Thông tin tài liệu
Lời nói đầu -Tín dụng đợc hiểu theo nghĩa đơn giản mối quan hệ vay mợn, nhng lại có vai trò quan trọng kinh tế thị trờng nói chung kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng - Mục đích viết mong phần làm sáng tỏ, nêu bật nên đợc tÇm quan träng cđa quan hƯ tÝn dơng nỊn kinh tế thị trờng nói chung đặc biệt quan hệ tín dụng kinh thị trờng định híng x· héi chđ nghÜa ë ViƯt Nam nãi riªng thông qua việc phân tích chất , chức năng, vai trò nh hình thức tồn quan hệ tín dụng , đồng thời có đặt ®iỊu kiƯn thĨ cđa níc ta -mét níc thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội Đề tài: Tín dụng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa Việt Nam Nội dung I, Bản chất chức quan hệ tín dụng: 1,Bản chất quan hệ tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với sản xuất hàng hoá lu thông hàng hoá Trong kinh tế hàng hoá mua hàng hoá ngợc lại Các doanh nghiệp họ đóng vai trò ngời mua mua yếu tố đầu vào từ hộ gia đình họ lại đóng vai trò ngời bán bán hàng hoá, dịch vụ thị trờng hàng hoá dịch vụ Hộ gia đình mua hàng hoá, dịch vụ từ doanh nghiệp bán yếu tố sản xuất nh sức lao động cho doanh nghiệp thị trờng yếu tố sản xuất Còn địa vị phủ họ đóng vai trò ngời mua hàng hoá, họ ngời đầu t hay ngời bán Nh nảy sinh tình vận động tiền tệ trình sản xuất không ăn khớp với thời gian không gian nảy sinh tình hình sau: Có doanh nghiệp đà tiêu thụ đợc hàng hoá nhng cha đến kỳ trả công cho ngời lao động, cha phải mua nguyên vật liệu, khoản chi cha phải toán v.v tức doanh nghiệp có tồn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, không sinh lời Ngợc lại, có doanh ngiệp cha tiêu thụ đợc hàng hoá,nhng lại có nhu cầu tiền mua sắm trang thiết bị v.v Mặt khác, tầng lớp dân c có phận không tiêu hết số tiền họ kiếm đợc mà để giành sử dụng vào mục đích khác đời sống, tức có khoản tiền nhàn rỗi nhng phận dân c khác lại cần tiền cho nhu cầu chi phí cho khoản lớn Tình hình tơng tự với tổ chức kinh tế, Nhà Nớc cần tiền để bù đắp thiếu hụt ngân sách Nh vậy, xét phạm vi toàn xà hội, tổ chức kinh doanh, phận dân c có số tiền nhàn rỗi lu thông, với t cách ngời chủ sở hữu tiỊn tƯ cịng mn cho ®ång tiỊn cua sinh lời Ngợc lại, có phận doanh ngiệp, phận dân c cần sử dụng số tiền thời gian định họ chấp nhận trả khoản tiền lời định Mâu thuẫn đợc giải thông qua hình thức tín dụng Vậy tín dụng quan hệ kinh tế dới hình thức quan hệ tiền tệ mà ngời chủ sở hữu tiền tệ cho ngời khác vay thời gian định để thu tiền lời gọi lợi tức Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, hình thức vận động vốn cho vay Sự cần thiÕt cđa quan hƯ tÝn dơng nỊn kinh tÕ hàng hoá đợc định đặc điểm sản xuất hàng hoá, phát triển chức tiền tệ làm phơng tiện toán Nh ®êi cđa quan hƯ tÝn dơng lµ mét tÊt u kh¸ch quan mét nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn 2,C¸c chức tín dụng: Là phận hƯ thèng tµi chÝnh, quan hƯ tÝn dơng cịng cã chức phân phối giám đốc Chức phân phối tín dụng đợc thực thông qua phân phối lại vốn.Phân phối tín dụng dựa sở tự nguyện theo nguyên tắc hoàn trả có hiệu Nội dung chức biểu chế "hút"(hay huy động) nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi, phân tán xà hội để "đẩy" ( hay cho vay) vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, "thu hồi" vốn cho vay theo kỳ hạn "tham dự phân phối" sở vay theo số lợng cho vay với tỷ suất lợi tức đà ghi hợp đồng Chức giám đốc, thực chức giám đốc tức thông qua nghiệp vụ nhận gửi cho vay đợc phản ánh sổ sách kế toán để kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng, kiểm tra việc chấp hành sách tài chÝnh nãi chung Ngêi cã vèn cho vay lu«n quan tâm đến an toàn vốn; , hä cßn mong mn vèn cđa hä sư dụng có khả sinh lợi để họ thu thêm khoản lợi tức Muốn vậy, ngời cho vay phải am hiểu kiểm soát hoạt động ngời vay, từ khâu xem xét t cách pháp nhân ngời vay, tình hình vốn liếng, mặt hàng sản xuất kinh doanh số lợng chất lợng, khả trả nợ nói riêng tình hình tài nói chung,quan hệ với chủ nợ khác v.v Sau xem xét t cách pháp nhân vay, ngời cho vay phải kiểm soát việc sử dụng vốn cho vay có mục đích không, có hiệu không để điều chỉnh liều lợng vốn vay để thu hồi vốn hạn, có kèm lợi tức II,Vai trò hình thức tín dụng kinh tế thị trờng địng híng x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam: 1,Vai trß cđa tín dụng: Thực tốt hai chức trên, tín dụng có vai trò sau đây: _ Với t cách công cụ tập trung vốn tích luỹ ,tín dụng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lu thông góp phần khắc phục lạm phát tiền tệ _Tín dụng góp phần cung cấp khối lợng vốn cho doanh nghiệp, từ tăng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa họckỹ thuật công nghệ mới, nâng cao xuất lao động chất lợng sản xuất, tạo khả khuyến khích đầu t vào công trình lớn, ngành, lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng quốc kế dân sinh, thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển _Tín dụng góp phần thúc đẩy tr×nh më réng mèi quan hƯ giao lu tiỊn tƯ nớc ta nớc khác khu vực giới _Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá theo định hớng xà hội chủ nghĩa _Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho c dân cải thiện đời sống 2, Các hình thức tín dụng kinh tế thị tr ờng định hớng xà hội chđ nghÜa: ë níc ta viƯc chun sang c¬ chÕ thị trờng có quản lý Nhà Nớc, hoạt động tín dụng phải đợc đổi nội dung, hình thức lẫn phạm vi tính chất Kinh tế thị trờng tạo khả mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng; đến lợt mình, tín dụng lại thúc đẩy mạnh mẽ trình tích tụ tập trung sản xuất Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng đa đến việc thu hút huy động lợng vốn thời gian nhanh với lÃi suất thấp nhất, kịp thời đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Thừa nhận hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ lợi tức phải đợc xem nh giá loại hàng hoá-tiền tệ thay đổi theo quan hệ cung cầu thị trờng tiền tệ Chính thay đổi lợi tức thời kỳ góp phần vào việc điều hoà cung cầu vỊ vèn tiỊn tƯ toµn nỊn kinh tÕ Víi tác dụng đó, quan hệ tín dụng đợc sử dụng nh công cụ kinh tế vĩ mô, với quan hệ tài chính, để điều tiết kinh tế Do chuyển sang chế thị trờng quan hệ tín dụng Việt Nam tồn dới hình thức sau: _Tín dụng ngân hàng Đây hình thức tín dụng quan trọng quan hệ tín dụng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp Nó hình thức mà quan hệ tín dụng đợc thực thông qua vai trò trung tâm ngân hàng Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Theo đà phát triển kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức chủ yếu không nớc mà trờng quốc tế Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dụng ngân hàng có loại khác Nếu phân chia theo thời gian: +Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn ( năm dới năm) + Tín dụng dài hạn (trên năm) Nếu phân chia theo đối tợng đầu t cđa tÝn dơng: + TÝn dơng vèn lu ®éng + Tín dụng vốn cố định _Tín dụng Nhà Nớc Tín dụng nhà nớc quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định Nhà nớc với tổ chức kinh tế nớc, Nhà nớc với tầng lớp dân c, Nhà nớc với phủ nớc khác Hình thức đợc thực thông qua việc Nhà nớc phát hành công trái thóc, vàng, tiền để vay dân ngân sách Nhà nớc thiếu hụt Tính hiệu hình thức tín dụng Nhà nớc phụ thuộc vào việc thực đắn nguyên tắc tự nguyện có lợi Nhà nớc ngời mua công trái Muốn phải đảm bảo lÃi suất tín dụng Nhà nớc phù hợp với lÃi suất tín dụng ngân hàng, thời gian trả phải đảm bảo thời gian ghi công trái, phơng thức toán đơn giản, thuận tiện cho ngời mua công trái _Tín dụng tập thể (hay tín dụng nhân dân): Tín dụng tập thể hình thức tự nguyện góp vốn thành viên cho vay để kinh doanh tín dụng Nó tồn dới hình thức tổ chức nh hiệp hội tín dụng, hợp tác xà tín dụng Tín dụng tập thể hình thức có vai trò bổ sung cho tín dụng ngân hàng huy động cho vay chủ yếu nông thôn nớc ta, hợp tác xà tín dụng đợc thành lập từ năm 1956 trở thành phổ biến vào năm 1960, có tác dụng thời phong trào hợp tác hoá Song, hoạt động theo chế hành bao cấp, "chân rết" ngân hàng, nên đà bị hạn chế tác dụng tan rà Từ cã chØ thÞ 100 cđa Ban BÝ th trung ơng khoán sản phẩm hợp tác xà nông nghiệp, nông thôn đà xuất mạnh mẽ nhu cầu tín dụng Năm 1982, hợp tác xà tín dụng đợc khôi phục lại Các quỹ tín dụng nhân dân hình thức tín dụng khác, kể tín dụng nặng lÃi xuất ngân hàng, mà đỉnh cao năm 1988 đầu năm 1989 Chẳng bao lâu, hàng loạt tổ chức tín dụng bị đổ vỡ, khả toán chi trả, đà gây rối loạn kinh tế- xà hội, nhÊt lµ lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng HËu nhiều nguyên nhân, song trớc hết phải kể đến thiếu thể chế pháp lý hoàn chỉnh, thiÕu hƯ thèng kiĨm tra, to¸n cã hiƯu lùc để hoạt động tín dụng đợc an toàn nằm khuôn khổ luật pháp thống Tín dụng tập thể hình thức tồn tất yếu kinh tế thị trờng, có vai trò quan trọng việc chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ ngân hàng cha vơn tới hộ nông dân Tuy nhiên điều trở thành thực tổ chức tín dụng tập thể có chế kinh doanh phù hợp, tồn phát triển sở tôn trọng pháp luật, pháp luật lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, có giúp đỡ Nhà nớc Trong thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội , hình thức tín dụng chủ yếu có số hình thức tín dụng khác nh tín dụng tiêu dùng, tín dụng học đờng III, Thực trạng ,quan điểm giải pháp đổi quan hƯ tÝn dơng ë ViƯt Nam: Ta cã thĨ lÊy mét vÝ dơ minh ho¹ nh sau : nÕu coi kinh tế kế hoạch hoá tập trung trớc nhà ba tầng quan hệ tín dụng cầu thang nhà đó, Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trờng đợc vÝ nh mét toµ nhµ chäc trêi vµ quan hƯ tín dụng cầu thang máy giúp việc lại, lu thông nhà đợc dễ dàng, thuận tiện Tuy nhiên vấn đề đặt phải đặt vị trí cầu thang chỗ để mang lại hiệu sử dụng tốt Tại Việt Nam, năm qua quan hệ tín dụng đà đợc cải cách nhiều đà mang lại hiệu định, nh tồn số mặt yếu Để hiểu đợc cạn kẽ tìm hiểu quan hệ tín dụng Việt Nam: thực trạng, thành tựu ,những hạn chế phơng hớng khắc phục, đổi 1,Tín dụng ngân hàng: a,Thực trạng: _Tại Việt Nam ngân hàng Nhà Nớc đóng vai trò ngân hàng trung ơng , quan quản lý Nhà Nớc giám sát hoạt động khu vực tiền tệ kiểm soát khối lợng tiền kinh tế Ngân hàng Nhà Nớc quan có khả phát hành tiền Và ngân hàng Nhà Nớc có ba chức sau: kiểm soát ngân hàng thơng mại hoạt động luật; ngời cho vay cuối cùng, ngân hàng cá ngân hàng cuối chức kiểm soát mức cung tiền Trong ngân hàng thơng mại ngân hµng nhËn tiỊn gưi vµ cho vay víi l·i st, thông qua thu đợc khoản tiền lời từ sù chªnh lƯch l·i st Nh vËy cã thĨ nãi quan hệ tín dụng ngân hàng Việt Nam chủ yếu ngân hàng thơng mại đảm trách Các ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam nhìn chung chủ thể giữ vị trí chủ chốt hệ thống Từ năm 1990, hệ thống ngân hàng Việt Nam đợc xếp lại thành ngân hàng thơng mại quốc doanh, bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng Đầu t Phát triển, Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo Ngân hàng Phát triển nhà sở hạ tầng đồng sông Cửu Long Hệ thống ngân hàng quốc doanh hoạt động rộng khắp nớc với 238 chi nhánh tỉnh, thành phố 1000 chi nhánh cấp trực thuộc khắp vùng dân c Ngân hàng thơng mại quốc doanh thực trở thành chỗ dựa quan trọng, chủ yếu thành phần kinh tế, qua đóng góp quan trọng vào tăng ổn định kinh tế thời kì đổi Các ngân hàng thơng mại cổ phần thành phần lớn mạnh Vào thời điểm đầu thập kỉ 1990, nớc có 15 ngân hàng cổ phần, nay, ngân hàng cổ phần đà phát triển cách nhanh chóng Về số lợng đà có 48 ngân hàng cổ phần (trong có 32 ngân hàng cổ phần đô thị, 16 ngân hàng cổ phần nông thôn) Thực sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng, Nhà nớc đà cho phép ngân hàng nớc đợc hoạt động Việt Nam Hiện lÃnh thổ Việt Nam có ngân hàng liên doanh với nớc Bên cạnh tổ chức mang tính thức, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải kể đến hoạt động tín dụng nhân dân Hiện hệ thống đợc triển khai phát triển rộng khắp phạm vi nớc Ngoài hoạt động tổ chức không chuyên ngành ngân hàng, trình chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có hoạt động mang tính ngân hàng, tổ chức kinh tế thuộc các ngành, quan, tổ chức đoàn thể trÞ, x· héi vÝ dơ nh : hƯ thèng kho bạc nhà nớc,Tổng cục Đầu t Phát triển, Bộ lao động Thơng binh Xà hội, Tổng cục Bu điện, Hợp tác xÃ, Hội phụ nữ, Hội nông dân Với cấu tổ chức đa dạng mở rộng nh vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam bớc thể lớn mạnh số lợng, phần chứng tỏ vai trò quan trọng kinh tế Tuy vậy, để đánh giá nhận dịnh đắn, cần xem xét mặt chất lợng hoạt động hệ thống - Về quy mô vốn tự có: Vốn ngân hàng điều kiện tiền đề cho hoạt động, phát triển thể tính cạnh tranh ngân hàng thơng mại Với khoản vốn lớn, ngân hàng có khả cung cấp tín dụng lớn hơn, làm giảm bớt rủi ro yếu tố để ngân hàng cải tiến công nghệ, mở rộng hoạt động tăng khả cung cấp dịch vụ thị trờng Tuy lợng vốn tự có hệ thống ngân hàng thơng mại ViệtNam hầu hết không đáp ứng đợc yêu cầu Các ngân hàng thơng mại quốc doanh đợc Nhà nớc cấp vốn điều lệ từ ngân sách: Ngân hàng Ngoại thơng (NHNT), Ngân hàng Công thơng ( NHCT), Ngân hàng Đầu t Phát triển (NHĐT&PT), ngân hàng đợc cấp 1100 tỷ đồng; riêng Ngân hàng NN&PTNT ®ỵc cÊp vèn lín nhÊt nhng cịng chØ cã 2200 tỷ đồng Tính đến cuối năm 1999, vốn tự có đà bổ sung NHTMQD lên tíi 2063 tû ®ång ë NHNT, 1637 tû ®ång ë NHCT, 1892 tỷ đồng NHĐT&PT 2755 tỷ đồng NHNN&PTNT Thử so sánh với số tài sản số ngân hàng giới vào thời điểm năm 1995: Deutsche Bank (Đức) 502.3 tỷ USD; Sumitomo Bank (NhËt) 498.9 tû USD ; Credit Lyonnais (Ph¸p) 337.6 tû USD; hay Chase Manhattan Bank (Mü) 333.8 tû USD thấy nhỏ bé khoảng cách xa ngân hàng thơng mại Việt Nam Ngay so sánh với khu vực ngân hàng thơng mại lớn Việt Nam (khoảng 170 triệu USD) có vốn đạt khoảng 1/5 mức ngân hàng nớc khu vực Xét khu vực ngân hàng cổ phần Việt Nam tình hình thiếu khả quan Theo đánh giá có khoảng 11 ngân hàng cổ phần cha có đủ khả tăng vốn điều lệ theo yêu cầu Hoạt động kinh doanh ngân hàng cổ phần cha thể hiệu cao, việc tăng vốn khó khăn Với quy mô vốn thấp tỷ lệ an toàn vốn dới mức thông lệ quốc tế nh ngân hàng thơng mại Việt Nam, đà bị hạn chế khả tín dụng, tài trợ cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều cản trở, khó mở rộng phạm vi hoạt động đổi công nghệ ngân hàng, khó việc cạnh tranh với ngân hàng nớc lÃnh thổ Việt Nam - Về vấn đề nợ hạn Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, nguồn chủ yếu đem lại lợi nhuận Nghiệp vụ phải gắn với rủi ro tín dụng, ảnh hởng nghiêm trọng đến an toàn ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, tỷ lệ nợ hạn vấn đề nghiêm trọng Theo tính toán WB, nợ khó đòi phải xử lý theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam hệ thống ngân hàng đạt tỷ USD Nếu theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế số nợ khó đòi lên tới 3-4 tû USD Sè liƯu tõ ngn kh¸c cho thÊy tû lệ nợ xấu tổng d nợ toàn hệ thống ngân hàng lên tới 12.7% (mức an toàn dới 5%) Các nguyên nhân tình trạng tỷ lệ nợ hạn ngày gia tăng hệ thống ngân hàng Việt Nam tóm lợc là: số khoản nợ từ thời bao cấp không chi trả đợc; hiệu hoạt động doanh nghiệp vay cha cải thiện đợc nhiều; nhiều doanh nghiệp đợc cho vay theo thị đạo mà không tính toán đến rủi ro tín dụng, đến điều kiện hoàn vốn có lÃi, doanh nghiệp lại chiếm tỷ lệ vốn vay lớn; thân hoạt động ngân hàng nhiều yếu kém, bất cập, số cán ngân hàng trình độ cha đáp ứng yêu cầu, số khác bị biến chất, gây vụ thiệt hại lớn - Về hiệu huy động vốn tín dụng Với chức mình, huy động vốn hoạt động tín dụng nghiệp vụ tảng ngân hàng thơng mại Qua đó, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, đem cho vay đối tác khác có nhu cầu vốn Với hoạt động này, nguồn vốn d thừa đợc tận dụng sử dụng hiệu hơn, nơi cần đầu t có đợc nguồn lực cần thiết để đạt đến phát triển tối u Năm 1995, ngân hàng thơng mại quốc doanh huy động đợc 31700 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi) Tới năm 1999 số vốn huy động đợc lên tới 115508 tỷ VNĐ, tăng 3.46 lần Đối với chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh, năm 1995, huy động đợc 2085 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi ), năm 1999 lên tới 14413 tỷ VNĐ, tăng lần Năm 2000, số d tiền gửi ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) đà tăng thêm 30%, tốc độ cao có đợc nhờ số giải pháp nh: lÃi suất huy dộng linh hoạt, phát hành trái phiếu ngân hàng Nhìn chung, số vốn huy động đợc từ kinh tế vẵn tăng đặn năm gần đây, có ý nghĩa sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi bèi cảnh vốn đầu t từ nớc vào nớc ta có xu hớng giảm sút Tuy vậy, việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều hạn chÕ Møc huy déng vèn so s¸nh víi c¸c níc khu vực Việt Nam vẵn mức thấp Do vậy, nhìn chung, tình trạng d thừa vốn dân c, toàn kinh tế lại giai đoạn cần vốn để phát triển b, Những hạn chế: Sau bớc đổi toàn diện, chuyển sang chuyên doanh, ngân hàng thơng mại Việt Nam đà huy động đợc khối lợng đáng kể vốn nớc quốc tế, thúc đẩy đầu t cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đÃi để phục vụ xoá đói giảm nghèo thực số sách xà hội Các dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp ngày đa dạng tiện dụng, tiến dần đến dịch vụ đại giới khu vực Tuy nhiên hệ thống ngân hàng thơng mại nhiều yếu kÐm, thĨ hiƯn ë mét sè khÝa c¹nh sau: Thø nhất, kết đạt đợc hạn chế so với hệ thống ngân hàng nớc khu vực Thứ hai, phần lớn ngân hàng thơng mại thiếu chiến lợc kinh doanh hiệu bền vững sở đánh giá nguồn lực có dự báo môi trờng kinh tế, sách kinh doanh, sách khách hàng, kế hoạch cá biện pháp quản lý dài hạn Thứ ba, ngân hàng thơng mại (nhất ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần) có số tài yếu kém, hiệu kinh doanh thấp, vốn nhỏ; sức cạnh tranh thấp, chất lợng tín dụng không cao, chi phí nghiệp vụ lớn, khả sinh lời thấp Thứ t, hệ thống kế toán cha phù hợp với chuẩn mực quốc tế, kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nh thông tin thị trờng quốc tế hạn chế, công nghệ đại cha đợc ứng dụng nhiều Thứ năm, máy tổ chức quản lý nguồn nhân lực ngân hàng nhiều bất cập trình độ quản lý điều hành, kiến thức thị trờng kinh doanh, mô hình cồng kềnh chi phí cao Một ví dụ điển hình nói nên hạn chế hệ thống ngân hàng Việt Nam trao đảo hệ thống ngân hàng vào năm 2003 Do đặc điểm trung gian tài chính, "chiếc ví" đựng tiền cho kinh tế, hoạt động ngân hàng tác động tới tất yếu tố kinh tế xà hội với tính chất dây chuyền Hoạt động ngân hàng thờng xuyên chịu ảnh hởng khách quan khó kiểm soát "thông tin không đối xứng" Trong đó, tin đồn thất thiệt đợc xem nh hiểm hoạ Những tin đồn thất thiệt thờng xuất với mục đích phá hoại rõ rệt Những ngày tháng 10-2003, không hiểu từ đâu xuất tin đồn thất thiệt nhằm vào Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) Những tin đồn đợc tung " thâm độc" Tổng giám đốc ngân hàng bỏ trốn, bị bắt; ACB có vấn đề ngân hàng ACB - ngân hàng mạnh ngân hàng cổ phần Việt Nam phải phen điêu đứng Tổng giám đốc ACB -ông Phạm Văn Thiệt, chí Thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc- ông Lê Đức Thuý Phó chủ tịch UBND TP.Hồ Chí Minh - ông Nguyễn Thiện Nhân đà phải trực tiếp đến điểm giao dịch Ngân hàng để giải thích minh chứng cho thất thiệt tin đồn mục đích phá hoại hoạt động ACB nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Nhân viên ngân hàng phải làm việc tình trạng tải không khách hàng tin rút vốn Cuối hoạt động ACB trở lại bình thờng, tin đồn đợc xác định tin đồn nhảm nhí Đây cố điển hình cho thấy tác hại lời đồn thổi Sự kiện ACB vừa kịp "nguội",một thời gian ngắn sau lại xuất tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng Số ngày 10-11 vừa qua,trên tờ báo xuất tin "Hệ thống toán ATM Vietcombank bị cố làm nhiều giao dịch phải đình trệ, nhiều thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa connect 24) bị hệ thống xoá bỏ khỏi mạng giao dịch" Nhng sau đó, bà Nguyễn Thị Hà, phó tổng giám đốc Vietcombank đà thức bác bỏ tin này.Theo bà Hà hai ngày 10- 11, hệ thông smáy ATM Vietcombank đà xử lý khoảng 30.000 giao dịch khác cho khách hàng toàn quốc, minh chứng rõ rệt việc chuyện xảy hệ thống ATM Vietcombank Đó cha nói đến việc, hoạt động ngân hàng rủi ro tránh khỏi, trục trặc cđa hƯ thèng, kiĨu nh hƯ thèng ATM nÕu cã bình thờng Cũng phải nói thêm rằng, rút tiền máy ATM ngơì ta rút để tiêu dùng, nhng nớc ta có ngời rót rÊt nhiỊu , rót mét lóc hµng chơc triƯu hơn, nên lợng tiền khay máy ATM hết cha kịp tiếp quỹ , cộng với đôi lúc đờng truyền viễn thông trục trặc ( tợng thờng xảy ) có d luận đờng truyền trục trặc, có vấn đề khách hàng bị tiền Quả lời đồn thiếu Những ngày cuối năm 2003, d luận lại xuất tin đồn " cay độc" nớc ta thực đổi tiền Chuyện việc ngân hàng Nhà Nớc họp báo thông báo phát hành thêm số tiền giấy tiền xu Xét chất , việc phát hành thêm tiền có mệnh giá nhằm mục đích thay đổi cấu theo hớng tăng công cụ toán, không làm tăng lợng cung tiỊn nỊn kinh tÕ ThÕ nhng ,c¸c thÕ lực phản động đà không chừa thủ đoạn để thực mục đích phá hoại Lợi dụng vào tin thiếu thông tin phận nhỏ ngời dân, tin vào việc đổi tiền đợc lực phản động tung Chính từ tin đồn cộng với vài nguyên nhân khác nên vài ngày sau thời điểm công bố phát hành mệnh giá tiền mới, đà có tợng tích trữ, găm giữ vàng USD lo ngại tiền Việt Nam giá Giá vàng USD thị trờng tự tăng lên nhanh Chỉ vòng có ngày , giá vàng từ khoảng 735.000 đồng/chỉ tăng lên xấp xỉ 800.000 đồng/chỉ ,còn giá USD thị trờng chợ đen tăng lên gần 500 dồng/ USD thời gian ngắn Tuy nhiên, việc cuối đà rõ ,cả Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc dến quan chức cao cấp khác Ngân hàng nhà nớc cho biết tỉ giá USD/VNĐ tăng không 1,6% năm VNĐ đảm bảo giá trị Ngoài ra, Ngân hàng Nhà Nớc hỗ trợ doanh nghiệp nhập vàng để bình ổn thị trờng nớc Nhờ tỉ giá VNĐ/USD đà hạ xuống Nhng đà hết, ngày nghỉ tuần lễ cuối năm 2003, d luận lại xôn xao với tin đồn : Ngân hàng Việt Nam thu hồi hai loại tiền nhựa phát hành chúng không đợc in năm sản xuất Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam- Nguyễn Thị Kim Phụng phải mở họp báo tối ngày 27-12 để khẳng định: tin đồn thất thiệt nhằm gây ổn định tình hình an ninh tiền tệ Căn nguyên tin đồn xuất phát : mặt trớc mặt sau hai tờ bạc 50.000 500.000 không đợc in năm sản xuất Chúng ta cần biết rằng, Việt Nam cha có luật qui định bắt buộc phải in năm sản xuất mặt đồng tiền Một số đồng tiền giấy trớc không in năm sản xuất Tuy nhiên,ở giấy bạc mới, yếu tố năm sản xuất đà đợc mà hoá vào dÃy số xêri góc dới bên phải đòng tiền Sự cơng kịp thời Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam việc xử lý tình đà tác động hiêụ tới việc bình ổn thị trờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Ngân hàng nhà nớc Việt Nam dờng nh năm 2003 năm chịu nhiều hậu tin đồn thất thiệt Đăc biệt, có số tin ®ån cã biĨu hiƯn cho thÊy cã chđ ý với mục đích phá hoại Mặc dù việc đợc giải nhanh chóng kịp thời, nhng tác động không khỏi làm nhiều ngời giật Theo lôgíc phát thờng tỷ lệ thuận với thủ đoạn bọn tội phạm Lĩnh vực Ngân hàng phát triển thủ đoạn chúng tinh vi Do đó, ngành ngân hàng cần phải có giải pháp mạnh mẽ để hạn chế tình trạng từ " trứng nớc" Cụ thể ngành ngân hàng cần phải quan tâm xác đáng tới vấn đề khoản, an toàn phòng ngừa rủi ro môi trờng cạnh tranh chế thị trờng với khách hàng thợng đế Phải có đảm bảo phục vụ tốt khách hàng nhng phải tạo an toàn hoạt động, tránh trờng hợp hoạt động có biểu thiếu lành mạnh ,tạo điều kiện cho bọn xấu lợi dụng mục đích phá hoại Những kẻ có ý đồ xấu đà tìm cách làm chao đảo ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung , kích động đợc d luận gây tâm lý hoang mang với mục đích làm cho ngời dân tin ngân hàng có vấn đề nên rủ rút vốn trớc thời hạn dẫn đến ngân hàng sụp đổ Có thể nói, từ trớc đến ngành ngân hàng xử lý loại rủi ro đợc dự báo phân tích đợc, rủi ro thị trờng, nh tin đồn thất thiệt chẳng hạn ngân hàng khó đánh giá đợc Để khắc phục tình trạng này, tới ngân hàng phải trọng công tác dịch vụ khách hàng nhằm tăng cờng gần gũi khách hàng ngân hàng Các ngân hàng nên thờng xuyên thực tiếp xúc với khách hàng, thông báo kịp thời tình hình kinh doanh kiểm toán Các ngân hàng cần tận dụng nhiều kênh truyền thông để đa tin sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng qua dùng thông tin thống để đập lại tin đồn thất thiệt Hoạt động kinh doanh lành mạnh với công tác chăm sóc khách hàng số biện pháp hợp lý khác giải pháp hiệu để tin ®ån thÊt thiƯt xt hiƯn cịng sÏ khã g©y tác động hoạt động kinh doanh c, Giải pháp: - Đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh: + Cần tiến hành lành mạnh hoá tài sở cấu lại nợ, làm bảng tổng kết tài sản áp dụng biện pháp nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ xấu + Cần bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng thơng mại quốc doanh nguồn thu từ ngân sách, tái cấp vốn, tái đầu t cổ phần hoá + Tách bạch hoạt động tín dụng sách khỏi ngân hàng thơng mại quốc doanh, sở thành lập ngân hàng phục vụ đối tợng sách, tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại quốc doanh thực hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng theo nguyên tắc thị trờng + Thành lập công ty quản lý nợ quy mô quốc gia nhằm giúp ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng thơng mại quốc doanh nói riêng giải kịp thời khoản nợ tồn đọng, tránh khỏi tác động xấu đến giai đoạn sau + Xây dựng thí điểm đa vào áp dụng mô hình tổ chức ngân hàng thơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế Theo đó, cấu chủ yếu ngân hàng thơng mại quốc doanh quản lý theo nhóm khách hàng loại dịch vụ ngân hàng đa năng, thay cho việc quản lý theo chức nghiệp vụ nay, đồng thời tổ chức cấu lại định chế nội quan quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ, tài sản có, tra kiểm soát nội + Cơ cấu lại tổ chức máy ngân hàng thơng mại quốc doanh nhằm làm rõ tăng cờng mối quan hệ quan quản lý quan điều hành theo hớng nâng cao lực hội đồng quản trị đặc biệt quản lý chiến lợc quản lý rủi ro, nâng cao lực điều hành ban giám đốc sở cấu lại ban, phòng nghiệp vụ hội sở chi nhánh theo mô hình lấy nhóm khách hàng loại dịch vụ làm sở + Nhà nớc nên chủ động mở rộng quyền tự chủ ngân hàng thơng mại quốc doanh với doanh nghiệp Nhà nớc khác; tăng cờng công tác tra, giám sát từ xa công tác kiểm toán nội sở đại hoá hệ thống thông tin, chế độ báo cáo thống kê + Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng sở thực chiến lợc đầu t phát triển công nghệ toàn hệ thống ngân hàng Công việc đại hoá với việc xây dựng chuyển đổi hệ thống kế toán để tiến hành áp dụng tiêu chuẩn kế toán quốc tế kiểm toán quốc tế vừa làm sở để chuyển giao công nghệ đại vừa tạo điều kiện áp dụng nguyên tắc chuẩn mực quốc tế + Đào tạo đào tạo lại đội ngũ quản lý viên chức ngân hàng có trình độ cao thích ứng với yêu cầu ngày tăng thị trờng - Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần Trong chủ trơng chơng trình củng cố, lành mạnh hoá ngân hàng giai đoạn tới, số lợng ngân hàng giảm xuống nửa Ngân hàng Nhà nớc thực giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị điều hành ngân hàng thơng mại cổ phần, lành mạnh hoá tài ngân hàng thơng mại cổ phần sở cấu lại nợ hạn, tiến hành biện pháp giám sát đặc biệt đối ngân hàng có tình trạng nợ xấu nghiêm trọng Các giải pháp cụ thể cho ngân hàng thơng mại cổ phần bao gồm: + Yêu cầu tăng vốn điều lệ nhằm tăng quy mô hoạt động chất lợng tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, đặc biệt coi trọng vấn đề tái cấu tổ chức chuẩn mực quản lý ngân hàng thơng mại cổ phần đặc biệt quan quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, giám sát kiểm toàn nội bộ, quản lý vốn đầu t + Tiến hành giải thể sát nhập ngân hàng yếu kém, khả toán, chất lợng tín dụng thấp, khả sinh lời thấp trình độ quản lý không đảm bảo yêu cầu an toàn phát triển + Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thơng mại cổ phần đại hoá công nghệ ngân hàng, đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tham gia có hiệu vào thị trờng tiền tệ thứ cấp, nghiệp vụ tái cấp vốn hệ thống toán ngân hàng Nhà nớc 2, Tín dụng Nhà Nớc: a, Thực trạng : phát hành công trái lần kêu gọi tầng lớp dân c, doanh nghiệp lớn dành phần vốn Nhà nớc đầu t cho tỉnh miền núi, Tây Nguyên tỉnh có nhiều khó khăn để thực mục tiêu không phòng học ca, không phòng học tranh tre, nứa lá, kiên cố hoá trờng học.Nói gọn lại, công trái giáo dục góp phần ®¸ng kĨ ®Ĩ ph¸t triĨn sù nghiƯp gi¸o dơc mét quốc sách mà nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ đà đề ra, tạo cho em vùng khó khăn có điều kiện học tập tốt Bên cạnh mục đích ý nghĩa thiết thực nh vậy,đợt phát hành công trái hình thức huy động vốn, cần phải có yếu tố hấp dẫn ngời mua, yếu tố đa dạng hoá hình thức mệnh giá công trái Công trái đợc phát hành dới hai hình thức: thứ công trái không ghi tên, in trớc mệnh giá, có 11 loại mệnh giá khác nhau, từ thấp 50 ngàn đồng đến cao là100 triệu đồng ; thứ hai công trái có ghi tên, không in trớc mệnh giá Công trái có ghi tên sử dụng trờng hợp cá nhân, tổ chức mua công trái có giá trị tối thiểu 50 triệu đồng giá trị tối đa 10 tỷ đồng Việc đa dạng hoá hình thức mệnh giá công trái nh chắn tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân việc lựa trọn hình thức mua công trái phù hợp với nhu cầu khả tài Về nguyên tắc, việc mua công trái hoàn toàn tự nguyện sở ích nớc lợi nhà, tiền mua công trái đựơc Nhà nớc đảm bảo giá trị thực có lÃi Theo nguyên tắc này, lÃi suất quy định cho đợt phát hành 8% / năm ( bao gồm mức trợt giá tỷ lệ lÃi suất 1,5%/năm ) lÃi suất tính cho năm 40% Trờng hợp mức trợt giá thực tế năm cộng lÃi suất năm ( 1,5%/năm*5 =7,5%) lớn 40% ngời sở hữu công trái đợc Nhà nớc bù chênh lệch; trờng hợp ngợc lại, thấp 40% ngời chủ sở hữu công trái đợc hởng lÃi suất 40% nh ghi phiếu công trái đà phát hành Với độ rủi ro thấp, lÃi suất đợc xác định phù hợp với tỷ lệ trợt giá thực tếvà nộp thuế thu nhập tiền lÃi nhận đợc, công trái giáo dục hình thức đâù t an toàn hiệu so với công cụ đầu t khác Còn việc toán tiền gốc tiền lÃi công trái hệ thống Kho bạc Nhà nớc thực theo nguyên tắc: Tiền gốc đợc toán lần đến hạn (60 tháng ).Trờng hợp đến hạn mà chủ sở hữu cha đến toán, Kho bac Nhà nớc bảo lu gốc lÃi công trái tài khoản riêng không tính lÃi thời gian hạn toán Trờng hợp chủ sở hữu có khó khăn đặc biệt rủi ro bất khả kháng ( nh thiên tai, hoả hoạn ) đợc cấp chủ quản, quan quản lý trực tiếp quyền địa phơng xác nhận, Kho bạc Nhà nớc giải toán trớc thời hạn; Tiền lÃi công trái đợc toán lần đến hạn tiền gốc Trờng hợp toán trớc hạn, lÃi suất đợc tính nh sau: Nếu thời gian mau công trái cha đủ 12 không đợc hởng lÃi; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 12 tháng đến dới 24 tháng đợc hởng lÃi 8%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 24 tháng đến dới 36 tháng đợc hởng lÃi 16%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 36 tháng đến dới 48 tháng đợc hởng lÃi 24%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 48 tháng đến dới 60 tháng đợc hởng lÃi 32% Cách thức toán linh hoạt thuận lợi cho ngời sở hữu công trái Đối với công trái không ghi tên , đến hạn đợc toán Kho bạc nớc Riêng công trái có ghi tên công trái toán trớc hạn đợc toán Kho bạc Nhà nớc nơi phát hành _Ngoài ra, năm 2003 Bộ Tài cho phép quyền địa phơng doanh nghiệp Nhà nớc phát hành trái phiếu ®Ĩ huy ®éng vèn ®Çu t, nh TP Hå ChÝ Minh phát hành 2.000 tỷ đồng trái phiếu đô thị cho dự án hạ tầng quan trọng thiết yếu thành phố; Tổng công ty dầu khí phát hành 300 tỷ đồng trái phiếu dầu khí để bổ sung vốn triển khai số dự án lớn ngành _Với kết nh vậy, năm qua thị trờng trái phiếu Chính phủ đà có bớc phát triển tích cực, khối lợng phát hành tăng gấp lần so với năm 2002 đạt mức 3% GDP (không kể tín phiếu).Hơn nữa, trái phiếu Chính phủ đà trở thành nguồn cung ứng hàng hoá quan trọng cho thị trờng vốn, riêng thị trờng chứng khoán tập trung, trái phiếu Chính phủ chiếm gần 90% giá trị chứng khoán niêm yết thị trờng (11.000 tỷ đồng/12.277 tỷ đồng); giá trị giao dịch trái phiếu đạt 2.300 tỷ đồng, 85% tổng giá trị giao dịch thị trờng Thông qua phát hành trái phiếu đà huy động đợc lợng vốn lớn đợc sử dụng cho mục tiêu kinh tế- xà hội quan trọng, công trình thiết yếu kinh tế, nh hệ thống giao thông ( Đờng Hồ Chí Minh giai đoạn 2, Quốc lộ 6, hệ thống Quốc lộ ), công trình thuỷ lợi lớn ( nhà máy thuỷ điện Sơn La, Na Hang), kiên cố hoá trêng häc, xo¸ líp häc ca, tranh tre, nøa b, Hạn chế: _Kể từ năm 2000, phơng thức phát hành đại, phát hành trái phiếu Chính phủ thông qua thị trờng chứng khoán ( TTGDCK ), đồng thời kênh phát hành trái phiếu trung dài hạn chủ yếu trái phiếu Chính phủ nhiều nớc có thị trờng vốn phát triển giới đà đợc hình thành Việt Nam Tuy nhiên, nay, việc huy động trái phiếu Chính phủ thông qua TTGDCK cha phát huy đợc tác dụng thực Lợng huy động thông qua đấu thầu bảo lÃnh phát hành khiêm tốn so với phát hành trái phiếu Chính phủ qua kênh khác Nói cách khác, kênh huy động thông qua hệ thống chi nhánh Kho bạc đợc đánh giá không không đại không hiệu lại giữ vai trò chủ đạo, TTGDCK với sở hạ tầng tơng đối đầy đủ với góp mặt trung gian tài chủ yếu thị trờng lại cha thực vơn lên chiếm đợc vị trí then chốt _ Đa số loại trái phiếu Chính phủ phát hành có thời hạn tơng đối dài, với thời hạn tối thiểu năm tối đa lên tới 15 năm ( trái phiếu Quỹ hỗ trợ phát triển) Để trái phiếu phát hành thành công thị trờng chứng khoán cần phải có thị trờng thứ cấp cho hoạt động giao dịch trái phiếu Tuy nhiên, TTGDCK lại địa điểm lý tởng để tiến hành giao dịch trái phiếu quy định chặt chẽ lợng giao dịch, giá đặt mua, đặt bán khớp giá Đồng thời, việc phát hành trái phiếu Chính phủ có thời hạn tơng đối dài gây số tác dụng tiêu cực khác Tuy đà có nhiều cải tiến phơng thøc to¸n, nhng tr¸i phiÕu ChÝnh phđ vÉn cha thể sánh với hình thức tín dụng khác kinh tế Mọi nhà kinh tế quan niệm đồng tiền ngày hôm có giá trị so với đồng tiền ngày mai, cứng nhắc khả toán thu hút đầu t _Cơ chế xếp hạng tín nhiệm phân thứ hạng phát hành cha tồn Việt Nam Điều ảnh hởng đặc biệt tiêu cực đến khả phát hành trái phiếu Chính phủ nhà đầu t mong muốn thu ®ỵc lỵi nhn cao nhÊt Trong ®iỊu kiƯn rđi ro gần nh rõ ràng lÃi suất trái phiếu Chính phủ trở nên hấp dẫn Nguyên nhân bất cập có lẽ phần tình trạng tơng đối bao biện Chính phủ Một dựa vào nguồn vốn u đÃi khác chắn doanh nghiệp cha muốn tự tìm kiếm nguồn huy động vốn qua phát hành trái phiếu Một vốn đợc tiếp tục bơm vào doanh nghiệp cha muốn công khai phát hành trái phiếu _ Tình trạng lịch phát hành chồng chéo chủ thể phát hành ( Kho bạc Nhà nớc Quỹ hỗ trợ phát triển ) tồn khiến cho hiệu vốn cha cao Cơ chế phối hợp hoạt động không rõ ràng chặt chẽ chủ thể phát hành ( Bộ Tài ) với quan nh Bộ kế hoạch đầu t, ngân hàng Nhà nớc,cơ quan quản lý thị trờng xây dựng kế hoạch phát hành đà hạn chế đáng kể khả thành công phát hành trái phiếu phủ c, Giải pháp: Để hoàn thành mục tiêu huy động vốn đà ®Ị , thêi gian tíi cÇn triĨn khai đồng giải pháp sau: _Thứ nhất, đa dạng hoá chủ thể phát hành trái phiếu phủ; gắn trách nhiệm chủ thể phát hành với trách nhiệm quản lý, sử dụng toán trái phiếu đến hạn KBNN thực phát hành trái phiếu để huy động vốn đầu t công trình thuộc phạm vi cân đối NSNN; Quỹ HTPT phát hành trái phiếu huy động vốn cho tín dụng đầu t phát triển Nhà nớc; tổ chức tài chính, tín dụng đợc uỷ quyền phát hành trái phiếu cho công trình theo mục tiêu định phủ; doanh nghiệp trực tiếp phát hành trái phiếu đựoc chÝnh phđ b¶o l·nh _Thø hai, tiÕp tơc më réng quyền hạn cho quyền địa phơng,các DNNN việc phát hành trái phiếu để huy động theo nguyên tắc tự vay, tự trả, phù hợp với quy định luật NSNN đảm bảo khả kiểm soát Nhà nớc _Thứ ba, nâng cao chất lợng công tác kế hoạch hoá phát hành trái phiếu toàn thị trờng kết hợp với kế hoạch phát hành chủ thể hàng năm Cải tiến chế phát hành toán trái phiếu phủ theo hớng giảm dần khối lợng bán lẻ, tăng khối lợng bán buôn; mở rộng việc phát hành trái phiếu thông qua thị trờng chứng khoán tập trung dới hình thức đấu thầu bảo lÃnh phát hành _Thứ t, thống chuẩn mực phát hành toán chủ thể phát hành loại trái phiếu ( phơng thức phát hành, hình thức, mệnh giá, lu ký , niêm yết, giao dịch ) để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trờng trái phiếu nứơc, phù hợp với tiêu chuẩn thị trờng chứng khoán thông lệ quốc tế _Thứ năm, củng cố nâng cao chất lợng hoạt động thị trờng chứng khoán; nâng cao hệ thống sở vật chất toán, bù trừ chứng khoán Phát triển mạnh hệ thống công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ đầu t, quỹ đầu t chứng khoán định chế tài trung gian khác để tạo cầu nối việc phát triển thị trờng trai phiếu _Thứ sáu, mở rộng đối tợng tham gia mua trái phiếu theo phơng thức phát hành tới mức tối đa; áp dụng biện pháp cần thiết để thu hút nhà đầu t, đặc biệt nhà đầu t có tổ chức Hơn nữa, để thực tốt giải pháp nêu trên, Bộ tài cần ban hành đồng hệ thống văn hớng dân Nghị định số 141/2003/NĐ-CP từ tháng đầu năm 2004; Xây dựng công bố kế hoạch phát hành cụ thể cho kênh; phối hợp đồng kênh huy động vốn Nhà nớc, thực chế điều hành thống nhất,linh hoạt bám sát diễn biến lÃi suất thị trờng; Phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan để hoàn thiện khung pháp lý nghiệp vụ phát hành; Đẩy mạnh tiến độ giải ngân, tăng cờng công t¸c kiĨm tra, gi¸m s¸t viƯc sư dơng ngn vèn từ phát hành trái phiếu phủ, kiên không để xảy tình trạng lÃng phí, tiêu cực làm thất thoát tiền, tài sản Nhà nớc nhân dân 3, Tín dụng nhân dân: Nh đà nói tín dụng nhân dân hình thức có vai trò bổ sung cho tín dụng ngân hàng huy động cho vay chủ yếu nông thôn Nên thị trờng chủ yếu hệ thống tín dụng nhân dân kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân a,Thực trạng: Thực chủ trơng xây dựng thí điểm mô hình quỹ tín dụng nhân dân theo Quyết định số 390 TTg ngày 27-7-1993 thủ tớng phủ, đến 3112-2000, nớc có 959 quỹ tín dụng nhân dân sở từ cấp xÃ, phờng địa bàn 53/61 tỉnh, thành phố.Với nguyên tắc tự nguyện, tự chủ , tự chịu trách nhiệm, quỹ đà kết nạp đợc 767 ngàn thành viên chủ yếu hộ gia đình nông thôn, nhằm huy động cho vay vốn địa bàn xà phờng chủ yếu Đến nay, quỹ đà có nguồn vốn hoạt động đạt 2678 tỉ đồng, nguồn vốn huy động đạt 1723 tỉ đồng chiếm tỷ trọng 63,9% so với tổng số nguồn vốn hoạt động ( vốn điều lệ có 173,926 tỉ đồng) Tạo đợc nguồn vốn quỹ tín dụng nhân dân sở đà không ngừng mở rộng cho vay.Hiệu hoạt động đánh giá khát quát số mặt dới đây: _Thủ tục đơn giản,huy động vốn cho vay nhỏ phù hợp với kinh tế hộ gia đình nông thôn Kinh tế hộ gia đình nông thôn nớc ta có đời sống so với trớc, nhng phần lớn thu nhập thấp, đủ tiêu dùng cha có tích luỹ lớn Những hộ dành giụm đợc chút vốn ngại mang đến gửi ngân hàng; có hộ cần vài ba trăm ngàn đồng để mua giống phân bón ngại vay ngân hàng, vay ngoµi l·i st cao nhng nhanh chãng, thđ tơc đơn giản, đỡ phiền hà Các quỹ tín dụng nhân dân đời làm chức huy động cho vay vốn chỗ phù hợp Đến mô hình hoạt động ngày có hiệu Tổng số d nợ cho vay 2345,059 tỉ đồng 711769 lợt thành viên đợc vay vốn ; d nợ bình quân quỹ cho vay 2,454 tỉ đồng Nhiều tỉnh có số quỹ hoạt nh Hà Tây: 75 quỹ, Thái Bình :78 quỹ , Hải Dơng :74 quỹ Nhiều quỹ tín dụng nhân sở, tổ chức quản lý tốt nên đà kết nạp đợc nhiều thành viên, doanh số huy động vốn cho vay ngày tăng Cùng với nguồn vốn khác ,các quỹ tín dụng nhân dân đà giúp hàng triệu hộ nông dân khắp nơi nớc chủ động sản xuất, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, góp phần tạo thêm việc làm cho hàng vạn lao động nông thôn có nhiều mô hình tổ chức quản lý giỏi Số thành viên tham dự quỹ tín dụng nhân dân ngày tăng : Thái Bình có 61099 thành viên (bình quân 782 thành viên/ quỹ), Hà Tây có 52035 thành viên (bình quân 693 thành viên/quỹ) , An Giang có 74029 thành viên (bình quân 2874 thành viên/quỹ).Quỹ tín dụng nhân dân nhiều tỉnh đà khai thác đợc tiềm nhân dân, huy động vốn khá: Hà Tây đạt 197 tỉ đồng , Kiên Giang 235 tỉ ®ång ,An Giang 221 tØ ®ång C¸c q tÝn dơng nhân dân có nhiều giải pháp linh hoạt nh cải tiÕn thđ tơc gưi tiỊn, lÜnh tiỊn gän nhĐ, nhËn tiền gửi khoản nhỏ, làm việc giờ, tạo điều kiện thuận lợi cho bà nông dân giao dịch Qua thực tiễn Thái Bình cho thấy tổ chức tín dụng Nhà Nớc "bán lẻ" tốt quỹ tín dụng nhân dân; u quỹ tín dụng nhân dân cho vay vốn nhanh hơn, kịp thời, thủ rục rờm rà, phù hợp với tâm lý ngời nông dân Trong thị trờng tài chính, tiền tệ nớc ta nay, vùng kinh tế hàng hoá phát triển, có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động có nhiều nguồn vốn Nhà Nớc đầu t Họ cạnh tranh khách hàng để huy động đồng vốn cho vay Các quỹ tín dụng nhân dân đời tởng nh không trụ nổi, nhng sau thời gian hoạt động, phần lớn quỹ đà có lÃi , bảo toàn đợc vốn tỷ lệ nợ hạn thấp Hà Tây có 11 quỹ nợ hạn Qua tổng kết năm 2000 phần lớn quỹ có thu nhập , mua sắm xây dựng đợc trụ sở làm viƯc NhiỊu q cã sè d ngn vèn vµ cho vay ngày tăng Đáng ý có quỹ huy động vốn không đủ vay nh xà Dơng Liễu, huyện Hoài Đức ( Hà Tây) kinh tế hàng hoá phát triển , ngân hàng đáp ứng không đủ vốn ngời dân phải vay với lÃi suất từ đến 3% tháng Tại Bắc Ninh ,các hộ làng nghề nh đồ gỗ mỹ nghệ, sắt thép, nghề giấy mở rộng kinh doanh, nên quỹ tín dụng nhân dân không huy động đủ vốn vay; Quỹ tín dụng nhân dân phải vay quỹ trung ơng 500 triệu để tiếp vốn cho quỹ sở Tại địa phơng có phòng giao dịch ngân hàng thơng mại hoạt động, tỏng nh quỹ tín dụng nhân dân hoạt đông nổi, nhng thực tế cho thấy quỹ phát triển tốt , ngày thu hút nhiều hộ thành viên vùng nông thôn Khách hàng đến với quỹ tín dụng nhân dân tự , bình đẳng, gần gũi quan hệ họ ngời họ tộc, thôn xóm Mặt khác, chênh lệch lÃi suất , kể tiền gửi tiền cho vay so với ngân hàng , nên họ đến giao dịch với ngân hàng thơng mại hay quỹ tín dụng nhân dân tự nguyện , cạnh tranh lành mạnh tợng giành dật khách hàng Điều đà làm cho nhân dân tin tởng, không lo phải chờ đợi nh năm trớc đến giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, quỹ tín dụng nhân dân cho vay nhỏ, gặp trờng hợp lừa đảo Ngời dân đến giao dịch với quỹ đợc phục vụ tận tình chu đáo kể hành Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân vừa bảo đảm đợc tình cảm xóm giềng,vừa tạo lập đợc uy tín với bà nông dân mang tính tơng trợ, cộng đồng rõ rệt Trên địa bàn, ngân hàng tập trung cho vay số tiền lớn theo dự án, quỹ tín dụng nhân dân phối hợp cho vay nhỏ hộ thành viên Sự kết hợp làm cho thị trờng tài , tín dụng nông thôn thêm phong phú hấp dẫn _Vốn cho vay đà bớc giúp hộ nông dân chủ động sản xuất, tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống , tiếp cận với kinh tế thị trờng góp phần nâng cao hoạt động tổ chức đòan thể sở Nhờ có quỹ tín dụng nhân dân, hộ nông dân đà chủ động đ ợc vốn để sản xuất mùa vụ,tính toán trồng gì, nuôi hạch toán chi phí lời lÃi cụ thể Đối với hộ sản xuất kihn doanh dich vụ, nhờ đợc vay vốn kịp thời quỹ tín dụng nhân dân nên đà chủ động việc chuẩn bị nguồn hàng kinh doanh phục vụ cho sản xuất đời sống; vùng kinh tế hàng hoá phát triển nh An Giang, Kiên Giang, Hà