TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM
Khái niệm và đặc điểm cạnh tranh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về cạnh tranh và cạnh tranh ngân hàng
Khái niệm về cạnh tranh
Theo Karl Marx, cạnh tranh trong chủ nghĩa tư bản là cuộc đấu tranh giữa các nhà tư bản nhằm giành lợi thế trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa để đạt được lợi nhuận siêu ngạch Qua nghiên cứu về sản xuất và cạnh tranh, Marx đã chỉ ra quy luật cơ bản của cạnh tranh tư bản chủ nghĩa, đó là quy luật điều chỉnh tỷ suất lợi nhuận bình quân, từ đó hình thành hệ thống giá cả thị trường Quy luật này dựa trên sự chênh lệch giữa giá cả chi phí sản xuất và khả năng bán hàng hóa dưới giá trị của nó nhưng vẫn thu được lợi nhuận.
Theo Từ điển Kinh doanh của Anh (1992), cạnh tranh được định nghĩa là sự ganh đua giữa các nhà kinh doanh nhằm chiếm đoạt cùng một loại tài nguyên hoặc khách hàng.
Trong thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại đã được phát triển, nổi bật là lý thuyết "lợi thế cạnh tranh" của Micheal Porter Ông nhấn mạnh rằng để doanh nghiệp thành công trong cạnh tranh thương mại quốc tế, họ cần có lợi thế cạnh tranh, được hiểu là sức mạnh nội sinh của chính doanh nghiệp Các lý thuyết của những nhà nghiên cứu như J.B Barney và P Krugman cũng đóng góp quan trọng vào việc hiểu rõ hơn về động lực cạnh tranh trong môi trường kinh doanh toàn cầu.
Cạnh tranh là quá trình tranh đua giữa các cá nhân, tập thể và đơn vị kinh tế có chức năng tương tự, nhằm đạt được các mục tiêu như thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn và danh tiếng Thay vì triệt tiêu lẫn nhau, cạnh tranh thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp, giúp các bên tham gia xác định và điều chỉnh chiến lược của mình để đạt được thành công trong thị trường.
Nguyễn Thị Minh Ngọc đánh giá các điểm mạnh, điểm yếu của bản thân, cùng với những cơ hội và thách thức hiện tại và tương lai, nhằm xác định hướng đi tối ưu nhất cho sự phát triển cá nhân.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Cạnh tranh trong NHTM diễn ra dưới hình thức tranh đua lợi nhuận và tìm kiếm khách hàng, thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao Để nổi bật trên thị trường, mỗi ngân hàng cần phát triển những đặc trưng riêng biệt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tối ưu.
1.1.2 Đặc điểm cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Với những đặc điểm chuyên biệt của từng ngân hàng, sự cạnh tranh trong lĩnh vực này cũng có những đặc thù riêng nhƣ sau:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn phải cạnh tranh để giành thị phần, nhưng đồng thời cũng cần hợp tác để duy trì một môi trường kinh doanh lành mạnh, tránh rủi ro hệ thống Hoạt động của NHTM liên quan đến tất cả các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính Họ cũng mở tài khoản cho nhau để phục vụ khách hàng chung Do đó, nếu một NHTM gặp khó khăn và có nguy cơ đổ vỡ, điều này sẽ ảnh hưởng dây chuyền đến các NHTM khác và cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng, điều mà họ luôn muốn tránh.
Trong lĩnh vực kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cạnh tranh để mở rộng khách hàng và thị phần, nhưng không thể sử dụng mọi thủ đoạn bất chấp pháp luật để thôn tính đối thủ Kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực nhạy cảm, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý và văn hóa truyền thống.
Nguyễn Thị Minh Ngọc cho rằng, bất kỳ sự thay đổi nào, dù nhỏ nhất, đều có thể tác động nhanh chóng và mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh Chẳng hạn, một tin đồn sai lệch có thể gây ra chấn động lớn, thậm chí đe dọa sự tồn vong của hệ thống tổ chức tín dụng Nếu các ngân hàng thương mại khác bị suy yếu và sụp đổ, hậu quả sẽ rất nghiêm trọng, có thể dẫn đến sự đổ vỡ của chính ngân hàng đó do tác động dây chuyền.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể dẫn đến việc suy yếu hay thôn tính lẫn nhau như trong các loại hình kinh doanh khác, do ảnh hưởng của NHTM đến tất cả các chủ thể và hoạt động kinh tế – xã hội Để ngăn ngừa rủi ro có thể dẫn đến đổ vỡ hệ thống, Ngân hàng Trung ương các nước thực hiện giám sát chặt chẽ và thiết lập hệ thống cảnh báo sớm Thực tiễn đã cho thấy những bài học quan trọng về việc NHTW cần chú ý đến diễn biến thị trường, vì sự thờ ơ có thể dẫn đến sự sụp đổ của thị trường tài chính – tiền tệ và ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế quốc dân.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng, đòi hỏi các chuẩn mực khắt khe hơn so với các loại hình kinh doanh khác Hoạt động của NHTM không chỉ giới hạn trong một quốc gia mà còn liên quan đến nhiều nước, hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại Điều này có nghĩa là sự cạnh tranh trong hệ thống NHTM phải tuân theo nhiều quy định và tập quán kinh doanh tiền tệ của các quốc gia khác nhau Để cạnh tranh hiệu quả, các NHTM cần dựa vào nền tảng công nghệ tiên tiến, đáp ứng yêu cầu tối thiểu của hoạt động kinh doanh Khi một NHTM cung cấp dịch vụ mới cho khách hàng, họ đồng nghĩa với việc chấp nhận cạnh tranh với các NHTM khác trong cùng lĩnh vực.
