1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng đông á sở giao dịch tphcm

60 2 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 60
Dung lượng 0,98 MB

Nội dung

Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM MỞ ĐẦU Lịch sử hình thành phát triển kinh tế giới chứng minh hệ thống Ngân hàng phận hữu kinh tế Thực vậy, hoạt động Ngân hàng đóng vai trị to lớn việc khai thông nguồn vốn cho kinh tế Thông qua hoạt động Ngân hàng mà nguồn vốn tích tụ, tập trung phân phối lại cho đối tượng có nhu cầu vốn, từ thúc đẩy kinh tế phát triển Việt Nam bước vào giai đoạn hội nhập toàn diện, vừa đón nhận thuận lợi từ q trình mở cửa, vừa phải đương đầu với khó khăn định nhiều mặt cạnh tranh từ cơng ty nước ngồi, điều cịn tồn đọng sách điều hành nhà nước, tình hình trị, biên giới phức tạp Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế nỗi lo nhà quản lí, tình hình lạm phát gia tăng, khó khăn kinh tế vĩ mơ bao trùm tồn doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng Việt Nam gặp khơng trở ngại Thêm vào đó, cạnh tranh NHTM ngày trở nên gay gắt hoạt động tín dụng huy động Năm 2012, nhà nước liên tục giảm trần lãi suất, ban hành sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền kinh tế bị hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến khoản ngân hàng, thêm vào đó, theo định hướng NHNN tiêu tăng trưởng tín dụng ngân hàng năm 2012 mức từ 15-17% nên qui mơ tổng tín dụng phép tăng năm 2012 cho ngân hàng tính số hạn hẹp Đây thời điểm mà nhà quản lí, nhà hoạch định sách NHNN NHTM phải có nhìn khác kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng từ lâu khơng cịn phụ thuộc tăng trưởng tiền gửi tiền vay, phát triển ngân hàng ngày không mặt doanh số, lợi nhuận, sở hạ tầng hay mạng lưới…mà cịn hình ảnh, sức mạnh thương hiệu chất lượng phục vụ KH Các ngân hàng muốn tồn phải tự làm mình, thiết kế xây dựng sản phẩm tốt hơn, tiện ích đáp ứng nhu cầu đông đảo KH, sản phẩm ngân hàng ngày để SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM kinh doanh, mà phải để phục vụ KH Đây vấn đề quan trọng chiến lược cạnh tranh phát triển ngân hàng Việt Nam Trước tình hình thực tế đó, DongA Bank định hướng xây dựng nhóm sản phẩm dành cho KHCN, sản phẩm DongA Bank hướng đến phát triển mạng lưới KH, cung cấp đa dạng sản phẩm, cung cấp nhiều lựa chọn cho KH, hướng đến nhiều đối tượng KH tiềm mà trước ngân hàng chưa khai thác nhẳm bước bước đưa DongA Bank thành Tập đồn Tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam - vươn quốc tế KH mến yêu, tín nhiệm Sau thời gian thực tập Sở giao dịch DongA Bank, qua trình quan sát học hỏi kinh nghiệm thực tế bán hàng, em nhận thấy nhóm sản phẩm sản phẩm hồn tồn mới, mang lại hiệu cao hoạt động tạo thói quen sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng cá nhân Và lý em chọn đề tài “Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN ngân hàng Đông Á – Sở Giao Dịch Tp.HCM” để tìm hiểu nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Tìm hiểu DongA Bank, tìm hiểu nhóm sản phẩm nói chung nhóm sản phẩm DongA Bank nói riêng - Phân tích nội dung, điều kiện, qui trình tiện ích mà nhóm sản phẩm mang lại cho KH - Đề xuất biện pháp phát triển gia tăng hiệu nhóm sản phẩm DongA Bank KH PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phân tích, đánh giá số liệu để đưa nhận xét, kết luận thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh “Sản phẩm nhóm” dành cho KHCN Ngân hàng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Chuyên đề nghiên cứu tình hình kinh doanh phát triển nhóm sản phẩm dành cho DongA Bank – Sở Giao Dịch TPHCM NGUỒN SỐ LIỆU, DỮ LIỆU - Báo cáo có sử dụng phương pháp thống kê, phân tích tổ hợp qua trình nghiên cứu, thu thập số liệu từ văn sản phẩm, báo cáo tài chính, phương tiện thơng tin đại chúng tài liệu có