NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số nhận thức chung về Ngân Hàng Thương Mại
1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân NHTM nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm, sau đó sử dụng số vốn này để cho vay, chiết khấu và cung cấp các dịch vụ thanh toán Các dịch vụ ngân hàng của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh tế và tài chính cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng và phổ biến trong nền kinh tế, với sự hiện diện rộng rãi trong nhiều lĩnh vực hoạt động xã hội Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại thường đi đôi với sự tăng trưởng nhanh chóng của nền kinh tế - xã hội, chứng minh rằng NHTM là yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Luật các Tổ chức Tín dụng của Việt Nam ban hành số 02/1997/QH10 ghi rõ: “
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
Hoạt động ngân hàng bao gồm các dịch vụ kinh doanh tiền tệ như huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, cùng với nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Luật Ngân hàng toàn cầu định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức, và sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
1.1.2.Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển
Ngân hàng Thương Mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế toàn cầu cũng như nền kinh tế Việt Nam Các chức năng chính của NHTM bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ đầu tư, và thúc đẩy thương mại, từ đó góp phần ổn định và phát triển kinh tế.
Các chủ thể có nhu cầu tài chính bao gồm cá nhân hoặc hộ gia đình cần vay tiền để mua nhà và nội thất khi chưa đủ thu nhập hoặc tích lũy Doanh nghiệp cũng cần vốn tạm thời để thanh toán hàng hóa và mở rộng sản xuất Ngân hàng cần vốn để đảm bảo khả năng thanh toán tức thời và đầu tư sinh lời khi khả năng huy động vốn chưa đủ Ngoài ra, nhà nước cũng cần tài chính để bù đắp ngân sách tạm thời thâm hụt.
Các chủ thể có khả năng tài chính bao gồm cá nhân và hộ gia đình với thu nhập tiết kiệm để đầu tư hoặc dự phòng cho tương lai, các doanh nghiệp có thu nhập tạm thời chưa sử dụng, ngân hàng với nguồn vốn huy động vượt mức dự trữ chưa đầu tư cần cho vay, và ngân sách nhà nước tạm thời bội thu cũng có khả năng cung cấp tài chính.
Hệ thống tài chính đang dần hình thành và hoàn thiện, tạo điều kiện cho việc cung cấp và cầu vốn giữa hai bên dựa trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi Quan hệ vay mượn có thể diễn ra trực tiếp giữa người cho vay và người đi vay.
Phương thức vay mượn trực tiếp có một số hạn chế đáng chú ý Đầu tiên, việc gặp gỡ giữa người cho vay và người đi vay thường khó khăn, dẫn đến việc thiết lập quan hệ tín dụng không thuận lợi Thứ hai, người đi vay thường gặp khó khăn trong việc vay một số vốn lớn và có thời gian vay dài hạn để đầu tư kinh doanh ổn định Cuối cùng, người cho vay phải đối mặt với rủi ro cao khi người vay không thể trả nợ hoặc chậm trễ trong việc thanh toán do thua lỗ trong kinh doanh.
Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác đã hình thành như một định chế trung gian đi vay và cho vay, hoạt động chuyên nghiệp trong lĩnh vực tài chính Những ngân hàng này cung cấp dịch vụ thương mại trên thị trường vốn, đáp ứng nhu cầu của cả người vay và người cho vay, giúp tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi.
Sự phát triển của tiền ghi sổ và hệ thống tài khoản ngân hàng đã tạo ra một mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt, phục vụ cho mọi đối tượng qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán Các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, ngân phiếu và thẻ thanh toán giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, mang lại sự thuận tiện, an toàn và nhanh chóng trong giao dịch Điều này thể hiện rõ ưu thế vượt trội so với các định chế tài chính khác.
Các hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân Hàng Thương Mại
Ngân hàng thương mại hoạt động trên thị trường tiền tệ với cơ chế tự chủ tài chính và hạch toán kinh doanh Để tối ưu hóa chi phí và doanh thu, ngân hàng nghiên cứu và hoạch định tổ chức cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao tỷ suất doanh lợi, lợi nhuận, đồng thời đảm bảo an toàn và phát triển vốn.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng được chia thành ba nhóm chính: nghiệp vụ bên nợ, liên quan đến việc tạo lập vốn kinh doanh; nghiệp vụ bên có, tập trung vào việc sử dụng vốn kinh doanh; và nghiệp vụ trung gian dịch vụ, đóng vai trò kết nối giữa các bên trong quá trình tài chính.
1.2.1.Hoạt động tạo lập vốn kinh doanh Đây là nhóm các nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên nguồn vốn của ngân hàng là một yếu tố quyết định tới quy mô hoạt động, uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường của ngân hàng
Hoạt động này bắt đầu ngay khi ngân hàng được thành lập và tiếp tục phát triển qua các giai đoạn hoạt động, bao gồm việc hình thành vốn điều lệ, lập quỹ dự trữ, thực hiện các nghiệp vụ vay mượn và nhận ký thác.
Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn tự có, vốn huy động từ nội tại nền kinh tế như từ dân cư và doanh nghiệp, vốn hỗ trợ từ trung ương đối với ngân hàng thương mại quốc doanh, vốn vay trên thị trường liên ngân hàng, vốn vay thông qua phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, cùng với nguồn vốn ủy thác.
1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh
Hoạt động sử dụng vốn kinh doanh tại ngân hàng thương mại là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, đóng góp một khối lượng lớn tài sản cho tổ chức này Ngân hàng cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của người dân, với các hình thức đa dạng như tín dụng ngân quỹ, chiết khấu, tín dụng có đảm bảo, và tín dụng thuê mua Tất cả các hình thức này đều dựa trên cam kết hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định và theo những điều kiện cụ thể.
Nghiệp vụ đầu tư của ngân hàng, bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại lợi nhuận, đặc biệt là đối với các ngân hàng có quy mô vốn lớn Các ngân hàng thương mại thường đầu tư vào chứng khoán nhà nước, chứng khoán công ty, và tham gia hùn vốn trực tiếp, trong đó đầu tư vào trái phiếu nhà nước chiếm tỷ trọng lớn nhất Ngoài ra, ngân hàng cũng giữ một lượng nhỏ chứng khoán khác, chủ yếu nhằm cung cấp thanh khoản như hối phiếu chấp nhận thanh toán và thương phiếu.
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động quản lý và sử dụng các khoản tiền dự trữ nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản, dự trữ đóng vai trò quan trọng như một khoản đầu tư an toàn và là nguồn thanh khoản chủ yếu cho ngân hàng thương mại Do đó, nghiệp vụ này luôn được ưu tiên hàng đầu trong bảng phân loại tài sản của ngân hàng.
1.2.3.Hoạt động dịch vụ trung gian
Trước nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng thương mại đã đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng nhu cầu và tăng thu nhập từ phí, hoa hồng Nghiệp vụ trung gian, bao gồm các hoạt động liên quan đến bên có, bên nợ và nghiệp vụ ngoại bảng, đang phát triển mạnh mẽ và mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Các ngân hàng, thông qua hệ thống mạng, cung cấp cho khách hàng nhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Những hình thức thanh toán này bao gồm séc thanh toán, ngân phiếu thanh toán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng và thẻ thanh toán, đáp ứng nhu cầu giao dịch đa dạng của người dùng.
+ Nghiệp vụ quản lý hộ tài sản tiền bạc hay cho thuê két sắt
+ Nghiệp vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu, mua bán hộ chứng khoán
+ Nghiệp vụ chuyển tiền, đổi tiền, chiết khấu kỳ phiếu
+ Nghiệp vụ cung cấp thông tin và tƣ vấn về tài chính cho các doanh nghiệp , hộ gia đình và nhà nước
Ngân hàng thương mại bình thường cung cấp nhiều nghiệp vụ trung gian chủ yếu, nhưng chỉ các ngân hàng thương mại lớn mới có khả năng đáp ứng nhiều dịch vụ khác.
1.2.4.Mối quan hệ của các hoạt động Ngân Hàng Thương Mại
Khi ngân hàng huy động vốn hiệu quả và phù hợp với nhu cầu hoạt động, họ sẽ có điều kiện thuận lợi để đầu tư cho vay trên thị trường Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến các nghiệp vụ khác của ngân hàng, vì vậy việc huy động vốn trở thành ưu tiên hàng đầu Một cơ cấu vốn tốt giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời các cơ hội đầu tư, từ đó mang lại lợi nhuận lớn và thúc đẩy khách hàng tham gia các dịch vụ ngân hàng.
Vấn đề cho vay vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng thương mại Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả khi các khoản cho vay và đầu tư đều xấu, điều này có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Ngược lại, các khoản cho vay tốt không chỉ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường Điều này tạo sự yên tâm cho khách hàng khi giao dịch, khuyến khích họ tham gia nhiều hơn, từ đó giúp ngân hàng huy động vốn dồi dào và mở rộng cơ hội cung cấp dịch vụ.
Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, điều này sẽ tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng Sự tin tưởng này không chỉ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn mà còn tạo cơ hội tìm kiếm đầu ra hiệu quả cho đồng vốn của mình.
Công tác huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại
1.3.1.Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, bao gồm thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi từ quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người sở hữu gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Ngoài ra, nguồn vốn tự có hoặc coi như tự có của ngân hàng cũng là một phần thiết yếu Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
- Cung ứng các dịch vụ
- Dịch vụ kinh doanh khác
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, thường chỉ chiếm từ 5% đến 10% tổng nguồn vốn nhưng lại có vai trò rất quan trọng Nó không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng mà còn được sử dụng cho nhiều mục đích khác như mua sắm đất đai, nhà cửa, máy móc và trang thiết bị, bù đắp thiệt hại trong kinh doanh, và tham gia góp vốn liên doanh Trong một số trường hợp cần thiết, ngân hàng cũng có thể sử dụng vốn tự có để thực hiện cho vay.
Vốn huy động tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn tài chính và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chủ yếu, nguồn vốn này được hình thành từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay.
Tiền gửi là nguồn tài chính quan trọng và ổn định của ngân hàng thương mại, bao gồm các khoản tiền nhận được dưới nhiều hình thức khác nhau Ngân hàng có quyền sử dụng số tiền này cho các hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời phải đảm bảo thực hiện các yêu cầu của khách hàng về giao dịch và thanh toán.
Ngân hàng thương mại thu hút vốn đi vay thông qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay trực tiếp từ khách hàng, từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, cũng như vay từ ngân hàng trung ương.
1.3.2.Tầm quan trọng của công tác huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu cho mọi ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, năng lực thanh toán và các hoạt động của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận đạt được Nguồn vốn này không chỉ đảm bảo uy tín mà còn tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn, từ việc tiếp nhận tiền gửi đến cho vay hiệu quả Để đạt được thành công, các nhà quản trị ngân hàng cần liên tục đổi mới và hoàn thiện chính sách quản lý vốn, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại.
1.3.3.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, và một trong những cách tiếp cận phổ biến là phân chia nguồn huy động theo tính chất và kỳ hạn của chúng.
Huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng và dân cư là một trong những nguồn quan trọng Để dễ dàng theo dõi tình hình tài chính của ngân hàng, nguồn vốn này được phân chia theo kỳ hạn, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch) và tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi phi giao dịch).
Huy động vốn bằng cách vay là một phương thức quan trọng mà ngân hàng có thể chủ động kiểm soát khối lượng, chi phí và thời gian Trong bối cảnh phát triển kinh tế, các ngân hàng thương mại có khả năng vay vốn từ ngân hàng trung ương, thị trường tiền tệ, cũng như từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khi cần thiết.
Vào thứ ba, ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn khác như nhận uỷ thác, nguồn trong thanh toán, và các khoản phải trả chưa được thanh toán Những nguồn này trở nên đặc biệt hữu ích khi ngân hàng đối mặt với tình trạng khan hiếm vốn và nhu cầu về vốn gia tăng.
Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại
Các tầng lớp dân cƣ đều có các khoản thu nhập tạm thời chƣa sử dụng
Trong bối cảnh hiện nay, người dân Việt Nam có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm Việc này không chỉ giúp bảo toàn vốn mà còn tạo ra lợi nhuận từ các khoản tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cá nhân.
Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng đang nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà Họ mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động đa dạng với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
1.4.1.Các hình thức huy động tiền gủi tiết kiệm
Ngân hàng có thể huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua việc mở tài khoản tiết kiệm cho dân cư và phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu và trái phiếu.
