Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại ngân hàng thuong mại cổ phần nam việt chi nhánh đa nẵng

Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP : Ngân hàng thuong mại cổ phần Navibank- Đa Nẵng : Ngân hàng TMCP Nam Việt, chi nhánh Đa Nẵng Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tu nhân TDH : Trung dài hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng NH : Ngân hàng ĐN : Đa Nẵng DSCV : Doanh số cho vay NH : Ngắn hạn DSTN : Doanh số thu nợ DNBQ : Du nợ bình quân DNQHBQ : Du nợ hạn bình quân DNNN : Doanh nghiệp nhà nuớc HTX : Hợp tác xã CP-TNHH : Cổ phần- Trách nhiệm hữu hạn TM-DV : Thuong mại- Dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Trần Huyền Trâm Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc Bảng Nguồn nhân lực 16 Bảng 2: Tình Hình Cho Vay Chung Tại Chi Nhánh Qua Ba Năm 2008-2009-2010 19 Bảng 3:Tình Hình Chung Về Cho Vay Trung Dài Hạn 21 Bảng 4: Phân Tích Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 24 Bảng 6: Phân Tích Dư Nợ Bình Qn Theo Thành Phần Kinh Tế 27 Bảng 7: Phân Tích Dư nợ hạn bình quân Theo Thành Phần Kinh Tế .29 Bảng 9: Phân Tích Doanh Số Thu Nợ Theo Ngành Kinh Tế 31 Bảng 10: Phân Tích Du Nợ Bình Qn Theo Ngành Kinh Tế .32 Bảng 11: Phân Tích Du Nợ Quá Hạn Bình Quân Theo Ngành Kinh Tế 33 MỤC LỤC SVTH: Trần Huyền Trâm Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thuong mại: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Phân loại tín dụng .3 1.1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn nguời vay: 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo 1.1.2.4 Căn vào đối tuợng tín dụng 1.1.2.5 Căn vào phuong thức cho vay 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng: 1.1.3.1 Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu 1.1.3.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi .6 1.1.3.3 Vốn vay có đảm bảo 1.2 Cho vay trung dài hạn ngân hàng thuong mại 1.2.1 Mục đích cho vay trung dài hạn .6 1.2.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn 1.2.3 Một số quy định hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thuong mại: 1.2.3.1: Thời hạn cho vay: 1.2.3.2: Lãi suất cho vay: .8 1.2.3.3 Mức cho vay hạn mức tín dụng 1.2.3.4 Tổ chức q trình cấp tín dụng 1.2.3.5 Tổ chức trình thu nợ 1.2.3.6 Việc gia hạn nợ lãi, gia hạn nợ gốc miễn giảm lãi 1.2.3.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài 10 1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn 11 1.3.1 Đối với khách hàng vay vốn: 11 1.3.2 Đối với ngân hàng: 12 SVTH: Trần Huyền Trâm Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc 1.3.3 Đối với kinh tế: 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH TẠI ĐA NẴNG QUA3 NĂM 2008-2009-2010 13 2.1 So luợc ngân hàng TMCP Nam Việt: 13 2.2 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng Nam Việt chi nhánh Đa Nẵng 14 2.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban NHTMCP Nam Việt chi nhánh Đa Nẵng .15 2.3.1 Cơ cấu tổ chức quản lý 15 2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 2.3.3 Nguồn nhân lực chi nhánh Navibank Đa Nẵng 16 2.3.4 Co sở vật chất công nghệ 17 2.4 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NAVIBANK- ĐN qua năm 2008- 2009- 2010 .17 2.4.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2008- 2009 - 2010 17 2.4.2 Tình hình cho vay chi nhánh qua năm 2008-2009-2010 .18 2.5 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh qua năm 20082009-2010 20 2.5.1 Phân tích chung tình hình cho vay trung dài hạn .20 2.5.2 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 24 2.5.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 25 2.5.2.2 Phân tích dư nợ bình quân theo thành phần kinh tế 27 2.5.2.3 Phân tích dư nợ q hạn bình qn theo thành phần kinh tế .29 2.5.3 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế 30 2.5.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 30 Bảng 8: Phân Tích Doanh Số Cho Vay Theo Ngành Kinh Tế 30 2.5.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 31 2.5.3.3 Phân tích du nợ bình qn theo ngành kinh tế 32 2.5.3.4 Phân tích du nợ hạn bình quân theo ngành kinh tế .33 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 35 3.1 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh NavibankĐà Nẵng năm 2008-2009-2010 35 SVTH: Trần Huyền Trâm Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc 3.2 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 35 3.2.1 Những thuận lợi 35 3.2.2 Những khó khăn .36 3.3 Một số giải pháp .36 KẾT LUẬN 38 SVTH: Trần Huyền Trâm Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc LỜI MỞ ĐẦU Hòa xu phát triển kinh tế nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng việc đời hàng loạt doanh nghiệp tất you Nhung để đứng vững kinh tế thị truờng, nuớc at gia nhập WTO, khơng thể khơng nói đến yếu tố cạnh tranh, yếu tố định sự tồn phát triển doanh nghiệp cung điều kiện phát triển kinh tế Muốn làm đuợc điều doanh nghiệp phải có ng̀n vốn cao, chất luợng sản phẩm hiệu kinh doanh đáp ứng cho việc hội nhập khu vực quốc tế Thế nhung thực tế Việt Nam doanh nghiệp chua tích luy đuợc nhiều chua có thời gian tích luy vốn, vốn tự có doanh nghiệp thấp phận chủ yếu lại phi nhờ vào sự tài trợ vốn trung dài hạn ngân hàng Tuy nhiên nhà sản xuất kinh doanh muốn có đuợc ng̀n vốn thiết phải qua lựa chọn có tính chất định ngân hàng dựa phuong án khả thi lực hoàn trả mà điều khách hàng cung đáp ứng đuợc Vì vâyj đa xuất thực trạng đáng lo ngại số ngân hàng bị động vốn doanh nghiệp khát vốn triền miên, gây cản trở cho tiến trình đổi phát triển kinh tế Bên cạnh viêc cho vay đầu tu, sản xuất việc cho vay trung dài hạn cung góp phần giúp cho cá nhân giải nhu cầu tiêu dùng cấp bách, cải thiện sống Hiện hình thức cho vay sơi động thời gian gần Do làm để thực tốt hon nghiệp vụ nhằm thu đuợc hiệu cao cho ngân hàng moọt tốn can có lời giải đáp Xuất phát từ thực tế đó, thời gian thực tập ngân hàng Nam Việt- Chi nhánh Đa Nẵng, em đa chọn vấn đề làm đối tuợng nghiên cứu thơng qua đề tài: Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn ngân hàng thuong mại cổ phần Nam Việt - Chi nhánh Đa` Nẵng * Mục tiêu nghiên cứu: phân tích để tìm mặt tích cực, hiệu đạt đuợc cung nhu mặt hạn chế hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng điều cần thiết Từ đua giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng tuong lai * Đề tài gồm có chuong: Chuong 1: Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn SVTH: Trần Huyền Trâm Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc NHTM Chuong 2: Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Đa Nẵng qua năm 2008-2009-2010 Chuong 3: Đánh giá tình trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh Do thời gian thực tập cung nhu kiến thức hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong có sự đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị, bạn đề tài đuợc hoàn thiện hon Cuối cùng, em xin chân thành cảm on sự huớng dẫn tận tình giáo ThS: Tăng Thị Phúc thầy cô khoa ngân hàng, sự giúp đỡ, góp ý anh chị ngân hàng thuong mại cổ phần Nam Việt- Chi nhánh Đa Nẵng, đa tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành đề tài Đà Nẵng, ngày …tháng…năm2011 Sinh viên thực Trần Huyền Trâm SVTH: Trần Huyền Trâm Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thuong mại: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Theo chức hoạt động ngân hàng, Tín dụng Ngân hàng đuợc hiểu giao dịch tài sản bên vay ngân hàng, ngân hàng chuyển dịch tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Về mặt nội dung kinh tế, tín dụng ngân hàng sự chuyển nhuợng tạm thời quyền sử dụng luợng giá trị có biểu tiền từ ngân hàng sang nguời vay với điều kiện phải hoàn trả theo thỏa thuận truớc hai bên Nội dung sự thỏa thuận là: thời hạn phải trả, số tiền lãi phải trả, cách thức phải trả 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn nguời vay: - Cho vay bất động sản: Là cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản linh vực thuong mại, công nghiệp, dịch vụ - Cho vay công nghiệp thuong mại: Là loaị cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp linh vực thuong mại, công nghiệp, dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phi sản xuất nhu phân bón, thuốc trừ sâu, giống trờng , thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho định chế tài vay nhu ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhu mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phi thông thuờng đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gờm th vận hành thuê tài Tài sản cho thuê thuờng bất động sản động sản chủ yếu móc móc thiết bị SVTH: Trần Huyền Trâm Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến năm đến năm năm (theo quy định Việt Nam) dùng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ thời gian thu hời vốn nhanh Bên cạnh đó, cịn đuợc sử dụng để đầu tu vào tài sản luu động thuờng xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp moí thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay từ năm, tối đa lên đến 20, 30 chí 40 năm Loại tín dụng du`ng để dáp ứng nhu cầu đầu tu dài hạn nhu xây dựng nhà ở, thiết bị, phuong tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo - Đảm bảo không tài sản: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố khơng có sự bảo lãnh nguời thứ ba, maf việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Đảm bảo tài sản: loại cho vay đuợc ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có sự bảo lãnh nguời thứ ba 1.1.2.4 Căn vào đối tuợng tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thức tín dụng đuợc cung cấp tiền Nguời cho vay cam kết giao cho nguoi vay khoảng tiền nguời vay cam kết hoàn trả laị sau thời gian định - Cho vay tài sản: hình thức cho vay đuợc áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phuong thức cho vay ngân hàng công ty cho thuê tài cung cấp trực tiếp tài sản cho nguời vay Nguời vay đuocuj gọi nguời thuê theo định kì nguời thuê trả nợ vay bao gồm co vốn, giá lãi 1.1.2.5 Căn vào phuong thức cho vay - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đờng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định, thỏa thuận SVTH: Trần Huyền Trâm Trang Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Tăng Thị Phúc hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay - Cho vay án đầu tu: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực án đầu tu phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tu phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: ngân hàng ngân hàng khác cho vay dự án vay khách hàng, ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với ngân hàng khác - Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp nhận cho khách hàng sử dụng số du có tài khoản vãng lai đến hạn mức đa thỏa thuận thời gian định - Cho vay thuê mua: việc ngân hàng phải thành lập công ty th mua tài thơng qua cơng ty ngân hàng tài trợ thuê mua cho khách hàng, đối tuợng tài sản với thời gian cho vay trung dài hạn Sau kí kết hợp đờng th, đon vị th nhận quyền sở hữu tài sản từ nguời cho thuê, với giá trị thực tế tài sản taij thời điểm chuyển giao - Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng chữ kí: ngân hàng khơng cung ứng vốn trực tiếp mà thơng qua chữ kí ngân hàng cho khách hàng rồi khách hàng vay vốn chủ thể khác, áp dụng cho vay chữ kí, cách ngân hàng chấp thuận mở tín dụng thu L/C xuất nhập khẩu, bảo lãnh thuờng có rủi ro cao nhung chấp thuận với điều kiện chặt chẽ 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng: 1.1.3.1 Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích có hiệu Để đảm bảo ngun tắc hồn trả bảo đảm yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn cho vay, cần phải biết nguời vay sử dụng vào mục đích gì, có khả thu hời nợ hay khơng, lợi nhuận tạo có đủ trang trải nợ gốc lãi vay khơng, mức độ mạo hiểm nhu Tính mục đích tín dụng thể chỗ lựa chọn đối tuợng cho vay, bao gờm có hai mặt: cho vay cho vay gì? Cho vay có mục đích khơng giới hạn việc cho vay phải nhằm đối tuợng nhu cho vay để trả tiền mua đối tuợng có thể; mà phải huớng việc cho vay vào khâu mấu chốt nhặm SVTH: Trần Huyền Trâm Trang