1.1.3.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Khái niệm năng lực cạnh tranh
Báo cáo năng lực cạnh tranh toàn cầu 2011 – 2012 của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) định nghĩa năng lực cạnh tranh là khả năng của doanh nghiệp trong việc duy trì vị trí lâu dài trên thị trường cạnh tranh Điều này bao gồm việc đạt được tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu tương đương với mức yêu cầu tài chính để thực hiện các mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được thể hiện qua hiệu quả kinh doanh, bao gồm lợi nhuận và thị phần, đồng thời phản ánh chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, năng lực cạnh tranh còn được đánh giá thông qua sự cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp.
Năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng mà ngân hàng tự tạo ra, dựa trên việc duy trì và phát triển những lợi thế vốn có Mục tiêu chính là củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, đồng thời có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua nhiều yếu tố, trong đó sức mạnh tài chính và công nghệ là hai yếu tố quan trọng hàng đầu Bên cạnh đó, nguồn nhân lực, năng lực quản trị điều hành, mạng lưới hoạt động và mức độ đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh cũng đóng vai trò quan trọng Đặc biệt, trong bối cảnh hiện nay, sức mạnh tài chính, mạng lưới hoạt động và sự đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh là những yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của NHTM.
1.1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM về huy động vốn
Nhóm nhân tố vi mô
Có 3 tác nhân chính thuộc nhóm nhân tố vi mô ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của một NHTM:
Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM về huy động vốn
1.2.1 Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn của các NHTM Việt
Nếu ngân hàng không chú trọng tăng cường khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn, họ sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn cần thiết Khi khoản “dự trữ thanh khoản” giảm sút và không đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng có thể đối mặt với nguy cơ phá sản Hệ quả là sẽ xảy ra khủng hoảng dây chuyền trong hệ thống ngân hàng và tài chính.
Việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng là rất cần thiết, đặc biệt liên quan đến vốn tự có Nếu ngân hàng không bổ sung vốn tự có trong quá trình phát triển, sẽ không thể gia tăng năng lực tài chính một cách thường xuyên Điều này có thể dẫn đến việc giá trị tài sản giảm xuống dưới nợ phải trả, gây ra nguy cơ phá sản Hơn nữa, thiếu vốn mạnh mẽ sẽ cản trở sự mở rộng mạng lưới và nâng cấp hệ thống kênh phân phối, dẫn đến việc mất khách hàng hiện tại và tiềm năng, tự làm giảm khả năng tồn tại của ngân hàng.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng quyết định sự thành công hay thất bại của từng tổ chức Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế, môi trường cạnh tranh trở nên năng động hơn Do đó, việc thường xuyên đánh giá và nâng cấp các lợi thế cạnh tranh, cũng như tạo ra những lợi thế mới, là cần thiết để ngân hàng hoàn thiện hơn trong việc thực hiện chức năng và vai trò của mình.
Theo quy luật thị trường, ngân hàng có năng lực cạnh tranh yếu sẽ không tồn tại và phải rời bỏ hệ thống ngân hàng, nhường chỗ cho những ngân hàng khác Nếu ngân hàng không có khả năng huy động vốn hiệu quả, nó sẽ dần dần suy yếu và có nguy cơ phá sản.
Nguyễn Thị Minh Ngọc 10 được vốn đồng nghĩa với việc không có khách hàng, không kinh doanh, thương hiệu bị mất
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM về huy động vốn
Đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động vốn dựa trên sáu tiêu chí chính: sức mạnh tài chính, sức mạnh công nghệ, hệ thống kênh phân phối sản phẩm và thị phần, phát triển sản phẩm dịch vụ, nguồn nhân lực, và uy tín thương hiệu Mỗi tiêu chí này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng cạnh tranh của NHTM trong lĩnh vực huy động vốn Việc hiểu rõ các tiêu chí này giúp chúng ta nhận diện những yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn.
1.2.2.1 Tiêu chí nhân lực, quản trị và điều hành
Lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực của ngân hàng được thể hiện qua số lượng nhân sự đáp ứng nhu cầu dịch vụ, trình độ lao động, khả năng thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết với ngân hàng Nhân sự không chỉ kết nối các nguồn lực mà còn là yếu tố then chốt cho mọi cải tiến Các phẩm chất quan trọng của nhân viên ngân hàng bao gồm sự trung thực, độ tin cậy, tính trách nhiệm, sự cẩn thận và tinh thần tiếp thu ý tưởng mới Khả năng giải quyết vấn đề và thái độ tích cực của nhân viên sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó thu hút thêm lượng khách hàng đến với ngân hàng Nguồn nhân lực đủ về số lượng và chất lượng là biểu hiện năng lực cạnh tranh cao trong huy động vốn, giúp ngân hàng hoạt động ổn định và bền vững.
Vai trò của những người lãnh đạo là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tầm nhìn của nhà lãnh đạo đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn Sự hiệu quả và an toàn trong hoạt động, cùng với tăng trưởng bền vững, là những mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới.
Nguyễn Thị Minh Ngọc 11 gian và khả năng vƣợt qua những bất trắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngân hàng
1.2.2.2 Tiêu chí sức mạnh tài chính
Sức mạnh tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ nằm ở nguồn lực tài chính hỗ trợ hoạt động kinh doanh mà còn ở khả năng khai thác, quản lý và sử dụng hiệu quả các nguồn lực này Chỉ tiêu này phản ánh sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM, đồng thời thể hiện năng lực tài chính qua nhiều yếu tố khác nhau.
Quy mô vốn tự có là số vốn ban đầu của ngân hàng thương mại (NHTM) và được gia tăng liên tục theo sự phát triển của ngân hàng Vốn chủ sở hữu không chỉ là cơ sở thu hút nguồn vốn khác mà còn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và mở rộng hoạt động, cũng như phát triển sản phẩm dịch vụ mới Mặc dù vốn tự có chỉ chiếm khoảng 5% - 10% tổng nguồn vốn, nhưng tính ổn định cao và sự bổ sung liên tục của nó giúp gia tăng năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới và nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của NHTM.
Khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại (NHTM) là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh và mức độ phát triển của ngân hàng Nâng cao chất lượng tài sản và nguồn vốn sẽ cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh Để đánh giá khả năng sinh lời, thường sử dụng các chỉ tiêu như lợi nhuận ròng trên tài sản (ROA) và lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (ROE) Trong đó, ROE được ưu tiên hơn vì liên quan đến khả năng huy động vốn Nếu ROE thấp so với các ngân hàng khác, khả năng thu hút vốn mới sẽ giảm, ảnh hưởng đến sự mở rộng và duy trì vị thế cạnh tranh của ngân hàng ROE thấp cũng có thể hạn chế tăng trưởng, do ngân hàng không có cơ hội tích lũy để tăng vốn chủ sở hữu.
Nguyễn Thị Minh Ngọc 12 hầu hết các quy định pháp lý đều ràng buộc việc gia tăng tài sản của ngân hàng gắn chặt với việc phát triển VCSH
Đảm bảo an toàn vốn và khả năng thanh khoản là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Khả năng thanh toán phản ánh khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng và bù đắp tổn thất khi xảy ra rủi ro Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio - CAR) là chỉ tiêu quan trọng cho thấy năng lực tài chính của ngân hàng, giúp xác định khả năng thanh toán nợ và đối phó với rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Đây là một trong năm tiêu chuẩn quan trọng mà NHTM cần đáp ứng để đảm bảo an toàn hoạt động, theo định hướng quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ.
1.2.2.3 Tiêu chí sức mạnh công nghệ
Trong ngành ngân hàng, công nghệ ngày càng trở thành yếu tố then chốt giúp các ngân hàng tạo ra lợi thế cạnh tranh trong việc huy động vốn.
Công nghệ ngân hàng hiện đại mang lại nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tiên tiến và tiện ích đa dạng, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Trình độ công nghệ cao không chỉ nâng cao hiệu quả dịch vụ mà còn đảm bảo độ ổn định và an toàn của hệ thống, từ đó tác động tích cực đến tâm lý khách hàng khi lựa chọn ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng bao gồm nhiều hệ thống quan trọng như thanh toán điện tử, ngân hàng bán lẻ, và máy rút tiền tự động (ATM), cũng như các hệ thống quản trị ngân hàng tập trung, thông tin quản trị (MIS), và báo cáo rủi ro Năng lực công nghệ không chỉ được đánh giá qua số lượng và chất lượng công nghệ hiện có mà còn phụ thuộc vào khả năng đổi mới kỹ thuật và kinh tế của các công nghệ này.
1.2.2.4 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm và thị phần huy động vốn
Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời nhu cầu của họ Qua đó, ngân hàng có thể chủ động cải tiến và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Những thuận lợi và khó khăn đối với hệ thống NHTM Việt Nam để nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn
nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn
Một trong những lợi thế nổi bật của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn là tâm lý tiết kiệm của người dân Khách hàng Việt Nam luôn có ý thức cao về việc tiết kiệm và tích lũy, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn.
Bưu chính Viễn thông Việt Nam đã tiến hành khảo sát từ ngày 10 đến 27/2/2012 với sự hợp tác của Nielsen, một công ty phân tích thông tin toàn cầu Khảo sát này nhằm tìm hiểu kế hoạch sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của người tiêu dùng sau khi đã trang trải các chi phí cần thiết.
Nguyễn Thị Minh Ngọc 16 cho biết rằng, hiện nay có tới 50% người tiêu dùng toàn cầu có kế hoạch tiết kiệm chi phí sinh hoạt thiết yếu, tăng từ 48% so với quý 4 năm 2011.
Hiện nay, ngân hàng vẫn là kênh đầu tư hiệu quả cho nhiều cá nhân và doanh nghiệp Nhiều lãnh đạo doanh nghiệp có lượng tiền mặt lớn lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng Một số nhà đầu tư không chỉ gửi tiền mà còn chuẩn bị chuyển dòng tiền từ ngân hàng vào các cổ phiếu tăng trưởng tốt với chỉ số PE thấp Hầu hết nhà đầu tư và người dân đều coi ngân hàng là lựa chọn an toàn trong bối cảnh biến động của các thị trường khác.
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn, nhưng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tích cực Trong báo cáo giải trình và trả lời chất vấn trước Quốc hội vào sáng ngày 15/06/2012, Phó Thủ tướng Nguyễn Xuân Phúc đã thông tin về tốc độ tăng trưởng kinh tế trong 6 tháng đầu năm.
Vào năm 2012, tỷ lệ lạm phát đã được kiềm chế ở mức 4,31% Trong 6 tháng qua, Chính phủ đã đạt được những thành tựu quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế vĩ mô, với chỉ số giá tiêu dùng CPI chỉ tăng 3% so với cùng kỳ năm trước Điều này cho thấy khi mức sống của người dân tăng cao, họ thường tìm đến ngân hàng để gửi gắm số tiền nhàn rỗi của mình.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Sự so sánh và quyết định của khách hàng trong việc chọn ngân hàng là điều tự nhiên, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và huy động vốn hiệu quả hơn.
Việc mở cửa thị trường tài chính đã dẫn đến sự gia tăng số lượng ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh Điều này đặt ra nhiều thách thức cho các tổ chức tài chính Việt Nam trong việc cạnh tranh và duy trì thị phần.
Trình độ chuyên môn và quản lý còn yếu, dẫn đến hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh thấp Ngoài ra, nợ quá hạn cao, khả năng chống đỡ rủi ro kém, vốn nhỏ, năng lực tài chính hạn chế và chất lượng tài sản chưa đạt yêu cầu.
Sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tại các TCTD Việt Nam hiện đang thiếu sự đa dạng và tiện ích, dẫn đến chất lượng dịch vụ không cao Quy trình quản trị chưa đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, với tính minh bạch thấp và môi trường làm việc chưa được hình thành một cách lành mạnh Điều này xuất phát từ việc vai trò và trách nhiệm trong công việc chưa được xác định rõ ràng, cùng với hệ thống thông tin quản lý và quản lý rủi ro chưa hiệu quả.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ dần mất lợi thế cạnh tranh về quy mô, khách hàng và kênh phân phối khi các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài được loại bỏ Quy mô hoạt động và khả năng tiếp cận thị trường của các ngân hàng nước ngoài sẽ tăng, dẫn đến rủi ro cao hơn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Nhiều tổ chức tài chính trong nước có thể gặp khó khăn và nguy cơ thua lỗ, phá sản do sức cạnh tranh yếu và khả năng kiểm soát rủi ro hạn chế khi tham gia vào hoạt động ngân hàng quốc tế.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Giới thiệu chung về NHTMCP Hàng Hải
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) với vốn điều lệ 5.000.000.000.000 đồng, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu trong cung cấp dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, đa năng và theo tiêu chuẩn quốc tế MSB cam kết hiện đại hóa, năng động, và chuyên nghiệp trong mọi hoạt động kinh doanh, đồng thời thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế trong các lĩnh vực hàng hải, bưu chính viễn thông, hàng không, đầu tư và bảo hiểm Ngân hàng tập trung phát triển bền vững và tin cậy với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao và xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Ngân hàng chính thức khai trương và hoạt động từ ngày 12/07/1991 tại số 25 Điện Biên Phủ, Hải Phòng, với sự tham gia của các cổ đông sáng lập nổi bật như Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam và Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam.
MSB, ban đầu chỉ có 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, cùng với một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP.HCM, đã trải qua giai đoạn thử thách từ năm 1997 đến 2000 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính châu Á Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn, MSB đã kiên cường vượt qua và từ năm 2005, ngân hàng đã phục hồi và phát triển mạnh mẽ.
Vào tháng 8/2005, MSB đã chuyển Hội sở từ Hải Phòng lên Hà Nội, mở rộng đối tượng khách hàng ra ngoài ngành Hàng Hải và các khách hàng cá nhân Đến tháng 7/2009, sau 18 năm hoạt động, các chỉ tiêu cơ bản của MSB như tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng và lợi nhuận trước thuế đều tăng gấp đôi hàng năm Tính đến năm 2011, vốn điều lệ của MSB đạt 8.000 tỷ VND và tổng tài sản vượt 110.000 tỷ VND Mạng lưới hoạt động của MSB đã mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc hiện nay.
Ngân hàng Thế giới đã chọn MSB là một trong sáu ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán MSB là ngân hàng cổ phần duy nhất của Việt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án này Sau khi kết thúc giai đoạn, MSB sẽ hoàn thiện hệ thống ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế.
2.1.3 Các sản phẩm chủ yếu
MSB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, đa dạng và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực với các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu.
Khách hàng cá nhân tại MSB có thể sử dụng các dịch vụ như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, sản phẩm bảo hiểm (Bancassurance), thẻ, dịch vụ chuyển tiền, và các sản phẩm khác như chiết khấu giấy tờ có giá, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, và ứng vốn giấy tờ có giá Hiện tại, MSB không cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tài khoản doanh nghiệp, thấu chi, bao thanh toán, thanh toán quốc tế, và bảo lãnh ngân hàng Ngoài ra, chúng tôi còn có các sản phẩm cho vay hấp dẫn như L/C Refinancing với lãi suất ưu đãi cho tài trợ ngắn hạn thanh toán L/C nhập khẩu, tài trợ tín dụng kèm chứng từ T/T, cho vay hỗ trợ kinh doanh, cùng nhiều sản phẩm và dịch vụ khác.
- Đối với ngân hàng điện tử: Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, dịch vụ thanh toán điển hình là M-Paynow
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Hàng Hải từ năm
Tính đến quý 3 năm 2011, hoạt động sản xuất kinh doanh của MSB đã phát triển theo kế hoạch, mặc dù vẫn gặp khó khăn với lỗ trong kinh doanh ngoại hối và đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng khác cũng đối mặt với thách thức trong việc kiểm soát thất thoát do chênh lệch tỷ giá Dù gặp khó khăn trong hoạt động ngoại hối, MSB vẫn duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn theo quy định, với tỷ lệ khả năng chi trả ngay là 0,19 và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 9,57%.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động SXKD từ 2010 đến quý 3/2011 ĐVT: Triệu đồng
1 Tổng giá trị tài sản 63.882.044 115.336.083 130.405.758
6 Lãi/(lỗ) thuần từ HĐDV 122.742 207.021 232.901
7 Lãi/(lỗ) thuần từ HĐKD ngoại hối 87.768 (106.983) (45.679)
8 Lãi/(lỗ) thuần từ HĐKD chứng khoán (7.708) (12.496) (7.869)
9 Lãi/(lỗ) thuần từ hoạt động đầu tƣ chứng khoán
10 Lãi/(lỗ) thuần từ hoạt động khác 87.130 110.221 426.923
11 Thu từ góp vốn, mua cổ phần 42.482 73.007 150.345
14 Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước
15 Tổng lợi nhuận trước thuế 1.005.315 1.518.188 1.800.638
17 Lợi nhuận sau thuế 772.886 1.157.117 1.350.479 ĐVT: VND
19 Thu nhập bình quân (VND/người/tháng) 9.932.838 11.590.001 12.932.838
(Nguồn: BCTC năm 2010 và quý 3 năm 2011 của MSB)
Ngân hàng MSB đã phát triển một hệ thống ngân hàng hiện đại với dịch vụ Internet Banking vượt trội, cho phép khách hàng thực hiện chuyển khoản dễ dàng với mức phí giao dịch hấp dẫn, thậm chí miễn phí Ngoài ra, khách hàng còn có thể gửi tiết kiệm trực tuyến một cách thuận tiện.
MSB đã cải thiện mức độ hài lòng của khách hàng và tăng cường hoạt động huy động vốn trên thị trường 1, cũng như phát hành trái phiếu huy động vốn tính đến quý 3 năm 2011.
Năm 2011, ngân hàng đạt 69.336 tỷ đồng, tương đương 114% so với năm 2010 và hoàn thành 69,91% kế hoạch do Đại hội đồng cổ đông giao Kết quả này góp phần làm hợp lý và ổn định cơ cấu nguồn vốn, giúp ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và đầu tư.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của MSB từ 2010 đến quý 3 năm 2011 ĐVT: Triệu đồng
Tỷ trọng (%) Tiền gửi khách hàng 48.626.708 51,63 55.920.714 53,58 14,99
Tiền gửi và vay của TCTD 33.358.864 35,42 35.026.807 33,56 4,99
(Nguồn: BCTC năm 2010 và quý 3 năm 2011 của MSB)
Cơ cấu huy động vốn của MSB có sự thay đổi lớn từ 2009 đến 2011 với sự dịch chuyển việc huy động vốn tập trung vào thị trường 1 (chiếm 51,63% và
Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, MSB đã ghi nhận sự tăng trưởng huy động vốn ấn tượng, với tỷ lệ đạt 110,81% trong 9 tháng năm 2011 so với năm 2010 Điều này cho thấy khả năng huy động vốn cao và ổn định của MSB, giúp ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong nền kinh tế Việt Nam và toàn cầu hiện nay.
Cơ cấu dư nợ cho vay của MSB phản ánh sự phát triển tín dụng phù hợp với nền kinh tế, với sự chú trọng vào các lĩnh vực thương mại và sửa chữa (23%), vận tải và kho bãi (17%), xây dựng (16%), cùng với công nghệ chế biến.
Tỉ trọng dư nợ cho vay theo ngành của MSB được phân bổ khá hài hòa, không phụ thuộc vào một ngành cụ thể, giúp giảm thiểu rủi ro.
Hình 2.1: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành tại 30.09.2011
(Nguồn: BCTC quý 3 năm 2011 của MSB)
Thực trạng năng lực cạnh tranh của MSB về huy động vốn
2.2.1 Năng lực cạnh tranh của MSB về huy động vốn thông qua các tiêu chí
2.2.1.1 Tiêu chí sức mạnh tài chính
Trong giai đoạn 2009 – 2010, MSB hoạt động với mô hình cũ và tỷ lệ vốn tự có chỉ khoảng 5,5% Tuy nhiên, sau khi chuyển đổi sang mô hình mới và nhận thức được vai trò của vốn chủ sở hữu (VCSH) trong việc thu hút nguồn vốn khác, MSB đã tăng cường năng lực cạnh tranh trong huy động vốn Đến năm 2011, tỷ lệ vốn tự có của ngân hàng đã tăng lên 8,31% trên tổng nguồn vốn, đánh dấu sự phát triển vượt bậc trong quá trình tái cấu trúc.
Bảng 2.3: Tỷ trọng vốn chủ sở hữu, vốn huy động của MSB từ 2009 đến 2011 ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: BCTC năm 2010, 2011 của MSB)
Tỷ trọng vốn huy động của MSB đã giảm từ 92,76% năm 2009 xuống 80,70% năm 2011 do chưa kết hợp hiệu quả các chiến lược kinh doanh huy động vốn Nguyên nhân cũng xuất phát từ lãi suất huy động, khi NHNN quy định mức lãi suất 12%/năm, trong khi MSB tuân thủ đúng quy tắc hoặc có lúc lên đến 12,9%, nhưng các ngân hàng khác lại thu hút khách hàng với lãi suất cao hơn, từ 13% đến 15%, ảnh hưởng đến tâm lý tìm kiếm lợi nhuận của khách hàng.
