Giải pháp phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và PTNN Quận Sơn Trà Thành Phố Đà Nẵng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Công Tuấn MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Tín dụng ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.1.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Phân loại tín dụng: 1.1.3.1.Căn vào thời hạn 1.1.3.2.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.3.Căn vào loại tiền 1.1.3.4.Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.5.Căn vào phương thức cho vay .7 1.2 Cho vay theo HMTD 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Đặc điểm hình thức cho vay theo HMTD 1.2.3 Điều kiện áp dụng hình thức cho vay theo HMTD 1.2.4 Ưu, nhược điểm hình thức cho vay theo HMTD .10 1.3 Phát triển cho vay theo HMTD 11 1.3.1 Nội dung phát triển CV theo HMTD .11 1.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay theo hạn mức 12 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng .15 1.2.3.1 Nhân tố bên 15 1.2.3.2 Nhân tố bên 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ 21 2.1 Đặc điểm Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo HMTD .21 2.1.1 Đặc điểm khách hàng thị trường .21 2.1.2 Đặc điểm chế phân cấp .22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quy mơ cấu tín dụng .23 2.1.3.1 Về cấu tổ chức máy: .23 2.1.3.2 Về quyền phán chi nhánh: 24 2.1.3.3 Về nguồn nhân lực: .24 2.1.3.4 Về cấu nguồn vốn: .24 2.1.3.5 Về cấu dư nợ: 26 2.1.3.6 Kết hoạt động kinh doanh: 27 2.1.3.7 Về ứng dụng công nghệ: 28 2.2 Thực trạng phát triển cho vay theo HMTD CN NH No& PTNT Q.Sơn Trà TP ĐN .29 2.2.1 Những vấn đề chung phương thức cho vay theo HMTD áp dụng chi nhánh 29 2.2.1.1 Về đối tượng áp dụng: 30 2.2.1.2 Về hình thức thể HMTD 30 2.2.1.3 Về xác định HMTD .30 2.2.1.4 Ký kết hợp đồng tín dụng 31 2.2.1.5 Quản lý HMTD 31 2.2.1.6 Hình thức đảm bảo tiền vay 31 2.2.1.7 Quy trình cho vay áp dụng chi nhánh .32 2.2.2 Tình hình chung cho vay theo HMTD 34 2.2.2.1 Tăng trưởng quy mô cho vay HMTD 37 2.2.2.3 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro 47 2.2.3 Đánh giá chung 51 2.2.3.1 Những mặt làm .51 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 58 3.1.Thuận lợi khó khăn NHNNo – Chi nhánh Sơn Trà phát triển cho vay HMTD 58 3.1.1 Thuận lợi .58 3.1.2 Khó khăn .59 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay theo hạn mức chi nhánh 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo &PTNT – chi nhánh Quận Sơn Trà 61 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 61 3.2.2 Cải tiến cách xác định lãi suất, phí hồn thiện chất lượng dịch vụ 63 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay .64 3.2.4 Tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng thơng qua lưu chuyển tiền tệ 66 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng .68 3.2.6 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HMTD cách hiệu 69 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 73 3.2.7.1 Hồn thiện cơng nghệ 73 3.2.7.2 Đào tạo sử dụng nguồn nhân lực hiệu 74 3.2.7.3 Không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động 75 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Đối với quan hữu quan thành phố 76 3.3.2 Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BQ CBCNV CBTD CN-XD Cty Cty CP CV DN DN tư nhân DNBQ DNVVN DV HĐTD HMTD LCTT NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NLNN NXBQ SXKD TDHM TMCP TM-DV TNHH TSBĐ TSTC UBND VLĐ Bình quân Cán cơng nhân viên Cán tín dụng Cơng nghiệp -xây dựng Công ty Công ty cổ phần Cho vay Dư Nợ Doanh nghiệp tư nhân Dư nợ bình quân Doanh nghiệp vừa nà nhỏ Dịch vụ Hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng Lưu chuyển tiền tệ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Nông lâm ngư nghiệp Nợ xấu bình quân Sản xuất kinh doanh Tín dụng hạn mức Thương mại cổ phần Thương mại - dịch vụ Trách nhiệm hữu hạn tài sản đảm bảo Tài sản chấp Ủy ban nhân dân Vốn lưu động DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tên bảng Trang Phân cấp mức phán CN NHNo&PTNT Q.Sơn Trà Tình hình huy động vốn CN NHNo&PTNT Q.Sơn Trà Tình hình cho vay CN NHNo&PTNT Q.Sơn Trà Kết hoạt động kinh doanh Tỷ trọng cho vay hạn mức tín dụng tổng dư nợ 24 25 27 28 34 2.6 2.7 cho vay năm 2008-2010 Cơ cấu cho vay HMTD phân theo đối tượng khách hàng Cơ cấu cho vay HMTD phân theo loại hình doanh 38 40 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 nghiệp Cơ cấu cho vay HMTD phân theo nhóm ngành kinh tế Cơ cấu cho vay HMTD phân theo hình thức đảm bảo Tỷ lệ nợ xấu bình qn Cơ cấu nhóm nợ trích lập dự phòng Tỷ lệ xóa nợ ròng 43 45 47 50 51 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 2.1 Tên hình Trang Tình hình cho vay theo HMTD 36 2.2 2.3 Biểu đồ tăng trưởng HMTD BQ Tình hình cho vay theo HMTD theo đối tượng khách 37 39 2.5 hàng Biểu đồ cấu nhóm nợ 50 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 2.2 Tên sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Q.Sơn Trà 23 Quy trình tín dụng chung 33 MỞ ĐẦU OOO -1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong hoạt động ngân hàng tín dụng hoạt động quan trọng nhất, điều kiện Việt Nam hoạt động tín dụng chưa đa dạng hóa phương thức, Chính vậy, lúc hết việc tìm hiểu giải pháp nhằm đa dạng hóa phương thức hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thế, quy mơ ngân hàng q trình hội nhập vấn đề cấp thiết đặt Ngân hàng Một số hoạt động cho vay hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng chưa cao Cùng thực trạng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà tình hình cho vay hạn mức tín dụng thấp Do đó, chi nhánh cần tìm giải pháp nâng cao tỷ trọng cho vay hạn mức tín dụng, nhằm tìm điểm mạnh phương thức cho vay để khai thác chiếm lĩnh thị phần doanh nghiệp, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh Vì lẽ đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG” chọn nhằm tổng kết lý luận từ thực tiễn thông qua thực trạng cho vay theo HMTD Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay theo HMTD chi nhánh 2 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay theo HMTD Trên sở khảo sát nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay theo HMTD Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT Q.Sơn Trà TP Đà Nẵng, nhằm đưa giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiển hoạt động cho vay theo HMTD Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu 4.1 Nội dung: nghiên cứu cho vay theo HMTD Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng 4.2 Thời gian khảo sát thực trạng: từ năm 2008 đến năm 2010 Phương Pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận, đặc điểm hoạt động cho vay theo HMTD nói chung chất lượng hoạt động cho vay theo HMTD Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà nói riêng để phân tích, đánh giá điểm mạnh yếu kết hợp với thực tiển nhằm tìm ta giải pháp phát triển hoạt động cho vay theo HMTD Chi nhánh Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích diễn giải, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, kết hợp lý luận với thực tiển để giải vấn đề đặt Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn trình bày gồm chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 67 khách hàng LCTT Đó chưa nói đến việc doanh nghiệp lúng túng việc lập báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối kế toán, việc lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ lại khó hơn, doanh nghiệp vừa nhỏ điều lại khó Nhiều doanh nghiệp lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ thực họ chưa hiểu rõ chất Trong tương lai, mà có xuất ngày nhiều ngân hàng nước ngồi cạnh tranh ngày khốc liệt, việc cho vay không đơn dựa doanh thu, lợi nhuận tài sản đảm bảo mà phải dựa vào bảng lưu chuyển tiền tệ, dòng tiền vào thực doanh nghiệp để đưa định có cho vay hay khơng Để tăng tính xác thực thơng tin từ báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, NHNo áp dụng biện pháp ưu đãi doanh nghiệp có nộp bảng báo cáo tài qua kiểm tốn : ưu đãi lãi suất Cách vừa hạn chế rủi ro sai lệch thông tin, vừa khuyến khích DN thực việc minh bạch hố tình hình tài chính, thuận lợi cho cơng tác thẩm định kiểm soát khoản vay ngân hàng Bên cạnh cần có hợp tác từ phía DN: DN cần xây dựng chương trình kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh Kế hoạch kinh doanh xây dựng doanh nghiệp dự tốn nhu cầu vốn cần thiết bao nhiêu, doanh thu, thời điểm thu… DN dự toán tiêu tài chủ yếu phục vụ cho cơng tác thiết lập LCTT, từ có sở cho việc xác định hạn mức tín dụng hợp lý DN cần xây dựng mối quan hệ làm ăn lâu dài với KH cách thiết lập ký kết hợp đồng kinh tế dài hạn Khi có hợp đồng kinh tế dài hạn doanh nghiệp xác định thời điểm cần tiền để mua nguyên vật liệu đầu vào phục vụ cho hoạt động sản xuất, bán hàng, thu tiền … 68 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích luỹ kinh nghiệm Nhưng thực điều cần thiết chi nhánh Mặc dầu ngân hàng phần có uy tín thương hiệu thị trường lịch sử đời thuộc nhóm ngân hàng quốc doanh truyền thống hoạt động lâu đời, nhiên tính đến thời điểm hoạt động marketing chi nhánh cho hình thức TDHM hạn chế nói Vì lý giải cho vay theo hình thức có tăng trưởng năm qua chưa tương xứng với tiềm tăng trưởng phát triển đối tượng cần vay vốn địa bàn Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, tư vấn cách làm marketing ngân hàng với hướng dẫn nhà chuyên môn lĩnh vực Cần có phối hợp chặt chẽ phòng chức marketing phòng ban nói chung phòng khách hàng nói riêng để sở tình hình thực tế ý kiến, đề xuất CBTD mà đội ngũ am hiểu, nhạy bén marketing đề định hướng marketing cách bản, hướng đến khách hàng, mục tiêu đề Trong thời gian tới NHNo Quận Sơn Trà cần triển khai chiến lược marketing hiệu như: Tiến đến thiết kế website riêng chi nhánh đăng tải đầy đủ thông tin liên quan đến nội dung, tính tiện ích hình thức TDHM, nêu rõ điều kiện vay vốn theo hạn mức chi nhánh thông tin hữu ích có liên quan khác, đảm bảo tạo điều kiện tối đa cho đối tượng quan tâm tiếp cận thông tin Cùng với biện pháp nêu ngân hàng cần xây dựng văn hố giao tiếp với khách hàng: thái độ, cung cách phục vụ, đào tạo đội ngũ nhân 69 viên chuyên nghiệp, tận tình, lịch chu đáo, hiểu biết nhuần nhuyễn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho KH Chi nhánh phải đảm bảo cung ứng vốn đầy đủ kịp thời khách hàng cấp hạn mức đến rút vốn chi nhánh, phục vụ khách hàng cách nhiệt tình, nhanh chóng đảm bảo an tồn cho chi nhánh Khách hàng kênh marketing mang tính thực tế độ tin cậy tương đối cao khách hàng chưa sử dụng dịch vụ chi nhánh, giúp chi nhánh gia tăng đối tượng khách hàng Những đối tượng vay vốn theo hình thức sử dụng hạn mức DN cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, quan hệ đối tượng rộng Đó đối tác kinh doanh nhà cung ứng đối tượng khách hàng Chính mà chi nhánh phải biết tận dụng công cụ marketing cách hiệu 3.2.6Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HMTD cách hiệu Nếu quan tâm đến việc đẩy mạnh quy mô TDHM mà không trọng đến việc nâng cao khả kiểm sốt vốn khó để chi nhánh đạt mục tiêu đề tỷ lệ nợ xấu TDHM thời gian tới a Tổ chức tốt việc khai thác xử lý nguồn thông tin Nguồn thơng tin xác kịp thời khách hàng thơng tin hỗ trợ khác có ý nghĩa to lớn công tác thẩm định theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng hay giúp chi nhánh dễ dàng việc tìm kiếm khách hàng tiềm Từ đó, giúp cán chuyên trách đưa định đắn đối tượng khách hàng có nên cấp hay tiếp tục cấp tín dụng hạn mức cho đối tượng khách hàng hay khơng, nên cấp hạn mức tín dụng tối đa bao nhiêu, có 70 thể nới lỏng điều kiện thực hợp đồng tín dụng khơng… Qua đó, giúp chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh Những thơn tin mà cán tín dụng cần nắm rõ khách hàng là: tình hình tài khách hàng, tính khả thi hiệu phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, lịch sử giao dịch khách hàng với chi nhánh thời gian qua, mối quan hệ làm ăn khách hàng… Ngoài ra, chi nhánh cần nắm bắt thông tin diễn biến hay xu phát triển tới ngành nghề hoạt động khách hàng ngành nghề khác có liên quan, kiện ảnh hưởng đến kinh tế thành phố chủ trương, sách phát triển Đà Nẵng năm tới hay xa kiện tác động đến kinh tế nước… b Tăng cường công tác kiểm tra khoản vay Khi xảy biến động kinh tế, làm giảm nhu cầu tín dụng số doanh nghiệp làm tăng nhu cầu số doanh nghiệp khác dẫn đến khả toán dư nợ giảm sút Phòng tín dụng ngân hàng phải đặc biệt nhạy cảm thay đổi định kỳ phải kiểm tra toàn khoản cho vay mãn hạn Một số biện pháp kiểm soát : - Đánh giá khả toán doanh nghiệp mức độ luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn hay không Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc nhiều vào nợ không ? - Giám sát tín dụng cần thiết giúp cho CBTD phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đưa biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ 71 thực phương án vay vốn Thường xuyên yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thơng tin tài kế tốn doanh nghiệp để theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp, nhận biết kịp thời dấu hiệu cảnh báo liên quan đế khả trả nợ, đến tình hình sử dụng vốn vay khách hàng từ có khả giải vấn đề nảy sinh không tốt ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay đồng thời ảnh hưởng đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng - So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hoá có tiêu thụ hay khơng… Kiểm sốt thường xuyên theo dõi khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng vó thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng việc thường xuyên theo dõi khoản vay quan trọng Khi cho vay theo hạn mức tín dụng, CBTD phải định kỳ hạn nợ cho lần giải ngân khách hàng có điểm số tín dụng thấp biện pháp giám sát tín dụng Do khoản vay hạn trả nợ điều có nghĩa khoản vay khác hạn mức CBTD đánh giá xem xét lại cách tồn diện Kiểm sốt tín dụng có vai trò quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý ngân hàng phát khoản cho vay có vấn đề nhanh mà giúp xác định vấn đề CBTD có tuân thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng c Tăng cường cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 72 Ngân hàng sau tính điểm khách hàng đạt cho phép cấp GHTD GHTD cấp tương ứng với xếp hạng doanh nghiệp, doanh nghiệp hưởng ưu đãi hưởng biện pháp đối xử khác tuỳ thuộc vào GHTD doanh nghiệp Sau phân nhóm khách hàng trên, vào cấp độ rủi ro khách hàng, ngân hàng đề sách áp dụng nhóm khách hàng GTTD thoả mãn, yêu cầu tài sản bảo đảm, lãi suất… Việc đánh giá khách hàng phương pháp thường trải qua bước sau: - Thu thập thông tin khách hàng - Chấm điểm thông tin định tính, thơng tin định lượng - Tổng hợp xếp hạng - Vận dụng, định cấp tín dụng phương thức đối xử Tài liệu dùng để phân tích thu thập từ báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ kho dự trữ thông tin ngân hàng, từ quan ban ngành khác, từ lịch sử quan hệ với ngân hàng… Các tiêu phân tích lượng hố điểm số tuỳ theo tầm quan trọng tiêu để phân phối điểm số nhiều hay Sau đó, vào điểm số phân thành hạng khác với mức độ rủi ro khả thoả mãn Mỗi khoảng điểm định ứng với hạng mức AAA, AA, A, BBB, BB … Dựa vào điểm số tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng biết đâu khách hàng tiềm để có biện pháp giám sát thoả đáng, vừa khơng gây phiền tối cho khách hàng vừa tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Đồng thời định kỳ hàng quý, ngân hàng đánh giá lại xếp loại khách hàng, nắm bắt thay đổi tình hình khách hàng biện pháp giám sát tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời : giảm hạn mức tín dụng, yêu cầu tăng tài sản đảm bảo yêu cầu bảo lãnh… 73 Hiện chi nhánh Đã chấm điểm xếp hạng tín dụng 100% khách hàng doanh nghiệp Và cá nhân có dư nợ 500 triệu đồng d Nâng cao hiệu công tác xử lý khoản tín dụng có vấn đề Cho dù ngân hàng xây dựng chế đảm bảo an tồn tín dụng điều tránh khỏi số khoản tín dụng thể sổ sách khoản vay có vấn đề Một khoản vay xem có vấn đề : người vay khơng thể trả nợ hạn, tài sản đảm bảo tín dụng giảm giá đáng kể Một số giải pháp nhằm thu hồi tối đa khoản tín dụng có vấn đề: + Luôn đặt mục tiêu : tận dụng tối đa hội để thu hồi đầy đủ nợ cho vay + Khẩn trương tìm kiếm báo cáo kịp thời vấn đề thực tế liên quan đến khoản tín dụng chậm trễ làm cho tình hình cho vay ngân hàng trở nên xấu + Trách nhiệm xử lý tín dụng có vấn đề cần độc lập với chức cho vay nhằm tránh xung đột xảy với quan điểm cán tín dụng trực tiếp cho vay + Chuyên gia xử lý tín dụng cần hội ý khẩn với khách hàng giải pháp có thể, đặc biệt tinh giảm chi phí, tăng nguồn thu tăng cường cải tiến công tác quản lý + Xây dựng kế hoạch hành động sau xác định rủi ro ngân hàng nhanh chóng đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ tín dụng, chủ yếu yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo tín dụng phù hợp với tình hình 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Hồn thiện cơng nghệ 74 Hồn thiện nâng cao công nghệ ngân hàng, phát triển phần mềm tiện ích, dựa sở vật chất kỷ thuật cơng nghệ thơng tin có, khơng ngừng hoàn thiện giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, bảo đảm an toàn tài sản hoạt động ngân hàng, bước hoàn thiện hệ thống mạng thông tin ngân hàng, triển khai tốt việc xây dựng hệ thống sở liệu hoàn chỉnh khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác quản trị, công tác marketing đến với khách hàng, phát triển hệ thống trực tuyến kết nối khách hàng - ngân hàng ngân hàng cấp triển khai triển khai thực tốt chủ trương Ngân hàng No&PTNT Việt Nam việc hợp tác, kết nối toán với Kho bạc Nhà nước, Hải quan, Tổng cục Thuế địa bàn hoạt động; cung cấp dịch vụ thu chi trả Bảo hiểm xã hội, ngành điện, nước, bưu viễn thơng Tích cực áp dụng công nghệ việc quản lý hồ sơ vay nói chung khoản cho vay vốn lưu động, cho vay theo hạn mức nói riêng, từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản vay Việc triển khai chương trình đăng ký vay trực tiếp qua website giúp khách hàng có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian lại, đưa cam kết với khách hàng nộp hồ sơ qua mạng vòng ngày thơng báo kết đủ điều kiện vay hay khơng trước đến chi nhánh hồn tất hồ sơ Đồng thời với hỗ trợ cơng nghệ đại, khách hàng đặt hỏi thắc mắc với trung tâm tư vấn qua mạng với thời gian trả lời nhanh chóng 3.2.7.2 Đào tạo sử dụng nguồn