SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐẶC THÙ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
Tổng quan về NHTM
Tùy theo lịch sử hình thành của hệ thống ngân hàng, có nhiều khái niệm về NHTM:
Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi có thể rút ra với thông báo ngắn hạn, bao gồm nhiều loại hình như ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, và ngân hàng nhà ở Ngân hàng thương mại tập trung vào nhận tiền gửi và cho vay ngắn hạn đến trung dài hạn, trong khi ngân hàng đầu tư chuyên về buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành Ngoài ra, ngân hàng nhà ở cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở Một số quốc gia còn có ngân hàng tổng hợp, kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với ngân hàng đầu tư và đôi khi cung cấp cả dịch vụ bảo hiểm.
Tại Hoa Kỳ, ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, chuyên cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền và mua bán ngoại hối Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền như bảo quản tài sản, ủy thác và làm đại lý trong nước và quốc tế.
Theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những tổ chức chuyên nhận tiền từ công chúng thông qua các hình thức ký thác và các phương thức khác, sau đó sử dụng số tiền này cho các hoạt động chiết khấu tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Tại Việt Nam: Khái niệm về NHTM được quy định của pháp luật
Theo Điều 4 của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 06 năm 2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức được thành lập theo quy định pháp luật, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ NHTM thường xuyên nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán cho các cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Trong cơ chế kinh tế thị trường, NHTM thực hiện được ba chức năng cơ bản sau:
Trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, chuyển giao cho những đối tượng có nhu cầu về vốn, qua đó thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn và điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế Đồng thời, NHTM cũng tham gia tích cực vào thị trường tài chính thông qua các hoạt động đầu tư sinh lời và cung cấp dịch vụ tài chính khác, đóng vai trò thiết yếu trong việc phân phối tài chính cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là cơ quan quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, thực hiện chức năng thanh toán cho khách hàng Với vai trò là tổ chức trung gian, NHTM thực hiện thanh toán và chi trả theo ủy nhiệm của khách hàng Để thực hiện chức năng này, NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán, phát hành và quản lý các phương tiện thanh toán, đồng thời thực hiện thanh toán khi nhận lệnh từ khách hàng Chức năng trung gian thanh toán không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn thu hút tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường.
Chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) yêu cầu sự tham gia của nhiều ngân hàng và khách hàng Khi kết hợp hai chức năng này, NHTM có thể tạo ra một lượng tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán lớn hơn nhiều lần so với tiền gửi ban đầu của khách hàng Lượng tiền ghi sổ mà NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu, số lượng ngân hàng tham gia và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Giáo sư P Samuelson đã đưa ra công thức để xác định khả năng tạo tiền của NHTM.
M n : Tổng khối lượng tiền ghi sổ tạo ra
M 0 : Lượng tiền gửi ban đầu n : Số ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền q : Tỷ lệ cho vay tối đa
1 – q : Tỷ lệ dự trữ bắt buộc
Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ chính xác khi đáp ứng các điều kiện như mô hình ngân hàng hai cấp, giao dịch thanh toán chuyển khoản và tỷ lệ cho vay tối đa Mặc dù khả năng tạo tiền của NHTM là không thể phủ nhận, việc tính toán tỷ lệ này một cách chính xác gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của nhiều yếu tố, đặc biệt là sự thay đổi trong môi trường kinh tế và điều chỉnh chính sách tiền tệ từ ngân hàng trung ương Những yếu tố này có thể tác động lớn đến huy động vốn và cho vay của NHTM, từ đó làm thay đổi khả năng tạo tiền Hiện nay, trong quản trị ngân hàng, khả năng tạo tiền được coi là nghệ thuật trong việc kiểm soát cung ứng tiền, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nền kinh tế Thông qua hoạt động của NHTM, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập hợp lại thành một nguồn lực lớn, phục vụ cho đời sống và phát triển kinh tế NHTM trở thành kênh chu chuyển vốn thiết yếu, cung cấp nguồn vốn cho các chủ thể kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tạo ra sự cạnh tranh mà còn thúc đẩy sự phát triển của các lĩnh vực tài chính khác như thị trường chứng khoán và bảo hiểm Khi NHTM ngày càng hoàn thiện, nhiều dịch vụ hỗ trợ sẽ được cung cấp cho các hoạt động tài chính Ngược lại, sự phong phú và đa dạng của sản phẩm trên thị trường tài chính sẽ thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm kinh doanh của NHTM, dẫn đến sự kết hợp và bán chéo sản phẩm giữa NHTM và các định chế tài chính khác như công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính và quỹ đầu tư, từ đó gia tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính.
Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia thông qua việc xây dựng và điều hành các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái cấp vốn và thị trường mở Những công cụ này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại, giúp điều chỉnh khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế, từ đó góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và kiểm soát lạm phát.
1.1.4 Các hoạt động nghiệp vụ của NHTM
Nghiệp vụ nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn của NHTM bao gồm các thành phần chính như vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ khách hàng, vốn vay từ các tổ chức khác và các nguồn vốn khác.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, được góp bởi các chủ sở hữu khi thành lập và được gia tăng trong quá trình hoạt động thông qua việc bổ sung vốn từ các chủ sở hữu và lợi nhuận thu được.
Vốn chủ sở hữu, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Nó quyết định năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ đặc thù trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
“Là một sản phẩm chỉ được sản xuất để phục vụ một nhu cầu đặc biệt của khách hàng” 1 [13]
1 Unique product: “A product that is only manufactured once to the specification of an individual customer”
1.2.2 Sự cần thiết phải xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù
Sản phẩm – dịch vụ là yếu tố quan trọng trong sự phát triển và tồn tại của công ty
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt, nhu cầu khách hàng thường xuyên thay đổi và sự phát triển công nghệ không ngừng, các công ty cần xây dựng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và cải tiến những sản phẩm hiện có để duy trì doanh thu ổn định.
Phát triển đa dạng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu chưa được thỏa mãn của khách hàng không chỉ giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội từ môi trường kinh doanh mà còn tạo sự khác biệt so với đối thủ Đổi mới sản phẩm là yếu tố then chốt để phát huy lợi thế cạnh tranh Đồng thời, mục tiêu cuối cùng của việc tạo ra hoặc cải tiến sản phẩm vẫn luôn là gia tăng lợi nhuận và cắt giảm chi phí.
Hiện nay, các doanh nghiệp đang phải đối mặt với môi trường kinh doanh ngày càng khắt khe, với nhu cầu người tiêu dùng ngày càng cao Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và công nghệ dẫn đến chu kỳ sống của sản phẩm ngày càng rút ngắn.
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ đã tạo ra những nhu cầu mới trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm dịch vụ internet banking và sms banking.
Sự đòi hỏi và lựa chọn ngày càng khắt khe của khách hàng với các loại sản phẩm khác nhau;
Khả năng thay thế của các sản phẩm;
Tình trạng cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, sản phẩm mới ra đời nhanh chóng bị sao chép và bão hòa
Phát triển sản phẩm mới là một quá trình rủi ro và tốn kém, nhưng cần thiết để bù đắp doanh thu từ các sản phẩm hiện tại trong giai đoạn suy tàn Các công ty có thể giảm thiểu tổn thất bằng cách cải tiến liên tục sản phẩm hiện có Tuy nhiên, việc phát triển và ra mắt nhiều sản phẩm mới đòi hỏi nhiều công sức, và không phải sản phẩm nào cũng có khả năng tồn tại lâu dài trên thị trường.
1.2.3 Các tiêu chí xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù
Tạo đƣợc tính độc đáo của sản phẩm dịch vụ
Tính độc đáo của sản phẩm cần tạo ra lợi thế khác biệt, giúp khách hàng ngay lập tức liên tưởng đến một đặc điểm nổi bật mỗi khi nghe đến tên sản phẩm.
Liên tưởng giữa thương hiệu và sản phẩm cần phải rõ ràng, nhất quán và bền vững Đặc biệt, các thuộc tính mà khách hàng liên kết phải thực sự độc đáo, mang lại lợi ích khác biệt hoặc vượt trội so với các sản phẩm tương tự trên thị trường.
Sự độc đáo trong sản phẩm và dịch vụ kèm theo tạo ra lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ Các yếu tố như đặc tính, hiệu năng, thiết kế, phong cách và chất lượng của sản phẩm có thể giúp phân biệt thương hiệu trong thị trường Bên cạnh đó, kênh phân phối, con người và hình ảnh thương hiệu cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng sự khác biệt và thu hút khách hàng.
