Thực trạng về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh nhct yên viên

CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHCT YÊN VIÊN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT YÊN VIÊN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Yên Viên Chi nhánh NHCT Yên viên được hình thành từ tháng 01 năm 2001 sở nâng cấp phòng Giao dịch Yên Viên lên thành Chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHCT Chương Dương Đến tháng 04 năm 2003 được nâng cấp tiếp lên Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam Chi nhánh NHCT Yên Viên là một 12 đơn vị thành viên của NHCT Việt Nam địa bàn thành phố Hà Nội Kể từ ngày thành lập đến nay, Chi nhánh NHCT Yên Viên đă không ngùng phát triển về quy mô và khả phục vụ để trở thành một số các đơn vị hoạt động có hiệu của NHCT Việt Nam Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Yên Viên là hoạt động đa cung ứng các loại dịch vụ, sản phẩm ngân hàng cho đối tượng có nhu cầu Những sản phẩm dịch vụ cùng lề lối tác phong làm việc tận tình chuyên nghiệp, tận tình của Chi nhánh cũng với NHCT VN theo đúng phương châm Tin Cậy, Hiệu Quả, Hiện Đại" " - Địa chỉ liên hệ của Chi nhánh Địa chỉ: 284 Hà Huy Tập, Thị trấn Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội (DT: 1.230 m2) Điện thoại 04.38.783.159 Code : ICBVVNVX131 Các phòng giao dịch : - QTK số 57- 284 Hà Huy Tập – Gia Lâm, HN, DT: 04.38.784.339 - ĐGD số 48- Số Đức Giang , HN, DT: 04.38.273.452 - ĐGD số 59- Xóm Ninh Hiệp – Gia Lâm, DT: 04.38.789.913 - ĐGD số 85- 1003 Ngô Gia Tự, DT: 04.38.774.953 - ĐGD số 45 - Số 164 Nguyễn Sơn, DT: 04.38.774.953 2.1.2 Mô hình tổ chức chi nhánh ngân hàng ViettinBank Đội ngũ cán bộ công nhân viên NHCT Yên Viên gồm 110 người làm việc các bộ phận và phòng ban khác Mỗi phòng thực hiện chức nhiệm vụ của mình theo sự phân công, đạo của Ban Giám đốc Trong hoạt động giữa các Phòng, ban có mối quan hệ mật thiế với để cùng thực hiện mục tiêu chung của Ngân hàng + Giám đốc : là người quản lý và điều hành chung đồng thời trực tiếp quản lý phòng Kinh doanh + Phó Giám đốc: Gồm người làm nhiệm vụ hỗ trợ giám đốc quản lý và điều hành chung đồng thời trực tiếp các phòng ban và tổ chức hành + Có các phòng ban sau (được phân chia theo các khới): - Phòng khách hàng cá nhân và DN: Tiếp đón, trao đổi với khách hàng ký kết hợp đồng, cho vay và thực hiện nhiều việc khác liên quan - Phòng giao dịch: Nơi tiếp nhận các yêu cầu từ khách hàng chuyển khoản, rút tiền, nộp tiền, toán … - Phòng kế toán: Hạch toán các phát sinh từ các giao dịch - Phòng hành chính: Tổ chức, điều hành Chi nhánh đồng thời kiêm viêc kiểm soát hoạt động nội bộ Chi nhánh - Phòng tiền tệ kho quỹ: Nơi cất giữ bảo quản tiền - Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn để Bảng 1.2 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Yên Viên 2.1.3.1 Huy động vốn - Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư - Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 2.1.3.2 Cho vay, đầu tư - Cho vay ngắn hạn VNĐ và ngoại tệ - Cho vay trung, dài hạn VNĐ và ngoại tệ - Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài - Thấu chi, cho vay tiêu dùng - Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài - Đầu tư thị trường vớn, thị trường tiền tệ 2.1.3.3 Thanh toán và ngân quỹ - Chuyển tiền nước và quốc tế - Chuyển tiền nhanh Western Union - Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ ngân hàng - Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM 2.1.3.4 Thẻ và ngân hàng điện tử - Phát hành và toán thẻ tín dụng nợi địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) - Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking 2.1.3.5 Hoạt động khác - Tư vấn đầu tư và tài - Cho thuê tài - Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán - Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Trong các năm qua, hiệu kinh doanh của Chi nhánh có xu hướng tăng và đóng góp đáng kể cho kết kinh doanh chung của NHCT Việt Nam Mặc dù trải qua những khó khăn vài năm suy thoái kinh tế chi nhánh đạt được mức lợi nhuận đáng kể, tăng trưởng của tiêu lợi nhuận còn vượt mức tiêu đề Đạt được kết đó là toàn thể cán bộ Chi nhánh có lòng nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp, lực chuyên môn giỏi và giàu kinh nghiệm Bảng 2.2 (Tổng hợp số liệu Chi nhánh – Đơn vị: Tỷ đồng) Danh mục Doanh thu Chi phí 2007 2008 188.846 120.552 2009 184.735 124.549 161.658 125.577 Lợi nhuận trước thuế 68.294 60.186 36.081 Lợi nhuận sau thuế (LNST) 58.050 56.785 34.042 Bảng 3.2 Ta thấy sự biến đợng về doanh thu và chi phí qua năm gần sau : Năm 2007: 58.050 tỷ; Năm 2008: 56.785 tỷ; Năm 2009: 34.042 tỷ 2.2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Công tác huy động vốn là một nhiệm vụ tiên hàng đầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Mặc dù những năm vừa qua kinh tế khó khăn với những sách ưu đãi thiết thực của Chi nhánh nói riêng và của NH Công Thương VN nói chung thì hoạt động huy động tiền gửi liên tục được cải thiện với những số tăng trưởng tốt đẹp hàng năm Qua những số liệu tổng quát dưới ta có thể thấy tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm gần (từ 2007 đến 2009) Biểu 1.2: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động năm STT Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 A B Vốn huy động Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi dân cư Tiền gửi các TCTD Vốn khác Tổng 8.786 5.032 3.411 343 264 9.050 8.533 4843 3562 128 256 8.789 Tăng - Giảm Tăng – Giảm 2008/2007 2009/2008 Năm 2009 Số Số % % Tiền Tiền 1.742 -253 -2,8796 -6.791 -79,585 956 -189 -3,756 -3.887 -80,26 684 151 4,42685 -2.878 -80,797 102 -215 -62,682 -26 -20,313 52 -8 -2,8796 -204 -79,585 1.794 -261 -2,8796 -6.995 -79,585 ( Nguồn : Bảng cân đối của Chi nhánh ) Qua số liệu ta có thể thấy Chi nhánh huy đông tiền gửi phần lớn của DN (chiếm 50%) và dân cư những người dân làm công ăn lương, nông dân với khoản tiền gửi tiết kiệm Để công tác huy động vốn đạt được hiệu cao, thời gian qua Chi nhánh NHCT Yên Viên bám sát định hướng và sự đạo cuả Ngân hàng công thương Việt Nam, chủ đợng tích cực khai thác nguồn vớn sở phát triển các dịch vụ kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng, tạo mợt sách lãi suất hợp lý, sách khách hàng hết sức mềm dẻo để thu hút khách hàng gửi tiền 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Với mục tiêu phấn đấu hoàn thành các tiêu kinh doanh đề ra, tăng trưởng các năm trước và đảm bảo mục tiêu “phát triển vững chắc, an toàn, hiệu quả” Mặc dù những năm 2008, 2009 tình hình phát triển kinh tế địa bàn có những thay đổi mạnh Như giá lại có chiều hướng lúc tăng lúc giảm không ổn định, lãi suất của NHNN đưa cũng từ đó mà thay đổi theo Do khủng hoảng kinh tế nên nhiều hoạt động khác còn có biểu hiện chững lại, điều này không xảy riêng Chi nhánh mà nó ảnh hưởng chung tới toàn nền kinh tế Tất làm cho tớc đợ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh chậm lại Song với tinh thần quyết tâm của toàn chi nhánh từ lãnh đạo đến cán bợ nghiệp vụ nhất là cán bợ tín dụng tăng cường khâu tiếp thị, tích cực chủ đợng tìm kiếm phần kinh tế quốc doanh, ngoài quốc doanh, đặc biệt quan tâm nắm bắt nhu cầu vay vốn của đối tượng, tất các thành phần kinh tế Chi nhánh NHCT Yên Viên đạt được những kết khả quan sau: Bảng 4.2: Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHCT Yên Viên Đơn vị: Tỷ đồng Tăng - Giảm Tăng - Giảm Năm Năm Năm 2008/2007 2009/2008 Sử dụng vốn 2007 2008 2009 Số Tiền % Số Tiền % 1/ Dư nợ 421 477 765 56 13,30 288 60,38 - Ngắn hạn 261 244 411 -17 -6,51 167 68,44 - Trung – dài hạn 160 233 354 73 45,63 121 51,93 2/ Doanh số cho vay 307 357 521 -50 -12,29 164 45,94 - Ngắn hạn 219 314 491 95 43,38 177 56,37 - Trung – dài hạn 88 43 30 -145 -77,13 -13 -30,23 3/ Doanh số thu nợ 352 241 228 -111 -31,53 -13 -5,39 - Ngắn hạn 302 186 200 -116 -38,41 14 7,53 - Trung – dài hạn 50 55 28 10,00 -27 -49,09 Theo khảo sát, hoạt động cho vay của Chi nhánh chủ yếu với mục đích là trì, phát triển cho các Doanh nghiệp, sở sản suất kinh doanh Hầu hết các khoản vay đều là cho vay ngắn hạn và lãi từ tiền vay này tạo thu nhập của Chi nhánh ( chiếm 97%-99%) Để công tác cho vay được hiệu quả, nhanh chóng cạnh tranh được với các Chi nhánh khác địa bàn thì Chi nhánh NHCT Yên Viên thực hiện kịp thời chiến lược ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng lớn làm ăn có hiệu Thực hiện quy trình cho vay nhanh gọn đảm bảo chế, chế độ, toàn điều kiện thuận lợi cho khách hàng tới giao dịch 2.3 Thực trạng toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT Yên Viên 2.3.1 Tình hình chung về TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên Thực hiện đề án của Chỉnh Phủ và các văn chế độ của Ngân hàng Nhà nước về TTKDTM, Chi nhánh NH không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng cũng khả TTKDTM của mình Do từng bước đẩy nhanh được tốc độ toán, khối lượng toán tăng nhiều so với trước Thời gian toán được rút ngắn, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Những chuyển biến tích cực đă tác động tới tình hình kinh tế xă hội, góp phần đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá Ngân hàng Bảng 5.2: Doanh số toán Chi nhánh NHCT Yên Viên Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số món Số tiền % Số món Số tiền % Số món Số tiền % TT = TM 6.765 669542 60,11 7.315 714351 58,6 7.526 736.363 55,90 TTKDTM 7.438 444.298 39,89 8.246 504.573 41,4 8.278 580.937 44,1 TỔNG CỘNG 14.193 669.986 100 15.561 714.855 100 15.804 824.410 100 Kết giao dịch TTKDTM không mất khả quan càng làm cho thấy tính khoản của Chi nhánh bị chi phối rất lớn bởi nhu cầu cần tiền mặt của khách hàng Những khoản toán tiền mặt Chi nhánh chiếm một khoản khá lớn, chủ yếu là những khoản rút tiền thu chi tiết kiệm, kỳ phiếu, nộp tiền bán hàng rút tiền để chi lương, thưởng, chi trả dịch vụ Còn những khoản toán hóa đơn hàng hoá, dịch vụ của các DN có tài khoản toán tham gia sử dụng không mấy đáng kể Cho thấy hiệu sử dụng phương tiện TTKDTM chi nhánh được khách hàng, DN chú ý đến đều này cũng làm giảm tốc độ chu chuyển vốn SXKD hoạt động của họ Nguyên nhân tình trạng là địa bàn hoạt động là vùng kinh tế phát triển, người dân chủ yêu là công nhân và nông dân nên không có thói quen TTKDTM nữa họ chưa thực sự hiểu biết hết những cách thức và lợi ích từ việc TTKDTM Tuy nhiên số tăng trưởng giá trị các khoản TTKDTM những năm kinh tế khó khăn, lạm phát và người dân còn không muốn gửi tiền mặt và NH cho thấy nỗ lực đáng kể của Chi nhánh nhằm trì đà tăng trưởng kịnh tế qua việc kiểm soát lượng tiền lưu thông Để có được những thành trên, Chi nhánh phát huy tốt công tác tiền tệ, kho quỹ của mình nên trì được mức tiền mặt tồn quỹ hợp lý đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, nên uy tín của Chi nhánh ngày càng tăng, khách hàng yên tâm mở tài khoản Ngân hàng, làm cho TTKDTM càng phát huy vai trò của mình nền kinh tế 2.3.2 Đánh giá các hình thức TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ khác, các Ngân hàng thương mại quan tâm đến việc đổi mới công nghệ toán để công tác toán không dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và phát triển không các khách hàng vốn có Chi nhánh là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội mà còn có các khách hàng cá nhân, hộ gia đình - đó là mợt thị trường tiềm rợng lớn của Chi nhánh- Từ việc thu hút lượng toán TM thay cho TTKDTM sẽ cuốn hút các dòng vốn luân chuyển qua hệ thống Ngân hàng không hàm nghĩa khơi thông, đẩy nhanh tốc độ toán nền kinh tế mà còn tạo nguồn vốn lớn để đầu tư cho tăng trưởng kinh tế, mặt khác lượng toán không dùng tiền mặt tổng phương tiện toán càng lớn thì lượng tiền mặt lưu thơng càng sẽ tác đợng trức tiếp đến điều hoà lưu thông tiền tệ góp phần giảm sức ép lạm phát của đồng tiền những năm vừa qua Để đánh giá việc phát huy sử dụng các hình thức TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên thì ta phân tích, nghiên cứu bảng thớng kê sớ liệu sau: Bảng 6.2: Tình hình sử dụng các hình thức TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên Đơn vị: Triệu đồng Các phương thức TT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tăng - Giảm 2008/2007 Số % Tiền Số Tiền % Số Tiền % Số Tiền % 1.Séc 836 0,20 812 0,20 953 0,16 -24 UNT 231 0,06 214 0,05 254 0,04 UNC 406.876 99,58 413.919 99,58 578.812 Thẻ 0,063 - 0,079 - 659 0,16 702 408602 100 415647 Loại  Tổng Tăng - Giảm 2009/2008 Số Tiền % -2,87 141 17,36 -17 -7,36 40 18,69 99,65 7043 1,73 164893 39,84 0,166 - 0.016 - 0,087 - 0,17 823 0,14 43 6,53 121 17,24 100 580842 100 7045 1,72 165195 39,74 Qua bảng số liệu ta thấy, việc sử dụng các hình thức TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên có những sự chênh lệch lớn Trong các hình thức đó UNC được cá nhân và các tổ chức kinh tế sử dụng nhiều nhất ~99% Tiếp theo là Séc, lần lượt chiếm tỷ trọng toán là ( 0.2% ) Bên cạnh đó, cùng với UNT và các phương tiện TT khác lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ, năm các năm gần Sau cùng là thẻ ngân hàng không được sử dụng địa bàn ngoài các hình thức toán 2.3.2.1 Séc toán Séc là một công cụ toán thông dụng xuất hiện từ lâu thế giới, đối với các nước phát triển Anh, Pháp, Mỹ.Việc dùng Séc để toán cuộc sống hàng ngày trở nên quen thuộc với dân chúng Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện toán Séc còn gặp rất nhiều trở ngại, việc sử dụng Séc còn hạn chế về phạm vi và số lượng so với mong muốn của các nhà quản trị ngân hàng và khách hàng Hiện nay, Chi nhánh NHCT Yên Viên sử dụng hai loại séc: Séc chuyển khoản và Séc bảo chi Qua số liệu bảng đă nêu ta thấy số lượng toán Séc tăng lên theo từng năm 2.3.2.2 Uỷ nhiệm thu hay lệnh thu Mỗi hình thức toán của NH đều thích hợp chừng mực nào đó cho loại khách hàng, UNT dùng cho các đơn vị cung ứng dịch vụ một cách thường xuyên sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng UNT là giấy tờ toán người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ một số tiền ở người mua tương ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ cung ứng Hiện nay, toán UNT chi nhánh NHCT Yên Viên được một số đơn vị có quan hệ cung ứng dịch vụ có tính chất thường xuyên đóng địa bàn toán với những khoản tiền như: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Như vậy, đối tượng sử dụng UNT là những đơn vị sử dụng dịch vụ thường xuyên theo phương châm “Sử dụng trước, trả tiền sau” Qua bảng ta thấy, UNT Chi nhánh NHCT Yên Viên có tăng, xét tổng các phương thức toán thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ bé tổng doanh số TTKDTM Số tiền toán cũng thường rất nhỏ, vài triệu đến vài chục triệu đồng bởi mà số doanh số cao nhất của UNT cũng đạt được là 0,327 tỷ đồng chiếm 0,01% tổng TTKDTM năm 2006 Bên cạnh đó, hình thức này cũng không thuận tiện cho khách hàng Trước hết việc toán phải dựa sở hợp đồng kinh tế giữa bên mua và bên bán Khách hàng phải thống nhất những điều kiện cụ thể hợp đồng kinh tế và thông báo văn cho ngân hàng, kho bạc phục vụ mình biết Rõ ràng hình thức này có phần gò bó và phức tạp các hình thức khác Qua phân tích hình thức toán UNT ta thấy toán UNT sẽ gây bất lợi cho người bán vì việc toán tiền phụ tḥc vào thiện chí của người mua Từ những vấn đề dẫn đến toán UNT được khách hàng lựa chọn, Chi nhánh NHCT Yên Viên tìm cách khắc phục, tìm biện pháp toán nhanh gọn, xác những phát sinh nhằm đẩy nhanh tốc độ toán Tương lai không xa, công nghệ thông tin phát triển có lẽ hình thức toán UNT sẽ được thay thế hình thức toán ưu việt 2.3.2.3 Uỷ nhiệm chi hay lệnh chi Hiện nay, toán bằnh hình thức UNC – lệnh chi ở hầu hết các Ngân hàng có khối lượng và tỷ trọng cao Tại Chi nhánh NHCT Yên Viên hình thức toán này được khách hàng sử dụng phổ biến nhất và chiếm tỷ trọng cao hẳn, gấp nhiều lần so với các thể thức toán khác về số món và số tiền Vậy nguyên nhân nào làm cho UNC – lệnh chi được phổ biến phải thủ tục của nó đơn giản so với hình thức toán khác Thật vậy, toán UNC được bắt đầu từ bên trả tiền, tức là người mua sau nhận được hàng hoá dịch vụ từ người bán sẽ lập 04 liên UNC với nội dung yếu tố chi trả và ký tên, đóng dấu để gửi vào ngân hàng phục vụ mình trả cho người thụ hưởng Nhìn chung, hình thức toán UNC rất thuận tiện và hiệu quả, người ta thường sử dụng nó để toán những món tiền lớn với những bạn hàng tín nhiệm bởi số món toán UNC không cao doanh số toán lại rất cao Qua biểu đồ trên, toán UNC Chi nhánh NHCT Yên Viên lớn cũng bởi số khách hàng của Ngân hàng có nhiều Tổng công ty thuộc thành phần kinh tế có doanh số toán lớn Nhiều khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn có doanh số toán thường xuyên trị giá hàng trăm triệu đồng UNC Tóm lại, sở dĩ UNC – lệnh chi được khách hàng ưa dùng, chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số TTKDTM Chi nhánh NHCT Yên Viên là các nguyên nhân sau: - Phạm vi toán của UNC được áp dụng khá rộng, toán cùng ngân hàng, toán khác ngân hàng cùng khác hệ thống, toán qua tài khoản tiền gửi NHNN - Thời hạn thực hiện lệnh chi tổ chức cung ứng dịch vụ toán thoả thuận với người sử dụng dịch vụ toán - Nội dung toán rất phong phú, toán tiền hàng hoá, dịch vụ, chuyển tiền, chuyển cấp vốn, làm nghĩa vụ với ngân sách nhà nước,nên doanh số toán của UNC chiếm tỷ trọng cao và số món tham gia giao dịch cũng lớn - Thủ tục toán của thể thức này khá đơn giản, thuận tiện Sau người mua hoàn tất việc nhận hàng thì sẽ lập lệnh chi yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để trả cho người bán Tuy nhiên, UNC dù có rất nhiều ưu điểm song nó cũng tránh được những hạn chế Bên bán rất dễ gặp rủi ro ứ đọng vốn bởi vì bên bán giao hàng thì việc có thu được tiền mong muốn hay không lại hoàn toàn phụ thuộc vào bên mua Do vậy, hình thức này được sử dụng phạm vi những khách hàng có quan hệ tín nhiệm lẫn và có thiện chí toán Nếu khơng nhận được hàng người mua chưa thực hiện trả tiền có thể sẽ làm cho người bán không đu vốn để tiếp tục quá trình sản xuất tiếp theo Hình thức UNC còn tạo cho khách hàng có hội để chiếm dụng vốn lẫn gây trở ngại cho quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá Ngày nay, nền kinh tế thị trường phát triển, quy luật đào thải là tất yếu, mà hầu hết các đơn vị kinh tế đều phải hết sức quan tâm chú trọng đến uy tín của mình đặc biệt là lĩnh vực toán Có thì giữa các đơn vị kinh tế mới có sự hợp tác chặt chẽ, đảm bảo cho sự phát triển chung của toàn xã hội 2.3.2.4 Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là phương tiện toán được ứng dụng sở khoa học công nghệ và tin học hiện đại, nó được áp dụng rộng rãi cho nhiều đối tượng Thẻ được dùng để lĩnh tiền mặt các máy rút tiền tự động (ATM) và toán tiền hàng hoá, dịch vụ Hoà cùng sự sôi động của thị trường thẻ Việt Nam ngày một phát triển, NHCT Yên Viên cũng tham gia phát hành thẻ toán từ những năm 2005 Chi nhánh lắp mợt máy ATM trụ sở Chi nhánh Tính đến cuối năm 2009 số thẻ mới Chi nhánh phát hành được là 615 thẻ; số món giao dịch qua ATM của Chi nhánh là 847 món Sớ phí thu được từ dịch vụ ATM là 26 triệu đồng Doanh số toán năm đạt 166 triệu đồng chiếm tỷ lệ % rất nhỏ tổng phương tiện TTKDTM Chi nhánh cũng thực hiện trả lương hàng tháng cho cán bộ công nhân viên vào thẻ ATM Tuy tỷ lệ toán thẻ chiếm một tỷ lệ nhỏ tổng TTKDTM nó cũng đóng góp một phần vào kết kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động TTKDTM của Chi nhánh So với các hình thức toán khác thì hình thức toán thẻ ngân hàng đòi hỏi đầu tư ban đầu cao như: chi phí về thiết bị, máy móc; chi phí lắp đặt nới mạng; chi phí vận hành bảo dưỡng, chi phí phát hành thẻ; chi phí đảm bảo an toàn cho các địa điểm đặt máy Điều này là nguyên nhân vì các ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHCT Yên Viên nói riêng đầu tư cho việc mở rộng và phát triển thẻ toán ngân hàng còn rất hạn chế 2.3.2.5 Các hình thức toán khác Ngoài các hình thức TTKDTM cụ thể nêu ở thì Chi nhánh NHCT Yên Viên còn có các bút toán chuyển khoản nội bộ thu trả lãi tiền vay, tiền gửi Các khoản toán này cũngchiếm tỷ trọng tương đối cao 2.4 Đánh giá chung về hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT Yên Viên 2.4.1 Những kết quả đã đạt được Trong những năm qua, Chi nhánh NHCT Yên Viên đạt được nhiều kết hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động toán Chi nhánh đạt được những thành tựu đáng kể Đó là: - Khối lượng và tỷ trọng TTKDTM phát triển theo xu hướng tăng, chủ yếu là toán của doanh nghiệp địa bàn qua hình thức toán UNC và Séc chuyển tiền Như vây, TTKDTM phát huy tác dụng tích cực, góp phần làm tăng quy mơ tín dụng, từng bước giảm lãi suất cho vay, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, mở rộng phạm vi kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh - Chất lượng toán được đảm bảo và có xu hướng cải thiện Số lượng khách hàng đến với Ngân hàng và sử dụng dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng ngày càng nhiều, cho thấy chất lượng TTKDTM đáp ứng ngày càng tớt u cầu toán xác, an toàn, tiện lợi cho khách hàng - Những sách, giải pháp đổi mới về cơng tác toán thời gian trước góp phần tích cực giải quyết tình trạng thiếu tiền mặt, tăng tốc đọ chuyển tiền, toán an toàn - Hệ thống sở vật chất của Chi nhánh từng bước được trang bị hiện đại Các thủ tục toán ngày càng được đơn giản hoá Trên sở ứng dụng công nghệ thông tin chứng từ được luân chuyển mạng tin học nội bộ, rút ngắn thời gian và hạn chế sai sót tạo tiền đề cho việc mở rộng và phát triển hoạt động TTKDTM của Chi nhánh Trên là những kết mà Chi nhánh đạt được hoạt động TTKDTM TTKDTM tăng trưởng có những tác đợng tích cực tới mợt sớ hoạt đợng của Chi nhánh NHCT Yên Viên Việc mở rộng TTKDTM thu hút được một lượng lớn khách hàng đến gửi tiền vào Ngân hàng, cung cấp một khối lượng vốn đáng kể tổng nguồn vốn của Ngân hàng TTKDTM giúp kết nối được các mặt nghiệp vụ của Ngân hàng và luân chuyển được luồng vốn và ngoài ngân hàng ngày một nhanh chóng và thuận tiện, góp phần vào việc mở rộng TTKDTM nền kinh tế 2.4.2 Một số khó khăn và tồn Với những kết đạt được hoạt động toán nói chung và TTKDTM nói riêng thì Chi nhánh NHCT Yên Viên hoạt động TTKDTM còn gặp nhiều khó khăn và tồn được thể hiện các khía cạnh sau: - Tại Chi nhánh NHCT Yên Viên mới được sử dụng chủ yếu ở các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế mà chưa được phổ biến rộng rãi ở tầng lớp dân cư Số lượng khách hàng mở tài khoản và giao dịch toán với Ngân hàng không nhiều Các tài khoản của dân cư chủ yếu là tài khoản tiền gửi tiết kiệm, số lượng tài khoản tiền gửi toán còn - Tiến trình hiện đại hoá ngân hàng diễn chậm so với yêu cầu phát triển các sản phẩm kinh doanh ngân hàng - Hình thức toán thẻ ngân hàng chưa được phát triển, chủ yếu là hình thức toán UNC Vì những lý như: nếu tiền để túi sẽ thuận tiện hơn, nhất là việc chi tiêu nơi nào cũng tiếp nhận thẻ toán, phí nhiều cho việc giao dịch (phí sử dụng thẻ, phí giao dịch ) - Các sản phẩm TTKDTM Chi nhánh thiếu tính cạnh tranh so với các NH khác, ngoài nó cũng chưa đáp ứng được hết nhu cầu thực tế của khách hàng 2.4.3 Nguyên nhân của khó khăn và tồn 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý để điều chỉnh hoạt động TTKDTM chưa hoàn thiện và còn nhiều bất cập Các quy định còn nặng tính hình thức, quy trình nghiệp vụ còn phức tạp - Cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam hiện còn chưa đồng bộ giữa các tỉnh, thành phố toàn quốc, đường truyền dữ liệu còn chậm.Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn đề chưa thống nhất, dẫn đến thông tin không thông suốt, đường truyền thường bị tắc nghẽn - Thu nhập của khách hàng chưa cao, đó việc mở và chuyển tiền vào tài khoản cá nhân là không phù hợp, kết hợp với thói quen và tâm lý thích sử dụng tiền mặt - NHCT Yên Viên phải đối mặt với áp lực canh tranh với các ngân hàng khác 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh những nhân tố khách quan gây nên những ảnh hưởng không nhỏ kìm hãm sự phát triển TTKDTM của Ngân hàng thì nguyên nhân chủ quan cũng góp phần làm cho hoạt động TTKDTM Ngân hàng không phát triển Đó là: - Công tác Maketing của Chi nhánh để TTKDTM phát triển chưa thực hiện tốt Những thông tin về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng còn quá ít, khách hàng chưa nắm bắt được, chưa tiếp cận được Ngân hàng chưa chủ đợng tìm đến khách hàng, chưa tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, chưa quan tâm đến khách hàng tiềm - Trình độ của cán bộ ngân hàng về kỹ thuật toán hiện đại còn vấp phải nhiều vấn đề Ngoài ra, phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ích của các dịch vụ toán - Do trình độ của cán bộ tin học của Chi nhánh còn hạn chế, tính cập nhật những kiến thức mới về công nghệ thông tin chưa cao, nên chưa đáp ứng được với xu thế phát triển chung của xã hội cũng đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng - Chưa tập trung nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới có nhiều tiện ích để từ đó có thể thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng Với những nguyên nhân dẫn tới những khó khăn, tồn mà Chi nhánh NHCT Yên Viên phải đối mặt Trên sở phân tích nguyên nhân đó, Chi nhánh NHCT Yên Viên có nhiều biện pháp hữu hiệu, hiêu nhất để giam bớt những hạn chế, phát huy đổi mới nữa các kết đạt được TTKDTM để ngày càng hoàn thiện và mở rộng hoạt động TTKDTM Tuy nhiên để làm được điều đó thì Chi nhánh NHCT Yên Viên cần có những bước vững chắc, tranh thủ học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng khác để vận dụng có sáng tạo vào tình hình cụ thể của mình Ngoài còn cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các Ban, Nghành có liên quan để Chi nhánh NHCT Yên Viên có thể phát triển TTKDTM phạm vi rộng