Các biện pháp khắc phục rủi ro cho hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng kiên long ở thành phố hồ chí minh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  BÁO CÁO THỰC TẬP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Họ Tên: Tống Bảo Ngọc Mã số sinh viên: 0854031003 Giáo viên hướng dẫn: Th.SĐào Trung Kiên TP Hồ CHÍ MINH – NĂM 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! GVHD: Th.S Đào Trung Kiên LỜI CẢM ƠN Nhằm tạo điều kiện cho sinh viên hiểu thực tế chuyên ngành môi trường làm việc tương lai, trường Đại học Kinh tế - Tài Tp Hồ Chí Minh phối hợp với ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Longphòng giao dịch Gò Vấp để tạo điều kiện cho em thực tập Trong thời gian thực tập Kienlongbank phòng giao dịch Gò Vấp, từ ngày 4/3/2012 đến ngày 27/5/2012, em có hội quan sát tìm hiểu thêm nghiệp vụ tín dụng ngân hàng mơi trường làm việc thực tế Những kiến thức từ lần thực tập giúp em hiểu sâu cách thức làm việc ngân hàng môi trường làm việc Trong thực tập, em nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn, phịng tín dụng Kienlongbank phịng giao dịch Gò Vấp Em xin chân thành cảm ơngiáo viên hướng dẫn em,Th.S Đào Trung Kiên, thầy tận tình hướng dẫn em trình thực tập viết báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập phòng giao dịch Gò Vấp Vấp Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo nhân viên phòng giao dịch Gò : Anh Bùi Văn Sơn – Giám đốc phòng giao dịch Gò Vấp Anh Nguyễn Đặng Quốc Hùng – nhân viên phịng tín dụng Anh Hồ Trường Vũ – nhân viên phịng tín dụng Và anh chị ngân hàng giúp đỡ em thời gian thực tập Những kiến thức kinh nghiệm đạt từ lần thực tập thực giúp em hiểu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thực tế bớt bở ngỡ bước vào môi trường làm việc thực tế tương lai Xin chân thành cảm ơn Sinh viên Tống Bảo Ngọc SVTT: Tống Bảo Ngọc ii GVHD: Th.S Đào Trung Kiên MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn ii Danh mục chữ viết tắt vi Lời mở đầu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Tín dụng cá nhân: 1.1.2.1 Khái niệm: 1.1.2.2 Đặc điểm: 1.1.3 Rủi ro hoạt động ngân hàng: 1.1.3.1 Định nghĩa rủi ro tín dụng: 1.1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng: 1.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng: 1.3 Cách thức đo lường rủi ro tín dụng: 10 1.3.1 Mơ hình chất lượng 6C: 10 1.3.2 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng: 11 1.3.3 Mơ hình điểm số Z: 11 1.3.4 Các loại hệ số: 12 Kết luận 14 SVTT: Tống Bảo Ngọc iii GVHD: Th.S Đào Trung Kiên CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THỰC TẾ CỦA KIENLONGBANK VÀ CHI NHÁNH SÀI GÒN 16 2.1 Tổng quan ngân hàng Kiên Long: 16 2.1.1 Ngân hàng Kiên Long: 16 2.1.1.1 Sơ lược ngân hàng Kiên Long: 16 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: 17 2.1.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng: 18 2.1.2 Ngân hàng Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn: 25 2.1.2.1 Lịch sử hình thành: 25 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ sản phẩm Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 26 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 29 2.1.2.4 Tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Sài Gòn 34 2.1.3 Khảo sát tín dụng: 44 2.1.3.1 Mục đích khảo sát: 44 2.1.3.2 Đối tượng khảo sát: 45 2.1.3.3 Kết luận: 45 2.2 Thành tựu hạn chế chi nhánh Sài Gòn: 47 2.2.1 Thành tựu: 47 2.2.2 Hạn chế: 48 2.2.3 Nguyên nhân: 48 Kết luận: 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI KIENLONGBANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 50 SVTT: Tống Bảo Ngọc iv GVHD: Th.S Đào Trung Kiên 3.1 Kiến nghị số giải pháp với KienlongBank – Chi nhánh Sài Gòn: 50 3.1.1 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng: 50 3.2 Kiến nghị số giải pháp với hệ thống ngân hàng Kiên Long: 58 3.2.1 Tăng cường sở vật chất khoa học công nghệ: 58 3.2.2 Tổ chức đào tạo: 58 3.3 Kiến nghị với NHNN: 59 3.4 Kiến nghị với phủ: 60 Kết luận 61 Phụ lục 63 Phụ lục 1: Phiếu khảo sát rủi ro tín dụng 63 Phụ lục 2: Giấy đề nghị vay vốn 67 Phụ lục 3: Tờ trình tín dụng kiêm thẩm định tài sản 69 Phụ lục 4: Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng cầm cố 70 SVTT: Tống Bảo Ngọc v GVHD: Th.S Đào Trung Kiên CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh BĐS Bất động sản XNK Xuất nhập TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TCTD Tổ chức tín dụng DTBB Dự trử bắt buộc TSCĐ Tài sản cố định CCLĐ Cơng cụ lao động TTTD Thơng tin tín dụng SVTT: Tống Bảo Ngọc vi GVHD: Th.S Đào Trung Kiên LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ đén hoạt động khác ngành ngân hàng mang lại nguồn lợi nhuận to lớn giúp ngân hàng ổn định phát triển Đồng thời phát triển hoạt động tín dụng giúp ngân hàng thu hút khách hàng cho dịch vụ khác ngân hàng làm tăng uy tín của ngân hàng mắt người sử dụng Theo quy luật tự nhiên kinh tế, lợi nhuận cao rủi ro tăng lên tương ứng Hoạt động tín dụng mang đến nguốn thu nhập lớn cho ngân hàng nên rủi ro dịch vụ đáng kể Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Các biện pháp khắc phục rủi ro cho hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng Kiên Long thành phố Hồ Chí Minh” nhằm giúp ngân hàng phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng có những biện pháp hiệu phòng chống khắc phục rủi ro tín dụng Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận NHTM quản trị rủi ro tín dụng Chương 2: Tình hình hoạt động thực tế KienlongBank chi nhánh Sài Gòn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụngKienlongBank chi nhánh Sài Gòn Nội dung nghiên cứu  Tìm hiểu rủi ro tín dụng ngân hàng  Đo lường nhận xét vể mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng  Qua tìm hiểu, nghiên cứu, đề biện pháp phù hợp giúp phòng chống khắc phục rủi ro tín dụng cho ngân hàng Phạm vi nghiên cứu SVTT: Tống Bảo Ngọc GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Việc nghiên cứu thực phạm vi hoạt động KienlongBank – Chi nhánh Sài Gòn Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chung áp dụng trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dưạ vào số liệu thu thập từ Phòng ban Ngân hàng đồng thời kết hợp với trình quan sát thực tế SVTT: Tống Bảo Ngọc GVHD: Th.S Đào Trung Kiên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Ngân hàng thương mại - Ngân hàng: Ngân hàng xuất từ sớm lịch sử phát triển người Mầm mống ngân hàng xuất từ thời Hy Lạp cổ với người chuyển tiền khu chợ phát triển qua nhiều giai đọan để trở thành ngân hàng đại.Ngày có nhiều cách khác để định nghĩa ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam, định nghĩa sau có lẽ phù hợp nhất:  Là loại hình doanh nghiệp, vừa hoạt động theo luật doanh nghiệp luật tổ chức tín dụng  Là đơn vị có hoạt động kinh doanh bình thường loại hình doanh nghiệp khác, bên cạnh có nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt  Do ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng trung gian tín dụng, cầu nối nơi thừa vốn thiếu vốn Ngân hàng đại phân làm nhiều loại Trong số đó, ngân hàng thương mại, hay gọi ngân hàng ký thác, loại ngân hàng phổ biến Việt nam - Ngân hàng thương mại:  Là ngân hàng thu nhận khoản ký thác công chúng, sử dụng khoản ký thác vay lại Phần lớn khoản cho vay phục vụ cho mục đích cơng nghiệp thương mại SVTT: Tống Bảo Ngọc GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Hoạt động ngân hàng thưởng bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau: huy động vốn, tín dụng, toán quốc tế, dich vụ khác - Các nghiệp vụ ngân hàng:  Huy động vốn Khi huy động vốn, ngân hàng tìm cách thu hút khách hàng, tổ chức cá nhân, mang tài sản tiền đến cho ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Đây hoạt động bản, có tính sống cịn NHTM, tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM NHTM huy động vốn thông qua dịch vụ tiền gửi như: tiền gửi toán, tiền tiết kiệm… Ngoải ngân hàng cịn huy động thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá số nguồn vốn huy động khác  Tín dụng Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác  Thanh tốn quốc tế Là số nghiệp vụ ngân hàng việc toán giá trị lô hàng bên mua bán thuộc lĩnh vực ngoại thương Hiện nay, ngân hàng cung cấp số phương thức toán quốc tế phổ biến là: o Chuyển tiền: điện thư o Trả tiền lấy chứng từ (CAD: cash against document) o Nhờ thu o Tín dụng thư (L/C)  Nghiệp vụ khác SVTT: Tống Bảo Ngọc GVHD: Th.S Đào Trung Kiên KienlongBank nên có trương trình đào tạo cho nhân viên để họ nhanh chóng thich nghi làm việc hiệu Hơn nữa, tình hình khoa học kỹ thuật phát triển nhanh chóng nay, ngân hàng Kiên Long cần có lớp huân luyện, nâng cao kiến thức cho nhân viên lâu năm nhằm giúp họ theo kịp đổi ngân hàng, cập nhật kiến thức Ngân hàng nên có kết hợp với trường đại học để tuyển chọn đội ngủ nhân viên lành nghề tiềm gia tăng phát triển ngân hàng Những sinh viên trường luồng gió cần thiết mang lại nhiệt tình sáng tạo cho hoạt động ngân hàng 3.3 Kiến nghị với NHNN: - Hiện nay, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin tín dụng khách hàng Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp Việt Nam chưa công khai thông tin hoạt động mình, chưa có tổ chức tổng kết thơng tin tín dụng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân lớn cách xác, đầy đủ, lúc NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng kịp thời, đa dạng, xác nhằn giúp ngân hàng nắm thơng tin khách hàng mặt: quy mô, hiệu kinh doanh, khả tốn, quan hệ tín dụng… Để làm điều này, NHNN cần có kết hợp với quan thuế, quan kiểm toán, UBND nhằm tổng hợp thông tin diện rộng, thành lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để ngân hàng truy cập dễ dàng - NHNN cần gia tăng việc tra kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng cách định lịch trình tra cụ thể, đồng thời yêu SVTT: Tống Bảo Ngọc 59 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên cầu ngân hàng trình bày rõ hoạt động tín dụng mình, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, tình trạng ngân hàng dấu giếm khỏan nợ xấu 3.4 Kiến nghị với phủ: - Hiện nay, Việt Nam, CIC số trung tâm thơng tin tính dụng Tuy nhiên, thơng tin CIC khơng có phong phú, kịp thời, độ trễ thơng tin lớn Ngun nhân việc doanh nghiệp vừa nhỏ không niêm yết thường không tiết lộ thông tin, cơng ty niêm yết có chậm cơng khai thông tin, CIC không khiến doanh nghiệp cảm nhận cần thiết nên khiến cho doanh nghiệp ‘bỏ lơ’ việc cấp thông tin cho CIC Vì vậy, việc đời trung tâm thơng tin tính dụng tư nhân cần thiết Các trung tâm hỗ trợ CIC cách thu thập thông tin sâu rộng loại đối tượng cá nhân hay doanh nghiệp vừa nhỏ Qua đó, thể cần thiết loại hình tổ chức thu hút nhiều công ty cung cấp thông tin hơn, cải thiện chất lượng thông tin doanh nghiệp nói chung thong tin tín dụng nói riêng - Ngồi ra, nước ta khơng có nhiều cơng ty xếp hạng tín dụng Vietnamnet số đó, kết cơng ty đưa chưa đánh giá hồn tồn xác Để xếp hạng tín dụng cách xác, cần có thơng tin đầy đủ chuẩn xác, mà Việt Nam, thông tin doanh nghiệp không dễ tìm Ngồi ra, loại hình cơng ty khơng phổ biến chưa nhận hỗ trợ điều chỉnh phủ luật pháp Vì vậy, phủ cần ban hành khuôn khổ pháp lý phù hợp giúp cho cơng ty xếp hạng tín dụng hoạt động thuận lợi phát triển SVTT: Tống Bảo Ngọc 60 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Kết luận Ngân hàng thương mại thành viên kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu Nó vận động theo xu hướng chung kinh tế Cho nên, muốn tồn phát triển kinh tế thị trường phải cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trong ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng có vị trí quan trọng hàng đầu, định tồn hay tan vỡ ngân hàng thương mại Do đó, hiểu rõ nguyên nhân biện pháp hạn chế, khắc phục rủi ro tín dụng quan trọng cần thiết, giúp ngân hàng đảm bảo tồn phát triển Tóm lại:Qua quan sát nghiên cứu thực trạng hoạt động KienlongBank – Chi nhánh Sài Gịn, thấy năm qua ngân hàng bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn phục vụ cho SXKD đôi với thành phần kinh tế địa bàn, góp phần xóa đói giảm nghèo, từ góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Từ thành lập năm 2007 đến nay, hoạt động chi nhánh ngày ổn định đà phát triển với kết hoạt động tăng trưởng qua năm Về hoạt động tín dụng, ngân hàng Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn số hạn chế gây ảnh hưởng đến mức độ rủi ro tín dụng, kết kinh doanh đơn vị.Rủi ro tín dụng chi nhánh nhiều nguyên nhân chủ quan chưa giải quyêt triệt để Ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Sài Gịn cần có biện pháp cụ thể để tích cực phát huy thành tựu có, hạn chế, khắc phục khó khăn cịn tồn Từ đó, chi nhánh khơng ngứng phát triển hòan thành mục tiêu ngân hàng đề SVTT: Tống Bảo Ngọc 61 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Truơng Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, TPHCM PGSTS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thuơng mại, NXB Tài Nguyễn Hồng Châu (2008), Luận văn thạc sĩ kinh tế: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn khu vực TPHCM, ĐH Kinh tế TPHCM Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 (luật số: 47/2010/QH12) Thuý Ngân (26/12/2011),Thị truờng BĐS năm 2011: sóng gió lao đao!, InfoTV, truy cập tạihttp://tamnhin.net/Tienvang/10266/Tiep-tuc-han-che-cho-vay-linh-vuc-phi-san-xuat.html Nguyên Duơng (19/04/2011), Tiếp tục hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, Báo Kinh tế - Doanh nhân thời đại, truy cập tạihttp://infotv.vn/bat-dong-san/tin-tuc/63651-thitruong-bat-dong-san-nam-2011-song-gio-lao-dao SVTT: Tống Bảo Ngọc 62 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát rủi ro tín dụng PHIẾUKHẢO SÁT RỦI RO TÍN DỤNG Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nguyên nhân thực tế gây rủi ro tín dụng, từ đưa giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng, em mong anh/chị hợp tác trả lời phiếu khảo sát Em xin cam kết thông tin anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại.Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy để kiểm chứng có nhu cầu Anh/chị thuộc độ tuổi đây: □ 20-30 tuổi □ 30-40tuổi □ 40-50tuổi □ Trên 50tuổi Anh/chị cho biết thứ tự quan trọng bước sau trình cấp tín dụng cho khách hàng: (1: thấp nhất) □ Thẩm định tài khách hàng □ Thẩm định tài sản đảm bào □ Ra định cho vay □ Kiểm tra hồ sơ vay vốn trước giải ngân □ Giám sát vốn vay sau giải ngân SVTT: Tống Bảo Ngọc 63 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên □ Khác: Dưới guyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng, anh/chị cho biết mức độ đồng ý với phát biểu sau: (1: hồn tồn khơng đồng ý, 2: khơng đồng ý, 3: khơng có ý kiến, 4: đồng ý, 5: hồn tồn đồng ý) Lỏng lẻo kiểm tốn nội ngân hàng Khơng thể lựa chọn khách hàng khắc khe làm giảm tính cạnh tranh Thiếu thông tin khách hàng thẩm định phê duyệt cho vay Thiếu giám sát quản lý khoản vay sau thực giải ngân Trình độ chun mơn cán tín dụng cịn hạn chế Giảm nhẹ tiêu chuẩn cho vay để đáp ứng định mức thi đua đề Khác: Anh/chị cho biết mức độ đồng ý với phát biểu sau nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng từ phía khách hàng: (1: hồn tồn khơng đồng ý, 2: khơng đồng ý, 3: khơng có ý kiến, 4: đồng ý, 5: hoàn toàn đồng ý) Khách hàng sử dụng vốn sai phương án hay mục đích vay vốn ban đầu Khách hàng có ý gian lận Khách hàng có lực kinh doanh Khác: SVTT: Tống Bảo Ngọc 64 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Anh/chị cho biết mức độ đồng ý với phát biểu sau nguyên nhân khách quan làm phát sinh rủi ro tín dụng: (1: hồn tồn khơng đồng ý, 2: khơng đồng ý, 3: khơng có ý kiến, 4: đồng ý, 5: hoàn toàn đồng ý) Nguyên nhân tự nhiên: thiên tai, biến động khí hậu bất thường Tình hình kinh tế nước bất ổn Tình hình trị kinh tế quốc tế nhiều biến động Hành lang pháp lý hạn chế Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam lạc hậu Khác: Theo anh/chị, khách hàng độ tuổi có mức độ rủi ro tín dụng cao nhất: □ 20-30 tuổi □ 30-40 tuổi □ 40-50 tuổi □ Trên 50 tuổi Theo anh/chị, giới tính ảnh hưởng đến mức độ rủi ro tín dụng: □ Nam □ Nữ □ Khơng ảnh hưởng Trong loại khách hàng sau, theo anh/chị đối tượng có nhiều khả xảy rủi ro tín dụng nhất: □ Sinh viên SVTT: Tống Bảo Ngọc 65 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên □ Công nhân viên chức □ Người kinh doanh nhỏ lẻ □ Chủ doanh nghiệp □ Khác: Theo anh chị, cho vay, khối lượng dễ xảy rủi ro nhất: □ Dưới 100 triệu □ 