Dịch vụ nổi bật với sự linh hoạt, tận tâm và thuận tiện về thời gian hoạt động 24/24 giờ, cùng với khả năng giao hàng và lắp đặt tận nơi Kênh phân phối cũng có sự khác biệt rõ rệt về cách thức, địa điểm, phương tiện, tính chất và mức độ chuyên nghiệp của nhà phân phối.
Con người có thể tạo sự khác biệt qua đội ngũ nhân viên hoặc đại lý chuyên nghiệp với thái độ ân cần, thân thiện, phong cách ăn mặc lịch sự và kiến thức sâu rộng về sản phẩm/dịch vụ Hình ảnh thương hiệu cũng nổi bật nhờ màu sắc, biểu tượng và cách thức truyền thông độc đáo.
Làm rõ tầm quan trọng của sự khác biệt đối với khách hàng
Sự khác biệt sản phẩm không đủ để tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng; điều quan trọng là sự khác biệt này phải có giá trị thực tế và được khách hàng coi trọng Để tạo ra sự khác biệt, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường nhằm hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và kiểm nghiệm các ý tưởng một cách hệ thống Nghiên cứu thị trường cũng giúp đảm bảo rằng giá trị gia tăng của sản phẩm tương xứng với mức giá cao hơn so với các sản phẩm cạnh tranh.
Giá trị cộng thêm đó phải được khách hàng thấy được Thông tin phải đến được khách hàng, thông tin phải dễ nhớ và có thể tin được
Để duy trì lợi thế cạnh tranh, ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt bền vững và khó sao chép Sự khác biệt này không chỉ cần được ngân hàng duy trì mà còn phải có các biện pháp bảo vệ chống lại việc sao chép từ đối thủ Khi điểm khác biệt xuất phát từ nỗ lực toàn diện của tổ chức cùng với tài sản và năng lực của nó, việc sao chép sẽ trở nên khó khăn và tốn kém, đặc biệt khi sự khác biệt đó có tính chất năng động và liên tục thay đổi.
1.2.4 Vai trò của sản phẩm dịch vụ đặc thù
Phục vụ khách hàng là nữ giới
Chi nhánh 8 Tháng 3 của ngân hàng phát triển các sản phẩm đặc thù nhằm chăm sóc khách hàng nữ, thể hiện sự quan tâm và hiểu biết về nhu cầu của họ Khách hàng nữ có những đặc điểm và mối quan tâm riêng biệt so với nam giới, bao gồm công việc, bản thân và những nhu cầu đặc thù mà các sản phẩm thông thường chưa đáp ứng đầy đủ.
Các hoạt động giải trí thường xuyên của nữ giới là xem TV (50%) và đi mua sắm (34%)
Nữ giới chi nhiều hơn cho áo quần và các sản phẩm chăm sóc sắc đẹp và chi ít hơn cho hẹn hò, liên lạc và đi lại
Phụ nữ đóng vai trò quyết định trong việc mua sắm, với 54% quyết định chính trong ngành hàng thực phẩm và 53% trong mặt hàng đồ dùng thiết yếu Chợ và cửa hàng tạp hóa là địa điểm phổ biến nhất cho việc mua sắm đồ dùng thiết yếu, bao gồm sản phẩm chăm sóc cá nhân và sản phẩm vệ sinh Siêu thị cũng là một kênh quan trọng cho việc mua sắm áo/mỹ phẩm, trong khi 15% người tiêu dùng chọn mua hàng tại chợ và 11% tại các trung tâm thương mại.
Truyền miệng là yếu tố quan trọng nhất trong thói quen mua sắm của nữ giới, khi họ thường nghe theo ý kiến từ bạn bè và người thân Sự giới thiệu trực tiếp từ những người gần gũi giúp họ dễ dàng quyết định mua sản phẩm hơn so với việc xem quảng cáo trên truyền hình hay các nguồn thông tin khác Ngoài ra, nữ giới cũng đánh giá cao sự thân thiện và nhã nhặn của nhân viên bán hàng.
THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐẶC THÙ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI SACOMBANK – CN 8T3
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh 8 Tháng 3 (Sacombank – CN 8T3)
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên gọi: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Tên giao dịch quốc tế: Sacombank
Trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Q.3, TP.HCM
Website: www.sacombank.com.vn
Sacombank được thành lập vào ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, thông qua việc hợp nhất Ngân hàng Kinh tế Gò Vấp và ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia.
Giấy phép thành lập: Số 05/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố
Hồ Chí Minh (TP.HCM) cấp ngày 03/04/1992
Giấy chứng nhận ĐKKD: Số 059002 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.HCM cấp (đăng ký lần đầu ngày 13/01/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 32 ngày 16/11/2010)
Sacombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại TP.HCM
Ngân hàng TMCP đầu tiên của TP.HCM đã khai trương chi nhánh tại Hà Nội, phát hành kỳ phiếu có mục đích và cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh giữa Hà Nội và TP.HCM Điều này góp phần giảm dần tình trạng sử dụng tiền mặt giữa hai trung tâm kinh tế lớn nhất Việt Nam.
Đại hội Đại biểu cổ đông đã diễn ra nhằm cải tổ và xây dựng chiến lược phát triển cho đến năm 2010 Ông Đặng Văn Thành được bầu làm Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình đổi mới và phát triển của Sacombank.
Sacombank đã chính thức khánh thành trụ sở mới tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM, thể hiện cam kết lâu dài của ngân hàng trong việc đồng hành cùng khách hàng, cổ đông, nhà đầu tư và các tổ chức kinh tế trên hành trình phát triển.
Tập đoàn tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) đã đầu tư 10% vốn điều lệ vào Sacombank, tạo điều kiện cho sự tham gia của Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) vào năm 2002 và Ngân hàng ANZ vào năm 2005 Sự hợp tác này đã mang lại cho Sacombank những hỗ trợ quý giá về quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro, cũng như đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài.
Sacombank đã thành lập công ty trực thuộc đầu tiên, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản SBA, nhằm triển khai chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói.
VietFund Management (VFM) là công ty liên doanh đầu tiên được thành lập tại Việt Nam trong lĩnh vực quản lý quỹ đầu tư chứng khoán, được hình thành từ sự hợp tác giữa Sacombank và Dragon Capital.
Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty Temenos sẽ nâng cao chất lượng hoạt động và quản lý dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Chi nhánh 8 Tháng 3 TP.HCM là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chuyên phục vụ phụ nữ, với sứ mệnh thúc đẩy sự tiến bộ của phụ nữ Việt Nam trong thời đại hiện đại.
Sacombank là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên sàn HOSE với tổng vốn niêm yết đạt 1.900 tỷ đồng Ngân hàng cũng đã thành lập các công ty trực thuộc như Công ty Kiều hối Sacombank (SCR), Công ty Cho thuê tài chính Sacombank (SCL) và Công ty Chứng khoán Sacombank (SBS).
Chi nhánh Hoa Việt được thành lập nhằm phục vụ cộng đồng Hoa ngữ, với mô hình ngân hàng đặc thù Ngân hàng này đã phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh thành miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây Nguyên.
Vào tháng 03, chúng tôi đã xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu hiện đại nhất khu vực, nhằm đảm bảo tính an toàn tuyệt đối cho hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng.
Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank – SBJ
Tháng 12, trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam thành lập Chi nhánh tại Lào
Trong tháng 5, cổ phiếu STB đã được công nhận là một trong 19 cổ phiếu vàng tại Việt Nam, thu hút sự chú ý mạnh mẽ từ các nhà đầu tư cả trong nước lẫn quốc tế.
Tháng 06, khai trương Chi nhánh tại Phnôm Pênh, Lào, hoàn thành việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương
Vào tháng 09, chúng tôi đã hoàn tất việc chuyển đổi và nâng cấp hệ thống lõi ngân hàng từ Smartbank lên phiên bản R8 của T-24 tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước.
Trong giai đoạn 2001 – 2010, chúng ta đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu phát triển với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64% mỗi năm Đồng thời, chương trình tái cấu trúc cũng được thực hiện thành công, xây dựng nền tảng vận hành vững chắc và chuẩn bị đầy đủ nguồn lực để đạt được các mục tiêu phát triển trong giai đoạn 2011 – 2020.
Thực trạng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN
2.2.1 Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN 8T3
Là hình thức gửi tiền để hưởng những ưu đãi kèm theo chỉ áp dụng đối với KH là nữ tại các CN đặc thù 8T3 của Sacombank
Bảng 2.2: Chi tiết sản phẩm Tài khoản Âu Cơ tại Sacombank – CN8T3
1 Đối tượng - Cá nhân là phụ nữ đến giao dịch tại CN 8T3
- Tiết kiệm không kỳ hạn
4 Lãi suất áp a Theo khung lãi suất huy động có hiệu lực tại thời điểm khách
LN sau thuế dụng hàng gửi tiền b Trường hợp KH đạt số dư bình quân từ 10.000.000 đồng/tháng trở lên sẽ được hưởng thêm:
Mức lãi suất thưởng được xác định bằng mức trần lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định tại thời điểm khách hàng gửi tiền cho loại hình tiền gửi hoặc tiết kiệm không kỳ hạn, sau khi trừ đi lãi suất huy động theo quy định.
5 Ưu đãi - KH khi đăng ký tài khoản Âu Cơ dưới hình thức tài khoản
TGTT sẽ được phát hành thẻ SacomPlus miễn phí
- Miễn phí thường niên năm đầu tiên khi sử dụng thẻ này
Nguồn: Quyết định ban hành sản phẩm Tài khoản Âu Cơ tại Sacombank
Là sản phẩm dành cho các CN 8T3 đặc thù với hình thức gửi tiền tiết kiệm có hưởng lãi suất thưởng nếu khách hàng gửi tiền theo nhóm
Bảng 2.3: Chi tiết sản phẩm Tiết kiệm Hoa hồng tại Sacombank – CN8T3
- Cá nhân là phụ nữ đến giao dịch tại các CN 8T3 của Sacombank
Nhóm được hình thành từ 1 hoặc nhiều hộ gia đình và/hoặc tổ chức kinh tế - xã hội tham gia gửi tiền Mỗi nhóm có tối đa 30 thành viên và tối thiểu 02 thành viên.
Việc thành lập nhóm tại Sacombank hoàn toàn dựa trên nguyên tắc tự nguyện và tự chịu trách nhiệm, không yêu cầu chứng minh mối quan hệ giữa các thành viên Sacombank chỉ xem xét số lượng thành viên và tổng số tiền gửi của nhóm để xác định lãi suất thưởng cho các nhóm đăng ký tham gia sản phẩm.
- Được quy định theo loại tiền trong bảng lãi suất thưởng của sản phẩm Tiết kiệm Hoa hồng do Tổng giám đốc ban hành từng thời kỳ
- Tiết kiệm có kỳ hạn tối thiểu là 01 tháng với các loại hình lãnh lãi hiện có của Sacombank
- Các thành viên trong nhóm phải gửi cùng loại tiền và cùng gửi kỳ hạn ≤ 12 tháng hoặc ≥ 12 tháng
- Các thành viên trong nhóm có thể đăng ký tham gia sản phẩm với số tiền gửi khác nhau
- Sacombank sẽ phát hành thẻ “Tiết kiệm Hoa hồng” theo nhu cầu gửi tiền của từng thành viên trong nhóm
6 Lãi suất Ls KH nhận được = ls huy động thông thường + ls thưởng
- Ls huy động thông thường: theo khung ls huy động hiện hành
- Ls thưởng: tương ứng với số thành viên và tổng số tiền gửi của nhóm sẽ có 1 mức ls thưởng Mức ls thưởng được áp dụng
Tất cả các thẻ tiết kiệm cùng loại tiền và cùng kỳ hạn sẽ nhận lãi suất thưởng giống nhau ngay khi nhóm đăng ký tham gia sản phẩm Lãi suất thưởng này được áp dụng trên số tiền gửi của từng thẻ tiết kiệm.
- Số tiền đã đăng ký tham gia sản phẩm ở nhóm này không được tính cộng dồn để hưởng lãi suất thưởng ở nhóm khác
- Gửi loại tiền nào, sẽ được ưu đãi riêng loại tiền đó
- Ls KH nhận được không vượt quá 150% ls cơ bản do NHNN quy định có hiệu lực tại thời điểm KH gửi tiền
Nguồn: Quyết định ban hành sản phẩm Tiết kiệm Hoa hồng tại Sacombank
2.2.1.3 Thẻ Tín dụng quốc tế Ladies First
Tận hưởng chương trình Sacombank Plus: Được giảm giá đến 50% tại tất cả điểm làm đẹp, mua sắm, ẩm thực, du lịch, giáo dục,… có biểu tượng
Hạn mức tín dụng: 10 – 100 triệu VND
Mua trước, trả sau với tối đa 45 ngày được miễn lãi
Tín dụng thực chất, không tài sản đảm bảo
Thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) trên thế giới và qua Internet
Rút tiền mặt tại tất cả ATM có biểu tượng Visa trong nước và quốc tế
Thanh toán dư nợ dễ dàng, không cần đến Ngân hàng với dịch vụ mPlus và dịch vụ internetBanking
Nộp tiền mặt vào thẻ/tài khoản Sacombank tại ATM Sacombank
Thẻ chính: Cá nhân là nữ từ 18 tuổi trở lên có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên địa bàn hoạt động của Sacombank
Thẻ phụ dành cho cá nhân là nữ từ 18 tuổi trở lên Trong trường hợp cá nhân từ 15 đến dưới 18 tuổi, cần có sự chấp thuận của người đại diện theo pháp luật để sử dụng thẻ.
CBCNV cần có thâm niên công tác liên tục từ 03 tháng trở lên tại một đơn vị (không tính thời gian thử việc) và thu nhập ổn định tối thiểu 7 triệu VND/tháng nếu sinh sống tại các thành phố trực thuộc Trung Ương, hoặc tối thiểu 5 triệu VND/tháng nếu cư trú tại các tỉnh thành khác.
Là Chủ doanh nghiệp hoặc Chủ hộ kinh doanh cá thể, bạn cần có ít nhất 02 năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh Để đủ điều kiện, thu nhập tối thiểu của bạn phải đạt 7 triệu VND/tháng nếu sống tại các thành phố trực thuộc Trung Ương, hoặc tối thiểu 5 triệu VND/tháng nếu cư trú tại các tỉnh thành khác.
2.2.1.4 Cho vay phụ nữ khởi nghiệp
Bảng 2.4: Quy định chung của sản phẩm Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp tại
- Cá nhân/ doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh phù hợp với KH đặc thù của CN 8T3
2 Mục đích sử dụng vốn
- Phục vụ mục đích khởi nghiệp hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể hoặc doanh nghiệp
- KH phải thỏa mãn các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay sản xuất kinh doanh hiện hành của Ngân hàng
- Thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh chính thức dưới 12 tháng (kể từ khi thành lập)
- KHCN phải có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh khởi nghiệp tối thiểu 1 năm
- KH kinh doanh phát sinh doanh thu thực tế hoặc/và có các Hợp đồng đầu ra có giá trị tối thiểu gấp 3 lần số tiền vay
Doanh nghiệp cần đáp ứng các điều kiện sau: vốn điều lệ nhỏ hơn 10 tỷ đồng, số lượng nhân viên dưới 100 người, và ban lãnh đạo phải có ít nhất 2 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chính của doanh nghiệp.
- KH cam kết sử dụng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tại chi nhánh
Căn cứ vào nhu cầu vốn, tình hình tài chính và tài sản đảm bảo, mức vay thỏa đáng được xác định như sau: Đối với mục đích bổ sung vốn lưu động, mức vay tối đa là 2.000 triệu đồng; đối với phương thức trả góp (lãi hàng tháng, vốn trả định kỳ), số tiền vay tối đa là 1.000 triệu đồng theo quy định trong quy chế cho vay sản xuất kinh doanh; và đối với mục đích đầu tư tài sản cố định, mức vay tối đa cũng là 1.000 triệu đồng.
Phù hợp với chu kỳ SXKD, khả năng trả nợ của KH nhưng:
- Tối đa 36 tháng đối với mục đích bổ sung vốn kinh doanh
- Tối đa 60 tháng đối với mục đích đầu tư tài sản, máy móc thiết bị
Khi khách hàng mới bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh, chưa thể xác định chu kỳ hoạt động, Chi nhánh cần tham khảo hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cùng ngành Việc này giúp dự phòng dòng tiền, ước tính chu kỳ sản xuất kinh doanh và xác định thời hạn cho vay cũng như thời hạn trả nợ một cách phù hợp.
- Theo biểu lãi suất do Tổng Giám đốc ban hành trong từng thời kỳ
- Cho vay từng lần, trả nợ cuối kỳ hoặc trả góp hàng tháng theo dư nợ giảm dần hoặc vốn + lãi chia đều
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Tài sản đảm bảo là bất động sản theo quy định của Chính sách tín dụng
Khách hàng vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định, đặc biệt là các phương tiện vận tải phục vụ cho sản xuất và kinh doanh Tài sản đảm bảo cho khoản vay này chính là tài sản cố định mà khách hàng đã đầu tư.
- Thực hiện theo quy định hiện hành của Sacombank
- Thực hiện theo quy định trong Chính sách tín dụng hiện hành của Sacombank
12 Giải ngân - Ưu tiên giải ngân chuyển khoản trực tiếp cho người bán
Nguồn: Quyết định ban hành sản phẩm Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp tại Sacombank
2.2.2 Phân tích tình hình cung cấp các sản phẩm dịch vụ đặc thù tại Sacombank – CN 8T3
Bảng 2.5: Doanh số và tỷ trọng cung cấp tài khoản tại Sacombank – CN8T3 ĐVT: Tài khoản, %
- Đạt ls cộng thêm/thưởng 87 3,09 147 4,34 22 0,50 60 68,97 (125) -85,03
- Không đạt ls cộng thêm 2.330 82,71 2.645 78,07 3.396 77,29 315 13,52 570 28,39
Tổng số TK cấp cho KH 2.817 100,00 3.388 100,00 4.394 100,00 571 20,27 1.006 22,89
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm
Biểu đồ 2.3: Doanh số và tỷ trọng cung cấp tài khoản tại Sacombank – CN8T3
Dựa vào bảng 2.5 và biểu đồ 2.3, có thể nhận thấy rằng tình hình cung cấp TK Âu Cơ và TK thông thường đều có xu hướng tăng trưởng qua các năm, điều này cho thấy hiệu quả của công tác tiếp thị trong việc mở rộng thị trường.
Tỷ đồn g TK Âu Cơ
TK thông thường Tổng số TK cấp cho KH của Chi nhánh đã đạt hiệu quả cao Số lượng TK Âu Cơ tăng 375 TK trong năm
Từ năm 2011 đến 2012, số lượng tài khoản Âu Cơ tại Chi nhánh đã tăng gần gấp đôi, đạt tổng cộng 4318 tài khoản Tuy nhiên, tỷ trọng của tài khoản Âu Cơ lại giảm dần trong giai đoạn này Nguyên nhân chủ yếu là do Chi nhánh không chỉ tập trung vào việc cung cấp sản phẩm cho đối tượng khách hàng nữ mà còn chú trọng đến nhu cầu giao dịch của nam giới Do đó, bên cạnh sự gia tăng của tài khoản Âu Cơ, số lượng tài khoản thông thường cũng tăng lên đáng kể, từ 400 tài khoản vào năm trước đó.
Biểu đồ 2.4: Tình hình cung cấp tài khoản Âu Cơ tại Sacombank – CN8T3
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm
Theo bảng 2.5 và biểu đồ 2.4, tỷ trọng tài khoản đạt lãi suất cộng thêm/thưởng trong tổng số tài khoản Âu Cơ giai đoạn 2010 – 2012 có xu hướng nhỏ và giảm xuống chỉ còn 1% vào năm 2012.
Để nhận lãi suất cộng thêm hoặc lãi suất thưởng, khách hàng cần duy trì số dư tối thiểu trung bình tháng là 10.000.000 đồng trong ít nhất 03 tháng liên tiếp Mặc dù đây là hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn, chủ yếu phục vụ cho chức năng thanh toán, không phải để giữ lâu dài, dẫn đến tỷ lệ số tài khoản đạt lãi suất thưởng thấp là điều hiển nhiên.
Nhận xét chung
Qua phân tích số liệu và đánh giá, có thể nhận thấy rằng việc phát triển và duy trì sản phẩm đặc thù tại CN 8T3 gặp phải một số điểm yếu đáng chú ý.
