƣ tự có thân ngân hàng thƣơng mại Cơ cấu vốn ngân hàng thƣơng mại gồm: Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng *Vốn tự có: Vốn tự có ngân hàng thƣơng mại thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ (thƣờng từ 5% đến 10% tổng nguồn vốn) song lại đóng vị trí vơ quan trọng Ngoài chức đảm bảo khả tốn cho ngân hàng , vốn tự có cịn đƣợc sử dụng vào mục đích khác nhƣ: mua đất đai, nhà cửa, máy móc, trang thiết bị để bù thiệt hại kinh doanh đặc biệt tham gia góp vốn liên doanh số trƣờng hợp cần thiết ngân hàng dùng để thực cho vay *Vốn huy động: Hầu hết ngân hàng thƣơng mại, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Vốn mà ngân hàng huy động đƣợc chủ yếu từ nguồn tiền gửi vốn vay Tiền gửi nguồn chủ yếu thƣờng xuyên ngân hàng thƣơng mại Đó khoản tiền mà ngân hàng thƣơng mại nhận đƣợc dƣới hình thức nào, phải trả lãi hay khơng, ngân hàng thƣơng mại có quyền sử dụng số tiền cho mục đích kinh doanh phải đảm bảo thực yêu cầu khách hàng thu chi dƣới lệnh khác nhau… Vốn vay ngân hàng thƣơng mại ta xét đến việc ngân hàng thƣơng mại chủ động thu gom dƣới nhiều hình thức khác nhƣ: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay trực tiếp từ khách hàng, từ ngân hàng khác, tổ chức tín dụng khác, vay ngân hàng trung ƣơng 1.3.2.Tầm quan trọng công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động khởi tạo cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại Vốn huy động giúp ngân hàng thƣơng mại chủ động hoạt động kinh doanh Vốn huy động có vai trị định đến quy mơ tín dụng, lực tốn hoạt động ngân hàng từ ảnh hƣởng đến mức lợi nhuận mà ngân hàng đạt đƣợc Nguồn vốn huy động góp phần đảm bảo uy tín tăng cƣờng lực cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Do vai trị quan trọng đó, ngân hàng ln tìm cách đƣa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ ngƣời gửi tiền ngƣời cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng ln tìm cách để đổi mới, hồn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đƣa lại thành cơng hoạt động ngân hàng 1.3.3.Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại hiểu theo nhiều cách tiếp cận xem xét khác nhau, việc phân chia nguồn huy động theo tính chất kỳ hạn cách đƣợc sử dụng phổ biến Thứ huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng tầng lớp dân cƣ Để thuận lợi cho việc theo dõi tình hình tài ngân hàng, ngƣời ta phân chia nguồn theo kỳ hạn chúng, bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch) tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi phi giao dịch) Thứ hai huy động cách vay Sử dụng nghiệp vụ này, ngân hàng huy động cách chủ động khối lƣợng, chi phí thời gian, đồng thời lựa chọn đối tƣợng để vay cần Trong điều kiện phát triển kinh tế, ngân hàng thƣơng mại vay ngân hàng trung ƣơng, vay thị trƣờng tiền tệ, vay ngân hàng khác, tổ chức tín dụng khác Thứ ba huy động từ nguồn khác nhƣ nhận uỷ thác, nguồn toán, khoản phải trả nhƣng chƣa trả, phải nộp nhƣng chƣa nộp Đây nguồn tƣơng đối hữu ích cho ngân hàng nguồn vốn bị khan có nhu cầu lớn vốn 1.4.Tổng quan tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thƣơng mại Các tầng lớp dân cƣ có khoản thu nhập tạm thời chƣa sử dụng (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiền tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt Việt Nam nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 10 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng Bảng 3.1: Chi phí phát sinh dự kiến sau giải pháp I STT Chỉ tiêu Đvt Số tiền Chi phí trả lãi vốn huy động Vnđ 38,115,000,000 Chi phí nhân viên huy động vốn Vnđ 4,573,800,000 Chi phí tiếp thị, quảng cáo Vnđ 6,098,400,000 Chi phí khác Vnđ 1,524,600,000 Tổng chi phí Vnđ 50,311,800,000 e Dự kiến đánh giá kết đạt sau giải pháp Bảng 3.2: Dự kiến kết vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Trƣớc Sau thực thực Mức chênh lệch 09/08 Tuyệt Tƣơng đối đối (%) 2,541,000,000,000 3,049,200,000,000 508,200,000,000 20 Nhận xét: Nhƣ sau thực giải pháp ta thấy vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tăng lên đáng kể Điều làm cho hiệu huy động vốn Chi nhánh ngày tốt 3.2.2.Giải pháp 2: Thúc đẩy vốn huy động tiền gửi từ tổ chức KT- XH địa bàn thành phố a Căn đưa giải pháp Tình hình Kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng tiếp tục ổn định phát triển, số ngành, lĩnh vực tăng trƣởng so với kỳ, cơng nghiệp tăng 13,9%; sản lƣợng hàng qua cảng tăng 10,8%; thu nội địa tăng gần 40% Tình hình trị- xã hội ổn định, quốc phòng - an ninh, trật tự an toàn xã hội đƣợc giữ vững Lý giải mức tăng trƣởng công nghiệp chƣa nhƣ ý Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 77 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng muốn, ngun nhân khách quan thắt chặt tài chính, tiền tệ, giảm đầu tƣ… Cơng nghiệp, nơng nghiệp ƣu tiên hàng đầu để thực mục tiêu tăng trƣởng kinh tế xã hội Thực tế, dù cịn nhiều khó khăn, thách thức phía trƣớc nhƣng cơng nghiệp Hải Phịng ló rạng nhiều tiềm Trong năm qua, số lƣợng Doanh nghiệp địa bàn thành phố Hải Phòng ngày nhiều, nhu cầu giao dịch tăng dần với năm trƣớc Các doanh nghiệp địa bàn thành phố Hải Phòng góp phần quan trọng cải thiện đời sống, giải vấn đề xã hội, việc làm cho ngƣời dân tác động đến việc chuyển dịch cấu kinh tế theo xu hƣớng công nghiệp, dịch vụ, tham gia tích cực vào tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa Tuy nhiên, qua phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh, ta nhận thấy nguồn tiền huy động từ tổ chức kinh tế - xã hội nguồn tiền gửi khác Chi nhánh ln chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hƣớng giảm dần hai năm 2008 2009 Năm 2008 nguồn tiền từ tổ chức kinh tế - xã hội Chi nhánh đạt 439 tỷ đồng chiếm 26.69% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 đạt 784 tỷ đồng chiếm 26.69% Và năm 2010 Chi nhánh đạt 610 tỷ đồng chiếm 19.26% tổng nguồn vốn huy động giảm 174 tỷ tƣơng ứng giảm 22.19% so với năm 2009 Về nguồn tiền gửi khác, năm 2008 Chi nhánh huy động đƣợc 64 tỷ đồng chiếm 3.89% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 đạt 198 tỷ đồng chiếm 6.73%, năm 2010 Chi nhánh huy động đƣợc có 17 tỷ đồng chiếm 0.53% tổng nguồn vốn huy động giảm 181 tỷ tƣơng ứng giảm 91.41% so với năm 2009 Nhận thấy rõ điều này, Chi nhánh Hải Phịng có giải pháp mục đích cụ thể nhằm tăng quy mô huy động vốn từ hai nguồn b Mục đích giải pháp Tăng lƣợng vốn huy động từ tổ chức KT- XH địa bàn thành phố với hình thức: huy động tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 78 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng c Nội dung thực Đa dạng hóa sản phẩm Xuất phát từ nhu cầu phong phú khách hàng để thực mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm đƣợc nhiều vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý, Chi nhánh phải đƣa thị trƣờng hình thức huy động tiền gửi Tổ chức KT- XH có sức hấp dẫn cao để thoả mãn nhu cầu khách hàng, qua tài trợ cho hoạt động thân Chi nhánh Hiện nay, Sacombank có sản phẩm thẻ ngân hàng dùng cho doanh nghiệp để chi trả lƣơng, thƣởng Sacombank triển khai toán dịch vụ, hàng hóa thẻ nhƣ trả phí bảo hiểm, tiền điện, cƣớc điện thoại cố định, điện thoại di động Tuy nhiên khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng để toán cho dịch vụ khoảng 30% tổng giao dịch Trong trình huy động, Sacombank Hải Phịng phải có sáng tạo, huy động đƣợc vốn với chất lƣợng tốt, số lƣợng đủ cho nhu cầu Trên đƣờng hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, Sacombank Hải Phịng nghiên cứu, đƣa vào thực hình thức khơng trái với quy định Tập đồn Sacombank với pháp luật Nâng cao uy tín sức cạnh tranh Chi nhánh Uy tín ngân hàng yếu tố vơ quan trọng, góp phần tạo nên sức mạnh cho ngân hàng cạnh tranh, tình hình kinh tế có nhiều biến động, uy tín ngân hàng đƣợc khách hàng xem trọng Trong năm 2010 với nhiều khó khăn tác động làm suy yếu hàng loạt ngân hàng thƣơng mại Sacombank Chi nhánh Hải Phịng vƣợt qua đƣợc tình trạng phần so ƣu uy tín cải tiến hoạt động Chi nhánh Uy tín giúp Chi nhánh tạo đƣợc lịng tin trung thành khách hàng Chính vậy, Chi nhánh ln phải tìm biện pháp tốt nhằm nâng cao uy tín, phát huy ƣu vốn có để củng cố sức cạnh tranh Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 79 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên Nhân tố ngƣời hoạt động ngân hàng đóng vai trị vơ to lớn, có tính chất định tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi Tổ chức KT- XH nói riêng Cán Quản lý khách hàng doanh nghiệp phải thƣờng xuyên tiếp xúc với nhiều khách hàng doanh nghiệp, khách hàng lại có u cầu địi hỏi khác cho doanh nghiệp họ Do vậy, việc hoàn thiện kỹ cần có nhân viên ngân hàng nhƣ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, kỹ đặt câu hỏi, thái độ làm việc, linh hoạt phong cách ứng xử thiếu đƣợc Khả phản ứng nhân viên ngân hàng Câu trả lời nhân viên phòng giao dịch khách hàng bƣớc chân vào ngân hàng thời điểm bắt đầu phục vụ khách hàng Ở khả phản ứng nhân viên phòng giao dịch đóng vai trị quan trọng việc tạo môi trƣờng giao tiếp với khách hàng Khả phản ứng nhân viên nghĩa là: nhận thức đƣợc có mặt khách hàng thể cho khách hàng biết điều đó, tỏ lƣu ý đến khách hàng bận phục vụ khách hàng khác Ngơn ngữ cử Nhân viên phịng giao dịch phải giữ khoảng cách phù hợp với khách hàng Điều khơng có nghĩa khơng dựa dẫm q đứng gần khách hàng mà đơi cịn có nghĩa khơng đƣợc đứng q xa, phải quay phần trƣớc thể phía khách hàng, mặt hƣớng khách hàng Việc khuyến khích cảm giác hợp tác giải vấn đề Đồng thời phải nhìn thẳng vào mặt khách hàng, biểu lộ quan tâm ý, gật đầu để nghe, khơng làm việc khác khách hàng nói, mỉm cƣời thân mật để nồng hậu quan tâm Lắng nghe cách chủ động Hậu việc không lắng nghe khách hàng để lỡ điều mà khách hàng muốn, diễn giải sai yêu cầu khách hàng Mặc dù hầu hết khách hàng yêu cầu thẳng mà họ cần trình trao đổi diễn cách đơn giản thẳng thắn Tuy nhiên, số khách hàng lại có nhu cầu ẩn giấu bên mà họ khơng biết Bằng cách điều chỉnh để nắm lấy nhu cầu khách hàng, cán phòng Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 80 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng giao dịch xác định rõ có lợi cho khách hàng tạo ấn tƣợng tốt ngƣời đƣa đƣợc ý Kỹ đặt câu hỏi Nếu lắng nghe khơng chƣa đủ mà cịn phải biết đáp lại khách hàng cách đặt câu hỏi để nhận thông tin xác định nhu cầu khách hàng Có hai loại câu hỏi đƣa để đáp lại khách hàng câu hỏi đóng câu hỏi mở Câu hỏi đóng loại câu hỏi mà câu trả lời có/khơng, từ đơn giản hay mệnh đề đơn giản nằm phƣơng án mà câu hỏi đƣa Mục đích câu hỏi đóng thu thập thông tin định, làm cho ngƣời đối thoại hiểu rõ thơng tin cần thu thập, hạn chế hiểu lầm giao tiếp, hƣớng đối thoại đến mục tiêu cụ thể Thái độ lịch kính trọng Cán ngân hàng cần phải giữ lịch sự, nhanh chóng tạo bầu khơng khí dịch vụ tuyệt hảo mà không trở nên cứng nhắc Đồng thời, nhân viên phục vụ phải truyền đạt tới khách hàng kính trọng chân thành Sự kính trọng địi hỏi phải đánh giá đƣợc khách hàng có quyền muốn đó, có quyền có nhu cầu, quyền yêu cầu chờ đợi đƣợc phục vụ Tính linh hoạt Linh hoạt có nghĩa cán phục vụ phải đáp ứng yêu cầu khách hàng có khác thƣờng chút Đối với yêu cầu bất thƣờng khách hàng, trƣớc hết phải tơn trọng khách hàng, sau đáp ứng yêu cầu bất thƣờng hoạt động phục vụ ngoại lệ Tóm lại, cán ngân hàng hình ảnh mắt khách hàng Do cán phải tự hoàn thiện phong cách giao tiếp thơng qua nhiệt tình, hoạt bát, chân thành thân thiện d Dự kiến chi phí Tiền gửi tổ chức KT- XH Chi nhánh dự kiến tăng khoảng 20% so với năm 2010 thực giải pháp đề trên: Vốn huy động từ tổ chức KT- XH dự kiến: 610,000,000,000 x (1+0.1) = 732,000,000,000 đồng Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 