liên quan KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO Phần nội dung khóa luận tốt nghiệp “ Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN ngân hàng Đông Á – Sở Giao Dịch TP HCM” gồm phần:  Mở đầu  Chƣơng I: Tìm hiểu Ngân hàng Thương mại nhóm sản phẩm Ngân hàng Thương Mại  Chƣơng II: Thực trạng nhóm sản phẩm DongA Bank – Sở Giao Dịch TPHCM  Chƣơng III: Đề xuất giải pháp xây dựng phát triển nhóm sản phẩm DongA Bank – Sở Giao Dịch TPHCM  Kết luận SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM CHƢƠNG I: TÌM HIỂU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NHÓM SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn, hoạt động kinh doanh khác có liên quan NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế đại, giúp huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho đối tượng KH có nhu cầu, đồng thời cung cấp dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ toán 1.1.2 Chức NHTM: Trong kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, Ngân hàng thương mại có chức sau đây: - Chức trung gian tín dụng: chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay - Chức trung gian tốn: NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu KH trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi KH tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM cung cấp cho KH nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, KH chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền: tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại KH sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán KH coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế 1.1.3 Các hoạt động NHTM: - Hoạt động huy động vốn: hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động Ngân hàng thương mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM nhất,và chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại tiền gửi KH - Hoạt động sử dụng vốn: hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cách sau: Ngân hàng tài trợ lại cho kinh tế dạng sản phẩm vay, Ngân hàng đầu tư trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn kinh doanh hay cho thuê tài sản, Ngân hàng đầu tư thị trường chứng khoán Những đối tượng tài trợ Ngân hàng khơng có tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thương mại mà cịn có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ Ngân hàng tài trợ hình thức : Ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trường tiền tệ - Hoạt động trung gian: Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian cho KH Các dịch vụ coi hoạt động trung gian thực hoạt động Ngân hàng khơng đứng vai trị nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu KH dịch vụ mà KH cần Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: dịch vụ thu hộ, chi hộ cho KH có tài khoản tiền gửi Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản khác Ngân hàng hay hai Ngân hàng khác nhau; dịch vụ tư vấn cho KH vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá, dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động 1.2 Tổng quan sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại nhóm sản phẩm dành cho KHCN 1.2.1 Khái quát KH phân loại KH: - KH người mua có quan tâm, theo dõi loại hàng hóa dịch vụ mà quan tâm dẫn đến hành động mua - Phân loại KH: thường gồm có loại KH KH cá nhân KH doanh nghiệp SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM 1.2.2 Khái quát tín dụng NHTM: Tín dụng ngân hàng chia thành nhiều loại khác với tiêu chí phân loại khác nhau: - Phân theo mục đích sử dụng, tín dụng ngân hàng bao gồm:  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng  Cho vay mua xe ô tô  Cho vay chuyển nhượng, xây dựng, sửa chữa BĐS  Cho vay du học… - Phân theo phương thức cho vay, tín dụng ngân hàng bao gồm:  Cho vay lần  Cho vay hạn mức - Phân theo phương thức trả nợ, tín dụng ngân hàng bao gồm:  Cho vay ngắn hạn vốn cuối kỳ, lãi hàng tháng  Cho vay trung dài hạn trả góp vốn lãi hàng tháng theo dư nợ giảm dần  Cho vay lãi, vốn góp  Cho vay lãi hàng tháng, thời hạn vốn giấy nhận nợ… - Phân theo đối tượng KH, tín dụng ngân hàng bao gồm:  Cho vay cá nhân  Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ  Cho vay tiểu thương  Cho vay KH chợ  Cho vay CBNV… 1.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ NHTM 1.2.3.1 Huy động vốn Nguồn vốn chủ yếu để hoạt động ngân hàng từ khoản tiền gửi Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM năm ngân hàng Các hình thức tiền gửi mà ngân hàng đưa dành cho cá nhân gồm có tiền gửi tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi: gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Loại tiền cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với nội dung chi trả việc sử dụng séc để toán nên tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn cịn gọi tài khoản tiền gửi toán hay tài khoản séc Đặc điểm tiền gửi không kỳ hạn người gửi tiền gửi rút tiền lúc phạm vi số dư tài khoản Với tính chất linh hoạt số dư người gửi tiền hưởng tiện ích tốn, nên tiền gửi tốn thường khơng ngân hàng trả lãi, trả lãi với mức lãi suất thấp Để hỗ trợ khả toán KH, ngân hàng thỏa thuận cấp cho KH hạn mức thấu chi Trong q trình hoạt động, KH ký séc, lập ủy nhiệm chi… vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi KH có tiền nhập tài khoản tiền gửi toán ngân hàng thu nợ gốc lãi Hình thức cho vay ngắn hạn tạo điều kiện thuận lợi cho KH q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời - Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích để hưởng lãi Đặc điểm tiền gửi có kỳ hạn người gửi tiền lĩnh tiền sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Tuy nhiên, lý khác nhau, người gửi tiền rút tiền trước hạn, trường hợp người gửi tiền không hưởng lãi, hưởng theo lãi suất thấp, tùy theo quy định ngân hàng  Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Mục đích người gửi tiết kiệm để hưởng lãi để tích lũy, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không dùng để phát hành séc hay thực khoản toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay hay chuyển sang tài khoản khác chủ tài khoản Hầu dịch vụ ngân hàng phục vụ cho KH có tài khoản tiền gửi tốn hầu hết, khơng phải tất cả, sử dụng người có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm tài khoản khác Việc dịch vụ cụ thể phục vụ cho chủ loại tài khoản khác ngân hàng Ngoài ngân hàng cịn phát hành cơng cụ nợ để huy động vốn thị trường Các công cụ nợ gồm có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Thường lãi suất loại cao so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường nên với người có tiền nhàn rỗi thời gian tương đối dài muốn tìm khoản lãi lớn mua giấy tờ có ngân hàng phát hành 1.2.3.2 Tín dụng cá nhân Dịch vụ tín dụng KHCN bao gồm hai loại cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh * Cho vay tiêu dùng: tài trợ cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, thường phục vụ cho nhu cầu mua nhà mua dùng đồ dùng đắt tiền ô tô Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hưởng thụ mức sống cao - KH vay cá nhân hộ gia đình Thơng thường ngân hàng cho vay gia đình có thu nhập ổn định có khả hồn trả tương lai Hơn có đối tượng có nhu cầu vay ngân hàng - Nguồn trả nợ: việc sử dụng tiền người vay không trực tiếp nguồn trả nợ - Mục đích vay: Đáp ứng cho vay tiêu dùng cá nhân mua nhà, xây dựng, chữa bệnh, học, mua sắm… SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM - Rủi ro : lớn, phụ thuộc vào mơi trường kinh tế, trị, xã hội, văn hố… - Đặc điểm: nhạy cảm theo chu kì thường phát triển thời kì kinh tế mở rộng, người lạc quan tương lai - Chi