1.4.1.1.Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ
Tiền gửi tiết kiệm dân cư là khoản tiền mà cá nhân gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất, hoàn trả cho người gửi, và được bảo hiểm theo quy định của nhà nước Khi thực hiện gửi tiền, khách hàng sẽ nhận được thẻ tiết kiệm để xác nhận giao dịch.
Xét theo yếu tố thời gian, các ngân hàng thương mại nhận gửi tiết kiệm bằng VNĐ và ngoại tệ theo hai loại sau:
*Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ làm việc của ngân hàng, phục vụ mục đích tiết kiệm và giao dịch Hình thức này có chi phí thấp, tuy nhiên, tính ổn định không cao, nên đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn.
Người dân gửi tiền vào ngân hàng được hưởng lãi hàng tháng theo lãi suất không kỳ hạn theo quy định của ngân hàng tại thời điểm gửi tiền
Khách hàng gửi 10 triệu đồng vào Sacombank theo hình thức tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất 0,25% mỗi tháng.
Nếu hàng tháng, khách hàng đến lĩnh tiền lãi thì số tiền lãi mà khách hàng được hưởng hàng tháng là:
Nếu khách hàng không đến ngân hàng để nhận lãi hàng tháng, ngân hàng sẽ tự động cộng số lãi này vào số tiền gốc, tạo thành một khoản gốc mới lớn hơn số tiền gốc ban đầu.
Sau 1 tháng, số tiền gốc là:
Sau 2 tháng, số tiền gốc là:
Cứ tiếp tục nhƣ vậy, sau n tháng, số tiền mà khách hàng có đƣợc là:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền cho phép người gửi rút vốn khi hết thời gian đã chọn, với các kỳ hạn phổ biến từ 1 tháng đến 1 năm Nếu người gửi rút tiền trước thời hạn đã đăng ký, họ sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn của ngân hàng tại thời điểm rút.
Tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cố định, nhưng lãi suất sẽ khác nhau giữa các loại tiền gửi Thời gian gửi càng lâu, lãi suất càng cao, vì ngân hàng có thể sử dụng số tiền này để đầu tư vào các dịch vụ hoặc sản xuất lâu dài với lợi tức ổn định hơn.
Căn cứ vào phương thức trả lãi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm:
Loại trả lãi sau là hình thức tiết kiệm mà người gửi nhận lãi khi hết hạn Nếu người gửi không đến rút vốn và tính lãi, số tiền lãi sẽ được nhập vào vốn, coi như người gửi đã gửi tiếp tục cho kỳ hạn tiếp theo.
Loại tiết kiệm trả lãi trước cho phép khách hàng nhận lãi ngay khi gửi tiền Khi đến hạn, khách hàng nhận lại số gốc đúng theo số tiền trên thẻ tiết kiệm Nếu khách hàng muốn rút gốc trước hạn, việc giải quyết sẽ tuân theo quy định của ngân hàng hiện hành.
Loại trả lãi theo định kỳ là hình thức mà khách hàng nhận lãi theo từng kỳ hạn đã đăng ký với ngân hàng Từ ngày đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút lãi vào bất kỳ ngày làm việc nào Nếu không rút lãi theo kỳ hạn, ngân hàng sẽ thực hiện sao kê tính lãi Cuối kỳ tính lãi, số lãi chưa lĩnh sẽ được cộng vào gốc tiền gửi.
1.4.1.2.Phát hành các công cụ nợ trên thị trường
Ngân hàng thường phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng để thu hút tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng.
Kỳ phiếu ngân hàng là công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn cho các nhu cầu đầu tư hoặc chương trình kinh doanh Mặc dù chủ yếu là công cụ ngắn hạn, kỳ phiếu còn được sử dụng để huy động vốn trung và dài hạn tại Việt Nam Có nhiều loại kỳ phiếu, bao gồm kỳ phiếu không ghi tên, ghi tên, có thể chuyển nhượng, và được phát hành bằng VND hoặc ngoại tệ Lãi suất và khối lượng huy động trong mỗi đợt phát hành kỳ phiếu do ngân hàng thương mại đề xuất và được ngân hàng trung ương phê duyệt.
Trái phiếu ngân hàng là công cụ nợ dài hạn do ngân hàng phát hành, khác với kỳ phiếu linh hoạt về lãi suất và thời gian Trái phiếu phải được phát hành trên toàn hệ thống ngân hàng với quy mô lớn hơn Có nhiều loại trái phiếu ngân hàng như trái phiếu đích danh, không ghi tên, trả lãi sau, có thể thừa kế hoặc chuyển nhượng, và có thể được ngân hàng mua lại theo hình thức chiết khấu, bằng VND hoặc ngoại tệ.
Nam, trái phiếu được phát hành thường có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng Sau 19 năm phát triển, đến nay Sacombank đã nâng tổng vốn điều lệ lên khoảng 6.700 tỷ đồng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng hiện có 310 điểm giao dịch, bao gồm 70 chi nhánh và sở giao dịch, 239 phòng giao dịch, cùng một văn phòng đại diện tại Trung Quốc (tính đến 31/12/2009).
Ngày 12/7/2006 Sacombank là ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao dịch
Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh đánh dấu sự kiện quan trọng cho sự phát triển thị trường vốn Việt Nam, mở đường cho việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần khác Năm 2008, Sacombank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam công bố mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết Cùng năm, Sacombank khai trương Văn phòng đại diện tại Nam Ninh, Trung Quốc, và thành lập chi nhánh tại Lào và Campuchia, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có văn phòng đại diện và chi nhánh ở nước ngoài Đây là bước ngoặt quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới, nhằm tạo cầu nối trong lĩnh vực tài chính khu vực Đông Dương Sacombank cũng đã nhận nhiều bằng khen và giải thưởng uy tín.
- “Ngân hàng có hoạt động kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm
2009” do Global Finance bình chọn;
- "Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2008” do Asian Banking &
- “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do The Asset bình chọn;
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Global Finance bình chọn;
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Finance Asia bình chọn;
- “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn;
- “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asian Banking &
- ”Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 2007” do Cộng đồng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình chọn;
- “Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007” do
- Đƣợc đánh giá và xếp loại A (loại cao nhất) trong bảng xếp loại của
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được xếp hạng thứ 04 trong ngành tài chính ngân hàng vào năm 2006, theo đánh giá của chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) cho năm 2007.
- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 2008 vì có những đóng góp tích cực vào các hoạt động kiềm chế lạm phát trong nền kinh tế;
- Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành ngân hàng trong năm 2007;
- Bằng khen của Thủ tướng chính phủ dành cho các hoạt động từ thiện trong suốt các năm qua
- Tên tổ chức : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
- Tên giao dịch quốc tế : SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL
- Trụ sở chính 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP Hồ Chí Minh
- Website www.sacombank.com.vn
- Giấy phép thành lập Số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của UBND TP Hồ
- Giấy phép hoạt động Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của Ngân hàng
- Giấy CNĐKKD Số 059002 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tƣ TP HCM cấp
(đăng ký lần đầu ngày 13/01/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 31 ngày
- Tài khoản Số 4531.00.804 tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP Hồ
Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi;
Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn;
Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật;
Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế;
Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác;
Hoạt động bao thanh toán
2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng
Trong những năm gần đây, lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính đã trở thành những động lực quan trọng, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
Thành phố Hải Phòng đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và quy hoạch lại thành phố với sự phát triển của nhiều quận mới và khu dân cư ngoại thành Dân cư đang được phân bố lại theo sự điều phối của chính quyền, tuy nhiên, tình trạng di cư tự phát vẫn diễn ra Để nâng cao đời sống người dân, cần thiết phải hỗ trợ vốn xây dựng nhà ở, giúp họ an cư lạc nghiệp Đặc biệt, Hải Phòng cần nguồn vốn đầu tư cho các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, khu công nghiệp và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh.
Trước nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Sacombank cùng các ngân hàng trên cả nước đã mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch Sacombank đã thành lập các chi nhánh, trong đó có chi nhánh tại Hải Phòng, nhằm hỗ trợ người dân trong việc ổn định chỗ ở và phát triển kinh doanh Ngân hàng tập trung vào việc đầu tư phát triển nhà ở và các dự án sản xuất kinh doanh cho các công ty, xí nghiệp trong và ngoài thành phố.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình xây dựng khu định cư và tái định cư cho người dân Điều này giúp xóa bỏ tình trạng nhà tạm bợ, ổn định chỗ ở cho cộng đồng và cung cấp nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của vùng.
Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hải Phòng cấp vào ngày 27/10/2006 và chính thức khai trương vào ngày 15/12/2006.
Trụ sở chi nhánh chính 62-64 Tôn Đức Thắng, P.Trần Nguyên Hãn, Q
Lê Chân, TP Hải Phòng
Sau hơn 4 năm hoạt động tại Hải Phòng, Sacombank đã phát triển nhanh chóng về quy mô và hiệu quả Sự lớn mạnh này thể hiện rõ nét trong các dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Chi nhánh Hải Phòng đã từng bước khẳng định được sức mạnh thương hiệu của
Sacombank tại Hải Phòng đã xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên vững mạnh, chuyên môn cao, sẵn sàng đáp ứng các yêu cầu nhiệm vụ trong bối cảnh mới.
Các PGD thuộc Sacombank Hải Phòng
Tháng 08/2007 Chi nhánh khai trương PGD Tam Bạc số 102A, Quang
Tháng 07/2008 Chi nhánh khai trương PGD Lạch Tray tại số 286 Lạch
Tháng 04/2010 Chi nhánh khai trương PGD Lạc Viên tại số 176 Đà Nẵng,
Tháng 07/2010 Chi nhánh khai trương PGD Hoa Phượng tại số 119 – 121 Đinh Tiên Hoàng, Hồng Bàng – HP
Tháng 12/2010 Chi nhánh khai trương PGD Thủy Nguyên tại số 151 Đường Bạch Đằng, Thị Trấn Núi Đèo, Thủy Nguyên – HP
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của doanh nghiệp
Sacombank huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các pháp nhân và cá nhân trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Nhận vốn tài trợ và ủy thác từ Nhà nước, các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài nhằm đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế xã hội cả trong và ngoài nước.
Ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm phục vụ cho các mục đích như xây dựng nhà ở, mua xe và tiêu dùng cá nhân Các khoản vay này được thực hiện bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng, dành cho cả tổ chức kinh tế và cá nhân theo sự uỷ nhiệm của giám đốc Ngân hàng.
TMCP Sài Gòn Thương Tín cung cấp dịch vụ cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế và xã hội Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ cho vay góp chợ dành cho các tiểu thương hoạt động tại các chợ trên địa bàn.
Cấp tín dụng cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, dựa trên nguồn vốn hợp pháp Các định chế tài chính trong nước có quyền cho vay và vay, đồng thời thực hiện quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, cũng như mua bán và chiết khấu các chứng từ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ như thu chi hộ, trả lương hộ cho các doanh nghiệp
Thực trạng huy động vốn nói chung tại Sacombank Chi nhánh Hải Phòng
2.2.1.Phân tích tình hình tài chính
Phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp giúp đánh giá tổng quan về khả năng kinh doanh, từ đó cho phép ngân hàng nhận diện rõ ràng thực trạng hoạt động sản xuất và dự đoán xu hướng phát triển hoặc suy thoái Việc này cung cấp cơ sở để ngân hàng đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn tiếp theo.
Khi tiến hành phân tích thực trạng tài chính tại Sacombank chi nhánh Hải
Phòng cần thực hiện đánh giá tổng quan về tình hình tài chính thông qua hệ thống báo cáo tài chính, đặc biệt là Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Báo cáo này được kế toán lập vào cuối kỳ kế toán, tuân thủ các quy định và hướng dẫn của Bộ Tài chính.
Bảng 2.1:Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng Đvt: tỷ đồng
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 56.59 101.07 110.98 44.48 78.6 9.91 9.8
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 23.07 35.84 38.65 12.77 55.35 2.81 7.84
I Thu nhập thuần từ lãi 33.52 65.23 72.33 31.71 94.6 7.1 10.88
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 15.55 24.51 26.85 8.96 57.62 2.34 9.55
4 Chi phí hoạt động dịch vụ 1.48 2.36 2.89 0.88 59.46 0.53 22.46
II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 14.07 22.15 23.96 8.08 57.43 1.81 8.17
III Lãi lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 9.38 12.74 14.54 3.36 35.82 1.8 14.13
5 Thu nhập từ hoạt động khác 2.85 3.97 5.38 1.12 39.29 1.41 35.52
6 Chi phí hoạt động khác 0.49 0.88 1.36 0.39 79.59 0.48 54.55
IV Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 2.36 3.09 4.02 0.73 30.93 0.93 30.1
V Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phiếu - - - - - - -
VI Chi phí hoạt động 3.277 5.639 6.881 2.362 72.1 1.242 22.03
VII Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước DPRR tín dụng 56.053 97.571 107.969 41.518 74.07 10.398 10.66
VIII Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 11.515 8.512 6.764 (3.003) (26.08) (1.748) (20.54)
IX Tổng lợi nhuận trước thuế 44.538 89.059 101.205 44.521 99.96 12.146 13.64
(Nguồn: Phòng kế toán Sacombank HP)
Tổng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh năm 2010 đạt 110,125 tỷ đồng, tăng mạnh so với 89,059 tỷ đồng của năm 2009 và 44,538 tỷ đồng của năm 2008 Đây là một mức siêu lợi nhuận, cho thấy sự thành công vượt bậc chỉ sau thời gian ngắn gia nhập vào thị trường thành phố Hải.
Phòng nhượng Sacombank đã đạt được nhiều thành công đáng kể, khẳng định vị thế vững mạnh của mình trên thị trường tiền tệ tại Hải Phòng cũng như trên toàn quốc.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn nói chung tại Sacombank Chi nhánh Hải
Chi nhánh Sacombank Hải Phòng là một Chi nhánh hoạt động trên địa bàn trung tâm thành phố Hải Phòng Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh
Trong những năm qua, Sacombank Hải Phòng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với các chỉ tiêu về tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế và cá nhân đều đạt và vượt kế hoạch, đồng thời tăng trưởng đáng kể so với các năm trước.
Tính đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 3,168 tỷ đồng, vƣợt so với cuối năm 2009 là 230 tỷ đồng và tăng 7.82 % so với năm 2009 Năm
2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 2,938 tỷ đồng tăng 1,293 tỷ đồng và tăng
1.78 lần so với năm 2008 Do năm 2008 chi nhánh mới thành lập nên còn gặp nhiều khó khăn, bộ máy hoạt động vẫn chú trọng đến xây dựng chiến lƣợc thâm nhập thị trường nâng cao hình ảnh của Sacombank tạo thêm lòng tin của nhân dân trên địa bàn Hải Phòng nên nguồn vốn huy động đƣợc vẫn ít Năm 2010 chi nhánh đã bước đầu có chỗ đứng trên thị trường Hải Phòng nên việc huy động vốn có phần đƣợc cải thiện Đây là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, tăng nhanh tổng dƣ nợ, tạo ra ngày càng nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Sacombank Hải Phòng (2008 – 2010) Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động 1,645 100 2,938 100 3,168 100
II Phân theo đối tƣợng khách hàng
2 Tiền gửi các tổ chức kinh tế xã hội 439 26.69 784 26.69 610 19.26
III Phân theo thời hạn
(Nguồn: Phòng kế toán Sacombank Chi nhánh Hải Phòng)
Tỷ trọng huy động các PGD
CNHP Tam Bạc Lạch Tray Lạc Viên Hoa Phƣợng Thủy Nguyên
Biểu đồ 1.1 : Biểu đồ tỷ trọng huy động của các PGD
Qua bảng trên ta thấy:
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn nhất
Năm 2010, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 2,541 tỷ đồng, chiếm tới
Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, tỷ lệ đạt 80.21%, với Chi nhánh ghi nhận 1,110 tỷ đồng Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đạt 610 tỷ đồng, chiếm 19.24%, giảm 174 tỷ đồng so với năm 2009.
Bảng số liệu cho thấy sự biến động rõ rệt của tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh trong thời gian qua Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng mang tính chất thời vụ cao, điều này được thể hiện qua các số liệu cụ thể.
Tính đến tháng 12/2011, tổng nguồn vốn huy động theo loại tiền đạt 3,168 tỷ đồng, tăng 1.08 lần so với năm 2009 và 1.9 lần so với năm 2008 Sự gia tăng ổn định của tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ chủ yếu do nhiều cá nhân làm việc ở nước ngoài, cùng với sự tăng giá của đồng USD và EUR, dẫn đến xu hướng khách hàng gửi tiết kiệm ngoại tệ nhiều hơn Đây là tín hiệu tích cực cho công tác huy động vốn nội tệ và ngoại tệ tại Chi nhánh.
*Tổng nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng:
Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Vào tháng 10/2010, tổng huy động tiền gửi tiết kiệm đạt 2,541 tỷ đồng, chiếm 80.21% tổng nguồn vốn huy động So với năm 2009, khi tổng huy động đạt 1,956 tỷ đồng (68.58%), và năm 2008 với 1,142 tỷ đồng (69.42%), cho thấy sự gia tăng đáng kể Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất cao theo từng kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) và là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, đồng thời nhạy cảm với biến động lãi suất.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội bao gồm tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi thanh toán, phục vụ cho nhu cầu thanh toán của các tổ chức này.
Tính đến tháng 12 năm 2010, tổng vốn huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế xã hội đạt 610 tỷ đồng, tăng 0,8 lần so với năm 2009 và 1,4 lần so với năm 2008 Nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp.
Vào năm 2008, lãi suất cho loại tiền gửi này chỉ đạt 0,30% mỗi tháng, tạo ra nguồn vốn rẻ nhất mà các ngân hàng thương mại rất chú trọng và cạnh tranh để giảm chi phí vốn đầu vào trung bình.
Tỷ trọng nguồn vốn này tăng nhanh trong tổng nguồn vốn qua các năm có một số tác động nhƣ:
+ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
+ Lƣợng khách hàng và khối lƣợng thanh toán qua ngân hàng tăng
+ Mở thêm các nghiệp vụ kinh doanh mới: Kinh doanh hối đoái (mua bán ngoại tệ) với các đơn vị có nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu
Tiền gửi khác bao gồm tiền gửi ngoại tệ quy đổi VNĐ, tiền mua kỳ phiếu và trái phiếu của cá nhân và tổ chức Số tiền này có sự biến động không đồng đều qua các năm Cụ thể, năm 2009, tổng số vốn huy động từ nguồn này tăng 198 tỷ đồng, chiếm 17% tổng số vốn huy động Tuy nhiên, đến năm 2010, số tiền huy động từ nguồn này giảm mạnh, chỉ còn 17 tỷ đồng.
0.53% tổng nguồn vốn huy động đƣợc
Hiện nay, trên địa bàn thành phố, các ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng nhân dân đang cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn, với lãi suất là công cụ cạnh tranh chủ yếu Sự gia tăng lãi suất huy động nhằm thu hút nguồn tiền gửi đã dẫn đến việc tài chính của ngân hàng bị ảnh hưởng, khi chênh lệch giữa đầu vào nguồn vốn và đầu ra lãi suất cho vay ngày càng thu hẹp.
*Tổng nguồn vốn huy động phân theo thời hạn:
Đánh giá về hoạt động huy động tiền gửi của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian qua
Hải Phòng trong thời gian qua
Qua nghiên cứu một số nội dung công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại
Chi nhánh Hải Phòng của Sacombank đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động huy động vốn, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm cải thiện tình hình hiện tại.
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước và toàn hệ thống của Tập đoàn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Chi nhánh Sacombank
Hải Phòng đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên địa bàn thành phố Hải
Phòng với những thành tích đáng khích lệ đặc biệt trong công tác huy động vốn
Với tổng mức nguồn vốn huy động năm 2008 là 1645 tỷ đồng, năm 2009 là
2938 tỷ đồng, năm 2011 là 3168 tỷ đồng Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Cụ thể:
Năm 2008 huy động tiền gửi chiếm 78.67% tổng nguồn vốn
Năm 2009 huy động tiền gửi chiếm 83.4% tổng nguồn vốn
Năm 2010 huy động tiền gửi chiếm 80.9% tổng nguồn vốn
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng được đánh giá qua nhiều yếu tố khác nhau, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Bài viết này sẽ tập trung vào việc đánh giá hiệu quả huy động từ góc độ tạo ra nguồn tiền gửi tiết kiệm lớn cho Chi nhánh, đồng thời đảm bảo cơ cấu vốn và chi phí vốn hợp lý.
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian của nguồn tiền gửi tiết kiệm Điều này được thể hiện qua việc số dư tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, với sự gia tăng ở hầu hết các kỳ hạn.
Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh ở mức chấp nhận được, mặc dù chưa tối ưu, nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh Chi nhánh thường xuyên tham khảo lãi suất của các ngân hàng khác và căn cứ vào khung lãi suất của ngân hàng nhà nước để quy định lãi suất huy động của mình Nhờ đó, chi phí huy động không cao hơn các ngân hàng khác trong khu vực, giúp Chi nhánh duy trì khả năng cạnh tranh và từng bước chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần.
Chi nhánh đã đạt được sự đa dạng trong các hình thức huy động, bao gồm việc phát hành kỳ phiếu trả lãi trước và hình thức tiết kiệm dự thưởng Hiện tại, chi nhánh cung cấp 8 kỳ hạn gửi tiết kiệm, từ không kỳ hạn đến 24 tháng, với cả VND và USD Sự đa dạng này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn mức kỳ hạn phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh đã có những bước tiến đáng kể trong thời gian qua Trong những năm gần đây, Chi nhánh luôn đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn bằng nguồn vốn tự huy động, chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm Điều này được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
Chi nhánh ngân hàng đã nâng cao niềm tin của khách hàng thông qua việc đổi mới quy trình làm việc và chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ, từ đó cải thiện kiến thức và trình độ chuyên môn Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền, đồng thời nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật tại các quỹ tiết kiệm Để đáp ứng tâm lý khách hàng, ngân hàng còn tặng quà vào dịp lễ Tết cho những khách hàng có số dư tiền gửi cao và tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm.
Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược khách hàng, bao gồm việc khuyến khích khách hàng thông qua các lợi ích vật chất và tặng quà cho những khách hàng đến gửi tiền, đặc biệt là trong chương trình tiết kiệm dự thưởng.
Chi nhánh Sacombank Hải Phòng không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn hỗ trợ điều chuyển tiền cho các ngân hàng khác trong khu vực, góp phần vào việc điều hòa nguồn vốn.
2.3.3 Những mặt còn hạn chế
Chi nhánh Tuy đã gặt hái nhiều thành tựu ấn tượng trong thời gian qua, tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm.
Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nhưng vẫn chưa thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong tiết kiệm Các hình thức huy động vốn còn hạn chế và chủ yếu tập trung vào các phương thức truyền thống như gửi tiền tiết kiệm và kỳ phiếu Những hình thức hiện đại hơn như mở tài khoản tiền gửi cá nhân, sử dụng séc và thẻ tín dụng vẫn chưa phổ biến Hơn nữa, mạng lưới huy động của Chi nhánh chưa được bố trí rộng khắp, dẫn đến việc chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ở xa trung tâm.
Chi nhánh Sacombank Hải Phòng chưa xác định được chiến lược khách hàng phù hợp, dẫn đến việc chưa có chính sách khách hàng hợp lý Hơn nữa, việc tổ chức thực hiện chính sách này chưa diễn ra thường xuyên và mức độ thực hiện vẫn chưa đạt yêu cầu.
Hải Phòng chưa chú trọng vào nghiên cứu thị trường và hiểu biết khách hàng, dẫn đến Sacombank Hải Phòng gặp khó khăn trong việc tiếp cận cộng đồng Hoạt động tuyên truyền, quảng cáo và cung cấp thông tin cho khách hàng chưa phong phú, khiến người dân chưa có nhiều hiểu biết về ngân hàng.
.Có những hạn chế trên là do một số nguyên nhân sau đây:
Nền kinh tế đã thoát khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực và dần ổn định, tuy nhiên vẫn tiềm ẩn nhiều nguy cơ bất ổn Giá cả hàng hóa tăng mạnh, xuất khẩu tăng nhưng giá trị giảm, và tốc độ lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế đang bị chững lại.
Hoạt động trong cơ chế thị trường, Chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, bao gồm cả các chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh, quỹ tín dụng, quỹ bảo hiểm và ngân hàng thương mại cổ phần Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải không ngừng nỗ lực để cải thiện hiệu quả hoạt động, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
+ Người dân chưa thực sự tin tưởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng và nỗi lo đồng tiền mất giá
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI SACOMBANK
Định hướng phát triển của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng
Năm 2010 là năm đƣợc đánh giá là thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của
Chi nhánh Sacombank Hải Phòng đã xác định các định hướng và chỉ tiêu phấn đấu nhằm thực hiện hiệu quả chiến lược mục tiêu của Hội sở và khu vực giao phó.
- Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất thích hợp
Tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các dự án đầu tư của các bộ, ngành và các dự án giải tỏa nhằm gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp là một chiến lược quan trọng.
Nâng cao hiệu quả trong công tác vận động và tuyên truyền quảng cáo là rất quan trọng Cần đổi mới phong cách làm việc và cải thiện thái độ giao tiếp để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, việc thanh toán kịp thời cũng cần được chú trọng nhằm nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.
- Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng
* Một số mục tiêu cụ thể
Tổng vốn huy động tăng 40% so với năm 2010
Tổng dƣ nợ tăng 25% so với năm 2010
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ
Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi
Giải pháp tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Sacombank Chi nhánh Hải Phòng
tiết kiệm tại Sacombank Chi nhánh Hải Phòng
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn huy động của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng, cũng như các ngân hàng thương mại khác.
Việc duy trì và mở rộng nguồn tiền gửi là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh và tăng cường lợi nhuận.
Vì lí do này mà ngân hàng tập trung mọi nổ lực trong việc khai thác mọi nguồn tiền nhàn rỗi từ trong xã hội
Với thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của Sacombank Chi nhánh Hải
Trong những năm qua, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu lớn, nhưng vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư và củng cố vị thế trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, cần triển khai các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại và phát huy những điểm mạnh của Chi nhánh Điều này sẽ giúp thu hút nhiều hơn và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi nhàn rỗi trong xã hội.
Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi từ dân cư, Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp đáp ứng những yêu cầu sau đây:
3.2.1 Giải pháp 1: Huy động tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm theo giá vàng
Số tiền gửi của khách hàng được đảm bảo bằng vàng miếng AAA 99,99% do Sacombank sản xuất Giá vàng để đảm bảo được tính theo giá mua vào vàng miếng AAA do Công ty Vàng bạc Đá quý Sacombank SBJ công bố vào lúc 8h sáng hàng ngày Giá vàng này được niêm yết công khai tại các điểm huy động vốn của Sacombank.
Sự lạc hậu về kinh tế kéo dài đã dẫn đến tâm lý "dự phòng" trong nhân dân, thể hiện qua việc tích lũy vàng như một loại tiền tệ "nguyên thủy" Đây là một biện pháp truyền thống khó từ bỏ, đặt ra thách thức trong việc huy động khoản tiền này Mặc dù nhiều ngân hàng đã cố gắng huy động vàng để cho vay, nhưng kết quả không mấy khả quan.
Qua việc phân tích hoạt động huy động vốn ở chương 2 cho thấy nguồn vốn huy động vàng luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động
Năm 2008 vốn huy động vàng và ngoại tệ là 641 tỷ đồng trong đó vàng chiếm
54% là 346 tỷ đồng chiếm 21.03% trong tổng nguồn vốn huy động, sang năm
2009 huy động vàng đƣợc 520 tỷ đồng chỉ chiếm 17.7% tổng nguồn vốn huy động Và năm 2010 Chi nhánh huy động 672 tỷ đồng chiếm 21.2% trong tổng nguồn vốn huy động
Sau ba năm, tỷ trọng nguồn vốn vàng huy động tại Chi nhánh vẫn ở mức thấp, điều này cho thấy cần thiết phải có các giải pháp thúc đẩy huy động vốn từ nguồn tiền này Việc tăng cường huy động vốn vàng là yêu cầu quan trọng và cấp bách đối với các phòng giao dịch và ban lãnh đạo Chi nhánh.
Tuy nhiên theo Thông tư 11 do Ngân hàng Nhà nước ban hành chiều
Từ ngày 1/5, các ngân hàng sẽ ngừng cho vay vàng và chỉ được phép huy động trong phạm vi hạn chế, với Sacombank là ngân hàng thương mại duy nhất tại Việt Nam được phép huy động và cho vay vàng trong năm nay Mục đích của biện pháp này là giúp chi nhánh tăng quy mô vốn tiền gửi dân cư và tạo ra một cơ cấu vốn tối ưu.
Vốn huy động bằng vàng có thể không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn
Chi nhánh cung cấp dịch vụ mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn cho khách hàng muốn tích lũy tài sản mà không cần tìm kiếm lợi nhuận Khách hàng có thể gửi số tiền tiết kiệm để quy đổi thành trọng lượng vàng tiêu chuẩn theo giá hiện tại, hoặc gửi vàng thật để Chi nhánh cất giữ Với tài khoản này, khách hàng có quyền yêu cầu Chi nhánh trả lại vàng hoặc tiền (từ việc bán vàng) bất cứ lúc nào, hoặc chuyển nhượng cho người thụ hưởng khác.
Huy động vốn không khác gì huy động tiền gửi không kỳ hạn, do đó phải tuân thủ quy định của ngân hàng Nhà nước về dự trữ bắt buộc và lãi suất Mức lãi suất cho nguồn huy động này thường thấp hơn so với tiền gửi thông thường Để thu hút khách hàng và đảm bảo an toàn trong thanh toán, các chi nhánh cần mở rộng dịch vụ thanh toán bằng vàng.
Huy động vốn bằng vàng có kỳ hạn cho phép khách hàng ủy quyền sử dụng vốn vàng theo thỏa thuận Khách hàng có thể nhận lại vàng sau kỳ hạn bằng tiền mặt, bạc, hoặc chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đặc biệt, khách hàng phải cam kết không rút vàng trước hạn để tránh tình trạng bán vàng khi giá tăng, gây rủi ro thanh khoản cho Chi nhánh Lãi suất tiền gửi vàng sẽ được quy định tương đương lãi suất thực dương để khuyến khích người gửi, và trong bối cảnh lạm phát, lãi suất này sẽ thấp hơn lãi suất tiền gửi thông thường, mang lại lợi thế cho Chi nhánh Chi nhánh cần hoạch định số lượng vàng cần thiết để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi đến hạn rút vàng.
Việc huy động vốn sẽ đặt Chi nhánh trước rủi ro từ việc tăng giá vàng Để giảm thiểu rủi ro này, Chi nhánh có thể sử dụng các phương pháp như mua bán kỳ hạn hoặc quyền chọn, tuy nhiên, các giao dịch này cần được thực hiện tại một trung tâm giao dịch Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể xem xét huy động tiền gửi với đảm bảo giá trị.
USD theo cách trên d Phương pháp thực hiện Đẩy mạnh hoạt động Marketing tiền gửi tiết kiệm
Trong những năm gần đây, Marketing ngân hàng vẫn chưa được đầu tư và khai thác đúng mức, dẫn đến việc nhiều người dân Việt Nam thiếu hiểu biết về các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Để thực hiện hiệu quả chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là tiền gửi VND đảm bảo giá trị vàng, Chi nhánh cần tăng cường tuyên truyền và quảng cáo để nâng cao hình ảnh Quá trình quảng cáo nên được thực hiện thường xuyên trên các phương tiện truyền thông, tập trung vào hình thức gửi, lãi suất và các dịch vụ có lợi cho khách hàng Việc quảng cáo khi khai trương phòng giao dịch hay triển khai hình thức huy động mới là rất quan trọng Ngoài ra, dán áp phích tại trụ sở và văn phòng giao dịch cũng là một hình thức quảng cáo hiệu quả để thu hút sự chú ý của cộng đồng.
Chi nhánh có thể triển khai các chiến dịch khuyến mãi như mở sổ xố theo tài khoản, tặng quà trong các dịp đặc biệt và ưu đãi về lãi suất Hình thức quảng cáo cần phù hợp với tâm lý khách hàng và phải được lên kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng quảng cáo ồ ạt, tốn kém nhưng không mang lại hiệu quả cao.
Nâng cao hiệu quả dịch vụ tƣ vấn
Một số đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Về phía Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, với vai trò là ngân hàng mẹ của Chi nhánh Sacombank Hải Phòng, cần triển khai các hoạt động hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi từ dân cư cho Chi nhánh.
Để hỗ trợ Chi nhánh trong việc mở rộng mạng lưới huy động và tăng nguồn vốn, cần tạo điều kiện cho phép Chi nhánh tăng cường biên chế.
+ Sớm hoàn thiện các hồ sơ xử lý nợ xấu mà Chi nhánh đã hoàn thiện và đã chuyển lên
Chúng tôi áp dụng chính sách đào tạo cán bộ nhằm hỗ trợ Chi nhánh nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên.
Sacombank cần thực hiện chính sách liên kết quyền lợi của cá nhân và bộ phận với kết quả công việc đạt được, đồng thời đảm bảo tính công minh trong chính sách thưởng phạt và chế độ đãi ngộ cho công nhân viên.
Cần tăng cường hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo hướng gọn nhẹ và chuyên nghiệp, với sự bố trí hợp lý về nhân sự Vị trí công tác phải phù hợp với năng lực chuyên môn của nhân viên để đạt hiệu quả công việc cao nhất Quyền hạn và trách nhiệm cần phải tương xứng nhau.
Đẩy mạnh đào tạo nghiệp vụ cho công nhân viên là một ưu tiên hàng đầu, thông qua việc tổ chức các buổi tập huấn và hội thảo chuyên sâu Chúng tôi cam kết tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên có cơ hội nâng cao kỹ năng và kiến thức, từ đó nâng cao hiệu quả công việc và sự phát triển cá nhân.
Ban lãnh đạo cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện tiết kiệm trong sản xuất kinh doanh Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo thói quen tiết kiệm cho cán bộ công nhân viên trong công ty.
Về phía Ngân hàng Nhà Nước
Trong bối cảnh hiện tại, khi đồng nội tệ còn yếu, Ngân hàng Nhà nước cần tập trung vào việc sử dụng các công cụ hiệu quả để duy trì tỷ giá ổn định Việc này sẽ giúp Ngân hàng có khả năng can thiệp kịp thời vào thị trường khi cần thiết.
Nhà nước cần hoàn thiện những vấn đề sau:
Ngân hàng Nhà nước cần tập trung quỹ ngoại tệ để có thể tham gia hiệu quả vào thị trường khi cần thiết.
Để Ngân hàng Nhà nước có thể can thiệp kịp thời và hiệu quả vào thị trường, cần tăng cường hoàn thiện thị trường hối đoái, thị trường ngoại hối và thị trường tiền tệ.
Xây dựng hệ thống xác định tỷ giá dựa trên các đồng tiền mạnh sẽ giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào USD, từ đó hạn chế tình trạng thất thường của tỷ giá.
Việc điều hành tỷ giá cần tuân thủ quy luật của thị trường, nhằm đưa tỷ giá chính thức gần sát với tỷ giá giao dịch trên thị trường tự do.
Lãi suất được điều chỉnh theo nguyên tắc thị trường dựa trên mối quan hệ cung cầu vốn, trong đó lãi suất đầu ra ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào Điều này phụ thuộc vào lãi suất sử dụng vốn, nhằm đảm bảo rằng ngân hàng hoạt động có lãi.
Để thu hút khách hàng và ngăn chặn tình trạng họ dự trữ tài sản bằng vàng, ngân hàng cần đảm bảo lãi suất thực dương, tức là lãi suất phải đủ để bù đắp tác động của lạm phát.
+ Lãi suất phải phản ánh đƣợc đúng mức rủi ro
+ Thực hiện bình đẳng một loại lãi suất đối với các thành phần kinh tế
Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm tạo điều kiện để
Sacombank Chi nhánh Hải Phòng đang nỗ lực cải thiện hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua việc triển khai các giải pháp đồng bộ Để đạt được kết quả tốt nhất, cần có sự đầu tư hợp lý về nhân lực và chi phí, cũng như sự hỗ trợ từ Nhà nước ở cấp độ vĩ mô.
Do thời gian nghiên cứu và trình độ hạn chế, các giải pháp đưa ra chưa đầy đủ và hiệu quả cho Chi nhánh Tuy nhiên, hy vọng rằng những giải pháp này sẽ giúp Chi nhánh cải thiện công tác huy động tiền gửi dân cư, từ đó mở ra cơ hội và sức mạnh mới trong quá trình hội nhập.