Tác động của tín dụng vi mô đối với thu nhập của các hộ nghèo ở khu vực đông nam bộ luận án tiến sĩ kinh tế

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu

Quá trình hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam đã đem lại nhiều cơ hội thay đổi chất lượng cuộc sống cho người dân Trong năm qua, kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 6.81%, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm đáng kể, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, đời sống của nhân dân đã được nâng cao, thu nhập của nhân dân tương đối ổn định, người nghèo đã cơ bản có cuộc sống được cải thiện hơn Song, bên cạnh đó cũng còn không ít những khó khăn mà người nghèo đang phải đối mặt như tình trạng bị mất việc làm, việc làm không ổn định của một số lao động có trình độ thấp ở các vùng miền, các rủi ro về thiên tai và các vấn đề xã hội phức tạp đang nảy sinh trước xu thế phát triển Đói nghèo là một vấn nạn chung của toàn xã hội mà người nghèo ngày càng dễ bị tổn thương trước những cú sốc của cuộc sống như ốm đau, thiên tai và các tổn thương khác mà thời gian hồi phục lâu hơn Công tác giảm nghèo luôn được Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm, coi đó là mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Đến nay, mặc dù công tác xóa đói giảm nghèo đã đạt được nhiều tiến bộ và thành công, nhưng hiện tượng tái nghèo đang là nguy cơ rất lớn, các cú sốc do thời tiết, sức khỏe và các rủi ro về thu nhập còn phổ biến và có dấu hiệu gia tăng Bên cạnh đó, phát sinh những nguồn gốc nguyên nhân mới tạo ra tính

2 dễ bị tổn thương trước xu hướng phát triển toàn cầu Do vậy, công tác giảm nghèo hiện nay vẫn đang là vấn đề cấp bách và thách thức trong quá trình phát triển

Vừa qua, cả nước ta đã kết thúc giai đoạn thực hiện kế hoạch giảm nghèo 5 năm và chuẩn nghèo áp dụng theo tiêu chí thu nhập (giai đoạn 2011 -2015) Theo số liệu khảo sát của Tổng cục Thống kê, từ đầu năm 2016 cả nước ta có khoảng 2.338.569 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 9,88%; có khoảng 1.235.784 hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 5,22% (TCTK, 2016) Người nghèo đang tập trung ở nhóm dân tộc thiểu số là những đối tượng chiếm không quá 15% dân số nhưng chiếm gần một nửa số lượng những người nghèo và hai phần ba người cùng cực (NHTG, 2012) Bước sang giai đoạn mới với tiêu chí chuẩn nghèo đa chiều, từ đầu năm 2016 các tỉnh thành trong cả nước cũng đã có các đợt tổng điều tra và đánh giá những kết quả đạt được và đề ra những phương hướng kế hoạch để thực hiện một giai đoạn mới theo tiêu chí mới phù hợp với điều kiện trong giai đoạn hiện nay và phù hợp với xu hướng phát triển xã hội

Vùng Đông Nam Bộ (ĐNB) là vùng kinh tế phát triển và năng động, có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững và đi đầu trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Là khu vực đầu tàu phát triển kinh tế của cả nước, là địa bàn có vai trò cầu nối với các khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long và khu vực Tây Nguyên Hiện nay, khu vực ĐNB có 6 tỉnh thành bao gồm TP.HCM, Bình Dương, Bình Phước, Đồng Nai, Tây Ninh và Bà Rịa –Vũng Tàu (theo Quyết định số 943/2012- TTg) Vùng Đông Nam Bộ đóp góp hơn 2/3 nguồn thu ngân sách của cả nước, với số dân hơn 15 triệu người và mật độ dân số trung bình hơn 600 người/km 2 , trong đó có đến 1/3 là dân số di cư từ các tỉnh thành khác trong cả nước Chính sách giảm nghèo ở khu vực đạt nhiều kết quả tích cực, tại địa phương các tỉnh thành đã có nhiều hoạt động vì người nghèo và phát huy tính hiệu quả với tỷ lệ giảm nghèo của khu vực giảm đáng kể (chiếm tỷ lệ 1%) Số liệu báo cáo thống kê của BLĐTBXH năm 2016, tại khu vực các tỉnh thành có vị trí xếp hạng theo số hộ nghèo thấp nhất là tỉnh Bình

Dương (vị trí thứ 63), TPHCM xếp vị trí 62, Đồng Nai xếp vị trí 61, Bà Rịa - Vũng Tàu xếp vị trí 60, Tây Ninh xếp vị trí 59 và Bình Phước xếp vị trí 45 (xếp hạng theo tổng số hộ nghèo cao đến thấp trên cả nước) Vùng ĐNB với thế mạnh tập trung là các khu công nghiệp và dịch vụ, cùng với các chính sách xã hội hóa giảm nghèo, nhiều mô hình triển khai hoạt động giảm nghèo theo đặc thù kinh tế của địa phương đã phát huy tốt năng lực và tạo giá trị phúc lợi cho các hộ gia đình, một số mô hình như chăn nuôi bò sinh sản ở Phú Riềng (tỉnh Bình Phước), mô hình chăn nuôi dê (tỉnh Đồng Nai), mô hình vay vốn tạo việc làm, học nghề (Bình Dương), đã mang lại hiệu quả tích cực trong công tác giảm nghèo của các địa phương Tuy đạt được nhiều thành tựu nổi bật, song công tác giảm nghèo tại khu vực vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức mới Cùng với tiến trình của đô thị hóa tại hầu hết các tỉnh thành trong khu vực đã và đang đối diện với thực trạng tăng dân số cơ học xảy ra tại các đô thị công nghiệp lớn, dẫn đến quá trình thực hiện các chính sách an sinh xã hội gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại Đây được xem là vấn đề thách thức lớn đối với sự nỗ lực nâng cao mức sống, thực hiện các chính sách an sinh xã hội và phát triển kinh tế ở khu vực này

Cùng với các hoạt động của tài chính vi mô (TCVM), tín dụng vi mô (TDVM) góp phần mang lại hiệu quả thiết thực trong công tác giảm nghèo Là một công cụ quan trọng trong cuộc chiến chống lại đói nghèo, nhất là ở các quốc gia đang phát triển (Humle và Mosley, 1996; Shaw, 2004) Hàng loạt các nghiên cứu như của các tác giả Mohanan (2005), Brown (2010), Ifrin, Islam và Ahmed (2010), Ahmed và ctg

(2011) đều cho biết rằng ở các quốc gia đang phát triển TDVM đã tạo ra hiệu ứng tác động tích cực đến đời sống kinh tế văn hóa xã hội của nhân dân TDVM cung cấp nguồn tài chính cho người nghèo đúng vào lúc họ cần vốn nhất, giúp họ trang trải cho các hoạt động mưu sinh hàng ngày, tăng cường giáo dục, nâng cao sự tự tin vào năng lực tự làm chủ và mạnh dạn lựa chọn các phương án phát triển kinh tế, vượt qua các cú sốc và làm giảm các tổn thương trong cuộc sống (Servon, 1999) Các nghiên cứu

4 của Boamah và Alam (2016); Alhassan và Akuduga (2012); Manganhele (2010); Phùng Đức Tùng và ctg (2013) và Nguyễn Đức Nhật và ctg (2013) đã giới thiệu, phân tích và làm rõ vai trò của TDVM với hoạt động nâng cao khả năng tạo ra giá trị phúc lợi cho gia đình và xã hội Song song với hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính, các nghiên cứu đã chỉ ra rằng hoạt động phi tài chính là cần thiết nhằm thúc đẩy các đối tượng khách hàng nâng cao tinh thần tự lập, tự chủ vươn lên thoát nghèo Thành công này đã được nhân rộng và triển khai theo nhiều hình thức khác nhau tại các quốc gia trên thế giới và tại Việt Nam

Dẫu vậy, kết luận này hiện nay vẫn đang là vấn đề tiếp tục bàn thảo và ngày càng thu hút nhiều ý kiến khác nhau của các nhà nghiên cứu, với mỗi nghiên cứu các tác giả đã giới thiệu, phân tích các khía cạnh, các lĩnh vực khác nhau, có ý kiến cho rằng mối quan hệ tác động của TDVM với thu nhập là không đáng kể xét về mặt thống kê (Sen, 2008; Rukiye, 2012) hay có ý kiến cho rằng họ không tìm thấy tác động của TDVM đến thu nhập hộ gia đình (Diagne và Zeller, 2001), nghiên cứu của Morduch (1998) cho rằng tín dụng từ ngân hàng Grameen ở Bangladesh làm giảm tổn thương hơn là xóa đói giảm nghèo và nghiên cứu của Coleman (1999) cho thấy rằng họ chỉ tìm thấy có một tác động đáng kể của TDVM với phúc lợi của các hộ gia đình ở Thái Lan mà thôi

Cho đến nay, chính phủ ở hầu hết các quốc gia đã ghi nhận vai trò tích cực của TDVM đối với công tác giảm nghèo, các hoạt động nghiên cứu khoa học về TDVM với hiệu quả của nó đang ngày càng thu hút sự quan tâm của nhiều giới chuyên gia nghiên cứu cũng như các học giả trong và ngoài nước Để tiếp tục kế thừa, tìm hiểu mức độ tác động của TDVM đến thu nhập của hộ nghèo và đặc biệt tại khu vực ĐNB vẫn chưa có nghiên cứu nào được thực hiện thì tại nghiên cứu này, khung lý thuyết được hình thành trên nền tảng các lý thuyết, các phân tích dựa trên tính đặc thù thực tiễn của khu vực nhằm làm rõ mục tiêu đặt ra trong nghiên cứu Hơn thế nữa, trước xu hướng mới của quá trình hội nhập, khu vực ĐNB với vai trò là vùng kinh tế trọng

5 điểm phía Nam hội tụ nhiều đặc điểm ưu thế đặc trưng của khu vực nhưng cũng đồng thời nảy sinh nhiều thách thức mới, nhiều chính sách an sinh xã hội mới cần tiếp tục củng cố và phát huy, công tác giảm nghèo trong khu vực đạt được nhiều thành tựu, song trước xu hướng phát triển cần tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động vì người nghèo, nhân rộng các mô hình giảm nghèo, tăng cường công tác tiếp cận vốn vay và tăng cường các hoạt động phi tài chính khác cho người nghèo nhằm đáp ứng tốt nhu cầu an sinh xã hội và hội nhập chung của đất nước là việc làm cấp bách và quan trọng

Trước bối cảnh đó, nghiên cứu đề ta các vấn đề trọng tâm cần nghiên cứu đó là (1) kiểm định luận điểm TDVM tác động đến giảm nghèo thông qua yếu tố thu nhập của hộ là cần thiết, (2) để nâng cao thu nhập cho các hộ nghèo cần thiết nâng cao tiếp cận TDVM cho hộ và (3) làm cách nào để nâng cao tiếp cận TDVM cho người nghèo có thêm nguồn vốn để cải thiện thu nhập của họ? Do đó, đề tài nghiên cứu cần thiết để thực hiện là “Tác động của tín dụng vi mô đối với thu nhập của các hộ nghèo ở khu vực Đông Nam Bộ‖.

Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

Là một phần của hoạt động TCVM, hoạt động TDVM được ghi nhận góp phần nâng cao năng lực tự chủ, năng lực tạo ra giá trị sản phẩm, mở ra các cơ hội cho người nghèo khả năng phát triển sinh kế góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống Trên thế giới đã có nhiều công trình nghiên cứu của các tác giả Mohanan (2005); Islam và Ahmed (2010); Brown (2010); Ahmed và ctg (2011); Vitor và ctg (2012); Rykiye (2012); Ayen (2016) nêu lên các luận điểm của họ về tính hiệu quả của TDVM đối với công tác giảm nghèo Hầu hết các kết quả nghiên cứu có sự đồng thuận cao về tác động của TDVM đến khả năng tạo ra giá trị tài sản và giá trị thu nhập cho người nghèo và đặc biệt đã góp phần nâng cao vị thế cho người phụ nữ Dẫu vẫn còn nhiều vấn đề cần phải tranh luận thêm, tuy nhiên không thể phủ nhận vai trò của TDVM đối với công tác giảm nghèo, minh chứng từ mô hình hoạt động của ngân hàng Grameen với ý tưởng ban đầu từ sự khởi xứng bởi giáo sư kinh tế

Muhamad Yunus đã cho thí điểm nhóm đối tượng khách hàng là phụ nữ vay từ những khoản vay rất nhỏ bằng nguồn vốn của ông để giúp họ thực hiện các phương án tạo việc làm và vượt qua các cú sốc trong cuộc sống Bằng phương thức cho vay theo nhóm, các thành viên trong nhóm tổ chức giám sát tính hiệu quả của các khoản vay và chịu liên đới lẫn nhau trong việc thu hồi nợ vay cũng như cấp quyền được tiếp tục tham gia các khoản vay mới trong tương lai hay không và mô hình này đã tạo nên hiệu ứng tích cực đối với chiến lược giảm nghèo ở xứ sở Bangladesh Cho đến nay, mô hình hoạt động này đã và đang lan tỏa đến nhiều quốc gia khác nhau nhất là ở các quốc gia đang phát triển Với nhiều phương thức hoạt động khác nhau nhưng mục tiêu chung của các mô hình hoạt động đều hướng đến việc nâng cao năng lực lao động, năng lực tự làm chủ của bản thân và khả năng tạo ra giá trị thu nhập Tuy vẫn chưa có một nghiên cứu nào đề cập cụ thể rõ ràng mức độ ảnh hưởng của TDVM đến thu nhập, nhưng sự ảnh hưởng của TDVM đến khả năng tạo ra thu nhập đã được khẳng định trong rất nhiều các nghiên cứu trước Điều này là một động lực cho các nghiên cứu tiếp theo tiếp tục kế thừa và nghiên cứu

Tại Việt Nam, các nghiên cứu nổi tiếng kinh điển của các tác giả như Nguyễn Kim Anh và ctg (2011) đã nghiên cứu TCVM với người nghèo tại Việt Nam - Kiểm định và so sánh, hay hàng loạt các nghiên cứu khác về người nghèo như đánh giá các chính sách giảm nghèo ở TPHCM (Phùng Đức Tùng và ctg, 2013), đánh giá các mô hình giảm nghèo của các đối tác nước ngoài tại Việt Nam (Nguyễn Đức Nhật và ctg, 2013), Hầu hết các nghiên cứu đồng thuận cao về tính hiệu quả của TDVM với cuộc chiến giảm nghèo của quốc gia Xung quanh đó, có nhiều nghiên cứu khác đề cập đến các khía cạnh khác nhau nhưng mục tiêu cơ bản có tính tương đồng với mục tiêu của luận án nghiên cứu, như đánh giá tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ nông dân (Đinh Phi Hổ và Đông Đức, 2015), hay tác động của TDVM với mức sống của người nghèo ở Đồng Bằng Sông Cửu Long (Phan Đình Khôi,

2012), nhưng tựu chung các nghiên cứu vẫn không thể phủ nhận TDVM là công cụ hữu hiệu chống lại đói nghèo

Các nghiên cứu trên đã phác họa cơ bản các phương thức hoạt động của TDVM ở trong nước cũng như nước ngoài, đánh giá và phân tích tác động của TDVM đến khả năng tạo ra thu nhập của khách hàng Tuy nhiên, các nghiên cứu này mới đề cập một cách tổng thể về mức độ tác động của TDVM với thu nhập Mục tiêu của luận án nhằm làm rõ các vấn đề đã nêu trong nghiên cứu này và ứng dụng thực tiễn tại vùng ĐNB.

Khoảng trống nghiên cứu

Qua lược khảo tổng quan các nghiên cứu, hầu hết các nghiên cứu khẳng định TDVM mang lại nhiều lợi ích cho người nghèo như tăng phúc lợi, gia tăng quyền cho người phụ nữ, tạo thu nhập và cải thiện cuộc sống

Dưới nhiều góc độ khác nhau, các nghiên cứu tiến hành khảo sát thực tiễn qua hệ thống cấu trúc bảng câu hỏi được thiết lập sẵn nhằm tìm hiểu vai trò của TDVM mang lại cho người nghèo với các khía cạnh khác nhau của cuộc sống Với các phương pháp tiến hành nghiên cứu là khác nhau, như phương pháp đánh giá tác động của một chương trình được Khandker (1999) thực hiện tập trung là các phương pháp khác biệt trong khác biệt (DID), phương pháp xu hướng điểm (PSM), phương pháp biến công cụ và hồi quy đa biến Tùy theo từng mục tiêu nghiên cứu mà các tác giả vận dụng phương pháp khác nhau nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Các nghiên cứu đã thực hiện tại hầu hết các quốc gia nhưng tập trung nhiều nhất tại các quốc gia đang phát triển, những nơi mà tỷ lệ hộ nghèo đói chiếm tỷ lệ khá cao và tại mỗi quốc gia có các hình thức và phương thức hoạt động của TDVM là khác nhau về thể chế và cách thức vận hành Bên cạnh đó, xuất phát từ ý tưởng khởi xướng của giáo sư kinh tế Yunus về TDVM từ việc khắc phục các rào cản từ các định chế chính thức khi cho vay, như người vay cần có tài sản bảo đảm thế chấp

8 khi vay mà điều này thật khó khăn cho các hộ nghèo, do vậy, họ bị loại trừ và bỏ rơi khỏi thị trường tín dụng Bên cạnh đó, các mô hình cũng đã chỉ ra cho thấy rằng, ngoài việc cung cấp một chính sách tài chính tín dụng thì các chính sách phi tài chính được triển khai lồng ghép với nhau trong các hoạt động đã góp phần mang lại hiệu quả tích cực trong giảm nghèo Cho đến nay, mô hình này được nhân rộng và ứng dụng ở nhiều quốc gia khác nhau với các phương thức triển khai phụ thuộc vào bối cảnh thực tiễn hoạt động Tại khu vực ĐNB được đánh giá là vùng kinh tế phát triển năng động và đạt nhiều thành công trong công tác giảm nghèo Đạt được thành tựu ấy các chính sách tài chính kết hợp với phi tài chính triển khai triệt để tại khu vực này Bằng kiểm định thống kê, luận án kiểm định lại giả thuyết rằng cùng với hoạt động TDVM thì các chính sách phi tài chính đã góp phần tác động đến thu nhập của hộ nghèo

Mặt khác, tại các nghiên cứu trước đã khẳng định TDVM góp phần làm gia tăng phúc lợi, nâng cao tinh thần kinh doanh sản xuất, tự lập và làm gia tăng quyền cho người phụ nữ Tuy nhiên, việc đề cập đến mức độ ảnh hưởng của TDVM với thu nhập như thế nào thì các nghiên cứu trước vẫn còn một khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu Với lập luận đó cho thấy rằng các khoảng trống cần tiếp tục kế thừa và làm rõ trong nghiên cứu đó là: (1) việc nghiên cứu mức độ tác động của TDVM đến thu nhập cho các hộ nghèo và tìm hiểu liệu rằng có sự khác biệt thu nhập của hai nhóm hộ vay và không vay vốn TDVM? (2) tính đặc thù của khu vực nghiên cứu và

(3) thông qua tính đặc thù của khu vực, xác định tác động của TDVM mang lại thông qua giá trị về thu nhập và để gia tăng thu nhập cần tăng cường tiếp cận TDVM cho các hộ nghèo thì những hạn chế nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDVM của hộ các hộ nghèo? Chính từ các khoảng trống đó, luận án tiếp tục kế thừa các nghiên cứu trước và làm rõ các khoảng trống trong luận án nghiên cứu này

Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

Mục tiêu của luận án kiểm định giả thuyết tác động của TDVM đến thu nhập cho các hộ nghèo và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận TDVM của các hộ nghèo nhằm tìm ra các giải pháp nâng cao thu nhập thông qua việc tăng cường tiếp cận TDVM cho họ

Trên cơ sở mục tiêu chung của nghiên cứu, luận án đặt ra ba mục tiêu cụ thể cần giải quyết như sau:

 Xác định và đo lường tác động của TDVM đến thu nhập của các hộ nghèo tại khu vực ĐNB

 Xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến tiếp cận TDVM của các hộ nghèo

 Khuyến nghị các giải pháp góp phần nâng cao thu nhập cho các hộ nghèo thông qua tăng cường công tác tiếp cận TDVM và tăng cường các hoạt động phi tài chính khác cho các hộ nghèo trong khu vực

1.4.3 Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu đề ra, luận án cần trả lời được các câu hỏi sau:

 TDVM có tác động đến thu nhập của các hộ nghèo? và các mức độ tác động đó như thế nào?

 Các yếu tố nào ảnh hưởng đến tiếp cận TDVM của các hộ nghèo? Để tăng cường tiếp cận TDVM cho các hộ nghèo cần có những giải pháp gì?

 Khuyến nghị các giải pháp chính sách gì góp phần nâng cao thu nhập cho hộ nghèo thông qua hoạt động TDVM tại khu vực ĐNB?

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Xuất phát từ tính cấp thiết của nghiên cứu và thực tiễn của khu vực nghiên cứu, luận án xác định đối tượng cần làm rõ trong nghiên cứu đó là tác động của TDVM với thu nhập của hộ nghèo (cụ thể thu nhập của hộ có tham gia vay TDVM và hộ không tham gia vay TDVM) Đồng thời, tiếp nối với mục tiêu này, mục tiêu tiếp theo tìm hiểu tiếp cận TDVM cho hộ nghèo Vì vậy, đối tượng cần thực hiện nghiên cứu nhằm đáp ứng mục tiêu này của luận án là việc tiếp cận TDVM của các hộ nghèo và các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận TDVM của họ Đối tượng khảo sát: Các hộ nghèo trong khu vực và người được khảo sát là người quyết định chính hoặc là chủ hộ trong gia đình

1.5.2.1 Phạm vi về không gian

Các tỉnh thành Đông Nam Bộ bao gồm các tỉnh: Bình Dương, Bình Phước, Đồng Nai và Tây Ninh

1.5.2.2 Phạm vi về thời gian

Nghiên cứu tìm hiểu và phân tích nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của các địa phương có liên quan giai đoạn 2011 - 2017 Thời gian thực hiện khảo sát năm

Cách tiếp cận, phương pháp nghiên cứu, nguồn dữ liệu nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tiếp cận hệ thống: Phương pháp này nhằm làm rõ các khái niệm, phân tích thực trạng và tác động của TDVM đến thu nhập của hộ nghèo Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận TDVM của hộ nghèo thông qua các kiểm định thống kê của mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng Phương pháp định tính tìm ra các yếu tố tác động đến thu nhập, các yếu tố có ảnh hưởng đến tiếp cận TDVM của các hộ nghèo Phương pháp định lượng nhằm kiểm định lại các giả thuyết đã đặt ra trong nghiên cứu, từ đó, đề ra các giải pháp phù hợp cho nghiên cứu

1.6.2 Phương pháp phân tích nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, phân tích các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp có liên quan đã thu thập được để làm rõ các mục tiêu đặt ra trong nghiên cứu

Mô tả thực trạng khu vực nghiên cứu, phân tích các khó khăn và tồn tại về công tác giảm nghèo của khu vực

Phương pháp phỏng vấn 15 chuyên gia là các cán bộ tại các Sở LĐTBXH, các Phòng LĐTBXH địa phương, các cán bộ xã, phường, cán bộ NHCSXH, các chuyên viên thực hiện công tác giảm nghèo tại các địa phương trong khu vực Với bảng câu hỏi được thiết lập sẵn dựa trên nền tảng lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan, nghiên cứu đã thu thập thông tin và bổ sung vào thực trạng cũng như các giải pháp trong nghiên cứu

Phương pháp khảo sát bằng bảng câu hỏi bán cấu trúc với đối tượng khảo sát là hộ nghèo tại khu vực, với bộ câu hỏi này thông tin thu thập được nhằm làm rõ mục tiêu và trả lời các câu hỏi đặt ra cho nghiên cứu này

1.6.3 Nguồn dữ liệu nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thông tin dữ liệu thứ cấp được cung cấp bởi các cơ quan có liên quan, các số liệu được công bố tại trang thông tin điện tử của Bộ LĐTBXH, NHCSXH và trang thông tin điện tử của các địa phương

Nguồn dữ liệu sơ cấp: Được thu thập từ việc khảo sát 600 hộ nghèo trong khu vực trong năm 2016, phỏng vấn 15 chuyên gia đang công tác tại Sở, Ban, ngành, các chuyên viên thực hiện công tác giảm nghèo tại các địa phương

Những điểm mới và đóng góp của luận án

1.7.1 Đóng góp về mặt thực tiễn

Thứ nhất, luận án đã chứng minh TDVM góp phần quan trọng trong chiến lược giảm nghèo mà cụ thể tại một khu vực Đông Nam Bộ, khu vực có tốc độ phát triển kinh tế cao nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam của Việt Nam

Thứ hai, luận án khẳng định TDVM cần thiết cho công tác giảm nghèo, nhất là trong giai đoạn hiện nay chuẩn nghèo được đánh giá theo tiêu chí nghèo đa chiều (giai đoạn 2016-2020) và TDVM cần thiết tiếp tục phát huy, mở rộng góp phần thực hiện các chính sách giảm nghèo của nước ta

1.7.2 Đóng góp về mặt lý luận

Thứ nhất, luận án đúc kết đánh giá một cách toàn diện tác động của TDVM đến thu nhập của hộ nghèo và khẳng định TDVM là công cụ hữu hiệu trong chiến lược giảm nghèo Dẫu vẫn còn tồn tại nhiều tranh luận trái chiều về tính hiệu quả của TDVM, nhưng trong phạm vi nghiên cứu này, luận án đã góp phần tổng luận các cơ sở lý thuyết có liên quan, việc tổng luận này có ý nghĩa giúp cho các nhà nghiên cứu tiếp theo tiếp cận lý thuyết tín dụng với thu nhập, lý thuyết về tiếp cận TDVM và khẳng định về mặt thống kê có sự tác động của TDVM, có sự ảnh hưởng của các hoạt động phi tài chính tác động đến thu nhập của hộ nghèo

Thứ hai, luận án thực hiện đánh giá sự khác biệt về thu nhập của hai nhóm hộ có vay vốn TDVM và nhóm không tham gia vay vốn TDVM thông qua kiểm định thống kê T-test Kết quả thấy rằng, nhóm hộ có tham gia vay vốn TDVM có thu nhập trung bình cao hơn nhóm không tham gia vay vốn TDVM

Thứ ba, cùng với hoạt động của TDVM, các hoạt động phi tài chính được tổ chức lồng ghép song song với quá trình triển khai nguồn vốn tài chính đến với các hộ nghèo, được đánh giá là hoạt động bổ trợ đắc lực góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của TDVM với công tác giảm nghèo Từ kết quả phân tích và kiểm định thống

13 kê, nghiên cứu khẳng định rằng hoạt động phi tài chính ảnh hưởng đến khả năng nâng cao thu nhập cho các hộ nghèo

Thứ tư, yếu tố vốn xã hội (VXH) mà hiện nay đã có nhiều nghiên cứu phân tích ảnh hưởng của VXH đến việc tham gia các dịch vụ tín dụng nói chung nhưng việc tìm hiểu ảnh hưởng của VXH đến tiếp cận TDVM ở các nghiên cứu trước chưa thật sự quan tâm, từ kết quả mô hình hồi quy Binary Logistic luận án đã khẳng định VXH là vấn đề cần thiết để phát huy và mở rộng trong quá trình thực hiện triển khai chiến lược xóa đói giảm nghèo.

Kết cấu của luận án

Luận án bao gồm 5 chương gồm các nội dung sau:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan nghiên cứu Trong chương này luận án giới thiệu tổng quan về nghiên cứu bao gồm sự cần thiết của đề tài nghiên cứu, tổng quan nghiên cứu của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, trình bày tổng quan về phương pháp nghiên cứu và nêu điểm mới và những đóng góp của nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan cơ sở lý thuyết Chương 2 trình bày tổng quan cơ sở lý thuyết nghiên cứu, bao gồm các luận cứ có liên quan, các lý thuyết nền tảng liên quan đến nội dung nghiên cứu, tổng hợp và khảo lược các nghiên cứu khác ở trong nước cũng như nước ngoài Từ đó, luận án xây dựng khung lý thuyết cho nghiên cứu và thiết lập các giả định cho mô hình nghiên cứu đã đề xuất để đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 3 của luận án trình bày chi tiết phương pháp nghiên cứu, cụ thể như trình bày cách thức thu thập dữ liệu và phân tích dữ liệu nghiên cứu, trình bày lập luận cơ sở xây dựng mô hình nghiên cứu, trình bày các khái niệm và đo lường các biến trong mô hình được trình bày chi tiết trong Chương 3 của luận án

Chương 4: Kết quả nghiên cứu Chương 4 của luận án trình bày thực trạng địa bàn nghiên cứu, thực trạng hoạt động TDVM ở Việt Nam và trong khu vực, mô tả những kết quả thành tựu đạt được trong công tác giảm nghèo của khu vực, những khó khăn và thách thức cần tiếp tục phát huy và cải thiện

Bên cạnh đó, trong Chương 4 trình bày kết quả đã nghiên cứu được qua việc phân tích và kiểm định các giá trị thống kê từ các mô hình nghiên cứu Các giả thuyết đặt ra được phân tích chi tiết tại chương này, đồng thời Chương 4 cũng là chương trả lời các câu hỏi và làm rõ mục tiêu của nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và đề xuất các giải pháp có liên quan Chương 5 tổng hợp lại các kết quả nghiên cứu được của luận án Tổng hợp lại các vấn đề và xác định mục tiêu nghiên cứu đã được làm rõ Từ đó, các giải pháp nghiên cứu được trình bày góp phần nâng cao thu nhập cho hộ nghèo thông qua việc nâng cao tiếp cận TDVM cho hộ nghèo nhằm hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững trong khu vực và cả quốc gia

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VI MÔ VỚI

THU NHẬP CỦA HỘ NGHÈO

Chương 2 trình bày tổng quan về sơ sở lý thuyết nghiên cứu như các khái niệm về TDVM, nghèo, thu nhập được trình bày trong phần 2.1 của chương Trong phần 2.1 tiếp tục trình bày lý thuyết của luận án với lý thuyết nguồn vốn, lý thuyết thu nhập và lý thuyết hạn chế tiếp cận tín dụng Phần 2.2 nghiên cứu tiến hành khảo lược các nghiên cứu có liên quan, từ đó khung lý thuyết nghiên cứu được thiết lập để làm rõ các mục tiêu và làm rõ khoảng trống nghiên cứu trong các chương tiếp theo của luận án.

Tổng quan chung về tín dụng vi mô

Hiện nay có rất nhiều quan niệm về TDVM, theo Hội nghị thượng đỉnh toàn cầu về TDVM tại Washington tháng 2 năm 1997 cho rằng TDVM là việc cung cấp các khoản vay có quy mô nhỏ đến đối tượng nghèo với mục đích giúp những người thụ hưởng thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận từ đó nâng cao chất lượng đời sống cho cả người vay vốn và gia đình của họ (Micro-credit Summit,

TDVM được sử dụng để mô tả các khoản vay nhỏ được cấp cho các cá nhân có thu nhập thấp bị loại trừ khỏi hệ thống ngân hàng truyền thống Nó là một phần của TCVM, cung cấp tín dụng không chỉ có sản phẩm cho vay mà còn tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính cơ bản khác cho người nghèo Thuật ngữ ―vi mô‖ xuất phát từ số tiền cho vay tương đối nhỏ (Microworld, 2018) Đồng thuận quan điểm này, Ledgerwood (1999) và Chowdhury (2000) cho rằng TDVM là các khoản vay nhỏ; Abhijit và ctg (2015) cho hay TDVM là việc cung cấp các khoản vay nhỏ phục

16 vụ cho các mục đích kinh doanh, sản xuất, các hoạt động tạo ra thu nhập và tạo dựng giá trị tài sản

TDVM có nghĩa là khoản vay nhỏ cho những người cần tiền để tự làm chủ các dự án tạo ra thu nhập hoặc cho các nhu cầu gia đình khẩn cấp như vấn đề về sức khỏe và giáo dục Nó có nghĩa là để giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân bằng cách cung cấp cho họ một nhỏ số tiền trong một khoảng thời gian ngắn (Maheswaranathan và Kennedy, 2008)

Qua đây, có thể cho thấy TDVM đã được hầu hết các nhà nghiên cứu đồng thuận rằng TDVM là một dịch vụ của TCVM cung cấp cho những người nghèo và những người không có khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các định chế tài chính khác bởi các rào cản về tài sản thế chấp với các khoản vay nhỏ, giúp họ tự tạo việc làm và tạo ra thu nhập (Mohanan, 2005)

Như vậy, thuật ngữ TDVM có thể tạm định nghĩa rằng ―TDVM là việc cung cấp các khoản cho vay nhỏ đến các đối tượng khách hàng là người nghèo, người có thu nhập thấp giúp họ tạo lập trong kinh doanh, tạo dựng tài sản và gia tăng thu nhập‖

2.1.2 Vai trò của tín dụng vi mô đối với giảm nghèo

Công tác xóa đói giảm nghèo là một trong những chiến lược cấp bách mà toàn xã hội quan tâm Vì lẽ đó trong năm 2015, chính phủ đã thành lập Ban Đề án TCVM nhằm tăng cường hơn nữa công tác hỗ trợ người lao động nghèo, các hộ nghèo có thể cải thiện cuộc sống, kích thích hộ nghèo gia tăng năng suất lao động, bảo đảm ổn định kinh tế gia đình và gia tăng quyền cho người phụ nữ (Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg) Đầu tiên, bắt đầu từ sự khởi xướng bởi giáo sư Yunus từ những khoản vay rất nhỏ nhưng đã giúp cho hàng ngàn người lao động nghèo có cơ hội mở ra cánh cửa mưu sinh Là các khoản tiền tuy nhỏ nhưng đến với họ lúc đang cần nhất, như một

―phao cứu sinh‖ giúp họ vượt qua khó khăn, trắc trở Ở một số nước trên thế giới như Ấn Độ, Thái Lan, Indonesia, Philippines, Bangladesh,…TDVM đã mang đến cho hàng ngàn phụ nữ quyền để khẳng định vị thế của mình trong các hộ gia đình Xuất phát từ các phong tục cổ hủ mà phụ nữ thường làm các công việc nội trợ và phụ thuộc chủ yếu vào nam giới trong gia đình thì TDVM đã tạo dựng cho họ có cơ hội tạo ra nguồn thu nhập góp phần giải quyết khó khăn trong cuộc sống Hoạt động TDVM đã phát triển rộng khắp các quốc gia, số lượng khách hàng đã gia tăng đáng kể tại các nước Argetina, Colombia, Mexico và các nước Châu Mỹ La tinh (Franco,

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay nhỏ được thực hiện bởi các tổ chức TCVM (MFIs), các tổ chức hoạt động tài chính, các tổ chức phi chính phủ (NGOs) hoặc các tổ chức xã hội tại các địa phương thuộc khu vực chính thức, bán chính thức và phi chính thức (Nguyễn Kim Anh và ctg, 2011) TDVM là chương trình đã được sử dụng ở các nước đang phát triển và có hiệu quả cao trong xóa đói giảm nghèo, đặc biệt khu vực Châu Á Thái Bình Dương là nơi có nhiều tổ chức TCVM phát triển và phần lớn tập trung hướng vào phụ nữ ở khu vực nông thôn (Krog, 2000) Hoạt động TDVM góp phần làm tăng thu nhập, làm tăng lợi ích chung của gia đình nhất là trẻ em trong các gia đình nghèo điều đó đã làm cho phúc lợi của toàn xã hội cũng được tăng lên

Thế nhưng, vẫn còn tồn tại một số tranh luận chưa đồng thuận về tính hiệu quả của TDVM đối với giảm nghèo Bateman (2010a) nêu luận điểm sự ―ảo tưởng về xóa đói giảm nghèo‖ của TDVM Ông lập luận rằng đây giống như một trò xổ số và có sự may rủi, những trường hợp vươn lên và thoát được đói nghèo do họ đã và đang làm chủ các doanh nghiệp vi mô và cuộc sống của họ có phần khấm khá hơn Đối với những người nghèo cùng cực xa vắng các tổ chức tín dụng, xa vắng các khu đô thị thì việc tiếp cận được với tín dụng thật khó khăn, nhất là những người nghèo cùng cực thì việc tiếp cận được với các khoản vay vi mô thật không dễ dàng (Tazul, 2007)

Dẫu vậy, đến nay vẫn không thể phủ nhận sự thiếu vắng vai trò của TDVM đối với chiến dịch chống lại đói nghèo, nhất là ở các quốc gia đang phát triển TDVM được xem là phương cách hiệu quả và đáng tin cậy để cung cấp ngày càng nhiều hơn các sản phẩm đến khách hàng là người nghèo, người có thu nhập thấp hoặc các doanh nghiệp siêu nhỏ Sản phẩm của TDVM phân biệt với các sản phẩm tín dụng khác như các khoản vay nhỏ, không cần tài sản bảo đảm và thường linh hoạt, dễ dàng tiếp cận với các đối tượng là người nghèo

2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng vi mô ở các nước trên thế giới

- Hoạt động của mô hình ngân hàng Grameen ở Bangladesh (GB)

Các dịch vụ TCVM được Raiffeisen đề xướng và áp dụng đầu tiên vào năm

1860 ở Đức với phương thức cho vay nhỏ dựa trên nguyên tắc giúp đỡ lẫn nhau, tự giám sát và chịu trách nhiệm trong nhóm vay về các khoản vay của mình và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp Thông qua các hoạt động trong nhóm giúp các thành viên giảm thiểu các khó khăn về vốn bởi các rào cản khi vay vốn từ các tổ chức tài chính có đòi hỏi tài sản thế chấp khi vay Nguồn vốn cho vay được huy động từ các thành viên trong nhóm nhằm duy trì hoạt động của nhóm, đồng thời góp phần tạo ra nguồn thu nhập cho các thành viên trong nhóm Mô hình này đã phát triển rộng không chỉ trong lĩnh vực nông nghiệp mà được mở rộng trong cộng đồng xã hội Đến năm 1976, mô hình này tiếp tục được phát triển và đánh dấu sự ra đời của ngân hàng Grameen (GB - ngân hàng làng xã) vào năm 1983 dưới sự khởi xướng của giáo sư Muhammad Yunus và đã có tác động tích cực cho chiến lược xóa đói giảm nghèo ở Bangladesh Với ý tưởng ban đầu cho vay thí điểm với những hộ nông dân nghèo không có tài sản thế chấp được tiếp cận nguồn vốn phục vụ cho sản xuất Nhằm mục đích này, hiệu quả của TDVM mang lại góp phần tích cực đối với sự phát triển kinh tế xã hội chung của các nước bằng cách giảm đói nghèo và giảm bất bình đẳng về thu nhập (Barai và Adhikary, 2013) Điểm khác biệt của ngân hàng này với

19 các ngân hàng truyền thống đó là, khách hàng chủ yếu là phụ nữ và những người có thu nhập thấp Phương thức hoạt động theo từng nhóm nhỏ là những người sống trong cùng một địa bàn có hoàn cảnh sống gần giống như nhau, với mỗi nhóm thành lập khoảng 5 thành viên và trong nhóm có nhóm trưởng và bầu ra thư ký của nhóm nhằm huy động và duy trì sinh hoạt nhóm, nhằm chia sẻ những thông tin về cách thức hoạt động của nhóm và đại diện cho nhóm tham gia giao dịch với ngân hàng Thành viên trong nhóm cam kết tuân thủ các điều kiện hoạt động của nhóm về việc thực hiện chi trả vốn vay và quy trình vay, các quyền lợi được hưởng trong cùng một nhóm là sự giúp đỡ lẫn nhau sử dụng vốn vay vào các hoạt động sản xuất, góp phần tạo ra thu nhập và nâng cao vị thế cho người phụ nữ (Yunus, 2007) Điều đặc biệt của nhóm hoạt động này là một trong các thành viên trong nhóm không có khả năng chi trả nợ vay thì tất cả các thành viên còn lại trong nhóm sẽ bị từ chối với các khoản vay còn lại Do vậy, tính tuân thủ về điều kiện hoạt động của các thành viên trong nhóm rất cao, trách nhiệm giám sát và tương hỗ lẫn nhau về sử dụng các khoản vay có hiệu quả nhằm cam kết lịch trả nợ đúng hạn không gây ảnh hưởng đến các thành viên khác trong nhóm Mô hình này đã thành công và đã lan tỏa đến hầu hết các quốc gia nhất là các quốc gia đang phát triển

- Hoạt động tín dụng vi mô tại Thái Lan

Tại Thái Lan hệ thống các ngân hàng thương mại thường không đáp ứng các nhu cầu vay vốn của người nghèo nhất là các hộ nghèo vùng nông thôn Lý do mà hộ nghèo bị từ chối bởi hộ nghèo thường hoạt động các dự án có quy mô nhỏ và nhu cầu vay nhỏ nhưng khoản chi phí thu thập thông tin của khách hàng vay lớn hơn phần lợi nhuận mang về, vì vậy họ bị khước từ khả năng truy cập các hệ thống ngân hàng thương mại

Sự thành công của ngân hàng Grameen đã tạo hiệu ứng tích cực đến hoạt động của các tổ chức phi chính phủ tại nơi đây Tại đây, các tổ chức cho vay nhóm được hình thành nhằm cung cấp các khoản vay với lãi suất thấp và chi phí hợp lý cho

20 khách hàng là người nghèo và nhất là khách hàng là nữ giới Việc hình thành nhóm vay có tính chất tương đồng với nhau về kinh tế, các nhóm từ 20 đến 60 thành viên và tiếp tục chia thành nhóm nhỏ 5 thành viên Các tổ chức NGO cung cấp khoản vay đến các thành viên trong nhóm trên cơ sở có sự bảo lãnh các thành viên trong nhóm với nhau Giá trị của các khoản vay là 1500bath và thời gian vay thường là 6 tháng Đến chu kỳ vay tiếp theo, mỗi thành viên tiếp tục được vay bằng với khoản vay cũ và được cộng thêm khoản tiết kiệm đã tích lũy được và tối đa quy mô cho mỗi khoản vay là 7500bath Các thành viên trong nhóm cam kết về trách nhiệm về các khoản vay của mình, một trong các thành viên không thực hiện đúng điều kiện cam kết thì cả nhóm sẽ bị khước từ khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai (Coleman, 1999) Hoạt động cho vay theo nhóm tại Thái Lan mang lại hiệu quả về việc sử dụng vốn vay cho các thành viên trong nhóm bởi sự ràng buộc lẫn nhau, có trách nhiệm tìm kiếm hỗ trợ nhau để tránh các dự án sản xuất kinh doanh thất bại (Besley và Coate,

Các vấn đề chung về nghèo

Nghèo: Đói nghèo là một hiện tượng kinh tế xã hội mang tính chất toàn cầu tồn tại ở hầu hết các quốc gia nhất là các nước đang phát triển NHTG (2011) cho rằng nghèo được chia thành các mức khác nhau đó là nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối, nghèo có nhu cầu tối thiểu:

+ Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo không có khả năng thoả mãn nhu cầu tối thiểu của cuộc sống: ăn, mặc, ở, đi lại

+ Nghèo tương đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo có mức sống dưới mức sống trung bình của cộng đồng và địa phương đang xét

+ Nghèo có nhu cầu tối thiểu: Đây là tình trạng một bộ phận dân cư có những đảm bảo tối thiểu để duy trì cuộc sống như đủ ăn, đủ mặc, đủ ở và một số sinh hoạt hàng ngày nhưng ở mức tối thiểu

Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có những điều kiện thoả mãn những nhu cầu tối thiểu và cơ bản nhất trong cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống của cộng đồng xét trên mọi phương diện Một cách hiểu khác: Nghèo là một bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo Nhưng ngưỡng nghèo còn phụ thuộc vào đặc điểm cụ thể của từng địa phương, từng thời kỳ cụ thể hay từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể của từng địa phương hay từng quốc gia

- Khái niệm về hộ đói: Hộ đói là một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức tối thiểu không đủ đảm bảo nhu cầu về vật chất để duy trì cuộc sống hay nói cách

26 khác đó là một bộ phận dân cư hàng năm thiếu ăn, đứt bữa, thường xuyên phải vay nợ và thiếu khả năng trả nợ (TCTK, 2016)

- Khái niệm về hộ nghèo: Hộ nghèo là tình trạng của một số hộ gia đình chỉ thoả mãn một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện (TCTK, 2016) Đói nghèo tính theo đầu người là số lượng những cá nhân sống trong các hộ gia đình ở một quốc gia hoặc một khu vực, mà thu nhập hay mức tiêu dùng của họ ở dưới một ngưỡng đói nghèo cụ thể Đói nghèo tính theo đầu người là thước đo chính xác về số lượng người nghèo (UNDP, 2012).

2.2.2 Chuẩn nghèo của một số quốc gia trên thế giới

Nghèo đói là một vấn đề xã hội của hầu hết các nước trên thế giới Tùy từng quốc gia khác nhau qua các giai đoạn khác nhau để quy định mức chuẩn xác định về hộ gia đình thuộc diện nghèo đói Về cơ bản, vấn đề nghèo đói đang là vấn đề chung toàn cầu các quốc gia đang tập trung đẩy lùi căn bệnh được xem là tồn tại dai dẳng nhiều thập kỷ qua Theo đó, để đánh giá nghèo đói người ta dùng đường nghèo đói (poverty line) và NHTG (2012) đánh giá nghèo đói ở hai loại đường nghèo đói: đường nghèo đói chung và đường nghèo đói về lương thực thực phẩm Từ những năm 80 cho đến nay chuẩn mực để xác định ranh giới giữa người giàu với người nghèo ở các nước đang phát triển và các nước ở khu vực ASEAN được xác định bằng mức chi phí lương thực, thực phẩm cần thiết để duy trì cuộc sống với mức tiêu dùng nhiệt lượng từ 2100 - 2300 calo/ngày/người Quy định mức calo/ngày phổ biến tại một số quốc gia ở khu vực ASEAN như sau: Ở Ấn Độ lấy tiêu chuẩn là 2250 calo/người/ngày Ở Bangladesh lấy tiêu chuẩn là 2100 calo/người/ngày Ở Indonesia: Vào đầu những năm 80 lấy mức tiêu dùng nhiệt lượng là 2100calo/ người/ngày làm mức chuẩn để xác định gianh giới giữa giàu với nghèo Ở Trung Quốc: năm 1990 lấy mức tiêu dùng là 2150calo/người/ngày Các nước công nghiệp phát triển ở Châu Âu:

2570 calo/người/ngày Đường nghèo đói chung gồm nghèo đói về lương thực tính cả

27 các chi phí cho mặt hàng phi lương thực, thực phẩm (01 đô la mỹ/ngày) hoặc mức thu nhập bình quân tính ra tiền là 370USD/người/năm

2.2.3 Chuẩn nghèo của Việt Nam

Tại Việt Nam, căn cứ vào mức sống thực tế của các địa phương, Bộ Lao động Thương binh và Xã hội đã nhiều lần công bố chuẩn nghèo tính theo thu nhập bình quân đầu người cho các giai đoạn cụ thể khác nhau Việc điều chỉnh chuẩn nghèo căn cứ chủ yếu vào các yếu tố mức tăng thu nhập thực tế của dân cư, đặc biệt là nhóm nghèo trong thời kỳ điều chỉnh và tốc độ lạm phát cùng kỳ Vào những năm 1990, chuẩn nghèo ở Việt Nam được xác định theo mức: những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người ở khu vực nông thôn miền núi và hải đảo từ 45.000 đồng/người/tháng (540.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo, ở khu vực nông thôn đồng bằng những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người từ 70.000 đồng/người/tháng (840.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo, ở khu vực thành thị những hộ có thu nhập bình quân đầu người từ 100.000đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo

Bảng 2.1 Chuẩn nghèo của Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015

Khu vực Thành thị Nông thôn

Hộ nghèo 500.000đ/người/tháng 400.000đ/người/tháng

401.000đ đến 520.000đ/người/tháng Nguồn: Chính phủ (2011) Đến năm 2006 theo Quyết định của Thủ tướng chính phủ số 170/2005/QĐ- TTg ngày 08/07/2005 về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006 –

2010 chuẩn nghèo của cả nước quy định khu vực nông thôn là 200.000đ/người/tháng và khu vực thành thị từ 260.000đ/người/tháng trở xuống Bước sang giai đoạn 2011-

2015 theo Quyết định số 09/2011/QĐ – TTg về việc ban hành chuẩn hộ nghèo giai

28 đoạn 2011- 2015 tại Bảng 2.1 Theo Bảng 2.1 trên có thể thấy rằng chuẩn nghèo từ năm 2011 đến năm 2015 có một sự tăng dần của các mức chuẩn nghèo kể từ năm

1990 cho đến nay, chuẩn nghèo đó đã phản ánh sự tăng lên thu nhập bình quân đầu người và đã thể hiện mức giảm thiểu tỷ lệ nghèo đói ở nước ta thời gian qua.

Các vấn đề chung về thu nhập

Tổng cục Thống kê (2011) định nghĩa rằng: Thu nhập là tổng số tiền mà một người hay một gia đình kiếm được trong 1 ngày, 1 tuần hay 1 tháng, hay nói cụ thể hơn là tất cả những gì mà người ta thu được khi bỏ sức lao động một cách chính đáng được gọi là thu nhập Thu nhập bình quân đầu người 1 tháng được tính bằng cách chia tổng thu nhập trong năm của hộ dân cư cho số nhân khẩu của hộ và chia cho 12 tháng

Thu nhập của hộ là toàn bộ số tiền và giá trị hiện vật quy thành tiền sau khi đã trừ chi phí sản xuất mà hộ và các thành viên của hộ nhận được trong một thời gian nhất định Thu nhập của hộ bao gồm thu nhập từ tiền công, tiền lương, thu nhập từ sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ sản (sau khi đã trừ chi phí và thuế sản xuất, thu nhập từ sản xuất ngành nghề phi nông, lâm nghiệp, thuỷ sản (sau khi đã trừ chi phí và thuế sản xuất), thu khác được tính vào thu nhập như cho biếu, mừng, lãi tiết kiệm…Các khoản thu không tính vào thu nhập gồm rút tiền tiết kiệm, thu nợ, bán tài sản, vay nợ, tạm ứng và các khoản chuyển nhượng vốn nhận được do liên doanh, liên kết trong sản xuất kinh doanh …

Samuelson, Milton Spencer, David Begg (trường phái tài chính hiện đại) cho rằng các hình thức của thu nhập bao gồm: người lao động (nhận được tiền lương), chủ sở hữu (địa tô), người có vốn (nhận được lãi suất), người có tài kinh doanh (có được lợi nhuận) Các khoản chênh lệch về lương nhận được do yếu tố về giới tính, nhóm ngành nghề và chất lượng lao động thể hiện qua trình độ và kỹ năng lao động Theo Milton Friedman cho rằng thu nhập của cá nhân được chia thành hai khoản: thu nhập thường xuyên và thu nhập tức thời Jean Baptiste Say khẳng định ba nhân tố tạo

29 nên giá trị đó là: lao động, tư sản và tự nhiên (đất đai) Mỗi nhân tố chỉ đưa lại một lợi ích (giá trị) nhất định Ông cho rằng nên đầu tư thêm tư bản vào sản xuất sẽ làm tăng thêm sản phẩm phù hợp với phần tăng thêm về giá trị Máy móc tham gia vào quá trình sản xuất sẽ tham gia vào tăng giá trị của ba nhân tố trên sẽ tạo ra cho các chủ sở hữu của nó những nguồn thu nhập riêng biệt, lao động tạo ra tiền lương, đất đai tạo ra địa tô, tư bản tạo ra lợi tức Nhà tư bản kinh doanh cũng như những người lao động, thu nhập của họ cũng là tiền lương nhưng đó là loại tiền lương đặc biệt, là phần thưởng đặc biệt cho năng lực kinh doanh và tinh thần làm việc người lao động

2.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập

Nguồn thu nhập của mỗi cá nhân có được do phải bỏ sức lao động tham gia vào các hoạt động lao động Sự đóng góp sức lao động của mỗi cá nhân mang lại nguồn thu nhập cho mỗi cá nhân và gia đình Sự đóng góp ấy mang lại giá trị kinh tế cho gia đình thông qua nguồn thu nhập hàng ngày, hàng tháng hoặc cả một năm cho cả hộ

Do đó, để tạo ra sản phẩm có giá trị đòi hỏi sự kết hợp của nguồn vốn vật chất và nguồn vốn con người (Ismail và Yussof, 2010) Sự kết hợp giữa vốn con người và vốn vật chất tạo ra giá trị lao động biểu hiện qua giá trị gia tăng về thu nhập nhận được Trong các hoạt động lao động của con người hai yếu tố này không thể tách rời nhau Vốn vật chất biểu hiện dưới hình thức là vốn tài chính hoặc hiện vật (các nguồn tư liệu lao động) và con người có được do tự có hoặc đi vay, mượn để thực hiện các hoạt động lao động hàng ngày Vốn con người là tổng hòa các yếu tố kỹ năng, năng lực kiến thức và sự kết hợp với các tư liệu sản xuất nhằm tạo ra năng suất lao động của con người, là một yếu tố không thể thiếu trong quá trình sản xuất Trong quá trình sản xuất có sự kết hợp các yếu tố tư liệu sản xuất (tư liệu lao động, đối tượng lao động) và sức lao động của con người Vốn con người và vốn vật chất đều có vai trò quan trọng trong quá trình tham gia hoạt động kinh tế xã hội Cả hai đều có thể bị hao mòn theo thời gian, vốn vật chất tăng nhờ đầu tư mua mới các loại thiết bị tư liệu sản xuất, còn vốn con người có thể tăng lên nhờ tích lũy trong quá trình tham gia hoạt

30 động kinh tế xã hội và bị hao mòn nếu không có sự trau dồi, rèn luyện kiến thức kỹ năng, ý chí và nghị lực thì sẽ bị mai một theo thời gian

Người lao động nhận được các khoản thu nhập khác nhau thông qua các hoạt động lao động sản xuất dưới sự tác động của các nguồn vốn khác nhau, nhưng cốt lõi nhất là vốn con người góp phần tạo ra giá trị năng suất lao động (Đoàn Văn Khải,

2005) Để có giá trị năng suất lao động con người thực hiện thông qua các hoạt động sinh kế hằng ngày, trong đó vốn con người đóng vai trò chủ đạo trong quá trình hình thành các chiến lược, các hoạt động lao động và liên kết các nguồn vốn khác nhằm tạo ra giá trị thu nhập Theo một nghiên cứu của Thái Phúc Thành (2014) cho rằng, để tạo ra thu nhập con người vận dụng tổng hòa các kỹ năng (kỹ năng chuyên môn kỹ thuật, kỹ năng quản lý tài chính, kỹ năng sử dụng vốn, kiến thức và các kỹ năng ứng phó với rủi ro và các yếu tố bên ngoài (yếu tố rủi ro, sốc) nhằm tạo ra giá trị thu nhập cho con người

- Mối quan hệ vốn tài chính với thu nhập

Nguồn vốn được xem là ―đòn bẩy‖ cho quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế, kích thích quá trình mở rộng quy mô sản xuất, thực hiện các dự án kinh tế và góp phần gia tăng lợi ích, tạo đà cho quá trình phát triển kinh tế xã hội Trong nghiên cứu này việc phân tích thu nhập được tính là tổng thu nhập của cả gia đình ở dưới một ngưỡng nhất định nào đó, còn gọi là ngưỡng đói nghèo (UNDP, 2012) Ngưỡng này thường được điều chỉnh theo quy mô và thành phần của hộ gia đình và thường được thể hiện qua các thuật ngữ về tiền (thước đo bằng tiền).Janvry (1995) phát hiện ra rằng trong thị trường hoạt động hoàn hảo thì các hộ gia đình sẽ giữ lại một phần sản phẩm mà họ đã sản xuất được và phần sức lao động của mình để tiêu dùng sản phẩm Phần dôi thừa của sản phẩm hay lao động hộ gia đình mới bán ra ngoài thị trường và ngược lại hộ gia đình sẽ là người mua ròng hoặc người sử dụng lao động ròng Trong thị trường hoạt động hoàn hảo thì việc quyết định sản xuất hay tiêu dùng phụ thuộc vào mức thu nhập mang về

Tại thị trường hoạt động không hoàn hảo phần quyết định sản xuất và tiêu dùng lại có mối quan hệ lẫn nhau Hộ gia đình quyết định sản xuất hay tiêu dùng phụ thuộc vào chi phí giao dịch và tư liệu sản xuất Trong mô hình hộ gia đình với hoạt động lao động trong nông nghiệp và điều kiện thị trường là hoàn hảo, hộ gia đình nằm trong môi trường đặc trưng có một số sự thất bại về sản phẩm của hộ sản xuất, một số yếu tố sản xuất tồn tại trên thị trường do hạn chế về tính pháp lý Với trường hợp thất bại thị trường thì việc quyết định sản xuất hay tiêu dùng mô hình hộ gia đình phân tích được viết như sau: p cho sản suất và c p cho tiêu dùng

Với: q là lượng hàng hóa sản xuất bao gồm thực phẩm và thu hoạch hoa lợi; c là lượng hàng hóa tiêu dùng bao gồm thực phẩm, chi trả cho hàng hóa và thời gian rỗi; p là giá hiệu quả thị trường; là các đặc trưng sản xuất (các yếu tố cố định và diện tích canh tác); là các đặc trưng hộ gia đình;

K là tiếp cận nguồn vốn tín dụng

Thông thường thất bại của thị trường xảy ra trong lĩnh vực nông nghiệp ở thị trường vốn Có sự rủi ro cao trong nông nghiệp và thu nhập thường mang tính không ổn định từ đó dẫn đến khả năng hạn chế việc tiếp cận tín dụng cho các hộ gia đình

Do vậy, mùa vụ cần để chi phí chi tiêu và thu nhập cần phải dự trù khi các vấn đề rủi ro mất mùa hạn hán xảy ra Hạn chế việc tiếp cận tín dụng làm cho các hộ gia đình lưu giữ nguồn tài chính khó khăn trong khi họ vẫn cần phải bảo đảm chi tiêu thấp hơn hoặc bằng với lợi nhuận thu về

Khi các thị trường tín dụng bị hạn chế, việc quyết định sản xuất của hộ gia đình phụ thuộc vào giá cả của hiệu quả thị trường p, các đặc trưng về sản xuất và đặc trưng của tiếp cận tín dụng sẽ là: q=q( p , z q z h S,K) Với mô hình lý thuyết trên cho thấy rằng tiếp cận tín dụng trong thị trường vốn nông nghiệp giúp cho các hộ có sự lựa chọn tối ưu để sản xuất, qua đó làm thay đổi nguồn thu nhập của các hộ gia đình

- Sự khác biệt về thu nhập

Các vấn đề chung về tiếp cận tín dụng và các rào cản hạn chế tiếp cận tín dụng

vụ tín dụng truyền thống thì TDVM cho phép họ có thể đầu tư để bắt đầu thực hiện kinh doanh mới hoặc mở rộng các hoạt động hiện có hay tăng chi tiêu và tăng giá trị tài sản của gia đình

2.4 Các vấn đề chung về tiếp cận tín dụng và các rào cản hạn chế tiếp cận tín dụng

2.4.1 Thông tin bất cân xứng trong giao dịch tín dụng và hạn chế tín dụng

Thông tin bất cân xứng xảy ra khi người vay hiểu rõ khả năng hoàn trả vốn vay của mình trong khi người cho vay không nắm rõ hạn chế của người đi vay Đồng thời, người đi vay không tập hợp đủ hết thông tin về khoản vay hoặc tổ chức cho vay

Từ đó, dẫn đến hệ quả người vay muốn vay mà không tiếp cận được vốn vay còn bên cho vay không nắm rõ khách hàng cần vốn vay và kéo theo các hệ lụy đi kèm như cho vay theo mối quan hệ, các thủ tục phức tạp rườm rà khác xảy ra như tài sản thế chấp, người bảo lãnh,… Nhưng để đạt các điều kiện này phần lớn các doanh nghiệp

36 nhỏ và siêu nhỏ, các hộ nghèo, hộ có thu nhập thấp không thể thỏa mãn điều kiện này

Thông tin bất cân xứng với chi phí giao dịch là nguyên nhân khiến các tổ chức tín dụng hạn chế tín dụng đối với nhiều đối tượng Thông tin cần thiết để chọn lọc, kiểm soát và cưỡng chế trả nợ càng dẫn đến việc khó kiểm soát thu thập và kém chuẩn xác hơn khi khoảng cách địa lý giữa các tổ chức tín dụng ngày càng xa nhau Khi khoảng cách càng gần thì các tổ chức tín dụng càng hiểu biết sâu sắc hơn về khả năng tín dụng của người vay và ngược lại khi thông tin bị thiếu nên người cho vay sẽ chọn lọc người vay qua hệ thống tiêu chí của tổ chức tín dụng đưa ra Do vậy sẽ xuất hiện khoảng cách mà người vay khó có thể vượt qua ―ngưỡng‖ này và vì vậy nhu cầu vay sẽ bị khước từ hoàn toàn (Lê Khương Ninh, 2016)

Bên cạnh đó, khả năng thu thập thông tin khách hàng và sàng lọc khách hàng vay quyết định giá trị lợi nhuận của các đơn vị tín dụng Việc thu thập thông tin của khách hàng các tổ chức tín dụng thường gặp phải các rào cản bởi người vay hiểu rõ khả năng trả nợ của mình trong khi người cho vay không thu thập một cách đầy đủ nhất về khách hàng vay Ngoài ra, các động cơ lệch lạc, yếu tố quan hệ quen biết, yếu tố sai lầm khác dẫn đến tiếp cận tín dụng của khách hàng không như mong đợi Một trong những rào cản đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng đó là yếu tố lãi suất; lãi suất càng cao thì xác suất người vay an toàn không vay lại càng cao Từ đó, làm tăng mức độ rủi ro với tập hợp khách hàng của các tổ chức tín dụng Minh chứng có thể đặt ra với hai hộ gia đình, một hộ có nhiều đất thì được đánh giá là rủi ro cho vay thấp bởi các rủi ro do hạn hán, mất mùa sẽ thấp hơn hộ không có sở hữu đất và sức khỏe lại kém và còn lười lao động Rủi ro khách hàng có thể quan sát nhưng có những đặc điểm tiềm ẩn không thể quan sát Từ đó, người cho vay kiểm soát bằng cách tăng lãi suất theo từng nhóm cho vay vì rủi ro của khách hàng có những đặc điểm không thể quan sát được và lãi suất có thể thay đổi rủi ro của khách hàng Tình trạng này dẫn đến khách hàng có thể vay được ở mức vay và lãi suất hiện hành,

37 nhưng một phần khách hàng muốn vay nhưng không thể vay do cung không đủ cầu trong thị trường tín dụng

Mặt khác, thông tin bất cân xứng làm tăng hạn chế tín dụng theo khoảng cách giữa người cho vay và người đi vay và làm tăng số lượng khách hàng bị khước từ bởi các tổ chức tín dụng, mặc dù các đối tượng vay có động cơ và khả năng trả nợ rất tốt nhưng họ không thể phát ra tín hiệu tốt về uy tín khả năng trả nợ của họ trước người cho vay (Lê Khương Ninh, 2016) Từ đó cho thấy, người cho vay không thể mở rộng cung tín dụng và người đi vay không thể tiếp cận tín dụng Hậu quả không chỉ có người cho vay không gia tăng lợi nhuận mà người đi vay do yếu tố hạn chế bởi khoảng cách địa lý dẫn đến bị thiếu vốn để đầu tư sản xuất nên không thể cải thiện thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống của mình, do vậy phát triển kinh tế xã hội không thể đạt hiệu quả Từ đây cho thấy rằng, hiện tượng phổ biến trong các thị trường tín dụng bị hạn chế tiếp cận tín dụng từ việc cập nhật thông tin về người vay một cách không hoàn hảo do nhiều yếu tố về khả năng hiểu biết của người vay, giới hạn về khoảng cách địa lý, động cơ vay vốn và các thể chế chính sách ưu đãi của địa phương

Hơn thế nữa, yếu tố động cơ vay vốn của khách hàng xuất phát từ việc thông tin không hoàn hảo để được vay các khoản vay khách hàng cố gắng để được vay và hình thành động cơ lệch lệch khi kê khai hồ sơ vay Đồng thời, việc phân bổ nguồn lực tín dụng bị hạn chế dẫn đến khách hàng vay sẽ tìm cách tương thích với mong muốn của người cho vay, để thực hiện điều này yếu tố tài sản thế chấp là phương án mà hầu hết các đơn vị cung cấp tín dụng đã và đang thực hiện Tuy nhiên, đáp ứng điều kiện này không phải người vay nào cũng có thể làm được Đối với các doanh nghiệp nhỏ, người nghèo, người có thu nhập thấp không đủ tài sản để bảm đảm cho các khoản vay của họ và lịch sử hoạt động vay vốn của họ không đầy đủ Do vậy, giữa người vay và người cho vay chưa gặp nhau về phương thức tiếp cận

38 Đồng thời, việc chia sẻ các thông tin vay góp phần hạn chế vấn đề này và việc này được hình thành qua các tổ chức tín dụng tạo mối liên kết chia sẻ thông tin khả năng thanh toán của khách hàng vay (kể cả các đối tượng vay là khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp) Hình thức này có thể hạn chế được thông tin bất cân xứng của các thị trường tín dụng nói chung và lợi ích của công việc này giúp cho các tổ chức nắm bắt về khách hàng; nâng cao khả năng cạnh tranh tốt hơn; giảm các động cơ lệch lạc của khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng và người đi vay có được nhiều thông tin từ các tổ chức vay, cơ hội tiếp cận vốn vay nhiều hơn

2.4.2 Vốn xã hội, đo lường vốn xã hội và khả năng tiếp cận tín dụng

VXH là một thuật ngữ được nhắc đến nhiều trong những thập niên trở lại đây, nhưng cho đến nay thuật ngữ này vẫn đang là vấn đề bàn luận của rất nhiều nhà nghiên cứu Nhiều nghiên cứu cho rằng thuật ngữ này còn khá mơ hồ và khó nắm bắt, tùy theo từng góc độ nhìn nhận của các nhà nghiên cứu khác nhau mà có những luận điểm khác nhau Nhà xã hội học người pháp Pierre Baurdieu (1986) cho rằng VXH là một ―mạng lưới lâu bền bao gồm các mối liên hệ quen biết nhau và nhận ra nhau ít nhiều đã được định chế hóa‖ Cho đến năm 1990, nhà xã hội học người Mỹ James Coleman (1988) đưa ra khái niệm khác Baurdieu, ông cho rằng VXH biểu hiện là các đặc trưng trong cuộc sống hàng ngày, các mạng lưới xã hội, các chuẩn mực, sự tin cậy trong xã hội là những yếu tố giúp các thành viên trong xã hội có thể hoạt động chung với nhau một cách có hiệu quả nhằm đạt được mục tiêu chung Mặt khác, theo lý thuyết truyền thống, khái niệm về vốn bao gồm vốn tự nhiên, vốn vật chất và vốn con người, nhà nghiên cứu Grootaert (1997) cho rằng trong quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội nói chung, các nguồn vốn như trên là một phần quan trọng của quá trình tăng trưởng, thế nhưng để gắn kết các phần đó lại với nhau thì cần có một sự kết nối, một sự liên kết lẫn nhau, sự kết nối ấy, sự liên kết ấy chính là VXH

Ngoài ra, Kilpatrick (2002) đã chỉ ra rằng VXH đóng vai trò tạo điều kiện

39 cũng như là chất xúc tác của quá trình học tập và chia sẻ trong cộng đồng thông qua sự hỗ trợ của truyền thông Degenne (2003) cho rằng ―VXH là những lợi ích mà cá nhân có được từ mối quan hệ với các cá nhân khác‖ Lyda (1916) đã lập luận rằng VXH được biểu thị dưới hình thái thể hiện qua tình thân hữu, sự thông cảm lẫn nhau, cũng như tương tác giữa các cá nhân hay gia đình những người tạo nên một đơn vị trong xã hội Bourdieu (1986) định nghĩa VXH xuất phát từ mạng lưới quen biết trực tiếp hay gián tiếp và là một mạng lưới lâu bền bao gồm các mối liên hệ quen biết nhau và nhận ra nhau Durlau và Champs (2005) đưa ra một cách định nghĩa về VXH khác với Bourdieu, ông cho rằng VXH là dạng không chính thức của các tổ chức và các tổ chức dựa trên các mối quan hệ xã hội, mạng lưới, các hiệp hội tạo ra sự chia sẻ kiến thức, tin tưởng lẫn nhau, các chuẩn mực xã hội và các quy tắc ứng xử lẫn nhau Coleman (1988) khẳng định trách nhiệm, sự mong đợi và lòng tin là các hình thức của VXH Chính trách nhiệm và mong đợi lẫn nhau đã tạo nên sự tin tưởng giữa các cá nhân

Cho đến nay, khái niệm VXH vẫn đang được tiếp tục thảo luận, phát triển với nhiều định nghĩa và cách giải thích khác nhau, nhưng tựu chung VXH thường được định nghĩa xoay quanh bốn yếu tố có liên hệ mật thiết với nhau đó là (1) Hệ thống các mối quan hệ xã hội; (2) niềm tin của con người trong xã hội; (3) sự hợp tác và

(4) sự gắn bó với mọi người Theo đó, có thể hiểu rằng sự liên kết thực tế giữa các mạng lưới xã hội như các cá nhân, các nhóm, các tổ chức, các hiệp hội với nhau sẽ tạo ra sự hiểu biết lẫn nhau, từ đó có thể tin tưởng và cho phép mọi người hợp tác làm việc cùng nhau Lợi ích mà các hộ gia đình nhận được từ VXH của mình là những điều kiện thuận lợi để chủ thể tham gia huy động và sử dụng hiệu qủa các nguồn lực tài chính Đo lường vốn xã hội: Việc đo lường VXH trong nghiên cứu thực nghiệm còn nhiều khó khăn nhưng đã có nhiều nghiên cứu tiến hành đo lường VXH của các cá nhân Một vài nghiên cứu đã đo lường vốn xã hội như sau:

+ Nhóm nghiên cứu OECD (Tổ chức Hợp tác và Phát triển kinh tế): Xuất phát từ khái niệm ―VXH gắn với mạng lưới cũng như các chuẩn mực, các giá trị và những niềm tin chung mà mọi người cùng chia sẻ‖ Từ định nghĩa đó nhóm OECD đã đưa ra các khía cạnh đo lường VXH như sau: (1) Sự tham gia xã hội thể hiện các loại hình mà cá nhân tham gia, (2) sự tương trợ xã hội biểu hiện loại hình tương trợ và tần số của sự tương trợ, (3) các mạng lưới xã hội biểu hiện qua tần số tiếp xúc của cá nhân với bạn bè, người thân hoặc đồng nghiệp, (4) sự tham gia vào các hoạt động cộng đồng biểu hiện sự tham gia vào các hoạt động cộng đồng vì lợi ích quốc gia và các cấp độ khác

Bên cạnh đó, Stone (2001) cho rằng mạng lưới xã hội chính thức, phi chính thức, cấu trúc mạng lưới đóng và mở, quan hệ mạng lưới đồng nhất và không đồng nhất….là những thành tố tạo nên vốn xã hội Mạng lưới chính thức bao gồm các tổ chức chính thức như các tổ chức tình nguyện và các hiệp hội (Putnam, 1995) Theo Stone (2001), mạng lưới các mối quan hệ xã hội chính thức liên quan đến nhiều khía cạnh của cuộc sống như xã hội dân sự và thể chế Mạng lưới này gồm các tổ chức, hiệp hội hoạt động dựa trên nhóm, các quan hệ dân sự không theo nhóm, các tổ chức/hiệp hội dựa trên quan hệ công việc và các mối quan hệ thể chế Các nhà nghiên cứu như Putnam (1995) và Stone (2001) xem xét số lượng mạng lưới xã hội mà các cá nhân là thành viên như là một chỉ số đo lường mạng lưới chính thức Baurm và Ziersch (2003) đã phân biệt mạng lưới không chính thức bao gồm bạn bè, gia đình, hàng xóm và các mối quan hệ liên quan đến công việc (Baurm và Ziersch, 2003)

+ Cơ quan thống kê Úc (Australian Bureau of Statistics) đã ban hành bộ tiêu chí đo lường như sau: (1) sự tin tưởng vào các thiết chế, (2) sự hợp tác và thái độ với khả năng ra quyết định của tập thể, tham gia các dịch vụ mới tại địa phương, (3) sự tham gia xã hội thể hiện qua số lượng các tổ chức, câu lạc bộ hoặc hiệp hội mà cá nhân tham gia, là sự gắn bó về tôn giáo, sự quy thuộc vào các câu lạc bộ, các tổ

Cơ sở lý luận hình thành khung lý thuyết nghiên cứu và thiết lập các giả thuyết nghiên cứu

Theo quan điểm của Ismail và Yussof (2010) đã cho biết rằng, thu nhập được tạo nên bởi yếu tố vốn vật chất và vốn con người Vốn vật chất có được do tự có hoặc vay mượn dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất (vật chất biểu hiện dưới dạng tài sản, tư liệu lao động, phương tiện sản xuất, ) Vốn con người có được do quá trình tích lũy lao động, là các kỹ năng, kiến thức tích lũy được trong quá trình học tập và trải nghiệm cuộc sống (vốn phi tài chính) Trong quá trình tạo ra giá trị sản phẩm lao động không thể thiếu một trong hai yếu tố trên, chúng bổ sung cho nhau và không thể thiếu trong mọi hoạt động lao động của con người Vốn con người tham gia vận hành, sáng tạo trên cơ sở cần có vốn vật chất và ngược lại

