Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http //www lrc tnu edu vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TH[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: T THỊ LAN ANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lan Anh Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Quyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành với hướng dẫn giúp đỡ Phịng Quản lý đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Đại học Thái Nguyên Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trường Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến TS.Nguyễn Thị Lan Anh - người trực tiếp hướng dẫn cho ý kiến q báu q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc CBNV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá cung cấp thông tin, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn đến tồn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Quyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Tổng quan DNNVV 1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 15 1.3 Những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV NHTM 28 1.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng thương mại 28 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 31 1.3.3 Các yếu tố thuộc môi trường bên 32 1.4 Kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM 33 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nước 33 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM Việt Nam 36 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá 39 Kết luận chương 39 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Thiết kế nghiên cứu 40 2.2.2 Đối tượng tiếp cận 40 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 41 2.2.4 Phương pháp phân tích 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 43 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng 43 Kết luận chương 44 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 45 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 45 3.1.1 Giới thiệu chung 45 3.1.2 Mơ hình tổ chức NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 47 3.1.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật lao động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 50 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2 Hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 51 3.2.2 Hoạt động cho vay 54 3.2.3 Các hoạt động khác 56 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 57 3.3 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 58 3.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 58 3.3.2 Tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh 64 3.3.3 Tăng trưởng dư nợ bình quân 65 3.3.4 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 67 3.3.5 Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 68 3.4 Đánh giá nguyên nhân hội tiếp cập nguồn vốn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thông qua phiếu điều tra 71 3.4.1 Đánh giá CBTD 71 3.4.2 Đánh giá DNNVV 72 3.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 77 3.5.1 Những kết đạt 77 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 Kết luận chương 83 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 83 4.1 Quan điểm, định hướng đẩy mạnh cho vay đối DNNVV 83 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.1.1 Định hướng phát triển chung 83 4.1.2 Định hướng đẩy mạnh cho vay DNNVV 84 4.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 86 4.2.1 Đa dạng hố hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNVV 87 4.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay 88 4.2.3 Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNNVV 88 4.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 89 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 90 4.2.6 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách DNNVV 92 4.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng 92 4.2.8 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng 94 4.3 Kiến nghị 95 4.3.1 Với Chính phủ, bộ, ngành liên quan 95 4.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 4.3.3 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 96 4.3.4 Với UBND tỉnh Thái Nguyên 97 Kết luận chương 98 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 QĐ Quyết định 11 QH Quốc hội 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 UBND Ủy ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn Bảng 3.1: Hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 52 Bảng 3.2 Dư nợ chất lượng cho vay NHTMCT Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 54 Bảng 3.3: Kết kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 58 Bảng 3.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 59 Bảng 3.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn ngành nghề giai đoạn 2011 - 2013 61 Bảng 3.6 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo phương thức cho vay đảm bảo tiền vay giai đoạn 2011 – 2013 62 Bảng 3.7: Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 64 Bảng 3.8: Tăng trưởng dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 66 Bảng 3.9: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67 Bảng 3.10 Chất lượng cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69 Bảng 3.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD 70 Bảng 3.12 Đánh giá CBTD khả tiếp cận vốn vay DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 71 Bảng 3.13 Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng 73 Bảng 3.14 Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy 74 Bảng 3.15 Nhóm tiêu chí lực phục vụ 74 Bảng 3.16 Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ 75 Bảng 3.17 Nhóm tiêu chí sở vật chất 76 Bảng 3.18 Nhóm tiêu chí nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 77 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành chi nhánh thị trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hố sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa nô, áp phích, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp với xu hướng chung nay, chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng Internet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực không thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Thời gian tới chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 4.2.8 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thơng tin có vai trị quan trọng định phát triển ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thông tin liên quan phản hồi từ phía khách hàng điều quan trọng có ý nghĩa Thơng tin mà chi nhánh có cần phải xuất phát từ nhiều nguồn khác khơng phải từ phía khách hàng Chi nhánh cần khai thác thông tin từ phương tiện thơng tin đại chúng, từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng, từ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, cần phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa rủi ro cho vay Việc định trường hợp thiếu thông tin ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam có trung tâm thơng tin CIC nguồn cung cấp thơng tin tốt cho NHTM cần khai thác triệt để nguồn thơng tin Bên cạnh đó, cần phải chủ động hợp tác với hiệp hội DNNVV Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thơng tin DNNVV để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ,… Việc đại hóa cơng nghệ thơng tin hệ thống ngân hàng quan trọng Đầu tư trang thiết bị tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, muốn ứng dụng công nghệ địi hỏi lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán ngân hàng phải bước nâng cao Đây yếu tố then chốt, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 định thành công ngân hàng Nếu không quan tâm mức gây khó khăn hoạt động trụ vững kinh tế thị trường Nhờ đại hóa ngân hàng, đặc biệt đại hóa hệ thống tốn mà giải cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn vốn trồi lên đường toán ách tắc trước Chính từ vai trị quan trọng hệ thống công nghệ thông tin hoạt động mà chi nhánh cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc đại hố tồn hệ thống thông tin, ứng dụng công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp chi nhánh tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay chi nhánh 4.3 Kiến nghị Để giải pháp mà tác giả đề xuất thực được, tác giả xin đề xuất số kiến nghị sau: 4.3.1 Với Chính phủ, bộ, ngành liên quan Một là, hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực cịn nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là, hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNNVV thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 công tác đánh giá kết hoạt động DNNVV, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là, nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh Thái Nguyên 4.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là, hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (Vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là, nâng cao vai trị giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 4.3.3 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 hướng chung toàn ngành, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế Năm là: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 4.3.4 Với UBND tỉnh Thái Nguyên - Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 - Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa bàn - Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp DNNVV tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV tăng cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm - Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động DNNVV, sở sản xuất kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật Kết luận chƣơng Trong chương này, tác giả tổng hợp định hướng chung hoạt động cho vay, định hướng hoạt động cho vay DNNVV mục tiêu cụ thể cho vay DNNVV chi nhánh Trên sở tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Bên cạnh đó, để giải pháp khả thi, tác giả có đề xuất, kiến nghị với quan, tổ chức có liên quan việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá KẾT LUẬN Sự phát triển DNNVV tất yếu có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, điều kiện nước ta trình phát triển ngày hội nhập vào kinh tế giới Trong thời Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 gian qua Đảng, Nhà nước tỉnh Thái Nguyên trọng tạo điều kiện thuận lợi để phát triển DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá hoạt động địa bàn tập trung nhiều DNNVV Thời gian qua, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh trọng Cụ thể hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh ln có mức tăng trưởng tốt số lượng khách hàng dư nợ cho vay Tuy nhiên số lượng khách hàng DNNVV tăng trưởng dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm thị trường tiềm lực chi nhánh; phương thức cho vay đơn điệu chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV địa bàn; quy trình cho vay, thủ tục giải ngân rườm rà phức tạp; nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho vay hạn chế… Thời gian tới để hoạt động kinh doanh chi nhánh tiếp tục phát triển việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV cần tiếp tục trọng Để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh thời gian tới giải pháp kiến nghị mà tác giả trình bày cần quan tâm xem xét Tác giả mong với giải pháp kiến nghị góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, cho vay nói chung chi nhánh đạt hiệu cao Như vậy, với kết đạt luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên thời gian trình độ cịn nhiều hạn chế, luận văn số hạn chế như: - Cơ sở lý luận chưa phong phú, khái niệm chưa đưa nhiều quan điểm khác tác giả, nhà nghiên cứu vấn đề liên quan; - Cơ sở thực tiễn khái quát sơ qua giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV số ngân hàng giới mà chưa tìm hiểu kinh nghiệm đẩy mạnh cho vay DNNVV NHTM cụ thể Việt Nam Chi nhánh khác hệ thống Vietinbank làm sở đề rút học Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 kinh nghiệm cho Vietinbank Lưu Xá Mặc dù cố gắng, xong thời gian điều kiện có hạn nên luận văn tồn số hạn chế định tác giả nói Tác giả mong muốn giải tốt vấn đề khắc phục hạn chế tồn có điều kiện nghiên cứu sâu Đồng thời tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp Thầy cơ, nhà khoa học bạn để luận văn hoàn thiện Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 “Trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa” Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07 tháng 09 năm 2012 việc “Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015” Vũ Thị Dậu (2003), “Phát triển dịch vụ kinh doanh NHTM”, Tạp chí giáo dục lý luận, (7), Tr 20-27 Vũ Thị Dậu (2009), “Xây dựng hoàn thiện thị trường tín dụng Việt Nam mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Kinh tế & Kinh doanh, (01), Tr 7-13 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2003), Tín dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Lương Đặng (2011), Giải pháp vốn hỗ trợ DNNVV nông nghiệp nông thôn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ Kinh tế - ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 NH TMCP Công thương Lưu xá (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm 11 NH TMCP Công thương Việt nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hàng năm 12 NH TMCP Công thương Việt Nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 niên, Hà Nội 13 Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, (2003), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 14 Dương Thu Phương, (2009), Một số giải pháp phát triển DNNVV hoạt động lĩnh vực nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ kinh tế -ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 16 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân số 33/2005/QH 11 ngày 27/6/2005, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 18 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 20 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ Kinh tế - Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 21 Lê Văn Tư nhóm biên soạn (2002), Ngân Hàng Thương Mại, Nxb Thống kê hà nội 22 Các Website: - http://www.viettinbank.com.vn - http://www.sbv.gov.vn/portal - http://www.thainguyen.gov.vn - http://vinasme.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ (Dành cho khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa) Phiếu khảo sát thu thập thông tin hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá nhằm phục vụ đề tài luận văn cao học Kết khảo sát phục vụ mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin cá nhân Quý khách hàng giữ kín cơng bố có đồng ý Quý vị Phần I Thông tin Doanh nghiệp ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát Thông tin Doanh nghiệp - Tên DN: ….…………………………………………………………… - Địa chỉ: ………………………………………………………………… - Loại hình DN: ………………………………………………………… - Ngày thành lập: ………………………………………………………… - Ngành nghề kinh doanh: ……………………………………………… - Tổng nguồn vốn: ……………………………………………………… Thông tin ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát - Họ tên: …………………………… .Giới tính……………… - Độ tuổi: …………………………Trình độ chun môn……………… - Chức vụ: ………………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: ………………………………………………… Phần II Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Lƣu Xá Ơng/bà chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 STT Điểm Tiêu chí I Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Quy mô vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vay DN Lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời cạnh tranh Thủ tục hành liên quan đến việc giải ngân khoản vay đơn giản, thuận tiện 12 13 5 Việc đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng, kịp thời 5 Phương thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay Thời gian thực giao dịch ngày thuận tiện Hồ sơ vay vốn đơn giản, phù hợp với DN Quy trình cho vay chặt chẽ, khơng phiền hà DN Quy định tài sản bảo đảm hợp lý, khơng gây khó cho DN II Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy 10 Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch 11 Hình thức, cách thức tính lãi minh bạch, xác 12 Thông tin cá nhân khoản vay bảo mật 13 Lãi suất cho vay niêm yết ông khai 14 Thực tốt cam kết thời gian III Nhóm tiêu chí lực phục vụ 15 Bảng niêm yết lãi suất cho vay thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 16 Không nhiều thời gian cho cho giao dịch 17 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ 5 18 Giao dịch viên có kiến thức, kỹ truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 19 Giao dịch viên có phong cách văn minh, lịch IV Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ 20 Những khiếu nại tiếp nhận giải kịp thời 21 Nhân viên tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng 22 Nhân viên có ý thức tiếp thu, lắng nghe ý kiến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 STT Điểm Tiêu chí phản hồi 23 24 Nhân viên khơng có thái độ phân biệt đối xử, quan tâm đến khách hàng Nhân viên hiểu thông cảm với nhu cầu đặc biệt khách hàng 5 V Nhóm tiêu chí sở vật chất 25 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại 26 Cơ sở vật chất đầy đủ, có chỗ ngồi thời gian chờ đợi 5 27 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có 27 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch 29 Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện VI Nhóm tiêu chí nhu cầu vay vốn DN 30 Quy mô kinh doanh thời gian tới mở rộng 31 Tiếp tục vay vốn ngân hàng có nhu cầu 32 Sẵn sàng mở rộng mối quan hệ với ngân hàng 5 33 Sẵn sàng giới thiệu cho đối tác bạn bè sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phần III Các ý kiến đề xuất khác nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng, hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh nói chung Xin cám ơn Ơng/Bà thơng tin trên! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CBTD VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ (Dành cho CBTD khách hàng doanh nghiệp) Phiếu khảo sát thu thập thông tin hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá nhằm phục vụ đề tài luận văn cao học Kết khảo sát phục vụ mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin cá nhân giữ kín cơng bố có đồng ý Quý vị Phần I Thông tin ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát - Họ tên: …………………………… .Giới tính……………… - Độ tuổi: …………………………Trình độ chuyên môn……………… - Đơn vị công tác: ………………………………………………………… - Chức vụ: ………………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: ………………………………………………… Phần II Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Lƣu Xá Ơng/bà chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa Rất quan trọng Ít quan trọng Quan trọng Khá quan trọng Rất quan trọng STT Điểm Tiêu chí Doanh nghiệp thuộc loại khách hàng xấu Khả trả nợ thấp 12 13 Doanh nghiệp không nộp đủ thủ tục vay vốn Khơng có tài sản chấp, cầm cố 5 Phương án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Khơng phù hợp sách tín dụng ngân hàng Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bạch Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Khơng hiểu rõ yêu cầu ngân hàng Phần III Các ý kiến đề xuất khác nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng, hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh nói chung Xin cám ơn Ơng/Bà thơng tin trên! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/