Một số đặc điểm nội tại của sản phẩm chưa thực sự cuốn hút, lợi ích chưa thực sự rõ ràng
Chính sách lãi suất thưởng dành cho các sản phẩm chưa cao
Yêu cầu số tiền gửi tối thiểu để đạt lãi suất thưởng còn khá cao
Yêu cầu cho vay đối với Chương trình vay vốn phụ nữ khởi nghiệp có phần phức tạp
Chương trình marketing đưa sản phẩm đến với KH chưa được sự quan tâm đúng mức
Khách hàng chưa có nhiều thông tin về sản phẩm đặc thù và những lợi ích kèm theo
Chưa có chương trình marketing riêng cho từng sản phẩm và cho cả chi nhánh
Chưa ưu tiên quảng bá sản phẩm đặc thù tới khách hàng
Quản lí chất lượng dịch vụ chưa tạo được sự khác biệt lớn
Doanh số các sản phẩm dịch vụ đặc thù không được tính riêng mà gộp chung như các SP khác
Môi trường và chính sách kinh doanh gặp nhiều sự cạnh tranh và ràng buộc
Chính sách lãi suất trần huy động vốn
Tình hình kinh tế khó khăn khiến các doanh nghiệp gặp phải những khó khăn trong việc duy trì hoạt động
Cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác
Chiến lược phát triển chưa đáp ứng được đòi hỏi của thị trường
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm vẫn chưa đáp ứng đầy đủ những nhu cầu đặc biệt và mối quan tâm của phụ nữ về chương trình tài chính cá nhân.
Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ đặc thù
3.2.1 Chú trọng nghiên cứu sản phẩm
Mỗi sản phẩm tài chính cá nhân cần phải đáp ứng nhu cầu và mong muốn của phụ nữ, đồng thời tận dụng những đặc điểm riêng biệt trong hành vi quyết định sử dụng dịch vụ của họ.
Nữ giới thường ưu tiên gia đình, học hành và sức khỏe, trong khi thăng chức và tăng lương cũng là mục tiêu quan trọng trong công việc Họ có mong muốn nâng cao trình độ học vấn cao hơn nam giới Do đó, cần nghiên cứu và phát triển những sản phẩm hỗ trợ phụ nữ theo đuổi học vấn cao, đồng thời tiết kiệm cho gia đình và con cái.
Phụ nữ thường chi tiêu nhiều cho quần áo và sản phẩm chăm sóc sắc đẹp, trong khi ít đầu tư vào hẹn hò, liên lạc và di chuyển Họ đóng vai trò quyết định trong việc mua sắm thực phẩm và đồ dùng thiết yếu, với chợ và cửa hàng tạp hóa là kênh mua sắm phổ biến nhất cho các sản phẩm này, bao gồm cả sản phẩm chăm sóc cá nhân và vệ sinh Siêu thị cũng giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm chăm sóc sắc đẹp, thường được tìm thấy tại các cửa hàng quần áo và mỹ phẩm Do đó, việc khai thác các loại thẻ thanh toán phù hợp là cần thiết để đáp ứng nhu cầu này.
3.2.2 Xây dựng và phát triển chương trình marketing riêng dành cho nữ giới và dành cho chi nhánh
Chi nhánh cần có những chương trình marketing riêng, tập trung quảng bá các sản phẩm đặc thù, cải thiện chất lượng dịch vụ
Khi khai thác những yếu tố thu hút nữ giới đến với Chi nhánh và quyết định sử dụng sản phẩm, truyền miệng đóng vai trò then chốt trong thói quen mua sắm Phụ nữ thường lắng nghe ý kiến từ bạn bè và người thân để đưa ra quyết định, vì vậy các hoạt động tư vấn trực tiếp sẽ mang lại hiệu quả cao hơn trong việc thu hút khách hàng.
Nữ giới thường xuyên tham gia các hoạt động giải trí như xem TV và đi mua sắm, do đó, quảng cáo hình ảnh tại trung tâm thương mại và siêu thị giúp ngân hàng gần gũi hơn với khách hàng Đối với nhân viên bán hàng, nữ giới ưu tiên yếu tố thân thiện và nhã nhặn, vì vậy cần cải thiện chất lượng dịch vụ theo hướng này để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Chi nhánh thường xuyên tổ chức các hoạt động PR và chương trình hỗ trợ cho các hiệp hội phụ nữ, nhằm gắn liền hình ảnh của mình với những đóng góp cho xã hội Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến sự gần gũi và hỗ trợ đối với người lao động nữ.