100-300 triệu □ 300-500 triệu □ 500 triệu-1 tỷ □ Trên tỷ 10 Ngoài yếu tố nêu trên, anh/chị cho biết yếu tố khác ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân: SVTT: Tống Bảo Ngọc 66 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Phụ lục 2: Giấy đề nghị vay vốn CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN TRẢ GĨP Kính gửi: - Ngân hàng TMCP Kiên Long -……………………… - UBND Xã, Phường, Thị trấn : ………………………… 1- Tôi tên: , sinh năm: , số ĐT: ………………………… - CMND số: , cấp ngày: , nơi cấp: ……………………………… - Địa thường trú: ………………………………………………………………………………………… ……… 2- Người liên đới trách nhiệm : ……………………………………………… … , sinh năm: … ……… - CMND số: , cấp ngày: , nơi cấp: ……………………………… - Địa thường trú: ………………………………………………………………………………………… ……… 3- Ngành nghề sản xuất kinh doanh: ………………………………………………………………………… 4- Địa điểm sản xuất kinh doanh: …………………………………………………………………………………… Đề nghị Ngân hàng TMCP Kiên Long xem xét giải cho vay vốn sau: SVTT: Tống Bảo Ngọc 67 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Ngày tháng năm Số tiền đề nghị vay Bằng số Bằng chữ Thời hạn Ký nhận vay (ngày) người vay 5- Phương thức vay: vay trả góp 6- Hình thức trả nợ: trả góp vốn vay lãi tiền vay hàng ngày 7- Mục đích sử dụng tiền vay: ………………………………………………………………………………… 8- Tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có): ………………………………………………………………………… Chúng cam kết: Các giấy tờ, thông tin,… mà cung cấp thật Nếu vay, chúng tơi sử dụng vốn vay mục đích thực nghiêm quy định khác có liên quan , ngày tháng năm 12 Người liên đới trách nhiệm 20 Người vay Xác nhận UBND Phường, Xã, Thị trấn (Về nội dung: khách hàng có đăng ký hộ thường trú/tạm trú nêu đơn) SVTT: Tống Bảo Ngọc 68 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Phụ lục 3: Tờ trình tín dụng kiêm thẩm định tài sản CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TỜ TRÌNH TÍN DỤNG KIÊM THẨM ĐỊNH TÀI SẢN Kính gửi: Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Gò Vấp - Tổng quan khách hàng vay: Ông (bà):……………………… …………….SN:……… Hộ thường trú:…………………….………………… Địa nay: ………………………………………… Tình hình tài chính: Mục đích sử dụng vốn vay:……………………………… Địa điểm SX – KD:……………………………………… Tổng vốn lưu động bình quân/ngày:…………………đồng Doanh số bán bình quân/ngày: ………………………đồng Lợi nhuận bình quân/ngày: ………………………….đồng Bảo đảm nợ vay Loại tài sản:……………………………………………… Giá trị tài sản:………… đồng (bằng chữ : … ………………………) - Hiện trạng tài sản: ………………………………………… - Chủ sở hữu tài sản: ……………………………SN ……… Nhận xét kiến nghị: - Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn trả nợ vay Đề nghị Ngân hàng cho vay: ……………………… đ (Bằng chữ: ……………………………………………… ) - Thời gian vay: ………… ngày; loại hình tín dụng: trả góp vốn lãi vay theo định kỳ hàng ngày Tôi đồng ý bảo lãnh cho khách hàng vay vốn trả góp Ngân hàng Tôi cam kết chịu trách nhiệm khách hàng vay vốn ….…….……, ngày tháng năm 2012 NV/CTV TÍN DỤNG SVTT: Tống Bảo Ngọc 69 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Phụ lục 4: Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng cầm cố HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIÊM HỢP ĐỒNG CẦM CỐ Số: /HĐTD-CC Hôm nay, ngày… tháng… năm 2012, Ngân hàng TMCP Kiên Long- PGD Gị Vấp, chúng tơi gồm có: Bên vay (Bên A) : Người vay:…………………………….; sinh năm: ……… - CMND số……………………… CA…………………… cấp ngày:………………………… số ĐT:…………………… - Hộ thường trú:………………………………………… - Địa nay:……………………………………………… Người liên đới trách nhiệm: ………………………………… sinh năm:…….… CMND số:………………………………… … ………………………………, cấp ngày: ……………… - Hộ thường trú:………………………………………… - Địa nay:…………………………………………… Quan hệ người vay người liên đới trách nhiệm: ……… Bên cho vay (Bên B) Ngân hàng Kiên Long- PGD Gò Vấp - Địa chỉ: 308A Quang Trung, P.11, Quận Gò Vấp, TP.HCM - Người đại diện:…………………………, chức vụ: Giám đốc Hai bên thống ký kết Hợp đồng với nội dung sau: Điều 1: Số tiền cho vay mục đích sử dụng tiền vay Bên B thống cho bên A vay số tiền: …………………… đ (Bằng chữ: …………………………………………………… ) SVTT: Tống Bảo Ngọc 70 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Mục đích sử dụng tiền vay: Tiêu dùng Điều 2: Thời hạn, lãi suất cho vay, phương thức toán Thời hạn cho vay:…… ngày, kể từ ngày ký nhận nợ Lãi suất cho vay:……………………… % /tháng (tính lãi gộp) Lãi suất nợ hạn (chậm trả): ………………………% /tháng Bên A phải trả góp vốn gốc lãi vay cho bên B theo định kỳ hàng ngày kể từ ngày……… .…đến ngày…… ……… số tiền trả ngày là: ………………, ngày cuối là:………… Điều 3: Cầm cố tài sản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ (nếu có): Bên A cầm cố tài sản sau để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay Tài sản là:……………………………………………………… Tổng trị giá tài sản bảo đảm:………………………………….đ (Bằng chữ:……………………… …………………………….) Giá trị tài sản cầm cố làm sở để xác định cho vay, giá trị tài sản bên B xử lý để thu hồi nợ Việc xử lý tài sản cầm cố thực theo thỏa thuận Hợp đồng theo quy định pháp luật Hợp đồng đồng thời biên giao nhận tài sản cầm cố Điều 4: Quyền nghĩa vụ bên - Bên A: sử dụng tiền vay mục đích; trả nợ vay bảo quản, sử dụng tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) theo quy định Người liên đới trách nhiệm chịu trách nhiệm trả nợ thay người vay khơng hồn trả nợ vay theo hợp đồng - Bên B: kiểm tra, giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn vay hoạt động SX – KD… bên A cần thiết Nếu bên A vi phạm Hợp đồng bên B khởi kiện toàn quyền tiến hành xử lý tài sản đảm bảo nợ vay tài sản khác (nếu có) bên A để thu hồi nợ vay theo thỏa thuận hợp đồng quy định Pháp luật Điều Điều khoản chung SVTT: Tống Bảo Ngọc 71 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Hai bên cam kết thực đầy đủ điều khoản ký kết hợp đồng Nếu xảy tranh chấp mà không thống hướng xử lý, vụ việc chuyển tới quan chức để xử lý theo quy định Pháp luật Hợp đồng có giá trị kể từ ngày ký bên A người có nghĩa vụ liên quan toán cho bên B đầy đủ nợ vay chi phí hợp lý khác phát sinh (nếu có) Hợp đồng lập thành hai có nội dung giá trị nhau, bên giữ ĐẠI DIỆN BÊN A Người vay ĐẠI DIỆN BÊN B Người liên đới trách nhiệm SVTT: Tống Bảo Ngọc 72 GVHD: Th.S Đào Trung Kiên Phụ lục 4: Khế ước nhận nợ KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ Số: _/KUNN Căn Giấy đề nghị vay vốn Hợp đồng tín dụng kiêm Hợp đồng cầm cố số:…………… ……….ngày …………………… Ngân hàng TMCP Kiên Long thống cho ông ………………………… vay số tiền là: …………………… đ (bà)………… Bằng chữ: ……………………………………………………… Thời hạn cho vay: …………ngày; ngày đáo hạn:……………… Lãi suất cho vay: …… %/tháng; Lãi suất hạn:… %/tháng Ngày, Số tiền cho vay tháng, năm (đồng) SVTT: Tống Bảo Ngọc Người vay ký nhận nợ 73