Song song đó, trên phương diện kinh tế học cho biết rằng các mức thu nhập khác nhau được lý giải bởi lý thuyết vốn nhân lực, lý thuyết sản xuất, lý thuyết thu nhập và sự phân biệt đối xử tạo ra sự khác nhau cơ bản về thu nhập của các cá nhân hay các hộ gia đình Như vậy khi xem xét đến thu nhập của một cá nhân, một gia đình cần đánh giá tổng thể chung của nhiều yếu tố cấu thành nên các giá trị về thu nhập

Trong nghiên cứu này, đánh giá tác động của TDVM đến thu nhập hộ nghèo cần được xem xét ảnh hưởng của TDVM với các yếu tố khác tạo nên sự khác biệt cơ bản về thu nhập của từng hộ gia đình Mặt khác, qua việc lược khảo các tài liệu lý thuyết và các nghiên cứu trước có liên quan cho biết rằng TDVM đã làm thay đổi tích cực cuộc sống của hộ nghèo thông qua việc mở rộng khả năng sinh kế, nâng cao năng lực lao động, gia tăng việc làm và thay đổi thu nhập Ngoài việc cung cấp một cách tích cực TDVM cho hộ nghèo thì các hoạt động dịch vụ phi tài chính đã được lồng ghép song song trong quá trình thực hiện, quá trình tổ chức triển khai các chiến lược, các dự án chống lại

63 đói nghèo, các hoạt động chuyển giao ứng dụng kỹ thuật khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh, minh chứng thực nghiệm này đã được ứng dụng và thành công qua một số chương trình dự án của các nước tại Việt Nam cũng như các mô hình hoạt động ở trong nước, trong khu vực

Từ đây cho thấy rằng, để đánh giá thu nhập của hộ nghèo cần đánh giá một cách tổng thể giữa thu nhập và việc tiếp cận TDVM của hộ Đẩy mạnh thu nhập cho các hộ nghèo trên cơ sở gia tăng khả năng tiếp cận TDVM cho các hộ, hai vấn đề này có sự gắn kết lẫn nhau Như vậy, lập luận rằng TDVM với thu nhập có mối quan hệ tương quan bổ trợ nhau và trong nghiên cứu này hai vấn đề cần được kiểm định và làm rõ thông qua việc thiết lập các giả định nghiên cứu Với lập luận như trên, luận án thiết lập hai mô hình nghiên cứu và cần phải làm rõ trong nghiên cứu, do đó khung lý thuyết của nghiên cứu được hình thành như hình 2.2

Hình 2.2 Khung lý thuyết nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất trên cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước

TDVM Đặc điểm hộ gia đình Đặc điểm hộ gia đình Đặc điểm môi trường và các hoạt động phi tài chính

Môi trường và các chính sách tín dụng ưu đãi của địa phương

Tóm lại, hầu hết các nghiên cứu trên đều khẳng định vai trò và hiệu quả của TDVM đối với giảm nghèo thông qua việc cải thiện thu nhập, nâng cao mức sống, nâng cao tinh thần kinh doanh, tạo dựng tài sản và góp phần nâng cao vị thế cho người phụ nữ Tuy vậy, việc phân tích cụ thể mức độ ảnh hưởng của TDVM đến thu nhập như thế nào cần được làm sáng tỏ hơn Qua các nghiên cứu trên, đồng thời dựa trên cơ sở lập luận của nền tảng lý thuyết nghiên cứu, luận án thiết lập giả thuyết thu nhập của hộ ảnh hưởng bởi các nhóm giả thuyết sau:

(2) Đặc điểm hộ gia đình (việc làm, số lao động tạo ra việc làm, số người phụ thuộc trong gia đình - nhóm giả thuyết H2);

(3) Đặc điểm môi trường các hoạt động phi tài chính (nhóm giả thuyết H3)

Lý thuyết đã chỉ ra rằng, viêc gia tăng thu nhập cho con người cần có sự kết hợp nguồn vật chất và vốn con người Con người thực hiện các hoạt động lao động không thể thiếu sự tham gia của nguồn vốn vật chất (trong đó vốn tài chính là quan trọng) Việc nâng cao khả năng tiếp cận TDVM cho các hộ nghèo nhằm giúp họ tạo ra các cơ hội mở rộng khả năng sinh kế, gia tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống Thông qua việc nâng cao tiếp cận TDVM đến hộ nghèo, hộ nghèo có cơ hội gia tăng thu nhập, có thu nhập hộ gia đình có thể mong muốn tiếp cận tín dụng nhiều hơn với các khoản vay mới trong tương lai, Như vậy cho thấy rằng, để thúc đẩy gia tăng thu nhập cần thiết gia tăng khả năng tiếp cận TDVM cho họ, luận án đã tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDVM của hộ nghèo trên cơ sở nền tảng của lý thuyết và các nghiên cứu trước Các nhóm giả thuyết tổng hợp được bao gồm:

(1) Vốn xã hội (nhóm giả thuyết H4);

(2) Đặc điểm hộ gia đình (thu nhập, việc làm - nhóm giả thuyết H5);

(3) Môi trường và các chính sách tín dụng ưu đãi của địa phương (nhóm giả thuyết H6).

Kết luận chương 2

Chương 2 đã tổng luận các cơ sở lý thuyết có liên quan, khảo lược các nghiên cứu trong nước, ngoài nước và các nghiên cứu có liên quan từ đó luận án cũng đã xây dựng được khung lý thuyết cho nghiên cứu Bênh cạnh đó, qua việc khảo lược và tổng luận tài liệu, luận án thiết lập các giả thuyết nghiên cứu, chọn lọc được các biến nghiên cứu từ cơ sở lý thuyết là yếu tố để thực hiện các kiểm định cần thiết nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu của luận án

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

TDVM tác động đến thu nhập của các hộ nghèo ở khu vực Đông Nam Bộ

MT1: Khẳng định TDVM có tác động đến thu nhập của các hộ nghèo và mức độ tác động của TDVM đến thu nhập

MT2: Tìm hiểu khả năng tiếp cận

TDVM của các hộ nghèo

Tổng quan các lý thuyết về tín dụng với thu nhập

Các lý thuyết về tiếp cận tín dụng

Phân tích mô hình hồi quy tuyến tính đa biến thông qua các hệ thống kiểm định

Phân tích mô hình hồi quy Binary Logistics thông qua các hệ thống kiểm định

MT3: Đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao thu nhập thông qua nâng cao tiếp cận TDVM cho các hộ nghèo

Lược khảo các lý thuyết có liên quan về tín dụng với thu nhập và lý thuyết tiếp cận tín dụng

Khoảng trống trong nghiên cứu Đề xuất mô hình nghiên cứu

Thu thập dữ liệu, bổ sung và hoàn chỉnh dữ liệu

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Hình 3.1 Quy trình thực hiện nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu

Như đã trình bày lập luận lý thuyết nghiên cứu trong Chương 2, nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến đối với giả thuyết tác động của TDVM đến thay đổi thu nhập của hộ nghèo và hồi quy Binary Logistic đối với giả thuyết tiếp cận TDVM

3.2.1 Mô hình tín dụng vi mô tác động đến thu nhập của các hộ nghèo (NH1)

Trong nghiên cứu này, luận án sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến để kiểm định lại giả thuyết nghiên cứu Trong các nghiên cứu trước, các tác giả đã đề cập đến kỹ thuật phân tích DID để đánh giá tác động của yếu tố vốn tín dụng đến thu nhập và phương pháp này phù hợp với bộ dữ liệu thu thập theo không gian và thời gian (dữ liệu bảng) Tại luận án này, với đặc điểm bộ dữ liệu chéo nên tác giả vận dụng kỹ thuật phân tích thông qua mô hình hồi quy tuyến tính và mô hình có dạng sau:

Y = β 0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + + β 9 X 9 + e (3.1) e: Phần dư (residuals) β 0 : Hệ số cắt trục tung; β 1 đến β 9 : hệ số hồi quy (tương quan) của biến X 1 , X 9

Các biến X 1 , X 9 lần lượt gồm các biến: QM_VON, TH_VAY, L_SUAT, MD_VAY, S_PTHUOC, QM_LDONG, V_LAM, R_RO, CS_PTC

Biến phụ thuộc Y: Thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo, được đo bằng tổng thu nhập của hộ chia cho số nhân khẩu trong gia đình (đơn vị tính triệu đồng/năm) Để kết luận biến nào tác động ảnh hưởng đến thu nhập, mô hình cần thông qua hệ thống với 6 kiểm định sau:

Thứ nhất, Kiểm định tương quan từng phần của các hệ số hồi quy: Các biến độc lập tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc hay không (xét riêng từng biến độc lập) Kiểm định t (Green, 1991) đòi hỏi mức ý nghĩa (Significance, Sig.) của hệ số hồi quy ≤ 0,10 hoặc mức tin cậy từ 90% trở lên

Thứ hai, Mức độ giải thích của mô hình: Sử dụng thước đo R 2 hiệu chỉnh (Adjusted R square) R 2 hiệu chỉnh cho biết % thay đổi của biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập của mô hình (Green, 1991)

Thứ ba, Mức độ phù hợp của mô hình: Theo Green (1991), kiểm định này nhằm xem xét mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc Mô hình được xem là không phù hợp khi tất cả các hệ số hồi quy bằng không, và mô hình được xem là phù hợp khi có ít nhất một hệ số hồi quy khác không Đặt giả thuyết H 0 : Các hệ số hồi quy đều bằng không H 1 : Có ít nhất một hệ số hồi quy khác không Căn cứ vào giá trị của Sig nếu mức ý nghĩa bảo đảm có độ tin cậy sig.≤ 0,05, chấp nhận giả thuyết H 1 : Mô hình được xem là phù hợp

Thứ tư, Hiện tượng cộng tuyến: Hiện tượng đa cộng tuyến (Multicollinearity) là hiện tượng các biến độc lập có quan hệ gần như tuyến tính Việc bỏ qua hiện tượng đa cộng tuyến sẽ làm các sai số chuẩn thường cao hơn, giá trị thống kê thấp hơn và có thể không có ý nghĩa Để kiểm tra hiện tượng này sử dụng ma trận tương quan Pearson Nếu hệ số tương quan của các biến độc lập với nhau nhỏ hơn 0,5 có thể chấp nhận không có hiện tượng đa cộng tuyến Ngoài ra, theo Belsley, Kuh và Welsch (1980), VIF (Variance Inflation Factor) đòi hỏi phải nhỏ hơn 10 sẽ không có hiện tượng cộng tuyến, còn có thể sử dụng VIF để kiểm định hiện tượng tương quan giữa các biến độc lập Điều kiện VIF