Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh lý thường kiệt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THANH HƢƠNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thị Thanh Hƣơng PGS.TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt” kết trình học tập nghiên cứu riêng Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn toàn đƣợc thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu đƣợc thực cách trung thực, khách quan; đề tài khơng trùng với cơng trình khoa học khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tâm cô giáo TS Nguyễn Thị Thanh Hƣơng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học thạc sĩ chun ngành Tài ngân hàng Xin gửi lời cảm ơn tới bạn, anh chị tập thể lớp TCNH - K22 việc động viên chia sẻ kinh nghiệm thực đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn anh chị ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em thu thập số liệu cần thiết để trình bày luận văn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình khuyến khích, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập Kính chúc sức khỏe q thầy cơ, anh chị, gia đình bạn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Các đặc trƣng tín dụng ngân hàng 13 1.3 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .14 1.3.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân .15 1.3.3 Một số loại hình tín dụng cá nhân 18 1.4 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .19 1.4.1 Quan điểm phát triển tín dụng cá nhân .19 1.4.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 20 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .23 1.5.1 Nhân tố khách quan 23 1.5.2 Nhân tố chủ quan 27 1.6 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 29 1.6.1 Các tiêu định lƣợng 29 1.6.2 Các tiêu định tính .33 1.7 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nƣớc học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 34 1.7.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nƣớc 34 1.7.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT .40 2.1 Phƣơng pháp luận nghiên cứu 40 2.1.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu .40 2.1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể .40 2.2 Tổng hợp phân tích liệu 43 2.2.1 Xử lý thông tin sơ cấp 43 2.2.2 Xử lý thông tin thứ cấp 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT .46 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 46 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 46 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt .54 3.2 Hệ thống sản phẩm quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 55 3.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 55 3.2.2 Một số quy định tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 57 3.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt .58 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 60 3.3.1 Các tiêu định lƣợng 60 3.3.2 Các tiêu định tính .82 3.4 Đánh giá kết hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 85 3.4.1 Thuận lợi 85 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƢỜNG KIỆT 91 4.1 Quan điểm, mục tiêu định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt .91 4.1.1 Các quan điểm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 91 Thứ nhất, phát triển tín dụng cá nhân sở khách hàng bền vững 91 4.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 - 2016 93 4.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đến năm 2020 94 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt .96 4.2.1 Giải pháp chung việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt .96 4.2.2 Giải pháp cụ thể nhằn hoàn thiện số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 100 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 102 4.3.1 Kiến nghị với quan nhà nƣớc 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 102 4.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .107 Phụ lục 109 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CD Cá nhân DongA Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á GDP Tổng sản phẩm quốc nội HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 10 SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 11 TD Tín dụng 12 TDCN Tín dụng cá nhân 13 Techcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 14 Vietcombank/ VCB 15 VPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 13 Bảng 4.1 Nội dung Đặc điểm mẫu khảo sát Dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng Techcombank giai đoạn 2012 - 2014 Kết hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank Tình hình dƣ nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 Tình hình dƣ nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 Doanh số tín dụng cá nhân theo thời hạn Techcombank Lý Thƣờng Kiệt Tình hình doanh số tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 Tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 2014 Tình hình thu hồi nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn Techcombank Lý Thƣờng Kiệt Tình hình doanh số thu hồi nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thƣờng Kiệt Tình hình nợ hạn tín dụng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 2014 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ TD cá nhân Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 2014 Một số tiêu phát triển tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thƣờng Kiệt năm 2015- 2016 Trang 42 53 62 63 65 67 69 71 72 73 74 75 93 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT Tên bảng Biểu đồ 3.1 Nội dung Tăng trƣởng Tổng tài sản, Cho vay, Huy động Trang 52 Techcombank giai đoạn 2012 - 2014 Biều đồ 3.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 53 Techcombank giai đoạn 2012 - 2014 Biểu đồ 3.3 Dƣ nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn Techcombank Lý Thƣờng Kiệt giai đoạn 2012 - 63 2014 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu doanh số tín dụng cá nhân theo loại hình sản phẩm Techcombank Lý Thƣờng Kiệt 68 năm 2014 Biểu đồ 3.5 Thủ tục cho vay cá nhân Techcombank 76 Biểu đồ 3.6 Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank 77 Biểu đồ 3.7 Sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank 78 đƣợc khách hàng sử dụng Biểu đồ 3.8 Thời hạn vay vốn tín dụng cá nhân khách hàng muốn vay 79 Biểu đồ 3.9 Trở ngại khách hàng gặp phải q trình vay vốn tín dụng cá nhân Techcombank 80 10 Biểu đồ 3.10 Mục đích sử dụng vốn thực tế khách hàng có phù hợp với sản phẩm tín dụng cá nhân sử dụng 80 11 Biểu đồ 3.11 Mục đích vay vốn khách hàng thời gian tới 81 12 Biểu đồ 3.12 Mức độ hài lòng thái độ phục vụ cán Techcombank 83 13 Biểu đồ 3.13 Đánh giá dịch vụ sản phẩm động tín dụng cá nhân Techcombank 83 khách hàng Mục tiêu giai đoạn này, chi nhánh tiếp tục đạt tăng trƣởng tốt số lƣợng khách hàng, tăng mức độ gắn kết khách hàng với ngân hàng Bảy là, phát huy lợi cạnh tranh để phát triển khách hàng ổn định; Tìm kiếm đối tác tin tƣởng thực phân phối sản phẩm tín dụng cá nhân qua kênh phân phối bên thứ ba (các siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất ) 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt 4.2.1 Giải pháp chung việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt 4.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng cá nhân - Techcombank Lý Thƣờng Kiệt trọng xây dựng kho liệu khách hàng cá nhân với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu cho vay cá nhân Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích - định lƣợng rủi ro định cấp hạn mức tín dụng (hoặc hạn mức khoản vay độc lập) cho khách hàng - Đây công việc cần thiết thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, trƣớc hết phải nắm thơng tin tình hình tài nhƣ tài sản có khách Nghĩa việc phân tích đánh giá khơng kiểm tra riêng khách hàng, kiểm tra sau vay mà phải kiểm tra, phân tích kỹ trƣớc cho vay Bằng cách phối hợp phƣơng pháp phân tích điều tra chủ thể với nắm bắt thơng tin qua quyền địa phƣơng, dân chúng nhƣ mức độ tín nhiệm khách hàng định quan hệ tín dụng hay khơng - Ngồi ra, việc phân tích khách hàng uy tín cần đƣợc xem nhƣ yếu tố quan trọng cho vay Vì uy tín chƣa thể sở thơng tin hay vài lần vay sịng phẳng, mà cần phải nắm bắt kịp thời dấu hiệu có khả dẫn tới nợ hạn nhƣ việc hồn trả nợ lãi khơng hạn nhƣ cam kết hợp đồng - Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngân hàng cần nắm rõ nguồn trả thức, tức khả sinh lời dự án nguồn thu nợ khác mà 96 khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ thức có cố Trong trƣờng hợp nguồn vốn tự có phải đƣợc coi nguồn vốn lí tƣởng để trả nợ, ngân hàng dựa vào phƣơng án xin vay để tìm nguồn trả nợ vay, Ngân hàng gặp khó khăn - Cần phải xem xét, đánh giá khoản vay có tính hiệu quả, nguồn trả nợ khách hàng tài sản chấp, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích xin vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn vay từ vừa giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng vốn có hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mà đạt đƣợc độ an tồn cao 4.2.1.2 Hồn thiện mơ hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Năng lực cán yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh Techcombank Lý Thƣờng Kiệt cơng tác tín dụng Vì việc đào tạo cán tín dụng thành thạo nghề nghiệp, am hiểu kỹ thuật chuyên ngành cần thiết - Ngân hàng cần thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức cần thiết cho cán tín dụng để họ bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế thị trƣờng Bên cạnh ngân hàng cần tổ chức số lớp kỹ mềm nhƣ: kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, kỹ phân tích vấn đề… nhằm góp phần hồn thiện nâng cao kỹ tiếp xúc với khách hàng - Ngồi có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: Đối với cán thiếu tinh thần trách nhiệm khơng tích cực cơng việc, cần phải có chế xử lý nghiêm khắc, tùy vào mức độ mà xử lý nhƣ: giảm lƣơng, chuyển cơng tác, đình chỉ, sa thải… Đối với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, có thành tích xuất sắc nên có chế khen thƣởng hợp lý nhƣ: giấy khen, đăng hình tên lên bảng danh dự, thƣởng lƣơng… 4.2.1.3 Xây dựng mơ hình hoạt động kinh doanh - Việc xếp theo địa bàn chƣa hợp lý ảnh hƣởng khơng nhỏ đế hoạt động mở rộng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng Techcombank Lý 97 Thƣờng Kiệt Vì vậy, việc lựa chọn xếp đội ngũ cán tín dụng đủ số lƣợng, nâng cao chất lƣợng cần thiết chế cạnh tranh ngân hàng - Tránh bố trí chồng chéo, khơng phân định rõ ràng địa bàn phụ trách cán tín dụng, khơng để cán tín dụng phụ trách nhiều địa bàn Vì điều dẫn đến tải công việc thƣờng ngày cán bơ tín dụng, khiến họ khơng kiểm sốt đƣợc hết đối tƣợng vay gây nên rủi ro tín dụng - Những cán có trình độ lực, có phẩm chất đạo đức tốt nên đƣợc bố trí địa bàn phức tạp, dƣ nợ cao, kinh doanh nhiều lĩnh vực tổng hợp Và ngƣợc lại, cán không đảm đƣơng công việc nên bố trí cơng việc khác phù hợp với lực họ - Đặc biệt, bố trí cơng tác tín dụng cần lƣu ý khoảng cách xa gần địa bàn cơng tác, chế độ cơng tác phí phải khốn cho phù hợp nhằm tạo động lực mạnh để cán tín dụng làm việc có hiệu 4.2.1.4 Khai thác đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân - Techcombank Lý Thƣờng Kiệt tập trung phát triển bán sản phẩm có đặc điểm trội thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hoá danh mục sản phẩm để mở rộng phát triển tín dụng cá nhân - Trên sở phân khúc thị trƣờng phát triển thời kỳ, cung cấp danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục để phù hợp với nhu cầu khách hàng; - Tập trung bán chéo đa dạng tất sản phẩm không tín dụng cá nhân khách hàng có nhu cầu - Xây dựng mơ hình hoạt động quy chuẩn chi nhánh Các phận hỗ trợ lẫn quy trình tín dụng Nhƣ giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch cho khách hàng 4.2.1.5 Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ - Techcombank Lý Thƣờng Kiệt tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo: mơ hình hiệu vơ quan trọng, góp phần giúp cho sản phẩm 98 dịch vụ ngân hàng ngày gần gũi với ngƣời dân địa bàn, việc treo quảng cáo, thông báo trên kênh thông tin đại chúng, tổ chức buổi cán nhân viên thị trƣờng phát tờ rơi - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hƣởng Techcombank Lý Thƣờng Kiệt toàn vùng toàn hệ thống ngân hàng 4.2.1.6 Phát triển công nghệ vận hành - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động tín dụng cá nhân tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank Lý Thƣờng Kiệt - Trong giai đoạn 2015 - 2020, ƣu tiên Techcombank Lý Thƣờng Kiệt mảng cá nhân tập trung phát triển kênh phân phối mới, tối ƣu hóa mạng lƣới bán hàng thông qua việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng theo phân khúc mục tiêu – cân nhắc kỹ lƣỡng nhu cầu kỳ vọng khách hàng phân khúc sản phẩm dịch vụ 4.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thƣ cảm ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay lời quan tâm mức ) giúp Techcombank Lý Thƣờng Kiệt trì đƣợc tảng khách hàng vững Với định hƣớng này, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt tin tƣởng việc hoàn thành xuất sắc mục tiêu chủ đạo phát triển quan hệ bền chặt lâu dài với khách hàng nhƣ tăng cƣờng mức độ gắn kết khách hàng Techcombank - Thực phân loại - đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với Techcombank Lý Thƣờng Kiệt mức độ cạnh tranh Tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng - Hiện nay, ngân hàng Techcombank thực sách mở rộng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Trong khách hàng đƣợc cung cấp đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ sở nhu cầu khách hàng, đồng thời đơn giản quy trình, thủ tục nhƣ biểu phí giúp cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm ngân hàng đến họ 99 Vì để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, Techcombank Lý Thƣờng Kiệt cần phát triển xây dựng tiếp tục mối quan hệ bền khách hàng lâu năm chi nhánh - Ngồi ra, chi nhánh nên có sách ƣu đãi riêng với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực liên tục xin trình giảm lãi xuất cho khách hàng, ngày lễ, ngày tế khách hàng ƣu tiên có sách q tặng riêng đối tƣợng Ngoài chi nhánh thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp chi nhánh rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp Tiến hành điều tra, thu thập thơng tin thu nhập thƣờng xuyên từ nhiều nguồn hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhƣng chƣa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tƣ mở rộng đa dạng sản phẩm tìm kiếm khách hàng - Còn khách hàng xa nhƣng đến ngân hàng để vay chi nhánh giảm lãi suất cho vay coi nhƣ phân chi trả cho chi phí lại khách hàng Thực sách giúp cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm, chia sẻ ngân hàng - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Techcombank Lý Thƣờng Kiệt nên trọng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 4.2.2 Giải pháp cụ thể nhằn hoàn thiện số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 4.2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Về mục đích cho vay: Techcombank nên ban hành sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang - thiết bị nội thất); Triển khai sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án, sở Ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tƣ lớn - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện tại, Techcombank cho vay khách hàng cá nhân - hộ gia đình sinh sống thƣờng xuyên làm 100 việc địa bàn Nên chăng, ngân hàng cần mở rộng tới đối tƣợng khác có nhu cầu mua nhà đất địa bàn chi nhánh cho vay - Về mức cho vay: Theo quy định Techcombank, việc giải ngân khách hàng toán cho bên bán tối đa 70% giá trị mua bán; 30% lại giải ngân tiếp, bên bán hoàn thiện thủ tục chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất - sở hữu nhà cho bên vay Để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng giải ngân 100% giá trị mua bán vào tài khoản phong toả ”bên bán” mở Techcombank 4.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ơtơ Các sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thống nhƣ: Mức cho vay cao hơn; Thời gian vay dài; Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, nhƣng thị phần khiêm tốn so với Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nƣớc Với sản phẩm cho vay ô tô, điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay Techcombank cạnh tranh với sản phẩm tƣơng tự địa bàn, nhƣng dƣ nợ cho vay cho vay cịn hạn chế Do Techcombank cần có số cải tiến sản phẩm nhƣ thời gian giải hồ sơ đƣợc rút ngắn xuống 48 cịn giờ, với thời hạn vay vốn lên tới 30 năm, mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn 4.2.2.3 Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Techcombank cần tạo chế cho vay thơng thống, xố bỏ khoảng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng - Về điều kiện cho vay hộ kinh doanh: Cần quy định hộ vay phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ vay vốn); Hoặc thành viên dự án nhóm hộ gia đình (nhƣ cho vay giải việc làm) có hộ thƣờng trú (hoặc đăng ký tạm trú dài hạn) nơi vay vốn - Về mức cho vay: Nên quy định mức tối đa cho thời kỳ khác nhau, phù hợp với khả trình độ quản lý hộ kinh doanh Cần quy định mức cho vay tối đa loại đối tƣợng đầu tƣ vốn vay theo hƣớng “mức cho vay khoản vay trung - dài hạn phải cao mức cho vay ngắn hạn” 101 - Về đối tượng đầu tư vốn vay: Cho vay để đầu tƣ vào sản xuất - kinh doanh dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống Tuy nhiên, giai đoạn đầu cần ƣu tiên cho vay để đầu tƣ vào sản xuất - kinh doanh 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 4.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước - Hoàn thiện chế - sách nguyên tắc dƣới luật (Luật ngân hàng, luận tổ chức tín dụng) mối quan hệ tín dụng chủ thể tham gia; Điều chỉnh hoạt động tín dụng khuôn khổ pháp lý rõ ràng; Môi trƣờng thông tin phải cơng khai - minh bạch hóa - Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Nhà nƣớc cần sớm ban hành văn nhằm thực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cƣ Quán triệt chủ trƣơng đơn vị tổ chức thực trả lƣơng qua tài khoản cá nhân mở Ngân hàng - Chính phủ cần tăng cƣờng quản lý việc cấp giấy phép cho Ngân hàng Thƣơng mại, nhằm hạn chế việc thành lập Ngân hàng chƣa đủ điều kiện hoạt động (tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh) - Chính phủ cần có sách linh hoạt nên tham khảo ý kiến Ngân hàng xây dựng lộ trình mở cửa cho ngân hàng thƣơng mại nƣớc thành lập Việt Nam 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc Từ đó, xây dựng quan thông tin mà tất Ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có lý lịch vay tất hệ thống Việc thành lập quan thông tin tín dụng hồn hảo cho phép Ngân hàng biết đƣợc lịch sử vay hành vi khách hàng; Giúp Ngân hàng tránh đƣợc sai lầm đắt giá - Xây dựng quy định, hƣớng dẫn riêng biệt cho tín dụng cá nhân - Nhất điều kiện phải kích cầu tiêu dùng nƣớc để lấp khoảng trống cầu thị trƣờng xuất Việt nam giảm mạnh (do ảnh hƣởng suy giảm kinh tế 102 toàn cầu) Tiêu dùng nƣớc có vai trị quan trọng việc trì mức tăng trƣởng GDP cao Việt Nam Chính vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cần đƣợc khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣợc sửa đổi (nếu muốn ngành phát triển) - Do cấu thể thức hoạt động tín dụng cá nhân khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nƣớc cần tổ chức hội thảo với NHTM nhằm làm rõ đặc trƣng hoạt động tín dụng cá nhân; Chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt nhất; Qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tƣơng lai - Ngân hàng Nhà nƣớc cần nghiên cứu, đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng cá nhân 4.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Thị phần tín dụng cá nhân Việt Nam nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù Tín dụng cá nhân, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trƣởng cần hợp lý, không tăng trƣởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu - chất lƣợng tín dụng cá nhân cụ thể để có kế hoạch tăng trƣởng sản phẩm dịch vụ (cũng nhƣ phát triển địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho khoản vay) - Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, Techcombank ban hành quy trình cho vay hộ kinh doanh nhanh chóng, đơn giản nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn chiến lƣợc phát triển tín dụng cá nhân - Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay vốn Techcombank - Quy trình tín dụng cá nhân Techcombank cần linh động cho khoản vay nhỏ dƣới 500 triệu, giúp giảm thiểu thời gian giải ngân cho khoản vay khách hàng 103 - Techcombank cần tăng cƣờng phát triển đội ngũ cán tín dụng cá nhân số lƣợng chất lƣợng - Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank phong phú, nhƣng việc đƣa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực chƣa hiệu Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân ƣu ngân hàng nhƣ sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô,…, cần trọng phát triển thêm sản phẩm số sản phẩm chƣa có nhiều thị phần nhƣ cho vay du học, cho vay cầm cố chứng khoán,… Do vậy, Techcombank cần đạo địa bàn hoạt động phải có kết hợp với địa phƣơng, quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay khách hàng Thực chiến lƣợc quảng bá sản phẩm thƣơng hiệu Techcombank 104 KẾT LUẬN Trƣớc sức ép cạnh tranh xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Đặc biệt, lĩnh vực Tài - Ngân hàng, đòi hỏi tất ngành kinh tế có NHTM phải tích cực đổi mới, phát triển mặt, hƣớng tới nâng cao lực cạnh tranh để tự thích nghi với chế thị trƣờng Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng Thị trƣờng tín dụng cá nhân nƣớc ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trƣờng lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trƣờng với dân số đông, 86 triệu dân Đa số dân số trẻ, thu nhập không ngừng đƣợc cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Cùng NHTM khác, suốt thời gian qua Techcombank chủ động, sáng tạo sở phân tích - dự báo tình hình thực tế; Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Xác định ƣu điểm, nhƣ hạn chế Ngân hàng để từ xây dựng hƣớng phát triển phù hợp Qua thời gian nghiên cứu với kiến thức đƣợc học hƣớng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thị Thanh Hƣơng, tác giả hoàn thành việc nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ: “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt” Luận văn hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Lý Thƣờng Kiệt, từ đƣa kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 105 Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân thời gian tới Việc nghiên cứu quan trọng, giúp Techcombank Lý Thƣờng Kiệt vạch đƣợc hƣớng đắn, đƣa chiến lƣợc phát triển phù hợp, góp phần phát triển hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh cách ổn định, bền vững tƣơng lai 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2012 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Thủ tƣớng Nguyễn Tấn Dũng, 2014 Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam Hà Nội Triều Mạnh Đức, 2010 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội Frederik S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Hà Nội: NXB Tài Vân Hà Huỳnh Giao, 2012 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng ACB - chi nhánh An Sương Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Từ Cơng Hoan, 2012 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Vƣơng Hồng Hà, 2013 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Mạnh Hà, 2012 Cho vay tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung - Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Ngân hàng HSBC, ANZ, Techcombank, Vietcombank, OceanBank, VPBank, SHB, HDBank, DongABank, SacomBank Báo cáo thường niên năm 2012 - 2014 11 TS Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 107 12 NH TMCP Kỹ thƣơng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 2014 13 NH TMCP Kỹ thƣơng Báo cáo Hội đồng quản trị hoạt động năm 2014 định hướng hoạt động năm 2015 14 NH TMCP Kỹ thƣơng Số liệu thống kê năm 2012 - 2014 15 NH TMCP Kỹ thƣơng Tóm tắt chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương giai đoạn 2010 - 2020 16 Đào Lê Kiều Oanh, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội 17 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam 06/2010 Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 18 Phạm Ngọc Trung, 2014 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân CÁC TRANG WEB: 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hệ thống NH TMCP nƣớc, ngày 31/12/2014 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilg/vilgpages_hethongtctd/Page5af2af9b_14 55fb67e24 7ffe/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffd/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffb?_adf.ctrl-state=bslvyrt29_129&_afrLoop=1133112044866500 20 NH TMCP Kỹ thƣơng, Sản phẩm dịch vụ tài cá nhân https://www.Techcombank.com.vn/san-pham-dich-vu-tai-chinh-ca-nhan 108 Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Xin chào Anh/Chị! Tôi thực khảo sát điều tra để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM” nhằm góp phần hồn thiện chất lƣợng dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Tôi mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát Anh/Chị Mọi thông tin Anh/Chị cung cấp đƣợc bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Nếu Anh/Chị có câu hỏi liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Học viên lớp TCNH3 QH-2013 Trƣờng Đại Học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Mobile: 0984663462 Email: ntqtrang@uneti.edu.vn I THÔNG TIN CHUNG: Họ tên: Tuổi: Giới tính: Nam/ nữ Số điện thoại: Nghề nghiệp: II CÂU HỎI KHẢO SÁT: Anh/chị sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank chƣa?  Chƣa dùng  Đã dùng  Đang dùng Anh/chị sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank?  Cho vay tiêu dùng  Cho vay mua ô tô  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay mua/sửa nhà  Cho vay khác Nếu sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank, theo Anh/chị thủ tục cho vay cá nhân Techcombank nhƣ nào? 109  Nhanh chóng, đơn giản  Rƣờm rà  Chấp nhận đƣợc  Ý kiến khác: Mục đích sử dụng vốn thực tế anh/ chị có phù hợp với sản phẩm anh chị vay chƣa ?  Phù hợp  Chƣa phù hợp Thời hạn vay vốn mà anh/chị muốn vay?  Dƣới năm  Từ - năm  Trên năm Anh/chị có gặp trở ngại q trình vay vốn tín dụng cá nhân?  Khơng gặp trở ngại  Chứng minh nguồn thu nhập  Lãi suất tín dụng cao  Thời gian giải ngân chậm  Ý kiến khác Nếu thời gian tới anh/chị có nhu cầu vay vốn ngân hàng mục đích vay vốn anh/chị gì?  Tiêu dùng  Mua ô tô  Sản xuất kinh doanh  Mua/sửa nhà  Khác Anh/chị có hài lịng thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên Techcombank?  Hài lịng  Khơng hài lịng  Chấp nhận đƣợc  Ý kiến khác Nếu cho thang điểm từ 01 đến 10 để đánh giá dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Techcombank Anh/chị đánh giá điểm?  Dƣới điểm  Từ - điểm  Từ - điểm  Trên điểm Một lần xin chân thành cảm ơn Anh/chị! 110 ... Thường Kiệt Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng. .. phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp luận thiết kế nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường. .. đủ phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam giai đoạn Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài: ? ?Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương