PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN, PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN, PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN

Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng thương mại

Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt, chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn, cho thấy nhiều ưu điểm nổi bật như quy trình vay đơn giản và lãi suất cạnh tranh Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế trong công tác cho vay tiêu dùng, bao gồm việc thiếu thông tin minh bạch và thời gian phê duyệt vay còn lâu Những yếu tố này cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch sông Hàn, cần đề xuất một số giải pháp như cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên về sản phẩm vay tiêu dùng, áp dụng công nghệ số để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng mới Bên cạnh đó, việc nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp cũng là yếu tố quan trọng để phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng.

Câu hỏi nghiên cứu

- Nội dung và tiêu chí phản ảnh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại?

- Thực trang cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn giai đoạn 2020-2022 như thế nào?

- Làm thế nào để hoàn thiện công tác phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

Đối tượng và phạm vi nguyên cứu của đề tài

4.1 Đối tượng nguyên cứu: Hoạt động CVTD của ngân hàng Bản Việt

4.2.1 Về không gian: tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bản Việt chi nhánh Đà

Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

4.2.2 Về thời gian: từ năm 2020-2022

Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

5.2 Phương pháp phân tích số liệu

Kết cấu của khóa luận

- Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trang công tác phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

- Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu chi tiêu và mua sắm của gia đình, qua đó nâng cao chất lượng cuộc sống Đối tượng vay chủ yếu là công nhân viên chức có thu nhập ổn định, mặc dù không cao, và số lượng khách hàng này thường rất đông.

1.1.2 Chức năng về ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Quy mô các khoản vay nhỏ

Các khoản vay nhỏ với số lượng lớn đang trở thành xu hướng, đặc biệt khi cá nhân vay để tiêu dùng Giá trị hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng không cao, dẫn đến quy mô các khoản vay cũng không lớn Tuy nhiên, với trình độ và nhận thức ngày càng nâng cao, người tiêu dùng có xu hướng vay nhiều hơn để cải thiện mức sống và thực hiện các kế hoạch chi tiêu dựa trên triển vọng thu nhập trong tương lai.

Kinh tế phát triển dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng cao Tuy nhiên, do rủi ro cao trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại thường thận trọng trong việc cấp tín dụng Họ áp dụng các quy định nghiêm ngặt về tỷ lệ cho vay, tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của người vay.

1.1.2.2 Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dung

Nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình thường đa dạng, phụ thuộc vào tình hình tài chính của từng người Các mức độ cho vay khác nhau được áp dụng với các mục đích chính như mua nhà, sửa chữa và nâng cấp nhà cửa, cũng như mua xe và các đồ dùng sinh hoạt cần thiết.

1.1.2.3 Chi phí và rủi ro

Dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng là một trong những dịch vụ có chi phí cao và rủi ro lớn nhất, do tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng theo công việc và sức khỏe Vì vậy, việc quản lý các khoản vay tiêu dùng cần phải chặt chẽ và linh hoạt để ứng phó với các vấn đề đặc biệt liên quan.

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng cao do nguồn trả nợ của người vay có thể thay đổi lớn, đặc biệt khi người vay gặp phải các vấn đề như ốm đau, tử vong hoặc mất việc Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, đặc biệt với các khoản vay có thời hạn dài như mua nhà thế chấp Do đó, nhiều ngân hàng đã thành lập quỹ dự phòng để theo dõi và quản lý các khoản cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.

Nhu cầu vay của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, tăng trong thời kỳ mở rộng và giảm trong giai đoạn suy thoái Khi nền kinh tế phát triển, người dân cảm thấy lạc quan, nhận thấy nhiều cơ hội việc làm và thu nhập khả quan, dẫn đến việc tiêu dùng và vay tiêu dùng tăng Ngược lại, trong thời kỳ khủng hoảng, sự thiếu tin tưởng, tình trạng thất nghiệp gia tăng và thu nhập không ổn định khiến cá nhân và hộ gia đình hạn chế vay mượn từ ngân hàng.

1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dung tại ngân hàng thương mại

Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

- Bước1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và tư vấn lập hồ sơ

Khách hàng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục xin vay Cán bộ tín dụng sẽ cung cấp thông tin về chính sách cho vay hiện hành của ngân hàng, đồng thời tư vấn và hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ vay vốn đầy đủ và đúng quy định.

Bộ hồ sơ vay vốn bao gồm:

Giấy đề nghị vay vốn

Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Các giấy tờ khác có liên quan đến việc vay vốn

- Bước 2: Thẩm định tín dụng và lập báo cáo thẩm định

CBTD thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn, bao gồm hồ sơ khách hàng, dữ liệu ngân hàng cho khách hàng cũ, thông tin từ Trung tâm tín dụng của NHNN, và tìm hiểu tại địa phương Sau đó, CBTD tiến hành thẩm định tín dụng, kiểm tra và rà soát tất cả thông tin đã thu thập Quy trình thẩm định rất quan trọng, vì nếu không thực hiện đúng, CBTD có thể đưa ra quyết định sai lầm, gây rủi ro cho ngân hàng Cuối cùng, CBTD lập báo cáo thẩm định và trình lên cấp trên để quyết định cho vay.

- Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng và ký hợp đồng cho vay

Lãnh đạo ngân hàng sẽ xem xét báo cáo thẩm định của CBTD để quyết định cho vay Nếu đủ điều kiện, các thỏa thuận và hợp đồng tín dụng sẽ được ký kết CBTD sẽ soạn thảo các văn bản liên quan đến giải ngân và hỗ trợ khách hàng giải đáp thắc mắc để đạt được thỏa thuận chung Ngược lại, nếu không đủ điều kiện cho vay, ngân hàng sẽ thông báo bằng văn bản nêu rõ lý do từ chối CBTD cũng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ cho vay để phát hiện và sửa chữa sai sót nếu có.

- Bước 4: Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay

Sau khi giải ngân, CBTD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết Đồng thời, CBTD theo dõi tiến độ trả nợ dựa trên kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, đôn đốc nhắc nhở khách hàng khi đến hạn và đánh giá thái độ của khách hàng đối với việc trả nợ vay.

- Bước 5: Điều chỉnh và xử lý khoản cho vay

Trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể đề nghị ngân hàng điều chỉnh các nội dung như kì hạn nợ, gia hạn nợ hoặc thay đổi tài sản đảm bảo Khi cán bộ tín dụng (CBTD) phát hiện vấn đề trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng qua kiểm tra đột xuất hoặc định kỳ, họ cần lập báo cáo và đề xuất phương án giải quyết để trình cấp trên xem xét Nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ mặc dù ngân hàng đã áp dụng biện pháp xử phạt, ngân hàng sẽ khởi kiện theo quy định của pháp luật.

- Bước 6: Tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng

Sau khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc, lãi suất và các nghĩa vụ liên quan, ngân hàng sẽ tiến hành tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ kiểm tra giấy tờ và tình trạng tài sản cầm cố trước khi xuất kho và trả lại cho khách hàng.

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng

1.1.4.1 Căn cứ mục đích sử dụng vốn.

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại:

Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân và hộ gia đình, với quy mô lớn và thời gian dài, dễ gặp rủi ro về lãi suất do lãi suất huy động tăng trong ngắn hạn Ngân hàng rất chú trọng đến việc đánh giá giá trị tài sản, vì sự biến động không có lợi của tài sản này có thể gây thiệt hại lớn Ngược lại, cho vay tiêu dùng không cư trú phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm, du lịch hoặc học hành, thường có quy mô nhỏ và thời gian tài trợ ngắn, do đó rủi ro cho ngân hàng thấp hơn Trong trường hợp này, thu nhập tương lai của người tiêu dùng là yếu tố quyết định cho việc ngân hàng có cho vay hay không, vì nguồn tài chính để trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập của họ.

1.1.4.2 Căn cứ thời hạn vay vốn

Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được áp dụng để tài trợ cho việc sửa chữa tài sản cố định, mua sắm tài sản cố định có thời gian thu hồi vốn nhanh, hoặc đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn với thời hạn hoàn vốn trên một năm.

1.1.4.3 Căn cứ hình thức đảm bảo

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG

VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Thói quen, phong tục tập quán và tâm lý của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Đạo đức trong việc vay vốn cũng là yếu tố quan trọng quyết định hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai, từ đó tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ.

Môi trường kinh tế ổn định với thu nhập bình quân đầu người cao sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các tập quán, bản sắc văn hóa dân tộc và tâm lý tiêu dùng đặc trưng của từng vùng, cũng như văn hóa cộng đồng Những yếu tố này có tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến khả năng khuyến khích hoặc hạn chế các hoạt động cho vay Hệ thống văn bản pháp luật của Nhà Nước có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây khó khăn cho việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Để mở rộng cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần chú trọng đến quy mô vốn tự có nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số CAR) Việc gia tăng vốn điều lệ và vốn tự có là yếu tố quan trọng trong phát triển cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, quy mô tổng nguồn vốn của ngân hàng cũng cần được xem xét, vì với nguồn vốn lớn, ngân hàng có khả năng cho vay với số lượng lớn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Các chính sách và quy định của ngân hàng bao gồm chính sách tín dụng, chăm sóc khách hàng trước và sau khi cấp tín dụng, quy định về lãi suất và phí tín dụng, thủ tục xin vay vốn, cùng với thời gian thẩm định Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Năng lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay tiêu dùng Ngân hàng với sức mạnh tài chính lớn có khả năng đầu tư vào các danh mục ưu tiên, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến sự tiện ích cho khách hàng và khả năng quảng bá dịch vụ Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng quản lý danh sách khách hàng hiệu quả hơn, đồng thời tiết kiệm nhân lực và chi phí quản lý, từ đó giảm giá thành dịch vụ.

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN

2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt (Viet Capital Bank) được thành lập vào ngày 22/08/1992, với tên gọi ban đầu là NHTMCP Gia Định Sau 28 năm hoạt động, ngân hàng đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ và đổi tên thành Bản Việt vào năm 2013, khẳng định vị thế trên thị trường tài chính ngân hàng với đội ngũ nhân sự năng động Tầm nhìn của Bản Việt là trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại, phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Tính đến cuối quý I/2020, ngân hàng có vốn chủ sở hữu 3.765 tỷ đồng và tổng tài sản 52.741 tỷ đồng, với dư nợ tín dụng đạt hơn 36 ngàn tỷ đồng, tăng 5% so với đầu năm Ngân hàng đã cải tiến mô hình giao dịch và dịch vụ, tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng Bản Việt cũng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và triển khai thành công các hệ thống quản trị nhân sự Đặc biệt, vào tháng 12/2022, ngân hàng đã nhận nhiều giải thưởng uy tín trong lĩnh vực chuyển đổi số, đánh dấu cột mốc quan trọng trong hành trình phát triển 30 năm của mình.

Giải thưởng quốc tế một lần nữa khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ và uy tín của Bản Việt trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng tại Việt Nam Điều này cũng thể hiện định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian qua Trong tương lai, Bản Việt sẽ chú trọng đổi mới sản phẩm, dịch vụ để mang lại lợi ích vượt trội cho khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ hướng tới tiêu chuẩn quốc tế.

Vào ngày 16/7/2022, Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng đã chính thức đổi tên từ Bản Việt Chi Lăng thành Bản Việt Sông Hàn Đồng thời, ngân hàng cũng khai trương trụ sở mới tại địa chỉ 124 – 126 Đường 2/9, Phường Bình Thuận, Quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng.

Với không gian thoáng mát, rộng rãi, tọa lạc tại vị trí đắc địa tại đường 2 tháng

Bản Việt Sông Hàn, nằm gần công viên Apec tại trung tâm đông đúc khách du lịch Đà Nẵng, dễ dàng tiếp cận khách hàng tiềm năng và nâng cao nhận biết thương hiệu ngân hàng Với không gian giao dịch hiện đại và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Bản Việt Sông Hàn cam kết mang đến dịch vụ và trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng thông qua các sản phẩm tiền gửi, cho vay, dịch vụ thẻ, dịch vụ tài chính và bảo hiểm liên kết.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng –Phòng giao dịch sông Hàn

2.1.2.1 Chức năng của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch sông Hàn

Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt thực hiện các chức năng tương tự như các ngân hàng thương mại khác, góp phần cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.

Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân có vốn nhàn rỗi với những đối tượng cần vốn Nhờ vào chức năng trung gian tài chính này, ngân hàng đã huy động thành công một lượng lớn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.

Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt đã thực hiện chức năng tạo tiền thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư, điều này có ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để thực hiện chức năng này, ngân hàng cần duy trì mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác.

Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt cần xây dựng cơ chế thanh toán hiệu quả và thực hiện chức năng thanh toán trong thực tế Phần lớn các giao dịch thanh toán tại ngân hàng được thực hiện thông qua séc, với nhiều séc thanh toán trong nước được xử lý bằng phương thức thanh toán bù trừ qua ngân hàng.

Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế hàng hóa đa thành phần, dẫn đến sự tăng trưởng kinh tế và cải thiện thu nhập của người dân Tuy nhiên, điều này cũng gây ra sự phân hóa kinh tế rõ rệt Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á đã góp phần giải quyết vấn đề này thông qua cơ chế tín dụng ưu tiên và tín dụng ưu đãi.

2.1.2.2 Nhiệm vụ của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt

Trong giai đoạn mới, Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt khẳng định hình ảnh là “Người bạn đồng hành tin cậy”, đồng hành cùng khách hàng trong quá trình hội nhập Ba giá trị cốt lõi mà chi nhánh hướng tới là “không ngừng sáng tạo”, “thân thiện” và “đáng tin cậy” Biểu trưng mới của chi nhánh thể hiện quyết tâm nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, hướng tới hiệu quả hoạt động tối ưu theo tiêu chuẩn tài chính cao nhất Để đạt được điều này, chi nhánh cần thực hiện các nhiệm vụ quan trọng.

• Quản lý nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chặt chẽ

• Đẩy mạnh tín dụng, đặc biệt là cho nhu cầu tín dụng cá nhân Trực tiếp cho vay trong hạn mức tín dụng

• Đa dạng hoá các hình thức thanh toán quốc tế đồng thời tuân thủ các quy trình và quy định thanh toán của thương mại quốc tế

Để phục vụ tốt hơn cho nhiều nhóm khách hàng, cần đa dạng hóa các loại thẻ thanh toán Đồng thời, việc phát triển thẻ từ và thẻ chip với nhiều ứng dụng tiện ích sẽ giúp gia tăng trải nghiệm của khách hàng.

Hệ thống kiều hối của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt đang không ngừng được cải tiến về tổ chức và hoạt động Ngân hàng đã nâng cấp công nghệ và mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, nhằm mục tiêu trở thành một công ty cổ phần vững mạnh trong tập đoàn tài chính.

Ban điều hành nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng ban và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ và tiện ích mới cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Bên cạnh đó, tăng cường kiểm soát nhân viên và tài sản cố định nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro.

Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt, mặc dù hoạt động độc lập, vẫn thực hiện một số nghĩa vụ quan trọng của Hội sở chính.

Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần cần tuân thủ nghiêm ngặt các điều lệ chung của Ngân hàng cùng với các chỉ thị từ Tổng Giám Đốc và Hội Đồng Quản Trị.

Các quy tắc về nghiệp vụ kinh doanh, các chế độ báo cáo, hạch toán của Nhà nước và Hội sở chính đều phải chấp hành.

Trong quá trình kinh doanh đảm bảo phát triển nguồn vốn và lợi nhuận cho các cổ đông từ nguồn vốn ban đầu.

ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỘNG CHO

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG- PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN GIAI ĐOẠN 2020-2022

Những năm qua, chính sách tín dụng phục vụ phát triển cho vay tiêu dùng và các gói cho vay hỗ trợ lãi suất từ Chính phủ và UBND tỉnh đã giúp Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – phòng giao dịch sông Hàn phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19 Sự tăng trưởng này không chỉ mang lại doanh thu cao cho ngân hàng mà còn nâng cao đáng kể độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.

Mặc dù Ngân hàng TMCP Bản Việt - chi nhánh Đà Nẵng - phòng giao dịch sông Hàn đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng vẫn còn một số tồn tại cần được khắc phục.

Nợ xấu của khách hàng cá nhân đã tăng lên qua các năm, cho thấy chất lượng tín dụng và khả năng quản lý khoản vay của chi nhánh vẫn chưa đạt yêu cầu, mặc dù vẫn nằm trong mức kiểm soát.

Kế hoạch cho vay của Bản Việt phụ thuộc vào định hướng của tổ chức, yêu cầu các chi nhánh phải đăng ký kế hoạch nhưng lại giới hạn mức dư nợ tối đa Điều này làm giảm tính chủ động của chi nhánh trong việc phân tích môi trường và khả năng thực hiện, dẫn đến khó khăn trong việc đề ra các mục tiêu khả thi.

Các sản phẩm cho vay hiện tại còn thiếu tính cụ thể và chưa được thiết kế để đáp ứng các mục tiêu kinh tế địa phương, cũng như nhu cầu thực tế của khách hàng.

Quảng bá dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện nay còn thiếu tính chủ động và đa dạng Chủ yếu, hoạt động này phụ thuộc vào bộ phận cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện tư vấn và quảng bá dịch vụ.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng - phòng giao dịch sông Hàn đã đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động này.

Vòng quay vốn vay tiêu dùng đang có xu hướng giảm dần qua các năm, dẫn đến tình trạng nguồn vốn bị ứ đọng và không phát huy hiệu quả tối đa.

Tỷ lệ nợ xấu trong vay tiêu dùng đã giảm qua các năm, nhưng dư nợ vay tiêu dùng vẫn giữ nguyên Mặc dù giá trị của dư nợ không lớn, việc không giảm được số dư này có thể ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng và tăng chi phí quản lý, thu hồi, và xử lý nợ.

Việc thu thập thông tin khách hàng trong quy trình cho vay gặp nhiều thách thức do khách hàng thường che giấu hoặc cung cấp thông tin không chính xác, điều này ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.

- Những hạn chế được tổng kết ở trên có thể được giải thích theo các nguyên nhân sau:

Tăng trưởng cho vay tiêu dùng cao dẫn đến doanh số thu nợ tăng, nhưng chưa tương xứng với tốc độ cho vay, gây hạn chế hiệu quả nguồn vốn vay trong tương lai Do đó, các chi nhánh cần áp dụng biện pháp quản lý tăng trưởng cho vay tiêu dùng phù hợp với năng lực hoạt động và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ.

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay còn nhiều bất ổn và lạm phát ở mức cao, lãi suất cho vay gia tăng đã khiến một số khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, dẫn đến thua lỗ và không có khả năng trả nợ Hơn nữa, thái độ bất hợp tác trong việc thanh toán nợ đã làm cho các khoản nợ trở nên khó đòi, trở thành nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của chi nhánh.

Việc giao chỉ tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm và hàng quý cho từng nhân viên tín dụng đã tạo ra áp lực không nhỏ cho họ.

Cho vay là một hoạt động phức tạp với khách hàng đa dạng trong nhiều lĩnh vực khác nhau Dù cán bộ tín dụng có năng lực cao, việc kiểm soát toàn bộ rủi ro vẫn là thách thức lớn, đặc biệt là với sự gia tăng của các khoản vay tiêu dùng.

CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

3.1.1 Định hướng về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – phòng giao dịch sông Hàn

Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – phòng giao dịch sông Hàn đã phân tích tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm và nhận thấy ảnh hưởng ngày càng tăng của quá trình hội nhập quốc tế vào Việt Nam Để phát triển và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, chi nhánh đã xác định những định hướng cơ bản nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường Năm 2023, chi nhánh phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể so với năm 2022.

- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ

- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%;

Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đặt mục tiêu phấn đấu năm 2023 như sau:

Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, cải cách thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản và thuận tiện cho khách hàng.

Ngân hàng TMCP Bản Việt cam kết duy trì ổn định và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng theo hướng bền vững, phù hợp với năng lực của Chi nhánh Mục tiêu là phát triển hoạt động này một cách an toàn và hiệu quả, đồng thời nâng cao tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập chung Để đạt được những mục tiêu này, ngân hàng tập trung thực hiện đồng bộ các giải pháp trên toàn hệ thống.

Để huy động vốn hiệu quả, cần áp dụng các biện pháp phù hợp với từng loại khách hàng và vùng miền, đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế lớn Bên cạnh đó, cần đổi mới cơ chế quản lý và điều hành kế hoạch kinh doanh nhằm nâng cao tính chủ động và linh hoạt trong hoạt động.

Tăng cường chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cần phân tích và đánh giá chính xác tình hình nợ xấu Việc triển khai các biện pháp quyết liệt để xử lý, thu hồi và giảm thiểu nợ xấu là rất quan trọng.

Ngân hàng TMCP Bản Việt đang tiến hành củng cố và kiện toàn cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động, đồng thời xây dựng hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh hiện đại Tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện quy trình quản lý các nghiệp vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả, đồng thời rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa.

Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, nhằm nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị Đồng thời, nhanh chóng triển khai các sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu của khách hàng.

3.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh-sông hàn Đà Nẵng thời gian qua

Ngân hàng TMCP Bản Việt đã chú trọng vào cho vay tiêu dùng từ những ngày đầu thành lập, và hiện nay hoạt động này đã được mở rộng về quy mô, số lượng và chất lượng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng Mục tiêu của chi nhánh Sông Hàn Đà Nẵng là nâng tỷ lệ cho vay tiêu dùng lên khoảng 15-20% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các khu vực lân cận, cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhằm tạo ra hệ thống sản phẩm-dịch vụ liên kết, giúp khách hàng cá nhân tận dụng tối đa lợi ích từ công nghệ ngân hàng.

3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH-SÔNG HÀN ĐÀ NẴNG

3.2.1.1 Xác định khách hàng mục tiêu

Nhóm 1: Cán bộ công nhân viên nhận lương qua tài khoản của NH Bản Việt, có thu nhập ổn định thu nhập trong khoản 6-14 triệu/tháng, vay nhiều lần, khá quan tâm đến quá trình cung cấp dịch vụ Dự kiến nhóm khách hàng này mỗi năm tăng từ 300-400 người

Nhóm 2: Lãnh đạo, người có thu nhập cao, giàu có Nhóm khách hàng này thường có mức thu nhập 15 triệu/tháng, mức vay cao, 20 có tài sản đảm bảo, số lần vay ít nhưng mức vay cao Dự kiến nhóm khách hàng này trong những năm tới tăng

Nhóm 3: Học sinh, sinh viên chưa có thu nhập, mức vay thấp, số lần vay ít. Nhóm khách hàng này tăng 150 người

Nhóm 4: Nhóm khách hàng khác, nhu cầu vay và thu nhập đa dạng, khó xác định Nhóm khách hàng này tăng 200 trăm người mỗi năm Ngân hàng Bản Việt chọn nhóm 1 và 2 làm thị trường mục tiêu trong giai đoạn 2020-2022 vì đây cũng là thị trường mục tiêu theo định hướng chung của Hội sở, hơn nữa đây là thị trường có tiềm năng, có khả năng phát triển nhanh, có thể khai thác thêm nhiều dịch vụ ngân hàng khác kèm theo Trong những năm qua đây cũng là đối tượng khách hàng mang về lợi nhuận lớn cho ngân hàng.

3.2.1.2 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đánh giá xu hướng, đặc điểm trong hành vi tiêu dùng của khách hàng thông qua phiếu thăm dò Bên cạnh đó, để gia tăng hiệu quả của nghiên cứu thị trường,nắm bắt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng Bản Việt-Chi nhánh sông Hàn Đà Nẵng có thể gia tăng các kênh thu thập ý kiến khách hàng qua internet, qua mail, qua đường dây nóng, qua lực lượng nhân viên tiếp cận với khách hàng Để sử dụng các kênh thông tin này hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng một qui trình thu thập thông tin một cách thống nhất trong toàn hệ thống, chi nhánh Phổ biến cho các cán bộ, nhân viên nắm rõ nhiệm vụ, thực hiện các công việc thu thập thông tin một cách bài bản, khoa học.

3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ

Để nâng cao hiệu quả công việc của cán bộ tín dụng, cần tuyển dụng thêm nhân sự và tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu Chi nhánh nên khuyến khích các phong trào thi đua, nghiên cứu và phát huy sáng kiến, đồng thời áp dụng chế độ khen thưởng kịp thời cho những cán bộ có thành tích xuất sắc Bên cạnh đó, cần có biện pháp khiển trách đối với những sai phạm để tạo ra môi trường làm việc công bằng, nghiêm túc và có tinh thần trách nhiệm cao.

Công nghệ ngân hàng hiện đại hóa không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn mang lại sự an tâm cho khách hàng khi giao dịch Một ngân hàng với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại và chuyên nghiệp sẽ cải thiện uy tín, hình ảnh và biểu tượng của mình trong mắt người tiêu dùng.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH-SÔNG HÀN ĐÀ NẴNG

3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong cho vay, đồng thời có chính sách khách hàng phù hợp

3.3.1.1 Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới

- Thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộcông nhân viên

Khi ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo cho cán bộ công nhân viên, họ có thể đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm rủi ro tín dụng cao, khả năng thu hồi nợ thấp và áp lực trong việc quản lý nợ xấu.

Số lượng khoản vay tiêu dùng hiện nay rất lớn, nhưng giá trị mỗi khoản vay lại thấp, dẫn đến việc ngân hàng phải tốn nhiều thời gian và chi phí cho quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn và thu hồi nợ.

Cho vay không có tài sản thế chấp dựa vào xác nhận của người có thẩm quyền dễ dẫn đến lạm dụng, khi nhiều người xin xác nhận nhiều lần để vay tiền từ nhiều nguồn khác nhau Họ thường sử dụng vốn không đúng mục đích, gây ra hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, bao gồm chi phí lớn trong việc thu hồi nợ và thậm chí là không thu được nợ.

Nhiều khách hàng gặp khó khăn khi vay tiền do ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính, cản trở việc cho vay không có tài sản đảm bảo cho cán bộ công nhân viên Để khắc phục, ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng qua người đại diện, xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan Phương pháp này mang lại nhiều lợi ích, như tiết kiệm thời gian cho người vay, tạo điều kiện cho thủ trưởng đơn vị quản lý việc vay nợ, và giúp công đoàn chăm lo đời sống cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng cũng tiết kiệm chi phí, giảm rủi ro và mở rộng quan hệ Tuy nhiên, để thực hiện, ngân hàng cần xây dựng quy trình chặt chẽ và thu thập thông tin đầy đủ về doanh nghiệp, nhằm tránh tình trạng lạm dụng quyền lực và bảo vệ uy tín của ngân hàng.

3.3.1.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt

Do đặc điểm của ngân hàng là vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn, các ngân hàng cần huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu cho vay Để phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động vốn tương ứng với nhu cầu trong phạm vi quy định của Ngân hàng Nhà Nước Vì vậy, lãi suất cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ lãi suất huy động của ngân hàng.

Ngân hàng cần thiết lập một chính sách giá cả hợp lý cho cả hoạt động huy động và cho vay, nhằm đảm bảo lợi nhuận bền vững cho ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

Bản Việt hiện duy trì lãi suất huy động vốn ở mức cao do tình trạng thiếu hụt vốn, đặc biệt là ngoại tệ Ngân hàng đang nghiên cứu các biện pháp để khuyến khích tăng lãi suất huy động từ các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, trong tương lai, cạnh tranh sẽ không chỉ dựa vào lãi suất mà còn chú trọng vào chất lượng dịch vụ và uy tín.

Lãi suất cho vay của Bản Việt được áp dụng với mức cao và linh hoạt, phản ánh chất lượng dịch vụ vượt trội dành cho các cá nhân có thu nhập trung bình và cao Điều này cho phép ngân hàng điều chỉnh lãi suất tùy theo từng đối tượng vay và từng thời kỳ, trong phạm vi biên độ cho phép.

3.3.1.3 Mở thêm giao dịch mới Đến nay sau gần 30 năm hoạt động, từ một trụ sở chính tại Sài Gòn, Ngân hàng phát triển hệ thống rộng khắp 30 tỉnh/ thành phố lớn trên cả nước với 110 điểm giao dịch và hơn 1.500 nhân sự Với định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại lấy khách hàng làm trọng tâm, ngân hàng Bản Việt đem đến cho khách hàng những sản phẩm đa dạng, chất lượng phù hợp với thị hiếu và phân khúc từng người dùng.

Ngân hàng Bản Việt chú trọng vào lĩnh vực công nghệ tài chính, hợp tác với ngân hàng số Timo Plus để cung cấp nền tảng và dịch vụ ngân hàng cho các đối tác fintech Bản Việt là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai mở tài khoản thanh toán bằng thiết bị di động eKYC Vào cuối năm 2020, ngân hàng phát hành cổ phiếu trên UPCoM với mã BVB Định hướng phát triển năm 2021, Bản Việt đặt mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 80.000 tỷ đồng, dư nợ cấp tín dụng tăng 20% đạt 48.000 tỷ đồng, huy động vốn tăng 25% lên 58.500 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế tăng 44% đạt 290 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 3%.

3.3.1.4 Xúc tiến quảng cáo và quan hệ đại chúng

Xúc tiến quảng cáo ngày càng trở nên quan trọng trong xã hội hiện đại, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển Người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc lựa chọn sản phẩm giữa thị trường phong phú, do đó, việc hiểu rõ tính năng và tác dụng của sản phẩm là rất cần thiết Các hãng sản xuất không được phép đặt trùng tên sản phẩm, đặc biệt khi họ cung cấp nhiều mặt hàng khác nhau, điều này khiến khách hàng khó nhận diện chuyên môn của từng hãng Trong lĩnh vực ngân hàng, sự cạnh tranh gay gắt dẫn đến nhiều sản phẩm tương tự nhưng mang tên khác nhau Để thu hút sự chú ý của khách hàng, ngân hàng cần triển khai các chiến dịch quảng cáo hiệu quả qua panô, áp phích, tờ rơi và các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình, website và email Quảng cáo trên tivi và đài phát thanh cần ngắn gọn, dễ hiểu để tiết kiệm chi phí và đạt hiệu quả cao Tờ rơi quảng cáo cần gây ấn tượng mạnh, vừa đẹp mắt vừa dễ hiểu, nhằm thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng.

“chương trình nhà mới” có thể trình bày như sau:

Trên nền bìa cứng, bóng có in các ngôi nhà với các mô hình khác nhau có thể phác hoạ các nội dung:

+ Cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác đều có thể tham gia.

Bạn có thể vay tiền để mua nhà mới, xây dựng, sửa chữa nhà ở hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất Chỉ cần bạn có 30% tổng kinh phí của ngôi nhà mà bạn muốn mua, xây mới hoặc tu sửa, phần còn lại sẽ được hỗ trợ.

+ Bạn có thể lựa chọn dùng một tài sản khác hay chính căn nhà mảnhđất được chuyển nhượng để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình.

+ Thời hạn vay tối đa tới 10 năm.

+ Lãi suất cho vay linh hoạt.

Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt tình của Techcombank sẽ hỗ trợ bạn hoàn thiện bộ hồ sơ một cách nhanh chóng Với sản phẩm tiết kiệm định kỳ "vì tương lai", Techcombank cam kết đồng hành cùng bạn trong hành trình hướng tới ngôi nhà mơ ước.

Với thiết kế độc đáo, sản phẩm này sẽ thu hút sự chú ý của những khách hàng khó tính nhất, đồng thời quảng bá hiệu quả cho sản phẩm tiết kiệm định kỳ “vì tường lai” mà không cần chi phí bổ sung.

Để tăng cường hiệu quả quảng cáo, Bản Việt nên hợp tác với các trường đại học thông qua việc cấp học bổng cho sinh viên xuất sắc và sinh viên nghèo vượt khó Đồng thời, ngân hàng có thể tài trợ cho các chương trình lớn của trường và tổ chức các buổi nói chuyện về cơ hội nghề nghiệp sau khi tốt nghiệp Những hoạt động này không chỉ tạo cảm tình ban đầu với sinh viên mà còn quảng bá sản phẩm và dịch vụ của Bản Việt một cách tự nhiên, tránh gây cảm giác khó chịu cho người nghe.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

NHNN cần nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và thanh tra các ngân hàng để phát hiện và xử lý kịp thời những thiếu sót và bất cập trong văn bản pháp luật Điều này sẽ giúp điều chỉnh hợp lý, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ một cách đơn giản hơn Đồng thời, NHNN phải cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác về phương hướng, mục tiêu và nhiệm vụ phát triển kinh tế cho hệ thống ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần tư vấn cho các ngân hàng thương mại về các ngành mũi nhọn và lĩnh vực cần tập trung vốn đầu tư tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn cho vay và hiệu quả sử dụng vốn.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vẫn giữ vai trò quản lý vĩ mô đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cần tăng cường tự chủ cho các NHTM và chi nhánh của họ Việc hỗ trợ và đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM sẽ giúp họ phát huy sự sáng tạo và linh hoạt, từ đó thích ứng tốt hơn với môi trường kinh doanh hiện tại.

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng – phòng giao dịch sông Hàn Đầu tiên, Ngân hàng TMCP Bản Việt cần phải bổ sung và hoàn thiện cơ chế, chính sách hoạt động của mình Vì tính chất phức tạp của hoạt động cho vay nên cần sớm xác định ban hành cơ chế về chính sách cho vay: thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, chính sách ưu đãi cho nhân viên về bảo hiểm, lương bổng, phương tiện đi lại Quan tâm và động viên CBTD trong công việc bằng cách khen thưởng các cán bộ có thành tích cao, hoàn thành tốt chỉ tiêu đặt ra hàng năm Đưa ra các chính sách khuyến khích thích hợp, đảm bảo chất lượng cho vay và các hoạt động khác của ngân hàng đạt hiệu quả cao.

Ngân hàng TMCP Bản Việt cần thiết lập chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Để đạt được hiệu quả cao trong công tác cho vay và đảm bảo nguồn vốn cho quá trình tái cơ cấu, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội hiện nay Đồng thời, cần cải thiện chất lượng thông tin toàn hệ thống; mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phòng ngừa rủi ro, nhưng cần phát triển nghiệp vụ lên một tầm cao mới Việc tìm kiếm, phân tích và lưu trữ thông tin để xếp hạng tín nhiệm khách hàng là rất quan trọng, cùng với việc xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin với các ngân hàng thương mại khác và các cơ quan tư vấn nhằm tăng cường nguồn cung cấp thông tin cho việc xét duyệt và giám sát cho vay tại các chi nhánh.

3.4.3 Kiến nghị đối với chính phủ và các cấp ngành có liên quan

Cần rà soát và sửa đổi các văn bản pháp luật còn chồng chéo, chưa nhất quán để thuận lợi hóa hoạt động kinh doanh Điều này sẽ hỗ trợ các thành phần kinh tế phát triển, từ đó mở rộng nhu cầu vay vốn tại ngân hàng và tạo động lực cho sự phát triển kinh tế.

Cải thiện hoạt động của tòa án và thi hành án là cần thiết để nâng cao hiệu quả pháp lý của các bản án đã có hiệu lực Việc chỉnh sửa các pháp lệnh thi hành án sẽ giúp rút ngắn thời gian tố tụng và thời gian thi hành án, từ đó nâng cao tính hiệu quả và minh bạch trong hệ thống tư pháp.

Chính quyền các cấp cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai trương phòng giao dịch và lắp đặt hệ thống máy ATM, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh hiện tại của các ngân hàng.