Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH HÓA SINH VIÊN THỰC HIỆN : LONG PHƯỢNG QUỲNH MÃ SINH VIÊN : A31969 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH HÓA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TS NGUYỄN THỊ THÚY SINH VIÊN THỰC HIỆN : LONG PHƯỢNG QUỲNH MÃ SINH VIÊN : A31969 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2021 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời cảm ơn em xin chân thành gửi đến trường Đại học Thăng Long tạo điều kiện cho em có hội học tập tiếp xúc môi trường làm việc Ngân hàng, truyền đạt tận tình quý thầy cơ, em tích lúy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thức tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ cơng việc tương lai Trong suốt q trình thực khóa luận này, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình quý báu thầy cô giáo, anh chị bạn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc mình, em xin bày tỏ gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo TS Nguyễn Thị Thúy người trực tiếp hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ có hướng dẫn tận tình cơ, em nhận hạn chế q trình viết khóa luận để kịp thời sửa chữa hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa cho em hội thực tập Qua thời gian thực tập giúp em hiểu thêm nhiều hoạt động ngân hàng Trong q trình hồn thành khóa luận, hạn chế mặt thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý bảo thầy để đề tài hồn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2021 Sinh viên thực Long Phượng Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Long Phượng Quỳnh Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .1 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng .2 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.5 Quy trình cho vay .4 1.1.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay tiêu dùng .8 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Chỉ tiêu định tính .9 1.2.2 Chỉ tiêu định lượng 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH HÓA 22 2.1 khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .22 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 25 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa .31 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng .31 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – CN Thanh Hóa .33 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 33 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 41 2.3.1 Các tiêu định tính .42 2.3.2 Các tiêu định lượng 46 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những hạn chế .52 2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH HÓA 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .56 3.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 57 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa 58 3.3.1 Tăng cường kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 58 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay 61 3.3.3 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị bán hàng 63 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 66 3.4 Kiến nghị .67 3.4.1 Đối với ngân hàng Nhà nước 67 3.4.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 68 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng CBNH Cán ngân hàng DV Dịch vụ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn từ năm 2017 đến năm 2019 26 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian .29 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MSB Thanh Hóa 31 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 38 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa giai đoạn 2017 2019 .40 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 41 Bảng 2.7 Kết khảo sát thủ tục vay 43 Bảng 2.8 Kết khảo sát lãi suất cho vay .44 Bảng 2.9 Kết khảo sát sở vật chất 44 Bảng 2.10 Kết khảo sát nhân viên 45 Bảng 2.11 Kết khảo sát chăm sóc khách hàng 45 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 46 Bảng 2.13 Hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 47 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 49 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 50 Bảng 2.16 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa 51 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu mẫu khảo sát khách hàng theo tuổi thu nhập 42 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 22 Sơ đồ 3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 63 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở nhiều nước giới số tiêu dùng coi dấu hiệu chủ chốt tăng trưởng kinh tế trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Nó động lực, cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho SXKD (sản xuất kinh doanh) Ngay nhu cầu tiêu dùng ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, chí mỹ phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì cho vay tiêu dùng từ lâu coi phần quan trọng ngân hàng bán lẻ Khảo sát tập đoàn tư vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận NHTM hàng đầu châu Á Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ cịn trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Mặt khác đời hình thức kích thích sức mua người dân, đẩy mạnh cạnh tranh nhà sản xuất buộc họ phải đưa thị trường sản phẩm tốt hơn, mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng động lực góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trước lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại cho kinh tế, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM trở thành hướng tất yếu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải nằm xu hướng chung Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài nhằm đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải đặt Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp bậc đại học Mục đích nghiên cứu đề tài Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa Nhiệm vụ nghiên cứu  Hệ thống hóa lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Phạm vi nghiên cứu đề tài: Chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2017 – 2019, giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2021 – 2025 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin, số liệu chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa xem xét thay đổi số liệu qua năm cho thấy biến động tăng giảm chúng để thấy tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng đơn vị Phương pháp so sánh: sử dụng số liệu chất lượng cho vay tiêu dùng để so sánh với nhằm xác định xu hướng mức độ biến động tiêu phân tích Từ rút nhận xét tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa Phương pháp tổng hợp phân tích: phương pháp đánh giá thơng tin số liệu đưa từ thấy ý nghĩa, nguyên nhân biến động số để có hiểu biết cụ thể vấn đề rút nhận xét đưa biện pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Hóa Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu đồ thị, kết cấu khóa luận bao gồm ba chương với nội dung sau: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB – CN Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thanh Hóa Thang Long University Library chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn nhiều lúng túng Có biện pháp tình Vì vậy, để tăng cường hiệu giám sát vốn vay tiêu dùng, bao gồm vốn vay tiêu dùng cần phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động cho vay nói chung, chất lượng cho vay nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng  Thứ ba: Phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ Một phần để phù hợp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có CBTD tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng cơng nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an tồn theo quy định pháp luật 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, MSB nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay tiêu dùng thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Đặc điểm cho vay tiêu dùng mức độ rủi ro cho vay cao Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu MSB Thanh Hóa cần cải tiến đổi mới, hồn thiện quy trình xét duyệt, thẩm định cho vay tiêu dùng, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay tiêu dùng Theo quy trình cho vay, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích 61 lực tài khách hàng, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy, CBTD đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan, kinh nghiệm CBTD khác Vì vậy, cấu tổ chức, phịng tín dụng nên chia thành hai phận: Bộ phận thứ nhất: phận quản lý khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng, thường xun theo dõi, kiểm tra tình hình tài người vay vốn, tài sản chấp Bộ phận thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Bộ phận thứ hai: phận thẩm định cho vay, cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng khách hàng cần giao cho CBTD có kinh nghiệm, có lực chun mơn vững vàng Bộ phận hoạt động độc lập với phận trên, chủ yếu làm việc MSB Thanh Hóa, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn tiêu dùng mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng vay tiêu dùng Trong phận này, MSB Thanh Hóa nên tuyển thêm số cán để giúp cho công tác thẩm định đánh giá đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực không quy định ảnh hưởng đến cơng đoạn sau kết tồn cơng việc Trong quy trình cho vay, MSB Thanh Hóa cần tập trung vào bước thẩm định hồ sơ vay kiểm soát vốn sau vay Trong phạm vi luận văn, tác giả xin đề xuất quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng sau: Giải thích quy trình: Cán tiếp khách hàng thuộc phận quản lý khách hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Hồ sơ vay vốn chuyển sang phận thẩm định cho vay (thường giao cho CBTD có chuyên môn vững vàng thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng) Sau CBTD thẩm định hồ sơ vay vốn tiêu dùng khách hàng chuyển hồ sơ cho phận xét duyệt khoản vay Nếu hồ sơ xin vay đáp ứng yêu cầu vay vốn tiến hành ký kết hợp đồng vay Sau hợp đồng vay vốn tiêu dùng ký kết, cán tiếp khách hàng chịu trách nhiệm giải ngân vào kế hoạch giải ngân quy định rõ hợp đồng vay 62 Thang Long University Library Trong thời gian cho vay, CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thường xuyên nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng tiến hành thu nợ theo cam kết hợp đồng ký khách hàng Sau thu hồi hết nợ (cả gốc lãi) hai bên tiến hành lý hợp đồng vay vốn Sơ đồ 3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Cán tiếp khách Khách hàng hàng giải ngân Cán tín dụng kiểm tra sau cho vay Thu nợ khách hàng Ký kết hợp đồng vay vốn Thẩm định cho Bộ phận xét duyệt Thanh lý hợp vay khoản vay đồng tín dụng Cán tiếp 3.3.3 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị bán hàng  Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược Quan hệ với quan quản lý nhà đất phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận, huyện… để hỗ trợ việc đăng ký chấp tài sản, tiếp cận thông tin định hướng quy hoạch, xu thị trường bất động sản Điều giúp MSB Thanh Hóa mở rộng đối tượng cho vay tài sản đủ điều kiện chấp Quan hệ với chủ đầu tư dự án hộ chung cư, công ty xây dựng… để hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với Công ty ô tô: KIA, Honda, Hyundai, Toyota địa phương để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn MSB Thanh Hóa kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng Thông qua cơng ty bán hàng này, MSB Thanh Hóa nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, MSB Thanh Hóa tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty đại lý bán hàng áp dụng phương thức ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn nữa, thị trường đầy tiềm chưa ngân hàng chúý khai thác Nhưng khoản cho vay 63 khơng trực tiếp khách hàng mà thông qua công ty đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét đề xuất cho vay Nhưng công ty thân nhân viên cơng ty khơng có đủ trình độ chun mơn muốn bán thật nhiều hàng hoá dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho nghĩ đến lợi ích cho ngân hàng nên rủi ro khơng tránh khỏi Đây khó khăn phương thức cho vay này, muốn giảm rủi ro ngân hàng phải lựa chọn cơng ty bán hàng có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Việc nâng cao đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ MSB Thanh Hóa góp phần vào việc quảng bá, khuếch trương giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Với việc lựa chọn ngân hàng làm kênh phân phối, công ty bảo hiểm tiết kiệm chi phí mạng lưới, mà cịn khơng nhiều thời gian thẩm định hồ sơ khách hàng, ngân hàng giúp họ sàng lọc khách hàng cho vay vốn Trong đó, ngân hàng có thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tài liên quan khác mang lại nguồn thu đáng kể Do vậy, MSB Thanh Hóa cần đẩy mạnh hình thức liên kết ba bên: ngân hàng - công ty bảo hiểm - công ty ôtô xe máy (cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn ngân hàng mua ôtô công ty ôtô tham gia liên kết), trung tâm điện máy, cửa hàng nội thất… để đưa sản phẩm tín dụng thiết thực cho vay mua tủ lạnh, điều hòa… Với việc vay vốn ngân hàng liên kết với công ty, khách hàng vay vốn với lãi suất tốt, thủ tục nhanh gọn… mà hưởng ưu đãi phí dịch vụ ngân hàng ưu đãi giá công ty cung bán sản phẩm, hàng hóa Hơn nữa, MSB Thanh Hóa đẩy mạnh liên kết với công ty chuyên cung cấp dịch vụ trực tuyến để triển khai sản phẩm, dịch vụ liên kết tài ngân hàng tảng công nghệ bán chéo sản phẩm hiệu Ngồi MSB Thanh Hóa nên mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thúc thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn MSB Thanh Hóa phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng siêu thị, đại lý… Và cá nhân muốn vay vốn theo hình thưc phải có tiền gửi ngân hàng khoản tiền lương hàng tháng chuyển thẳng vào Đó thường người làm việc doanh nghiệp SXKD hưởng lương theo tháng Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thơng qua đối tác này, MSB Thanh Hóa tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học 64 Thang Long University Library - Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng; có chương trình tặng q vào dịp sinh nhật, ngày lễ, định kỳ thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng - Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn hình thức quảng cáo, truyền thơng phù hợp với khả tài ngân hàng, tập trung vào tính hiệu sáng tạo quy mô quảng cáo  Phối hợp với đoàn thể, doanh nghiệp để tiếp cận đối thoại trực tiếp với khách hàng  Điện thoại gửi thư trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng tiềm lãnh đạo, trưởng phòng doanh nghiệp - MSB Thanh Hóa cần nghiên cứu đưa chương trình khuyến khách hàng, ví dụ đưa chương trình khuyến với khách hàng vay gói mua nhà, mua xe ngân hàng tài trợ lãi suất tháng 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp nhân giải pháp mang tính định Trong mơi trường kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triển vấn đề nhân ln đặt lên hàng đầu, ngân hàng có chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết đạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khấc trình phát triển Năng lực, phẩm chất đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ CBTD vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Do yêu cầu cơng việc, để làm tốt cơng việc địi hỏi CBTD hội đủ nhiều yếu tố trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt diễn biến phân tích thị trường, am hiểu pháp luật, thái độ làm việc tích cực, cởi mở giao tiếp khách hàng… Để có đội ngũ CBTD tốt, MSB Thanh Hóa cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ hồn thiện sách thù lao đãi ngộ CBTD  Tuyển chọn người có lực chun mơn tốt cho vị trí cán tín dụng CBTD có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, để hạn chể rủi ro hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng CBTD cần phải làm chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau:  Phải đào tạo quy, chun ngành  Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án… 65  Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định dến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh  Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp, CBTD tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ  Tiến hành đào tạo cán cho vay cách liên tục Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức, nghiệp vụ cách có hệ thống khoa học nhằm phát huy tối đa khả nhân viên Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phải đảm bảo yêu cầu vừa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chính vậy, cần đa dạng hóa hình thức đào tạo: Khơng dừng lại đó, ngân hàng nên xem xét việc cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham dự chương trình đào tạo nước khảo sát sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng nước phát triển Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích lũy kinh nghiệm thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ngoài, đặc biệt nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Tổ chức giao lưu học hỏi nội nhân viên để giúp nhân viên có kiến thức tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhân viên quan hệ khách hàng 3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng phải biết tạo khác biệt dịch vụ với tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tảng cơng nghệ đại Cơng nghệ có vai trị quan trọng việc đại hóa điều kiện để hướng tới đảm bảo chuẩn mực quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại hóa cơng nghệ hệ điều tất yếu phù hợp với tăng lực tài ngân hàng đảm vào xu chung khu vực quốc tế Cải tiến nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng ngân hàng, đưa tiện ích để sử dụng tự động tốn cho khách hàng lãi suất tiền vay đến kỳ hạn, gửi tiền tiết kiệm cách nhanh chóng, cất giữ tài sản nhiều mục đích khác mà khách hàng không cần phải mở tài khoản ký quỹ 66 Thang Long University Library Ngân hàng có trình độ Công nghệ Quản lý đại yếu tố để thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng rút ngắn thời gian cho vay cá nhân tạo uy tín tin tưởng khách hàng qua làm tăng doanh số cho vay gia tăng lợi nhuận ngân hàng 3.4 Kiến nghị: 3.4.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Một là, hoàn thiện quy định pháp luật cho vay tiêu dùng việc thể chế hố quan điểm, chủ trương phát triển Đảng, bảo đảm hài hồ phát triển kinh tế, bảo đảm cơng xã hội, nhằm phát triển bền vững đất nước Quá trình xây dựng quy định pháp luật cho vay tiêu dùng nằm tổng thể sách, định hướng mang tính quốc gia phát triển kinh tế - xã hội Sửa đổi, bổ sung quy định hành cho vay tiêu dùng nhằm áp dụng có hiệu thực tiễn Đồng thời sách, pháp luật phải có tính qn, tăng phạm vi điều chỉnh văn quy phạm pháp luật hành Ban hành văn để điều chỉnh quan hệ xã hội hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực kinh tế nước ta Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật cho vay tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng Hai là, thơng qua việc hồn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng nói chung xây dựng ban hành đầy đủ quy định vấn đề đảm bảo phù hợp với tình hình nước ta nói riêng Có phân định lại chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm quan quản lý nhà nước b cho vay tiêu dùng, quan hữu quan, tránh chồng chéo Tạo nên mối liên kết việc thực điều ước quốc tế môi trường mà Việt Nam thành viên, góp phần chủ động hội nhập quốc tế giai đoạn Ba là, thơng qua việc hồn thiện quy định pháp luật, nâng cao chất lượng hiệu cho vay tiêu dùng tạo tiền đề để nước ta thực cam kết kinh tế điều ước quốc tế kinh tế mà Việt Nam thành viên, góp phần chủ động hội nhập quốc tế Đồng thời, với việc nâng cao hiệu thực thi pháp luật lĩnh vực tạo tiền đề để hồn chỉnh pháp luật cho vay tiêu dùng nói riêng hệ thống pháp luật nước ta nói chung, đáp ứng yêu cầu phát triển đất nước hội nhập quốc tế 67 3.4.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Hoàn thiện cấu tổ chức, hoạt động NHTM, hoàn chỉnh quy định hoạt động cho vay nói đặt điều kiện phải hài hòa với quy định Bộ luật Dân sự, Luật tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn thi hành, hệ thống pháp luật kinh tế nói chung BLDS (Bộ luật Dân sự) tảng pháp lý điều chỉnh mối quan hệ phát sinh quan hệ dân nói chung Quy định cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng quy định rải rác văn khác Điều dẫn đến thực trạng là: có nhiều văn pháp luật khác điều chỉnh quan hệ chấp thiếu thống nên khiến cho chủ thể áp dụng lúng túng thời gian để nghiên cứu, vận dụng cho Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội nhằm chấn chỉnh hoạt động MSB Thanh Hóa phải tiến hành thường xun, tồn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo cán nhân viên MSB Thanh Hóa có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Đưa sản phẩm cho vay với nhiều điều kiện hấp dẫn như: Cam kết thời gian giải hồ sơ; Lãi suất ưu đãi năm Cho vay tín chấp cán có thu nhập ổn định Đa dạng hóa sản phẩm thẻ thấu chi Triển khai sản phẩm cách triệt để, tránh việc tập trung phát triển vài sản phẩm truyền thống Tìm hiểu sản phẩm đối thủ, hiểu điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm có để thuận lợi việc bán sản phẩm Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức cho vay, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 68 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng, đặc biệt hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng cho vay tiêu dùng MSB Thanh Hóa, chương khóa luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới Tuy nhiên, để giải pháp triển khai có hiệu quả, tác giả kiến nghị với NHNN Hội sở nhằm tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa thực 69 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Nhu cầu nâng cao mức sống nhu cầu tiêu dùng sản phẩm tốt mong muốn đáng ngày tăng phản ánh xu hướng tất yếu việc phát triển cho vay tiêu dùng Các ngân hàng đời ngày nhiều khiến cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt Hiện thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Việc đẩy mạnh hoạt động giúp ngân hàng thương mại có thêm nguồn thu môi trường cạnh tranh khốc liệt Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Thanh Hóa có bước quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Trong giai đoạn 2017 đến 2019 công tác nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Thanh Hóa đạt số kết tích cực đem lại hài lịng lớn từ phía khách hàng Tuy nhiên bên cạnh kết đạt chi nhánh cịn tồn nhiều vấn đề chất lượng cho vay tiêu dùng cần phải khắc phục Như nợ xấu chưa kiểm sốt hồn tồn cịn tác động đến việc cho vay thu hồi nợ chi nhánh, Bên cạnh cịn nhiều tồn việc đánh giá tài sản đảm bảo chưa xác thực chất lượng cán tín dụng cịn nhiều vấn đề quy trình cho vay tiêu dùng chưa thực cách nghiêm túc nhiều lỗ hổng để kẻ gian lợi dụng trục lợi Trên sở lý thuyết tình hình thực tiễn trình thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải -chi nhánh Thanh Hóa, khóa luận em thực với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - chi nhánh Thanh Hóa” có số kết Thứ nhất, khóa luận khái quát vấn đề bản, cở sở lý luận hoạt động CVTD chất lượng CVTD NHTM Thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế CVTD NHTM cổ phần Hàng Hải cho thấy kết mà chi nhánh đạt việc nâng cao chất lượng CVTD số hạn chế cần khắc phục Thứ ba, dựa hạn chế, tồn tại, khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Do hạn chế kiến thức lý luận kinh nghiệm thời gian nghiên cứu nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét đóng 70 Thang Long University Library góp thầy cô cán ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Hóa để khóa luận hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê Peter S.Rose (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2019), Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ngày 04/06/2014 10 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (1999), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ (2010), Luật Các Tổ chức tín dụng, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 71 14 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 15 Nguyễn Thúy (2020), Giáo trình ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Giáo Dục Việt Nam 16 Nguyễn Thúy (2020), Giáo trình ngân hàng thương mại 2, Nhà xuất Giáo Dục Việt Nam CÁC WEBSITES TRONG NƯỚC 17 www.sbv.gov.vn 18 www.vneconomy.com.vn 19 www.tintucvietnam.com 20 www.msb.com.vn 21 www.thebanker.com 22 www.mof.gov.vn 23 www.kienthuckinhte.com 24 www.ub.com.vn 25 www.wikipedia.org 72 Thang Long University Library PHỤ LỤC PHIẾU LẤY Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG Nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, mong muốn nhận ý kiến Anh/Chị Tất câu trả lời có giá trị ý kiến Anh/Chị sử dụng cho mục đích nghiên cứu Phần khảo sát Khoanh trịn câu trả lời thể ý kiến anh/chị Rất khơng hài lịng - Khơng hài lịng Bình thường - Hài lịng - Rất hài lòng Rất thấp I NHẬN XÉT VỀ THỦ TỤC VAY Rất cao + Thủ tục vay đơn giản Thời gian giải hồ sơ nhanh Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng, chi tiết 4 5 Rất thấp II NHẬN XÉT VỀ LÃI SUẤT Rất cao + Lãi suất cho vay hấp dẫn Lãi suất cho vay thấp tổ chức tín dụng khác Bảng thơng tin lãi suất cập nhật thường xuyên 73 4 5 III NHẬN XÉT VỀ CƠ SỞ VẬT CHẤT Rất thấp Rất cao + Chỗ để xe an toàn giao dịch Văn phòng giao dịch sẽ, thoáng mát Hệ thống báo cháy, an ninh trang bị an toàn 4 5 Rất thấp IV NHẬN XÉT VỀ NHÂN VIÊN Rất cao + 10 Thái độ lịch sự, tận tình, vui vẻ 11 Giải đáp thắc mắc rõ ràng 12 Thực giao dịch nhanh chóng 13 Thực cơng tác tư vấn tốt 4 4 V NHẬN XÉT VỀ CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG 5 5 Rất thấp Rất cao + 14 Nhân viên định kì gọi điện thoại hỏi thăm khách hàng 15 Có tặng phẩm cho khách hàng vào dịp lễ/Tết 4 74 Thang Long University Library 5 16 Định kì tổ chức hội nghị khách hàng 17 NH có đường dây nóng phục vụ khách hàng 24/24 4 5 ANH/CHỊ XIN CHO BIẾT ĐÔI NÉT VỀ BẢN THÂN: 18 Giới tính: Nữ Nam 19 Tuổi đời anh/chị thuộc nhóm nào? 18 – 30 tuổi 31 – 40 tuổi 41 – 50 tuổi 51 – 60 tuổi Trên 60 tuổi 20 Anh/Chị sử dụng tiền vay vào mục đích gì? - triệu đồng/tháng 10 – 20 triệu đồng/tháng – 10 triệu đồng/tháng Trên 20 triệu đồng/tháng Chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian công sức điền phiếu khảo sát Chúc Anh/Chị hạnh phúc! 75