Pháp luật về giao dịch bảo đảm bằng động sản tại các ngân hàng thương mại ở việt nam

1 MỞĐẦU Tínhcấpthiếtcủađềtài Nếu tín nhiệm thành tố trụ cột tín dụng ngân hàng, bảo đảm cho khoản vay cấu phần quan trọng tín nhiệm Mức độ quantrọngnày khơngchỉd ng lạiởt ín h ch ấ t l àmộ t b i ện pháp ph òn g ngừarủi r o , mà c ịn c chếthúcđẩytíndụngcủahệthốngngânhàngthươngmạitrongnềnkinhtế Theo tổng kết World Bank 2018, 80% giá trị vốn doanh nghiệp cácnềnk i n h t ế đ a n g p h t t r i ể n l t đ ộ n g s ả n n h : m y m ó c , t h i ế t b ị , c c k h o ả n p h ả i t h u 1.Tuy nhiên,trên thựctế (cũng theo báo cáo này),việct h i ế u v ắ n g h o ặ c s ự c h a h o n t h i ệ n hệ thống pháp luật nguyên nhân khiến NH quốcgia cònlưỡng lựvà chưa sẵnsàng nhận ĐSđ ể B Đ c h o k h o ả n v a y T h ự c t i ễ n h o t động cấp tín dụng NHTM VN, thập kỷ vừa qua, cho phép đưa mộtnhậnđ ị n h t n g t ự S o v i B Đ S , c ấ p t í n d ụ n g B Đ b ằ n g Đ S , m ặ c d ù c ó s ự t ă n g t r n g nhấtđịnh,nhưngvẫnchiếmmộttỷlệkhiêmtốntronghoạtđộngcủacácNHTMởVN2 Trong đó,cấp tín dụng cơs B Đ b ằ n g B Đ S , k h ô n g h o n t o n b ả o đảm a n tồnchohoạtđộngtíndụngNHởVN.KhitrựctiếpkhảosáthệthốngNHTMởVN,mộtsố nhà nghiêncứukinhtếcũngđưarakếtluậnnày3 Thống kê NHNN VN, chothấy, giai đoạn 20162020, tổng số nợ xấu NHTM vào khoảng 300.000 tỷđồng.Khoảng70%tàisảnbảođảmchocáckhoảnnợxấunàylàBĐS Hoàn thiện PL GDBĐ ĐS sở để bảo vệ, thúc đẩy, dung hịa quyềnv l ợ i í c h c ủ a n h i ề u c h ủ t h ể t r o n g n ề n k i n h t ế , d u y t r ì m ộ t t r ậ t t ự k i n h d o a n h lànhmạnhvà hiệuquả World Bank (2018), Improving access to finance for small and medium enterprises,http://documents1.worldbank.org/curated/en/316871533711048308/pdf/129283-WP-PUBLIC-improving-access-to-finance-for-SMEs.pdf Theo thống kê từ báo cáo kiểm toán 19 ngân hàng năm 2019 tỷ lệ tài sản bảo đảm bất động sản vẫnchiếm tỷ trọng ưu hẳn so với tài sản bảo đảm động sản, xem tạihttps://vietnambiz.vn/khoi-bds-khong-lo-the-chap-tai19-ngan-hang-co-gia-tri-hon-63-trieu-ti-dong-20190920123056057.htmtruycậplúc12:30ngày29/11/2019 Nghiên cứu nhóm tác giả GS TS Nguyễn Thị Cành chủ biên, tiếp cận mơ hình logistic đo lường rủi ro tín dụngcủa khách hàng doanh nghiệp NH thương mại VN có kết luận tương tự xác định rằng, ngành bất động sản- xâydựng ngànhgâyrủirotíndụnglớnnhấtđốivớihệthốngNHTMVN.XemthêmNguyễnThịCành(chủbiên)(2015), sáchchuyên khảo:Hiệu rủi ro hoạt động ngân hàng Nghiên cứu tình ngân hàng thương mại Việt Nam ,nxbĐạihọcQuốc giaTP HồChíMinh Lâm Chí Dũng Phan Đình Anh (2009), “Sử dụng mơ hình KMV- Merton lượng hóa mối quan hệ bảo đảm tài sản, tỷlệphânbổvốnvayvớirủirotíndụng”,Tạp chíKhoahọcvàCơngnghệ,Đạihọc ĐàNẵngsố2(31).2009.Cơngtrìnhnàyđãsử dụng mơ hình KMVđểđịnhlượngrủirotíndụngtrongviệcsửdụngtàisảnbảođảmgắnvớihànhvisửdụngvốncủa người vay thơng qua khảo sát biến: tỷ lệ vốn cho vay tối đa giá trị tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, số lầnvayvốncủangườivayhayđộtrễcủacácphươngán,sốlầnngườivaysửdụngtàisảnhìnhthành từvốnvaylàmtàisảnBĐ.Nghiêncứucũngchỉ raviệcnhậnBĐbằngbấtđộng sảnlà trongnhữngyếutốcóhệsốrủirotíndụngcao https://cafef.vn/khoang-70-tai-san-bao-dam-cho-cac-khoan-no-xau-cua-ngan-hang-la-bat-dong-san20181205102859041.chn Thứ nhất,ở gócđộ củaNHTM,s ự c h a h o n t h i ệ n , c ủ a P L v ề G D B Đ ĐS l mộtt r o n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n N H v ẫ n d è d ặ t c ấ p t í n d ụ n g n h ậ n B Đ b ằ n g Đ S N h u c ầ u củacácchủthểtrongGD,đặctínhcủaĐSvàsựảnhhưởngcủanhữngđặctínhđótrongGDBĐ, chưa ghi nhận cách phù hợp quy định PL GDBĐ ĐS dẫnđến vướng mắc,khókhăn q trìnháp dụng vàảnhhưởng đếnhiệulực thựct h i GDBĐ ĐS NHTM Một hệ thống quy định PL GDBĐ ĐS rõ ràng,minh bạch, sở để NH cấp tín dụng nhận BĐ ĐS, giảm chi phí GD, hạn chếtranhchấp,gópphầngiảmnợxấucủaNHTMvàhoạtđộngNH Thứhai,ở gócđộbên va y , sẽlà mộ tmâuthuẫn lớnnếu mộtdoanhnghiệpvới n h i ề u tài sản ĐS có giá trị lại khơng thể vay vốn NH Đồng nghĩa là, doanh nghiệpkhôngthểt ố i đ a hóađ ợ c gi át r ị ki nh t ế c ủ a tàisản mà họs h ữ u C h i p h í cho v ố n cao hơ n mức có thể, dẫn đến giá thành sản phẩm tăng Điều khơng có lợi chongườitiêudùng,chonhàsảnxuấtvàcho sứccạnhtranhcủanền kinhtế Thứ ba,ở gócđộcủa cácchủthể khơng thamg i a G D B Đ n h n g c ó l ợ i í c h l i ê n q u a n đếnĐ S , c ũ n g c ầ n t h i ế t x â y d ự n g m ộ t h ệ t h ố n g q u y đ ị n h P L v ề G D B Đ b ằ n g Đ S m i n h bạch,d ựliệuđ ượ c n h ữ n g trườnghợp p h t s in h xungđộtl ợ i í c h g i ữ a nh i ều chủ th ể c ùngcólợiíchliênquanđếnĐSvàmộttrậttựcơngbằngđểgiảiquyếtcácxungđộtđó Thứt , g ó c đ ộ t ổ n g t h ể , v i đ ặ c t h ù l n ề n k i n h t ế đ a n g p h t t r i ể n , s ố l ợ n g c c doanhnghiệpvừavà nhỏ chiếm tỷ trọng lớn 5, tượng NHưu tiên nhậnBĐb ằ n g BĐS trở ngại việc tiếp cận tín dụng NH doanh nghiệp VN Thống kêcủaF o r b e s V N 2 , c h o t h ấ y , d n ợ t ă n g t rư ởng t í n d ụ n g t h n g đ ầu n ă m 2 doanh nghiệp vừa nhỏ mức 1%, so sánh với mức 6% đối doanhnghiệpl n 6.V a i t r ò k h i ê m t ố n c ủ a Đ S B Đ t r o n g ho t đ ộ n g N H , t h ự c s ự , l mộ t l ự c c ả n đốiv i mộtnềnkinhtế bở ibấtđộng sảnkhôngthểsản si nh nhữnggiátrịmớ i tàisảntrít uệ ,k ho ản phảithu, quyền tàisản,máy móc,thiết bị,p h ươ ng tiện,vậtt – nhữngbiểuhiệnđadạngcủaĐS,làliềuthuốccầnchosựpháttriểncủakinhtếhiệnđại Vì vậy, yêu cầu đặt PL GDBĐ là: phản ánh đặc trưng ĐS nhu cầu nội chủ thể quan hệ PL GDBĐ, địnhhìnhcáccơchếpháplýphùhợpđểnângcaohiệuquảthựcthicủaGDBĐbằngĐStrong Theo sách trắng doanh nghiệp 2020, khu vực doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ nhỏ có số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ lệcao Tại thời điểm 31/12/2018 có 382.444 doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ, chiếm 62,6% số doanh nghiệp nước; có189.879doanhnghiệpquymơ nhỏ,chiếm31,1%,có21.306doanhnghiệpquy mơvừa,chiếm3,5%;có 17.008 doanhnghiệpquymơlớn,chỉchiếm 2,8% Xemthêmhttps://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=19594truy cập29/9/2020 lúc21:05’ Trongcác năm2018,2019,2020,do mộtsốtiêuchíthayđổinêncácđốitượngnghiêncứuđượcphânchiathànhbakhuvực:doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngồi nhà nước khu vực doanh nghiệp FDI Theo Thống kê tổng cục thống kêtại sách trắng doanh nghiệp Việt Nam 2020, tỷ lệ doanh nghiệp nhà nước 591.499 doanh nghiệp, chiếm 96,9% sốdoanh nghiệp nước Xem tại:http://trungtamwto.vn/an-pham/15319-sach-trang-doanh-nghiep-viet-nam-nam-2020truycập lúc 18: 14’ngày21/5/2020 https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/no-xau-nha-bang-sau-thang-to-dan-12669.htmltruy cập ngày 2/9/2020 lúc 18:05’ hoạtđộng NHvà tạo lậpmột vănh ó a p h p l ý v ề n ộ i d u n g n y K h ô n g p h ả i n g ẫ u n h i ê n , mà nămgần đây,PL GDBĐcủa nhiềuq u ố c g i a ( k ể c ả n h ữ n g q u ố c g i a hệ thống Civil Law),đ ã c ó n h i ề u t h a y đ ổ i , c ả i c c h , đ ể p h ù h ợ p v i x u h n g l ậ p pháp chung giới tiệm cận đến số chuẩn mực chung PL GDBĐ bằngĐS Các hội thảo, diễn đàn kinh tế pháp lý từ Hoa Kỳ, Châu Âu, Châu Á, Châu Phi vềGDBĐlàminhchứngrõnhấtcủaxuhướngnày8 Ở góc độ khoa học pháp lý, nghiên cứu PL GDBĐ ĐS áp dụng quanhệt í n dụng NH,đến nay,vẫn khiêm tốn so với nghiên cứu GDBĐtrong P L dânsựvànghiêncứuvềGDBĐbằ ng BĐS.Mặcdùlàmộtch ế định xuấtpháttừPLdânsự, song quy địnhvề GDBĐ ĐS áp dụng hoạtđ ộ n g N H , c ó n h ữ n g đ ặ c trưngvàucầuriêng.Vìvậy,việcxâydựngcơsởlýluậnvàhệthốngtiêuchíđánhgiá,từ đưa kiến nghị hoàn thiện PL giải pháp tổ chức thực PLGDBĐ ĐStronghoạtđộngNHlàmộtyêucầucấpthiếttrongbốicảnhhiệnnay Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài:“Pháp luật giao dịch bảo đảmbằng động sản ngân hàng thương mại Việt Nam”để thực luận án tiến sĩluậthọc Tên đề tài “Pháp luật GDBĐ ĐS NHTM VN” phạm vi nghiêncứu này,được hiểu GDBĐb ằ n g Đ S n h ằ m b ả o đ ả m c h o n g h ĩ a v ụ c ủ a b ê n v a y v i NH,phátsinhtronghoạtđộngchovaycủacácNHTM Mụcđíchvànhiệmvụnghiêncứucủađềtài 2.1 Mụcđíchnghiêncứu Mục đích nghiên cứu nhằm làm rõ, đánh giá bổ sung luậnc ứ k h o a họcvề GDBĐbằng ĐS NHTM; đánh giáthực tiễn pháp luậtv ề G D B Đ b ằ n g Đ S ; trêncơsởđó,tì m ranhững vướngmắc,bấtcậpvàcácnguyênnhâncủasựbấtcậptrong Tajti Tibor (2013), Post-1990 Secured Transaction Law Reforms in Central and Eastern Europe, Szegedi KözjegyzőiKözlönyVol2the3rdand4thissue Nhiều nghiên cứu vai trò định tín dụng với tăng trưởng kinh tế Các nghiên cứu King and Levine(1993), Levine and Zervos (1998), La Porta et al (1997, 1998) sau Wurgler (2000), Cetorelli and Gamberra (2001),Fisman and Love (2004), and Beck et al (2008) Một số nghiên cứu đưa kết luận: tỷ lệ cho vay dựa giá trị với tài sảnbảo đảm động sản tỷ lệ thuận với mức độ bảo vệ quyền chủ nợ Ở quốc gia có hệ thống quy định PL bảo vệ chủnợmạnhthì tỷlệcho vaytrêncơsởbảo đảmbằngĐScao hơnnhữngnướccó hệthốngquyđịnh yếuhơn.Thốngkêchothấycác kinh tế thường ưu tiên nhận bảo đảm bất động sản so với động sản Charles W Calomiris,MauricioLarrain,JoséLiberti,andJasonSturgess(2005)HowCollaterallawsshapelendingandsectoralactivity,ColumbiaUniversity andNBER Chữ “tại” tiêu đề luận án không mang nghĩa địa điểm xác lập GDBĐ ĐS (không mang nghĩa mặt địalý, nơi chốn) Nghiên cứu sử dụng cụm từ thống là: GDBĐ động sản NHTM GDBĐ bằngđộngsảntronghoạtđộngcủangânhàngthươngmại cácquiđịnhcủaPLvềvấnđềtrên;đồngthờinghiêncứugóp phầnnângcaohiệuquảápdụngvàh ồnthiện PLvềGDBĐbằng ĐStại cácNHTMở VN 2.2 Nhiệmvụnghiêncứu Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận án thực nhiệm vụnghiêncứunhưsau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận để làm rõ nguồn gốc, vai trị, chất,khía cạnh pháp lý, kinh tế GDBĐ ĐS cần thiết PL GDBĐ ĐStrong hoạt động cho vay NH.Đồng thời,t ì m r a n g u y ê n n h â n v c c n h â n t ố t c độngđ ế n q u t r ì n h p h t t r i ể n , t h a y đ ổ i c ủ a P L v ề G D B Đ b ằ n g Đ S t r o n g h o t đ ộ n g c h o vaycủaNHTM Thứ hai, phân tích đánh giá nội dung đặc thù GDBĐ bằngĐS hoạt động cho vay NH Đồng thờin g h i ê n c ứ u s o s n h v r ú t r a n h ữ n g b i học kinh nghiệm có giá trị áp dụng phù hợp, số nước giới để tiếp thu, vậndụngv h o n t h i ệ n P L c ủ a V N , đ p ứ n g n h u c ầ u h ộ i n h ậ p v t i ế p t h u c c c h u ẩ n m ự c , thơnglệquốctếtrongcácchếđịnhpháplýcóliênquanđếnGDBĐtronghoạtđộngNH Thứ ba, phân tích, đánh giá thực trạng PL GDBĐ áp dụng ĐS hoạtđộngcho vay củac c NHTMở cá cnộidungv ề xáclập GD BĐb ằngĐ S, đ i ề u kiệnhiệulự ccủaGDBĐ,tínhđốikhángcủaNHnhậnBĐđốivớiĐS,cácthứtựưutiênthanhtốnvà việc xử lý ĐSBĐ Trên sởđó,xác định làmsáng tỏcác hạn chế, vướngm ắ c , nhữngbấtcậptrongcácquyđịnhcủaPLđểlàmcơsởchoviệcxâydựngcácđịnhhư ớngvàgiảipháphoànthiện PLvề GDBĐbằng ĐScủacácNH Thứ tư, đưa số định hướng hoàn thiện PL GDBĐ ĐS hoạt độngchovaycủaNH Thứ năm,tìm kiếm giải phápp h p l ý , đ a r a n h ữ n g k h u y ế n n g h ị p h ù h ợ p cho luật sư,ngườil m c ô n g t c x é t x , đ ộ i n g ũ p h p c h ế N H đ ể v ậ n d ụ n g đ ú n g c c quyđịnhPLvềGDBĐbằngĐS Đốitượngvàphạmvinghiêncứu 3.1 Đốitượngnghiêncứu Luận án tập trung nghiên cứu GDBĐ ĐS, chủ yếu góc độ pháp lý Các khíacạnhk i n h t ế c ủ a G D B Đ b ằ n g độ ng s ả n c h ỉ n h ằ m l m s n g t ỏ v ấ n đ ề mà l u ận n đề c ậ p đến,khơngphảilàhướngnghiêncứuchínhcủaluậnán Đối tượng nghiên cứucủa luận ánc h ủ y ế u g m n h ữ n g n h ó m s a u đ â y : ( i ) b ả n c h ấ t pháp lý GDBĐ ĐS; điều kiện hiệu lực GDBĐ ĐS; q trình thựchiệnvàchấmdứtGDBĐthơngquacác;nhữngrủirovàđiểmhạnchếcủaĐSvớitưcáchlàtàis ảnBĐtronghoạtđộngchovaycủaNH;nhữnggiớihạncủaquyềntựchủcủaNH trongq tr ìnhx l ý Đ S B Đ ; (i i) c c q u y địnhP L t h ự c định v ề G D B Đ đ ố i vớiĐ S; ( i i i ) thựctiễnthựcthiPLGDBĐbằngĐStronghoạtđộngchovaycủaNHTM Đểnghiêncứuđốitượngnày,tácgiảnghiêncứumộtsốlýthuyếtvềtàisản,lýthuyếtvề quản trị rủirotíndụngNH,họcthuyếtpháplýliênquanđếnGDBĐbằngĐSvớichấtliệu là: số hợp đồng tín dụng có BĐ ĐS số NHTM, quy định nội củacác NH nguyên tắc thẩm định tài sản BĐ, quy trình xử lý tài sản BĐ xuất viphạmn g h ĩ a v ụ c ủ a k h c h h n g vàc c bả n n v ề t r a n h c h ấp h ợp đ n g t í n d ụ n g g i ữ a c c NHvàbênBDcủaTANDcáccấpởVNvàmộtsốbảnáncủatịấncủanướcngồi 3.2 Phạmvinghiêncứu Phạmvicủaluậnánchỉtập trungnghiêncứucác quy địnhc ủ a P L V N v ề GDBĐ ĐS bên nhận BĐ NHTM bên BĐ (gồm tổ chức, cá nhân) tronghoạtđộngchovaycủaNHTM Việclựachọn phạm vi chỉđối vớicácNHTM, mà không nghiêncứuv ề h o t độngc h o v a y c ó B Đ b ằ n g Đ S c ủ a c c l o i h ì n h t ổ c h ứ c t í n d ụ n g k h c v ì N H T M l đ i diệnđiểnhìnhnhấtvớisốlượngvàsốvốncấptíndụngđứngđầutrongsốcácloạihìnhtổchức tín dụng10, tác động mạnh mẽ đến nhu cầu vốn tín dụng nhiều chủ thể nhưđếnnềnkinhtếVN Nghiên cứu tập trung vào GDBĐ ĐS giới hạn phạm vi hoạt động chovay NHTMvìsovớicác phương thức cấptíndụng khác 11( c h o th tài c h í n h , b a o toán, chiết khấu, bảo lãnh NH), cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, tranh chấp vềGDBĐbằng ĐScũng chủyếu phátsinh hoạt động cho vay quaq u t r ì n h p h â n t í c h cácbảnáncủaTANDcáccấp Các ĐStrong phạm vinghiên cứu luận án này,chủ yếu ĐSh ữ u h ì n h (máy móc, thiết bị, hàng hóa ), giấy tờ có giá, qua việc phân tích án TANDcácc ấ p c h o t h ấ y : t r a n h c h ấ p p h ổ b i ế n v ề G D B Đ b ằ n g Đ S t i c c N H T M h i ệ n n a y x u ấ t phần nhiều ĐShữu hình,giấy tờ cógiá.T r a n h chấp G D B Đ b ằ n g t i sảntrítuệtạiNHTMlàchưaphổbiến.Đểtrungthànhvớichấtliệunghiêncứ ulàcácbảnán TAND cấp thực mụct i ê u n g h i ê n c ứ u l : p h â n t í c h v ề t h ự c t i ễ n thực thi PL GDBĐ ĐS NHTM VN, GDBĐ ĐS hữu hình mộtphầntrọngtâmcủanghiêncứunày 10 Tính đến 31/10/2019 hệ thống NHTM Việt Nam có: 04 NHTM TNHH MTV Nhà nước làm chủ sở hữu, 31 NHTM CP(giảm 20 ngân hàng so với năm 1997) Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng nhà nước, tính đến thời điểm 31/12/2020, khốiNHTMnhànước dẫnđầuvớitổngtàisảnlà5.266.343tỷđồng,xếp thứhailàcácNHTMcổphầnvới5.242.231 tỷđồng, xếpsau ngân hàngliêndoanh-nướcngồiđạt1.383.691tỷđồng,cơngtytàichínhđạt205.239tỷđồng,quỹtíndụngnhândânđạt131.447tỷđồng.Nguồntổnghợptừ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/tong-tai-san-cua-he-thong-to-chuc-tin-dung-dat-gan-12-5-trieu-ty-dong27916.htmlhttp://nfsc.gov.vn/vi/dinh-che-tai-che/to-chuc-tin-dung-phi-ngan-hang-tu-nhan-chua-man-ma-bo-von/ http:// tapchinganhang.gov.vn/hoat-dong-mua-ban-va-sap-nhap-ngan-hang-tai-viet-nam-mot-so-kho-khan-va-giai-phap.htm 11 HoạtđộngcấptíndụngcủaNH,theoquyđịnhcủaLuậtcáctổchứctíndụng2010,baogồmcácphươngthức:chovay;chiếtkhấu giấytờcógiá vàcáccơng cụchuyểnnhượng; bảolãnhngânhàng; baothanhtốn; chothtàichính Đồng thời, thực tiễn hoạt động cho vay NHTM chủ yếu thực hiệnthông quahai phương thức cầm cố chấp Vì vậy,cácn g h i ê n c ứ u c ủ a l u ậ n n c h ỉ tập trung vào hai biện pháp mà không mở rộng đốivớibiện phápBĐthực hiệnn g h ĩ a vụ tài sản khác để đảm bảo tính trọng tâm nghiên cứu không dàn trải nộidungnghiêncứutrongkhuônkhổcủaluậnán12 Cuối cùng, nội dung PL GDBĐ ĐS phạm vi nghiên cứu chủ yếutập trung vào quy định PL liên quan đến việc xác lập, thực chấm dứt GDBĐbằngĐStạicácNHTM - Vềphạmvilãnhthổ: Luận án nghiênc ứ u P L v ề G D B Đ b ằ n g Đ S t r o n g h o t đ ộ n g N H t r o n g p h m v i lãnh thổ VN Việc dẫn chiếu quy định PL nước luận án với mục đích phântích, nhận diện, chứng minh nhận định quan điểm người viết hoặcmột số nội dung cụ thể liên quan đến đề tài luận án với mục đích tiếp thu nhữngchuẩnmựccủaquy địnhPLnướcngoàiđểvậndụngvàothựctiễncủaVN - Vềthờigian: Luận án tập trung nghiên cứu chủy ế u c c q u y đ ị n h c ủ a P L v ề GDBĐbằng Đ S tronghoạtđộngchovaycủaNHTMtừnăm2005đếnnay.Tácgiảlựachọngiaiđoạnnàyvì quãng thời gian hoạt động NH phát triển mạnh mẽ, xuất nhiều bất cập mangtínht h i s ự , đ ả m b ả o t í n h c đ ọ n g v đ p ứ n g c c v ấ n đ ề y ê u c ầ u v ề t í n h k h o a h ọ c v thựctiễncủaluậnán Các quy định PL từ năm 1995 đến 2005 nêu vài nội dungcủaluậnán,vớimụcđíchnghiêncứulịchsửlậppháp,nhậndiệnmộtcáchhệthống,từđólýgiảiq trìnhvậnđộng,pháttriểnvàdựbáoxuhướngcủamộtthuậtngữhoặcnộidungpháplýnhấtđịnhcóliênquanđếnđềtàicủaluậnán Cácđiểmmớicủaluậnán Quaqtrìnhnghiêncứu,luậnánthểhiệnmộtsốđiểmmớinhưsau: Thứ nhất,luận án tiếpcậntheo hướng tìmkiếmcác kiếnn g h ị h o n t h i ệ n P L v giải pháppháplýđểk h a i t h ô n g h i ệ u q u ả c h ứ c n ă n g v g i t r ị k i n h t ế c ủ a t i s ả n B Đ l ĐS,quađóbảovệquyềnlợicủabênnhậnBĐlàcácNHTMtrêncơsởmởrộngkhảnăn g 12 Vì vậy, nội dung khơng nằm phạm vi nghiên cứu luận án gồm: (i) biện pháp BĐ thực nghĩa vụdân tài sản quan hệ PL dân sự, kinh tế mà NHTM không tham gia cách trực tiếp gián tiếp làmột chủ thể quan hệ đó; (ii) biện pháp BĐ thực nghĩa vụ dân xác lập TCTD với nhau; (iii)GDBĐ ĐS có yếu tố nước ngồi, chịu điều chỉnh quy định thuộc lĩnh vực tư pháp quốc tế; (iv) khía cạnhkinhtếcủaquyđịnhvềĐSBĐđốivớiantồnvốntronghoạtđộngNHdướikhíacạnhcủaquảntrịrủirotrongkhoahọcNH;(v) nhữngtranhchấpphátsinhtrongq trìnhthực hiệnhợp đồngcấptíndụngvàxửlýtàisảnBĐdướikhíacạnhPLtốtụngdânsự;(vi)nhữngquyđịnhvềtráchnhiệmcủaNHvàcủacơquanthanhtra,giámsáttrực thuộcNgânhàngNhànướcVN cấptín dụngcóBĐbằngĐSdưới khía cạnhcủaPLhànhchínhvàPLhìnhsự tiếpcận tín d ụn g NHc h o k há c h hàng, đ n g thời b ả o v ệq uy ề n vàl ợ i í c h đángcủa bênB ĐvàcácchủthểkháctrongmốiquanhệvớiĐS Dựa tảng lý thuyết kinh tế pháp lý tài sản, lý thuyết hợp đồng, lýthuyết phòng tránh rủi ro hoạt động cấp tín dụng NH, lý thuyết đối xứng thơngtin,luậnánđãxácnhậnvàkhẳngđịnhvaitrịcủaGDBĐbằngĐSdướikhíacạnhkinhtếvàph áplýtrong hoạtđộngchovaycủaNH.Trên cơsởđó, c h ứ n g minhsựcần thiếtcủachế định GDBĐbằng ĐS với tư cách chế định riêng, tách bạch với GDBĐb ằ n g BĐS Thứ hai,l u ậ n n c h ứ n g m i n h s ự c ầ n t h i ế t c ủ a v i ệ c p d ụ n g l i n h h o t c c l ý t h u y ế t tài sản, hợp đồng, an tồn tín dụng NH sở dung hịa quyền, lợi ích cácchủthểđốivớiucầuhồnthiệnquyđịnhPLvàtìmkiếmcácgi ải pháp phùhợptrongáp dụngPL.Chỉkhidựatrênnhữnghướngtiếpcậnđadiện,bảovệđồngthờiquyềnvàlợiích nhiều chủ thể, quy định PL GDBĐ ĐS thực có hiệu tronghoạtđộngkinhdoanhthươngmại Thứ ba, luận án nhận diện phân tích đặc trưng pháp lý ĐS so với cácloại tài sản BĐkhác (đặc biệt so với BĐS), đồng thời,đ a r a c s l u ậ n c h ứ n g m i n h mốiquanhệvàsựcầnthiếtcủaviệcsửdụngnhữngđặctrưngcủaĐSchoviệcxâydựng vàthayđổicácquyđịnhPLGDBĐtươngxứngvớicácđặcđiểmcủaĐSBĐtronghoạtđộng NH Luận án chứng minh luận điểm quan trọng, có ý nghĩa cho q trình xâydựng PL GDBĐ là: đặc trưng ĐS, chừng mực định, có tác độngđến vàđịnhhìnhcác quy địnhPL GDBĐ PL GDBĐbằng ĐScần ghinhận,p h ả n n h nhữngđ ặ c t r n g c ủ a Đ S đ ể đ ả m b ả o t í n h h i ệ u q u ả v p h ù h ợ p v i t h ự c t i ễ n c h o v a y c ó BĐbằngĐStronghoạtđộngNH Thứtư,luậnántiếpcận,phântíchnhữngcơsởlýluậnvềnhucầuxáclậpmộttrậttựthốngnh ấtvềhiệulựcđốikhángcủaGDBĐbằngĐS.Trậttựnàylàcơsởđểvậndụngvàtriểnkhaicácnội dung quyềnưutiênkhiphát sinh xungđộtv ề l ợ i ích c ủ a nhữngc h ủ t h ể t r o n g c c m ố i q u a n h ệ p h p l ý k h c n h a u n h n g x u ấ t p h t c h u n g t m ộ t ĐS.Nộidungcủatrậttựpháplýnàyđượcthểhiệntrongluậnándướitônchỉcủanguyêntắc công nguyên tắc trung lập PL việc bảo vệ quyền lợi ích hợp phápcủatấtcảcácchủthểtrongGDBĐcũngnhưtrongcácquanhệpháplýkhác Thứ năm,luận án đánh giá,phânt í c h m ộ t c c h k h c h q u a n n h ữ n g b ấ t cập c ủ a P L vềGDBĐbằngĐStrongthựctiễnhoạtđộngchovaycủacácNHTMởVN.Dựatrêncác vụtranhchấpphátsinhtronghoạtđộngchovaycóBĐbằngĐS,l u ậ n n đ ã p h â n t í c h ngunnhân xuất phát khơngchỉ từ quy địnhPL,màc ị n x u ấ t p h t t c c h hiểu vận dụng chủ thể làm công tác thực tiễn, vận dụng, xét xử, thi hành án.Đồng thời, rào cản hạn chế khả nhận BĐ ĐS hoạt độngcủacácNH Thứsáu,luậnánđánhgiálạitínhhiệuquảvàphùhợpcủaquyđịnhPLtrongviệc thựcthi PL GDBĐbằng ĐSở VNt h ô n g q u a v i ệ c p h â n t í c h q u y đ ị n h P L v p h â n t í c h số án nước tranh chấp phát sinh hoạt động cho vay nhận BĐbằngĐS.Trêncơsởđó,vậndụngkếthừanhữngđiểmphùhợpcủaPLnướcngồiđểđưaramộtsố kiếnnghịxâydựng,hồnthiệnPLvềGDBĐbằngĐStạicácNHTM.Theođó,đểthúcđẩycấptíndụngcó BĐbằngĐS,cầnthiết:(i)địnhhìnhlạicácquyđịnhvềđiềukiện ĐS BĐ; (ii) tăng thêm quyền tự chủ chủ thể GDBĐ; (iii) xây dựngcác quy định mơ tả ĐSBĐ phù hợp với đặc tính pháp lý kinh tế ĐS; (iv) bổ sungmớin h ữ n g b i ệ n p h p p h t s i n h h i ệ u l ự c đ ố i k h n g c ủ a G D B Đ v i b ê n t h ứ b a ; ( v ) h o n thiệnquyđịnhvềtrậttựquyềnưutiên;(vi)xâydựngcáccơchếxửlýĐSBĐngoàiTA Thứ bảy, luận án đưa số giải pháp pháp lý cụ thể để nâng cao tính thực thi PL,hiệuq uả c ủ a v i ệ c t ổ c h ứ c t h ự c h i ệ n P L v m ộ t s ố k i ế n n g h ị h o n t h i ệ n P L G D B Đ b ằ n g ĐStronghoạtđộngchovaycủacácNHTMởVN Kếtcấucủaluậnán Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận ángồm: Chương1.Tổngquanvềvấnđềnghiêncứu Chương 2.Lý luận chung vềgiao dịch bảo đảm động sảnvàp h p v ề g i a o dịchbảođảm bằngđộngsảntạicácngânhàngthươngmại Chương3.Thực trạngpháp luật vềg i a o c c n g â n hàngthươngmạiởViệtNam dịchbảođảm bằngđộng sản luật Chương4 Đ ị n h h n g v k i ế n n g h ị h o n t h i ệ n p h p l u ậ t g i a o d ị c h b ả o đ ả m b ằ n g độngsảntạicácngânhàngthươngmạiởViệt Nam CHƯƠNG1 TỔNGQUANVỀVẤNĐỀNGHIÊNCỨU 1.1 Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu 1.1.1 Tìnhhìnhnghiêncứuvềđềtàitrongvàngồinước 1.1.1.1 TìnhhìnhnghiêncứuởViệtNam Kếtq u ả k h ả o s t c c c n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u v ề P L v ề G D B Đ b ằ n g Đ S c h o t h ấ y , chủ đề tácgiả nhìn nhận đa diện nhiều góc độ khác GDBĐb ằ n g tài sản nghiên cứu góc độ khái quát tập hợp biện pháp BĐ thựchiệnnghĩavụtrong quanhệPL dânsựnóichung.Việcnghiêncứuk h i q u t v ề GDBĐt r o n g l ĩ n h v ự c N H c ũ n g l m ộ t h n g n g h i ê n c ứ u , t r o n g đ ó G D B Đ đ ợ c n h ì n nhậnnhưlàmộtcơchếphịngngừarủiromànhữngrủironàygắn với đặc trưng củahoạtđộngtíndụngNH.MộtsốcơngtrìnhnghiêncứukháclạinhậndiệnGDBĐbằngtàisản thơng qua nội dung cụ thể dựa quy trình từ xác lập đến kết thúc GDBĐ Ởmột bình diện khác,m ộ t s ố nghiêncứu nhìn nhận GDBĐthơng qua đối tượng G D làquyềnsửdụng đất,quyềntàisản,giấy tờcógiáhoặccáctàisảnBĐkhác 1.1.1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu giao dịch bảo đảm pháp luậtngânhàng Để nghiênc ứ u c c c n g t r ì n h v ề G D B Đ t r o n g P L N H , n g h i ê n c ứ u s i n h d ự a t r ê n việc nghiên cứu số cơng trình GDBĐ PL DS có đặc điểmriêng,nhưngvềbảnchất,GDBĐvẫnlàmộtchếđịnhcónguồngốctừPLdânsựvàchịusựđi ềuchỉnhcủaBLDS13 13C c nghiêncứuvề GDBĐ củaPLdânsựxuấthiện trongnhiềucơngtrìnhnghiêncứu:“Bìnhluậnkhoahọc bộluậtdânsựcủanướcCộnghịaxãhộichủnghĩaViệtNam” (Nguyễn Minh Tuấn (2014) Sách chun khảo,Bình luận khoa học luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam , Nxb Tư pháp); “Bình luận khoahọcBộluậtdânsựViệtNamnăm2005”(HồngThếLiên(2008)sáchchunkhảo,BìnhluậnkhoahọcBộluậtdânsự ViệtNamnăm2005,nxb Chính trị quốc gia); “Bình luận khoa học số vấn đề Bộ Luật dân sự”;“Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005” (Đinh Trung Tụng (2005) sách chun khảo,Bình luậnnhữngnội dungmới củaBộluậtdânsự 2005,NxbTưpháp) Các cơng trình nghiên cứu chuyên sâu GDBĐ PL dân kể đến là: sách chuyên khảo tácgiả Đỗ Văn Đại: “Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam Bản án bình luận án ” tập 1, tập 2(2012) sách chuyên khảo,Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam Bản án bình luận án,NxbChính trị quốc gia) Cơng trình phân tích cách tồn diện vấn đề pháp lý GDBĐ thông qua cácbìnhluậncủatácgiảđốivớicácvụviệcthựctếdựatrêncácbảnánởcáccấpvềGDBĐ.Tácgiảđãthểhiệnquanđiểm củamìnhđốivớicácvấnđềpháplýcủaGDBĐ:từđốitượng,điềukiệnhiệulựccủaGDBĐ,chođếncácbiệnpháp BĐ cụ thể, so sánh với biện pháp này, xử lý tài sản bảo đảm, quyền ưu tiên tốn thơng qua bìnhluậnvềnhữngbảnánvềcáctranhchấpphátsinh từthựctiễn Sách chuyên khảo “Bình luận khoa học đảm bảo thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam”NguyễnNgọcĐiện(2001),NxbTrẻ Cơngtrình đãnghiên cứu cáchchi tiết,nhưngvẫnđảmbảobaotrùmcácvấn đềpháp