phí cho vay tiêu dùng lớn số lượng khoản vay nhiều, ngân hàng tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra thu nhập, đạo đức thời gian ngắn - Nhu cầu cho vay tiêu dùng không co dãn với lãi suất, số tiền phụ thuộc vào thu nhập trình độ dân trí - Do có tính chất rủi ro chi phí lớn, nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao Việc tiếp xúc trực tiếp với KH tạo điều kiện cho ngân hàng với chun mơn xử lý linh hoạt tình phức tạp KH Hơn cịn trì quan hệ KH với ngân hàng, thơng qua ngân hàng quảng bá hình ảnh mình, cung cấp số sản phẩm, dịch vụ khác * Cho vay kinh doanh: Ngân hàng cho hộ gia đình hay doanh nghiệp tư nhân vay vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh với thời hạn khác theo chu kì kinh doanh theo mùa vụ Để làm điều này, ngân hàng phải hiểu biết rõ tình hình kinh doanh KH vay người có lực kinh doanh, nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm Hoạt động thường mang lại cho ngân hàng phần thu nhập nhỏ so với phần thu nhập thu từ hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.3.3 Dịch vụ toán  Thanh toán séc Séc phương tiện toán người ký phát lập hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho ngân hàng thực tốn chi trả khơng điều kiện số tiền định cho người thụ hưởng có tên séc người cầm séc Séc bao gồm nhiều loại: séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiền… hai loại séc dùng làm phương tiện toán phổ biến người SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 10 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM c Sản phẩm bán chéo ( Sản phẩm kèm theo) c1 Vay tiêu dùng, sinh hoạt: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ KH khoản phí cho nhu cầu cần thiết sống từ chi trả học phí, cưới hỏi, du lịch, mua laptop, mua xe… đến chi phí phát sinh đột xuất đau ốm, điều trị bệnh Mức cho vay: tùy vào nhu cầu KH Loại tiền cho vay: VNĐ Lãi suất: Theo quy định hàng DongA Bank Thời hạn cho vay: 12, 24 36 tháng Phương thức trả nợ: Trả vốn hàng kỳ, lãi dư nợ thực tế Đối tượng điều kiện vay vốn: o KH cá nhân người Việt Nam, có hộ khẩu/KT3, cư trú địa bàn CN/PGD DongA Bank có thực cho vay tiêu dùng sinh hoạt o Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp o Có mức thu nhập ổn định đảm bảo hoàn trả nợ vay o Có tài sản chấp, cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh c2 Thấu chi tài khoản thẻ: Thấu chi tài khoản thẻ dịch vụ vay nhanh qua thẻ giúp KH giải nhanh chóng nhu cầu tài đột xuất, cất gánh nặng vay mượn “nóng” với lãi suất cao Chỉ cần lần làm thủ tục nhất, KH rút tiền lúc với mức vay vượt số tiền có tài khoản Lãi vay phát sinh KH thực sử dụng dịch vụ Mức cho vay: Đối tượng – KH chi lương qua Thẻ Đa Đông Á: tối đa tháng lương không vượt 50 triệu đồng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 46 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Đối tượng – CB -CNV Khối Hành nghiệp: tối đa tháng lương khơng 50 triệu đồng Đối tượng – Chủ thẻ Vàng DongA Bank: tối đa 50 triệu đồng Đối tượng – KH có tài sản chấp: 70% trị giá tài sản chấp không vượt 50 triệu đồng Đối tượng - Cổ đông Ngân hàng Đông Á: lần tổng mệnh giá cổ phiếu sở hữu, tối đa tỷ đồng Loại tiền cho vay: VNĐ Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng Phương thức trả nợ: Hệ thống tự động trích tiền để trả nợ lãi vay KH tài khoản có tiền Đối tượng cho vay: o KH chi lương qua Thẻ Đa Đông Á o CB-CNV Khối Hành nghiệp o Chủ thẻ Vàng DongA Bank o KH có tài sản chấp bất động sản o Cổ đông DongA Bank SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 47 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM d Dịch vụ khác (Sản phẩm kèm theo) d1 Dịch vụ ngân hàng điện tử với kênh: Internet Banking, SMS Banking Mobile Banking Internet Banking: KH sử dụng Internet để truy cập vào tài khoản thẻ đa thẻ tín dụng để thực giao dịch chuyển khoản tốn hóa đơn, truy vấn thông tin, tra cứu thông tin, tốn trực tuyến, tốn học phí…cùng nhiều tiện ích khác mà không cần lên ngân hàng để giao dịch Tương tự SMS Banking, KH thực giao dịch đơn giản, cần gửi tin nhắn theo cú pháp để thực nhận tin nhắn xác thực chuyển khoản/ tốn, nhận thơng báo thay đổi số dư tài khoản Đối với Mobile banking, KH tải ứng dụng Phone Banking điện thoại theo dòng điện thoại, ứng dụng giúp KH sử dụng thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ebanking mà không cần vào website DongA Bank d2 Dịch vụ toán tự động Đến với dịch vụ Thanh toán tự động, KH tốn kịp thời hóa đơn cố định hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm … giúp KH tiết kiệm thời gian công sức lại Chỉ cần lần đăng kí, KH hưởng tiện ích phương thức tốn đại, thuận tiện an tồn Được tốn tự động hóa đơn định kỳ từ tài khoản thẻ/ tài khoản tiền gửi KH 3.1.2.2 Nhóm sản phẩm “ Gói tiết kiệm ưu việt” Bao gồm sản phẩm cốt lõi Tiết kiệm có kỳ hạn sản phẩm theo nhóm Thẻ đa năng, Thẻ tín dụng, Tài khoản tiền gửi tốn SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 48 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Bảng 3.3: Mô tả sản phẩm thành phần Gói tiết kiệm ƣu việt Loại Sản phẩm Sản phẩm Sản phẩm  Tiết kiệm có kỳ hạn Sản phẩm cốt lõi Sản phẩm theo nhóm  Thẻ đa  Thẻ tín dụng  Tài khoản tiền gửi toán Sản phẩm kèm theo Sản phẩm bán chéo  Vay tiêu dùng Sinh hoạt  Thấu chi tài khoản thẻ  Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ khác  Internet Banking  SMS Banking  Mobile Banking  Thanh toán tự động a Sản phẩm cốt lõi ( Sản phẩm chính) Sản phẩm cốt lõi nhóm sản phẩm “ Gói tiết kiệm ưu việt” sản phẩm dành cho KH có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm để sinh lời DongA Bank nơi KH an tâm tin tưởng gửi tiền nhàn rỗi với biểu lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chăm sóc KH tốt SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 49 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Những tiện ích: o Lãi suất cao o Phương thức gửi tiền linh hoạt: tiền mặt, nhờ người khác gửi hộ từ lần thứ trở o Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để đảm bảo khoản vay, bảo lãnh, thấu chi qua thẻ đa năng, mở thẻ tín dụng o Được vay cầm cố sổ tiết kiệm trường hợp KH có nhu cầu sử dụng tiền thời gian lại sổ tiết kiệm o Có thể nhận lãi qua tài khoản thẻ đa o Có thể kiểm tra thơng tin tài khoản qua dịch vụ hỗ trợ như: Internet Banking o Gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi Hình thức lãnh lãi tháng, quý, cuối kì (đáo hạn) b Sản phẩm theo nhóm Sản phẩm theo nhóm Gói tiết kiệm ưu việt gồm có Thẻ đa năng, Thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi tốn ( đề cập Gói an cư lập nghiệp) - Thẻ đa - Thẻ tín dụng - TK TGTT c Sản phẩm bán chéo Gồm có Vay tiêu dùng, sinh hoạt, thấu chi tài khoản thẻ dịch vụ chuyển tiền - Vay tiêu dùng, sinh hoạt( đề cập Gói an cư lập nghiệp) - Thấu chi tài khoản thẻ( đề cập Gói an cư lập nghiệp) - Dịch vụ chuyển tiền: dịch vụ chuyển tiền mặt/ chuyển khoản cho người nhận nước qua hệ thống ngân hàng hay chuyển khoản nước ngồi thơng qua ngân hàng với mục đích hợp pháp theo quy định SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 50 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM d Dịch vụ khác - Dịch vụ Ebanking gồm SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking (đã đề cập Gói an cư lập nghiệp) - Thanh toán tự động ( đề cập Gói an cư lập nghiệp) 3.1.3 Quy trình kinh doanh nhóm sản phẩm: Quy trình kinh doanh nhóm sản phẩm gần tương tự với quy trình bán hàng truyền thống gồm hai quy trình tiếp xúc, tư vấn KH quy trình thực hồ sơ, cung cấp nhóm sản phẩm cho KH Quy trình tiếp xúc, tƣ vấn KH: Bước 1: NVPTKD lên kế hoạch xác định KH mục tiêu Bước 2: NVPTKD tiếp cận KH qua gọi điện thoại, thư ngỏ, email, gặp mặt trực tiếp… để tìm hiểu nhu cầu KH giới thiệu sản phẩm thích hợp với nhu cầu KH - Nếu KH đồng ý sử dụng sản phẩm NVPTKD hướng dẫn KH chuẩn bị hồ sơ, thủ tục cần thiết - Nếu KH không đồng ý sử dụng sản phẩm NVPTKD tìm hiểu nguyên nhân, lưu lại thông tin KH, lên kế hoạch để tiếp cận lại KH vào thời điểm thích hợp Bước 3: NVPTKD nhận hồ sơ, chứng từ KH cung cấp Quy trình thực hồ sơ, cung cấp nhóm sản phẩm: *Đối với Gói tiết kiệm ưu việt Bước 4: Teller tạo tài khoản tiết kiệm có kì hạn giao sổ tiết kiệm sau KH gửi tiền vào Bước 5: Tạo sản phẩm kèm theo sản phẩm cốt lõi mà KH sử dụng Bước 6: Quản lí tài khoản KH với chế độ chăm sóc KH thích hợp SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 51 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM *Đối với Gói an cư lập nghiệp Bước 4: NVPTKD lập tờ trình tiến hành trình cấp phê duyệt thông báo kết cho vay đến KH Bước 5: Tiến hành ký hợp đồng tín dụng, thực thủ tục pháp lý cần thiết Bước 6: Nhận tài sản đảm bảo, gắn mã tài khoản vào khoản vay KH Bước 7: Teller tiến hành giải ngân cho KH Bước 8: Quản lý khoản vay sau giải ngân, quản lý khoản vay hạn ( thay đổi lãi suất, phí , phạt, gia hạn, tất tốn trước hạn) 3.1.4 Tiện ích mà nhóm sản phẩm đem đến cho KH: Khác với sản phẩm riêng biệt, nhóm sản phẩm có ưu đãi lãi suất sản phẩm cốt lõi ưu đãi phí cho sản phẩm nhóm với ưu đãi dịch vụ hay tiện ích khác cho KH tham gia Ƣu đãi lãi suất sản phẩm cốt lõi: Những ưu đãi lãi suất thường có ảnh hưởng đến định KH, yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý KH cân nhắc vay gửi tiền ngân hàng nên ưu đãi lãi suất cho KH sử dụng nhóm sản phẩm điều hiển nhiên Sau bảng ưu đãi lãi suất cho KH tham gia nhóm sản phẩm: Bảng 3.4: Ƣu đãi lãi suất Gói an cƣ lạc nghiệp cho KHCN Dƣ nợ xét Mức ƣu đãi lãi suất Dưới 200 triệu đồng 0.3%/năm Từ 200 triệu đồng đến 500 triệu đồng 0.5%/năm Từ 500 triêu đồng đến tỷ đồng 0.7%/năm Trên tỷ đồng 0.9%/năm SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 52 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Bảng 3.5: Ƣu đãi lãi suất Gói tiết kiệm ƣu việt cho KHCN Dƣ có Mức ƣu đãi lãi suất Từ 200 triệu đồng đến 500 triệu đồng 0.4%/năm Từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng 0.6%/năm Từ tỷ đồng đến tỷ 0.8%/năm Trên tỷ đồng 1%/năm Ƣu đãi phí Đối với sản phẩm thẻ đa năng, thẻ tín dụng, TK TGTT, ưu đãi phí khuyến khích KH sử dụng thêm nhiều dịch vụ ngân hàng Bảng 3.6: Ƣu đãi phí nhóm sản phẩm cho KHCN Sản phẩm Ưu đãi Thẻ đa Miễn phí thường niên năm đầu Thẻ tín dụng Miễn phí thường niên năm TK TGTT Miễn phí quản lý tài khoản 12 tháng Ebanking KH đăng ký sử dụng gói phí trọn gói kênh Mobile Banking, SMS Banking, Internet Banking, miễn phí sử dụng tháng Nếu KH khơng đăng ký trọn gói, gói phí theo giao dịch phát sinh không ưu đãi SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 53 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Đối với sản phẩm Thấu chi tài khoản thẻ, DongA Bank miễn phí liên quan đến thấu chi phí thẩm định hồ sơ, phí quản lý tài sản điểm mạnh DongA Bank so với ngân hàng khác Dịch vụ toán tự động miễn phí KH Chỉ thu phí đối tác từ 1.100đ – 3.330đ/ (gồm VAT) Dịch vụ chuyển tiền không ưu đãi, KH bị tính phí chuyển khoản theo biểu phí hành DongA Bank Đây điểm hạn chế, nhiên điều không ảnh hưởng nhiều đến lợi ích KH sản phẩm bán chéo (khơng bắt buộc) nhóm sản phẩm Một số nguyên tắc ưu đãi: - Mức ưu đãi áp dụng cho sản phẩm cốt lõi nhóm sản phẩm “ Gói an cư lập nghiệp” “ Gói tiết kiệm ưu việt” - Mức ưu đãi khơng bao gồm ưu đãi chương trình khuyến thẩm quyền miễn/ giảm khác quy định DongA Bank thời kì - Lãi suất cho vay với sản phẩm lõi “Gói an cư lập nghiệp sau áp dụng tất mức giảm trừ không thấp lãi suất cho vay tối thiểu DongA Bank thời kỳ 3.2 Đề xuất phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank 3.2.1 Về cơng nghệ Có thể thấy, công nghệ điều kiện để bảo đảm cho hoạt động ngân hàng đại Chính vậy, khâu đột phá xác định 10 năm tới ngân hàng tập trung xây dựng hệ thống kết cấu sở hạ tầng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng đại Hoạt động hệ thống ngân hàng cần thực dựa sở hạ tầng công nghệ truyền thông thông tin đại hầu hết mặt nghiệp vụ ngân hàng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 54 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM DongA Bank muốn phát triển dịch vụ ngân hàng đại với nhóm sản phẩm tiện ích đại cho KH phải xây dựng hệ thống Corebanking hồn chỉnh, cập nhật nhanh sản phẩm mới, cụ thể hệ thống ngân hàng tập trung DongA Bank phải nhanh chóng cập nhật cách thức tạo nhóm sản phẩm chương trình, để giúp nhân viên PTKD dễ dàng làm quen thuận tiện việc hoàn thiện hồ sơ cung cấp nhóm sản phẩm cho KH, đồng thời phải bổ sung nhanh chóng cơng văn hướng dẫn cụ thể cách tạo nhóm sản phẩm hệ thống cho nhân viên Đề xuất cải thiện, phát triển công nghệ để KH thuận tiện việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại Internet Banking, Mobile Banking dự đốn vịng 10 năm tới dịch vụ phát triển, giảm thiểu lượng KH đến ngân hàng trụ ATM để thực giao dịch Tăng lượng máy POS trung tâm thương mại, mua sắm, siêu thị, cửa hàng tiện ích, trung tâm điện máy… để KH thuận tiện việc toán qua thẻ 3.2.2 Về thương hiệu: Đối với ngân hàng , thương hiệu tên gọi, logo, biểu tượng với màu sắc, kiểu dáng thiết kế riêng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tính vượt trội sản phẩm dịch vụ đáp ứng thị hiếu, thói quan tiêu dùng KH Những ưu việt nét khác biệt sản phẩm dịch vụ tạo nên dấu ấn sắc riêng cho ngân hàng Hiện DongA Bank xây dựng ngân hàng với slogan “ Ngân hàng trách nhiệm, ngân hàng trái tim”, ý muốn nói DongA Bank tận tụy chăm sóc KH tất trách nhiệm, thường xuyên tổ chức từ thiện để quảng bá hình ảnh mình, KH đến với DongA phục vụ tốt nhất, để KH giới thiệu cho KH khác đến với ngân hàng SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 55 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Đề xuất quảng bá hình ảnh DongA Bank với nhóm sản phẩm cho KHCN Nhằm mục tiêu mở rộng hình ảnh sản phẩm đến KH, cơng tác quảng bá hình ảnh DongA Bank website, báo chí, tivi với tiện ích mà nhóm sản phẩm DongA Bank cung cấp Từ tạo dựng vị ngân hàng đầu trình phát triển tiên tiến ngành ngân hàng vào thời điểm Có thể sử dụng kênh quảng bá có trang web dongabank.com.vn, trang tin tức đối tác hữu, quảng cáo băng rôn, tờ rơi chinh nhánh, phòng giao dịch, quầy giao dịch 24h 3.2.3 Về quy trình cung cấp bán hàng Khuyến khích nhân viên PTKD chủ động tư vấn giới thiệu cho KH nhóm sản phẩm Tổ chức thi đua nội doanh số kinh doanh nhóm sản phẩm, góp phần nâng cao ý thức bán hàng – tư vấn sản phẩm Ví dụ mở chương trình thi đua nội áp dụng toàn hệ thống DongA Bank, trao giải thưởng dành cho 20 nhân viên PTKD bán số lượng nhóm sản phẩm cho KH nhiều Trong trình tiếp xúc KH, ghi lại ý kiến, phản hồi KH tư vấn nhóm sản phẩm Đây liệu phục vụ cho nhu cầu nâng cao quy trình nghiệp vụ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đồng thời trình gặp gỡ, KH từ chối tham gia nhóm sản phẩm, cần thu nhập lại lí ý kiến đóng góp để làm sở liệu hồn thiện thêm sản phẩm bổ sung kinh nghiệm cho quy trình bán hàng Giám đốc khối KHCN nên có cơng văn đôn đốc, khuyến khuyến gửi đến chi nhánh, phòng giao dịch, đề nghị trưởng đơn vị giám sát, nhắc nhở trình thực hiện, tìm hiểu, giới thiệu, tư vấn bán nhóm sản phẩm nhân viên PTKD Giao tiêu thích hợp cho chi nhánh, phịng giao dịch, hỗ trợ nghiệp vụ thường xuyên để chi nhánh, phịng giao dịch hồn thành mục tiêu kinh doanh SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 56 