Tây Các tỉnh miền trung Tây Nguyên nh Quảng Trị, Lâm Đồng, quỹ tín dụng nhân dân thí điểm đà có tác dụng lớn kinh tế hộ gia đình nông thôn.Tỉnh Quảng Trị có 11 quỹ tÝn dơng nh©n d©n víi 8247 tham gia, ngn vốn hoạt động 22,479 tỷ đồng d nợ cho vay 21,114 tỉ đồng Có thể nói phơng thøc cho vay tÝn chÊp lµ lµ chđ u cđa quỹ tín dụng nhân dân thuận tiện cho bà nông dân Các hộ lo ngại thủ tục rờm rà vay vốn Nên có hộ chuyển giao dịch từ ngân hàng thơng mại quỹ tín dụng nhân dân Cán quỹ tín dụng nhân dân giải cho vay vừa thông thoáng vừa bảo đảm nguyên tắc cho vay thu hồi đợc nợ Nợ hạn có nơi, có lúc cao nhng chủ yếu nguyên nhân khách quan nh gặp thiên tai, dịch bệnh ngời vay vốn có ý thức trả nợ giai đoạn sau Do hàng triệu hộ nông dân đà tiếp cận đợc với chế thị trờng, đời sống bứơc đợc cải thiện Tại xà Phùng Xá, huyện Thạch Thất (Hà Tây),nghề sản xuất thép mở nh công trờng thủ công; lò luyện thép, cán thép đợc trang bị đại Cả xà có 46 ô tô vân tải chuyên chở nguyên liệu cho sản xuất hàng hoá tiêu thụ tạo thành vòng khép kín Do sản xuất phát triển nên nhu cầu vốn tăng mạnh, có hộ vay vốn quỹ tín dụng nhân dân đến 40 triệu đồng Nguồn vốn quỹ đáp ứng đợc 50% nhu cầu vốn vay nhân dân quỹ tín dụng nhân dân xà phải thờng xuyên vay vèn cđa q tÝn dơng nh©n d©n khu vùc tỉnh Nhờ hệ thống quỹ tín dụng nhân dân phát triển nên đà giảm hẳn tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn Qua tổng kết thí điểm đồng chí Giám đốc ngân hàng thơng mại tỉnh Hà T©y cho biÕt : ë mét sè x· cđa hun Phú Xuyên , trớc có hộ thờng xuyên cho vay với lÃi suất 2% đến 3% tháng, đến họ không cho vay đợc mà gửi vốn vào quỹ tín dụng nhân dân sở Vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân đà góp phần nâng cao chất lợng sinh hoạt đoàn thể nh Hội nông dân, Hội phụ nữ, tạo gắn bó mật thiết kinh tế hộ với vai trò đoàn thể xà hội _Hiệu mô hình tổ chức kinh tế hợp tác kiểu bớc đợc khẳng định Khi thành lập, hầu hết quỹ tín dụng nhân dân sở phải thuê, mớn trụ sở xà để làm việc Đến nay, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân sở toàn quốc hoạt động tốt, có tích luỹ xây đợc trụ sở làm việc khang trang Phần lớn quỹ có phơng tiện hoạt động cần thiết nh két sắt, máy đếm tiền, điện thoại, xe máy ,có lịch thờng trực để tiếp dân Điều đà tạo niềm tin nhân dân vào tổ chức này, vùng nông thôn kinh tế hàng hoá bắt đầu hình thành phát triển.Thực tế cho thấy, quỹ tín dụng nhân dân hoạt động có hiệu đà thu hút đợc nhiều thành viên tham gia, chủ yếu hộ nông dân Mặt khác, đợc đạo cấp uỷ quyền cấp, nhiều quỹ tín dụng nhân dân hoạt động nh ngân hàng xÃ, khắc phục đợc mặc cảm đổ vỡ hệ thống hợp tác xà tín dụng trớc tạo đà phát triển cho năm tới Thực tiễn đà chứng minh quỹ tín dụng nhân dân tổ chức hợp tác tự nguyện ngời lao động, tập hợp lại để giúp vốn nhằm thúc đẩy sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân tồn phát triển sở sở hữu tập thể ngời lao động, nên thành viên vừa đồng chủ sở hữu khách hàng Tại nơi cha có quỹ tín dụng nhân dân, việc huy động tiềm lực dân hạn chế; mặt khác, ngời dân phải thời gian xa có điểm giao dịch ngân hàng thơng mại; nữa, tệ nạn cho vay nặng lÃi phát sinh phát triển, ngời dân phải vay với lÃi suất cao Bên cạnh quỹ tín dụng nhân dân sở, nớc có 21 quỹ tín dụng nhân dân khu vực tỉnh với tổng nguồn vốn hoạt động 547,516 tỉ đồng 4339 thành viên , ®ã vèn huy ®éng tiỊn gưi lµ 206,393 tØ ®ång , d nợ cho vay 464,945 tỉ đồng Các quỹ tín dụng nhân dân khu vực đà ý khai thác nguồn vốn chỗ bớc đầu điều hoà vốn già quỹ tín dụng nhân dân sở từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ tín dụng nhân dân sở thành viên.Quỹ tín dụng nhân dân trung ơng với tổng số vốn hoạt động 479,736 tỉ đồng , d nợ cho vay 375,029 tỉ đồng Với vay trò tổ chức đầu mối hệ thống, quỹ tín dụng nhân dân trung ơng đà có nhiều cố gắng viƯc tranh thđ c¸c ngn vèn tõ c¸c tỉ chức tín dụng, nguồn vốn nớc để tăng lực tài cho hệ thống Nh vậy, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân đà hình thành mối liên hệ khép kín từ trung ơng đến sở tạo đà cho tiến trình đổi kinh tế nông ngiệp, nông thôn nớc ta b,Những hạn chế: _Về khả kiểm soát, giám sát chủ sở hữu Bên cạnh u điểm lợi đặc thù quỹ tín dụng nhân dân lại có sẵn điểm yếu nội khả kiểm soát chủ sở hữu Mỗi quỹ tín dụng nhân dân có đông thành viên thực nguyên tắc dân chủ, tức thành viên có quyền biểu đại hội thành viên, không phụ thuộc vào vốn đóng góp họ nhiều hay Việc thành viên không nên đóng góp nhiều vốn vào quỹ tín dụng nhân dân để nhằm tránh lệ thuộc quỹ vào số thành viên , có tác dụng tránh cho quỹ tín dụng nhân dân phải chịu sức ép chạy theo lợi nhuận tối đa, nhằm trả cổ tức cao cho họ, nhng mặt khác lại làm cho thành viên, đồng chủ sở hữu lại có động so với ngân hàng cổ phần chẳng hạn việc kiểm soát, giám sát hoạt động quỹ tín dụng.Ngoài khác với loại hình tổ chức tín dụng khác, thành viên quan , máy quản lý, lÃnh đạo, điều hành quỹ tín dụng nhân dân nh hội đồng quản trị, ban kiểm soát , thành viên ban điều hành có quyền đợc vay tín dụng cho , dễ có nguy hệ thống giám sát, kiểm soát nội thân quỹ tín dụng nhân dân không bảo đảm hoạt động có hiệu quả, nguy quỹ tín dụng nhân dân bị lạm dụng cá nhân cao, chế kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ có hiệu _Về vốn quy mô hoạt động nhỏ Với vốn tự có thờng cấp , quy mô nhỏ phải đảm bảo chi phí cố định, đảm bảo số lợng nhân tối thiểu quỹ tín dụng nhân dân đặc biệt thiệt thòi, gặp nhiều bất lợi hoạt động kinh doanh, kinh tế thị trờng cạnh tranh Địa bàn hoạt động mét q tÝn dơng nh©n d©n thêng bã hĐp khu vực định, kinh tế không đa dạng, tính thời vụ cao, thừa vốn địa bàn thừa thiếu vốn địa bàn thiếu.Đó điểm bất lợi quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển tăng trởng hoạt động mình.Vốn yếu, quy mô hoạt động hạn chế quỹ tín dụng nhân dân thờng kéo theo loạt bất lợi khác hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng nh: hạn chế đầu t công nghệ, kỹ thuật đại, khó khăn việc chuyên môn hoá nh đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Rõ ràng quỹ tín dụng nhỏ bé tự có khả thiết kế cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngày cao thành viên khách hàng _Về khả chi trả khả toán: Các quỹ tín dụng nhân dân có điểm yếu đáng kể khả bảo đảm chi trả, khả toán tøc thêi §èi víi bÊt kú tỉ chøc tÝn dơng nào,vấn đề phải quan tâm trớc hết báo đảm khả chi trả thời điểm nào.Đó uy tín tổ chức tín dụng nói chung đặc biệt quỹ tín dụng nhân dân nói riêng Sở dĩ nguy rủi ro khả chi trả, khả sẵn sàng toán quỹ tín dụng nhân dân cao số nguyên nhân sau đây: quỹ tín dụng nhân dân không đợc, cha hay lâu đợc tham gia thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, không đợc ngân hàng Nhà Nớc tái cấp vốn ; không đợc trực tiếp kinh doanh vay gửi vốn với quỹ tín dụng nhân dân khác, mà phải phụ thuộc vào điều hoà vốn thông qua quỹ tín dụng đầu mối khu vực trung ơng; qui mô hoạt động nhỏ, áp lực kinh doanh lớn, dẫn đến tỉ lệ d nợ so với tổng nguồn vốn hoạt động cao, tỉ lệ vốn khả dụng lại thấp; uy tín hoạt động cha cao, dễ bị khách hàng rút tiền đột ngột; việc quản lý, điều hành, điều tiết vốn khả dụng kém, quỹ tín dụng nhân dân thờng xa đô thị lớn, trung tâm ngân hàng tài chính, đòi hỏi phải có hệ thống toán nội hoạt động tốt, hiệu _Trình độ quản lý chuyên môn hoá cán nhiều hạn chế: Một thiệt thòi lớn quỹ tín dụng nhân dân hoạt động khu vực nông thôn, trình độ, mặt kinh tế, văn hoá nói chung thấp, không khu vực thành phố, đô thị nên quỹ tín dụng nhân dân có nhiều bất lợi việc tìm kiếm xây dựng đội ngũ cán điều hành có trình độ quản lý lực chuyên môn đảm bảo với yêu cầu khắt khe tổ chức tín dụng Khả kinh doanh, lợi nhuận thu đơc có phần hạn chế không tạo điều kiện tốt để quỹ tín dụng nhân dân thu hút đợc đối tợng cán bộ, nhân viên có trình độ quản lý, chuyên môn cao từ nơi khác đến Do sách nhân sự, quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu tuyển chọn đối tợng địa bàn hoạt động đồng thời phaỉ có hệ thống đào tạo bồi dỡng thờng xuyên để nâng cao trình độ ngời cho phù hợp với yêu cầu quan quản lý Nhà Nớc phù hợp với yêu cầu thị trờng Và để làm đựoc việc quỹ tín dụng đơn lẻ giải với khả tài có hạn mình, mà cần có hợp tác, liên kết chặt chẽ với tất quỹ tín dụng khác hệ thống _Tính nhạy cảm cao, dễ bị ảnh hởng phản ứng dây truyền So với ngân hàng thơng mại cổ phần quỹ tín dụng nhân dân có điểm yếu đặc thù mô hình tổ chức hoạt động Đó tính nhạy cảm , chịu ¸p lùc t©m lý x· héi rÊt cao, rÊt dƠ bị tác động lây lan, ảnh hởng phản ứng dây truyền có một vài quỹ tín dụng nhân dân khác hoạt động yếu kém, đổ vỡ, phá sản Sở dĩ quỹ tín dụng nhân dân có nhợc điểm thành viên, khách hàng tổ chức đông, phần nhiều lại ngời dân, hộ gia đình bình thờng kinh tế, trình độ văn hoá phần có hạn dẫn đến quỹ tín dụng nhân dân chịu nhiều áp lực tâm lý, áp lực yếu tố xà hội, trị lớn Nếu chế bảo đảm an toàn hữu hiệu hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nhỏ bé, dù hoạt động có tốt khó tránh bị ảnh hởng xấu từ quỹ tín dụng khác Trong trờng hợp xấu, phản ứng dây chuyền gây phá sản hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân, chí gây đổ vỡ, sụp đổ cúa hệ thống, làm ảnh hởng nghiêm trọng không tới đời sống kinh tế mà ổn định trị xà hôị nói chung c, Giải pháp: _Qua năm xây dựng thí điểm, bớc đầu rút số học kinh nghiệm để hoàn thiện mô hình Quỹ tín dụng nhân dân nh sau: +Một là, ngời tham gia Ban Quản lý qũy tín dụng nhân dân phải có đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiệm cao công việc; có hiểu biết tối thiểu nghiệp vụ tiền tệ ,tín dụng ngân hàng ;có tín nhiệm với dân, t tởng vun vén cho quyền lợi thân hết lòng tập thể Đây yếu dẫn đến thành công +Hai ,sự lÃnh đạo đạo cấp uỷ quyền địa phơng yều tố thiếu đợc hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Kinh nghiệm cho thấy , nơi cấp uỷ quyền địa phơng đạo sát nơi hoạt động có hiệu , cán quỹ đoàn kết, doanh thu hoạt động số thành viên tham gia ngày tăng Ngợc lại, nơi thiếu quan tâm cấp uỷ quyền địa phơng nơi quỹ tín dụng nhân dân hoạt động hiệu quả, cho vay tuỳ tiện, sai nguyên tắc chế độ dẫn tới nợ hạn khó thu hồi Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức kinh tế hợp tác hoạt động mang tính tơng trợ, không bao cấp; đó, cần có đạo toàn diện Đảng, bớc phải phù hợp với trình đổi mới, kinh tế nông nghiệp nông thôn +Ba , hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải tôn trọng triệt để nguyên tắc quản lý tiền tệ tín dụng, quản lý taì Ngân hàng Nhà nớc quy định Bởi vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần trì máy chuyên trách giúp việc từ trung ơng đến địa phơng để tăng cờng kiểm tra, giám sát có đạo chặt chẽ +Bốn , xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân phải dựa nguyên tắc tự nguyện , góp vốn chịu trách nhiệm tài chính, có chế hoạt động riêng, có báo cáo toán, công khai tài minh bạch.Hằng năm, tiến hành đại hội tháng có báo cáo gửi Ngân hàng Nhà nớc tỉnh, kịp thời chấn chỉnh lệch lạc sai sót Đây sở để quỹ tín dụng nhân dân tồn hoạt động cách an toàn, vững thực Quy chế Dân chủ sở +Năm là, Quỹ tín dụng nhân dân sở huy động cho vay nhỏ, với ngân hàng thơng mại giúp đỡ nông dân mặt tài chính, góp phần thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, thực sách xà hội nông thôn nh tạo công ăn viêc làm, giảm bớt tệ nạn xà hội nh cờ bạc, rợu chè, cho vay nặng lÃi +Sáu là, Quỹ tín dụng nhân dân nên xây dựng nơi có môi trờng kinh tế hàng hoá phát triển, có nhu cầu cao sản xuất, lu thông hàng hoá mối quan hệ hàng hoá- tiền tệ Ngời cần vay vốn để sản xuất cã thu nhËp cha dïng , hä gưi vµo quỹ tín dụng nhân dân Ngợc lại, nơi hàng hoá cha phát triển, cha có mối quan hệ vay vốn, gửi tiền quỹ tín dụng nhân dân cha phát huy đợc hết chức năng, nhiệm vụ hoạt động có hiệu Thực tế cho thấy, Quỹ tín nhân dân sở đợc thành lập phạm vi xà phù hợp _Từ vấn đề nêu trên, để phát để phát huy vai trò tổ chức, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thị trờng tài tiền tệ nông thôn, trợ thủ đắc lực Ngân hàng nhà nớc trực tiếp kinh tế hộ gia đình nay, xin có vài kiến nghị: + Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố tổ chức quản lí quỹ tín dụng nhân dân hoạt động, theo tinh thần Chỉ thị 57 Bộ Chính thị số 02/2000 CT-NHNN, ngày 15-1-2000 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Để thực tốt nhiệm vụ này, cần có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Nhà nớc với cấp đảng quyền địa phơng từ tỉnh, huyện đến sở +Hoàn thiện chế, phơng thức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân nhằm tăng cờng huy động vốn vµ më réng cho vay Ngoµi ra, coi träng tỉ chức liên kết, phát triển hệ thống, Quỹ tín dụng nhân dân đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động độc lập, tự chịu trách nhiệm kết tài chính, liên kết chặt chẽ để quản lý hoạt động thực điều hoà vốn, toán dịch vụ khác +Cần xây dựng hoàn thiện chế kiểm soát hoạt động quỹ cách chặt chẽ Đây biện pháp đảm bảo cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động an toàn có hiệu Ngân hàng Nhà nớc cần có cán cho phận quản lý quỹ tín dụng nhân dân để việc tra, kiểm soát đợc chủ động thờng xuyên +Cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng cán quỹ tín dụng nhân dân sở nghiệp vụ tổ chức quản lý để làm tảng vững cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nớc ta giai đoạn Về kinh phí đào tạo, cần kết hợp Nhà nớc hỗ trợ quỹ tín dụng nhân dân tự đầu t +Hiện hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tồn mô hình cấp( trung ơng, khu vực sở); cần có bớc thích hợp để chuyển thành mô hình quỹ tín dụng nhân dân hai cấp, hoạt động mang tính tơng trợ, không mang mục tiêu kinh doanh nhằm tạo nguồn lc hỗ trợ cho hệ thống; quỹ tín dụng nhân dân trung ơng đóng vai trò đầu mối +Hằng năm , Quỹ tín dụng nhân dân sở phải trích tỉ lệ định từ kết hoạt động để chuyển quỹ trung ơng, chi nhánh trung ơng số tỉnh để hình thành quỹ bảo toàn cho hệ thống cần có chế trích lập nh sử dụng quỹ dự phòng để chi trả cho quỹ có tợng khả toán IV, Quan điểm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trờng tín dụng: 1, Về quan điểm: _Phát triển thị trờng tín dụng phải phục vụ tốt cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, bảo đảm thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc
Ngày đăng: 26/10/2023, 11:21
Xem thêm:
