TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về Ngân hàng Thương mại
Hiện nay, khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) có sự khác biệt giữa các quốc gia, nhưng đều thống nhất rằng NHTM là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và kinh doanh tiền tệ NHTM đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, hoạt động như một tổ chức trung gian, dẫn vốn từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn.
1.1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò quan trọng như hệ thống thần kinh và tuần hoàn của nền kinh tế quốc dân Sự phát triển bền vững và nhanh chóng của nền kinh tế chỉ có thể đạt được khi có một hệ thống ngân hàng vững mạnh Mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và nền kinh tế thể hiện rõ vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) qua một số khía cạnh quan trọng.
1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Vốn là yếu tố then chốt mà các chủ doanh nghiệp cần quan tâm để thực hiện hoạt động sản xuất Thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ không chỉ mất cơ hội đầu tư mà còn bỏ lỡ lợi nhuận tiềm năng.
Thị trường tài chính gặp nhiều nhược điểm, ảnh hưởng đến tính liên tục của chu trình tài chính, như sự không khớp nhịp giữa cung và cầu do thời gian, lượng vốn, rủi ro đạo đức và rủi ro mất khả năng thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khắc phục những vấn đề này bằng cách khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác, từ đó hình thành quỹ tài chính hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay và cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất và cải tiến công nghệ Nhờ vào khả năng phân phối vốn hiệu quả, NHTM đã nâng cao năng suất lao động, giúp doanh nghiệp cạnh tranh trong thị trường khốc liệt Do đó, NHTM trở thành điểm khởi đầu thiết yếu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Để có thể tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận, các doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường, đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó Như vậy, Ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát triển hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường, giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn, cả không gian và thời gian
1.1.2.3 NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết nền kinh tế
Ngân hàng Trung ương (NHTW) có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như thị trường mở, dự trữ bắt buộc và lãi suất Các Ngân hàng Thương mại (NHTM) không chỉ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các công cụ này mà còn đóng vai trò điều tiết gián tiếp nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức và cá nhân trong hoạt động tài chính tín dụng Thông qua các hoạt động của NHTM, thông tin liên quan đến chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi về NHTW, từ đó giúp NHTW hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp nhằm thúc đẩy tăng trưởng và phát triển ổn định cho nền kinh tế.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 4
1.1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu phát triển nhanh chóng, các quốc gia độc lập đang thiết lập những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực như kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa và khoa học-kỹ thuật Trong đó, quan hệ kinh tế đóng vai trò quan trọng, yêu cầu mỗi quốc gia phải có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và toàn diện để đối phó với áp lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập Hệ thống ngân hàng thương mại trong nước đóng vai trò linh hoạt trong việc điều tiết tài chính, giúp nền tài chính trong nước bắt kịp với sự phát triển của nền tài chính quốc tế.
1.1.3.1 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nhập tiền vào tài khoản và chi trả theo lệnh của chủ tài khoản, giúp khách hàng an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thanh toán nhanh chóng, đặc biệt với các giao dịch có giá trị lớn Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng cung cấp các công cụ như séc, giấy chuyển ngân và thẻ thanh toán, tiết kiệm chi phí lưu thông và tăng tốc độ luân chuyển vốn, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa Ở các nước phát triển, phần lớn thanh toán được thực hiện qua séc và bù trừ qua hệ thống ngân hàng thương mại Hơn nữa, việc thực hiện chức năng thủ quỹ cho doanh nghiệp thông qua các nghiệp vụ thanh toán cũng tạo cơ sở cho ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho vay.
Hiện nay, việc chuyển tiền điện tử đã trở thành phổ biến ở các nước công nghiệp phát triển, thay thế cho việc sử dụng séc ngân hàng Người dùng thường thanh toán qua thẻ tín dụng và kết nối mạng giữa các máy vi tính của ngân hàng thương mại, giúp thực hiện chuyển vốn nhanh chóng từ tài khoản này sang tài khoản khác.
Nguyễn Trần Thị Bêna 5 hiện nay chủ yếu hoạt động qua hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), do đó các NHTM không ngừng đổi mới và cải tiến công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.1.3.2 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người có nhu cầu về vốn Qua đó, ngân hàng thương mại vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, thu lợi từ khoản chênh lệch giữa lãi suất gửi và lãi suất cho vay Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn phục vụ lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, tạo ra một hệ sinh thái tài chính hài hòa.
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn trong tái sản xuất xã hội Ngân hàng, với vai trò là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ và tín dụng, có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về cung cầu tín dụng trong nền kinh tế Nhờ đó, ngân hàng có khả năng khắc phục những khiếm khuyết của thị trường tài chính, đặc biệt là sự không khớp nhịp giữa cung và cầu tín dụng về thời hạn và số lượng Bằng cách thu hút tiền gửi với quy mô lớn, ngân hàng có thể điều chỉnh mối quan hệ giữa cung cầu tín dụng, đảm bảo khối lượng vốn cho vay và thời hạn cho vay phù hợp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người vay, từ đó đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển, các NHTM đã thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù của mình.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng Nó tồn tại dưới nhiều hình thức, cho thấy ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất và tiêu dùng, được chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Chủ sở hữu chỉ giữ quyền sở hữu, trong khi quyền sử dụng vốn được chuyển nhượng cho ngân hàng, và ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích phát triển kinh tế Các hoạt động này cũng quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 7
1.2.2 Đặc điểm và vai trò của vốn huy động
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu của nhiều cá nhân, và ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn, hoặc khi khách hàng rút vốn từ các khoản tiền gửi không kỳ hạn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh.
Vốn huy động của ngân hàng thường xuyên biến động và có xu hướng gia tăng theo sự phát triển của nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần giữ lại một tỷ lệ vốn hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, thay vì sử dụng toàn bộ số vốn huy động vào hoạt động kinh doanh.
Vốn huy động là công cụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn Các NHTM cần tuân thủ các quy định về mức huy động vốn, như tại Việt Nam và Đức, giới hạn huy động vốn tối đa là 20 lần so với vốn tự có.
Mặc dù vốn huy động của các ngân hàng thương mại (NHTM) có phạm vi sử dụng hạn chế hơn so với vốn tự có, nhưng nếu được sử dụng hiệu quả, nguồn vốn này không chỉ tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng mở rộng nguồn vốn và phát triển quy mô hoạt động kinh doanh một cách bền vững.
1.2.3 Các loại vốn của ngân hàng thương mại
Vốn tự có là giá trị tiền tệ thuộc sở hữu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm dưới 10% tổng nguồn vốn, vốn tự có mang tính ổn định và là cơ sở cho việc huy động vốn và cho vay Nó cũng như "tấm đệm" giúp ngân hàng chống đỡ rủi ro phá sản, đồng thời đáp ứng các yêu cầu từ cơ quan quản lý.
Ngân hàng SVTH, do Nguyễn Trần Thị Bêna 8 lãnh đạo, xem xét kỹ lưỡng các điều kiện trong việc thiết lập chi nhánh, giới hạn tín dụng, đầu tư và mua sắm tài sản cố định Vốn là yếu tố quyết định cho khả năng tài chính, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ mới và nâng cấp trang thiết bị Nguồn vốn tự có của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ hai nguồn chính.
Vốn tự có ban đầu là số vốn mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần có để bắt đầu hoạt động, được quy định bởi các văn bản pháp lý Đây là khoản vốn thực tế mà ngân hàng sở hữu trong suốt quá trình hoạt động và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Tùy thuộc vào đặc điểm của từng ngân hàng, nguồn vốn hình thành ban đầu có thể khác nhau.
+ NHTM quốc doanh : vốn điều lệ do NSNN cấp
+ NHTM cổ phần: vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp
+ NH liên doanh: vốn điều lệ do các bên tham gia liên doanh đóng góp + NH tư nhân: vốn điều lệ thuộc sở hữu tư nhân
- Vốn tự bổ sung trong quá trình hoạt động:
Tỷ lệ bổ sung vốn tự có từ lợi nhuận trong ngân hàng phụ thuộc vào quyết định của chủ ngân hàng về việc tích lũy và tiêu dùng.