Tóm lại, MSB là ngân hàng thương mại có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, đủ khả năng mở rộng mạng lưới, bao gồm cả việc thâm nhập thị trường khu vực Tuy nhiên, trong quá trình huy động vốn từ thị trường I, ngân hàng cần duy trì khoản “dự trữ thanh khoản” ổn định để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Nếu tình hình kinh doanh không cải thiện, MSB có thể sẽ mất nhiều khách hàng hơn trong tương lai.
Khả năng sinh lời và chỉ số CAR là những tiêu chí quan trọng để đánh giá sức mạnh tài chính của các ngân hàng thương mại, như đã đề cập trong chương I.
Bảng 2.4: Các hệ số tài chính của các NHTM quý 3 năm 2011
Chỉ tiêu MSB VCB ACB STB EIB SHB
Đến hết quý 3 năm 2011, ROE của MSB cao hơn so với các ngân hàng khác, tạo điều kiện thu hút vốn mới và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường Kết quả này cũng phản ánh sự gia tăng mạnh mẽ tỷ trọng VCSH của MSB trong năm 2011 ROE cao không chỉ thúc đẩy tăng trưởng mà còn giúp ngân hàng tích lũy để nâng cao VCSH, điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh huy động vốn của ngân hàng.
Hệ số CAR của MSB thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, cho thấy khả năng thanh toán và bù đắp tổn thất cho khách hàng khi xảy ra rủi ro không cao Điều này khiến khách hàng lo lắng về khả năng xử lý rủi ro của MSB, dẫn đến việc họ ngần ngại gửi tiền tại ngân hàng có năng lực xử lý rủi ro yếu hơn.
2.2.1.2 Tiêu chí nhân lực, quản trị và điều hành
Nhân sự và đào tạo
MSB đã xây dựng chiến lược phát triển nhân sự và chế độ đãi ngộ được Ban điều hành và Hội đồng quản trị quan tâm, thông qua nhiều dự án quan trọng như chính sách thưởng theo thành tích KPls và chương trình lãnh đạo trẻ Những chính sách này khuyến khích nhân viên ngân hàng nỗ lực tìm kiếm khách hàng và hoàn thành chỉ tiêu với đam mê và động lực mạnh mẽ Sự cạnh tranh trong công việc không chỉ giúp nhân viên phát triển kỹ năng cá nhân mà còn mang lại thành công cho ngân hàng trong kế hoạch huy động vốn.
MSB đã triển khai 212 khóa học với tổng chi phí đào tạo hơn 3,7 tỷ đồng, thành lập các câu lạc bộ với phương pháp đào tạo đặc trưng, giúp điều hành công việc và đặt chỉ tiêu cho nhân viên Câu lạc bộ CA dành cho chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân là ví dụ điển hình, trong đó mỗi buổi sinh hoạt có 1-2 chủ đề đào tạo và cam kết đạt chỉ tiêu Hoạt động này không chỉ nâng cao chuyên môn mà còn tạo động lực cho nhân viên tìm kiếm khách hàng tiềm năng, góp phần vào chiến lược huy động vốn theo hướng ngân hàng bán lẻ của MSB Bên cạnh đó, giờ làm việc của nhân viên MSB từ 8h sáng đến 17h30 mà không có giờ nghỉ trưa từ thứ 2 đến thứ 6, và chỉ làm buổi sáng thứ 7, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mọi lúc trong tuần.
MSB là một môi trường làm việc lý tưởng, khuyến khích sự đoàn kết và tinh thần làm việc nhóm giữa các nhân viên Khi một trung tâm khoa học công nghệ (TT KHCN) được giao chỉ tiêu, mọi người phải hợp tác chặt chẽ, không làm việc độc lập Nhân viên hỗ trợ lẫn nhau trong việc tìm kiếm khách hàng và bán sản phẩm, vì kết quả cuối cùng thuộc về cả trung tâm Qua đó, điều này cũng góp phần nâng cao tỷ trọng vốn huy động cho ngân hàng.
Quản trị và điều hành
Năng lực quản trị điều hành là tiêu chí quan trọng đánh giá khả năng cạnh tranh huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Đội ngũ lãnh đạo từ Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, với kinh nghiệm lâu năm trong quản trị tài chính - ngân hàng và kỹ năng quản lý, đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao khả năng huy động vốn.
Nguyễn Thị Minh Ngọc 29 trọng đào tạo chuyên sâu về quản trị chiến lƣợc, quản trị marketing Đại hội cổ đông
2012 vừa qua của MSB đã thông qua quyết định thay Tổng Giám đốc người nước ngoài, CEO Lau Boon Tuan đƣợc tái bổ nhiệm với nhiệm kỳ 2012 – 2017
Ban lãnh đạo MSB đã nỗ lực nâng cao hình ảnh ngân hàng nhằm cải thiện khả năng cạnh tranh trong huy động vốn Hệ thống kiểm soát nội bộ được xây dựng chặt chẽ với bộ phận chấm điểm chất lượng dịch vụ theo tiêu chí 5S, bao gồm các chỉ tiêu về thiết bị, tài liệu, rác thải, trật tự và tính dễ nhìn Mỗi tuần, nhân viên phụ trách sẽ thực hiện kiểm tra đột xuất tại các chi nhánh, phản ánh sát thực tế để cải thiện chất lượng dịch vụ Điều này giúp MSB kịp thời khắc phục điểm yếu và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
MSB đã tiến hành rà soát và điều chỉnh lương cho toàn bộ cán bộ nhân viên, với mức tăng trung bình đạt 22% Tuy nhiên, vẫn còn một số nhân viên tại MSB chưa hài lòng với mức lương hiện tại của họ.