nhân lực hiệu Liên quan trực tiếp đến chất lượng hiệu mang lại từ khoản vay CBTD Trước yêu cầu công việc ngày lớn, rủi ro tín dụng tiềm ẩn nhiều cạnh tranh gay gắt có đội ngũ CBTD giỏi chun môn tạo môi trường làm việc tốt nhằm phát huy 75 tối đa lực CBTD chuyên trách mục tiêu hàng đầu chi nhánh thời gian tới Nâng cao tư cách, đạo đức CBTD: Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành Nâng cao lực CBTD mặt chuyên môn nghiệp vụ Công tác đào tạo phải coi trọng thường xuyên liên tục Đào tạo mang lại cho CBTD nhiều điều: Kiến thức, kỹ năng, thông tin, công cụ kỹ xảo, thoả mãn công việc ngày tốt ; tăng lòng tự hào thân ; có hội thăng tiến ; có thái độ tích cực động lực làm việc cao 3.2.7.3 Không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động Trong môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng kênh đầu tư khác đầu tư vào vàng, ngoại tệ, bất động sản,… đặc biệt đầu tư vào chứng khoán buộc chi nhánh phải nỗ lực nhiều nhằm gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT TCTD khác Đây nguồn cung vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, đảm bảo chi nhánh đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng họ sử dụng hạn mức Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hoá sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói (mở tài khoản kết hợp dịch vụ toán, thu chi hộ, toán tiền điện, tiền nước, nạp tiền điện thoại, thấu chi… ) Bên cạnh đó, khơng ngừng quảng bá loại hình dịch vụ huy động tiền gửi đến người dân với biện pháp khuyến nhằm thu hút khách hàng; tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng … Đơn giản hoá thủ tục, Chi nhánh phải trọng 76 đến việc tinh giảm khâu khơng cần thiết tiến đến đơn giản hố thủ tục mở tài khoản, séc cá nhân, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch, mang lại thuận tiện tối đa cho khách hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan hữu quan thành phố Sự hỗ trợ quan ban ngành địa bàn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Bởi quy định hay sách áp dụng sửa đổi, bổ sung quan có tác động trực tiếp gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nói chung hình thức cho vay theo hạn mức nói riêng Vì vậy, quan hữu quan thành phố Đà Nẵng cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng địa bàn ban hành quy định, sách liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nhằm hạn chế bất cập gây cản trở cho đôi bên trình thực thi định UBND tỉnh, thành phố cần tính tốn lại cho phù hợp để đưa mức quy định giá trị nhà đất, nhà cho sát với giá thị trường Điều khơng giúp ngân hàng có sở đầu tư, mà người dân có hội vay vốn nhiều hơn, khơng phải vay bên ngồi Đặc biệt, giá trị tài sản tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho Nhà nước Bên cạnh đó, cần có quy định cụ thể nhằm rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu giải toả, đền bù địa bàn Ngoài ra, quan công chứng cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng chi nhánh đến công chứng giấy tờ, thủ tục liên quan phải thận trọng để kịp thời phát trường hợp cố tình sai phạm Các quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an cần thông báo kịp thời sai phạm cá nhân hay DN địa bàn 77 phương tiện thông tin cách rộng rãi nhằm giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời tình xấu xảy mong đợi 3.3.2 Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nên bổ sung phần nội dung trình bày rõ hình thức TD áp dụng NHNo, hướng dẫn khách hàng đăng ký trước thông tin ban đầu, lập hồ sơ vay vốn trang web chi nhánh, nội dung liên quan đến hình thức cho vay theo HMTD phải đăng tải cách đầy đủ có sức hấp dẫn khách hàng quan tâm Hiện nay, theo văn quy định việc áp dụng HMTD cho khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam ghi rõ áp dụng khách hàng có tài khoản giao dịch NHNo có uy tín toán nợ vay NHNo TCTD khác Quy định giúp cho NHNo hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, nhiên làm cho chi nhánh địa phương hội làm ăn số khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt có uy tín TCTD khác lại chưa có tài khoản giao dịch NHNo chưa có uy tín chi nhánh NHNo nước Vì vậy, thời gian tới, với cạnh tranh gay gắt ngân hàng NHNo xem xét đến khả cung cấp vốn TDHM cho khách hàng có nhu cầu hoạt động kinh doanh sản xuất họ tốt có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng khơng thiết với NHNo Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo điều kiện để chi nhánh có linh hoạt việc áp dụng sách cho vay sát với tình hình thực tế mơi trường hoạt động địa bàn nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển tốt lĩnh vực cho vay đầy tiềm NHNNo Việt nam nên ban hành cụ thể hoàn thiện nội dung liên quan đến cách xác định hạn mức cách tính tốn tiêu vòng 78 quay vốn lưu động; chi phí sản xuất – kinh doanh số yếu tố khác để áp dụng thống toàn ngân hàng 79 KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế mở nhiều hội đặt không thách thức tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ mạng lưới tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thành phố Với đà tăng trưởng chung kinh tế Việt Nam tiềm thành phố trẻ, động Đà Nẵng nhu cầu vốn chủ thể kinh doanh, sản xuất địa bàn thành phố gia tăng mạnh thời gian tới Trong bối cảnh vai trò ngân hàng ngày lớn phát triển cá thể doanh nghiệp với tương lai thành phố Do đó, với hình thức cho vay khác cho vay theo HMTD với ưu điểm công cụ quan trọng giúp chi nhánh gia tăng thị phần tín dụng địa bàn, từ gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh thời gian đến Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng tình hình cho vay theo HMTD chi nhánh NHNo & PTNT Quận Sơn Trà để tìm ưu điểm, nhược điểm khó khăn vướng mắc việc thực hiện, từ đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nội dung đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay đặc biệt trọng vào nội dung phạm vi mà chi nhánh thực được, ngồi có số đề xuất NHNo&PTNT VN, Chính phủ Bộ ngành 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2009), Slide giảng quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [3] Khoa Tài Ngân hàng, ĐH Kinh tế Đà Nẵng (2007), Giáo trình quản trị ngân hàng I, II [4] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [7] Nguyễn Hải Sản- Hoàng Anh (2008), Cẩm nang nghiệp vụ quản trị tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội [8] Nguyễn Ngọc Vũ (2009), “Vai trò ngân hàng thương mại địa bàn phát triển chuyển dịch cấu kinh tế thành phố Đà Nẵng năm qua”, Tạp chí Khoa học công nghệ, (số 32) [9] Các Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Thành phố Đà Nẵng năm 2007, 2008, 2009 [10] Các báo cáo kết hoạt động NHNo&PTNT Q.Sơn Trà TP Đà Nẵng năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 1/89 ... thức cho vay - Cho vay theo vay hình thức cho vay mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết ( khách hàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay ) ký hợp đồng tín dụng Ngân. .. gồm: dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh L/C ký quỹ, cho vay chi t khấu cho vay thấu chi 1.2.2 Đặc điểm hình thức cho vay theo HMTD - Hình thức cho vay thường áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn, trả... ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 58 3.1.Thuận lợi khó khăn NHNNo – Chi nhánh Sơn Trà phát triển cho vay