Kiến nghị và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương vĩnh lộc

Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VĨNH LỘC (VIETCOMBANK VĨNH LỘC) 1.1/ SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VĨNH LỘC Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc đơn vị chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc thành lập theo Quyết định số 453/QĐ/TCCB-ĐT ngày 19/11/2006 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc chi nhánh cấp II, khu Công nghiệp Vĩnh Lộc Năm 2006, Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam việc thành lập thêm chi nhánh cấp I nhằm góp phần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, công tác cho vay phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng địa bàn hoạt động Trên sở đó, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc đời thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây giao cho Trụ sở đặt khu Hành – khu Cơng nghiệp Vĩnh Lộc, phường Bình Hưng Hịa, quận Bình Tây, Thành phố Hồ Chí Minh; Điện thoại: (08) 7651327; Fax: (08) 7651327 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc có mã số thuế dấu riêng Đây quận nằm vùng ven, giáp ranh quận 12, quận Tân Phú, huyện Bình Chánh, huyện HoocMon, cách xa trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh khoảng 20 km Khu Cơng nghiệp Vĩnh Lộc có 150 doanh nghiệp với 10,000 công nhân lao động làm việc nhà máy, xí nghiệp đa ngành nghề có quy mơ lớn không ngừng phát triển xây dựng gần hết diện tích đất khu Cơng nghiệp Vĩnh Lộc tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn, phát huy hoạt động sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc ngân hàng hoạt động kinh doanh khu Công nghiệp Vĩnh Lộc, lợi lớn để Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc phát triển nghiệp vụ Bên cạnh đó, nhờ quan tâm sát Ban Lãnh đạo với đội ngũ cán nhân viên trẻ động, đặc biệt đoàn kết thống tập thể Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc tảng thành công năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc bước hoàn thiện phát triển với mục Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng tiêu đa dạng hóa nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro, tiết kiệm tăng lợi nhuận cho chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương có phịng giao dịch:  PGD An Sương: 330 Trường Chinh, phường Đông Hưng Thuận, quận 12, Tp Hồ Chí Minh  PGD An Lạc: 268 Vành Đai Trong, phường Bình Trị Đơng B, quận Bình Tân, Tp Hồ Chí Minh  PGD An Nhơn: 51/1E Quang Trung, phường 12, quận Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc phát hành 20,345 thẻ toán nội địa 477 thẻ tín dụng quốc tế, đầu tư lắp đặt 08 máy ATM đến nhiều đối tượng khách hàng nhân viên trực tiếp đến tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ tổ chức kinh tế, quan, đơn vị, cá nhân… hướng dẫn sử dụng tiện ích thẻ ATM chiến lược quảng cáo phát động từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát tờ rơi, gửi thư ngỏ, đặc biệt trường học, quan hành nghiệp địa bàn vùng cận có nhu cầu tốn tiền lương người lao động qua tài khoản thẻ ATM, tích cực tiếp thị đến tất nhà máy, xí nghiệp sản xuất kinh doanh khu Công nghiệp, phát huy lợi Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc đơn vị hoạt động lĩnh vực ngân hàng khu Công nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc thực chương trình khuyến giảm giá cho đơn vị đăng ký mở tài khoản làm thẻ với số lượng lớn Hoạt động dịch vụ thẻ phát triển mạnh góp phần vào việc huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc với chi phí thấp Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị đại như: xây dựng trụ sở mới, cán nhân viên làm việc hệ thống công nghệ tin học đại… tạo điều kiện phát triển cạnh tranh với đơn vị tài khác địa bàn quận Bình Tân địa bàn khác để ngày đạt lợi nhuận cao Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vĩnh