Hình 2.3: Mức lương bình quân tại MSB từ 2009 đến quý 3 năm 2011 ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Bản cáo bạch MSB)
Nhiều nhân viên ngân hàng cảm thấy mức lương không tương xứng với công sức họ bỏ ra, dẫn đến việc so sánh với các ngân hàng khác Hiện tượng nhân viên giỏi ra đi ngày càng phổ biến, ảnh hưởng đến sức cạnh tranh trong việc huy động vốn, khi những nhân tài này tìm kiếm mức lương xứng đáng hơn Tuy nhiên, số lượng nhân viên không hài lòng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi đa số vẫn rất hài lòng và nỗ lực hết mình vì công việc.
Hình 2.4: Thu nhập bình quân của MSB và một số ngân hàng năm 2009 – 2011 ĐVT: VND
(Nguồn: Báo cáo tài chính của các ngân hàng)
2.2.1.3 Tiêu chí sức mạnh công nghệ
Năm 2010, MSB đã nâng cấp hệ thống công nghệ với các tiện ích internet banking và mobile banking, đánh dấu một bước đột phá quan trọng khi ký kết hợp tác chiến lược với IBM về công nghệ ngân hàng Sự lựa chọn Openway và Thomson Reuters làm đối tác triển khai giải pháp quản lý thẻ và quản trị rủi ro nguồn vốn đã giúp MSB nhận được ưu đãi và hỗ trợ kỹ thuật từ IBM, nhanh chóng phát triển sản phẩm thẻ quốc tế cho khách hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng của MSB hoạt động liên tục, an toàn và ổn định, ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu kinh doanh.
Nguyễn Thị Minh Ngọc, 31 tuổi, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng Nhờ vào đó, việc triển khai hệ thống M-Banking đã thành công hơn, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền để trải nghiệm dịch vụ tiện ích này, đồng thời đảm bảo an toàn thông tin được bảo mật.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Phân tích chiến lƣợc hiện tại của MSB về huy động vốn
3.1.1 Các chiến lƣợc về huy động vốnMSB đang theo đuổi
Chiến lược tăng trưởng theo chiều rộng:
Tăng trưởng bền vững thông qua việc mở rộng quy mô là mục tiêu quan trọng, bao gồm việc phát triển mạng lưới tại các vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc Để đạt được điều này, cần triển khai các kênh phân phối hiệu quả thông qua đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại.
Tăng trưởng thông qua hợp tác và liên minh là chiến lược quan trọng, với việc tham gia vào các liên minh như hệ thống thanh toán thẻ Smart Link Chúng tôi đang tìm kiếm các đối tác chiến lược để phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế, mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động.
Chiến lược đa dạng hóa là một trong những chiến lược tăng trưởng quan trọng mà MSB đang thực hiện Ngân hàng này đã đầu tư vào nhiều lĩnh vực, trong đó có chứng khoán thông qua Công ty cổ phần chứng khoán Maritime Bank (MSBS) Trong tương lai, MSB dự định mở rộng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, nhằm nâng cao hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
3.1.2 Ƣu điểm và khuyết điểm trong chiến lƣợc hiện tại của MSB về huy động vốn
Phù hợp với xu thế phát triển hiện tại của các ngân hàng Sự thay đổi này đƣợc 93% số lƣợng khách hàng mà MSB khảo sát đánh giá tốt
Tiến hành nghiên cứu thị trường để hiểu nhu cầu và xu hướng phát triển của ngành, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng Qua đó, xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu và đối thủ cạnh tranh.
Nguyễn Thị Minh Ngọc, 44 tuổi, đã phát triển hình ảnh thương hiệu ngân hàng dựa trên các đặc điểm nổi bật, với chiến lược định vị rõ ràng Bà đã thiết lập quy trình hợp lý, thực hiện các thủ tục nhanh chóng và hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Chƣa chú trọng phát triển các năng lực cốt lõi nhƣ là một chiến lƣợc trọng tâm để nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn
Sự thay đổi của các nhân tố vĩ mô và vi mô có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của ngân hàng, do đó cần xem xét kỹ lưỡng để xây dựng chiến lược phù hợp.
Sự chú trọng quá mức vào đa dạng hóa đã dẫn đến việc chất lượng dịch vụ chưa được cải thiện đáng kể Bộ phận chăm sóc khách hàng mới thành lập với số lượng nhân viên ít ỏi vẫn chưa đáp ứng được hầu hết mong muốn của khách hàng Đồng thời, việc đưa ra mức giá cạnh tranh khiến doanh nghiệp thường xuyên phải chịu áp lực về giá do sự biến động trong chính sách giá của các đối thủ cạnh tranh.
Cơ sở vật chất thường được ưu tiên phát triển tại hội sở chính và các chi nhánh ở thành phố lớn, trong khi đó, các phòng giao dịch và điểm giao dịch tại các thành phố nhỏ vẫn chưa được đầu tư đáng kể.
Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của MSB trước tình trạng số lƣợng ngân hàng tại Việt Nam ngày càng tăng
3.2.1 Giải pháp nâng cao sức mạnh tài chính
Phát hành trái phiếu và tăng vốn cấp 2 từ quỹ dự phòng chung là những biện pháp quan trọng Đánh giá lại tài sản cố định và huy động vốn vay dài hạn từ các tổ chức tài chính quốc tế cũng góp phần nâng cao nguồn lực tài chính.
Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách khuyến khích tiền gửi và tiết kiệm như giảm phí, khuyến mãi và tiết kiệm dự thưởng Tuy nhiên, hiệu quả của những chính sách này phụ thuộc lớn vào chất lượng hệ thống thanh toán, đảm bảo việc chuyển tiền nhanh chóng cho khách hàng, khả năng bảo mật của hệ thống và tính linh hoạt trong việc tính lãi tiết kiệm MSB có thể cung cấp một số sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Tiết kiệm tích lũy là hình thức mà khách hàng gửi tiền hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất, giúp họ tích lũy tài sản theo thời gian Lãi suất sẽ được tính theo kỳ hạn cho đến khi kết thúc thẻ tiết kiệm, tương tự như việc đóng bảo hiểm Hình thức này không chỉ khuyến khích khách hàng tiết kiệm thu nhập mà còn hứa hẹn mang lại một khoản tiền theo mong muốn trong tương lai.
Tiết kiệm bậc thang là lựa chọn phù hợp cho khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn, cho phép họ nhận lãi suất cao hơn so với lãi không kỳ hạn Theo quy định, khi rút tiền trước hạn, khách hàng sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn của kỳ liền trước đó Hình thức này giúp tối ưu hóa lợi nhuận cho người gửi tiền.
Ngân hàng phát hành kỳ phiếu dài hạn với lãi suất cao nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, đảm bảo khả năng thanh toán lâu dài Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng dịch vụ thẻ rút tiền và thẻ thanh toán để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn.
Tăng cường hợp tác quốc tế là chìa khóa để phát triển dịch vụ kinh doanh đối ngoại và mở rộng khả năng huy động vốn từ nước ngoài Để nâng cao uy tín và hệ số tín nhiệm của MSB trên thị trường quốc tế, cần nhanh chóng thiết lập mối quan hệ với các đối tác nước ngoài tiềm năng Đồng thời, công tác quản trị tài sản và rủi ro phải được thực hiện hiệu quả để thu hút vốn qua kênh trái phiếu.
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, quản trị và điều hành
3.2.2.1 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự
Để đảm bảo sự thành công của mọi hoạt động ngân hàng, việc đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự là vô cùng cần thiết Công tác đào tạo cần được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau, phù hợp với định hướng chiến lược của ngân hàng trong từng giai đoạn Với thực trạng đội ngũ nhân sự hiện tại của MSB, cần thiết phải tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao chất lượng theo những hướng đi cụ thể.
Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên ngay từ khi mới tuyển dụng là rất quan trọng, với sự chú trọng đến cả chuyên môn và đạo đức Điều này giúp xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt và tinh thông nghề nghiệp Hơn nữa, tổ chức học tập về tôn chỉ của MSB giúp mọi nhân viên hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với ngân hàng.
Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc và áp dụng công nghệ thông tin để đào tạo từ xa là rất quan trọng MSB nên tổ chức các câu lạc bộ cho giao dịch viên nhằm tăng cường giao lưu và đào tạo, tương tự như các ngân hàng khác đã thực hiện Khuyến khích nhân viên tự học sẽ giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo ra lực lượng lao động có kinh nghiệm và chuyên môn đáp ứng yêu cầu của ngân hàng hiện đại Đặc biệt, nhân viên huy động vốn cần nắm rõ các loại hình huy động vốn của MSB, bao gồm tính năng sản phẩm, lãi suất, thủ tục giao dịch và các khoản phí, cùng với các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng.
Đầu tư vào đào tạo lại theo quy trình nghiệp vụ đã được xây dựng, kết hợp với việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, là rất quan trọng Việc này không chỉ giúp gắn kết quả đào tạo với việc bố trí và sử dụng đúng người vào đúng việc, mà còn phát huy sáng kiến, động viên sức lực và trí tuệ của nhân viên Mục tiêu là tạo ra sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống.
3.2.2.2 Hoàn thiện công tác quản trị, điều hành
Phân công công việc phù hợp với khả năng và vị trí của nhân viên là yếu tố quan trọng để tránh tình trạng một người phải đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ trong khi các vị trí khác lại thiếu nhân sự Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình làm việc mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ấn tượng tốt trong mắt khách hàng.
Đổi mới quản trị kinh doanh tại ngân hàng thương mại hiện đại tập trung vào việc áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, quản lý theo nhóm khách hàng và loại hình sản phẩm, dịch vụ Điều này giúp nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, tăng cường tiếp cận và cung cấp các sản phẩm chuyên biệt cho từng đối tượng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đưa ra chính sách phù hợp cho từng loại khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí và tăng hiệu quả kinh doanh, từ đó củng cố sức mạnh cạnh tranh trên thị trường.
3.2.3 Giải pháp nâng cao khả năng cung cấp sản phẩm, dịch vụ
3.2.3.1 Cải thiện hệ thống CNTT và trang thiết bị cơ sở vật chất
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra những thay đổi độc đáo và tiện ích hơn Do đó, MSB cần triển khai các giải pháp nhằm tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin.
Xây dựng và hoàn thiện công nghệ thanh toán ngân hàng theo mô hình thanh toán tập trung, kết nối với trung tâm thanh toán quốc gia và hệ thống thanh toán của MSB, nhằm nâng cao tốc độ thanh toán và sự tiện lợi trong giao dịch, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình thanh toán.
Hệ thống công nghệ thông tin được phát triển với ba mục tiêu cụ thể: đầu tiên, tăng cường năng lực cung ứng sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao; thứ hai, cung cấp thông tin quản lý kinh doanh liên tục và kịp thời cho các cấp; và cuối cùng, đảm bảo an toàn cho hệ thống trong quá trình vận hành.