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Nhóm sản phẩm khơng mang đặc thù nhóm sản phẩm thơng thường mà cịn gói dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Gói dịch vụ bao gồm trải nghiệm KH trình tiếp xúc tư vấn, ấn tượng KH chuyên nghiệp nhân viên Do nhân viên PTKD khơng trọng vào đặc tính nhóm sản phẩm để bán hàng mà cịn phải ý đến đặc tính dịch vụ, để từ phục vụ KH tốt tạo niềm tin, ấn tượng nơi KH giao dịch với ngân hàng 3.2.4 Về Nhân Trong việc kinh doanh nhóm sản phẩm, cần tập trung đội ngũ có trình độ lực tư tốt Chỉ tiêu lựa chọn nhân có tâm huyết, có lực tư đổi mới, sáng tạo Bên cạnh mạnh dạn tuyển dụng sinh viên trường để có đột phá với ý tưởng kinh doanh đổi mới, phá tan sức ỳ cán nhân viên cũ họ quen với phong cách làm việc cũ Thêm vào đó, cần có nhân khảo sát dự báo thị trường để xây dựng nhóm sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng nước SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 57 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM Kết luận chƣơng III: Từ nhận xét lợi ích nhóm sản phẩm dành cho KHCN góc độ kinh tế, ngân hàng Đông Á với KH sử dụng đề cập chương II Ngoài thuận lợi để phát triển nhóm sản phẩm triển khai chắn ngân hàng gặp khó khăn định Chương III đề xuất xây dựng cấu tạo nhóm sản phẩm, hai nhóm sản phẩm riêng biệt quy trình kinh doanh chúng đồng thời đưa giải pháp để phát triển nhóm sản phẩm SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 58 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM KẾT LUẬN Từ nội dung tìm hiểu, nghiên cứu trình bày khóa luận “Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN ngân hàng Đông Á – Sở Giao Dịch TP.HCM”, thấy nhóm sản phẩm sản phẩm ngân hàng tiên tiến, với q trình cải tiến sản phẩm, cơng nghệ dành cho KH Nhóm sản phẩm đem lại lợi ích khơng cho KHCN, ngân hàng Đơng Á nói riêng mà cịn kinh tế Qua thấy nhóm sản phẩm sản phẩm đầy tiềm năng, hứa hẹn triển vọng việc phát triển để DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ đại hàng đầu Việt Nam Dựa phân tích thực trạng Sở Giao dịch – DongA Bank, đề xuất xây dưng: - Cấu tạo chung nhóm sản phẩm - Hai nhóm sản phẩm “ Gói an cư lập nghiệp” “ Gói tiết kiệm tích lũy” - Quy trình kinh doanh nhóm sản phẩm Cùng với đề xuất cải thiện công nghệ , cải tiến không ngừng quy trình bán hàng để hồn thiện sản phẩm việc coi trọng phát triển thương hiệu DongA Bank, đặc biệt trọng nguồn nhân giàu lực sáng tạo, hy vọng nhóm sản phẩm trở thành sản phẩm giúp DongA Bank tăng doanh thu mạng lưới KH Và với mong muốn ngành ngân hàng nói chung tìm giải pháp hiệu cho mục tiêu phát triển ngày bền vững SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 59 Xây dựng phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu tham khảo sách: - Trịnh Quốc Trung (2008), “ Marketing ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh  Tài liệu tham khảo internet: “ Sản phẩm cho KHCN DongA Bank”, truy cập http://www.dongabank.com.vn/service/customer/2/khach-hang-ca-nhan vào ngày 11/4/2013 “Nguyễn Vũ (2013), “Kỳ vọng tăng thu từ sản phẩm bán chéo, truy cập http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/6-ky-vong-tang-thu-tu-san-pham-ban-cheo8268.htm vào ngày 12/5/2013 “ Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng”, truy cập http://ub.com.vn/threads/18963-Ban-cheo-san-pham-trong-hoat-dong-nganhang.html vào ngày 15/5/2013 “ACB triển khai bó sản phẩm tín dụng dành cho KHCN” truy cập http://www.acb.com.vn/tintuc/00001917/ vào ngày 13/5/2013 “ Gói dịch vụ thương gia Standard Chartered” truy cập http://www.standardchartered.com.vn/vn/personalbanking/deposits/products/executive-banking/vn/ vào ngày 18/5/2013 SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 60

Ngày đăng: 04/11/2023, 23:20

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w