Lộc dừng lại kết đạt mà vươn lên, phát triển mạnh mẽ việc đa dạng hoạt động kinh doanh, tạo bước vững tương lai, góp phần thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước 1.2/ CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CHI NHÁNH VCB VĨNH LỘC: 1.2.1/ Chức dịch vụ, sản phẩm:  Dịch vụ ngân hàng dành cho Khách hàng cá nhân:  Tài khoản  Tiền gửi tốn Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng  Tài khoản tiền giao dịch chứng khoán  Thẻ  Thẻ ghi nợ nội địa  Thẻ ghi nợ quốc tế  Thẻ tín dụng quốc tế  Huy động vốn  Tiết kiệm tự động  Chứng tiền gửi  Tiết kiệm kỳ hạn  Chuyển & Nhận tiền  Chuyển tiền nước  Nhận tiền kiều hối  Chuyển tiền nhanh MoneyGram  Dịch vụ nhận tiền trọn gói REM  Chuyển tiền nước  Nhận tiền đến nước  Cho vay cá nhân  Cho vay cán công nhân viên  Cho vay cán quản lý điều hành  Cho vay mua nhà dự án  Cho vay mua ôtô  Thấu chi  Kinh doanh tài lộc  Bảo hiểm tín dụng  Ngân hàng điện tử  Ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking  Ngân hàng qua tin nhắn VCB-SMS B@nking  Nhận tin nhắn chủ động  Ngân hàng 24×7 VCB-Phone B@nking  Nạp tiền trả trước VCB-etopup  Dịch vụ tài  Thanh tốn hóa đơn trả sau  Dịch vụ liên kết với doanh nghiệp  Dịch vụ ngân hàng dành cho Doanh nghiệp:  Dịch vụ tài khoản  Tài khoản toán  Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn  Quản lý vốn tập trung  Đầu tư tự động  Dịch vụ toán  Chuyển tiền  Thanh toán xuất Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD         GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng  Thanh toán nhập  Séc  Trả lương tự động  Thanh tốn hóa đơn Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ cho vay  Cho vay vốn lưu động  Cho vay dự án đầu tư Bao toán Kinh doanh ngoại tệ Doanh nghiệp phát hành TP Ngân hàng điện tử  VCB-Money  Ngân hàng điện tử VCB-iB@nking Sản phẩm liên kết Sản phẩm tiền gửi đặc biệt      Dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng định chế tài chính: Dịch vụ tài khoản tốn Ngân hàng điện tử (e-Banking) Tài trợ thương mại, bao toán (factoring) Các dịch vụ vốn ngoại tệ (thị trường tiền tệ, mua bán trái phiếu, ngoại hối sản phẩm phái sinh, v.v…)        Ngân hàng điện tử: Internet Banking SMS Banking Phone Banking VCB-Money VCB-eTour VCB-eTopup 1.2.2/ Nhiệm vụ: Với phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng thành đạt” , Chi nhánh VCB Vĩnh Lộc xây dựng cho chiến lược phát triển: - Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh góp phần phấn đấu với Tổng ngân hàng nâng số CAR đạt 10-12% số tài quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, để VCB đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế - Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm soát rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng 1.3/ BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ CỦA CHI NHÁNH VCB - VĨNH LỘC: 1.3.1/ Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh: GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KIỂM TRA NỘI BỘ PHÓ GIÁM ĐỐC P HÀNH CHÍNH – NHÂN SỰ P KẾ TỐN - TÀI CHÍNH P THANH TỐN QUỐC TẾ P TÍN DỤNG P QUAN HỆ KHÁCH HÀNG P NGÂN QUỸ P QUẢN LÝ NỢ PHÒNG GIAO DỊCH CÁC PHÒNG BAN CHỨC NĂNG Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm SỐ CÁN BỘ - NHÂN VIÊN Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng 1.3.2/ Chức phận:  Giám đốc chi nhánh:  Chỉ đạo, hoạch định triển khai sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược mục tiêu kinh doanh chi nhánh  Chỉ đạo xây dựng quy trình, xác định nhiệm vụ điều phối hoạt động phòng/ phận thuộc đơn vị  Phân tích hoạt động để đánh giá thành tích hoạt động đơn vị nhân viên; xác định khu vực cần tiết kiệm chi phí thực chương trình cải tiến  Xem lại báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động nhằm đảm bảo mục tiêu kinh doanh đơn vị thực  Chỉ đạo điều phối hoạt động có liên quan đến kinh doanh tài sản nợ tài sản có sở tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng hiệu hoạt động  Thiết lập quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội đơn vị  Tham dự họp Hội Sở chủ trì, họp Hội đồng chun mơn định  Xúc tiến thương hiệu VCB trước đối tác, quan Nhà nước, công chúng…  Phân công ủy quyền số nhiệm vụ cho thuộc cấp  Tham gia tuyển dụng, đào tạo, đánh giá thành tích, điều chuyển cho thơi việc nhân viên theo quy định phân cấp quản lý nhân lương thưởng Chi nhánh  Phó Giám đốc chi nhánh:  Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, giám sát hoạt động đôn đốc thực kế hoạch tiêu tháng, quý, năm  Hoạch định chiến lược, tổ chức thực việc tiếp thị cung cấp sản phẩm, dịch vụ VCB cho khách hàng  Hướng dẫn, phổ biến, cập nhật thông tin sản phẩn – dịch vụ phát sinh triển khai thực phòng/ phận  Ký văn bản, hợp đồng, tờ trình tín dụng cá nhân theo phân quyền trách nhiệm Giám đốc chi nhánh ủy quyền Ban lãnh đạo Tổng công ty  Quản lý phát triển nhân viên phòng/ phận  Kiểm tra, xem xét, tổng hợp báo cáo kết thực tiêu kinh doanh giao theo thời kỳ Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng  Thực công việc phát sinh theo phân công Giám đốc chi nhánh  Kiểm tra nội bộ: có nhiệm vụ  Thường xuyên theo dõi, xem xét, đánh giá toàn hoạt động ngân hàng phạm vi nội bộ, nhằm xác định kết hoạt động có phù hợp với mục tiêu, kế hoạch, nội dung, phương pháp quy chế đề hay khơng  Tìm ngun nhân sơ hở, sai sót lệch lạc tồn mặt hoạt động đơn vị để kịp thời khắc phục, sửa chữa uốn nắn để tiếp tục đổi công tác quản lý nâng cao chất lượng  Đánh giá ưu điểm khuyết điểm phận, cá nhân để kịp thời động viên, phê phán, giúp cán - nhân viên nhận mặt mạnh, mặt yếu để tăng cường hoạt động tự kiểm tra, tự bồi dưỡng cách thiết thực bổ ích  P Hành – Nhân sự:  Quản lý công tác hành chánh như: tiếp nhận, phân phối phát hành lưu trữ văn thư; đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần chi nhánh  Thực mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối tất loại tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động chi nhánh  Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi kiểm tra cơng tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phịng cháy chữa cháy, đảm bảo an toàn sở vật chất cho chi nhánh  Quản lý công tác nhân chi nhánh  Giám sát hệ thống, bảo dưỡng trang thiết bị  Hỗ trợ sử dụng khai thác tài nguyên công nghệ thông tin chi nhánh đơn vị trực thuộc  P Kế tốn – Tài chính:  Tổ chức theo dõi việc hạch tốn đầy đủ, xác loại vốn quỹ tất oại tài sản khác, quản lý tập trung, lên bảng cân đối kế toán toàn hệ thống  Chỉ đạo hướng dẫn nghiệp vụ kế tốn tồn hệ thống: Triển khai, kiểm tra thực quy trình nghiệp vụ, quản lý hồ sơ, chứng từ kế toán  Theo dõi thực kế hoạch tài chính, tiêu mua sắm, xây dựng sữa chữa…  Soạn thảo quy trình nghiệp vụ kế toán tổ chức máy kế toán cùa ngân hàng  Thu thập thông tin, tổng hợp phân tích số liệu báo cáo kế tốn  Tổ chức thục công tác chuyển tiền đơn vị hệ thống, cơng tác tốn bù trừ, tốn với nước ngồi cho ngân hàng  Nghiên cứu cải tiến quản lý sổ sách, mẫu ấn kế tốn, chứng từ có giá tồn hệ thống  Quản lý, bảo quản đầy đủ an toàn sổ sách chứng từ kế toán ngân hàng theo chê độ quy định Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng  Thực đầy đủ nhiệm vụ khác ban lãnh đạo chi nhánh giao  P Thanh toán Quốc tế:  Nghiệp vụ kinh doanh, mua bán ngoại tệ với đối tượng khách hàng phép giao dịch, thực nghiêm túc chê độ, sách quản lý ngoại hối Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Công tác tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ khách hàng có nhu cầu phát hành loại thẻ toán nội địa quốc tê  Thanh toán qua ngân hàng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi  Thực nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ toán xuất nhập khẩu, dịch vụ nhờ thu, lập L/C, chuyển tiền quốc tế, in kê, lập bảo lưu chứng từ  P Tín Dụng:  Huy động vốn (nhận mở sổ tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm dự thưởng, tiệt kiệm bảo hiểm…)  Mở tài khoản giao dịch tài khoản tiền gửi toán  Thực dịch vụ cầm cố bảo lãnh cho đơn vị kinh tế, xây dựng đề án chiến lược kinh doanh hàng năm phù hợp  Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền  Cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân cho vay kinh tế hộ gia đình  Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục  Quản lý nợ vay khách hàng, kiểm tra, kiểm soát hồ sơ chấp, kỳ hạn toán nợ vay tiền lãi vay, đơn đốc phịng quan hệ khách hàng thu hồi nợ vay  P Quản lý nợ:  Phối hợp xây dựng kế hoạch dự phòng khoản  Xem xét kế hoạch năm từ góc độ khoản vốn  Kiểm sốt tính khoản ngân hàng, xem xét hệ số khả toán nợ, làm việc với khối Market đơn vị khác  Báo cáo rủi ro lãi suất tỷ giá hối đối  Các cơng việc khác liên quan đến quản lý tài sản nợ - có  P Quan hệ khách hàng:  Tổ chức thực công tác tiếp thị quan hệ khách hàng chi nhánh VCB Vĩnh Lộc thường xuyên có hệ thống, đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng ngày cao, tăng lợi cạnh tranh kinh doanh có hiệu  Nghiên cứu, phân tích, đánh giá mơi trường hoạt động, khách hàng đối thủ cạnh tranh giúp cho lãnh đạo xây dựng kế hoạch định hướng Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng phát triển kinh doanh, phương hướng đầu tư, liên doanh, liên kết an toàn hiệu cao cho ngân hàng  Phối hợp chặt chẽ với phòng chức đơn vị trực thuộc, tổ chức đề xuất thực chương trình hoạt động chăm sóc nhầm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, trì lịng trung thành phát triển khách hàng  Thực chế độ báo cáo theo quy định chi nhánh Vietcombank Vĩnh Lộc  P Ngân quỹ:  Quản lý, điều hòa vốn hợp lý hiệu cho toàn hệ thống  Chủ động có biện pháp huy động vốn thị trường đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh  Nghiên cứu cải tiến phương thức kênh khai thác, phát triển nguồn vốn ổn định chi phí thấp  Đề xuất thực định lãnh đạo việc tham gia khai thác kinh doanh thị trường vốn ngồi nước  Phối hợp với phịng Thanh tốn Quốc tế phịng Tín dụng lập kế hoạch nguồn vốn sử dụng vốn hợp lý, an toàn hiệu cho toàn hệ thống  Thực chế độ thông tin báo cáo NHNN Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hướng dẫn, giám sát việc thực quy chế nghiệp vụ an toàn nguồn vốn hoạt động chi nhánh  Thực nhiệm vụ khác Ban điều hành chi nhánh giao  Phòng giao dịch Tổng cộng 108 Ban Giám đốc 03 Tổ Kiểm tra nội 02 Phòng Hành – Nhân 17 Phịng Kế tốn – Tài 13 Phịng Thanh tốn Quốc tế 07 Phịng Tín dụng 10 Phịng Quản lý nợ 05 Phịng Quan hệ khách hàng 13 Phòng Ngân quỹ 13 03 Phòng Giao dịch 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VĨNH LỘC Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro HĐTD GVHD: Tiến Sĩ Trần Văn Tùng 2.1/ TỔ CHỨC PHỊNG TÍN DỤNG: 2.1.1/ Sơ đồ tổ chức phịng Tín dụng: Trưởng phịng Tín dụng Phó phịng Tín dụng Nhân viên Tín dụng Nhân viên Tín dụng Nhân viên Tín dụng 2.1.2/ Chức phận:  Trưởng phịng Tín dụng: có nhiệm vụ  Xây dựng giới hạn danh mục tín dụng theo ngành, khu vực, đối tượng khách hàng/ nhóm khách hàng sản phẩm đảm bảo hiệu quả, phân tán rủi ro  Tổ chức việc tái thẩm định tờ trình tín dụng cách độc lập, cẩn thận, khách quan trình Tổng giám đốc Hội đồng tín dụng phê duyệt  Tổ chức thẩm định trực tiếp khoản tín dụng theo yêu cầu đơn vị chức liên quan đạo lãnh đạo  Tham gia rà soát phê duyệt hạn mức cho đối tác để thực giao dịch thị trường tiền tệ, hạn mức thư tín dụng dự phòng, hạn mức cho quốc gia hoạt động liên quan đến ngoại hối quy định chức nhiệm vụ Phịng sách tín dụng Tái thẩm định  Đảm bảo mức độ chuẩn tắc sách tín dụng Tái thẩm định  Tổ chức thẩm định trực tiếp khoản tín dụng theo yêu cầu đơn vị chức liên quan đạo lãnh đạo Thẩm định tài sản đảm bảo Sinh viên: Lê Thị Bích Trâm Page 10