Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh quang minh

Tính cấp thiết của đề tài

Khảo sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng trên thế giới có thể thấy đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu trong điều kiện nền kinh tế thị trường. Trong các năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Cho vay tiêu dùng thường ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ rõ ràng, cho nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay an toàn và dễ thu hồi nợ Chính vì vậy, mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở thành xu hướng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển và là một trong những dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng.

Tại Việt Nam, “CVTD” là một trong những mảng hoạt động tăng trưởng nhanh nhất trong những năm gần đây Theo Vụ Tín dụng các ngành kinh tế - NHNN, tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng trong 10 năm qua luôn cao hơn tăng trưởng dư nợ cho vay chung toàn nền kinh tế. Tăng trưởng bình quân của cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2020 đạt 33,7%, trong khi tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung toàn nền kinh tế đạt 17,3% Đến cuối tháng 11/2021, dư nợ cho vay phục vụ đời sống đã tăng 9,27% so với cuối năm

2020 (cùng kỳ năm 2020 là 6,76%, cuối năm 2020 tăng 10,15%), chiếm 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và quy mô dư nợ tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng đã và đang tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân Việc mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người dân đã góp phần hạn chế người dân tiếp cận vốn từ những kênh không chính thức, giúp giảm thiểu các hệ lụy, bảo đảm an ninh trật tự xã hội Trên thị trường, có nhiều kênh chính thức để khách hàng tiếp cận tín dụng như thông qua các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô Tại Việt Nam, hiện có 16 công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp phép hoạt động cho vay tiêu dùng Các công ty tài chính hiện nay chủ yếu thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng với thủ tục cho vay đơn giản và các sản phẩm dịch vụ đa dạng (như cho vay mua, sửa chữa nhà ở, học tập, du lịch, chữa bệnh, thẻ tín dụng, ) được liên kết với các đại lý điện máy, hàng tiêu dùng giúp người dân có nhu cầu vay tiêu dùng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Tại VietinBank Quang Minh cũng đã triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng và đã đạt được những kết quả bước đầu, tỷ lệ dư nợ CVTD chiếm 15,41% dự nơ tín dụng và thu lãi từ CVTD đạt 24.23% thu lãi của chi nhánh, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng dần qua các năm Tuy vậy cũng còn một số hạn chế, bất cập nhất định, đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện.

Từ những phân tích trên, với cương vị là một cán bộ đang công tác tại VietinBank chi nhánh Quang Minh, tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh” làm luận văn thạc sỹ.

Tổng quan tình hình nghiên cứu

“Cho vay tiêu dùng là một trong số các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ (NHBL). Hiện tại với sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực cho vay tiêu dùng khiến số lượng nghiên cứu về dịch vụ cho vay tiêu dùng, mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại ngày càng nhiều” Có thể kể tới một số nghiên cứu tiêu biểu như sau:

Tác giả Phạm Thanh Tùng (2021), thực hiện nghiên cứu “Phát triển CVTD tạiNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, CN Trực Ninh, Nam Định” , luận văn Thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Thương Mại Trong luận văn này tác giả đã khái quát khá hoàn chỉnh cơ sở lý luận về CVTD tại NHTM và khái niệm phát triển CVTD, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động CVTD Luận văn cũng đã phân tích khá đầy đủ thực trạng phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, CN Trực Ninh, Nam Định trong giai đoạn 2017- 2019 Luận văn đã nêu lên được những kết quả đã đạt được trong hoạt động phát triển CVTD, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của AgriBank Trực Ninh Từ đó luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng như: hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thực hiện chính sách Maketing mạnh hơn, tăng cường mở rộng mạng lưới, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, … với đề xuất các giải pháp cần phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, CN Trực Ninh trong thời kỳ cạnh tranh và hội nhập.

Trương Hoàng Bảo (2020), nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- CN Long An” Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế công nghiệp Long An Luận văn đã trình bày đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức của cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng, các tiêu chí phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng Dựa trên những dữ liệu thu thập được, tác giả đã có những đánh giá về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- CN Long An Từ đó, những giải pháp được đưa ra là xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng, đi kèm với đó là giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Trần Khánh Diệp (2020), thực hiện nghiên cứu “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - CN thành phố Sơn La” , luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế, Đại học Thương Mại Luận văn đã tập trung vào một số vấn đề cơ bản: Hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và quản lý cho vay tiêu dùng của NHTM, nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM; phân tích thực trạng quản lý hoạt động CVTD tại Ngân hàng Agribank TP Sơn La trong giai đoạn 2017-

2019 từ đó luận văn đánh giá chung những thành công và chỉ ra hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của thực trạng để làm cơ sở đề xuất các giải pháp Trên cơ sở định hướng phát triển của Agribank TP Sơn La đến năm 2025 và dự báo nhu cầu, luận văn đã đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động CVTD của Ngân hàng trong thời gian tới.

Như vậy, sau khi nghiên cứu các công trình khoa học, các bài báo có thể khẳng định: trong những năm gần đây, dịch vụ CVTD đã được các NHTM và các chuyên gia kinh tế rất quan tâm, hầu hết các NHTM đều có đề án phát triển CVTD, nhiều NHTM còn thuê chuyên gia nước ngoài thiết kế chiến lược cho riêng mình. Đã có khá nhiều nghiên cứu về hệ thống lý thuyết CVTD, tuy nhiên các nghiên cứu mới chỉ đề cập đến khía cạnh khác nhau, căn cứ vào thực tiễn phát sinh các nghiệp vụ cụ thể để xây dựng hệ thống lý thuyết chứ chưa có nghiên cứu khoa học bài bản về CVTD.

Bản thân VietinBank đã có những bước đi rõ ràng trong việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ CVTD Tuy nhiên, mới chỉ đề cập đến khía cạnh đơn lẻ của CVTD Các nghiên cứu về mở rộng CVTD khá nhiều nhưng chưa được xem xét tổng thể, đặc biệt chưa có công trình nghiên cứu về mở rộng CVTD của VietinBank trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu sắc như hiện nay.

Có thể nói, luận văn thạc sỹ của tác giả có nội dung không trùng lặp với các công trình nghiên cứu khoa học trước đây, đặc biệt là nghiên cứu về CVTD tạiVietinBank chi nhánh Quang Minh Trái lại, Luận văn có tính kế thừa, phát triển cao hơn những đánh giá, những bài học kinh nghiệm quý báu trong việc mở rộngCVTD tại VietinBank.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất các giải pháp giúp mở rộng CVTD tại VietinBank chi nhánh Quang Minh.

- Hệ thống hóa những nội dung lí luận cơ bản về CVTD và mở rộng CVTD tại NHTM.

- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng CVTD của VietinBank chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2019-2021, tìm ra hạn chế và nguyên nhân.

- Đề xuất, kiến nghị các giải pháp nhằm mở rộng CVTD tại VietinBank QuangMinh trong thời gian tới (giai đoạn 2023-2025).

Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp: Luận văn tiến hành thu thập dữ liệu từ các báo cáo hoạt động của ngân hàng qua các năm, tạp chí và sách chuyên ngành, website, các trang báo điện tử cùng các công trình khoa học có liên quan.

5.2 Phương pháp phân tích thông tin và xử lý thông tin

5.2.1 Phương pháp phân tích thông tin

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê và mô tả, phương pháp nghiên cứu lý thuyết, phương pháp tổng hợp các dữ liệu đã thu thập được.

- Phương pháp thống kê và mô tả về các số liệu kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2019- 2021.

- Phương pháp nghiên cứu lý thuyết sử dụng trong việc nghiên cứu cách thức đo lường mở rộng tín dụng.

- Phương pháp tổng hợp sử dụng trong việc tổng hợp kinh nghiệm mở rộng CVTD các ngân hàng khác.

5.2.2 Phương pháp xử lý thông tin

- Phương pháp thống kê, tổng hợp: phương pháp này được sử dụng để thống kê kết quả khảo sát nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu.

- Công cụ xử lý dữ liệu: phần mềm excel.

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương chính như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2019- 2021Chương 3: Định hướng và một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh QuangMinh

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, Ngô Hướng và Tô Kim Ngọc (2001) cho rằng: “Cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân”

Hồ Diệu (2001) lại cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay cấp cho đối tượng khách hàng là các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa, máy giặt…”

Tác giả Tô Ngọc Hưng (2009) đưa ra quan điểm: “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông”

Theo Nguyễn Văn Tiến, (2009): “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… của các cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có được một cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…”

Dù có nhiều cách hiểu khác nhau, nhưng tất cả các quan niệm trên đều có một điểm chung: Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay của NHTM để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân Từ đó có thể hiểu rằng: “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định”.

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

“CVTD cũng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng” Vì vậy, bên cạnh những đặc điểm của khoản vay thông thường như khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi với thời gian xác định, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng… thì CVTD còn có một số đặc điểm riêng biệt, cụ thể như sau:

- Quy mô các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có tính chất chu kỳ: Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, theo đó nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm

- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao: Do phần lớn khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, trong khi đó các TCTD vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn vì nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổn định Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ

- Mức thu nhập và trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập, và có nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị và công nghệ cao.

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng: Nếu căn cứ vào “Mục đích sử dụng vốn” thì CVTD được chia làm hai loại là: CVTD bất động sản và CVTD thông thường.

- CVTD bất động sản: Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Nếu như trong CVTD thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm.

- CVTD thông thường: Là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm thiết bị, phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản bảo đảm.

Căn cứ vào thời hạn vay: Nếu căn cứ vào “Thời hạn vay” thì CVTD được chia làm ba loại là: CVTD ngắn hạn, CVTD trung hạn và CVTD dài hạn

- CVTD ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn vay dưới 12 tháng

- CVTD trung hạn: các khoản vay có thời hạn vay từ 12 tháng- 60 tháng

- CVTD dài hạn: các khoản vay có thời hạn vay trên 60 tháng

Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: Nếu căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay thì CVTD được phân làm 2 loại: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.

Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng

Theo từ điển Tiếng Việt, (1994): “ Mở rộng là làm cho có phạm vi, quy mô lớn hơn trước, ví dụ: Mở rộng phạm vi hoạt động, tái sản xuất mở rộng; …”

Ngày nay, thuật ngữ “Mở rộng” được sử dụng phổ biến trong lĩnh vực kinh doanh Theo ý nghĩa chung nhất, “Mở rộng” là tạo ra sự gia tăng về quy mô, bao gồm khối lượng, số lượng và đa dạng về chủng loại Mặt khác, kinh doanh theo cơ chế thị trường, vấn đề “Mở rộng” luôn được các doanh nghiệp quan tâm, gắn với chất lượng và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu phát triển bền vững doanh nghiệp Như vậy, mở rộng là khái niệm chỉ sự biến đổi cả về chất và lượng của sự vật, hiện tượng theo chiều hướng tích cực, hoàn thiện hơn.

Như vậy có thể hiểu mở rộng CVTD là việc Ngân hàng tăng quy mô, tăng tỷ trọng CVTD trong cơ cấu cho vay; đa dạng hóa các sản phẩm, các đối tượng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu hợp lý, chính đáng của người tiêu dùng.

Mở rộng cho vay tiêu dùng là quá trình tăng trưởng hoạt động cho vay trên cả hai phương diện định lượng (Thị phần, số lượng khách, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, cơ cấu cho vay, sản phẩm) và định tính (uy tín, danh tiếng, chất lượng cho vay) qua đó bổ sung và làm tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay và đảm bảo mức độ rủi ro nhất định.

Trong mở rộng cho vay tiêu dùng, hai khía cạnh tăng trưởng cho vay và chất lượng cho vay cần phải được xem xét song song vì chất lượng cho vay bảo đảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về khả năng sinh lợi và giảm thiểu rủi ro trong sử dụng vốn Hoạt động cho vay tốt phải dựa trên nguyên tắc là thoã mãn nhu cầu vốn của khách hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, do đó các ngân hàng cần xác định được khách hàng mục tiêu, hiểu rõ hơn nhu cầu khách hàng để có chính sách phục vụ tốt hơn.

1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Xây dựng chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng

Trong mỗi giai đoạn hay thời kỳ kinh doanh nhất định, các ngân hàng thương mại đều phải xây dựng các chiến lược để mở rộng CVTD phù hợp nhằm đạt được các mục tiêu và định hướng kinh doanh chung đã đặt ra Để bảo đảm sự thành công và phát triển bền vững đối với họat động CVTD đòi hỏi các chiến lược phát triển phải được xác định bằng những bước đi cụ thể, thích hợp, phù hợp với từng giai đoạn Chiến lược phát triển phải được cụ thể hóa trong kế hoạch kinh doanh hàng năm của ngân hàng

Thông thường, các chiến lược mở rộng CVTD của ngân hàng sẽ bao gồm các nhiệm vụ cơ bản gồm:

(i) “Xây dựng hệ thống chính sách, quản trị rủi ro bảo đảm an toàn nguồn vốn giải ngân phục vụ CVTD”;

(ii) “Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng tốt nhu cầu phát triển sản phẩm CVTD (mạng lưới hoạt động, hệ thống máy ATM, Kios banking, máy thanh toán …)”;

(iii) “Phát triển danh mục các sản phẩm dịch vụ CVTD phù hợp với nhu cầu của thị trường và tiềm năng, thế mạnh của NHTM trong từng thời kỳ, gia tăng các tính năng tiện ích của sản phẩm, xây dựng các nhóm sản phẩm và thực hiện bán chéo, bán chọn gói sản phẩm dịch vụ Cải tiến mạnh hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ CVTD theo hướng hiện đại với các sản phẩm chứa hàm lượng công nghệ cao”.”

1.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng với cơ cấu hợp lý Đa dạng hóa sản phẩm nằm trong “bộ tứ” chiến lược thúc đẩy tăng trưởng của doanh nghiệp được xác định bởi Igor Ansoff vào năm 1957 Chiến lược này giúp cho doanh nghiệp xác định đúng thị trường và sản phẩm tiềm năng, từ đó doanh nghiệp sẽ luận lợi hơn trong việc tiếp cận khách hàng và tăng trưởng doanh thu. Trong lĩnh vực ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ CVTD là việc ngân hàng thực hiện kinh doanh nhiều sản phẩm CVTD khác nhau tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế.“Đa dạng hoá sản phẩm CVTD không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các loại dịch vụ mà còn bao hàm cả việc mở rộng, phát triển sản phẩm về phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện.” Đa dạng hóa sản phẩm CVTD thường xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, từ yêu cầu mở rộng danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng để tăng lợi nhuận,sức ép của các đối thủ cạnh tranh, sự phát triển cải tiến của khoa học công nghệ mới Đa dạng hóa sản phẩm CVTD giúp ngân hàng thoả mãn được những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Khi chuẩn bị đưa một sản phẩm CVTD mới ra thị trường, nhà quản trị ngân hàng phải xác định một số vấn đề như: xác định thời gian đưa sản phẩm dịch vụ mới vào thị trường; xác định địa điểm hay khu vực thị trường cần tập trung; chỉ định chi nhánh, quầy giao dịch đầu tiên cung ứng sản phẩm dịch vụ mới Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp Marketing hỗ trợ như thực hiện chiến dịch quảng cáo rầm rộ, khuếch trương sản phẩm CVTD mới trên các phương tiện thông tin đại chúng, họp báo giới thiệu sản phẩm dịch vụ, khuyến mãi, kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đầu tiên.”

Việc đa dạng hóa sản phẩm CVTD sẽ mang lại những lợi ích cho Ngân hàng:

- Đa dạng hoá sản phẩm CVTD giúp NHTM phân tán và giảm rủi ro: Trong mọi lĩnh vực, suy thoái ngành là một hiện trạng xảy ra vô cùng phổ biến Khi áp dụng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, bạn sẽ giảm thiểu được rủi ro tài chính nếu xuất hiện suy thoái ngành Lợi nhuận thu được từ các sản phẩm khác nhau bổ sung cho nhau khi thị trường biến động sẽ giúp cho ngân hàng ổn định mức doanh lợi.”

- Đa dạng hoá sản phẩm CVTD sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM: Với nhiều loại hình nghiệp vụ khác nhau NHTM có thể khai thác những khoảng trống trên thị trường kể cả những khoảng trống nhỏ để tăng thêm thị phần Mặt khác, đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng được triệt để, có hiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ, do vậy giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.

- Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ CVTD sẽ thúc đẩy các dịch vụ cùng phát triển Các sản phẩm, dịch vụ của NHTM có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển.“Chỉ khi đa dạng hoá sản phẩm, ngân hàng mới cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ.”

- Đa dạng hoá sản phẩm CVTD làm tăng khả năng cạnh tranh, củng cố vị thế thương hiệu của NHTM trong nền KTTT Đa dạng hóa sản phẩm là “bước đà” giúp thương hiệu tăng khả năng nhận diện trên thị trường Trong bối cảnh hiện nay có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu, qui mô hoạt động khác nhau, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày vô cùng gay gắt giữa các ngân hàng Ngân hàng muốn tồn tại, muốn phát triển, tạo ra vị thế trong cạnh tranh đều phải liên tục thay đổi, cải tiến hoạt động để đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng để thu hút được nhiều khách hơn Muốn làm được điều này, cách tốt nhất phải đa dạng hoá sản phẩm.

1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là việc NHTM cải thiện hiệu quả vốn vay tiêu dụng của khách hàng cá nhân cho mục đích tiêu dùng, qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nâng cao chất lượng CVTD biểu hiện ở sự gia tăng tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, tăng trưởng số lượng khách hàng được vay vốn Vì vậy nâng cao chất lượng CVTD có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bởi điều này tạo ra sự khác biệt so với sản phẩm dịch vụ CVTD của các đối thủ cạnh tranh Để nâng cao chất lượng CVRD các NHTM cần:

Thứ nhất, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng

Hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng là một trong những hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong các ngân hàng thương mại Những rủi ro có thể là: rủi ro mất vốn, rủi ro mất khả năng thanh toán Để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng CVTD thì ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt đến hoạt động thẩm định khách hàng trước khi cấp vốn CVTD Bộ phận tín dụng tại các ngân hàng thương mại được coi là bộ phận đóng vai trò chính trong việc thẩm định khách hàng:

Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại .23 1 Yếu tố chủ quan

Mở rộng cho vay tiêu dùng luôn diễn ra trong bối cảnh cụ thể và có sự tác động của nhiều nhân tố, cả chủ quan lẫn khách quan Có thể phân tích các nhân tố qua nhóm chủ yếu sau:

1.3.1.1 Năng lực và uy tín của Ngân hàng

Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải có đủ năng lực: năng lực về nguồn vốn và nhân lực

- Nguồn vốn: Nguồn vốn huy động quyết định quy mô cho vay, vì vậy nguồn vốn huy động gia tăng tạo thuận lợi mở rộng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng và ngược lại

- Trình độ và kỹ năng chuyên môn

Trình độ và kỹ năng chuyên môn của nguồn nhân lực là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính là các cán bộ nhân viên của ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì cần phải quan tâm đến đời sống của các cán bộ nhân viên.”Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng.“Nếu khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan hệ với ngân hàng thì họ chắc chắn sẽ tiếp tục sử dụng các sản phẩm CVTD do ngân hàng cung cấp Một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung Bên cạnh đó, không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng.

- Đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng Đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng là một trong những yếu tố then chốt quyết định đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng Không chỉ đối với nghiệp vụ cho vay mà toàn bộ các nghiệp vụ Ngân hàng luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro nên đạo đức nghề ngân hàng luôn được đặt lên hàng đầu Đạo đức của cán bộ tín dụng thể hiện ở việc nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế cơ chế của cơ quan …Môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, những mặt trái cơ chế thị trường, tận dụng lợi thế đặc thù của cán bộ tín dụng về nghiệp vụ cho vay … cũng là một trong những tác nhân đẩy cán bộ vào những tình huống dễ nảy sinh tiêu cực Vì vậy tại các Ngân hàng nếu như cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, thực hiện công việc theo đúng quy trình, nghiệp vụ, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, tận tâm trong công việc sẽ mang lại thiện cảm đối với khách hàng.

- Hoạt động quảng cáo, tiếp thị

Các hoạt động quảng cáo, tiếp thị có vai trò quan trọng đưa các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đến gần hơn với người tiêu dùng Để phát triển kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng thì các hoạt động quảng cáo, tiếp thị là một trong những khâu then chốt để quyết định chiến lược cũng như định hướng phát triển dịch vu.“Ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng thông qua chương trình tiếp thị, khuyến mãi, hơn thế nữa các chương trình quảng cáo còn giúp ngân hàng giữ chân những khách hàng cũ.”

- Uy tín của NH: đây là nhân tố tác động đến mở rộng CVTD, NH có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay và ngược lại NH không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng CVTD Mặt khác, NH có uy tín có thể gia tăng nguồn vốn huy động để mở rộng cho vay và ngược lại

1.3.1.2 Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng

Hệ thống kênh phân phối dịch vụ sản phẩm CVTD của ngân hàng là các chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay KHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhu cầu vay vốn Do đó, việc mở rộng hệ thống kênh phân phối, mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM.

1.3.1.3 Định hướng và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Định hướng của ngân hàng là điều kiện tiên quyết trong việc phát triển cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng định hướng theo bán buôn, chỉ chú trọng những khách hàng lớn, ít quan tâm đến bán lẻ nói chung, cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng, thì cho vay tiêu dùng rất khó mở rộng Lúc này cho dù lượng khách hàng có lớn tới đâu, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng không thể phát triển được Vì vậy, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cũng cần chú ý đến hoạt động bán lẻ ngay từ trong định hướng của ngân hàng cũng như có chiến lược mở rộng cụ thể.

1.3.1.4 Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng: là những công việc, thủ tục cần phải thực hiện theo một trình tự nhất định bắt đầu từ việc xem xét cho vay khách hàng đến khi kết thúc thu hết nợ vay và lãi vay Nếu quy trình cho vay đảm bảo tính logic khoa học sẽ góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng và ngược lại.

Chính sách tín dụng: Chính sách cho vay, bao gồm các quy định của ngân hàng về đối tượng cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn vay, điều kiện cho vay…

Theo Park, (1993), lãi suất có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của người tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng cao sẽ không khuyến khích chi tiêu cho tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn

Theo Hogan, (1998), khi lãi suất cho vay tiêu dùng cao, người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng sẽ trì hoãn việc mua hàng hoặc thay thế bằng những hàng hóa khác có chi phí thấp hơn Do đó, ngoài việc làm chậm tiêu thụ, tăng lãi suất còn làm giảm dư nợ cho vay tiêu dùng tại các NHTM. Điều kiện cho vay cũng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM Thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ khiến nhiều người có nhu cầu tiêu dùng cao cần phải cân nhắc, trì hoãn việc tiêu dùng và những người còn lại có thể tìm phương tiện tài chính khác Do đó, sự thắt chặt các điều kiện cho vay có thể dẫn đến sự tăng trưởng chậm, thậm chí còn chậm hơn bình thường (Park, 1993) Vì vậy, NHTM cần cân nhắc khi đưa ra các điều kiện cho vay để thu hút người đi vay, tương tự như vậy với thời hạn vay, mức cho vay…

Tất cả mọi hoạt động của các cá nhân và tổ chức đều bị chi phối bởi pháp luật của quốc gia nơi diễn ra hoạt động đó Đây là một nhân tố có tác động sâu sắc đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.“Môi trường pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí còn tổn hại đến lợi ích quốc gia ở nhiều nước.”Đặc biệt là nước phát triển đã có luật tín dụng tiêu dùng; tại các nước này hoạt động cho vay tiêu dùng rất phát triển, đầy đủ, cụ thể, kín kẽ và hợp lý khi lập pháp cũng nghiêm minh như hành pháp, tư pháp.“Giảm các quy định rườm rà không cần thiết sẽ tạo nền tảng thuận lợi việc phát triển cho vay tiêu dùng. Ngược lại, một môi trường pháp lý kém, các quy định chồng chéo, chung chung tạo điều kiện cho sự tiêu cực phát sinh thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ít có cơ hội mở rộng.”

Tại Việt Nam CVTD là hoạt động khá phổ biến ngày nay và được pháp luật quy định khá cụ thể, quy định cụ thể trong các thông tư, nghị định:

- Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

- Nghị định 39/2014/NĐ-CP ngày 07/05/2014 về hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính

- Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính

- Thông tư 18/2019/TT-NHNN ngày 04/11/2019 sửa đổi Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH

Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam –

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh được thành lập theo quyết định số 077/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 25/06/2004, ban đầu là chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng công thương Vĩnh Phúc Sau 2 năm hoạt động, được nâng cấp thành chi nhánh cấp I thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo quyết định số 216/QĐ – HĐQT – NHCT1 ngày 01/08/2006 Từ ngày 01/08/2009 chi nhánh đổi tên từ Chi nhánh Ngân hàng Công thương KCN Quang Minh thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và kinh doanh ngoại hối với phạm vi hoạt động trên địa bàn TP Hà Nội và các vùng lân cận Trụ sở chi nhánh đặt tại

Lô 9A – KCN Quang Minh – TT Quang Minh – Huyện Mê Linh – TP Hà Nội. Ngân hàng thực hiện chế độ hạch toán toàn ngành theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính VietinBank chi nhánh Quang Minh chịu mọi sự chi phối và điều hành của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam qua các văn bản, thể chế và thực hiện các quy định về việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh định kỳ, thường xuyên Tuân thủ các chính sách, chế độ của Ngân hàng đảm bảo nguyên tắc tập trung thống nhất trong toàn hệ thống Cùng với quá trình đổi mới của đất nước, VietinBank chi nhánh Quang Minh đã khẳng định được vai trò và vị trí là một NHTM lớn trên địa bàn huyện Mê Linh, cung ứng đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và kinh doanh đối ngoại góp phần đắc lực thực hiện các mục tiêu kinh tế của Đảng và nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn huyện thông qua đầu tư của mình.

Trong quá trình hoạt động, VietinBank chi nhánh Quang Minh luôn chú ý phong cách giao dịch, nhiệt tình với khách hàng, coi công việc của khách hàng là của mình và thành công của khách hàng cũng chính là thành công của mình Chi nhánh còn tích cực chuyển hướng hoạt động kinh doanh, từng bước cơ cấu lại dư nợ tín dụng, phát triển các loại hình dịch vụ, bán chéo sản phẩm, tăng cường huy động vốn ra ngoài địa bàn KCN theo định hướng của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam

Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại VietinBank chi nhánh Quang Minh theo mô hình trực tuyến- Chức năng và nhiệm vụ của các Phòng ban tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh thực hiện theo quyết định số 925/2013/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 14/6/2013 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “V/v Ban hành Quy định Chức năng

Nhiệm vụ các Phòng, Tổ thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” và Quyết định số 099/2016/QĐ-HĐQT-NHCT1.1 ngày 07/03/2016 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “V/v Ban hành Quy Chế tổ chức và Hoạt động của Phòng giao dịch thuộc Hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”.

Sau 18 năm đi vào hoạt động và phát triển, VietinBank chi nhánh Quang Minh đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động trên khắp địa bàn huyện Mê Linh với mạng lưới bao gồm 01 trụ sở chính (địa chỉ tại: Lô 9A – KCN Quang Minh – TTQuang Minh – Huyện Mê Linh – TP Hà Nội) và 06 Phòng giao dịch (04 PGD trên địa bàn huyện Mê Linh và 02 PGD trong nội thành Hà Nội) Hiện tại VietinBankQuang Minh có tổng số 113 cán bộ, công nhân viên (34 nam, 79 nữ) với tuổi đời bình quân 34 tuổi, trong đó trình độ tiến sỹ là 1 người, thạc sĩ là 31 người,trình độ đại học là 80 người; còn lại là cao đẳng 1 người.

Dưới đây là sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- Chi nhánh Quang Minh.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VietinBank chi nhánh Quang Minh

Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính- Ngân hàng VietinBank CN Quang Minh 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2019- 2021

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong quá trình hoạt động, VietinBank chi nhánh Quang Minh luôn xác định huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, là cơ sở để Chi nhánh tổ chức kinh doanh và mang lại lợi nhuận Chính vì vậy, những năm qua VietinBank chi nhánh Quang Minh luôn chú trọng đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để tăng cường và nâng cao được hiệu quả huy động Ngân hàng VietinBank chi nhánh Quang Minh đã sử dụng linh hoạt và đưa ra nhiều giải pháp nhằm tạo sự ổn định trong việc thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và sử dụng đầu tư vốn cho việc sản xuất, kinh doanh trên địa bàn huyện Mê Linh.”Kết quả huy động vốn của VietinBank chi nhánh Quang Minh giai đoạn 2019-2021 như sau:

Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn của VietinBank chi nhánh Quang

Minh Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn: Phòng Tổng Hợp- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN

Trong giai đoạn 2019-2021 nền kinh tế Việt Nam nói riêng cũng như nền kinh tế thế giới nói chung bị ảnh hưởng rất lớn do dịch bệnh Covid 19, tuy nhiên có thể thấy hoạt động huy động vốn tại chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng qua từng năm. Như vậy,“mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động, lãi suất huy động không cao song kết quả huy động vốn tại VietinBank chi nhánh Quang Minh vẫn tăng đều.”Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh đã làm tăng vị thế và uy tín của chi nhánh trên địa bàn, mang lại niềm tin cho khách hàng nên việc huy động vốn khá thuận lợi.“

Trên quan điểm tín dụng là khâu then chốt, có vai trò quyết định đến mục tiêu mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh và vị thế, uy tín của chi nhánh trên địa bàn, đồng thời là cơ sở để phát triển các dịch vụ ngân hàng khác,VietinBank CN Quang Minh đã đặc biệt nỗ lực trong việc phát triển khách hàng và tăng trưởng dư nợ tín dụng Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: “Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển” Giai đoạn 2019-2021, dư nợ tín dụng của VietinBank chi nhánh Quang Minh biến động như sau:

Biểu đồ 2.2: Kết quả dư nợ cho vay của VietinBank CN Quang Minh Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ KHCN Dư nợ KHDN

Bảng 2.1: Dư nợ cho vay năm 2021 theo Phân khúc khách hàng của

VietinBank chi nhánh Quang Minh Đơn vị: Tỷ đồng

STT Phân khúc Dư nợ cho vay Tỷ trọng

Nguồn: Phòng Tổng hợp- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN

Những năm qua, dư nợ tín dụng của VietinBank chi nhánh Quang Minh gia tăng liên tục (tăng cả cho vay tổ chức kinh tế và cho vay cá nhân) Đến 31/12/2021, dư nợ cho vay cuối kỳ KHCN tại chi nhánh đạt 1.032 tỷ đồng và dư nợ cho vay tổ chức kinh tế đạt 2.692 tỷ đồng Đạt kết quả này là do Chi nhánh luôn chú trọng thực hiện các biện pháp cân đối vốn, duy trì ổn định lãi suất huy động, tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh để có điều kiện giảm lãi suất cho vay, điều chỉnh tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn giảm dần theo lộ trình góp phần giảm áp lực lãi suất cho các cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.

Giai đoạn 2019-2021, dịch bệnh Covid-19 đã có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng nói riêng khiến hoạt động cho vay của VietinBank chi nhánh Quang Minh gặp rất nhiều trở ngại Nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm kiếm, giữ chân khách hàng đồng thời phải đảm bảo tăng trưởng an toàn Tuy nhiên, với việc chủ động nắm bắt thông tin về khách hàng trên địa bàn, đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các thành phần kinh tế và chủ động tìm kiếm khách hàng mới và giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, nên tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng trưởng về quy mô, bám sát chỉ tiêu kế hoạch Trụ sở chính giao cho chi nhánh, đồng thời chất lượng nợ của Chi nhánh cũng được duy trì:

2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ

Chuyển dịch cơ cấu sản phẩm là một trong những chủ điểm quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Nhận thức được hoạt động kinh doanh dịch vụ là xu hướng phát triển mới trong lĩnh vực ngân hàng nên những năm qua VietinBank CN Quang Minh đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, gia tăng tính năng, tiện ích của dịch vụ để đáp ứng tối da những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng Hiện tại, VietinBank đang cung cấp đến khách hàng các dịch vụ gồm:“Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, Internet banking, SMS banking,thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, dịch vụ thu hộ tiền học phí, thu hộ tiền điện, nước, thu chi hộ NSNN, chi trả lương cho các đơn vị hành chính, các tổ chức kinh tế…” Kết quả kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2019-2021 như sau:

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ của VietinBank chi nhánh Quang Minh Đơn vị: triệu đồng

STT Loại phí Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tăng/giảm

1 Thu phí hoạt động cho vay 1,072 938 1,770 832

2 Thu phí dịch vụ tài khoản 10,274 11,155 13,151 1,996

3 Thu phí dịch vụ thẻ 14,196 17,581 22,520 4,939

6 Thu phí dịch vụ khác 862 1,473 2,327 854

Nguồn: Phòng Tổng Hợp- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN

Nhìn chung, doanh thu lĩnh vực dịch vụ của VietinBank chi nhánh QuangMinh không ngừng gia tăng, năm 2020 tổng thu dịch vụ của chi nhánh giảm so với năm 2019 4,215 triệu đồng nguyên nhân chủ yếu do việc thay đổi chính sách thu phí đối với hoạt động thu Ngân sách nhà nước (phối hợp giữa VietinBank và Kho Bạc),các đầu mục phí khác đều có sự tăng trưởng, và tiếp tục duy trì tăng trưởng trong năm 2021 Đối với hoạt động thu phí của VietinBank Quang Minh, mục phí thẻ đạt được khá tốt và chiếm tỷ trọng cao trong tổng đầu mục phí (chiếm xấp xỉ 40%) do đặc thù Chi nhánh nằm trong KCN Quang Minh, phục vụ đối tượng khách hàng chi lương rất lớn, quản lý hơn 70.000 thẻ ghi nợ nội địa, đem lại nguồn thu rất tốt choChi nhánh Song song đó, cán bộ tại chi nhánh luôn thực hiện đúng chỉ đạo của ban giám đốc, thường xuyên tiếp cận khách hàng, giới thiệu tất cả các sản phẩm truyền thống cũng như sản phẩm dịch vụ mới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm cung cấp tối đa các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ ngân hàng, quan tâm, đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu, quảng bá dịch vụ qua tờ rơi, áp phích, qua các phương tiện thông tin đại chúng.

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Cũng giống các đơn vị kinh doanh khác, VietinBank luôn lấy hiệu quả kinh tế làm thước đo cho hoạt động kinh doanh của mình do đó chỉ tiêu lợi nhuận luôn là một chỉ tiêu quan trọng được dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của 1 chi nhánh trong hệ thống VietinBank Giai đoạn 2019- 2021 cùng với sự khó khăn của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Quang Minh cũng gặp phải những khó khăn nhất định, tuy nhiên nhờ bám sát định hướng chỉ đạo kinh doanh của Ban lãnh đạo, tại Chi nhánh bên cạnh việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh, tăng trưởng khách hàng, tăng trưởng quy mô, Chi nhánh đồng thời tiết kiệm được chi phí đầu ra, quản lý tốt chất lượng tín dụng nên vẫn đạt được kết quả kinh doanh khả quan Giai đoạn 2019-2021, kết quả kinh doanh của Chi nhánh như sau:

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank CN Quang

Minh Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2020 Năm 2019

Chênh lệch 2021/2020 Tăng giảm Tỷ lệ

Tổng chi phí 645,400 939,972 743,961 (294,572) -31.34% Chênh lệch thu chi 179,324 150,097 174,413 29,227 19.47%

Nguồn: Phòng Tổng Hợp- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN

Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

NHNN đã ban hành các quyết định, văn bản quy định, hướng dẫn cho vay tiêu dùng Chính từ những quy định, hướng dẫn của Nhà nước ngày càng phù hợp và rõ ràng, tiến gần đến thông lệ quốc tế nên hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng có môi trường hết sức thuận lợi để phát triển Ý thức được vai trò, vị trí của hoạt động CVTD và sự cần thiết phải xác lập khuôn khổ pháp lý chặt chẽ ngay từ trong nội bộ cho nghiệp vụ tín dụng này, dựa trên các cơ sở pháp lý đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của chính phủ và NHNN, VietinBank đã ban hành các văn bản hướng dẫn về cho vay tiêu dùng Hiện nay, căn cứ theo Quyết định số 073/2022/QĐ-HĐQT-NHCT9 ngày 10/01/2022 về việc ban hành quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, các chính sách cho vay nói chung và chính sách cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng áp dụng thống nhất tại các chi nhánh.

+ Các trường hợp không cho vay, hạn chế cho vay

+ Các nhu cầu không được vay vốn

+ Điều kiện để vay vốn

+ Mức cho vay, lãi suất cho vay, các khoản phí áp dụng (nếu có)

+ Biện pháp bảo đảm tiền vay

+ Trả nợ gốc và lãi tiền vay

+ Kiểm tra sử dụng vốn sau vay

- Các quy định cụ thể chi tiết về cho vay phục vụ đời sống:

+ Thời hạn cho vay Đồng thời để thúc đẩy cho vay tiêu dùng vào những lĩnh vực mà nền kinh tế đang có nhu cầu lớn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm VietinBank cũng đồng thời ban hành quy trình riêng đối với từng sản phẩm cho vay Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà VietinBank Quang Minh đang cung cấp hiện nay:

Bảng 2.4: Sản phẩm cho vay tiêu dùng của VietinBank

STT Sản phẩm Công văn/quy định hướng dẫn của sản phẩm

1 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá

2 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất

3 Cho vay mua xe ô tô 821/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 05/10/2018

4 Cho vay mua nhà dự án 488/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 30/03/2018

5 Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên

Cho vay phục vụ đời sống theo hạn mức thấu chi, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tài chính cá nhân, …

7 Cho vay chi phí du học 1018/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 06/08/2015

Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh

Trong giai đoạn mới thành lập các phòng giao dịch có số lượng khách hàng vay tiêu dùng rất hạn chế Sản phẩm cho vay tiêu dùng lúc đầu chưa được đa dạng như hiện nay, một mặt do thị trường cho vay tiêu dùng chưa phát triển mặt khác,quan trọng hơn, là do thu nhập cũng như nhu cầu của người dân chỉ cho phép phát triển một số loại sản phẩm truyền thống chủ yếu như cho vay sửa chữa, xây dựng nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm thiết bị Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế, thu nhập của người dân được nâng cao và do đó nhu cầu cũng đa dạng hơn và có những đòi hỏi khắt khe hơn Trước tình hình đó, VietinBank đã cho ra đời các sản phẩm tiêu dùng ở trên nhằm đáp ứng các nhu cầu đang dạng này Có thể nói, đến nay, VietinBank đã có bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng tương đối hoàn thiện đảm bảo được tính cạnh tranh với các sản phẩm tương tự của các ngân hàng khác.

Bảng 2.5: Chính sách cho vay tiêu dùng của VietinBank chi nhánh

Quang Minh đối với một số sản phẩm:

Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở

Cho vay mua ô tô Cho vay CB công nhân viên Điều kiện Có nhu cầu vay vốn thanh toán chi phí mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở phục vụ đời sống của khách hàng/ người thân khách hàng.

Có nhu cầu vay vốn mua ô tô phục vụ đời sống cho khách hàng/ người thân của khách hàng

- Cán bộ NHCT, ngoài NHCT công tác tại các đơn vị theo quy định, sĩ quan/ quân nhân chuyên nghiệp.

- Khách hàng ưu tiên của VietinBank (Có điều kiện đối với từng đối tượng khách hàng) Mức cho vay

Căn cứ vào vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng trả nơ của khách hàng, mức cho vay theo giá trị tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành, tối đa không quá 80% nhu cầu vốn thực hiện phương án.

Tối đa bằng 100% nhu cầu vốn

- Tối đa bằng 100% nhu cầu vốn

- Áp dụng mức cho vay tối đa đối với từng trường hợp: thu nhập (lớn hơn hoặc nhỏ hơn

30 triệu đồng), đối tượng KH….

- Hạn mức tối đa: 1 tỷ đồng

Thời hạn Áp dụng theo chương Tối đa 8 năm - Khoản vay từng lần: vay trình ưu đãi từng thời kỳ, lãi suất thả nổi không thấp hơn sàn lãi suất của NHCT trong từng thời kỳ tối đa 84 tháng

- Hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng

Lãi suất Áp dụng theo chương trình ưu đãi từng thời kỳ, lãi suất thả nổi không thấp hơn sàn lãi suất của NHCT trong từng thời kỳ (hiện tại sàn lãi suất cho vay tiêu dùng: 13%/năm) Áp dụng theo chương trình ưu đãi từng thời kỳ, lãi suất thả nổi không thấp hơn sàn lãi suất của NHCT trong từng thời kỳ (hiện tại sàn lãi suất cho vay tiêu dùng:

13%/năm) Áp dụng theo đối tượng khách hàng

- Cán bộ ngoài NHCT, KHƯT: 12%/năm Đảm bảo tiền vay

Có bảo đảm bằng tài sản

- Ưu tiên dùng tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảo cho khoản vay

Có bảo đảm bằng tài sản

- Có thẻ dùng tài sản hình thành từ vốn vay/ tài sản khác bảo đảm cho khoản vay

- Có thể giải ngân khi có bản chính giấy hẹn giấy chứng nhận đăng ký xe

Không có bảo đảm/ Có bảo đảm 1 phần bằng tài sản

Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

Hiện tại, quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank chi nhánhQuang Minh tuân thủ đúng Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày01/01/2019 Theo đó, quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh như sau:

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng

Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Minh

Nhìn chung, quy trình cho vay được quy định khá rõ ràng, đầy đủ, chi tiết làm cơ sở để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống VietinBank Tuy nhiên, có thể

Khách hàng: Cung cấp tài liệu và thông tin khoản vay

CBTD: Tiếp xúc, hướng dẫn phỏng vấn khách hàng

Lập hồ sơ: Giấy đề nghị vay; Hồ sơ pháp lý; Phương án trả nợ

Kết quả ghi nhận: Biên bản, báo cáo;

Tờ trình; Giấy tờ TSĐB

Cập nhập thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý

Hội đồng phán quyết; Cá nhân phán quyết

Thu thập thông tin qua phỏng vấn, thăm hỏi trao đổi

Tổ chức phân tích và thẩm định: Pháp lý;

Ký kết HĐCTD;Ký kết

Giải ngân: Chuyển tiền vào TK khách hàng; Chuyển cho người bán

Thu nợ gốc và lãi

Thanh lý HĐTD Đầy đủ và đúng hạn

Biện pháp: cảnh cáo, kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét TD

Xử lý: Tòa án; Cơ quan thẩm quyền

Thanh lý HĐTD bắt buộc nhận thấy quy trình bao gồm nhiều bước và còn nhiều thủ tục Thông thường, thời gian thẩm định cho vay tiêu dùng tại VietinBank chi nhánh Quang Minh còn kéo dài (từ 8-10 ngày) gây phiền hà cho khách hàng khi muốn tiếp cận vốn của ngân hàng.

