(Luận văn học viện tài chính aof) nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tmcp tiên phong,chi nhánh thăng long hà nội

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Vi thị yến H SV: VI THỊ YẾN i LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC .ii DANH MỤC SƠ ĐỒ-BẢNG BIẺU .vii LỜI MỞ ĐẦU Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại H 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn 1.2.3 Những trường hợp ngân hàng cho vay ngắn hạn 11 1.2.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu 13 1.3 Hiệu cho vay ngắn hạn .16 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 17 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại .23 Chương .29 SV: VI THỊ YẾN ii LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH THĂNG LONG-HÀ NỘI 29 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong , Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 29 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 29 2.1.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong,chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 33 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong ,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 37 2.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên H Phong, chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 37 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội .40 2.2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong,chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 49 Chương .59 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG, CHI NHÁNH THĂNG LONG-HÀ NỘI 59 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội 59 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội 60 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định 60 SV: VI THỊ YẾN iii LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 3.3.2 Đa dạng hố phương thức cho vay ngắn hạn .62 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 64 3.2.4 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay 66 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 67 3.2.6 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn 68 3.2.7 Thực marketing ngân hàng hiệu 68 3.2.8 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 70 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Đối với ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 H 3.3.3 Đối với Nhà nước 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 SV: VI THỊ YẾN iv LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH DANH MỤC SƠ ĐỒ-BẢNG BIẺU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.3: Kết lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long Bảng 2.4: Dư nợ dư nợ ngắn hạn Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân theo tài sản đảm bảo Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 2.7: Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Bảng 2.10: Tỉ lệ nợ hạn H Bảng 2.9: Tỉ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Bảng 2.11: Tỉ lệ nợ khó địi Bảng 2.12: Mức sinh lời đồng vốn cho vay Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức CN Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 1: Biểu đồ phản ánh hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long- Hà Nội SV: VI THỊ YẾN v LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt nam thực lộ trình hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho NHTM tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Trước tình hình bắt buộc ngân hàng thương mại có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh Khi kinh tế hội nhập, việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài nước theo cam kết đối tác nước ngồi việc NHTM nước ngồi có đủ nội lực, vốn cơng nghệ thao túng thị trường tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước ngồi”, câu hỏi ln thách thức NHTM Việt Nam Trong hoạt động H NHTM, cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Trong năm gần đây, NHTM mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng –tài Việt Nam Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng LongHà Nội chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế.Trong hoạt động cho vay mình, cho vay ngắn hạn SV: VI THỊ YẾN LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ln chiếm tỷ trọng lớn Sau gần tám năm vào hoạt động, hiệu cho vay ngân hàng cải thiện nhiều, nhiên số hạn chế Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho Chi nhánh Hà Nội, đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Từ vấn đề trên, em chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề làm rõ lí luận hiệu cho vay ngắn hạn NHTM, bước đầu đưa lí luận kiểm nghiệm, áp dụng thực tiễn để hiểu sâu sắc vấn đề nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: H Chuyên đề nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM khía cạnh hiệu giới hạn hình thức cho vay ngắn hạn Chuyên đề chọn điểm nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng TMCP Tiên Phong ,Chi nhánh Thăng Long - Hà Nội, thời gian nghiên cứu từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Nhằm tìm hiểu cách tồn diện đánh giá cách xác hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội, phương pháp nghiên cứu sử dụng để tiếp cận giải vấn đề là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh đối chiếu Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Lí luận chung hiệu cho vay ngắn hạn NHTM SV: VI THỊ YẾN LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long -Hà Nội H SV: VI THỊ YẾN LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng , cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp H tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Những đặc trưng cho vay: - Hoạt động cho vay NHTM dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Theo người vay phải hoàn trả gốc lãi đến hạn tốn Ngồi trước cho vay, Ngân hàng phải có tin tưởng người vay, tin họ trả nợ - Trong quan hệ cho vay, khơng có vân động quyền sở hữu mà có vận động quyền sử dụng Cụ thể ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng khoảng thời gian định - Khác với quan hệ mua bán, giá ngang với giá trị trao đổi quan hệ cho vay giá hiểu lãi suất, lãi suất không biểu thị giá trị số vốn đem trao đổi SV: VI THỊ YẾN LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tùy theo tiêu thức phân loại khác mà hoạt động cho vay NHTM phân thành loại khác Có số tiêu thức phân loại sau: 1.1.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng Theo tiêu thức đối tượng khách hàng hoạt động cho vay NHTM phân chia thành: - Cho vay phủ: Là hoạt động cho vay Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên phục vụ cho mục tiêu sách tiền tệ quốc gia NHTM cho phủ vay thơng qua việc mua: Trái phiếu phủ, Tín phiếu kho bạc - Cho vay tổ chức tài khác như: Ngân hàng, cơng ty tài chính, quĩ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khoản H - Cho vay doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Cho vay doanh nghiệp thực với nhiều phương thức khác nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu vốn doanh nghiệp - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay Thời hạn khoản vay khoảng thời gian tính từ khách hàng rút vốn lần thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, dòng tiền thu từ dự án, khả trả nợ khách hàng…Thời hạn dài lãi suất cao rủi ro cao SV: VI THỊ YẾN LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.4 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định có hướng dẫn cụ thể Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng H quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để SV: VI THỊ YẾN 66 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện cá nhân cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt tới q trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ cácNHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vượt bậc công H nghệ ngân hàng đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực Những yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi khơng phải việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: Kỹ giao tiếp - Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lơi kéo nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; Kỹ điều tra – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá SV: VI THỊ YẾN 67 LỚP: CQ50/15.04 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH khoản vay; Kỹ đàm phán - Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; Kỹ phân tích – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; Kỹ viết Địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức H khố đào tạo nghiệpvụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán 3.2.6 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn Những biến động kinh tế vĩ mơ hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Những tác động theo hai hướng, tích cực tiêu cực Ngân hàng cần phải dự báo biến động để tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn, thách thức biến động mang lại 3.2.7 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề SV: VI THỊ YẾN 68 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Thành lập phận nghiên cứu thị trường: Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường H nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro, khơng hiệu tất nhằm đưa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng cịn chưa đẩy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thơng tin thị SV: VI THỊ YẾN 69 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trưòng sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đốn khả thành cơng khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thơng tin thị trường khách hàng cịn biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn H tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo đƣợc khách hàng tiềm gắn bó lâu dài 3.2.8 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần SV: VI THỊ YẾN 70 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ cụ thể sau: Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía khách hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản H cho vay Cán tín dụng cần : Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hồn trả nợ Khả tốn khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ Phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau Tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị TSĐB có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho SV: VI THỊ YẾN 71 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH tương ứng với TSĐB, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung TSĐB Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp TSĐB để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ Sự thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ Thứ hai, xử lý phát sinh H Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi mà khoản nợ cịn hạn, có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị ứ đọng… Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm ngun nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời Thứ ba, công tác thu hồi nợ công tác thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lượng vốn theo kế SV: VI THỊ YẾN 72 LỚP: CQ50/15.04 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH hoạch đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp H thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong mà NHTM 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tn thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay SV: VI THỊ YẾN 73 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ngắn hạn Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long- Hà Nội, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội - Về quy trình cho vay Trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Tiên Phong cần tiếp tục nghiên H cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho q trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Tiên Phong hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực SV: VI THỊ YẾN 74 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Tiên Phong ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ H thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay - Về nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo -Về chương trình đại hố ngân hàng SV: VI THỊ YẾN 75 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng - Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu H Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi TPBANK ngày trở nên quen thuộc với đối tác, khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần có thơng tư hướng dẫn việc thực Quyết định NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lãi suất, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng SV: VI THỊ YẾN 76 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - Cùng với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay H - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ cách hợp lý để lành mạnh hoá tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an tồn COOK có vốn chủ sở hữu nhỏ Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu, khuyến khích đề án bổ sung vốn điều lệ NHTM điều kiện việc mở cửa thị trường Ngân hàng – Tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ vốn góp cổ đơng chiến lược nước ngồi vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đơng chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hố ngân hàng thành cơng, giúp NHTM Việt Nam có đủ lực để cạnh tranh thị trường nước quốc tế SV: VI THỊ YẾN 77 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô H Sau sáu năm vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi Nhánh Thăng Long-Hà Nội đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn số hạn chế cần giải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long- Hà Nội giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn chuyên đề lớn nhiều SV: VI THỊ YẾN 78 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Ngô Đức Tiến Thầy, Cô cán Ngân hàng TMCP Tiên Phong,Chi nhánh Thăng Long-Hà Nội-PGD Phạm Hùng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! H SV: VI THỊ YẾN 79 LỚP: CQ50/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại,NXB tài 2.Giáo trình Tài doanh nghiệp,NXB tài 3.Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter S Rose 4.Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Frederic Mishkin 5.Sổ tay tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 6.Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng(2010) 7.Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long năm 2012,2013, 2014 8.Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long năm 2012, 2013, 2014 H 9.Tham luận Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long năm 2013, 2014, 2015 10.Một số luận văn, chuyên đề, khóa luận tốt nghiệp Học việt Tài chính, Học viện Ngân hàng, Đại học kinh tế Quốc dân… 11.Các website: + Website Ngân hàng TMCP Tiên Phong + Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn + www.baomoi.com SV: VI THỊ YẾN 80 LỚP: CQ50/15.04