81 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phịng Chi phí dự kiến: Dự kiến nhƣ năm truớc chi phí trả lãi dự kiến chiếm khoảng 0.87% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí trả lãi dự kiến: 732,000,000,000 x 0.87% = 6,368,400,000 đồng Chi phí trả cho nhân viên huy động vốn dự kiến chiếm khoảng 0.15% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí nhân viên huy động vốn: 732,000,000,000 x 0.15% = 1,098,000,000 đồng Chi phí tiếp thị, quảng cáo phục vụ cho huy động vốn từ tổ chức KT-XH dự kiến chiếm khoảng 0.2% tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí tiếp thị, quảng cáo: 732,000,000,000 x 0.2% = 1,464,000,000 đồng Chi phí khác dự kiến chiếm khoảng 0.05% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH:  Chi phí khác: 732,000,000,000 x 0.05% = 366,000,000 đồng Bảng 3.4: Chi phí phát sinh dự kiến sau giải pháp II Đvt: VNĐ STT Chỉ tiêu Tiền gửi tổ chức KT-XH Chi phí trả lãi vốn huy động 7,429,800,000 Chi phí nhân viên huy động vốn 1,281,000,000 Chi phí tiếp thị, quảng cáo 1,708,000,000 Chi phí khác 427,000,000 Tổng chi phí 10,845,800,000 Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 82 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng e Dự kiến đánh giá kết đạt sau giải pháp Bảng 3.5: Dự kiến kết huy động vốn tiền gửi tổ chức KT-XH Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi tổ chức KT-XH Mức chênh lệch Trƣớc Sau thực thực Tuyệt đối 610 732 122 Tƣơng đối (%) 20 Nhận xét: Nhƣ sau thực giải pháp đƣa ta thấy vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội vốn huy động từ tiền gửi khác tăng lên đáng kể Trƣớc thực hiện, tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội Chi nhánh đạt 610 tỷ đồng, nhƣng dự kiến sau thực tăng lên 732 tỷ tăng 122 tỷ tƣơng ứng tăng 20% Điều làm cho hiệu huy động vốn Chi nhánh ngày tốt 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Về phía Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Với tƣ cách ngân hàng mẹ Chi nhánh Sacombank Hải Phịng, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần có hoạt động giúp đỡ Chi nhánh vấn đề hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi dân cƣ Chi nhánh nhƣ: + Tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh có phƣơng án mở rộng mạng lƣới huy động, tăng thêm nguồn vốn cách cho phép Chi nhánh tăng thêm biên chế + Sớm hoàn thiện hồ sơ xử lý nợ xấu mà Chi nhánh hồn thiện chuyển lên + Có sách đào tạo cán giúp đỡ Chi nhánh việc nâng cao trình độ chun mơn nhƣ trình độ giao tiếp đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 83 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng + Thực sách gắn quyền lợi cá nhân, phận với kết công việc đạt đƣợc Sacombank cần đảm bảo tính cơng minh sách thƣởng phạt chế độ đãi ngộ cơng nhân viên + Tăng cƣờng hồn thiện cấu tổ chức theo hƣớng gọn nhẹ chuyên nghiệp, có bố chí hợp lí mặt nhân sự, vị trí cơng tác phải phù hợp với lực chuyên môn nhân viên nhằm đạt đƣợc hiệu cao công việc Quyền hạn trách nhiệm phải tƣơng đƣong + Đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ cho công nhân viên, tăng cƣờng buổi tập huấn , hội thảo nghiệp vụ cho nhân viên, ln tạo điều kiện để nhân viên có hội đƣợc đào tạo + Thực tiết kiệm trình sản xuất kinh doanh Ban lãnh đạo phải nhắc nhở cán công nhân viên cơng ty thực hành tiết kiệm 3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nƣớc Do tình hình nay, đồng nội tệ chƣa đủ mạnh, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tập trung tay cơng cụ trì tỷ giá đủ mạnh để tham gia vào thị trƣờng cần thiết Để thực đƣợc điều này, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn thiện vấn đề sau: + Tập trung quỹ ngoại tệ Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý để tham gia vào thị trƣờng cách có hiệu cần thiết + Tăng cƣờng hoàn thiện thị trƣờng hối đoái, thị trƣờng ngoại hối, thị trƣờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nƣớc can thiệp vào thị trƣờng cách kịp thời có hiệu + Xây dựng hệ thống xác định tỷ giá dựa đồng tiền mạnh thay phụ thuộc vào USD nhƣ để tránh tình trạng thất thƣờng tỷ giá + Việc điều hành tỷ giá phải hƣớng tới xác thực theo quy luật thị trƣờng, hƣớng tỷ giá thức sát với tỷ giá giao dịch thị trƣờng tự + Điều chỉnh lãi suất theo nguyên tắc thị trƣờng mối quan hệ cung cầu vốn: lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn, bảo đảm ngân hàng kinh doanh có lãi Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 84 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng + Phải đảm bảo đƣợc lãi suất thực dƣơng tức lãi suất đủ bù đắp đƣợc tác động lạm phát, thu hút đƣợc khách hàng, tránh tình trạng khách hàng dự trữ dƣới hình thức mua vàng để cất giữ + Lãi suất phải phản ánh đƣợc mức rủi ro + Thực bình đẳng loại lãi suất thành phần kinh tế Trên số giải pháp kiến nghị nhằm tạo điều kiện để Sacombank Chi nhánh Hải Phòng tăng cƣờng nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh Các giải pháp phát huy tác dụng đƣợc áp dụng đồng với đầu tƣ thích đáng nhân lực nhƣ chi phí hỗ trợ tầm vĩ mô Nhà nƣớc Do thời gian nghiên cứu trình độ có hạn nên giải pháp đƣa chƣa thực đầy đủ tỏ hiệu Chi nhánh, mong nhiều giúp đỡ cho Chi nhánh hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi dân cƣ thân Chi nhánh, mở lực đƣờng hội nhập Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 85 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng KẾT LUẬN Trong cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc, yếu tố vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm có tính chất quan trọng Chi nhánh Sacombank Hải Phòng Chi nhánh nằm địa bàn quận Lê Chân ngày tạo ƣu so với Chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác địa bàn cách nghiên cứu mở rộng mạng lƣới phịng giao dịch, đa dạng hình thức huy động, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh Qua thời gian thực tập Sacombank Chi nhánh Hải Phịng đƣợc hƣớng dẫn tận tình giáo, Thạc sĩ Đỗ Thị Bích Ngọc chú, anh chị ngân hàng tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Do em có đƣợc mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nhƣ nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân Với kiến thức học đƣợc trƣờng kết hợp với tình hình thực tế em có ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Mặc dù đƣợc cô giáo anh chị hƣớng dẫn tận tình nhƣng với thời gian có hạn nhƣ khả nhận thức vấn đề thân non qua trình thực chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót mong góp ý giáo ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giáo, Thạc sĩ Đỗ Thị Bích Ngọc, Ban lãnh đạo Sacombank chi nhánh Hải Phịng, chú, anh chị ngân hàng giúp dỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Hải Phịng, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Thủy Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 86 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1:Bảng kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phịng Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Sacombank Hải Phòng (2008 – 2010) Biểu đồ 1.1 : Biểu đồ tỷ trọng huy động PGD Bảng 2.3 : Lãi suất sản phẩm tiền gửi tương lai Bảng 2.4 : Lãi suất tiết kiệm tháng động VND Bảng 2.5 : Lãi suất tiết kiệm tháng động USD Bảng 2.6 : Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Bảng 2.7 : Huy động từ tiền gửi có kỳ hạn Bảng 2.8: Bảng lãi suất tiền gửi tốn , tiết kiệm khơng kỳ hạn VND, USD, EUR Bảng 2.9 : Huy động từ tiền gửi không kỳ hạn Bảng 2.10: Huy động tiền gửi nội tệ Bảng 2.11: Nguồn vốn huy động tiết kiệm VND Bảng 2.12 : Huy động vốn ngoại tệ vàng Bảng 2.13 : Tổng kết số tiền huy động từ chương trình khuyến Bảng 2.14: Tình hình phát hành kỳ phiếu Chi nhánh Sacombank Hải Phòng Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 87 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh : Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng - TS.Nguyễn Ngọc Hùng Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại – Gs.Ts.Lê Văn Tƣ Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại - Nhà Xuất Bản Thành Phố Hồ Chí Minh Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay – Th.s Nguyễn Ngọc Anh, Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng Quản trị hoạt động NH 1- Th.s Hồ Hữu Tiến, Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng Tín dụng ngân hàng -Ts Nguyễn Đăng Dờn Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 88 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Một số nhận thức chung Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.Vai trò Ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.2.Các hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.2.1.Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh 1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh 1.2.3.Hoạt động dịch vụ trung gian 1.2.4.Mối quan hệ hoạt động Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.3.Công tác huy động vốn Ngân Hàng Thƣơng Mại 1.3.1.Cơ cấu vốn ngân hàng thƣơng mại 1.3.2.Tầm quan trọng công tác huy động vốn 1.3.3.Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.4.Tổng quan tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thƣơng mại 10 1.4.1.Các hình thức huy động tiền gủi tiết kiệm 11 1.4.1.1.Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ 11 1.4.1.2.Phát hành công cụ nợ thị trƣờng 13 1.4.2.Lãi suất cách tính lãi huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ 13 1.4.3.Các quy trình nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm 15 1.4.3.1.Quy trình tiết kiệm xử lý tức thời 15 1.4.3.2.Quy trình thu chi kỳ phiếu 18 1.4.3.3.Quy trình tiết kiệm theo lơ 19 1.4.4.Đặc điểm nguồn tiền gửi tiết kiệm nhân tố ảnh hƣởng đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại 20 Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 89 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 1.4.5.Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.6.Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 24 CHƢƠNG II 26 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 26 TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 26 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 26 2.1.1 Q trình thành lập phát triển Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ doanh nghiệp 30 2.1.3 Nhiệm vụ 31 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng 32 2.2 Thực trạng huy động vốn nói chung Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 36 2.2.1.Phân tích tình hình tài 36 2.2.2 Thực trạng huy động vốn nói chung Sacombank Chi nhánh Hải Phịng 38 2.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh 43 2.2.3.1.Theo loại hình sản phẩm 43 2.2.3.2.Theo loại tiền huy động 51 2.2.3.Chi phí huy động tiền gửi Chi nhánh 63 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi Sacombank Chi nhánh Hải Phòng thời gian qua 65 2.3.2 Kết đạt đƣợc 65 2.3.3 Những mặt hạn chế 67 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI SACOMBANK 70 CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 70 3.1 Định hƣớng phát triển Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 70 3.2.Giải pháp tăng cƣờng nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 70 3.2.1 Giải pháp 1: Huy động tiết kiệm VNĐ bảo đảm theo giá vàng 71 Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 90 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 3.2.2.Giải pháp 2: Thúc đẩy vốn huy động tiền gửi từ tổ chức KT- XH địa bàn thành phố 77 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 83 3.3.1 Về phía Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 83 3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nƣớc 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Thủy - Lớp QT1103N 91