+ Vốn tự có bổ sung từ bên ngoài bằng cách phát hàng cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi, trái phiếu chuyển đổi
+ Vốn tự có bổ sung từ các quỹ trích từ lợi nhuận của ngân hàng
1.2.3.2 Vốn huy động a Tiền gửi
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng thủ quỹ cho xã hội bằng cách thường xuyên nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế (TCKT) và cá nhân trong nền kinh tế, thông qua nhiều hình thức khác nhau.
- Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu này của khách hàng Loại tiền gửi này thường có lãi suất thấp hoặc không có lãi suất, và được chia thành hai loại chính.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu dùng để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và chi phí kinh doanh một cách an toàn qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM có dịch vụ thanh toán tốt có thể thu hút vốn nhàn rỗi để cho vay Tiền gửi thanh toán được lưu giữ trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép rút tiền qua séc hoặc chuyển khoản, giúp khách hàng dễ dàng quản lý vốn Tài khoản vãng lai có thể có dư nợ hoặc dư có và cung cấp khả năng tín dụng từ ngân hàng Đối với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là khoản nợ phải trả cho khách hàng bất cứ lúc nào, nhưng sự không khớp nhịp giữa nhập và xuất trên tài khoản có thể tạo ra tồn khoản, cho phép ngân hàng sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là khoản tiền được gửi tại ngân hàng nhằm mục đích bảo vệ tài sản, không phục vụ cho việc thanh toán Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào để chi tiêu Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng và chỉ được sử dụng số dư khi đã đảm bảo khả năng thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận về thời gian rút tiền cụ thể Phần lớn nguồn tiền gửi này xuất phát từ việc tích lũy tài chính của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Tổng quan về Eximbank chi nhánh Thủ Đức – PGD Quận 9
2.1.1 Khái quát chung về Eximbank
Eximbank, được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 17/01/1990 và đã nhận giấy phép hoạt động 50 năm vào ngày 06/04/1992 với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng VN, tương đương 12,5 triệu USD Tên gọi mới của ngân hàng là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Eximbank) Hiện tại, vốn điều lệ của Eximbank đạt 10.560 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng, làm cho Eximbank trở thành một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối ngân hàng TMCP tại Việt Nam, với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước tính đến ngày 31/12/2010.
Sở Chính tọa lạc tại TP Hồ Chí Minh, cùng với 200 điểm giao dịch, bao gồm 41 chi nhánh và 159 phòng giao dịch trải dài tại các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Nghệ An, Huế, Bạc Liêu, Long An, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa-Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HCM Đơn vị này đã thiết lập mối quan hệ đại lý với hơn 852 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại hơn 80 quốc gia trên toàn thế giới.
2.1.2 Giới thiệu về Eximbank chi nhánh Thủ Đức – PGD Quận 9
Ngày 25/5/2007, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 1119/QĐ – NHNN, cho phép Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam mở chi nhánh Thủ Đức tại Thành phố Hồ Chí Minh.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 21
Căn cứ vào quyết định số 61/EIB – HĐQT – 07 ngày 29/03/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị thành lập chi nhánh Thủ Đức
Vào ngày 26/06/2007, Eximbank chi nhánh Thủ Đức chính thức đi vào hoạt động, với trụ sở đặt đối diện Nhà văn hóa Thủ Đức cũ Chi nhánh được trang bị máy móc hiện đại và có cơ sở vật chất khang trang, giữ nguyên cho đến nay.
- Số đăng ký hoạt động: 04113028169 ( tại Quận Thủ Đức)
- Địa chỉ: 118 Võ Văn Ngân, Khu phố 1, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức
Vào năm 1997, Huyện Thủ Đức được chia thành ba Quận: Thủ Đức, Quận 9 và Quận 2, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển dân số và kinh tế cũng như nâng cao khả năng quản lý Khu vực này được coi là vành đai kinh tế phía đông của Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Thủ Đức có trụ sở chính và các phòng giao dịch, bao gồm PGD Tam Bình, PGD Lê Văn Ninh, PGD Quận 9 và PGD Quận 2 Đặc biệt, PGD Quận 9 chính thức hoạt động từ ngày 14/04/2008 theo quyết định số 76/EIB/HĐQT.
08 ngày 13/03/2008 tại địa chỉ số : 35 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9, Tp
Cơ cấu tổ chức PGD Eximbank Quận 9
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức PGD Eximbank Quận 9
Tổ dịch vụ khách hàng
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 22
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Eximbank chi nhánh Thủ Đức – PGD
Trong những năm gần đây, PGD đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong kinh doanh, khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống và nền kinh tế Với phương châm "uy tín – hiệu quả - luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng", PGD không ngừng nỗ lực vươn lên và xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Tạo vốn là vấn đề quan trọng trong ngành tài chính ngân hàng và doanh nghiệp, vì chỉ khi có nguồn vốn ổn định, việc sử dụng vốn cho các mục đích khác nhau mới hiệu quả Để có nguồn vốn với chi phí thấp nhất, ngân hàng cần huy động từ nền kinh tế, chủ yếu từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
Nhằm tạo nguồn vốn vững chắc cho sự phát triển, ngân hàng Eximbank - PGD Quận 9 đã nỗ lực huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhờ đó, nguồn vốn của ngân hàng không ngừng gia tăng, đạt tổng số 985,83 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 2,32% so với năm 2010, mặc dù tốc độ tăng trưởng này thấp hơn so với các năm trước.
Năm 2010, tỷ lệ huy động vốn của Eximbank - PGD Quận 9 đạt 45,18% Tuy nhiên, vào năm 2011, tình hình huy động vốn tại đây đã gặp khó khăn rõ rệt do sự gia tăng của chỉ số giá tiêu dùng.
Eximbank - PGD Quận 9 hoạt động trong khu vực đông dân cư và có nhiều tổ chức kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển Tuy nhiên, khu vực này cũng có nhiều ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay để cho vay, dẫn đến mức độ cạnh tranh cao.
Vì vậy để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quả cao thì ngân hàng không những
Nguyễn Trần Thị Bêna 23 cần tập trung vào việc huy động tiền gửi, đồng thời đặc biệt chú ý đến việc sử dụng vốn và quản lý công tác tín dụng của ngân hàng.
Năm 2010, cho vay ra nền kinh đạt 1746,48 tỷ đồng tăng 617,68 tỷ đồng so với năm
2009 đạt tốc độ tăng 54,72% thì đến năm 2011 doanh số cho vay đạt 1953,5 tỷ đồng tăng 11,86% so với năm 2010
Bảng 2.1: Đánh giá qui mô, tốc độ tăng trưởng tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn số liệu: Phòng tín dụng Eximbank- PGD Quận 9)
Nhờ mở rộng địa bàn tín dụng và nỗ lực của cán bộ ngân hàng, dư nợ cho vay của Eximbank đã tăng từ 448,18 tỷ đồng năm 2009 lên 587,9 tỷ đồng năm 2010, tương ứng với tốc độ tăng 31,17% Đến 31/12/2011, dư nợ cho vay đạt 713,6 tỷ đồng, với tốc độ tăng 21,38% Sự biến động giữa doanh số cho vay và dư nợ cho vay cho thấy doanh số cho vay luôn tăng mạnh hơn, cụ thể năm 2009 đạt 617,68 tỷ đồng, gấp 4,4 lần dư nợ, và năm 2011 là 1,65 lần Nguyên nhân chính là do Eximbank - PGD Quận 9 chủ yếu thực hiện cho vay ngắn hạn và cho vay cầm cố, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn trong hai năm này.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 24
Eximbank, với vai trò là một ngân hàng thương mại cổ phần, chuyên cung cấp dịch vụ tín dụng nhằm hỗ trợ sản xuất và xuất khẩu, đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay tài trợ xuất nhập khẩu Do đó, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ tại ngân hàng này luôn cao Cụ thể, vào năm 2010, doanh số cho vay bằng ngoại tệ quy đổi sang VNĐ đạt 797,12 tỷ đồng, chiếm 45,64% tổng doanh số cho vay của Eximbank.
2011 con số này là 863,37 tỷ đồng, chiếm 47,15% tổng doanh số cho vay
Eximbank - PGD Quận 9 cung cấp dịch vụ cho vay bằng VNĐ chủ yếu nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất, chế biến và thu mua hàng hóa xuất khẩu Năm 2010, doanh số cho vay bằng VNĐ đạt 449,6 tỷ đồng, chiếm 28,6% tổng doanh số cho vay, trong khi năm 2011, con số này tăng lên 532,8 tỷ đồng, tương đương 27,3% tổng doanh số cho vay.
Năm 2011, Eximbank - PGD Quận 9 đã mở rộng địa bàn tín dụng không chỉ tại Quận 9 mà còn ở các khu vực lân cận, dẫn đến sự gia tăng đáng kể khối lượng tín dụng Điều này cho thấy sự tin tưởng và tín nhiệm lớn của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời mang lại nguồn thu quan trọng cho Eximbank trong những năm qua.
Thực trạng công tác huy động vốn tại Eximbank chi nhánh Thủ Đức–
2.2.1 Tình hình chung về hoạt động huy động vốn tại Eximbank- PGD Quận 9 trong những năm 2009-2011
Vốn là yếu tố quyết định cho việc thành lập và mở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Việc mở rộng nguồn vốn huy động cần phải đi đôi với phát triển quy mô tín dụng và các dịch vụ khác Để tồn tại và phát triển, các NHTM cần chú trọng đến hoạt động huy động vốn một cách hiệu quả.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và phát triển kinh tế tại Tp Hồ Chí Minh, Eximbank - PGD Quận 9 luôn chú trọng đến hoạt động này Huy động vốn không chỉ là tiền đề cơ sở mà còn là yếu tố quyết định để ngân hàng triển khai các loại hình dịch vụ hiệu quả.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 29 mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Eximbank- PGD Quận
Eximbank - PGD Quận 9 đã tìm ra hướng đi đúng đắn và giải pháp phù hợp với điều kiện kinh doanh địa phương Ngân hàng này chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi và mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng Đồng thời, Eximbank - PGD Quận 9 đã đổi mới toàn diện hoạt động tín dụng, áp dụng chính sách phục vụ khách hàng nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Những thay đổi tích cực này đã giúp Eximbank gia tăng đáng kể lượng vốn huy động qua các năm.
Eximbank- PGD Quận 9 tọa lạc trong khu vực đông dân cư với thu nhập và tích lũy cao, dẫn đến nhu cầu lớn về vốn và dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tại đây rất khốc liệt, với sự hiện diện của nhiều ngân hàng lớn Các cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng quốc doanh đã kéo theo sự tham gia của ngân hàng cổ phần, đôi khi khiến lãi suất của Eximbank cao hơn so với các ngân hàng khác Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt này, hoạt động huy động vốn của Eximbank- PGD Quận 9 gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là vào năm 2011 khi giá cả thị trường trong nước và quốc tế tăng mạnh, chỉ số giá tiêu dùng Việt Nam tăng 18,58% so với năm trước.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với tình trạng lạm phát gia tăng, ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý người dân Sự lo ngại này đã dẫn đến việc người dân chuyển từ tích lũy VND sang ngoại tệ, vàng, hoặc đầu tư vào bất động sản, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
Với phương châm “đi vay để cho vay”, Eximbank – PGD Quận 9 đã có những chuyển biến tích cực trong công tác điều hành vốn Chi nhánh tập trung vào nhiệm vụ huy động vốn bằng cách đổi mới phong cách phục vụ và thực hiện nhiều hình thức khuyến mại nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, Eximbank cũng củng cố cơ sở hiện có và mở rộng mạng lưới hoạt động, chủ động điều hành linh hoạt lãi suất và đa dạng hóa các hình thức cũng như thời hạn huy động vốn.
Nguyễn Trần Thị Bêna, Giám đốc SVTH, đã xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền lớn và ổn định, đồng thời khai thác hiệu quả nguồn vốn từ các đơn vị truyền thống Bà đã mở rộng và phát triển quan hệ với khách hàng mới thông qua việc khuyến khích mở tài khoản tiền gửi thanh toán và tiếp cận các quan hệ tín dụng mới Ngoài ra, các hoạt động quảng bá tiếp thị cũng được đẩy mạnh, giúp nguồn vốn tăng nhanh và bền vững qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho Eximbank – PGD Quận 9 trong việc điều hành tín dụng.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn tại Eximbank – PGD Quận 9
2.2.2.1 Quy mô vốn huy động
Sau hơn 4 năm hoạt động, Eximbank - PGD Quận 9 đã mở rộng công tác huy động tiền gửi từ nhiều đối tượng khác nhau để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Với lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, vào năm 2011, Eximbank - PGD Quận 9 đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao, thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.4: Quy mô nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Năm Tổng vốn huy động
( Nguồn số liệu: phòng Kế toán của Eximbank-PGD Quận 9)
Qua bảng số liệu, chúng ta nhận thấy quy mô nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động trong năm 2009 chỉ đạt 663,71 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển tích cực trong thời gian tiếp theo.
2010 tổng nguồn vốn huy động là 963,54 tỷ đồng( tăng 31,12% so với năm 2009) Bước sang năm 2011 tuy nguồn vốn huy động của Eximbank – PGD Quận 9 không
Nguyễn Trần Thị Bêna 31 đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2011, với tổng nguồn vốn huy động đạt 985,83 tỷ đồng, tăng 2,26% so với năm 2010, mặc dù tốc độ tăng trưởng có phần chậm lại Chỉ số giá tiêu dùng đã tác động trực tiếp đến tình hình huy động vốn của Eximbank, dẫn đến sự chững lại trong một số tháng như 2, 6, 7 và 8 Tuy nhiên, Eximbank vẫn duy trì được sự ổn định và hiệu quả trong tăng trưởng vốn, cho thấy khả năng cạnh tranh tốt trong bối cảnh áp lực từ các tổ chức tín dụng khác Việc huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm đã giúp ngân hàng chủ động hơn về nguồn vốn.
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là một nghiệp vụ truyền thống quan trọng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Trong ba năm qua, Eximbank – PGD Quận 9 đã triển khai nhiều biện pháp tích cực nhằm tối đa hóa nguồn tiền gửi, bao gồm cải tiến tác phong làm việc, hướng dẫn tận tình cho khách hàng gửi tiền lần đầu, và rút ngắn thời gian giao dịch Nhờ những nỗ lực này, Eximbank – PGD Quận 9 đã xây dựng được hình ảnh mới mẻ và thu hút hơn, dẫn đến sự gia tăng liên tục trong số lượng vốn huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 32
Bảng 2.5: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Đơn vị: Tỷ đồng chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
- Tiền gửi không kỳ hạn 1,98 5,32 6,54
- Tiền gửi có kỳ hạn 349,46 631,51 635,45
(Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank – PGD Quận 9)
Bảng số liệu cho thấy sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động tại Eximbank – PGD Quận 9, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, đã tăng từ 351,41 tỷ đồng (52,95%) năm 2009 lên 630,83 tỷ đồng (66,09%) năm 2010, tương ứng với mức tăng 81,21% Sự tăng trưởng này phản ánh uy tín của chi nhánh trong cộng đồng Năm 2010, nền kinh tế ổn định và tích lũy của dân cư gia tăng, khiến nhiều người gửi tiền vào ngân hàng, dù lãi suất có xu hướng giảm Đến năm 2011, chi nhánh vẫn huy động được 635,45 tỷ đồng, mặc dù không đạt mức tăng trưởng mạnh như năm trước Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi, cho thấy lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn dài.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 33 hạn Tình hình này được thể hiện rõ qua biểu đồ 2.3
Hình 2.3 : Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank – PGD Quận 9)
Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Eximbank – PGD Quận 9 chủ yếu tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn, điều này phản ánh thu nhập cao của khu vực Nguồn tiền gửi này mang lại sự ổn định cho ngân hàng, giúp Eximbank chủ động trong hoạt động kinh doanh mà không lo rút tiền sớm, từ đó tăng khả năng sinh lợi Tuy nhiên, việc trả lãi suất cao cho tiền gửi có kỳ hạn cũng đặt ra thách thức nếu ngân hàng không sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, có thể dẫn đến giảm thu nhập Do đó, Eximbank cần áp dụng các biện pháp tích cực để cân đối giữa tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, như đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cung cấp tiện ích hấp dẫn khi mở tài khoản và triển khai các chương trình khuyến mại cho khách hàng.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 34 b Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để thực hiện các giao dịch thanh toán phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
Tiền gửi thanh toán thường được các tổ chức kinh tế cá nhân gửi không kỳ hạn, cho phép rút tiền linh hoạt trong phạm vi số dư tài khoản Trong vài năm qua, Eximbank – PGD Quận 9 đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong kết quả kinh doanh và tình hình tài chính, khẳng định uy tín và hình ảnh của mình thông qua sự gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ tài khoản tiền gửi thanh toán.
Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2009 Năm 2010 Năm2011
- Tiền gửi không kỳ hạn 215,55 185,63 221,33
- Tiền gửi có kỳ hạn 28,27 58,04 30,12
( Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank – PGD Quận 9)
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Định hướng phát triển của Ngân hàng
Năm 2011, Eximbank – PGD Quận 9 đã đạt được những kết quả kinh doanh ấn tượng, tuy nhiên, thị trường tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh và quá trình hội nhập kinh tế tạo ra nhiều thách thức Năm 2012 được xem là năm then chốt cho Eximbank – PGD Quận 9, với mục tiêu đột phá và phát triển bền vững, nhằm nâng cao thị phần Ngân hàng cần thực hiện những bước chuyển mình mạnh mẽ trong quản trị, tối đa hóa hiệu quả tài sản, đa dạng hóa nguồn vốn và chú trọng phát triển vốn trên thị trường liên ngân hàng Phương châm hoạt động sẽ tập trung vào việc cung cấp sản phẩm theo nhu cầu thị trường, đẩy mạnh thị trường bán lẻ và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, ngân hàng sẽ quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn, ổn định hoạt động nghiệp vụ, giảm nợ quá hạn và xây dựng lượng khách hàng ổn định, chuẩn bị cơ sở vật chất cho sự mở rộng trong tương lai.
Mục tiêu của Eximbank – PGD Quận 9 trong việc huy động vốn là mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động Ngân hàng áp dụng phương châm “đi vay để cho vay”, tập trung vào việc khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm cả vốn ngắn hạn và trung dài hạn từ khu vực dân cư.
SVTH: Nguyễn Trần Thị Bêna 49 hạn khu vực doanh nghiệp và vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức
3.1.2 Nhiệm vụ đặt ra: Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội, Eximbank- PGD Quận 9 đã xây dựng chỉ tiêu phấn đấu cho năm 2012 như sau:
- Về nguồn vốn: tăng trưởng nguồn vốn năm 2012 với tốc độ tăng 20%
- Về cho vay tín dụng: số dư cuối kỳ hàng năm tăng 15%
- Quan hệ với khách hàng : số lượng khách hàng mở tài khoản tăng 15%
- Thu chi ngân quỹ: tăng 40%/ năm
Lợi nhuận của công ty tăng trung bình 10% mỗi năm, với mức lợi nhuận đạt 20 tỷ đồng vào năm 2012 sau khi đã trích lập quỹ dự phòng rủi ro Điều này giúp đảm bảo thu nhập bình quân của cán bộ công nhân viên đạt 5.000.000 VNĐ mỗi tháng.
- Về tổ chức nhân sự: thường xuyên tiến hành nâng cao trình độ nghiệp vụ và trẻ hoá đội ngũ cán bộ lãnh đạo