Trong quá trình thực hiện quy trình cho vay tại VietinBank Chi nhánh Quang Minh luôn chú trọng trong công tác nâng cao chất lượng CVTD:

Thứ nhất, thẩm định chặt chẽ trước khi cấp vốn CVTD Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đảm bảo nguyên tắc cho vay an toàn hiệu quả và bền vững, Ngân hàng VietinBank CN Quang Minh thực hiện chặt chẽ công tác thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng Hoạt động này được tiến hành như sau:

Bảng 2.6: Công tác thẩm định khách hàng trước khi CVTD tại

VietinBank chi nhánh Quang Minh

Các bước Mục đích Nội dung

Bước 1: Khảo sát thực địa, tiếp cận thu thập hồ sơ cấp tín dụng

“Thu thập hồ sơ cần thiết trên cơ sở xác thực đối chiếu với hồ sơ gốc”

+ Các vấn đề về khoản vay đánh giá rủi ro +“Đánh giá tài sản đảm bảo và việc tuân thủ chính sách tín dụng, chính sách rủi ro khác” +“Đảm bảo quy trình CVTD được tuân thủ một cách chặt chẽ.”

+ Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận.

Bước 2: Đề xuất cấp tín dụng

“Phê duyệt hoặc không phê duyệt cho vay”

+“Cán bộ QHKH phải trình bày những thông tin thẩm định về khách hàng”

+ Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng + Đánh giá tình hình, chu kỳ hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập, phân tích ngành và vị thế trên thị trường của khách hàng”

+ Đánh giá năng lực tài chính và các dự báo tài chính liên quan tới khả năng trả nợ của khách hàng.

- Đánh giá biện pháp bảo đảm

Nguồn: Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- chi nhánh Quang Minh

Ngoài ra để nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát phê duyệt cho vay tạiChi nhánh Quang Minh thành lập hội đồng tín dụng với chức năng nhiệm vụ xem xét, thông qua việc cấp, thay đổi giới hạn tín dụng/khoản tín dụng đối với một khách hàng để làm cơ sở cho Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh xem xét phê duyệt cấp tín dụng, hoặc xem xét phê duyệt, trình trụ sở chính (nếu vượt thẩm quyền của Chi nhánh) Thành viên của Hội đồng tín dụng bao gồm: Giám đốc chi nhánh (Chủ tịch hội đồng); các phó giám đốc- ủy viên; Trưởng phòng tổng hợp- ủy viên, Trưởng/phó phòng có nghiệp vụ phát sinh- ủy viên kiêm thư ký hội đồng tín dụng; Trưởng phòng KHDN, KHDN FDI, Bán lẻ- ủy viên (thành phần được triệu tập tương ứng theo từng phân khúc của khách hàng vay vốn) Hạn mức cần thông qua họp HĐTD tại Chi nhánh: Khách hàng thuộc phân khúc KHDN (KH mới: từ 10 tỷ đồng trở lên; KH hiện hữu: từ 20 tỷ đồng trở lên); Khách hàng thuộc phân khúc Bán lẻ (KH mới: từ 3 tỷ đồng trở lên; KH hiện hữu: từ 5 tỷ đồng trở lên)

Đánh giá chung

2.3.1 Những thành tựu đã đạt được

Có thể nhận thấy những thành công của hoạt động CVTD mà VietinBank Chi nhánh Quang Minh đã đạt được trong giai đoạn 2019- 2021:

Thứ nhất, Chi nhánh đã từng bước mở rộng hoạt động cho vay trên cả hai phương diện: tăng trưởng về quy mô (số lượng khách hàng, doanh số và dư nợ CVTD); chất lượng tín dụng của các khoản CVTD luôn trong tầm kiểm soát và ở mức tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh

Thứ hai, qua các năm thu nhập từ hoạt động CVTD tại VietinBank Chi nhánh

Quang Minh có sự tăng trưởng, đóng góp chung vào hiệu quả hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh Tỷ lệ thu lãi CVTD trong tổng thu lãi của Chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối cao (khoảng 24%) so với tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ của Chi nhánh (15.41%).

Thứ ba, doanh số CVTD của VietinBank Chi nhánh Quang Minh trong giai đoạn 2019- 2021 đã có sự chuyển biến tích cực Ngân hàng đã nắm bắt nhanh nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau và những biến động của nền kinh tế, từ đó khai thác thêm các sản phẩm cho vay mới phù hợp với tình hình thị trường, thị hiếu của Khách hàng (sản phẩm thấu chi online (doanh số giải ngân từ 2.5 tỷ năm 2019 lên đến 51 tỷ năm 2021, doanh số giải ngân chiếm tỷ trọng từ 0.23% năm 2019 lên đến 8.03% năm 2021) Bên cạnh việc kinh doanh tăng trưởng, Chi nhánh vẫn rất chú trọng trong công tác kiểm soát hồ sơ vay vốn đảm bảo hồ sơ vay đúng quy trình quy định (giảm doanh số cho vay của sản phẩm cho vay cầm cố sản sổ thẻ tiết kiệm ở một số khách hàng có doanh số lớn, không chứng minh được mục đích vay tiêu dùng rõ ràng …)

Thứ tư, hoạt động CVTD của VietinBank chi nhánh Quang Minh vẫn khẳng định được vị thế vững trên địa bàn huyện Mê Linh khi thị phần cung cấp dịch vụ của ngân hàng khá lớn, chi nhánh luôn nằm trong top những ngân hàng có thị phần cao trên địa bàn hoạt động với thị phần cho vay tiêu dùng năm 2021 đạt 21.87%- thị phần cao nhất.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian qua thì hoạt động mở rộng CVTD của ngân hàng VietinBank chi nhánh Quang Minh vẫn còn nhiều hạn chế, cụ thể như sau:

Thứ nhất, VietinBank CN Quang Minh hoạt động trên địa bàn TP Hà Nội, trụ sở của Chi nhánh đặt tại KCN Quang Minh gần với các khu dân cư, đô thị, đồng thời tiếp giáp với nhiều KCN khác có số lượng cán bộ công nhân viên rất lớn như KCN Nội Bài, KCN Bắc Thăng Long… nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn, chi nhánh có nhiều lợi thế để mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với người tiêu dùng Song trên thực tế, quy mô cho vay còn khá thấp, doanh số và dư nợ CVTD trong những năm vừa qua chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng cũng như của thị trường

Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của VietinBank khá đa dạng tuy nhiên hiện nay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Quang Minh chưa thật sự đa dạng, phong phú Cơ cấu, doanh số CVTD của Ngân hàng phát triển không đều, trong giai đoạn 2019- 2021 chưa có sự chuyển biến, vẫn duy trì chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay sửa chữa nhà, mua nhà (chiếm tỷ trọng 75%), một số sản phẩm khác với tỷ trọng nhỏ (cho vay tiêu dùng khác: 9,78%, cho vay cầm cố sổ thẻ tiết kiệm: 6,95%, cho vay mua nhà dự án: 4,92%) Một số sản phẩm cho vay bị hạn chế bởi thời gian và đối tượng cho vay, ví dụ như sản phẩm cho vay tín chấp, cho vay cán bộ nhân viên, trên thực tế Ngân hàng chỉ có vay đối với những người có nguồn thu nhập cao ổn định từ lương trên 10 triệu đồng, còn đa số những người có thu nhập thấp, bị hạn chế cho vay.

Thứ ba, thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong 3 năm gần đây mặc dù vẫn đứng đầu nhưng có xu hướng càng giảm, hiện tại Ngân hàng BIDV với thị phần gần sát nút- đây là đối thủ cạnh tranh lớn nhất trên địa bàn của VietinBank chi nhánh Quang Minh Ngân hàng Vietcombank mặc dù mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn huyện Mê Linh chưa cạnh tranh bằng VietinBank, BIDV, Agribank nhưng thị phần CVTD khá tốt bởi quy trình cho vay và chính sách lãi suất, phí rất cạnh tranh Từ đó đòi hỏi VietinBank CN Quang Minh cần phải có chính sách và cách thức thay đổi trong chiến lược kinh doanh để có thể duy trì cũng như tăng trưởng thị phần trên địa bàn.

* Nguyên nhân của hạn chế:

Thứ nhất: Quy trình thủ tục vay vốn còn rườm rà phức tạp so với một số

NHTM đặc biệt so với các Công ty tài chính gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại chi nhánh, thủ tục vay vốn còn có nhiều bất cập và công tác thẩm định, ra quyết định của cán bộ tín dụng có thể còn mất nhiều thời gian Qui trình cho vay khá chặt chẽ, khối lượng công việc mà cán bộ quan hệ khách hàng phải thực hiện trong quy trình khá nhiều, để thực hiện giải ngân được cho khách hàng phải thực hiện nhiều bước, phối hợp với nhiều bộ phận và phòng ban (Phòng hỗ trợ tín dụng, Phòng Kế toán) Đồng thời quy trình của VietinBank chưa có sự phân loại theo số tiền cấp tín dụng cho khách hàng dẫn đến khách hàng vay vốn nhỏ (100 triệu đồng) không khác với các khách hàng vay số tiền lớn (10 tỷ đồng)

Thứ hai: Chính sách cho vay tiêu dùng còn có những hạn chế Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VietinBank hiện nay vẫn trên cơ sở cải tiến các sản phẩm cũ theo hướng gia tăng các tiện ích về mức cho vay, thời hạn cho vay mà chưa thực sự đưa ra được sản phẩm mới.

Thứ ba: Hoạt động marketing chưa hiệu quả, khách hàng chưa biết hoặc ít được phổ biến các thông tin về sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, công tác tiếp thị tại chi nhánh chưa được coi trọng Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thường tự tìm đến với ngân hàng do đó Chi nhánh bỏ lỡ rất nhiều khách hàng trong các khu dân cư, trong các công ty doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh, Thực tế, tại chi nhánh cũng đã xúc tiến các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhưng thực sự công tác tiếp thị tại chi nhánh vẫn còn chưa có chiều sâu, chưa đi sâu vào nghiên cứu để có cơ sở cho việc định ra chiến lược kinh doanh dài hạn trong tương lai.Đồng thời chính sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng như phương thức cho vay của ngân hàng còn rất hạn chế, chỉ thực hiện các phương thức chủ yếu như: Cho vay trực tiếp, cho vay từng lần, cho vay trả góp, còn các phương thức CVTD khác thì rất ít sử dụng; hoặc lãi suất cho vay và phí kém cạnh tranh so với các TCTD khác (Vietcombank, BIDV)

Thứ tư: Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên ở một số mặt còn hạn chế. Nhân tố con người đóng một vai trò quan trọng trong mọi hoạt động Khi một khách hàng đến ngân hàng vay vốn thì nhân viên tín dụng sẽ giải đáp những thắc mắc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Do vậy, mà chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ được đánh giá qua nhân viên tín dụng Tuy nhiên, do hầu hết cán bộ có tuổi đời rất trẻ, trung bình là 28 tuổi, nên kinh nghiệm làm việc còn hạn chế, mối quan hệ xã hội hẹp, tính năng động và chủ động tiếp thị khách hàng là cá nhân, hộ gia đình chưa cao Hàng năm, chi nhánh cũng thực hiện cử cán bộ đi học theo các lớp tập huấn do Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực của VietinBank tổ chức, tuy nhiên số lượng đào tạo hàng năm còn ít và có những khó khăn khi áp dụng vào thực tiễn. Bên cạnh đó, trong khi đóng gói sản phẩm tiêu dùng đang ngày càng trở lên phổ biến và là một hướng đi mới trong hoạt động kinh doanh của các NHTM thì khả năng nắm bắt danh mục sản phẩm, đặc tính của từng sản phẩm còn chưa rõ nét, kỹ năng bán chéo sản phẩm của hầu hết cán bộ chưa được trải nghiệm, đánh giá.

Thứ năm: Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Như đã biết Khủng hoảng

Covid-19 xuất hiện ở Việt Nam trong quý đầu tiên của năm 2020, kéo dài không liên tục như các quốc gia châu Âu, châu Mỹ, tuy nhiên vẫn gây tác động xấu tới nội tại nền kinh tế Đại dịch gây ra cuộc khủng hoảng lớn trên thị trường lao động: theo báo cáo của ILO, trong năm 2020, trên toàn cầu đã mất đi khoảng 114 triệu việc làm so với năm 2019 Tại Việt Nam, theo Tổng cục Thống kê năm 2020 có khoảng 32,1 triệu người từ 15 tuổi trở lên chịu ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch với nhiều người trong số đó bị mất việc làm, giãn việc/nghỉ luân phiên Tác động của Covid-19 không những khiến cho việc làm giảm sút, mà còn kéo theo tỷ lệ thất nghiệp tăng lên Năm 2020, tỷ lệ thất nghiệp ở Việt Nam là 2.4%, tăng 0.4 điểm phần trăm so với năm 2019 Điều này dẫn đến thu nhập của người dân bị giảm sút, nhu cầu chi tiêu hạn hẹp dẫn đến khách hàng không phát sinh nhu cầu vay vốn; đồng thời làm giảm năng lực tài chính của người đi vay dẫn đến không đủ điều kiện theo quy định của Ngân hàng Bên cạnh trong công tác thẩm định và đưa ra quyết định thì việc đề xuất phương án cấp tín dụng của cán bộ quan hệ khách hàng và quyết định phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh sẽ có nhiều do dự hơn dẫn đến hoạt động cho vay tại Chi nhánh bị ảnh hưởng

ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH

Định hướng và mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

3.1.1 Xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời nó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam Các chuyên gia đều có chung một nhận định, khi thị trường tài chính tiêu dùng phát triển sẽ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, cho doanh nghiệp sản xuất, phân phối hàng hóa bán được, tạo điều kiện cho người mua hàng cần vay tiền mua được Khi đó kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn Thị trường cho vay tiêu dùng phát triển không chỉ thúc đẩy chung cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Đặc biệt, phát triển cho vay tiêu dùng là công cụ hữu hiệu đẩy lùi tín dụng đen.

Năm 2020, trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, thu nhập của người dân chịu nhiều ảnh hưởng khiến nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm sút Tuy nhiên tại Việt Nam, nhờ kiểm soát tốt dịch bệnh, tốc độ tăng trưởng GDP vẫn đạt 2.91% và thuộc nhóm cao hàng đầu thế giới Trong bối cảnh đó thị trường cho vay tiêu dùng vẫn đang dự báo sẽ có nhiều cơ hội tăng trưởng trở lại và mở rộng, phát triển theo xu hướng:

* Thứ nhất: Cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa nhà ở tiếp tục vẫn là sản phẩm truyền thống và chiếm tỷ trọng chủ yếu

Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, với quan niệm “An cư rồi mới lạc nghiệp” vì vậy việc mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà ở là công việc trọng đại trong đời người Dân số càng tăng, sức ép về nhà ở càng lớn nên cho vay mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà ở vẫn tiếp tục sẽ là sản phẩm truyền thống và chiếm tỷ trọng chủ yếu Do đó, các NHTM cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp để tiến hành cho vay với mục đích này đảm bảo an toàn vốn vay do đây đều là những khoản vay thời hạn dài (30-35 năm), đồng thời tránh các trường hợp nhu cầu mua đất mua nhà với mục đích đầu tư bất động sản nhưng lại núp bóng dưới hình thức mua đất mua nhà phục vụ đời sống.

* Thứ hai: cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng ngày càng được phát triển

Thẻ tín dụng được xem như một giải Pháp để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy tài chính toàn diện và ngăn ngừa tín dụng đen Trong khi thương mại điện tử đang phát triển bùng nổ, đặc biệt là khi đại dịch Covid-19 xuất hiện đã tạo nên cú hích cho thanh toán không dùng tiền mặt, kéo theo nhu cầu rất lớn về thẻ tín dụng Song đến nay, sự phát triển của thẻ tín dụng trên thị trường Việt Nam vẫn còn rất khiêm tốn Khi so sánh với các quốc gia láng giềng, chỉ 4% dân số Việt Nam sử dụng thẻ tín dụng (thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa) còn các quốc gia lân cận như Thái Lan là 10%, Malaysia 21%, Trung Quốc 21%, Singapore 49%, Đài Loan 54%, Nhật Bản 68% Như vậy có thể thấy số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế Ngoài ra, Việt Nam là một nước đang phát triển nên đời sống của nhân dân ngày một nâng cao, nhu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các NHTM mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.

* Thứ ba: Xu hướng số hóa mạnh mẽ trong ngành tài chính tiêu dùng. Đối với quy mô dân số Việt Nam hiện nay, theo ước tính có khoảng 78,7 triệu dân có thu nhập dưới 20 triệu đồng/ tháng- đây là nhóm khách hàng tiềm năng của thị trường tài chính tiêu dùng, tuy nhiên các công ty tài chính mới chỉ khai thác được khoảng 19% số lượng khách hàng tiềm năng này Bên cạnh đó, con người sẽ ngày càng có mong muốn cao hơn về tính thuận tiện và tốc độ ở các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng Các nhu cầu tín dụng cần được tiếp nhận và xử lý một cách đơn giản, nhanh chóng nhất, để đảm bảo đồng bộ với thói quen tiêu dùng phát sinh của khách hàng Đứng trước dư địa thị trường lớn và nhu cầu khổng lồ về sản phẩm cho vay nhanh, một áp lực đặt lên cho ngành tài chính tiêu dùng là quá trình số hóa Số hóa sẽ là chìa khóa để giúp ngành tài chính tiêu dùng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong tương lai Và cũng chỉ có số hóa mới có thể tạo ra và vận hành được hệ thống các sản phẩm đa dạng, để phụ vụ tại cùng một thời điểm cho nhiều phân khúc khách hàng khác nhau.

* Thứ tư: cho vay tiêu dùng thông thường

Với mức sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng lớn như: mua sắm thiết bị trong gia đình, mua phương tiện đi lại (ô tô, xe máy)… Song trên thực tế, hoạt động cho vay của các ngân hàng thực hiện chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn và cũng chủ yếu là cho vay đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức cho vay tương đối thấp so với nhu cầu, các đối tượng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng Trong những năm gần đây, khi các ngân hàng triển khai CVTD , số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để vay đều vượt mức dự đoán của ngân hàng Qua đó cho thấy, tiềm năng để mở rộng CVTD thông thường là rất lớn Vì vậy trong thời gian tới các ngân hàng cần có các chính sách và chiến lược cụ thể để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dân.

3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh

Hoạt động CVTD hiện nay đang có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch Covid- 19 Đây là thị trường đầy tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng đầu tư mở rộng.VietinBank Chi nhánh Quang Minh xác định bên cạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống cần giữ vững vị thế thì hoạt động CVTD cần được quan tâm mở rộng hơn nữa Quán triệt chủ trương này, Ban lãnh đạo chi nhánh cũng như toàn thể các phòng ban đã thống nhất đề ra những chiến lược, định hướng kinh doanh cụ thể:

- VietinBank Chi nhánh Quang Minh dự kiến mở rộng CVTD với các cách thức, hình thức, phương pháp khoa học hơn Việc mở rộng CVTD bao hàm cả về địa bàn cho vay, đối tượng cho vay, hình thức cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ đốt với hoạt động cho vay (ví dụ: công tác thẩm định, thời gian xử lý hồ sơ, phản hồi khách hàng đảm bảo tiêu chuẩn NHCT đã đưa ra, tránh tình trạng người đi vay phải chờ đợi quá lâu) và đảm bảo an toàn, chất lượng cho các khoản CVTD.

- Đẩy mạnh hoạt động củng cố và phát triển thị trường, bên cạnh việc tăng cường quan hệ chặt chẽ thường xuyên với nhóm khách hàng truyền thống để khai thác hệ sinh thái của khách hàng thì ngân hàng cần phải tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng nhằm thu hút phát triển khách hàng mới, mở rộng thị phần của ngân hàng trên địa bàn.

- Nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay ngày càng cao hơn nhằm nâng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD Đồng thời chú trọng trong công tác kiểm tra sử dụng vốn sau vay, công tác thu nợ từ khách hàng.

- Ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet-banking; Home- banking; Mobile-banking, linh hoạt áp dụng các sản phẩm cho vay online phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh, từng đối tượng khách hàng cụ thể để đem lại tiện ích, trải nghiệm giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, xử lý được nhanh chóng nhu cầu phát sinh mà không phải đến tận trụ sở của ngân hàng.

- Đa dạng hóa các loại hình cho vay, sản phẩm cho vay: Bên cạnh mở rộng cho vay các sản phẩm truyền thống, chiếm tỷ trọng cao như cho vay mua nhà ở,mua đất, sửa chữa nhà ở, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay cầm cố sổ thẻ tiết kiệm ngân hàng cần thực hiện đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa các sản phẩm cho vay khác như Cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ du học, cho vay thấu chi …

3.1.3 Mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh

Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh luôn đặt ra mục tiêu tăng trưởng hoạt động cho vay đồng thời hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn và hiệu quả Trong thời gian tới, chi nhánh đạt mục tiêu về dư nợ CVTD chiếm khoảng 25% tổng dư nợ (tỷ lệ hiện tại năm 2021 là 15,41%) Để mở rộng hoạt động CVTD trong những năm tới, VietinBank chi nhánh Quang Minh đã đưa ra những mục tiêu sau:

- Mở rộng đối tượng, phân khúc khách hàng: VietinBank Chi nhánh Quang

Minh không ngừng đẩy mạnh, mở rộng mối quan hệ hợp tác với khách hàng Đối với khách hàng hiện hữu cần thường xuyên liên lạc, trao đổi, nâng cao chất lượng phục vụ để duy trì và khai thác tối đa hệ sinh thái của khách hàng (anh chị em, người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác của chính những khách hàng hiện hữu). Đồng thời Chi nhánh cần có chiến lược chủ động tìm kiếm và đặt mối quan hệ với những khách hàng mới, những khách hàng có tiềm năng Tại Chi nhánh Quang Minh nhóm khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh có thể khai thác là rất lớn, ngoài các khách hàng sinh sống trên địa bàn của Chi nhánh Chi nhánh nằm trong KCN Quang Minh, hiện là 1 trong 3 chi nhánh trọng điểm về triển khai khách hàng FDI. Hiện tại có khoảng 195 doanh nghiệp FDI mở tài khoản thanh toán tại Chi nhánh, có 200 doanh nghiệp, đơn vị thực hiện chi lương cho cán bộ công nhân viên qua VietinBank, có 250 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh… do đó các khách hàng cá nhân là ban lãnh đạo của đơn vị doanh nghiệp, các cán bộ công nhân viên trong ty- là những nguồn khách hàng tiềm năng lớn để chi nhánh khai thác và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong đó có cho vay tiêu dùng.

