Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HIỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC CHUYÊN NGÀNH: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Chi Mai Hà Nội - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128661461000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên Nguyễn Thị Hiền LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Trịnh Chi Mai, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo cho tơi chuyên môn phương pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Học viện Ngân hàng, Thầy cô giáo, nhà nghiên cứu công tác Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức q báu để tơi hồn thành chương trình thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Nguyễn Thị Hiền MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân .9 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế 11 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 12 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 22 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .34 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 34 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 42 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc .48 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 66 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Vĩnh Phúc đến năm 2025 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc đến năm 2025 68 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 69 3.2.1 Tăng cường tiếp thị sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 69 3.2.2 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân 72 3.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay 73 3.2.5 Chủ động giải khoản nợ hạn, nợ xấu 74 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 76 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu Agribank Agribank Vĩnh Phúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc CN Chi nhánh CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá HSX Hộ sản xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình vốn huy động Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020.39 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 41 Bảng 2.4: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank .44 Bảng 2.5: Số lượng KHCN Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 48 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 50 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 20182020 52 Bảng 2.8: Thị phần dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 53 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích vay Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 54 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 55 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm vay Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 56 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn từ hoạt động cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 57 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 .58 Bảng 2.14: Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 58 Bảng 2.15: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 59 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình vẽ: Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 Hình 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc 47 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn huy động Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 37 Biểu đồ 2.2: Quy mơ dư nợ tín dụng Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 39 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 41 Biểu đồ 2.4: Số lượng KHCN vay vốn Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 48 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 .50 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Phúc từ 2018-2020 52 MỞ ĐẦU  Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động kinh doanh, NHTM góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Để tồn phát triển ngày vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (Agribank Vĩnh Phúc) nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng chung Giai đoạn 2018-2020 vừa qua, NHTM nói chung Agribank Vĩnh Phúc nói riêng cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng thường chia làm hai lĩnh vực là: tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM phát triển tín dụng khách hàng cá nhân nhóm khách hàng cá nhân nguồn khách hàng dồi cho NHTM khai thác mở rộng phạm vi, quy mơ hoạt động Đặc biệt kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch nhóm khách hàng cá nhân ngày nhiều đa dạng hơn, việc quan tâm mức đến đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM Tuy nhiên, thực tế, hoạt động phát triển tín dụng cá nhân ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro tiềm ẩn ngày cao hoạt động tín dụng nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay ngân hàng Bởi vậy, phát triển tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu