Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khánh hòa luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘGI ÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVI ỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMI NH - - ĐÀOCHÍTRUNG HẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI CỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNH HỊA LUẬNVĂNTHẠCSĨ TP.HỒCHÍMI NH-NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘGI ÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVI ỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMI NH - - ĐÀOCHÍTRUNG HẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI CỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNH HỊA Chuy ênngành:TàiChí nh-NgânHàng Mãngành:8340102 LUẬNVĂNTHẠCSĨ NGƯỜIHƯỚNGDẪNKHOAHỌC:PGS TS.ĐỒNTHANHHÀ TP.HỒCHÍMI NH-NĂM 2020 i TĨM TẮT CácNgânhàngt hươngmạil ncóv ait r ịquant r ọngt r ongnềnki nh t ếv ìcáct ổchứcnàyđảm nhậnchứcnănggi ữchodịngv ốncủanềnki nht ế củat ừngquốcgi av àt ồncầuđượcl ưut hơng.Đặcbi ệtl àhoạtđộngt í n dụngl àhoạtđộngcơbảncủangânhàngt hươngmại ,đem l ạinguồnt hu chủy ếucủacácngânhàngt hươngmại Tuynhi ên,v ấnđềmàcácngân hàngt hươngmạiđangphảiđốimặtl àr ủir ot í ndụng.Rủir ot í ndụnggâyr a t ổnt hấtv ềt àichí nh, gi ảm gi át r ịt hịt r ườngcủav ốnngânhàng, t r ongt r ường hợpnghi êm t r ọnghơncót hểl àm chohoạtđộngki nhdoanhcủangânhàng bịt hual ỗ,t hậm chíl àphásảnngânhàng.Đi ềunàychot hấyv ait r òhàng đầut r ongv i ệcđưar acácbi ệnpháphạnchếr ủir ot í ndụngphùhợpv ớiđặc ểm hoạtđộngki nhdoanhcủat ừngngânhàng.Mộtngânhànghoạtđộng ki nhdoanhv ớikhảnănghạnchếđượccácr ủir ot í ndụngởmứcchophép sẽđảm bảochosựt ăngt r ưởngt í ndụngant ồnv àbềnv ững Quanhữngkháini ệm v àcácnộidungl i ênquanđếnt í ndụngngân hàng,r ủir ot í ndụngv àhạnchếr ủir ot í ndụng,t ácgi ảt i ếnhànhkếthợp nhữngnội dungv àphươngphápđểcót hểl àm cơsởđánhgi át hựct r ạngr ủi r ot í ndụngt ạiNgânhàngThươngmạiCổphầnCơngThươngVi ệtNam Chi nhánhKhánhHịa Từt hựct r ạngt ạicơngt áct í ndụngt ạichinhánh, t ácgi ảphânt í chv đánhgi á, x ácđị nhnhữngt ồnt ạiv àt ì m nhữngnguy ênnhâncốtl õil i ênquan đếny ếut ốnăngl ựct hẩm đị nhxuấtphátt ừconngười bêncạnhl àv i ệcki ểm t r a,ki ểm sốtsauchov ay ,t ừđóchot hấynhi ềul ỗhổngdẫnđếnnguycơ gi at ăngr ủi r ot í ndụng Tr êncơsởđánhgi át hựct r ạng,t ácgi ảđãđềxuấtnhữnggi ảipháp cănbảncũngnhưl ànhữngki ếnnghịđếnNgânhàngThươngmạiCổphần CơngThươngVi ệtNam –ChinhánhKhánhHịal i ênquanđếnchí nhsách nhânsự,quyt r ì nhcấpt í ndụng,t hut hậpt hơngt i ncũngnhưv i ệcki ểm t r a nộibộnhằm gi úpv i ệchạnchếr ủir ot í ndụngt ạiChinhánhdi ễnr at ốthơn Xuấtphátt ừy êucầunêut r ên,t ácgi ảđãnghi êncứuđềt ài“ Hạnchếr ủir o t í ndụngt ạiNgânhàngThươngmạiCổphầnCơngThươngVi ệtNam Chi nhánhKhánhHồ” i i Abst r act Commer ci albanksal way spl ayani mpor t antr ol ei nt heeconomy because oft hei r sr esponsi bi l i t i es f orkeepi ng t he f l owi ng capi t alof count r i esandt hegl obei nci r cul at i on.I npar t i cul ar ,cr edi tact i v i t i es,t he basi cact i v i t i esofcommer ci albanks,pr ov i det hem amaj orsour ceof r ev enue.Howev er ,t hepr obl em t hatcommer ci albanksar ef aci ngi scr edi t r i sk.Cr edi tr i skscausef i nanci all osses,r educet hemar ketv al ueofbank capi t al ,and i n mor e ser i ous cases can cause t he bank' s busi ness oper at i onst osuf f erl osses, ev enbankr upt cy Thi sshowst hei mpor t antr ol e i nmaki ngcr edi tr i skmi t i gat i onmeasur essui t abl et ot hechar act er i st i csof eachbank' sbusi nessact i v i t i es.Abankwi t ht heabi l i t yt ol i mi tcr edi tr i sksat anaccept abl el ev el wi l l ensur easaf eandsust nabl ecr edi tgr owt h Usi ngt heconcept sr el at edt obankcr edi t ,cr edi tr i skandcr edi tr i sk management , t heaut horconduct edacombi nat i onofcont entandmet hods t obeabasi sofev al uat i ngt hesi t uat i oncr edi tr i skatVi et nam Joi ntSt ock Commer ci al Bankf orI ndust r yandTr ade, KhanhHoaBr anch Fr om t hesi t uat i onofcr edi tact i v i t yatt hebr anch, t heaut horanal y zed and ev al uat ed,i dent i f i ed t heshor t comi ngsand f ound t he r ootcauses r el at edt ot heappr salabi l i t yar i si ngf r om empl oy ees’post l endi ngcr edi t management ,whi chshowedmanyv ul ner abi l i t i esl eadi ngt ot her i skof i ncr easi ngcr edi tr i sk Basedont heev al uat i ngoft hesi t uat i on,t heaut horhaspr oposed basi csol ut i onsandr ecommendat i onst oVi et nam Joi ntSt ockCommer ci al Bankf orI ndust r yandTr ade-KhanhHoaBr anchr el at i ngt oper sonnel pol i ci es,cr edi tgr ant i ngpr ocess,i nf or mat i ongat her i ngaswel lasi nt er nal cont r ol l i ng t o hel p bet t err educe cr edi tr i sk att he Br anch.Ther ef or e, st emmi ngf r om t heabov er equi r ement s,t heaut horhasr esear chedt he st udy :" Li mi t i ngcr edi tr i sksatVi et nam Joi ntSt ockCommer ci alBankf or I ndust r yandTr adeatKhanhHoaBr anch" i i i LỜICAM ĐOAN Tơi t ên: ĐàoChíTr ung Ngàysi nh: 29/ 10/ 1995 Qqn: KhánhHịa Hi ệnđangcơngt áct ạiNgânhàngThươngmạiCổphầnCơngThương Vi ệtNam Chi nhánhKhánhHịav àl àhọcv i ênkhóa20l ớpcaohọcCH20B1, Tr ườngĐại họcNgânhàngThànhphốHồChíMi nh Tơix i ncam đoanl uậnv ănv ớiđềt ài :Hạnchếr ủir ot í ndụngt ạiNgân hàngThươngmại CổphầnCơngThươngVi ệtNam Chi nhánhKhánhHồ Người hướngdẫnkhoahọc: PGS TS.ĐồnThanhHà Luậnv ănđượct hựchi ệnt ạinàychưat ừngđượct r ì nhnộpđểl ấyhọcv ị t hạcsĩt ạibấtcứmộtt r ườngđạihọcnàongồiTr ườngĐạihọcNgânhàng ThànhphốHồChíMi nh Luậnv ănnàyl àcơngt r ì nhnghi êncứur i êngcủat ácgi ả, kếtquảnghi ên cứul àt r ungt hực,t r ongđókhơngcócácnộidungđãđượccơngbốt r ước đâyhoặccácnộidungdongườikháct hựchi ệnngoạit r ừcáct r í chdẫn đượcdẫnnguồnđầyđủt r ongl uậnv ăn.Nếucóbấtkỳsựsaochépbấthợp l ệnào, t x i nhồnt ồnchị ut r áchnhi ệm ThànhphốHồChíMi nh, ngày5t háng6năm 2020 Họcv i ên ĐàoChíTr ung i v LỜICÁM ƠN Lờiđầut i ên,em x i ngửil ờicảm ơnđếnBangi ám hi ệu,qt hầycơ t r ườngĐạihọcNgânHàngThànhphốHồChíMi nhđãt ậnt ì nht r uy ềnđạt nhữngki ếnt hứcchuy ênsâu,môit r ườnghọct ậpt ốtt r ongl ĩ nhv ựcTài Chí nh-NgânHàngv àcácbàihọcki nhnghi ệm t hựct ếđểem cót hểáp dụngv àomơit r ườngl àm v i ệc.Bêncạnhđó,em x i ngửil ờicảm ơnchân t hành, l ờit r iânsâusắcđếnPGS TS.ĐoànThanhHàđãgi úpđỡ, chi asẻv t ậnt ì nhhướngdẫnđểt cót hểhồnt hànhl uậnv ănnàymộtcácht ốtnhất Tôicũng x i n gửil ờicảm ơn đến Ban Gi ám đốc,các Anh/ chịl ãnhđạophòngv àcácAnh/ chịđồngnghi ệpt ạiNgânhàngThương mạiCổphầnCơngThươngVi ệtNam nóichungv àt ạiChinhánhKhánhHịa nóir i êngđã gi úpđỡ,hỗ t r ợ t ôit r ongquát r ì nht hut hậpdữl i ệuv t hôngt i ncủal uậnv ăn Vớit hờigi anv àki ếnt hứccònhạnchế, l uậnv ănt ốtnghi ệpkhơngt hể t r ánhkhỏi nhữngsai sót Tơi r ấtmongnhậnđượcnhữngýki ếnđónggópt HộiĐồngphảnbi ệnv àqt hầycơđểt ơit i ếpt ụcphátt r i ểnl uậnv ăncũng nhưt í chl ũyt hêm ki nhnghi ệm hữ chchoqt r ì nhnghi êncứuv àl àm v i ệc saunày Tôi x i nchânt hànhcảm ơn Tácgi ả ĐàoChíTr ung v MỤCLỤC MỞĐẦU 1 Sựcầnt hi ếtcủađềt ài Tổngquancáccơngt r ì nhnghi êncứul i ênquan Mụct i êucủađềt ài 4 Câuhỏi nghi êncứu Đối t ượngv àphạm v i nghi êncứu Phươngphápnghi êncứu Đónggópcủađềt ài Kếtcấucủađềt ài CHƯƠNG1.NHỮNGVẤNĐỀCƠBẢNVỀRỦIROTÍ NDỤNGVÀHẠNCHẾ RỦIROTÍ NDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 16 1 HOẠTĐỘNGTÍ NDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 16 1 Khái ni ệm v ềt í ndụngngânhàng 16 1 Phânl oại t í ndụngngânhàng 16 1 Đặcđi ểm củat í ndụngNgânhàng 18 1 Vai t r ịcủat í ndụngNgânhàng 19 RỦIROTÍ NDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 23 Khái ni ệm r ủi r ot í ndụng 23 2 Cácchỉ t i êuphảnánhr ủi r ot í ndụng 24 Nguy ênnhânr ủi r ot í ndụng 26 Tácđộngcủar ủi r ot í ndụng 30 HẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 32 Sựcầnt hi ếtHạnchếr ủi r ot í ndụngngânhàng v i 32 Cácbi ệnphápcơbảnhạnchếr ủi r ot í ndụng 32 CHƯƠNG2.THỰCTRẠNGRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠICỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 40 TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNCƠNGTHƯƠNG VI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 40 1 Qt r ì nhhì nht hànhv àphátt r i ển 40 2 Cơcấut ổchức 41 Tì nhhì nhhoạtđộngki nhdoanht ừt r ongt hời gi anqua 43 2 THỰCTRẠNGRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔ PHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 47 2 Đánhgi át ổngquanhoạtđộngt í ndụngt ại Vi et i nbankChi nhánh KhánhHòa 47 2 Thựct r ạnghạnchếr ủi r ot í ndụngt ại Vi et i nbankChi nhánhKhánhHịa 51 2 Vềbộmáyquảnt r ị t í ndụng 51 2 2 Chí nhsácht í ndụng 52 2 VềQuyt r ì nhnghi ệpv ụt í ndụng 52 2 Vềhệt hốngchấm ểm t í ndụng 55 2 Vềki ểm t r av àx ửl ýnợv ay 57 2 Vềt r í chl ậpdựphịngr ủi r ot í ndụng 58 2 Đánhgi át hựct r ạnghạnchếr ủi r ot í ndụngt ại Vi et i nbankChi nhánh KhánhHòa v i i 58 2 Nhữngkếtquảđạtđược 2 Nhữngt ồnt ại 2 3 Nguy ênnhânt ồnt ại 58 59 60 CHƯƠNG3 GI ẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNG THƯƠNGMẠICỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNH HỊA 63 ĐỊ NHHƯỚNGPHÁTTRI ỂNTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦN CƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 63 1Đị nhhướngphátt r i ểncủađị aphương 63 2Đị nhhướngphátt r i ểnt í ndụngt ại Vi et i nbankChi nhánhKhánhHịa 64 GI ẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI CỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 66 Nắm bắtt hơngt i nv ĩ môkị pt hời 66 2 Yếut ốconngười l àm mụct i êuhàngđầu 66 3 Nângcaohi ệuquảt hut hậpt hôngt i nt hẩm đị nh 67 Nângcaohi ệuquảcôngt ácki ểm t r anội 68 3 MỘTSỐKI ẾNNGHỊ 68 3 Đối v ới NgânhàngNhànướcVi ệtNam 68 3 Đối v ới Vi et i nbank 69 KẾTLUẬN 71 TÀILI ỆUTHAM KHẢO v i i i 72 66 mắcphảisail ầm khiđềx uấtcấpt í ndụng.Vìv ậy , bêncạnhđàot ạonghi ệp v ụt hìv i ệcgi áodụcđạođứcnghềnghi ệpchocánbộcũngcầnđượcquan t âm - Thơngt i nkháchhàngcungcấpchochinhánhcónhi ềuhạnchế: nhưt hơngt i nkhơngđầyđủ,t hi ếuchí nhx ác,sổsáchkết ốn,báocáot ài chí nhcủamộtsốdoanhnghi ệpcungcấpđơikhicịnmangt í nhhì nht hức đốiphóhơnl àt hựcchất Mộtsốdoanhnghi ệp,cánhânv ayki nhdoanh cungcấpsốl i ệuv ềdoanht hu, l ợinhuậnt hườngđượckhaicaohơnt hựct ế đểngânhàngx étchấpnhậnchov ay Mộtsốkháchhàngcónăngl ựcđi ềuhành,quảnl ýhoạtđộngki nh doanhkém,khơnghi ệuquả,ảnhhưởngđếnv i ệct hựchi ệnphươngánki nh doanh,ảnhhưởngt hunhậpv ànguồnt r ảnợchongânhàng.Mộtsốkhách hàngsửdụngv ốnv aysaimụcđí chghit r ênhợpđồngt í ndụngđãkýkết , v ayngắnhạnnhưngl ạiđầut ưv àocáckhoảnt r ungdàihạnnhưđầut ưbất độngsản, khit hịt r ườngbi ếnđộng, kháchhàngkhơngt huhồiđượct i ềnv ay đãsửdụng,dẫnđếnkhơngcókhảnăngt r ảnợ.Tuynhi ên,cáckháchhàng nàycốt ì nhchegi ấuv ớingânhàng, v àt hi ếut hi ệnchít r ảnợ, dẫnđếnnợq hạn, nợx ấu, dođóchi nhánhphải t i ếnhànhcácbi ệnphápx ửl ýnợ - Côngt ácki ểm t r aki ểm sốtnội bộchưadạthi ệuquả.Lncầncó bộphậnnàyhoạtđộngđộcl ậpđểcót hểđưar aýki ếnchí nhx ácv ềchất l ượngcánbột í ndụngcủachinhánhmộtcáchkháchquannhất Đâyl àmột cơngv i ệckhókhăn,nhi ềpl ựcnênv ẫncót r ườnghợphệt hốngđánhgi nộibộnàybỏquacácsaiphạm củacánbột í ndụngbởil ẽsựđộcl ậpt r ong hoạtđộngcủacánbộki ểm t r a,ki ểm soátnộibộchưađượcđảm bảo Nhi ềul úc, cácđánhgi á, nhậnx étcủacáccánbộnàyv ẫndựav àoquanhệ KẾTLUẬNCHƯƠNG2 Tr êncơsởphânt í chv àđánhgi át hựct r ạng, t ácgi ảđãx ácđị nhnhững t ồnt ạiv àt ì m nhữngnguy ênnhâncốtl õidẫnđếnmơit r ườngki nhdoanh khókhănl àm chocácNgânhàngbỏquacácquyt r ì nhchí nhsáchcấpt í n dụng,cũngnhưl àv i ệckhơngnângcaot r ì nhđộv àđạođứcnhânv i ênl àm dẫnđếnquát r ì nht hut hậpt hôngt i n, t hẩm đị nht àisảnv àki ểm t r ađánhgi t r ước, t r ong, sauchov aycịnnhi ềul ỗhổngdẫnđếnt i ềm ẩnr ủir ot í ndụng Nhưv ậyv ớicáct ồnt ạiv ànguy ênnhânởchương2củal uậnv ănđãhì nh 67 t hànhcơsởchocácgi ải phápt r ongChương3 68 CHƯƠNG3 GI ẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI CỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 1.ĐỊ NH HƯỚNG PHÁTTRI ỂN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHỊA 1 Đị nhhướngphátt r i ểncủađị aphương UBNDt ỉ nhKhánhHịav ừabanhànhKếhoạchhànhđộngsố3681KH/ UBNDđểt r i ểnkhaiChi ếnl ượct àichí nht oàndi ệnquốcgi ađếnnăm 2025,đị nhhướngđếnnăm 2030t r ênđị abànt ỉ nhKhánhHịat heoQuy ết đị nhsố149/ QĐTTGngày22/ 01/ 2020củaThủt ướngChí nhphủ Theođó, mụct i êut ổngquátcủaKếhoạchl àmọingườidânv àdoanh nghi ệpđềuđượct i ếpcậnv àsửdụngant ồn,t huậnt i ệncácsảnphẩm, dị chv ụt àichí nhphùhợpnhucầu,v ớichiphíhợpl ý ,docáct ổchứcđược cấpphépcungứngmộtcáchcót r áchnhi ệm v àbềnv ững.Vềphạm v iáp dụng,Kếhoạchhướngt ớiv i ệcphổcậpcácsảnphẩm,dị chv ụt àichí nhcơ bảndocáct ổchứcđượccấpphépcungứng,baogồm t hanht ốn,chuy ển t i ền,t i ếtki ệm,t í ndụngv àbảohi ểm.Vềđốit ượng,baogồm t ấtcảngười dânv àdoanhnghi ệp,t r ongđóđặcbi ệtchút r ọngt ớinhóm đốit ượngmục t i êul ànhữngngườichưađượct i ếpcậnhoặcí tđượct i ếpcậnv ớicácsản phẩm,dị chv ụt àichí nhnhư:ngườisốngởkhuv ựcnơngt hơn,v ùngsâu, v ùngx a;ngườinghèo, ngườit hunhậpt hấp, phụnữv ànhữngđốit ượngy ếu t hếkhác;doanhnghi ệpnhỏv àv ừa,doanhnghi ệpsi êunhỏ,hợpt ácxã,hộ gi ađì nhsảnx uấtki nhdoanh Mộtsốchỉt i êucụt hểphấnđấuđếncuốinăm 2025đạtđược, đól à:Í t nhất80%ngườit r ưởngt hànhcót àikhoảngi aodị chngânhànghoặccáct ổ chứcđượcphépkhác;t i ếnt ớimụct i êumỗingườit r ưởngt hànhcóí tnhất mộtt àikhoảngi aodị cht ạingânhànghoặccáct ổchứcđượcphépkhác v àonăm 2030.Í tnhất20chinhánh, phịnggi aodị chcủangânhàngt hương mạit r ên100 000ngườit r ưởngt hành.Í tnhất50%t ổngsốx ãcóđi ểm cung ứngdị chv ụt àichí nh( chinhánh,phịnggi aodị chcủat ổchứct í ndụngv đạil ýngânhàng; ngoạit r ừđi ểm cungứngdị chv ụt àichí nhcủaNgânhàng CSXH) Í tnhất25%30% ngườit r ưởngt hànhgửit i ếtki ệm t ạit ổchứct í n dụng.Sốl ượnggi aodị cht hanht ốnkhơngdùngt i ềnmặtđạtt ốcđột ăng 69 20%25%hàngnăm.Í tnhất6 000doanhnghi ệpnhỏv àv ừacódưnợt ạicác t ổchứct í ndụng.Dưnợt í ndụngphụcv ụphátt r i ểnnơngnghi ệp, nơngt t r ênt ổngdưnợt í ndụngđốiv ớinềnki nht ếđạt25%.Doanht huphíbảo hi ểm bì nhqnGDPl à3, 5%.Í tnhất70%ngườit r ưởngt hànhcót hơngt i nv ề l ị chsửt í ndụngt r onghệt hốngt hơngt i nt í ndụngcủaNgânhàngNhànước Vi ệtNam Ngồir a,Kếhoạchcũngđãxácđị nh05nhóm cácnhi ệm v ụv àgi ải phápchủy ếuđểt hựchi ện,gồm:Phátt r i ểnđadạngcáct ổchứccungứng, kênhphânphốihỗt r ợchongườidânv àdoanhnghi ệpt i ếpcậnv àsửdụng cácsảnphẩm,dị chv ụt àichí nhcơbảnmộtcácht huậnt i ện,chiphíhợpl ý Phátt r i ểnđadạngcácsảnphẩm,dị chv ụt àichí nhcơbản,hướngđến nhữngđốit ượngmụct i êucủat àichí nht ồndi ện.Hồnt hi ệnv àt ănghi ệu quảsửdụngcơsởhạt ầngt àichí nh,t ạođi ềuki ệngi ảm phígi aodị ch,đáp ứngy êucầut húcđẩyt àichí nht ồndi ện.Gi áodụct àichí nh, nângcaonăng l ựcv àki ếnt hứct àichí nh; bảov ệngườit i êudùngt àichí nhv àcácgi ảipháp hỗt r ợkhác   Cót hểt hấyđị nhhướngchí nhcủađị aphươngđốiv ớihoạtđộngcủa cácTổchứct í ndụngt r onggi aiđoạnnàyđól àcầnphảicósựhỗt r ợđốiv ới cácdoanhnghi ệpv àcánhânt r ênđị abànt ỉ nh,đadạnghóacácl oạihì nh dị chv ụ, hỗt r ợt hủt ụcv ayv ốnđốiv ới cáccánhânv àt ổchứccónhucầu, t đógi úpnềnki nht ết r ênđị abànt ỉ nhKhánhHòangàymộtphátt r i ểnmạnh mẽhơn Đị nhhướngphátt r i ểnt í ndụngt ạiVi et i nbankChi nhánhKhánhHòa Gi aiđoạnnăm 2020–2021nềnki nht ếVi ệtNam đượcđánhgi ál àsẽ gặpnhi ềukhókhăn,cuộcchi ếnt r anhki nht ếMỹ-Tr ung,t ácđộngt i êucực củadị chCov i d19 .Tuynhi ên,Vi ệtNam đượcdựbáol àsẽcósựt ăng t r ưởngv àphátt r i ểnt r ongt r ungv àdàihạn.Khơngnằm ngồix ut hếchung củat ồnnềnki nht ế,ngànhNgânhànghi ệncũngđanggặpr ấtnhi ềukhó khănt r onggi aiđoạnnày ,t uynhi ênv ớisựt ăngt r ưởngcủanguồnv ốnđầu t ưnướcngoài ,sựphátt r i ểnmạnhmẽcủaki nht ết ưnhâncũngnhưsựcải cáchsâusắccủakhuv ựcki nht ếnhànướcsẽl àcơhộichohệt hốngNgân hàngnóichungv àVi et i nbanknóir i êng.Thựct ếnhữngnăm quachot hấy dịngl ưuchuy ểnv ốnquaNgânhàngngàycàngnhi ều,ngườidânv àdoanh 70 nghi ệpcóx uhướngsửdụngcácsảnphẩm dị chv ụcủaNgânhàngngày càngt ăng.Bêncạnhđó,v i ệchộinhậpquốct ếđãđặtr ay êucầuchocác Ngânhàngphảiápdụngcácchuẩnmựcquốct ếv àohoạtđộngnhưchuẩn mựckết oán, ki ểm t oán, quảnt r ịr ủir o .t heochuẩnquốct ế, t ừđógi úpcho hoạtđộngcủaNgânhàngnóichungv àVi et i nbanknóir i êngngàycàng đượcquảnl ýt ốthơn, ant oànv àphátt r i ểnbềnv ững Tr êncơsởt ì nhhì nhki nht ế-x ãhộit r ênđị abànt ỉ nhKhánhHòacùng v ớiv i ệcđánhgi ácáct hànhquảđạtđượct r ongquákhứ,Vi et i nbankChi nhánhKhánhHòađềr acácmụct i êuhoạtđộngt r onggi aiđoạnt ừnăm 2020đếnnăm 2021l ànhưsau: - Thựchi ệnchí nhsáchmởr ộngt í ndụng, đadạnghóakháchhàng, duyt r ìt ốtcáckháchhànghi ệncóv àt huhútt hêm cáckháchhàngmớit i ềm năng.Cungcấpcácchươngt r ì nht í ndụngv ớil ãisuấtt hấpđốiv ớicác kháchhàngđápứngđầyđủcácđi ềuki ệncủaVi et i nbankđểmởr ộngt hị phầnv àđồnghànhcùngcáccánhânv àt ổchứct r ênđị abànt ỉ nh.Mởr ộng v àt hựchi ệnt ốtcácdị chv ụkháchnhư:ATM,POS( ểm t hanht ốnbằng t hẻ) ,t hẻt í ndụng,t hungânsáchnhànướcquaVi et i nbank,cácsảnphẩm t i ềngửi huyđộngv ốn… - Nângcaochấtl ượngt í ndụng, cải t hi ệncơngt áct hẩm đị nh, đầut v àocácdanhmụcant oàn,hi ệuquả.Tăngt ỷt r ọngchov ayphátt r i ểnsản xuấtv àcácdựánkhảt hit r ênđị abànt ỉ nh, đem l ạihi ệuquả, cóquymơphù hợpv ớikhảnăngcungcấpv ốnv àquảnl ýcủaNgânhàng.Chinhánhquy ết t âm nângmứcdưnợt í ndụngv ượtmứct uy ệtđốicủanăm 2019, nângcao chấtl ượnghoạtđộngt hẩm đị nhkháchhàng,duyt r ìt ỷl ệnợquáhạn,t ỷl ệ nợxấuv àt ỷl êt r í chl ậpdựphòngr ủi r ot hấpnhưhi ệnnay - Đặcbi ệtt r onggi đoạnnày , Vi et i nbankChi nhánhKhánhHòađị nh hướngl àsẽmởr ộngcungứngt í ndụng,dị chv ụchocácdoanhnghi ệpv ới mụcđí chhỗt r ợcácdoanhnghi êpv ượtquakhókhăn,duyt r ìv àphátt r i ển hoạtđộngsảnxuấtki nhdoanh;t ưv ấnv ềv i ệct áicấut r úct àichí nh,t ăng cườngnăngl ựct àichí nhđốiv ớinhữngdoanhnghi ệpđanggặpkhókhăn nhằm nângcaohi ệuquảcạnht r anhv àhoạtđộngt àichí nhcủacácdoanh nghi ệpnày Duyt r ìdưnợl ànhmạnh,x ửl ýdứtđi ểm cáckhoảnnợx ấucịn t ồnđọng,hạnchếphátsi nhcáckhoảnnợquáhạn,t huhồinợx ửl ýr ủir o 71 hi ệuquả, nângcaođời sốngngười l aođộng, gópphầnphátt r i ểnđấtnước - Lnl ấychấtl ượngt í ndụngl àm mụct i êuki nhdoanhchủđạo, t r ọngcôngt ácquảnt r ị v àhạnchếr ủi r ot í ndụng - Tăngcườngcơngt ácnghi êncứu, dựbáot hịt r ườngnhằm gi úpchi nhánhứngphókị pt hờikhit hịt r ườngcónhữngbi ếnđộngl ớnt ácđộngl ớn t ới hoạtđộngki nhdoanhcủaChi nhánh - Tăngcườngcơngt áchạnchếr ủir ot í ndụng,ki ểm t r a,ki ểm sốt nội - Nângcaochấtl ượngnguồnnhânl ực, đẩymạnhcơngt ácđàot ạo, huấnl uy ện,cậpnhậtki ếnt hứcnghi ệpv ụchocánbộngânhàng,đápứng y êucầucủamôit r ườngki nhdoanh.Pháthi ệnv àcókếhoạchbồidưỡng cácnhàquảnt r ị cấpcaot ươngl củachi nhánh GI ẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍ NDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠICỔPHẦNCƠNGTHƯƠNGVI ỆTNAM CHINHÁNHKHÁNHHÒA Yếut ốconngười l àm mụct i êuhàngđầu Hệt hốngngânhàngt hươngmạiVi ệtNam đangt r onggi aiđoạncạnh t r anhkhốcl i ệtchưat ừngcó, dođócót hểkhẳngđị nhr ằngt r ì nhđộchuy ên mơn,năngl ựccủacánbột hẩm đị nht í ndụngl àmộtt r ongnhữngy ếut ố quant r ọngảnhhưởngt r ựct i ếpt ớichấtl ượngt hẩm đị nhv àphânt í cht í n dụngcủangânhàngđangsởhữul aođộng.Bêncạnhđó,cơchế,chí nh sách, cácquyđị nhcủaNhànướct hayđổit hườngx uy ênnêncácngânhàng phảit ăngcườngđàot ạov àphổbi ếncácquyđị nhmới ,nângcaot r ì nhđộ nghi ệpv ụchuy ênmôn,bắtkị pv àcậpnhậtx ut hếphátt r i ểnt r ongl ĩ nhv ực ngânhàngnóir i êngv ànềnki nht ếnóichungl ày êucầucấpt hi ết ,nghi êm t úc Nhânsựt r ongki nhdoanhngânhàngnóichungv ànhânsựt r ựct i ếp t hẩm đị nht í ndụngphảit hườngxuy ênv àl i ênt ụct heocáccấpđộkhác nhauv àphùhợpv ớinhucầut hựct i ễncủangânhàng, củangườiđượcđào t ạo.Theođó,ngânhàngphảit hườngxuy ênt ổchứccácbuổihộit hảo, nghi êncứu,t r aođổiki nhnghi ệm,t r aođổicáct ì nhhuốngkhókhănt r ong nghi ệpv ụ, gi ảiđápcácv ấnđềv ướngmắct r ongchuy ênmôn.Tr uy ềnt hông đếnnhânv i ênnhữngchuẩnmựcv ềt ưt ưởng,đạođứcnghềnghi ệpt r ong 72 cơngt ácki nhdoanhngânhàng.Nghi êm khắckỷl uậtcáccánbộcóhànhv i v iphạm cácquyđị nhnghi ệpv ụ,v iphạm đạođứcnghềnghi ệp,v ôt r ách nhi ệm t r ongcơngv i ệc.Nângcaot ì nht hầnt r áchnhi ệm, ýt hứckỷl uậtt r ong côngv i ệccủacánbột í ndụng.Cơngt ácki ểm t r a,gi ám sátcũngcầnđược chút r ọngđểkị pt hờipháthi ệncácsaisótkháchquant r ongt hẩm đị nht í n dụngnhằm hạnchếcáct ổnt hấtchongânhàngv àkháchhàng 2 Nângcaohi ệuquảt hut hậpt hôngt i nt hẩm đị nh Đểđạtđượckếhoạchgi ảm t ỷl ệnợxấuv àt ỷl ệnợquáhạn,không ngừngnângcaochấtl ượnghoạtđộngt í ndụngcủamì nhchinhánhcần phảinângcaochấtl ượngcơngt áct hẩm đị nht í ndụng.Ngồit hẩm đị nh v ốnt ựcó,cánbộKháchhàngcầnphảiđánhgi ánăngl ựct àichí nh,khả năngsảnx uấtki nhdoanhcủakháchhàngv ayđểx em x éthi ệuquảv ốnt í n dụngdựat r êncácchỉt i êunhưphânt í chchỉt i êuv ềcơcấut àisảncó,t ài sảnnợ,cơcấubốt r àisảncốđị nhv àt àisảnl uuđộngđểđánhgi át í nh phùhợpcủav i ệcbốt r ícơcấunguồnv ốn,đánhgi ácácchỉt i êut àisảncó t r ongkhâudựt r ữv àkhâul uânchuy ểnchophùhợpv ới l oại hì nhv àt ì nhhì nh sảnxuấtki nhdoanhcủakháchhànghaykhơng,phânt í chcácchỉt i êukhả năngt hanht ốnđểđánhgi át í nhcânđốicủav i ệcsửdụngt àisảnnợv khảnăngt ựchủv ềt àichí nh, phânt í chcácchỉt i êuv òngquayhàngt ồnkho, kỳt hut i ềnbì nhquân,doanht hut r ênt ổngt àisảnđểđánhgi ákhảnăngv t r i ểnv ọngcủakháchhàng, phânt í chcácchỉt i êut hunhậpđểđánhgi áhi ệu quảhoạtđộngcủakháchhàngt ừđól àm cơsởt hi ếtl ậpcácy ếut ốcủa khoảnv ayt r ongt r ườnghợpngânhàngđồngýchov aynhư:sốt i ềnchov ay , l ãisuấtchov ay ,t hờihạnchov ay ,phươngt hứcchov ayv àcácđi ềuki ện r àngbuộcđối v ới khoảnv ay Tr ongquát r ì nhđánhgi át hơngt i nkháchhàng,cánbộcầnphảinắm r õnguồnt r ảnợchí nht ứckhảnăngsi nhl ờicủaphươngánx i nv ayv àcác nguồnkhácmàkháchhàngcót hểcam kếtt r ảnợchongânhàngkhinguồn chí nht hứcgặpsựcốđồngt hờix em x étnhữngr ủir ot i ềm t àngnhằm ều nht hờihạnchov ayv àt huhồinợhợpl ý Đâyl ànộidungt hườngxuy ên t hi ếusótt r onghầuhếtcácbáocáot hẩm đị nhchov ayhi ệnnayt ạiChi nhánhmànguy ênnhânchí nhl àdoki nhnghi ệm,năngl ực,t r ì nhđột hẩm đị nhcủacánbộcòny ếu 73 Cánbộphảit r ánhquanđi ểm chov ayhoànt oàndựav àot àisảnđảm bảot r ựct i ếphaycủabênt hứbabảol ãnhv ìv i ệcx ửl ýt àisảnđểt huhồinợ t hườngmấtnhi ềut hờigi anv àt i ềncủamàt hi ệtt hịil nnghi êngv ềphí a ngườichov ay Ngânhàngcũngcầny êucầukháchhàngcungcấpbáocáo t ài chí nht r ongbanăm t r ởl ại , bảnchi t i ếtt ì nhhì nhcơngnợphải t huphải t r ả, hàngt ồnkho, cáckhoảnđầut ưkhác, bảngi ới t hi ệukháchhàng, t óm t ắtl ị ch sửv àquát r ì nhhoạtđộng,t r ì nhđộchuy ênmơnv àki nhnghi ệm củaban l ãnhđạo.Tr ongquát r ì nhv ay ,chinhánhcũngnêny êucầucáckháchhàng cungcấpsốl i ệubáocáohàngt háng, hàngquýv ềt ì nhhì nhhoạtđộngki nh doanhnhằm pháthi ệnnhữngt hayđổicóchi ềuhườngxấuđểcóbi ệnpháp xửl ýkị pt hời CánbộKháchhàngcũngcầnl ưmụcđí chv aycủakhách hàng, nếuchov ayđểmuahànghóa, v ậtt ư, t hi ếtbị , máymóc, nhàx ưởng… t hìcánbộnêncăncứhợpđồngmuabán,t i ếnđột hicơngt ừngt hờiđi ểm màgi ải ngânt ươngứng 3 Nângcaohi ệuquảcôngt ácki ểm t r anộibộ Côngt ácki ểm t r a,ki ểm sốtnộibột r onghoạtđộngt í ndụngl àmột cơngcụv ơcùngquant r ọng,t hơngquahoạtđộngki ểm sốtcót hểphát hi ện,ngănngừav àchấnchỉ nhnhữngsaisótt r ongqt r ì nht hựchi ện nghi ệpv ụt í ndụng.Đểnângcaov ait r ịcủacơngt ácki ểm sốtnhằm hạn chếr ủir ot í ndụng.Thựchi ệnv i ệcki ểm t r ađị nhkỳđốiv ớicáckháchhàng códưnợl ớncủaChinhánht ạimộtt hờiđi ểm nhấtđị nhv àki ểm t r ađộtxuất t heophươngphápchọnmẫungẫunhi ênđốiv ớimộtsốmónv aynhỏ,t nhân,cát hể.Đặcbi ệt ,t hườngx uy ênki ểm t r acáckhoảnnơx ấu,nợcóv ấn đềđểđắtr abi ệnphápquảnl ýhữuhi ệuv àt huhồinợt ốiưu.Đốiv ớicác khoảnv ayt huộccácl ĩ nhv ực,ngànhnghềki nhdoanh,cácdoanhnghi ệp đangt i ềm ẩnnhi ềunguycơt hìcầnt ăngcườngki ểm t r a, gi ám sátnhằm kị p t hờihạnchếr ủir ox ảyr a, t r êncơsởđóđưar ađượcnhữngbi ệnphápxửl ý t hí chhợp 3 MỘTSỐKI ẾNNGHỊ 3 Đốiv ới NgânhàngNhànướcVi ệtNam - Phốihợpv ớicácBộ,ngànhhoànt hi ệnhệt hốngkết oánt heo chuẩnmựckết oánquốct ế( I AS) Xâydựngcácgi ảiphápchí nhsáchđể hồnt hi ệnphươngphápki ểm sốtv àki ểm t ốnnộibột r ongcáct ổchức 74 t í ndụngv àt i ếnt ới t heocácchuẩnmựcquốct ế - Hồnt hi ệnmơhì nht ổchứcbộmáyt hanht r angânhàngt heo ngànhdọct ừt r ungươngđếncơsởv àcósựđộcl ậpt ươngđối v ềđi ềuhành v àhoạtđộngnghi ệpv ụt r ongt ổchứcbộmáycủaNHNN - Nângcaov àhồnt hi ệnhơnnữav t r ịcủaTr ungt âm t hơngt i nt í n dụngcủaNHNN - Xâydựngt r ungt âm t hơngt i nt í ndụngt ưnhân:gópphầnhỗt r ợ cungcấpt hôngt i n,l oạibớtr àocảnt i ếpcậnchocácdoanhnghi ệpnhỏv v ừa - Ti ếpt ụchoànt hi ệnkhungphápl ýv àđẩymạnhv i ệcsửdụngcác gi ấyt ờcógi ánhưt hươngphi ếu, chứngchỉt i ềngửiv àcácl oạihốiphi ếu, kỳ phi ếucủaNHTM.Tr i ểnkhaimạnhhơnnữat r ênt hịt r ườngt i ềnt ệcác nghi ệpv ụphái si nh - NHNN cầnphảicót ạođi ềuki ệnv àt húcđẩyhoạtđộngđấugi cáckhoảnnợcủacáct ổchứct í ndụngđượchoạtđộngv àphátt r i ểnnhằm gi úpt ổchứct í ndụnghạnchếr ủi r o, t hayđổi cơcấuđầut - Quyđị nhđốiv ớicácdoanhnghi ệpphảiđượcki ểm t oánbắtbuộc: quyđị nhnàysẽt ạor acơsởphápl ýchocácsốl i ệut ài chí nhđượcđảm bảo đột i ncậy , t ạođi ềuki ệnt huậnl ợihơnchocáct ổchứct í ndụngkhit i ếpcận v ớicácdoanhnghi ệp, đặcbi ệtl àcácdoanhnghi ệpnhỏv àv ừa.Đâycũngl y êucầuchungđảm bảot í nhmi nhbạchkhi nềnki nht ếhội nhập - Tạomôit r ườngphápl ýv àmơit r ườngxãhộiổnđị nh:Đi ềunàygóp phầnt húcđẩysựphátt r i ểncủađấtnướcnóichungv àcủacácdoanh nghi ệpnóir i êng.BêncạnhđóNhànướccầnphảihỗt r ợchosựphátt r i ển cácdoanhnghi ệpnhỏv àv ừađểnângcaonăngl ựccácdoanhnghi ệpnhằm đủđi ềuki ệnt i ếpcậnv ớichí nhsáchchov aycủangânhàng:hỗt r ợv ềđào t ạo, côngnghệ, kỹnăngquảnl ýki nht ếdoanhnghi ệpnhỏv àv ừa 3 Đốiv ới Vi et i nbank Vi et i nbankChinhánhKhánhHòal àmộtt r ongnhữngchinhánht r ực t huộchệt hốngNgânhàngThươngmại cổphầnCơngThươngVi ệtNam.Do đó,mọihoạtđộngcủaChinhánhđềuchị usựt ácđộngt r ựct i ếpt ừchí nh sáchhoạtđộngcủaVi et i nbank.ĐểVi et i nbankChinhánhKhánhHịacót hể 75 t hựchi ệnt ốtv i ệchạnchếr ủir ot í ndụng,Vi et i nbankcầncónhữngchí nh sáchhỗt r ợcụt hểnhưsau: - Xâydựngchí nhsácht í ndụngphùhợpt r ongt ừngt hờikì , gi úpđị nh hướnghoạtđộngt í ndụngchocácchinhánh,phịngngừar ủir ot r êncơsở phânt í chv ànghi êncứut hịt r ườngmộtcáchđầyđủ, r õr àng.Xâydựng, ban hànhchếđộchí nhsácht í ndụngt hốngnhấtt r ongt ồnhệt hống - Banhànhcơchếv àv ănbảnhướngdẫncụt hểđốiv ớihoạtđộng t hẩm đị nh, t áit hẩm đị nhchot ừngl oạikháchhàngv àt ừngngànhnghềki nh doanhkhácnhau.Soạnt hảov àbanhànhcácQuyđị nh,Quyt r ì nhcụt hểv ề xửl ýnợcóv ấnđề,xửl ýt àisảnbảođảm đốiv ớit ừngbộphậnv àcánhân l i ênquan.Cáccơchếv àv ănbảnhướngdẫnQuyt r ì nh,Quyđị nhphảiđơn gi ản,dễhi ểuv àcósựl i ênkếtv ớinhau,t r ánhv i ệcsửađổibổsungl i ênt ục dẫnđếnsựcậpnhậtkhơngkị pt hờicủacánbột ừđódễgâyr ủir ot r ong hoạtđộngt í ndụng - Hỗt r ợcơngt ácđàot ạocánbộ, banhànht i êuchuẩncánbột r ong t oànhệt hống, nhấtl àv ớiCánbộđi ềuhànhv àCánbột í ndụng.Ti êuchuẩn cánbộcầnx em x étkĩcácmặtđạođứcnghềnghi ệp,am hi ểunghi ệpv ụ chuy ênmôn, hi ểubi ếtphápl uậtv àt ì nhhì nht hị t r ườnghi ệnnay - Tăngcườngcơngt áchi ệnđại hóat r angt hi ếtbị , chươngt r ì nhphần mềm hệt hốngđểphụcv ụchohoạtđộngquảnl ýkhoảnv aycủakháchhàng - Thườngxuy ênt i ếnhànhki ểm t r a,ki ểm sốtt r ongt ồnhệt hống ngânhàngnhằm pháthi ệnkị pt hờicáct hi ếusót ,saiphạm,y ếukém t r ong qt r ì nhchov ayt ạicácchinhánhđểcóbi ệnphápkhắcphụckị pt hời , t r ánhnhữnghậuquảkhơngmongmuốnx ảyr ađối v ới Ngânhàng - Thànhl ậpbộphậnt huhồinợquáhạnchuy ênt r ách.Hi ệnnayChi nhánhv ẫnchưat ổchứcbộphậnt huhồinợquáhạnr i êngbi ệt ,cánbộ chuy ênt r ách,màv i ệct hunợt hườngdochí nhbộphậnchov ayđảm nhận Dov ậymốiquanhệgi ữangườichov ayv àngườiđiv aycónhi ềuhạnchế, v ì v ậynêncómộtbộphậnchuy ênt r áchđểt hunợquáhạn KẾTLUẬNCHƯƠNG3 Tr ongchương3, t ácgi ảđãđềx uấtnhữnggi ảiphápnhằm hạnchếr ủir ot í n dụngt ạiVi et i nbankChinhánhKhánhHịal i ênquanchủy ếuđếnchí nhsách nhânsự,mơit r ườngki nhdoanh,t hut hậpt hôngt i ncũngnhưv i ệcki ểm t r a nộibộ v ànhữngki ếnnghịđếnNHNN,NgânhàngThươngmạicổphần CơngThươngVi ệtNam đểgi úpchov i ệchạnchếr ủir ot í ndụngđượcdi ễn 76 r amộtcáchhi ệuquả 77 KẾTLUẬN Sựphátt r i ểncủamộtquốcgi akhơngt hểkhơngnhờđếnhoạtđộng hi ệuquảcủahệt hốngngânhàngt ạiquốcgi ađó.Cácngânhàngt hương mạiVi ệtNam đãt r ảiquar ấtnhi ềukhókhănv àhi ệnnayđãkhẳngđị nhv t r ịchốty ếucủamì nht r ongchut r ì nhv ậnđộngcủanềnki nht ế,đặcbi ệtl cácngânhàngt hươngmạiquốcdoanh.Ngànhngânhàngl àngànhki nh doanhdựat r ênni ềm t i ncủacácchủt hểt r ongnềnki nht ếv àsựr ađời , phát t r i ểncủacácngânhàngt hươngmại Vi ệtNam l uôngắnl i ềnv ới sựphátt r i ển củaki nht ế,x ãhội ,chí nht r ị Tr ongcơchết hịt r ường,kháchhàngcủacá ngânhàngt hươngmạil àt oànbộcácchủt hểt r ongnềnki nht ế.Nếur ủir o t í ndụngngânhàngx ảyr asẽl àm ảnhhưởngđếnkhơngchỉbảnt hânngân hàngmàcịncảnềnki nht ế Đểphátt r i ển,cácngânhàngt hươngmạicũngt heođuổimụcđí chl gi at ănggi át r ịchochủsởhữungânhàng.Tí ndụngl àhoạtđộngnghi ệpv ụ đem l ạil ợinhuậnl ớnnhấtchomỗingânhàng.Đâyl àhoạtđộngv ơcùng quant r ọngnhưngr ủir ot í ndụngl nhi ệnhữu.Nếuhoạtđộngquảnt r ịr ủi r ot í ndụngcủangânhàngkhơngt ốtcót hểsẽl àm ngânhàngphásản Quảnt r ịr ủir ot í ndụngl nđượccácngânhàngcũngnhưNgânhàngNhà nước, Chí nhphủquant âm Hi ệnnayt hựct r ạnghạnchếr ủir ot í ndụngt ạiVi et i nbankChinhánh KhánhHịađãcónhữngt hànht ựuv ượtt r ội Tuynhi ênv ẫncònnhi ềuv ẫn cònnhi ềuv ấnđềcịnt ồnt ạinhư:y ếut ốconngười , mơit r ườngcạnht r anh, ki ểm t r anộibộ, năngl ựcchuy ênmôn cảnguy ênnhânkháchquanl ẫnchủ quan.Đâycũngl àv ấnđềl àm cảnt r ởcơngt áchạnchếr ủir ot í ndụngt ạicơ sở Đểgi ảiquy ếtđượcnhữngv ấnđềnàycầnphảicónhữnggi ảipháp đồngbột ừNHNN đếnVi et i nbankv àcụt hểhơnl àVi et i nbankChinhánh KhánhHịaphảit hựchi ệnđầyđủv àchí nhxáccácchỉđạot ừt r ungươngv ề v i ệcxâydựngmôit r ườngki nhdoanhl ànhmạnh,đàot ạoy ếut ốconngười điđôiv ớiv i ệcnângcaot r ì nhđộchuy ênmônnghi ệnv ụt ừl úct i ếpnhận t hôngt i nđếnt hẩm đị nhv àki ểm t r asauchov ay Từđóápdụngcácbi ện pháphạnchếr ủir ot í ndụngmộtcáchchặtchẽnhấtđảm bảochocơngt ác t í ndụngl nnằm t r ongt ầm ki ểm soátt ại chi nhánh 78 79 TÀILI ỆUTHAM KHẢO  Al l anWi l l et t( 2015)t r ongsách“ TheEconomi ct heor yofr i skandsur ance” Phi l adel phi aUni v er si t yofPensy l v ani apr ess, USA1951  BankManagement , Uni v er si t yofSout hCar o1i na, TheDr y denPr ess, 1995,  Chi ếnl ượcphátt r i ểnngànhNgânhàngVi ệtNam đếnnăm 2025,đị nh hướngđếnnăm 2030”986/ QĐTTgngày08t háng08năm 2018  Đi nhNhưQuỳ nh( 2011) ,Quảnt r ịt í ndụngngânhàng,đạihọcki nht ếquốc dân  “Fi nanci alI nst i t ut i onsManagement–AModer nPer pect i v e”A Saunderv H Lange  Joel Bessi s( 2012) , Quảnt r ịr ủir ot r ongngânhàng, Sáchdị ch.Nhàx uấtbản Laođộng–Xãhội ,HàNội Chương14,chương15,chương16,chương17v chương18  Gi áot r ì nhl ýt huy ếtt ài chí nht i ềnt ệ, Đại họcki nht ếquốcdân( 2012)  LêThị Huy ềnDi ệu( 2010) Luậncứkhoahọcv ềx ácđị nhmơhì nhquảnl ýr ủi r ot í ndụngt ại hệt hốngngânhàngt hươngmại Vi ệtnam, Luậnánt i ếnsỹki nht ế, Họcv i ệnNgânhàng, Hànội  Nguy ễnNhưDương( 2018) , Gi ảiphápquảnt r ịr ủir ot í ndụngt ạiNgânhàng t hươngmạicổphầnCơngt hươngVi ệtNam,LuậnánTi ếnsĩki nht ế,Họcv i ện Tài chí nh, Hànội  Nguy ễnThịThuĐơng( 2012) Nângcaochấtl ượngt í ndụngt ạiNgânhàng t hươngmạicổphầnngoạit hươngVi ệtNam t r ongquát r ì nhhộinhập,Luậnán t i ếnsĩki nht ế, Đại họcKi nht ếQuốcdân  Nguy ễnQuangHi ện( 2016) ,Quảnt r ịr ủir ot í ndụngt ạiNgânhàngThương mại CổphầnQuânđội "Luậnánt i ếnsĩ ki nht ế.Họcv i ệnTài chí nh  Nguy ễnĐứcTú( 2013) , Quảnl ýr ủir ot í ndụngt ạingânhàngt hươngmạicổ phầncơngt hươngVi ệtNam, LuậnánTi ếnsĩki nht ế, Đại họcKi nht ếQuốcdân  Ngân hàng Nhà nước Vi ệtNam,Thông t 02/ 2013/ TT-NHNN ngày 21/ 01/ 2013quyđị nhv ềphânl oạit àisảncó,mứct r í ch,phươngphápt r í chl ập dựphịngr ủi r ov àv i ệcsửdụngdựphòngđểx ửl ýr ủi r ot r onghoạtđộngcủat ổ chứct í ndụng 80  Ngân hàng Nhà nước Vi ệtNam,Thông t 09/ 2014/ TT-NHNN ngày 18/ 03/ 2014quyđị nhv ềv i ệcsửađổi ,bổsungmộtsốđi ềucủaThôngt 02/ 2013/ TT-NHNNngày21/ 01/ 2013  Ngân hàng Nhà nước Vi ệtNam,Thông t 39/ 2016/ TTNHNN ngày 30/ 12/ 2016quyđị nhv ềhoạtđộngchov aycủat ổchứct í ndụng,chinhánh ngânhàngnướcngồi đối v ới kháchhàng  NgânhàngThươngMại cổphầnCơngThươngVi ệtNam –Chi nhánhKhánh Hịa, Báocáokếtquảhoạtđộngki nhdoanhnăm 2017, 2018, 2019  PhanThị ThuHà( 2013) , NgânhàngThươngmại , Nhàx uấtbảnĐại họcKi nh t ếQuốcdân, HàNội Chương9  Pet erS.Rose( 2003) , Quảnt r ịNgânhàngThươngmại , Sáchdị ch.Nhàxuất bảnTài chí nh, HàNội  Quốchội( 2010) , Luậtcáct ổ chứct i ́ndụng, số47/ 2010/ QH12 ngày16/ 06/ 2010  Quốchội ( 2017) , Luậtsửađổi , bổsungmộtsốđi ềucủal uậtcáct ổ chứct i ́ndụng” , số17/ 2017/ QH14ngày20/ 11/ 2017  Quốchội( 2017) ,Nghịquy ếtv ềt híđi ểm x ửl ýnợx ấucủacáct ổchứct í n dụng, số42/ 2017/ QH14ngày21/ 06/ 2017  Thôngt ưsố39/ 2016/ TTNHNNngày30t háng12năm 2016  Tr angwebt r uycập, nghi êncứut ài l i ệu: - Thưv i ệnphápl uật : ht t p: / / t huv i enphapl uat v n - Tr ungt âm t hơngt i nt í ndụngquốcgi aVi ệtNam: ht t p: / / ci c or g v n