Hiệu Quả Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, Cn Đông Đồng Nai, 2023.Pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẬU THỊ PHƢƠNG UYÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG ĐỒNG NAI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 34 02 01 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: ĐẬU THỊ PHƢƠNG UYÊN Mã số sinh viên: 050607190618 Lớp sinh hoạt: HQ7- GE07 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐỒNG NAI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 734 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THANH NGỌC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TÓM TẮT Đề tài: “Hiệu hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Đồng Nai" Tóm tắt: Tổng hợp khái quát vấn đề quan trọng liên quan đến việc tăng cường hiệu hoạt động tín dụng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam, CN Đông Đồng Nai, dựa nghiên cứu nước Trong luận văn này, tác giả thu thập tổng hợp số liệu từ báo cáo tài báo cáo tổng kết VCB ba năm 2020, 2021 2022 Từ đó, tác giả phân tích tình hình phát triển Vietcombank thời gian gần đánh giá hiệu hoạt động tín dụng dựa tiêu quan trọng hiệu suất sử dụng vốn, tốc độ chuyển vốn tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, nợ hạn, nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Đồng thời, tác giả phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NH thương mại Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng CN Đơng Đồng Nai VCB đưa dựa kết đạt năm qua hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng Từ kết này, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Vietcombank đưa kiến nghị cho Nhà nước, Chính phủ, NH Nhà nước Việt Nam NH TMCP Cơng thương, nhằm nâng cao hiệu tín dụng.Nghiên cứu làm rõ tình hình chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN Đông Đồng Nai VCB, từ đánh giá mặt đạt mặt hạn chế Nghiên cứu xác định nguyên nhân tồn tại, tạo sở để đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho việc cho vay KHCN tương lai, phù hợp với mục tiêu định hướng phát triển VCB.Dựa việc phân tích nghiên cứu, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm cải thiện hiệu tín dụng VCB đưa kiến nghị cho Sở Giao dịch NH VCB Hội sở Những giải pháp cung cấp cho nhà quản lý thơng tin hữu ích để hướng dẫn, đạo áp dụng hoạt động ii họ, nhằm giải khó khăn nâng cao chất lượng phát hành thẻ tín dụng đến KH Kết nghiên cứu giúp làm rõ tình hình chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN Đơng Đồng Nai VCB Từ đó, đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn Điều cung cấp sở để đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho việc cho vay KHCN tương lai, phù hợp với mục tiêu định hướng phát triển VCB Tóm lại, nghiên cứu cung cấp nhìn tổng quan hiệu hoạt động phát hành thẻ tín dụng CN Đơng Đồng Nai NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Nó đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng VCB đáp ứng yêu cầu Nhà nước, Chính phủ, NH Nhà nước Việt Nam NH TMCP Công thương Nghiên cứu làm rõ chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN Đông Đồng Nai đề xuất biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho việc cho vay KHCN tương lai Từ khóa: Hiệu phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Đồng Nai iii ABSTRACT Title “The efficiency of credit card issuance at Dong Dong Nai Branch of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam” Summary Synthesize and generalize important issues related to enhancing the efficiency of credit activities of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Dong Dong Nai branch, based on both domestic and foreign researches In this thesis, the author has collected and synthesized data from the financial statements and summary reports of VCB for the three years 2020, 2021 and 2022 Since then, the author has analyzed the development situation of Vietcombank in recent times and evaluate the efficiency of credit activities based on important criteria such as capital efficiency, credit transfer speed, profit from credit activities, overdue debts, bad debts and bad debts provision for credit risk At the same time, the author analyzed the factors affecting the credit efficiency of commercial banks Evaluation of the credit performance at VCB's Dong Dong Nai branch is based on the results achieved in the past years as well as the remaining limitations in credit activities From these results, the author has proposed some solutions to improve credit efficiency at Vietcombank and made recommendations for the State, Government, State Bank of Vietnam and Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade in order to improve credit efficiency This study has clarified the quality of science and technology lending activities at VCB's Dong Dong Nai branch, thereby evaluating the achievements and shortcomings The study also identified the existing causes, creating a basis for proposing solutions to prevent and limit risks for science and technology lending in the future, in line with the goals and development orientation of VCB Based on the analysis and research, the study proposed some solutions to improve credit efficiency at VCB and made recommendations to the Transaction Office and VCB Headquarters These solutions iv will provide managers with useful information to guide, direct and apply in their operations, to solve current difficulties and improve the quality of credit card issuance to customers client Research results have helped clarify the quality of science and technology lending activities at Dong Dong Nai branch of VCB From there, the achievements achieved as well as limitations exist This also provides a basis for proposing solutions to prevent and limit risks for science and technology lending in the future, in line with VCB's goals and development orientation In summary, this study provides an overview of the credit card issuance performance at Dong Dong Nai branch of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam It has proposed solutions and recommendations to improve credit efficiency at VCB and meet the requirements of the State, Government, State Bank of Vietnam and Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade This study also clarifies the quality of science and technology lending activities at Dong Dong Nai branch and proposes measures to prevent and limit risks for science and technology lending in the future Keywords The efficiency of credit card issuance, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam- Dong Nai branch v LỜI CAM ĐOAN Tôi cam kết công trình nghiên cứu sản phẩm cơng sức nỗ lực riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực, rõ ràng đơn vị cung cấp chưa cơng bố cơng trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Tác giả Đậu Thị Phƣơng Uyên vi LỜI CẢM ƠN Lời đâu tiên, em xin ph p gửi lời cảm ơn đến thầy cô giảng dạy giúp đ em suốt trình tiếp thu kiến thức tiến hành nghiên cứu Đặc biệt, em xin gửi đến giảng viên hướng dẫn TS Lê Thanh Ngọc - người trực tiếp hướng dẫn giúp đ tơi nhiệt tình suốt q trình hồn thành chun đề tốt nghiệp lời cảm ơn chân thành Tiếp đến, em xin gửi lời cảm ơn đến an Giám đốc, ban lãnh đạo NH TMCP Ngoại Thương – CN Đông Đồng Nai Đặc biệt hơn, em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị CN Đông Đồng Nai, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn, học hỏi trau dồi kinh nghiệm suốt trình thực tập quý NH Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội thực tập nơi mà em yêu thích, cho em tiếp xúc với thực tế công việc để áp dụng kiến thức mà thầy cô giáo giảng dạy giảng đường Qua thời gian làm chuyên đồ tốt nghiệp thực tập, em học hỏi tích lũy cho thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích phục vụ cho cơng việc tương lai Vì kiến thức thân cịn hạn chế, em khơng tránh khỏi sai sót trình làm luận văn làm việc, em kính mong nhận ý kiến đóng góp từ anh chị q thầy để em hồn thiện công việc sau m n tr n tr n c m n Sinh viên thực Đậu Thị Phƣơng Uyên 67  Quảng cáo truyền hình: VC - CN Đơng Đồng Nai tài trợ cho chương trình lớn chương trình có tầm ảnh hưởng xã hội cao "Vượt lên mình" "Ngôi nhà mơ ước" Điều giúp tăng cường nhận diện thương hiệu VC - CN Đông Đồng Nai để lại ấn tượng sâu sắc lòng KH  Quảng cáo báo tạp chí: VCB - CN Đông Đồng Nai đặt quảng“cáo báo tạp chí uy tín, đáng tin cậy nhằm truyền đạt thông tin sản phẩm dịch vụ Vietcombank đến đa dạng đối tượng KH  Quảng cáo ngồi trời: VC - CN Đơng Đồng Nai sử dụng bảng hiệu quảng cáo các”địa điểm công cộng sân bay, bến cảng nhà ga để thu hút ý đông đảo người dân  Quảng cáo qua tài liệu in ấn: VC - CN Đông Đồng Nai tạo tờ bướm, brochure để giới thiệu sản phẩm hướng dẫn sử dụng “điểm giao dịch gửi qua bưu điện đến KH tiềm năng.” Ngồi ra, VC - CN Đơng Đồng Nai tăng cường dịch vụ ưu đãi để khuyến khích KH sử dụng chủ thẻ, hợp tác với ĐVCNT để tổ chức nhiều chương trình khuyến hấp dẫn Điều nhằm tạo động lực cho KH tiêu dùng qua thẻ thúc đẩy hoạt động chi tiêu 3.2.6 Ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại lĩnh vực thẻ tín dụng Năng lực cơng nghệ đóng vai trị quan trọng cạnh tranh NH ngày Đây yếu tố định chất lượng dịch vụ an toàn sản phẩm NH dành cho KH Với lực công nghệ vững mạnh tiên tiến, NH đối phó hiệu với vấn đề an ninh thẻ đảm bảo an tồn cho KH Để giảm thiểu rủi ro liên quan đến thẻ, có số biện pháp cần áp dụng sau: ● Sử dụng thẻ tín dụn thơn m nh Sử dụng thẻ tín dụng thơng minh mang lại nhiều ưu điểm so với thẻ từ, đảm bảo tính bảo mật tiện lợi Thẻ chip tích hợp chip công nghệ cao cho ph p lưu trữ sử dụng đa dạng ứng dụng Với thẻ thông minh, KH sử 68 dụng thẻ NH, chứng minh thư lưu trữ thông tin quan trọng y tế bảo hiểm xã hội Điểm đặc biệt thẻ tính bảo mật cao khả cung cấp dịch vụ gia tăng thơng qua việc xử lý thơng minh chip, góp phần tăng cường uy tín NH Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip đồng hóa việc sử dụng thẻ chip giúp giảm thiểu trường hợp gian lận liên quan đến thẻ hạn chế tối đa việc làm giả thẻ ● Tăn cườn tính t ện ích đ m b o an ninh cho thẻ tín dụng Để đảm bảo tính an tồn thuận tiện cho KH, việc sử dụng mã số (password) để khóa tài khoản yêu cầu nhập mã cho giao dịch giải pháp hiệu Thông qua việc này, kẻ xấu sử dụng thẻ tiến hành giao dịch mà khơng có mã số truy cập Mặc dù quy trình có phần phức tạp, khơng địi hỏi thêm chi phí mang đến cảm giác an tâm cho KH Để giảm thiểu rủi ro liên quan đến giao dịch trực tuyến,“một số tổ chức phát hành thẻ quốc tế áp dụng giải pháp độc đáo: sử dụng số thẻ có giá trị lần Theo cách này, tổ chức phát hành cung cấp cho chủ thẻ số ngẫu nhiên liên kết với tài khoản họ,”đồng thời yêu cầu xác nhận giao dịch trước thực toán Số có hiệu lực lần giao dịch khoảng thời gian ngắn, đảm bảo tính an tồn khơng tiết lộ thơng tin cá nhân chủ thẻ ằng cách này, rủi ro lợi dụng thông tin thẻ giao dịch trực tuyến giảm xuống mức tối thiểu ● Đầu tư tăn cường hệ thống hỗ trợ kĩ thuật Dù VC - CN Đông Đồng Nai tiên phong việc áp dụng công nghệ thông tin sử dụng công nghệ đại cho hoạt động NH, nhưng“không thể ngừng lại Với phát triển khơng ngừng công nghệ, phải không ngừng đổi cải tiến Nếu mãn nhãn với thành tựu đạt được, đối thủ cạnh tranh nhanh chóng vượt qua Vì vậy, cần tập trung đầu tư”vào việc nâng cấp phát triển hệ thống kỹ thuật hỗ trợ Đặc biệt, lĩnh vực dịch vụ thẻ, lĩnh vực phụ thuộc mạnh mẽ vào công nghệ, việc đầu tư vào hệ thống kỹ thuật cần thiết bỏ qua 69 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về phía nhà nƣớc Thứ nhất, ban hành hệ thốn văn b n pháp lý b o vệ quyền lợi chủ thể tham a lĩnh vực thẻ Ngày nay, tình trạng lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng trở thành vấn đề nghiêm trọng Việt Nam, với tội phạm tinh vi kh o l o Để giảm thiểu tình trạng này, Chính phủ cần tăng cường xây dựng luật pháp và“các văn liên quan đến hoạt động kinh tế, nâng cấp quy định có thiết lập hình phạt phù hợp tội phạm liên quan đến thẻ, bao gồm việc sản xuất, tiêu thụ thẻ giả”và ăn cắp mã số Cơng tác“phịng chống loại tội phạm không thuộc trách nhiệm NH quan chức ộ Công an cảnh sát kinh tế, mà đòi hỏi phối hợp đồng giữa”tất bên có liên quan Điều bao gồm hợp tác với quan nước cảnh sát quốc tế, nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi lừa đảo khơng phạm vi quốc gia mà cịn tồn cầu Thứ , đầu tư tác y dựn c sở hạ tầng Nhằm nâng cao đại hóa ngành NH, Nhà nước cần đầu tư vào sở vật chất trang thiết bị, đòi hỏi số vốn đầu tư đáng kể Đảm bảo phát triển ngành NH sẽ“là tảng cho phát triển toàn diện lĩnh vực khác, đặc biệt bối cảnh NH Việt Nam đứng sau so với nước khu vực và”toàn cầu công nghệ trang bị kỹ thuật Công nghệ thẻ lĩnh vực Việt Nam, với thiết bị tiên tiến sản xuất nước Ngay việc nhập linh kiện thay việc cần thiết Hiện tại, việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa thực cách hiệu quả, gây chi phí mua sắm dự phịng đáng kể NH Vì vậy, Nhà nước cần xem x t giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhập thiết bị 70 Thứ ba, đề nhữn sách khuyến khích hoạt độn toán thẻ Việt Nam Việt Nam chưa phổ biến việc sử dụng thẻ tín dụng giao dịch thương mại, với tiền mặt chiếm ưu Tuy nhiên, để giảm lưu thông tiền mặt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, cần khuyến khích việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam Một biện pháp hữu ích giảm thuế giá trị gia tăng áp dụng cho dịch vụ thẻ, nhằm tạo hội tiêu dùng cho dịch vụ mặt hàng khác Hiện tại, mức thuế 10% cho dịch vụ thẻ khơng phù hợp, lĩnh vực chi phí hoạt động cao, gây tăng giá thành dịch vụ Để khuyến khích sử dụng thẻ, Nhà nước nên xem x t mức thuế hợp lý hơn, ví dụ 5% Điều tạo điều kiện cho NH giảm giá dịch vụ thẻ thúc đẩy việc phát hành thẻ tín dụng Việt Nam Hơn nữa, Nhà nước có“thể khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân NH Điều thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân NH Phương án không giúp Nhà nước quản lý thu nhập cán bộ”một cách hiệu quả, mà cịn có tác động tích cực việc thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng Thứ tư, tạo mô trường kinh tế ã hội ổn định Một nề “kinh tế xã hội ổn định phát triển trụ cột quan trọng để thúc đẩy phát triển hệ thống phát hành thẻ tín dụng Khi mơi trường kinh tế ổn định, người dân hưởng lợi từ gia tăng thu nhập cải thiện chất lượng sống.”Điều tạo nhu cầu ngày tăng việc tiếp cận sử dụng dịch vụ toán tiện lợi, bao gồm thẻ tín dụng Hơn nữa, mơi trường kinh tế xã hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ quốc tế và“tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Điều mở hội để NH tạo liên kết quốc tế, mở rộng phạm vi hoạt động nâng cao đẳng cấp họ lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng.Việc xây dựng môi trường kinh tế ổn định”không trách nhiệm phủ mà cịn u cầu cộng tác đồng bên liên quan Các NH, 71 quan chức tổ chức quốc tế cần hợp tác chặt chẽ để đảm bảo an ninh tin tưởng hệ thống phát hành thẻ tín dụng Chỉ thơng qua hợp tác này, đạt mơi trường kinh doanh thuận lợi bảo đảm phát triển bền vững ngành cơng nghiệp thẻ tín dụng 3.3.2 Về phía NH nhà nƣớc Thứ nhất, hồn th ện văn b n pháp quy thẻ Trong bối cảnh thẻ ngày trở nên phương thức tốn phổ biến khung định hình pháp lý thẻ cần sớm hồn thành Với tình trạng tại, thẻ NH VCB hoạt động quy định nghiêm ngặt Hiệp hội thẻ quốc tế“tuy nhiên việc phát hành thẻ cần có khung rõ ràng mặt pháp lý Chính sách quản lý ngoại hối có quy định tiền tệ tốn nhiên khơng quy định cụ thể khả tốn tín dụng thẻ mà tổ chức nước sử dụng Chính sách quản lý ngoại hối cần quy định riêng”biệt thẻ toán, kể thẻ tín dụng quốc tế để dễ dàng quản lý việc dùng thẻ toán“của khách hạn chế việc sử dụng thẻ nhằm chuyển đổi ngoại tệ.”Thêm vào lĩnh vực thẻ tín dụng– loại hình tín dụng cần có quy định riêng biệt để tạo hành lang pháp lý giúp tăng cao thẩm quyền NH việc kiểm soát bảo đảm tín dụng khách Thứ hai, cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Để nâng cao khả cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nước, NH Nhà nước cần thúc đẩy việc áp dụng sách khuyến khích cho NH Điều bao gồm cung cấp thơng tin tổ chức khóa đào tạo để tạo điều kiện giao lưu“và chia sẻ kinh nghiệm NH Đồng thời, việc áp dụng sách hỗ trợ khác giảm tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro ưu đãi thuế thu nhập tạo động lực cho phát triển”của NH Việt Nam Tăng cường sức cạnh tranh thu hút KH, NH Nhà nước nên cho ph p NH triển khai chương trình khuyến mại linh hoạt Điều tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích NH tạo ưu đãi hấp dẫn cho KH 72 Ngoài ra, NH Nhà nước cần đề định hướng rõ ràng cụ thể để kiềm chế tình trạng tham gia không hiệu NH Sự thành lập Hiệp hội thẻ sách đắn NH“Nhà nước, góp phần tạo thống mức phí, quy định phát hành thực sách liên quan đến dịch vụ thẻ Thông qua việc tiếp xúc thường xuyên với NH, Hiệp hội có khả nắm bắt vấn đề đề giải pháp cụ thể để giải quyết.” 3.5.3 Về phía NH VCB Thứ nhất, cần mở rộng hoạt động Marketing Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng thu hẹp khoảng cách cạnh tranh, NH Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VC ) cần tăng cường hoạt động tiếp thị Đầu tiên, VC cần thiết lập sách khuyến khích nhằm giới thiệu đầy đủ tiện ích dịch vụ thẻ đến tầng lớp KH Điều mở rộng đối tượng KH tiềm nâng cao nhận thức sản phẩm thẻ Ngoài ra, VC cần trọng“đến chế độ ưu đãi dành cho chủ thẻ, đặc biệt tùy thuộc vào mức hạn mức sử dụng thẻ Cần tạo dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ giảm tỷ lệ tài sản chấp,”nhằm khích lệ chủ thẻ tiêu dùng với hạn mức cao Điều thúc đẩy quan tâm thu hút KH Thứ , có sách thu hút c sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hơn nữa, VC cần xây dựng sách hấp dẫn nhằm thu hút doanh nghiệp chấp nhận toán thẻ NH Trong bối cảnh cạnh tranh sòng phẳng, VC cần đưa ưu đãi hợp lý, chẳng hạn“như giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại phần giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ Đồng thời, tập trung vào việc chăm sóc đại lý nâng cấp sở vật chất, bao gồm việc đầu tư trang bị máy EDC, máy trạm máy tính”kết nối với VC , để đảm bảo thuận tiện hỗ trợ tối đa cho sở chấp nhận thẻ Tóm tắt chƣơng Trong Chương 3, tác giả trình bày loạt khuyến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cấp thẻ tín dụng“trong thời gian tới Những 73 giải pháp xây dựng dựa việc phân tích kỹ lư ng thực trạng hoạt động cấp thẻ tín dụng từ năm 2020 đến 2022, với định hướng mục tiêu ngày phát triển phương diện phát hành thẻ CN tương lai Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc giải mặt hạn chế nguyên nhân cốt lõi gây hạn chế”đã phân tích Chương Tác giả lập luận cho biện pháp cụ thể hướng rõ ràng để cải thiện quy trình cấp thẻ, tăng cường trải nghiệm KH, đẩy mạnh quản lý rủi ro đảm bảo tính bảo mật hoạt động cấp thẻ Hơn nữa, tác giả đưa đề xuất VC nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng hoạt động tương lai, từ đóng góp vào hiệu hoạt động tín dụng CN Những đề xuất bao gồm việc tăng cường đào tạo nhân viên, cải thiện hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với đối tác liên quan KẾT LUẬN Trong ngành NH, đặc biệt lĩnh vực thẻ tín dụng, cạnh tranh vô khốc liệt Để đứng vững phát triển môi trường này, NH không cần tập trung vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng mà cần đặt hài lòng KH lên hàng đầu Sự hài lịng khơng đảm bảo trung thành tăng số lượng KH, mà tạo hiệu ứng lan tỏa tích cực thơng qua việc giới thiệu sản phẩm đến người thân, bạn bè cộng đồng xung quanh Điều giúp NH xây dựng thương hiệu mạnh mẽ hơn, nâng cao uy tín, tăng doanh thu tăng cường vị thị trường Dựa liệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NH Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VC ) - CN Đông Đồng Nai giai đoạn 2020-2022, nhìn thấy vị trí VC - CN Đơng Đồng Nai thị trường tài nói chung thị trường thẻ tín dụng nói riêng 74 Tuy nhiên, hạn chế thời gian tài nguyên, nghiên cứu tập trung vào nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng VC - CN Đơng Đồng Nai Để có nghiên cứu tồn diện hơn, mở rộng quy mơ khảo sát phạm vi nghiên cứu cho toàn hệ thống VC - CN Đông Đồng Nai 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO NH VCB – CN Đông Đồng Nai (2020- 2022),“ áo cáo thường niên” NH Nhà nước Việt Nam, 2014 “Thơng tư số 35/2012/TT-NHNN quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa”,Hà Nội Thủ tướng Chính Phủ, 2007.“Chỉ thị số 20/QĐ-TTg, ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước”,Hà Nội NH Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH, Hà Nội Thủ tướng Chính Phủ, 2011.“Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015”,Hà Nội “Phát hành tốn thẻ tạ NH V ệt Nam, nhìn từ c sở thực t ễn” TS Đặng Công Hồn đăng tạp chí NH, số 17, trang 26-33 năm 2011 “G pháp phát tr ển thị trườn thẻ V ệt Nam” tác giả ùi Quang Tiên đăng tạp chí tài ngày 20/05/2018 “Thẻ tín dụn – Lợ hạ ” tác giả Phương Linh đăng trang NH nhà nước Việt Nam ngày 24/04/2019 “Thanh toán thẻ vướn dịch vụ côn ” tác giả Phạm Hà Nguyên đăng Thời báo NH ngày 04/06/2019 có đề cập đến việc phí 10 Nguyễn Thị Thu Hằng (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu phát hành thẻ thẻ tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, Kỳ tháng 8/2019 11 Hà Duyên (2019), “Thẻ tín dụng thất đua tốn khơng tiền mặt châu Á”, Tạp chí Nhịp cầu đầu tư, Tháng 7/2019 12 Phùng Tiến Đạt, Hiệu phát hành dịch vụ thẻ tín dụng NH Agribank CN Long Thành, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Lạc Hồng, Đồng Nai năm 2019 76 13 Ngô Thị Tuyết Mai (2020), “Các yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ tín dụng KH cá nhân NH thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín”, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, TP.Hồ Chí Minh 77 “PHỤ LỤC Phụ lục 01- PHIẾU KHẢO SÁT “Với mong muốn cải tiến, tăng cường công tác phát hành thẻ tín dụng cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với Q KH, chúng tơi tổ chức khảo sát số nội dung liên quan đến việc tìm hiểu nhu cầu Quý KH để phục vụ ngày tốt với chất lượng cao Chúng mong nhận cộng tác Anh/Chị Với câu hỏi, Qúy Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá cách đánh dấu P vào ô trống (o) mà Anh/Chị lựa chọn I Thông tin cá nhân Họ tên: Vị trí cơng tác: Đơn vị: II Phần câu hỏi Anh/chị có sử dụng thẻ tín dụng VC khơng? Có Khơng Anh/chị vui lòng cho biết anh chị thuộc độ tuổi nào? Từ 15 – 18 tuổi Từ 18 – 25 tuổi Từ 25 – 55 tuổi Trên 55 tuổi Anh/chị đánh giá sản phẩm thẻ tín dụng VCB nay? Hài lòng Chưa hài lòng Lý do: Trong chương trình tiếp thị thẻ tín dụng VCB, vấn đề sản phẩm khiến anh/chị quan tâm? Phí lãi Tính bảo mật sản phẩm Các chương trình khuyến Khác: 78 Anh/chị đánh giá phí lãi sản phẩm thẻ tín dụng VCB? Cao Trung bình Thấp Vấn đề khiến anh/chị thấy khơng hài lịng với sản phẩm thẻ tín dụng VCB nay? Điều kiện cấp hạn mức tín dụng Chưa đổi PIN Thủ tục giấy tờ Chưa giao dịch ATM POS VCB” “Khác: Với sản phẩm thẻ tín dụng VC điều khiến anh/chị hài lịng nhất? Chính sách phí & lãi Chương trình khuyến Tính bảo mật giao dịch thương mại điện tử Khác: Theo anh/chị, chương trình khuyến thẻ tín dụng VCB khiến anh chị thấy hấp dẫn.? Miễn giảm phí thường niên Giảm lãi suất Chiết khấu tốn, mua hàng Tặng tiền tài khoản Khác: Anh/chị cho biết có hài lịng thơng tin thẻ tín dụng VCB bao gồm thơng tin sản phẩm, thông tin khuyến mãi… mà NH đưa không? Có Chưa 10 Anh/chị biết đến thơng tin thẻ tín dụng VC qua kênh thông tin nào? Website Email marketing Tờ rơi áo đài, phương tiện thông tin đại chúng Xe bus kênh VOV giao thông Khác: 79 11 Anh/chị đánh giá hỗ trợ phận nghiệp vụ cơng tác phát hành thẻ tín dụng? Tốt Chưa tốt Cụ thể phận, phòng ban? Trân trọng cảm ơn!”” 80 “PHỤ LỤC 2- KẾT QUẢ KHẢO SÁT Để thực điều tra tình hình thực tế phản hồi, phản ứng KH CBNV KD trực tiếp sản phẩm bao gồm: sách sản phẩm; sách giá cơng tác phát hành sản phẩm thẻ tín dụng VC , tác giả xây dựng hỏi hướng tới đối tượng KH sử dụng thẻ tín dụng VCB – Đông Đồng Nai Thiết kế bảng hỏi tác giả tập trung vào việc tìm hiểu phản ứng KH về: sách sản phẩm; sách giá; sách truyền thơng chương trình khuyến cho sản phẩm Từ tác giả đánh giá hiệu chiến lược marketing cho sản phẩm Bảng hỏi chi tiết theo phụ lục 01 – Phiếu khảo sát Với bảng câu hỏi tác giả đưa với số lượng phiếu hỏi phát 215 phiếu thu 200 phiếu đạt 93,23% Kết khảo sát: - Số phiếu phát ra: 215 - Số phiếu thu về: 200 Tổng hợp kết điều tra bảng hỏi Câu STT hỏi Lựa chọn phƣơng án trả lời Câu 200 0 0 Câu 25 171 0 Câu 130 70 0 0 Câu 50 68 64 18 0 Câu 50 127 23 0 Câu 27 30 70 60 13 0” 81 “7 Câu 43 33 84 40 0 Câu 47 53 23 70 Câu 73 127 0 0 10 Câu 10 13 40 83 27 30 11 Câu 11 113 87 0 0 (Nguồn: Tác tự thống kê) Qua bảng kết khảo sát cho tác giả số nhận định ban đầu sau: - Đối tượng KH thẻ tín dụng CN tập trung từ 25 – 55 tuổi; - Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, điều thu hút KH an tồn sản phẩm chương trình khuyến từ phía NH; - Chính sách giá (phí lãi) sản phẩm đánh giá mức trung bình so với mặt chung NH hệ thống Như vậy, câu hỏi tác giả đặt là: so với sách VC đặt sách giá thấp điều chưa đạt được? - Chương trình khuyến KH quan tâm chương trình tặng tiền trực tiếp cho KH sử dụng thẻ”