Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh sài gòn

PHAN THÀNH TUẤN KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành báo cáo thực tập này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, anh chị bạn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tơi xin bày tỏ lới cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu, Phịng đào tạo, Khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ Trường đại học Kinh Tế Tài Chính Thành Phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hoàn thành báo cáo TS Lâm Thị Hồng Hoa, cô động viên giúp đỡ bảo cho tơi nhiều để tơi hồn thành báo cáo Các anh chị Ngân Hàng Kiên Long - Chi Nhánh Sài Gịn nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thực tập học hỏi kiến thức kỹ Chúc cho ban giám hiệu, Cô Lâm Thị Hồng Hoa, anh chị ngân hàng Kiên Long – chi nhánh Sài Gòn đạt hiệu tốt công việc LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài TÝn dông ngân hàng loại hình tín dụng đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế phát triển Sự phát triển kinh tế tăng mạnh khối lng chất lượng hàng hoá với chu chuyển lượng hàng hoá kinh tế Hàng hoá tiền tệ tác động qua lại làm cho trình tái sản xuất xà hội diễn liên tục thúc đy kinh tế lên Sự đời tín dụng ngân hàng bc đột phá lớn kinh tế Tín dụng ngân hàng khắc phục yếu hình thức tín dụng trc đồng thời tín dụng ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn xà hội thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh tín dụng ngân hàng giải ách tắc toán hệ thống kinh tế Như coi tín dụng ngân hàng tác nhân kinh tế Do vai trò, chức tín dụng ngân hàng quan trọng kinh tế, đặc biệt kinh tế nc ta iu kiện doanh nghiệp nước cần nguồn vốn để phát triển Nhưng ngân hàng phải làm ngân hàng vừa đảm bảo cung cấp vốn cho doanh nghiệp hộ gia đình vừa đảm bảo vấn đề an tồn vốn cho ngân hàng Đây vấn đề ngân hàng có Ngân Hàng TMCP Kiên Long Đó lý chọn đề tài “Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng KienLong Bank – chi nhánh Sài Gòn” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài sâu nghiên cứu đánh giá kết tín dụng ngân hàng đưa điểm mạnh yếu hoạt động tín dụng từ đưa biện pháp cải thiện hoạt động tín dụng KienLong Bank - chi nhánh Sài Gòn Phạm vi nghiên cứu Do lượng số liệu không thật đầy đủ nên phạm vi nghiên cứu đề tài gói gọn từ năm 2009 tới năm 2011 KienLong Bank - chi nhánh Sài Gòn Phương pháp nghiên cứu Thực tập thực tế xem xét phòng giao dịch chi nhánh, đánh giá số liệu ngân hàng cung cấp, từ đưa đánh giá xác đề tài Bố cục đề tài Bài viết chia làm phần: Chương 1: Những lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, hoạt động tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gịn Chương 3: Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Mục lục Danh sách bảng biểu đồ thị Danh sách từ viết tắt CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2.Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.Hoạt động ngân hàng 1.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2.Hoạt động tín dụng 1.1.3.3.Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.3.Hoạt động khác 1.2.Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.2.2.Vai trò tín dụng ngân hàng 1.3 Phân loại tín dụng 1.3.1.Theo thời hạn tín dụng 1.3.2.Theo đối tượng tín dụng 1.3.3.Mục đích sử dụng vốn vay 1.3.4.Mức độ tín nhiệm với khách hàng 1.4.Chất lượng tín dụng 1.4.1.Khái niệm 1.4.2.Sự cần thiết phải cải thiện chất lượng tín dụng NHTM 1.4.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 10 1.4.3.1.Nhóm tiêu định tính 10 1.4.3.2.Nhóm tiêu định lượng 11 1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.5.1.Nhân tố khách quan 18 1.5.2.Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI KIENLONG BANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 2.1.Giới thiệu chung Kienlong Bank 21 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2.Giới thiệu chung chi nhánh Sài Gòn mạng lưới hoạt động 23 2.2.Kết kinh doanh Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gịn 25 2.2.1.Tình hình huy động vốn 25 2.2.2.Tình hình cho vay 26 2.2.3.Tình hình nợ hạn 31 2.3 Chất lượng tín dụng Kienlong Bank - chi nhánh Sài gòn 33 2.3.1.Đánh giá theo tiêu định lượng 33 2.3.2.Đánh giá theo tiêu định tính 40 2.2.3.Đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng 41 2.2.3.1.Những kết đạt yếu tố hỗ trợ 41 2.2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI KIENLONG BANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn 47 3.1.1.Định hướng chung 47 3.1.1.1.Về nguồn vốn 47 3.1.1.2.Về cơng tác tín dụng 48 3.1.1.3.Xây dựng chiến lược người,công nghệ, marketing 47 3.2.Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn 49 3.2.1.Xây dựng hệ thống tiêu chí thẩm định ngàng nghề 49 3.2.2.Xây dựng phận nghiên cứu, tổng hợp thông tin khách hàng 50 3.2.3.Nâng cao lực vai trị cán tín dụng 51 3.2.4.Xây dựng tiêu chí, sách đãi ngộ hợp lý 52 3.2.5.Tăng cường chức phận kiểm tra, giám sát nội 52 3.2.6.Phát triển hoạt động Marketing Chi nhánh 53 3.3.Kiến nghị đến Kienlong Bank 54 3.3.1.Về nghiệp vụ 54 3.3.2.Về công tác tăng cường sở vật chất khoa học công nghệ 54 3.3.3.Về công tác tổ chức đào tạo 54 3.3.4.Về tổ chức, quản lý đạo điều hành 55 Kết luận Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mai TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán cơng nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng XNK Xuất nhập DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng số liệu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 2011 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 – 2011 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Kienlong Bank chi nhánh Sài Gịn 2009 - 2011 Bảng 2.4: Tình hình doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tư Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 - 2011 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn phân theo kỳ hạn Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 - 2011 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 - 2011 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn 2009 - 2011 Bảng 2.8: Vòng quay tín dụng Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gịn 2009 - 2011 Bảng 2.9: Hệ số sử dụng vốn huy động Kienlong Bank - chi nhánh Sài Gòn 2009 - 2011 Bảng 2.10: Một số tiêu tổng dư nợ Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn 2009 2011 Biểu đồ Biểu : 2.1: Cơ cấu nợ hạn Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn 2009 – 2011 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Kienlong Bank Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm 2012 chủ yếu dựa vào Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): nay, ngồi nguồn thơng tin mà khách hàng cung cấp cho Chi nhánh nguồn thơng tin chủ yếu mà Chi nhánh sử dụng từ CIC, chủ yếu thông tin vay trả khách hàng khứ Mặc dù thời gian qua, chất lượng thông tin CIC cập nhật, cải thiện đáng kể, nhiên, tồn số hạn chế, thơng tin đơi lúc cịn sai sót, chưa cập nhật kịp thời khơng phải thông tin khách hàng đăng tải CIC, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập Chi nhánh lại chưa có phận chuyên nghiên cứu, tổng hợp thông tin khách hàng nên cán tín dụng gặp nhiều khó khăn việc đánh giá tình hình thiện chí trả nợ khách hàng, khiến cơng tác phân tích tín dụng chưa đạt hiệu cao  Công tác huy động vốn tìm kiếm khách hàng cho vay Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Ngồi nguyên nhân khách quan tình hình kinh tế tác động khơng thể khơng đề cập tới ngun nhân chủ quan khác Ma chủ yếu nguyên nhân sách Marketing chưa hiệu Hiện nay, hoạt động Marketing Ngân hàng dừng lại bề tuyên truyền, quảng cáo chưa thật sâu vào bên vấn để thực sách Marketing dựa nhu cầu khách hàng sản phẩm Ngân hàng nói chung, Chi nhánh nói riêng Do hoạt động Marketing chưa tận dụng phát huy nên hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng dừng lại việc trì quan hệ với khách hàng cũ,lượng khách hàng mời tăng thêm khơng nhiều Các khách hàng có nhu cầu vay vốn tự tìm đến Chi nhánh chủ yếu, việc chủ động tìm kiếm khách hàng cịn hạn chế o Về phía khách hàng o Trình độ lập phương án quản lý phương án khách hàng yếu kém: phương án lập đa phần thiếu khoa học, thiếu xác, không lường hết rủi ro xảy nên số phương án vào thực hiện, tác động điều kiện thị trường, chi phí tăng cao, dẫn đến việc triển khai Bên cạnh đó, lực quản lý yếu làm cho phương án mang tính khả thi trở nên không hiệu quả, thực không tiến độ Các yếu tố làm ảnh hưởng việc hoàn trả vốn vay cho Chi nhánh Page 45 o Các thơng tin khách hàng cung cấp cịn hạn chế: số khách hàng làm thủ tục vay vốn không cung cấp đầy đủ tài liệu liên quan đến việc thẩm định yêu cầu nên khiến cho thời gian thẩm định kéo dài; đồng thời, thơng tin cung cấp khơng có độ chuẩn xác cao làm cho cơng tác thẩm định cán tín dụng khơng hiệu quả, mức độ xác mang tính tương đối Page 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI KIENLONG BANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Kienlong Bank – Chi nhánh Sài Gòn 3.1.1 Định hướng chung Nhằm thực mục tiêu tổng thể phát triển ổn định Kienlong Bank, dựa vào tình hình kinh tế nói chung, thực tế địa phương nói riêng khả mình, nẳm 2012, Chi nhánh đặt số tiêu thực sau: 3.1.1.1 Về nguồn vốn Năm 2012, Chi nhánh coi công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm mà toàn thể cán phản nỗ lực phấn đấu thực để trì ổn định lấy lại tăng trưởng phù hợp Mục tiêu tổng nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 8%, tỷ trọng tiền gửi dân cư từ chiếm 16% đến 18% tổng nguồn, thông qua giải pháp: Tiến hành phân tích, đánh giá lại cấu nguồn với theo loại tiền, kỳ hạn, thành phần kinh tế Tiếp tục giao tiêu huy động vốn cho Phòng Giao dịch Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp chế thị trường, đảm bảo tín cạnh tranh địa bàn Phát huy mạnh dịch vụ truyền thồng tín dụng, kế tốn tốn, kinh doanh ngoại hối, tích cực phát triển dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ kết nối toán qua intenet, mobilebanking, SMS banking, dịch vụ thẻ… nhằm vừa phát triển dịch vụ, vừa tăng trưởng nguồn vốn Triển khai mạnh sản phẩm huy động tiền gửi với loại kỳ hạn gắn liền với nhu cầu cụ thể người dân: Chi nhánh cần tập trung huy động nguồn vốn nhãn rỗi từ dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao, quy mơ lớn Để thu hút nguồn tiền gửi Chi nhánh cần đưa sản phẩm huy động với đặc điểm Page 47 khác nhau, thích ứng với mục đích gửi tiền dân cư sản phẩm tiết kiệm tuổi già, du học… Tương ứng với loại sản phẩm cần có nhiều kỳ hạn linh hoạt, thỏa mãn tối đa yêu cầu điều kiện cùa người gửi tiền 3.1.1.2 Về cơng tác tín dụng Dư nợ cho vay tăng trưởng 5% tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ theo phê duyệt Hội sở Điều hành cơng tác tín dụng theo hướng kiên nâng cao chất lượng tín dụng Việc mở rộng cho vay phải dựa sở cân đối nguồn vốn kiểm soát dư nợ, cho vay có chọn lọc trình tự ưu tiên khách hàng theo hướng đạo Chính phủ, Thống đốc NHNN đạo Tổng giám đốc cho vay thu mua, chế biến, xuất hàng nông, lâm, thủy sản gắn với công tác toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Mở rộng khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu mảng khách hàng chiến lược Duy trì hạn mức tín dụng với doanh nghiệp truyền thống, đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp uy tín, có hoạt động tốn xuất, nhập để phát triển dịch vụ Kết hợp chặt chẽ cơng tác tín dụng với việc phát triển đồng dịch vụ mới, coi cơng tác tín dụng đòn bẩy thực để phát triển dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ tốn… 3.1.1.3 Xây dựng chiến lược người, cơng nghệ, marketing Đặc biệt trọng công tác đào tạo, nâng cao lực đội ngũ cán điều hành phù hợp với yêu cầu hội nhập Tiếp thu công nghệ tiên tiến Hội sở để áp dụng Chi nhánh, nhằm phát triển mạnh mẽ công nghệ dịch vụ Page 48 Tiếp tục xây dựng chiến lược Marketing nhằm quảng bá thương hiệu cho Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động trang web Ngân hàng 3.2 Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng Kienlong Bank – Chi nhánh Sài Gòn Từ thực tiễn cho vay Chi nhánh thời gian qua, nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, cần thiết đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng hệ thống tiêu chí thẩm định cụ thể cho ngành nghề Nội dung thẩm định phương án Chi nhánh chủ yếu áp dụng cho tất lĩnh vực, khiến cho việc thẩm định cán tín dụng gặp nhiều hạn chế ngành nghề có đặc điểm khác mà áp dụng chung tiêu chí thẩm định tạo nhiều bất cập dẫn đến kết thẩm định khơng xác Ví dụ ta yêu cầu mức sinh lời mà áp dụng cho hai ngành nghề nông nghiệp cơng nghiệp chắn khơng có hợp lý; khơng thể u cầu tiêu chí vốn đối ứng doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ với doanh nghiệp quy mô lớn… Thực tế cho thấy cần kiến nghị Chi nhánh xây dựng hệ thống tiêu chí thẩm định cụ thể cho lĩnh vực Đề xuất không nhằm vào việc yêu cầu Chi nhánh xây dựng nội dung riêng cho lĩnh vực khơng mang tính hiệu cao, làm gia tăng chi phí hoạt động Ngân hàng Chi nhánh nên xây dựng tiêu chí thẩm định riêng lẻ cho số ngành nghề có đặc điểm khác biệt với tương đối lớn áp dụng nội dung thẩm định cho ngành có tính chất giống Chi nhánh xem xét số tiêu chí cho vay ngành nghề như: Tỷ lệ vốn đối ứng ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ; trường hợp có khơng có tài sản đảm bảo, doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ hay doanh nghiệp có quy mơ lớn; khách hàng lâu năm hay khách hàng mới… Suất sinh lời phương án xem khả thi Page 49 Mức lãi suất cho vay ngành cụ thể, với thời gian cụ thể; ngân hàng xác định mức cộng thêm vào lãi suất huy động, bao gồm chi phí hoạt động, phần bù rủi ro ngành nghề, đặc điểm doanh nghiệp cho vay, mức lợi nhuận mong đợi Ngân hàng… Yêu cầu tài sản bảo đảm linh hoạt ngành nghề, theo quy mô vốn phương án, theo mức vốn đối ứng doanh nghiệp bỏ ra… 3.2.2 Xây dựng phận nghiên cứu, tổng hợp thông tin khách hàng Như phân tích chương trước nguồn thơng tin chủ yếu khách hàng mà Chi nhánh có từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC khách hàng cung cấp Hai nguồn thơng tin có số hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cán tín dụng Cụ thể, thơng tin Trung tâm CIC cung cấp mặt khái quát quan hệ tín dụng khách hàng thời gian định; mặt khác, thông tin khác tài sản đảm bảo, thông tin pháp lý khách hàng, thơng tin lịch sử vay, nợ… cịn sơ sài Trong đó, nguồn thơng tin cịn lại khách hàng cung cấp có nhiều hạn chế mang tính chất chủ quan khách hàng, đơi thông tin khách hàng làm biến dạng nhiều so với tình hình thực tế Chính điểm cịn hạn chế mà Ngân hàng cần thiết phải xây dựng cho phận nghiên cứu, tổng hợp, lưu trữ thông tin khách hàng, làm nguồn tham khảo sở để cán tín dụng hồn thành tốt cơng tác thẩm định khách hàng Bộ phận có nhiệm vụ tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn khác từ ngân hàng khác, đối tác làm ăn khách hàng, từ phận dân cư nơi khách hàng sinh sống, từ intenet… Khi đó, thơng tin mà cán tín dụng sử dụng phân tích mang độ xác cao, kết đưa đánh giá khả quan hơn, phản ánh tình hình thức tế, từ giúp Ngân hàng tránh rủi ro nảy sinh từ phía khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có dấu hiệu gian lận, lừa đảo… Bên cạnh nghiên cứu thông tin khách hàng phận đảm nhận vai trị thu thập, cập nhật thông tin ngành nghề đầu tư, làm sở so sánh, đối chiếu cho cán tín dụng việc phân tích hiệu phương án Thông tin Page 50 ngành nghề chi tiết, cụ thể giúp Ngân hàng đánh giá toàn diện rủi ro, đưa định đắn, tránh cho vay vào ngành nghề có rủi ro cao ngành có biến động lớn thị trường 3.2.3 Nâng cao lực vai trị cán tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngồi việc trọng cơng tác tuyển dụng từ giai đoạn đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh phải quan tâm việc nâng cao lực chuyên mơn tín dụng thơng qua sách đào tạo lương bổng hợp lý Cụ thể: Đào tào tuyển chọn đội ngũ cán tín dụng trí thức, thích ứng với thay đổi kinh tế: Cán tín dụng tuyển dụng cần có khoảng thời gian 03 tháng để học nghiệp vụ Ngân hàng đồng thời luân chuyển qua phịng ban để nắm rõ cơng việc cụ thể hiểu môi trường làm việc Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ phân tích, thẩm định dự án, định giá tài sản, lớp tập huấn nghiệp vụ theo văn NHNN Kienlong bank ban hành nhằn nhanh chóng nắm bắt thay đổi cơng tác điều hành phù hợp với tình hình kinh tế ban lãnh đạo cấp Nâng cao lực thẩm định cán tín dụng việc thâm định yếu tố phi tài Nâng lực thẩm định cán tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Trước đây, Ngân hàng tập trung vào thẩm định phần tài phương án, xem nhẹ phần phi tài phương án Đây quan điểm sai lầm yếu tố phi tài phương án sở quan trọng để đánh giá tính khả thi phương án Phần thường bao gồm nội dung: thẩm định phương diện thị trường,, thẩm định phương diện kỹ thuật, thẩm định cấu tổ chức quản lý thẩm định tác động kinh tế phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định phi tài giúp Ngân hàng nhận định xác mặt vấn đề phương án Ngày Page 51 thẩm định phi tài giữ vai trị quan trọng thẩm định tài nội dung thẩm định Ngân hàng Do mà việc đào tạo nghiệp vụ thẩm định Chi nhánh cần trọng tập huấn cán tín dụng vấn đề thẩm định phi tài không tập trung riêng vào thẩm định tài Cùng với thẩm định phi tài phương án việc thẩm định định tính lực khách hàng vay đóng vai trị thiết yếu Thẩm định định tính lực khách hàng vay cho Ngân hàng nhìn tổng qt thiện chí trả nợ khách hàng thơng qua lời nói, tính cách, thái độ, cử chỉ… khách hàng Đây tiêu chí quan trọng để xét duyệt cho vay cho thấy ý chí trả nợ khách hàng cho Ngân hàng Một khách hàng khơng có thiện chí trả nợ tốt dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, nguy hiểm rủi ro vốn, lừa đảo… Nâng cao vai trò tư vấn cán tín dụng thiếu sót phương án Với xu hướng hợp tác để phát triển ngày nay, cán tín dụng ngồi người xem xét, thẩm định phương án nên ngày phát huy vai trò người bạn khách hàng Thơng qua việc thẩm định mình, cán tín dụng phát thiếu sót phương án, thay dù thiếu sót để bác bỏ phương án cán tư vấn cho khách hàng khắc phục nhược điểm để phương án đạt tính khả thi cao, vay vốn Ngân hàng Qua đó, ngồi việc phương án cho vay có chất lượng tốt uy tín Ngân hàng ngày cao hơn, vai trò người bạn hỗ trợ khách hàng phát huy, tạo tin tưởng, tín nhiệm khách hàng 3.2.4 Xây dựng tiêu, sách đãi ngộ hợp lý Ta thấy nguyên nhân chủ yếu dẫn đến chất lượng cơng viêc cán tín dụng chưa tốt Chi nhánh sử dụng phương thức giao dịch cửa Phương thức giao dịch làm cho cơng việc cán tín dụng bị tải, dẫn đến chủ quan, lơ bỏ qua thủ tục, quy trình cần thiết, gây rủi ro tiềm ẩn Để khắc phục hạn chế mà không làm thay đổi phương thức giao dịch cửa Ngân hàng bên cạnh công tác tăng cường kiểm tra, giám sát nội bộ, Chi nhánh Page 52 cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, gắn trách nhiệm quản lý khoản vay với mức lương, thưởng mà cán tín dụng hưởng Điều phần giúp cán tín dụng trọng hơn, có trách nhiệm việc tập trung nâng cao chất lượng khoản vay: thẩm định kỹ hồ sơ vay, xem xét đầy đủ chứng từ giải ngân, tích cực theo dõi việc sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ… giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro, giảm khoản nợ xấu 3.2.5 Tăng cường chức phận kiểm tra, giám sát nội Thời gian qua, phòng kiểm tra, giám sát nội Chi nhánh phần làm tốt vai trị cơng tác tra, giám sát mảng hoạt động Chi nhánh, nhiên nhiều điểm hạn chế Đó là, chịu đạo từ cấp mà hoạt động kiểm tra, giám sát tập trung kế hoạch định kỳ mà chưa có hoạt động tra, kiểm tra đột xuất Mặt khác, việc kiểm tra cơng việc cán tín dụng dừng lại việc xem xét tính hợp lệ, đầy đủ chứng từ mà chưa có việc đánh giá khoản vay thực tế Vì mà cán tín dụng đơi q bận rộn, họ trọng việc hoàn chỉnh chứng từ mặt hình thức nhằm đối phó với việc kiểm tra; mặt khác có phần chủ quan, lơ việc theo dõi khoản vay, việc đôn đốc thu hồi nợ mang tính hình thức Vì thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra đột xuất phận phòng ban này, tập trung vào việc kiểm tra thực tế khoản vay nhằm đánh giá tình hình cho vay Chi nhánh, từ có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời sai phạm, giảm bớt tình trạng nợ xấu, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing Chi nhánh Để khách hàng hướng quan tâm ý nhiều vào sản phẩm cho vay Chi nhánh ngồi kênh tiếp thị truyền thống quảng cáo Chi nhánh, tiếp thị qua web, dành tặng số ưu đãi Chi nhánh cần phải mở rộng, đẩy mạnh hoạt động Marketing Chi nhánh nên sử dụng thêm kênh thông tin khác để quảng bá cho sản phẩm cho vay Chi nhánh tư vấn thông qua điện thoại, thông qua mạng lưới quan hệ với khách hàng… Page 53 Ngoài Chi nhánh cần phải sâu vào nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt xác nhu cầu khách hàng, từ xây dựng sản phẩm cho vay đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.3 Kiến nghị đến Kienlong Bank Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn đơn vị thành viên Kienlong Bank chịu đạo điều hành trực tiếp Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc tất mặt tổ chức nghiệp vụ hoạt động Vì để thực giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế địa bàn khơng thể thiếu quan tâm đạo thường xuyên Kienlong Bank mặt 3.3.1 Về nghiệp vụ: Trên sở quy chế nghiệp vụ ban hành Ngân hàng Nhà nước Trung ương Kienlong Bank cần phải có quy định cụ thể kịp thời tạo điều kiện cho sở thực Để mở rộng đối tượng cho vay Ngân hàng cần thiết phải có quy định rõ nghiệp vụ, quy trình tác nghiệp cho vay loại đối tượng quy định cho vay kinh tế trang trại, quy định cho vay kinh tế hợp tác xã dịch vụ, quy định cho vay xây dựng sở hạ tầng nông thôn, hoạch định quy định việc thực cho vay cầm cố bảo lãnh, cho vay sinh hoạt sở địa phương có sở vận dụng thực 3.3.2 Về công tác tăng cường sở vật chất khoa học cơng nghệ: Kienlong Bank cần có kế hoạch cụ thể hàng năm đầu tư nâng cấp sở vật chất, đáp ứng nhu cầu cho địa phương mở rộng Ngân hàng để thực mở rộng mạng lưới Trước mắt cần trang bị máy vi tính đầy đủ nâng cấp phần mềm tự động cho hoạt động Ngân hàng thuận lợi nhanh chóng 3.3.3 Về công tác tổ chức đào tạo: Kienlong Bank phải thực trung tâm đào tạo đào tạo lại cán chủ chốt cho sở để làm hạt nhân thực nhiệm vụ chun mơn thực Page 54 đại hố Ngân hàng Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thống Chi nhánh Sài Gòn thực làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế nên kinh nghiệm, nghiệp vụ chun mơn cịn nhiều hạn chế cần phải đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ Vậy đề nghị Kienlong Bank mở lớp để nâng cao nghiệp vụ toán quốc tế Tổ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt thơng tin kinh tế tồn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển toàn hệ thống 3.3.4 Về tổ chức, quản lý đạo điều hành: Thứ nhất: Kienlong Bank xây dựng tổ chức thực chiến lược huy động nguồn vốn địa bàn phục vụ tốt mục tiêu chiến lược kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng cần đạo, điều hành hoạt động huy động vốn chi nhánh có trọng tâm, trọng điểm, đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn, cấu nguồn vốn số lượng thời hạn Tổ chức tốt công tác tiếp thị, nắm bắt thông tin thị trường, khách hàng, thực dự báo nhằm nắm bắt kịp thời biến động lãi suất, thị trường để có định hợp lý, có lợi cho kinh doanh đơn vị Thứ hai: Nắm bắt kịp thời biến động nguồn vốn sử dụng vốn để có biện pháp điều hành kịp thời hoạt động huy động vốn chi nhánh Đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn, cấu nguồn vốn số lượng thời hạn, tránh rủi ro lãi suất Tổ chức hệ thống quản lý rủi ro lãi suất theo nội dung là: Xác định tỷ lệ lãi suất cho vay nguồn vốn tương ứng cho loại nợ Nghiên cứu giải pháp giảm thiểu rủi ro lãi suất, quản lý việc chấp hành quy định lãi suất Ngân hàng sở Page 55 Thứ ba: Tích cực tổ chức huy động loại nguồn vốn trung dài hạn ổn định từ - năm đảm bảo cấu đầu tư 45 - 50% dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ đồng thời thực đầu tư vốn trung, dài hạn có trọng tâm, trọng điểm Thứ tư: Khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn uỷ thác đầu tư từ bên để bù đắp thiếu hụt nguồn vốn tự huy động,đặc biệt nguồn vốn uỷ thác đầu tư nước ngoài, vốn định nhằm đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển địa bàn Page 56 Ngân hàng thương mại với tư cách thành viên tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu Nó phải vận động theo xu hướng chung kinh tế Nó phải đứng vững phát triển chế thị trường thực sứ mệnh kinh tế, góp phần vào phát triển chung Đất nước Muốn tồn phát triển đứng vững kinh tế thị trường phải khơng ngừng nâng cao chất chất lượng hoạt động Với Ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng quan trọng hàng đầu, định tồn phát triển hay đổ vỡ Ngân hàng thương mại Do nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, cần thiết với Ngân hàng thương mại, để đảm tồn phát triển Tóm lại: Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gịn thấy năm qua Ngân hàng bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn, góp phần xố đói giảm nghèo, từ góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Từ thành lập năm 2007 đến nay, hoạt động ngân hàng dần ổn định đà phát triển tốt với kết hoạt động tăng đáng kể năm xem xét Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Kienlong Bank – chi nhánh Sài Gòn số hạn chế định làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới kết kinh doanh đơn vị Và thân chất lượng tín dụng ngân hàng mang nhiều hạn chế xét yếu tố định tính lẫn định lượng Trong thời gian tới, Kienlong Bank – Chi nhánh Sài Gòn cần có biện pháp tích cực phát huy thành tích đạt khắc phục mặt cịn tồn để khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt mục tiêu mà Ngân hàng đề Page 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO I- Giáo trình sách 1.THS.Nguyễn Quốc Anh Bài Giảng Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Và Thẩm Định Tín Dụng - 2008 Chủ biên PGS.TS.Trần Huy Hoàng QuảnTrị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê.TP HCM - 2007 Peter S Rose Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê.TP HCM - 2004 TS.Lý Minh Kiều, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Kinh Tế TP.HCM - 2009 II-Luật văn pháp luật Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung, năm 2004) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/2/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/2/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN III-Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Kiên Long http://www.kienlongbank.com.vn/ Tin nhanh Việt Nam http://www.vnexpress.net