- Đa dạng hóa sản phẩm: Do nhu cầu phát triển và hội nhập của đất nước và sự đa dạng hóa trong nhu cầu của người dân Vì vậy trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng và cho vay cá nhân nói chung cần phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ mới để phục vụ hầu hết các nhu cầu của khách hàng, từ đó dẫn đến cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khối Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngày càng mạnh mẽ.

Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh trong thời gian tới (2023-2025)

3.2.1 Chủ động xây dựng quy trình CVTD riêng trên cơ sở quy trình của Hội sở

Hiện nay, VietinBank đã có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trìnhCVTD (Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2019) Quy trình này bao gồm các bước như: thu thập, tiếp nhận hồ sơ thông tin khách hàng, thẩm định, phê duyệt, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ Các bước trong quy trình nghiệp vụ này thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống, tất cả các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng Nhưng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hóa khác nhau nên mặc dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng vẫn còn gặp phải các khó khăn Chính vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng CVTD, VietinBank chi nhánh Quang Minh cần chủ động đưa ra quy trình cho vay riêng tuy nhiên vẫn đảm bảo dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của Hội sở.

Trong quy trình cho vay hiện nay của VietinBank có quy định: Sau thời gian nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt và thông báo phê duyệt hay không phê duyệt cũng mất thời gian khá dài, 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 7 ngày đối với cho vay dài hạn Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của VietinBank chi nhánh Quang Minh nói riêng và hệ thống VietinBank nói chung so với các ngân hàng khác, gây mất thời gian lẫn cơ hội của khách hàng Vì thế, Chi nhánh phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản bảo đảm và xét duyệt cho vay Để thực hiện được quy trình này nhanh chóng, chính xác cần phải có sự phối hợp giữa các bộ phận trong quy trình phê duyệt (cán bộ quan hệ khách hàng bán lẻ, lãnh đạo phòng kiểm soát, lãnh đạo chi nhánh phụ trách), sự phối hợp và công tác luân chuyển hồ sơ giữa các phòng khách hàng và phòng hỗ trợ tín dụng (phòng kiểm soát hồ sơ giải ngân), phòng kế toán (phòng thực hiện giải ngân trên hệ thống).

Trong quy trình CVTD, cán bộ quan hệ khách hàng bán lẻ cần chú trọng đến công tác kiểm tra sau khi giải ngân vốn vay Bởi vì, đặc điểm của các món vay tín dụng thường phát sinh không thường xuyên, do vậy công tác kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng (thông qua việc cập nhật tình hình sức khỏe, công việc, …) cũng như phát hiện nhu cầu mới của khách hàng Đồng thời cán bộ Ngân hàng có thể mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ- đây là một kênh phát triển khách hàng được đánh giá rất hiệu quả Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm của chi nhánh Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ được tốt hơn và làm cơ sở để mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh.

- Xem xét và nghiên cứu việc giao thẩm quyền tín dụng cho Trưởng Phòng Bán lẻ và các Trưởng Phòng giao dịch Việc giao thẩm quyền này không nhất thiết phải triển khai và áp dụng cho tất cả các phòng ban hoặc tất cả các sản phẩm cho vay mà trên cơ sở chấm điểm xếp hạng, đánh giá để giao thẩm quyền cho các phòng (ví dụ đánh giá trên một số chỉ tiêu: năng lực của đồng chí trưởng phòng, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại Phòng …) Việc giao thẩm quyền cần đảm bảo công tác quản trị được rủi ro được đảm bảo đi đôi với công tác tăng trưởng.

3.2.2 Hoàn thiện công tác Marketing, thay đổi cách thức tiếp thị sản phẩm CVTD thông qua đối tác cung cấp sản phẩm tiêu dùng Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính - ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng Ngân hàng khó có thể đẩy mạnh được hoạt động cho vay tiêu dùng nếu không thông tin đầy đủ để hấp dẫn, thu hút khách hàng và sản phẩm dịch vụ không thực sự tạo được sự thuận tiện cho khách hàng

- Thành lập bộ phận chuyên trách về Marketing

Xây dựng đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có am hiểu sâu về sản phẩm dịch vụ Bộ phận này sẽ thực hiện nghiên cứu, điều tra về sản phẩm cho vay tiêu dùng của các đối thủ, nhu cầu và khả năng đáp ứng điều kiện vay của cá nhân hộ gia đình trên địa bàn Trên cơ sở phân tích những ưu, nhược điểm của sản phẩm đó và đặc điểm khách hàng thì bộ phận Maketing sẽ đưa ra chiếc lược sản phẩm, phân khúc thị trường của mình trong hiện tại và tương lai Với điều kiện VietinBank Quang Minh hiện nay, đội ngũ này có thể được lấy từ Phòng Tổng Hợp, Phòng Bán lẻ trên cơ sở bổ sung thêm các nhân viên có trình độ, nghiệp vụ Marketing

- Gia tăng các hoạt động quảng cáo, tiếp thị

Cho vay tiêu dùng hiện nay đang rất nhiều người quan tâm đặc biệt là giới trẻ, chính vì vậy việc quảng cáo là rất quan trọng, các ngân hàng thường xuyên đưa ra các sản phẩm mới và có nhiều chương trình ưu đãi đối với khách hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng về mình, đây là một chiến lược được nhiều ngân hàng thực hiện.

Khách hàng được thu hút và biết đến dịch vụ của ngân hàng có thể thông qua kênh thông tin như báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương và địa phương, phát tờ rơi, khách hàng trung gian … Khách hàng mục tiêu cho các sản phẩm CVTD thường rất phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên và rất khó tiếp cận được một cách trực tiếp Chính vì vậy, tiếp cận khách hàng qua các đối tác là các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ là kênh tiếp cận hiệu quả Hiện nay tại VietinBank Quang Minh việc quan hệ và mở rộng với những khách hàng trung gian (hay đối tác) còn nhiều hạn chế và thực sự chưa hiệu quả Để triển khai được các sản phẩm CVTD sâu và rộng đến khách hàng Chi nhánh cần chú trọng đến việc quan hệ với những khách hàng trung gian như: các Đại lý bán xe, Chủ đầu tư dự án nhà ở, các Công ty lớn có số lượng công nhân nhiều, …

- Đối với cho vay nhu cầu mua nhà ở, nhà dự án: VietinBank chi nhánh Quang Minh cần kết hợp với các chủ đầu tư các khu đô thị, các dự án nhà ở, các sàn giao dịch bất động sản để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản bảo đảm có thể bằng chính căn nhà định mua Trên địa bàn huyện Mê Linh nhu cầu về nhà ở ngày càng cao, do vậy nếu triển khai tốt hình thức cho vay này sẽ tạo điều kiện mở rộng được cho vay tiêu dùng Việc liên kết với các chủ đầu tư các khu đô thị, các dự án nhà ở để cho khách hàng vay mua nhà là sự liên kết có lựa chọn không phải áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải là các đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực hiện dự án xây dựng nhà ở thành công và việc xây dựng phải đúng quy định của pháp luật Bắt đầu năm 2021 tại Chi nhánh đã tham gia cho vay mua nhà dự án của chủ đầu tư là Tập Đoàn Vingroup (Vinhomes Ocean Park 1, Vinhomes Ocean Park 3…) , trong thời gian tới ngoài các chủ đầu tư lớn và truyền thống (Vingroup, Sungroup, …) chi nhánh nên tăng cường sự phối hợp giữa Phòng Bán lẻ và phòng KHDN để triển khai liên kết với các chủ đầu tư là khách hàng vay vốn tại Phòng KHDN của Chi nhánh.

- Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp: Việc kết hợp với các đại lý bán xe ôtô để cho vay mua xe là hình thức mà hiện nay rất nhiều ngân hàng đang áp dụng và mang lại hiệu quả cao Một trong những yếu tố để các đại lý bán xe lựa chọn ngân hàng để hợp tác là yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho người vay Để có thể tăng cường được sự hợp tác, ngoài chính sách hoa hồng cho các đại lý, VietinBank chi nhánh Quang Minh cũng cần chú trọng và có những cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay được nhanh chóng Việc kết nối này có thể được thực hiện giữa chi nhánh với các đại lý đơn lẻ thông qua mối quan hệ của các cán bộ bán, các đại lý gần và giáp ranh với chi nhánh trên địa bàn, … hoặc qua đơn vị đầu mối Ví dụ cuối năm 2021 VietinBank CN Quang Minh đã tiếp cận và có sự hợp tác với các đại lý của Toyota thông qua sự kết nối của Công ty Toyota Việt Nam- công ty hiện đang có quan hệ tiền gửi tại Chi nhánh.

- Đối với cho vay tiêu dùng khác, mua sắm thiết bị: VietinBank chi nhánh Quang Minh cần đẩy mạnh hợp tác với các đơn vị phân phối cung cấp các mặt hàng tiêu dùng trong đó nên hướng đến các nhà phân phối những dòng sản phẩm cao cấp như : xe máy cao cấp, đồ nội thất, đồ điện tử,

- Đối với cho vay du học: Đối tác liên kết là các công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, ngân hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua sự giới thiệu khách hàng trực tiếp hoặc tham gia các buổi hội thảo du học của các công ty này Để thực hiện tốt việc liên kết với các đối tác, VietinBank chi nhánh Quang Minh cần có chương trình đào tạo đối với nhân viên tư vấn của các đối tác về các nội dung sản phẩm cho vay du học, chương trình hoa hồng động lực cũng như VietinBank chi nhánh Quang Minh cần tổ chức một nhóm nhân sự hiểu biết về sản phẩm, có khả năng thuyết trình và ưu tiên những cán bộ đã từng đi du học để tham gia các cuộc hội thảo giới thiệu sản phẩm.

- Đối với cho vay cán bộ nhân viên, cho vay dưới hình thức phát hành thẻ: đối tác liên kết là các doanh nghiệp lớn có quan hệ với chi nhánh (có quan hệ tiền gửi, tiền vay, sử dụng dịch vụ chi lương, …), điều này đòi hỏi tại Chi nhánh công tác bán lẻ trong bán buôn cần phải đẩy mạnh, tức là cán bộ quan hệ khách hàng bán lẻ phải phối hợp với cán bộ quan hệ khách hàng doanh nghiệp để tiếp cận, làm việc với các doanh nghiệp Chi nhánh cần tổ chức các buổi truyền thông, hội thảo giới thiệu sản phẩm tại các doanh nghiệp để tư vấn sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.

3.2.3 Chú trọng công tác thẩm định và giám sát khoản vay

Về công tác thẩm định: Thẩm định tín dụng là hoạt động phân tích, đánh giá khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng Thẩm định là khâu quan trọng, không thể thiếu trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng nhằm đảm bảo chất lượng khoản vay, nó quyết định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời quyết định mức an toàn tín dụng Trong khâu này, việc thu thập thông tin về khách hàng là vô cùng quan trọng Để thực hiện quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả nhất, nhân viên ngân hàng sẽ khai thác tối đa các nguồn thông tin Không có tiêu chuẩn nhất định cho các nguồn thông tin nên được sử dụng; thay vào đó, nó sẽ phụ thuộc vào quy mô và thời hạn của khoản vay, đặc điểm của khách hàng, mối quan hệ của họ với ngân hàng và mối quan hệ của chính cán bộ tín dụng Các cán bộ làm công tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thông tin về khách hàng qua các nguồn sau:

- Xem xét thông tin của khách hàng tại các hồ sơ lưu nội bộ của ngân hàng.

- Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng về nơi ở, nơi làm việc, cơ sở kinh doanh của khách hàng Cán viên tín dụng sẽ có cơ hội đánh giá đạo đức, tính bảo mật và độ tin cậy của người vay thông qua các cuộc phỏng vấn khách hàng Nhân viên tín dụng phải thúc giục khách hàng thể hiện và tiết lộ thông tin trung thực nhất về bản thân, doanh nghiệp của họ, các khoản vay hiện có và các kế hoạch trả nợ.

Cán bộ tín dụng phải lắng nghe để đưa ra các cảm nhận trung thực mình về khách hàng cũng như phương án, dự án vay vốn.

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ

Mở rộng hoạt động CVTD là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với người tiêu dùng, với bản thân ngân hàng, mà còn có vai trò quan trọng trong việc kích cầu từ đó tạo ra yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, và đảm bảo an toàn xã hội Do đó, nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.

- Thứ nhất, Nhà nước tiếp tục xây dựng và hoàn thiện môi trường pháp lý: Luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động CVTD nhưng sự cụ thể của luật mới là căn cứ pháp lý vững chắc nhất để các tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động, kinh doanh Môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng, nhất là hiện nay các văn bản pháp luật về tín dụng ngân hàng vẫn rất chung chung, chưa sát với thực tế và còn nhiều bất cập. Để giúp cho hoạt động CVTD mở rộng hơn nữa, nhà nước cần chỉ thị cho các cơ quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững chắc để các NHTM yên tâm hơn trong quá trình mở rộng hoạt động này Mặt khác, hiện nay, mặc dù đã có văn bản luật và Nghị định, tuy nhiên, các bộ, ngành chưa có quy định cụ thể hướng dẫn phương thức khai thác cơ sở dữ liệu quốc gia của các TCTD Thực trạng này dẫn đến các TCTD hiện nay đang xây dựng hệ thống dữ liệu riêng cho từng TCTD mà không thể tiếp cận, khai thác hệ thống dữ liệu chung của quốc gia Trong giai đoạn hiện nay, việc TCTD được tiếp cận với hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia về công dân, doanh nghiệp, tài sản, đất đai, thuế… có giá trị to lớn trong việc đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn, phòng ngừa rủi ro gian lận, rửa tiền, tội phạm, tiết kiệm nguồn lực chi phí cho xã hội

Do đó, các bộ, ngành liên quan (như Bộ Công an, Bộ Thông tin và Truyền thông, NHNN) cần đẩy nhanh hoàn thiện hướng dẫn việc các TCTD được khai thác, sử dụng dữ liệu quốc gia về công dân, doanh nghiệp thông qua cổng kết nối trực tiếp với các TCTD Đồng thời, NHNN nghiên cứu, đề xuất bổ sung quy định Luật Các TCTD về việc cung cấp, chia sẻ dữ liệu quốc gia về công dân, doanh nghiệp và các hệ thống dữ liệu quốc gia khác (đất đai, tài sản, thuế…) để góp phần minh bạch, lành mạnh hóa nền kinh tế

- Thứ hai, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô:

Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các dịch vụ Như vậy, sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân Ổn định môi trường kinh tế- chính trị- xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.

- Thứ ba, nhà nước cần hỗ trợ các NHTM trong việc phổ cập các thông tin về hoạt động CVTD:

Thực tế cho thấy các nội dung về truyền thông hoạt động CVTD thường xuất hiện trên báo, đài, các phương tiện thông tin khi ngân hàng có nhu cầu quảng cáo và tự mình đề nghị với các tờ báo hay đài phát thanh, đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm như vậy vẫn chưa tác động đến nhận thức của người dân và đây cũng là một khoản chi phí không nhỏ cho ngân hàng.

Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ các NHTM trong việc phổ cập các thông tin về hoạt động CVTD đến với mọi người bằng nhiều cách như: Yêu cầu các cơ quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm các chương trình tài liệu, viết bài giới thiệu,quảng bá về tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trò cũng như tiện ích của loại hình cho vay này sẽ được đông đảo mọi người biết đến hơn, qua đó khơi dậy nhu cầu của họ, góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD của ngân hàng phát triển hơn nữa.

- Thứ tư, tăng cường công tác bảo vệ lợi ích của người đi vay

Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả thường gắn với hai mục tiêu chính, đó là bảo vệ người đi vay và thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh do vậy bên cạnh các biện pháp hỗ trợ đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng, các cơ quan nhà nước cần tăng cường các chính sách, biện pháp và vai trò các tổ chức liên quan trong việc bảo vệ lợi ích của khách hàng vay tiêu dùng, trong đó có người tiêu dùng tài chính Theo đó, việc xây dựng Luật bảo vệ người tiêu dùng tài chính và các văn bản hướng dẫn kèm theo là hết sức cần thiết Trong đó quy định rõ trách nhiệm của các tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính phải công khai minh bạch thông tin về sản phẩm, dịch vụ; cam kết đối xử công bằng, bình đẳng với tất cả người tiêu dùng; bảo vệ thông tin cá nhân của người tiêu dùng; nhà cung cấp dịch vụ tài chính phải có cơ chế giải quyết, xử lý khiếu nại của người tiêu dùng.

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

- Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động CVTD Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung của NHNN và xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này tuy nhiên vẫn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động CVTD cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.

- Thứ hai, NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yếu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thuc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các ngân hàng với nhau.

- Thứ ba, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý trong việc quản lý và tăng cường giám sát đối với các NHTM và các tổ chức tín dụng khác: NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các NHTM và các TCTD khác nhằm sớm phát hiện ra và chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa những tổn thất… Đồng thời NHNN cũng cần có những chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với những ngân hàng thực hiện tốt cũng như các ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giũa các ngân hàng.

- Thứ tư, NHNN cần có biện pháp tích cực hơn nữa đến việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng: NHNN với vai trò lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi, học tập kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD. Trong đó đối với các nhóm cán bộ tín dụng phụ trách về mảng hoạt động CVTD một trong những nội dung quan trọng cần được trang bị là kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kỹ năng thu thập và phân tích thông tin để đánh giá về khách hàng, thu nhập của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng.

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Với những chính sách và định hướng phát triển của mình, năm 2022VietinBank đã ghi được dấu ấn tại thị trường Bán lẻ Việt Nam Phát huy vai trò là ngân hàng thương mại chủ lực tại Việt Nam, VietinBank lấy sự đa dạng hóa các sản phẩm, vượt trội về công nghệ và đa dạng kênh phân phối là chiến lược cạnh tranh cốt lõi Chiến lược này cho thấy sự nhạy bén của VietinBank với thị trường cũng như thấu hiểu nhu cầu của khách hàng Hết quý III năm 2022, dư nợ bán lẻ củaVietinBank tăng 26% so với 2021, huy động vốn bình quân bán lẻ tăng 13% so với năm 2021 Số lượng KH bán lẻ hiện tại cũng tăng gần 20% so với cuối năm 2021.Thị phần tín dụng bán lẻ đứng trong top 4 ngân hàng đứng đầu thị trường Với những nỗ lực vượt trội, VietinBank đã được ghi nhận 7 năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” bởi Tạp chí Global Banking &Finance Review Bên cạnh đó, năm nay, Tạp chí Global Banking & Finance Review còn vinh danh VietinBank ở các hạng mục như: “Ngân hàng có dịch vụ thanh toán thẻ xuất sắc nhất Việt Nam 2022”; “Ngân hàng có sản phẩm Thẻ tốt nhất Việt Nam 2022”; “Ngân hàng có sản phẩm tiền vay tốt nhất Việt Nam 2022 dành cho sản phẩm Thấu chi online” Điều đó thể hiện chiến lược của VietinBank là đúng đắn và mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên, để tiếp tục duy trì và giữ vững vị thế của mình thì VietinBank cần quan tâm hơn nữa đến hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như CVTD.

- VietinBank cần quan tâm chỉ đạo hơn nữa hoạt động CVTD của các Chi nhánh Cần có những mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể hơn giao cho Chi nhánh ví dụ như: quy mô dư nợ CVTD, tỷ trọng dư nợ CVTD /Tổng dư nợ để chi nhánh có được góc nhìn tổng thể từ đó đưa ra định hướng trong triển khai hoạt động kinh doanh, hướng đến cơ cấu danh mục mà Hội sở giao.

- Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng về mục đích, giá trị và thời gian nhằm tạo cơ hội tốt nhất cho khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính của mình Mặt khác, sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi sự chuẩn hoá cao (chuẩn hoá về đặc tính sản phẩm, quy trình bán hàng, kênh phân phối, sản phẩm bán kèm và phương thức quản trị rủi ro) nhằm đáp ứng nhu cầu của từng phân đoạn khách hàng Do đó, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng một mặt phải đảm bảo sản phẩm được xây dựng trên cơ sở tham khảo quy chuẩn của các ngân hàng nước ngoài mặt khác phải phù hợp với điều kiện, văn hoá, tập quán của người Việt Nam Vì vậy, Vietinbank cần có đầu tư đúng mức về nghiên cứu thị trường, nhu cầu tiêu dùng, tập quán của nhóm đối tượng khách hàng cần hướng tới để phát triển kênh phân phối và xây dựng cơ chế quản trị rủi ro, văn bản hướng dẫn cho phù hợp (bao gồm cả các mẫu biểu cho từng gói sản phẩm) để tạo thuận lợi cho các chi nhánh trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

- VietinBank cũng nên ưu tiên và tập trung giải quyết một số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động CVTD trong thời gian tới, trong đó việc quan tâm xây dựng đồng bộ các cơ sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để có thể nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có và kịp thời triển khai những sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại chưa có ở Việt Nam.