(Luận văn) cho vay dnvvn tại nhtmcp sài g n thƣơng tín – chi nhánh thăng long

i MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC SƠ ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận: .3 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lu an 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hoạt động cho vay NHTM n va 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.3 Phân loại cho vay NHTM .6 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm DNVVN 1.2.2 Đặc điểm cho vay DNVVN so với đối tượng khác 1.2.3 Quy trình cho vay DNVVN NHTM .10 1.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay DNVVN .12 1.3.1 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay DNVVN 12 1.3.2 Nhóm tiêu định tính 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN 16 1.4.1 Các nhân tố bên 16 1.4.2 Các nhân tố bên 19 ii CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 21 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.3 Bộ máy tổ chức Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 22 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Thăng Long .22 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 26 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long .26 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank- CN Thăng Long 26 an lu 2.2.3 Lãi thu từ cho vay DNVVN 39 2.2.4 Tình hình dự phịng rủi ro 40 va n 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay khách hàng DNVVN Sacombank-chi nhánh Thăng Long 41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 47 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 48 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNVVN 48 iii 3.3.2 Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN, tăng cường công tác quản lý dư nợ cho vay DNVVN 49 3.3.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 52 3.3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng .53 3.4 Một số kiến nghị .54 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước .54 3.4.2 Kiến nghi với Sacombank 55 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 an lu n va iv DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ 23 phần Sài Gòn Thương tín giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại cổ 24 phần Sài Gịn Thương tín giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.3 Doanh số cho vay DNVVN năm 2014 - 2016 25 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN 27 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN chia theo thời hạn vay 28 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế 29 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần 31 kinh tế Kết phân loại nợ cho vay DNVVN theo nhóm 32 Bảng 2.9 Dự phòng rủi ro cho vay DNVVN 36 an lu Bảng 2.8 n va v DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay DNVVN năm 2014 - 2016 26 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay DNVVN 27 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế 30 Biểu đồ 2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay DNVVN 34 DANH MỤC SƠ ĐỒ ST Tên sơ đồ Trang T Quy trình cho vay DNNVV NHTM 12 Bộ máy tổ chức Sacombank - Chi nhánh Thăng Long 22 an lu n va vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản Cty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TSBĐ Tài sản bảo đảm an lu n va MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong năm qua, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO, kinh tế nước ta có bước phát triển đáng kể, tốc độ tăng trưởng vượt kế hoạch đề Đi với tăng trưởng đời phát triển nhanh chóng DNVVN, cụ thể tính đến 31/12/2015, nước ta hiệncó 520.000 chiếm 96,81% tổng số 543.963 doanh nghiệp (theo Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam - VCCI) Tuy nhiên, bùng nổ số lượng vậy, "sức khỏe" tính hiệu DNVVN đặt nhiều vấn đề, mà phần lớn DN có vốn tự có ít, huy động bên ngồi hạn chế, khơng đủ điều kiện tiếp cận thị trường vốn, lực tự huy động khơng có Do đó, vốn khó khăn lớn điểm yếu DNVVN Chính thế, NH chỗ dựa vững chắc, giải an lu toán vốn cho DN Sacombank NH hàng đầu Việt Nam, cấu khách hàng Sacombank- Thăng Long có khoảng 70% khách hàng DN, va n đặc biệt Khối khách hàng DNVVN chiếm 90% tổng dư nợ cho vay khối khách hàng DN đem lại nguồn lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, DNVVN lại tiềm ẩn rủi ro NH kinh nghiệm quản lý sử dụng vốn nhiều DNVVN chưa thực tốt, chưa thực hiệu Thực tế Sacombank - Chi nhánh Thăng Long cho thấy nhiều bất cập tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Chi nhánh tăng cao năm vừa qua Do đó, cần thiết có hành động, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN, vừa nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro Từ vấn đề nêu trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Cho vay DNVVN NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long” sâu, nghiên cứu hoạt động Chi nhánh Thăng Long làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay DNVVN hệ thống ngân hàng thương mại, làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Trên sở đưa vài kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay DNVVN Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Phạm vi: Đề tài tập trung nghiên cứu, tìm hiểu cụ thể vấn đề hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu: Bên cạnh phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, thống kê, mơ tả, so sánh phân tích, đề tài sử dụng phương pháp thu thập phân tích, xử lý liệu từ nhiều kênh thông tin để đạt mục tiêu nghiên cứu 4.1 Thu thập số liệu Dữ liệu thu thập thơng qua báo cáo tài chính, tổng hợp kết kinh doanh, báo cáo dư nợ qua năm từ 2014-2016 chi nhánh ngân hàng Bên an lu cạnh tác giả thu thập thêm liệu từ nguồn sách báo cụ thể là: giáo trình nghiệp vụ ngân hàng mơn Ngân hàng – Chứng khốn, giáo trình va n chuyên môn sở kiến thức, định hướng cho đề tài khóa luận; với báo thương mại, kinh tế, sách Nhà nước, phủ, trang Website hữu ích để thấy rõ mối quan hệ ngân hàng kinh tế quốc gia quốc tế thông qua đánh giá từ tác động nhân tố môi trường tới hoạt động ngân hàng Ngoài ra, tác giả tham khảo khóa có đề tài tương tự từ anh, chị khóa trước, để rút số học kinh nghiệm quý báu, đồng thời dựa đưa hướng mới, khác thực khóa luận 4.2 Phương pháp xử lý thông tin Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích từ số liệu thu thập qua báo cáo tài chính, tổng hợp kết kinh doanh, báo cáo dư nợ chi nhánh giai đoạn nghiên cứu….đi từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu khóa luận Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu thành chương: CHƯƠNG 1: Những lý luận hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 3: Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long an lu n va CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay, cịn gọi tín dụng hoạt động quan trọng NHTM Theo Bách khoa toàn thư mở Wikipedia: Cho vay việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay an lu hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay va n gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Tại Việt Nam, hoạt động cho vay định nghĩa sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.2 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM  Hoạt động theo nguyên tắc thương mại thị trường Nguyên tắc thương mại thị trường nguyên tắc hoạt động cho vay NHTM Nguyên tắc thương mại hợp tác tảng việc đối thoại, minh bạch, tôn trọng lẫn để bên đạt lợi ích Nguyên tắc thị trường việc hoạt động cho vay phải phù hợp với điều kiện thị wikipedia.org/wiki/Tín_dụng QĐ 1627/2001 127/2005/QĐ-NHNN 47 sửa, bổ sung hồ sơ, gây thời gian, tốn chi phí cho NH DN Thứ ba: Khả lập dự án đầu tư cịn yếu thiếu tính thuyết phục Các DNVVN chưa có kinh nghiệm chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu rủi ro xảy nên phương án sản xuất kinh doanh cịn nhiều thiếu sót Các NH thường gặp khó khăn thẩm định khơng đánh giá xác tính khả thi dự án, dấn đến hạn chế khả cho vay NH Thứ tư: Các DNVVN còn hạn chế nhiều về vốn Thường đối với mỗi một dự án xin vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải đảm bảo được nguồn vốn tự có từ 2040% tổng vốn đầu tư, bên cạnh đó thì phải có đủ tài sản thế chấp để đảm bảo cho vốn vay Điều khiến cho việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp trở nên khó khăn, ảnh hưởng lớn đến dự án và hoạt động kinh doanh sản xuất của doanh nghiệp Thứ năm: Năng lực quản lý, kinh doanh máy quản lý, người lãnh đạo chưa cao, định đưa thường mang thiên hướng nhân người an lu lãnh đạo, đẫn đến hoạt động DN khơng hiệu chí cịn thua lỗ Điều làm ảnh hưởng đến định cho vay NH Thậm chí nếu NH đã cho va n vay thì nguy DN không hoàn trả được nợ cho NH là rất cao  Nguyên nhân từ môi trường kinh tế  Tình hình kinh tế nước và thế giới có nhiều biến động gây bất lợi Năm 2014-2016 là giai đoạn cả nền kinh tế dần chuyển mình, dù vượt qua khủng hoảng kinh tế cịn nhiều khó khăn Bên cạnh đó, tình hình chính trị bất ổn toàn cầu cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế nước, ảnh hưởng đến nhiều mặt hàng hóa thiết yếu xăng dầu hay những tài sản có giá trị vàng, đồng dola Những biến đổi tác động tới định người dân DNVVN việc nắm giữ tài sản đầu tư  Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện thực hiệu Mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ, nhiều bất cập, chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế Hệ thống pháp luật nước ta nói chung và Hệ thống cho các tổ chức tín dụng hoạt động nói riêng đã có nhiều chuyển biến cũng sửa đổi tích cực song vẫn còn nhiều chồng chéo, hoạt 48 động thiếu ổn định, tính đồng bộ gây khó khăn cho NH DN việc tổ chức và thực hiện  Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng Hiện địa bàn quận Đống Đa, chi nhánh gặp sự cạnh tranh quyết liệt từ các NH khác Số lượng NH Chi nhánh NH nước tăng lên đáng kể khu vực với mật độ ngày càng dày đặc NH đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank), NH TMCP Ngoại Thương (Vietcombank), Ngoài sự cạnh tranh của các NH ngoài hệ thống thì Chi nhánh còn có nhiều đối thủ khác hệ thống cùng cạnh tranh địa bàn khiến cho việc huy động vốn mở rộng tín dụng KH gặp nhiều khó khăn an lu n va 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Năm 2016 là một năm mà nền kinh tế nước cũng nền kinh tế thế giới gặp rất nhiều khó khăn và theo nhiều dự đoán thì tình tình năm 2017 nền kinh tế sẽ có chiều hướng lên so với năm 2016, nhiên vẫn hứa hẹn rất nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh sản xuất của nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng Là một ngân hàng thuộc nhóm tăng trưởng tín dụng NHNN công bố, với mức tăng trưởng là 17%, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói chung cũng chi nhánh Thăng Long nói riêng sẽ an lu cố gắng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô tín dụng nữa để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực quận Đống Đa nói riêng n va và thành phố Hà Nội nói chung  Những nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Theo dõi các chỉ thị về lãi suất huy động của NHNN để có sự điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với từng sản phẩm, với mục tiêu của Chi nhánh mà vẫn đảm bảo tuân thủ đúng chỉ thị Bên cạnh đó cần mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch hoặc quỹ tiết kiệm trực tḥc, đa dạng thêm các hình thức huy đợng vớn, nâng cao phong cách chăm sóc KH nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào Chi nhánh Cải thiện chất lượng khoản cho vay DNVVN cũ bằng việc giải quyết tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu còn ở mức cao Đốc thúc các chuyên viên tín dụng kiểm tra các hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay đối với từng DN, đặc biệt là KH nợ quá hạn để nhanh chóng có các biện pháp thu hồi vốn về cho Chi nhánh, nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu xuống dưới mức cho phép Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng, đặc biệt là dư nợ cho vay DNVVN mà vẫn đảm bảo một hoạt động tín dụng lành mạnh, an toàn và có hiệu quả Mở rộng phạm 50 vi cho vay đến mọi thành phần kinh tế xã hội, tăng thị phần cho vay đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng có tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử vay nợ tốt, tạo được tín nhiệm đối với ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định đối với những KH mới, tái thẩm định lại những KH truyền thống nếu KH đó có nhu cầu vay lại, kiên quyết từ chối những khoản vay không có dấu hiệu an toàn, cho dù đó là KH thân thiết của Chi nhánh 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNVVN Chính sách KH xây dựng dựa việc nghiên cứu KH, xác định rõ nhu cầu KH tại, tương lai kì vọng KH vào Chi nhánh để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích KH Việc xây dựng sách KH linh hoạt hợp lý giúp cho Sacombank - Chi nhánh Thăng Long tăng cường khả an lu tiếp cận KH, quảng bá hình ảnh NH, mở rộng thị phần hoạt động Chính sách KH Sacombank - Chi nhánh Thăng Long DNVVN cần trọng vấn n va đề sau:  Thứ nhất, chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH có sẵn Đây phận khách hàng DNVVN tham gia gửi tiền, có quan hệ tín dụng, sử dụng dịch vụ NH Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn phổ biến cho DN thông tin mà DN yêu cầu, tối đa hóa thỏa mãn DN Củng cố lượng khách hàng DNVVN truyền thống giúp Sacombank - Chi nhánh Thăng Long khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút KH  Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Một phần quan trọng Chính sách KH nghiên cứu nhu cầu KH để đưa sản phẩm hợp lí hiệu Các DNVVN hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mơ khác Do với đối tượng KH này, Chi nhánh phân đoạn thị trường theo tiêu chí quy mơ, ngành 51 nghề kinh tế, hình thức sở hữu…để biết DN gặp khó khăn gì, có lợi gì, cần NH Từ Sacombank - Chi nhánh Thăng Long xây dựng hình thức cho vay, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN, giải vấn đề khó khăn DN Nghiên cứu thị trường có nghĩa đánh giá, nắm bắt hoạt động NHTM khác địa bàn cạnh tranh từ Chi nhánh khác hệ thống NH Sacombank Thị phần hoạt động Sacombank - Chi nhánh Thăng Long ngày có nguy bi thu hẹp lại, đòi hỏi Chi nhánh phải đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt hoạt động quảng bá NH Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Sacombank Chi nhánh Thăng Long  Thứ ba, chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt cấu cho vay hợp lí an lu Trong thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt nay, để nâng cao vị mình, Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải chủ động tìm kiếm KH, mở va n rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KH DNVVN Mặt khác, trình tìm kiếm, Chi nhánh phải kết hợp hình thức tiếp thị, phồ biến thông tin cần thiết hoạt động NH, thiết lập trì mối quan hệ bền vững với DN Để hoạt động cho vay đạt hiệu cao, Chi nhánh phải điều chỉnh cấu dư nợ cho vay cho hợp lí 3.3.2 Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN, tăng cường công tác quản lý dư nợ cho vay DNVVN Như phân tích phần thực trạng hoạt động cho vay DNVVN, nợ quá hạn nợ xấu là một vấn đề nhức nhối, làm ‘’đau đầu’’ các lãnh đạo Chi nhánh Nó là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất chất lượng khoản vay và là dấu hiệu báo trước cho thiệt hại mà Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải gánh chịu Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN đồng nghĩa với việc trì tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức hợp lý, cho phép tổng dư nợ cho vay DNVVN; với việc ngăn ngừa nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh và giải quyết dứt điểm nợ quá hạn, 52 nợ xấu tồn tại Việc giải khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN q trình vơ phức tạp, nhiên vấn đề cấp thiết mà Sacombank Chi nhánh Thăng Long phải tâm xử lý  Nhanh chóng thu hồi các khoản nợ quá hạn và nợ xấu ngắn hạn Trong ngắn hạn, Chi nhánh cần tập trung mọi nguồn lực sẵn có cũng sự trợ giúp từ Hội sở để nhanh chóng thành lập “ban xử lý nợ” với nguồn nhân lực có kinh nghiệm việc xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ xấu Tập hợp và kiểm tra một cách có hệ thống những khoản cho vay nằm diện nợ quá hạn và nợ xấu để có hướng xử lý chuyên biệt Đánh giá mức độ nghiêm trọng của từng khoản nợ, xem xét mức độ của nó để chia các cấp xử lý Thông thường nợ xấu và nợ quá hạn nếu phân tích khía cạnh nguyên nhân có thể chia thành nợ có khả thu hồi và nợ không có khả thu hời Nợ có khả thu hồi: Chi nhánh không nên dùng các biện pháp quá mạnh an lu khiến DNVVN đã khó khăn lại càng khó khăn Sau xem xét kỹ nguyên nhân cũng tình hình tài chính hiện tại của DN, nếu Chi nhánh nhận thấy tình va n hình sản xuất kinh doanh DN triển vọng, có khả tạo ng̀n thu trả nợ Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức giúp KH giảm bớt gánh nặng tài chính hàng tháng, hàng kỳ trả nợ hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho KH vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn Tuy nhiên hình thức này cũng phải dựa thái độ hợp tác và nỗ lực trả nợ của khách hàng Nợ khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi nhánh chắn tình hình tài chính của KH khơng cịn khả hồn trả nợ cho Chi nhánh Khi Chi nhánh cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp, là liều thuốc cuối để Chi nhánh cứu vãn lại khoản vay đã bị mất thì lại gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian 53 Bên cạnh đó theo quy định thì NHNN thường muốn các NH sử dụng khoản dự phòng rủi ro mất vốn của mình để bù đắp cho thiệt hại, sau đó mới dùng đến hình thức phát mại tài sản Vì vậy, trước mắt Chi nhánh nên sử dụng tài sản chấp th tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh, góp vồn đầu tư vì vậy khách hàng vẫn có thể giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, đồng thời nó cũng giải quyết được những khó khăn về hệ thống pháp lý đã và còn nhiều bất cập NH nên chọn TSBĐ phù hợp với cả hai bên NH và DN, dễ tìm được thị trường tiêu thụ có nợ quá hạn, nợ xấu xảy  Tăng cường công tác quản lý các khoản vay Ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh: Trong toàn bộ Chi nhánh dốc hết mọi nguồn lực để giải quyết và thu hồi những khoản nợ quá hạn và nợ xấu thì Chi nhánh cũng cần kết hợp nhiều biện pháp khác để ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh Với phương châm phòng chống từ xa, chi nhánh cần liên tục theo dõi tình hình hoạt an lu động kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy cho từng khoản nợ để sớm phát hiện những khoản mục nợ có khả cao chuyển va n thành nợ quá hạn, lập tức có các biện pháp can thiệp hoặc giúp đỡ DN có thể trả nợ đúng hạn Quản lý, kiểm soát các khoản vay: công việc này thuộc một những phương pháp ngăn ngừa nợ quá hạn của Chi nhánh và được thực hiện sau giải ngân khoản vay Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của KH Đánh giá hoạt động kinh doanh, khả toán, trả nợ một cách thường xuyên và định kỳ Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần phải đánh giá những biến động của thị trường liên quan đến hoạt động kinh doanh mà NH đã cung cấp vốn để có những nhận định đúng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn và đặt sở để xử lý những phát sinh có thể xảy sau này Công tác thu hồi nợ: là công tác quan trọng để đảm bảo cho khoản vay không bị chuyển thành nợ quá hạn Cán bộ tín dụng cần tính toán các thông số liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng kỳ hạn trả nợ, thời gian trả nợ định kỳ, số tiền lãi, gốc phải hoàn trả Sau đó lên kế hoạch cụ thể cho từng kỳ trả nợ, 54 kiểm tra tài khoản trả nợ của khách hàng, nếu có sự chậm trễ thì lập tức cần nhắc nhở khách hàng toán nợ đúng hạn 3.3.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay DNVVN địi hỏi nhiều yếu tố, người nhân tố trung tâm, yếu tố định thành bại quản lý vốn, tài sản NH Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hỏi cao để có thể đáp ứng kịp thời với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh và hoạt động tín dụng của ngân hàng Nền kinh tế ngày càng phát triển hoạt động NH ngày tinh vi phức tạp, vì vậy cán NH có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn để lĩnh hội ứng dụng khoa học tiên tiến Hơn thế nữa, hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp cận các yêu cầu vay vốn, đứng đại diện cho NH tiếp cận, tìm hiểu KH, đó vai trò của họ rất lớn mọi quyết định cấp hay không cấp tín dụng của NH, ảnh hưởng trực an lu tiếp đến chất lượng tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng của nhân tố “con người’’, Chi nhánh cần có va n nhiều biện pháp hữu hiệu để nâng cao nữa chất lượng bộ máy tín dụng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ phụ trách nghiệp vụ tín dụng Cụ thể đó là các chiến lược, chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo đào tạo nâng cao chun mơn Trong có vấn đề cần đặc biệt lưu tâm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chun mơn hóa cán cho quy trình  Vấn đề sắp xếp, chuyên môn hóa cán bộ cho từng quy trình công việc Trong thực tế để thực vay cán tín dụng người thực hầu hết công đoạn Họ phải tìm kiếm KH, làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ…tất cả mọi công việc, vấn đề liên quan đến khoản vay Với quy trình trách nhiệm cán tín dụng lớn họ không thực cho vay mà không tránh những khiếm khuyết Vì vậy cần phải phân tích yêu cầu nhiệm vụ của từng công đoạn để có thể chuyên môn hóa công việc của cán bộ tín dụng theo hướng công việc chuyên môn 55 3.3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Mợt những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay DNVVN là chất lượng thẩm định cho vay Đây là khâu thẩm tra KH, mọi thông tin mà KH cung cấp, dự án vay nhiều tiêu chí, từ đó cán bộ tín dụng đề xuất và Chi nhánh mới quyết định cho vay hay không cho vay Vì vậy chất lượng khoản vay phụ thuộc rất nhiều vào công tác thẩm định Chỉ cần một sai sót nhỏ công tác thẩm định cũng có thể mang lại rất nhiều rủi ro va nguy xấu cho Chi nhánh sau này Chính vì vậy, muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN thì trước mặt phải làm tốt công tác thẩm định Một số giải pháp mà Chi nhánh cần áp dụng ngắn hạn là:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin là cứ, là sở đầu tiên cũng toàn bộ cho quá trình thẩm định Thông tin được cung cấp chính xác và trung thực sẽ là điều kiện tiên quyết cho một quyết định thẩm định, một quyết định cho vay chính xác và hiệu quả lu an Ngược lại, nếu thông tin sai lệch, không chính xác, đầy đủ thì cán bộ thẩm định sẽ n va không có cái nhìn, sự đánh giá đúng đắn về KH, về khoản vay, vậy sẽ dễ gây một quyết định sai lầm Vì vậy quá trình thu thập thông tin phải được thực hiện một cách nghiêm túc, khoa học và có tính chuẩn mực cao Bên cạnh việc thu thập thông tin từ KH cán tín dụng cần thu thập thông tin bên ngoài từ nhiều nguồn khác nhau, chính thức lẫn không chính thức Thông tin chính thức có thể tham khảo từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN - CIC, các quan chức ở địa phương nơi khách hàng sinh sống và kinh doanh…Thông tin không chính thức trực tiếp khảo sát sở KH, tìm hiểu qua mối quan hệ, đối tác của KH, từ các tổ chức tín dụng mà KH đã từng có mối quan hệ từ mối quan hệ cũ cán tín dụng  Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Khi đã có được thông tin chính xác thì công việc tiếp theo của quá trình thẩm định đó là xử lý thông tin thu thập được Nếu công việc này thực hiện không hiệu quả thì những thông tin đó cũng chỉ là những số, dữ liệu vô nghĩa Để thực hiện tốt việc phân tích này thì cũng cần có những giải pháp cụ thể: 56 Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học theo từng nhóm, từng hồ sơ để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm Xây dựng thực hệ thống tiêu đánh giá, hệ thớng thang chấm điểm khách hàng xin cấp tín dụng: từ hệ thống chấm điểm này, Chi nhánh có thể xếp hạng mức độ tín nhiệm hay mức độ tài chính của DN, làm cứ cho quyết định giải ngân 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 3.4.1.1 Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, thống NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM an lu Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế, tạo môi trường pháp lý bình đẳng cơng cho NHTM va n tham gia kinh doanh Việc tạo mơi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng giúp cho NHTM xây dựng sách phát triển, hoạt động kinh doanh sách tín dụng nói chung hay hoạt động cho vay DNVVN nói riêng 3.4.1.2 Nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - CIC Thông tin đóng một vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói chung , hoạt động cho vay DNVVN NH nói riêng Trong đó thơng tin cung cấp từ Trung tâm thông tin tín dụng là nguồn thông tin nhất về lịch sử quan hệ tín dụng của KH vì các tổ chức tín dụng không được phép công bố thông tin KH bên ngoài Do việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia cần thiết giúp cho NHTM tránh được tình trang thơng tin không cân xứng Việc chia sẻ thông tin thực hữu ích tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin 57 3.4.2 Kiến nghi với Sacombank 3.4.2.1 Lập ban xử lý nợ hỗ trợ chi nhánh giải quyết các vấn đề tồn tại trước mắt Hội sở và Vùng cần nhanh chóng phân tích và đánh giá những vẫn đề tồn đọng của Chi nhánh để có những biện pháp trợ giúp kịp thời Cụ thể với tình hình nợ ngắn hạn quá hạn và nợ xấu tăng cao thì vùng cần lập ban xử lý nợ, cử các chuyên viên xử lý nợ có trình độ và kinh nghiệm xuống Chi nhánh, trực tiếp điều hành quá trình kiểm tra và xử lý nợ tại Chi nhánh Có thể mua lại các khoản nợ hoặc chuyển các khoản nợ không thể thu hồi của Chi nhánh sang Công ty quản lý tài sản AMC để cùng xử lý các khoản nợ, giảm bớt số lượng và áp lực các khoản nợ của Chi nhánh Bên cạnh đó là sự hỗ trợ về vốn để Chi nhánh có thể tái cho vay những khoản nợ mới tình hình khó khăn 3.4.2.2 Ban hành thêm văn bản, chỉ thị hướng dẫn cụ thể an lu Mọi hoạt động kinh doanh nói chung cũng những hoạt động cho vay DNVVN nói riêng của Chi nhánh phải tuân thủ theo mọi văn bản, quy định va n hướng dẫn của hệ thống NH Những văn bản này có thể xem là chất xúc tác bôi trơn cho hệ thống thẩm định hoạt động một cách trơn tru và chuẩn mực Chính vì vậy, việc ban hành những văn bản hướng dẫn chi tiết, có hệ thống cũng là một những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN Phát hành bản nâng cấp Sổ tay tín dụng: phiên cũ đã bộc lộ nhiều thiếu sót, đặc biệt NH Sacombank có nhiều biến đổi lớn thực việc tái cấu cuối năm 2015 đầu 2016 Do cần tiến hành ban hành Chính sách tín dụng để làm cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng làm việc hiệu Luôn cập nhật mọi điều hành, thông tư từ NHNN để kịp thời ban hành các chỉ thị hướng dẫn cho hoạt động tín dụng của NH được vận hành nhịp nhàng và đúng Pháp luật 3.4.2.3 Có chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng và chính sách khen thưởng rõ ràng Một những thế mạnh của Sacombank là có đội ngũ cán bộ trẻ khỏe, nhiệt huyết và có trình độ chuyên môn cao Bên cạnh đó môi trường làm việc của 58 Sacombank là một môi trường động và có chất lượng đào tạo tốt Vì vậy, để phát huy thế mạnh này, NH cần có sách tuyển dụng rõ ràng, thu hút tài đồng thời cần thường xuyên tổ chức các lớp, các đợt đào tạo nghiệp vụ (cho nhân viên mới), nâng cao nghiệp vụ (cho nhân viên cũ) để ngày càng đáp ứng yêu cầu khắt khe của công việc Có quy chế ưu đãi, chính sách khen thưởng và khích lệ tinh thần đặc biệt đối với những cá nhân, tập thể hoàn thành chỉ tiêu tốt, có thành tích vượt trội NH 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN Để phát triển hoạt động cho vay NH DNVVN khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.4.3.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp an lu dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp va n cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Khi làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể 3.4.3.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh DN cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với NH DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 59 3.4.3.3 Nâng cao ý thức hiệu việc sử dụng vốn vay DNVVN cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay một cách an toàn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Trong quá trình sử dụng vốn, DNVVN cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn nữa DNVVN cần nêu cao ý thức về nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn, không chây ì, tuân thủ đúng những điều đã ký kết hợp đồng tín dụng với NH an lu n va 60 KẾT LUẬN Với số lượng DNVVN chiếm 96% DN kinh tế, thị trường cho vay DNVVN trở thành thị trường tiềm NHTM Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chiến lược để khai thác có hiệu tiềm thị trường tín dụng NHTM nói chung Sacombank – Chi nhánh Thăng Long nói riêng Trong thời gian thực tập Chi nhánh, tiếp với công việc, cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm từ thực tế Và sau thời gian nghiên cứu vấn đề này, khóa luận em hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, giới thiệu, hệ thống hóa làm rõ các vấn đề hoạt động cho vay DNVVN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN của Ngân hàng thương mại cở phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn lu an 2014-2016, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân n va Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút ra, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại chi nhánh Đồng thời khóa luận đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng thương mại cở phần Sài Gịn Thương Tín, Cơ quan quản lý Nhà nước DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, năm 2016 Mạc Quang Huy, “Cẩm nang Ngân hàng đầu tư”, NXB Thống Kê, năm 2009 Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2014/QH12 ban hành ngày 29/06/2014 Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính Phủ ban hành ngày 30/06/2009 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ- an lu NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN sửa đổi Quyết định 493/2005 Báo cáo tổng kết Ngân hàng thương mại cở phần Sài Gịn Thương Tín va n 2014-2016 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cở phần Sài Gịn Thương Tín Việt Nam 2014-2016 Website: http://sacombank.com.vn/ http://www.vcci.com.vn/ http://sbv.gov.vn http://vef.vn (Diễn đàn kinh tế Việt Nam) http://www.baocongthuong.com.vn