Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với dnvn tại chi nhánh bidv thanh xuân

Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong nguồn vốn tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động kinh tế, xã hội tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng hàng đầu góp phần phát triển kinh tế xã hội tồn đất nước Tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng gây tác động trực tiếp đến tăng trưởng phát triển kinh tế hoạt động xã hội Trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày sâu rộng Việt Nam, khu vực giới, đặc biệt sau trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại Thế Giới WTO, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung vai trị tín dụng ngân hàng nói riêng có ảnh hưởng mạnh mẽ, tao động lực thúc đẩy cho toàn kinh tế đạt tăng trưởng phát triển vượt bậc Trong thời gian qua, đặc biệt từ phủ ban hành nghị định 90/2001/NĐ – CP, nghị định việc phát triển DNV&N DNV&N có mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng.Theo thống kê Bộ kế hoạch đầu tư năm 2010,cả nước nayDNV&Nchiếm khoảng 96% tổng số 250000doanh nghiệp.Với đời Luật doanh nghiệp năm 1999 sửa đổi bổ sung vào năm 2005,môi trường kinh doanh dần cải thiện,mơi trường đầu tư thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho việc đời phát triển nhanh số lượng doanh nghiệp DNV&Nđã ngày khẳng định vị trí, vai trị, tầm quan trọng khối thành phần kinh tế Với bước phát triển đột biến, trở thành lực lượng quan trọng q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, tăng kim ngạch xuất khẩu,tăng thu ngân sách tham gia có hiệu vấn đề xã hội… Để đạt thành cơng khơng có phấn Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp đấu nỗ lực riêng DNV&N mà cần có quan tâm, tạo điều kiện Đảng nhà nước Điều thể rõ thơng qua sách Đảng Nhà nước Tuy nhiên thực tế phát triển loại hình doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, mà khó khăn lớn việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, vốn huy động tiền nhàn rỗi ngân hàng tăng cao, thực tế tồn nhiều năm qua gây trở ngại khơng nhỏ phát triển doanh nghiệp, phát triển đất nước Cho vay DNV&N ngân hàng có nhiều lợi thế: giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giá trị khoản vay nhỏ lẻ doanh số tất khoản vay lại lớn, việc tìm kiếm khách hàng lớn gặp khó khăn tốn chi phí Mà lợi ích DNV&N ngân hàng khơng thu lãi từ hoạt động tín dụng, mà cịn thu khoản phí dịch vụ, huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp, tăng cường mối quan hệ… Nhận thức rõ vai trò quan trọng DNV&N kinh tế, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuân xác định khách hàng tiềm mục tiêu hoạt động mở rộng tín dụng Mục tiêu mà ngân hàng đưa không việc mở rộng tín dụng nhiều mà cần phải đảm bảo chất lượng khoản tín dụng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuânem lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuân” để nghiên cứu Tuy thời gian thực tập không dài thời gian em vận dụng lý thuyết học tập nghiên cứu năm giảng đường cao đẳng vào thực tế, đồng thời em nắm bắt thực trạng vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp nhỏ ngân hàng Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận DNV&N để từ thấy bất lợi ưu DNV&N nước ta Nghiên cứu tiêu thức chung mở rộngviệc cho vay DNV&N để có đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng việc cho vay ngân hàng Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuân thời gian qua để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNV&N BIDVchi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay DNV&N BIDV chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động việc cho vay DNV&N BIDV chi nhánh Thanh Xuân Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng chuyên đề bao gồm phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp, luận giải, thống kê Kết cấu chuyên đề: Bài chuyên đề gồm có phần : Phần mở đầu, phần nội dụng, phần kết luận Trong phần nội dung có chương: Chương I: Chất lượng cho vay DNV&N ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vayđối với DNV&N Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuân Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNV&N ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Xuân Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1Khái quát ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa.Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng đến lượt mình,sự phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại(bạc vàng),các chủ cửa hàng vừa đổi tiền,thanh toán hộ,vừa đúc tiền.Những ngân hàng gọi ngân hàng thợ vàng.Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi.Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Như nói hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu :quan lại,địa chủ…với mục đích phục vụ tiêu dùng.Thậm chí nhiều chủ ngân hàng lớn cịn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần chi tiêu cho chiến tranh.Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi, tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ hình thức cho vay cao , nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi để khống chế cho vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản.Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp lớn cho hoạt động toán,ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa,lãi suất cao nên nhà buôn khơng thể tiếp tục sử dụng nguồn vay này.Trước tình hình nhiều nhà bn đứng thành lập ngân hàng riêng mình,gọi ngân hàng thương mại.Theo đó,ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp,và gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi.Ngân hàng không cho vay ,chỉ thực giữ hộ,thanh tốn để lấy phí Hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh cùng với phát triển kinh tế công nghệ.Đầu tiên phải kể đến đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững đồng thời nhiều nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại xuất phát từ chỗ cho vay ngắn hạn mở rộng sang cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản.Thậm chí hầu hết NHTM mở rộng cho vay tiêu dùng ,kinh doanh chứng khóan,cho th…Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi ngân hàng trọng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thanh toán điện tử ngày chiếm ưu so với hình thức tóan thủ cơng tốc độ ,tính thuận tiện,an tồn tóan 1.1.1.2.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại khác tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, phần Nhà nước tỉnh, thành phố… Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức cấp tín dụng cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm thiết bị Khi doanh nghiệp khách hàng phải toán khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… họ cần thơng tin tài lập kế hoặch tài chính, ngân hàng lại trung tâm tư vấn Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Bên cạnh chức quan trọng trung gian tài chính, chuyển tiền tiết kiệm đầu tư, cân cá nhân, tổ chức kinh tế có thặng dư thâm hụt tổng chi tiêu, ngân hàng cịn có chức trung gian toán tạo phương tiện toán cho toàn kinh tế Tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài mà dịch vụ ngân hàng có phát triển đa dạng hoá khác Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.1.3.Các chức của NHTM 1.1.1.3.1.Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM.Khi thực chức trung gian tín dụng,NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn.Với chức này,NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.1.3.2.Chức trung gian tốn NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân,thực Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa,dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ.Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc,ủy nhiệm chi,ủy nhiệm thu,thẻ rút tiền,thẻ tốn,thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu,khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp.Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn.Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí ,thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa,đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn,từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.13.3.Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng ,phản ánh rõ chất NHTM.Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế.Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn.Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa,thanh tốn dịch vụ…Với chức này,hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.1.4.Các hoạt động của NHTM Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.4.1.Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM nhận vốn từ người gửi tiền, chủ thể cho vay để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh nên nguồn vốn xem khoản nợ ngân hàng 1.1.1.4.2.Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM.Do đó,nó có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng 1.1.1.4.3.Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.1.4.4.Các hoạt động khác Là hoạt động khơng mang lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng 1.1.2 Cho vay NHTM 1.1.2.1.Khái niệm cho vay “Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi” 1.1.2.2.Các hình thức cho vay tại NHTM  Theo thời hạn tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành loại: -Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm( số nước quy định năm) Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân -Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn  Theo đối tượng tín dụng: Theo tiêu thức người ta chia làm hai loại: -Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời -Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình  Theo mục đích sử dụng: -Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: tín dụng cấp cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứngnhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá tủ lạnh, máy giặt…  Theo mức độ đảm bảo: - Tín dụng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng có tài sản người bão lãnh đứng làm bão lãnh cho khoản nợ vay - Tín dụng khơng có đảm bảo: hình thức tín dụng khơng có tài sản người bảo lãnh đứng bảo lãnh cho khoản nợ vay  Theo xuất xứ của tín dụng: - Tín dụng gián tiếp: hình thức cấp tín dụng thơng qua trung gian tài ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Tín dụng trực tiếp: hình thức cấp tín dụng người có tiền( hàng hố) với người sử dụng tiền( hàng hố) đó, khơng cần phải thơng qua trung gian tài 1.2.Hoạt động cho vay DNV&N NHTM Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ phận đóng vai trị quan trọng kinh tế tất nước giới không phân biệt quốc gia vùng lãnh thổ Tuy nhiên khái niệm, đặc điểm, tiêu chí xác định DNV&N nước khác Ngay kinh tế, tiêu chí xác định DNV&N ngành khác không giống Tuy tiêu thức sử dụng chủ yếu tiêu biểu số lao động, doanh thu, vốn đầu tư Khi tiếp cận khái niệm DNV&N thừờng dựa nhóm tiêu định tính định lượng song tiêu định lượng đóng vai trị định để phân biệt nhóm doanh nghiệp với nhóm doanh nghiệp lớn Có ba tiêu định lượng sau thường dùng độc lập kết hợp với để xác định tính chất nhỏ vừa doanh nghiệp: Thứ nhất,lượng vốn đầu tư vào máy móc ,dây chuyền sản xuất Thứ hai,số lượng lao động Thứ ba,qui mô sản xuất doanh thu từ hoạt động kinh doanh Xét mặt định tính, tiêu xem xét cấu công ty ,số lượng người quản lý, người định chính, ngành nghề kinh doanh,…Đối với hầu hết quốc gia giới việc phân loại DNV&N khơng liên quan đến hình thức sở hữu tư cách pháp nhân doanh nghiệp,điều có nghĩa khái niệm áp dụng cho tất loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh,công ty liên doanh,hộ kinh doanh,… Dưới khái niệm DNV&N số quốc gia giới: Tại Nhật Bản:Tiêu chí để xác định DNV&N quy định “Luật DNV&N” sau: -Đối với ngành sản xuất ,các doanh nghiệp có số nhân viên thường Nguyễn Hồng Hạnh Lớp: NHC – CĐ 25