luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao cltd tại nhthương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH PHAN THỊ THU HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Cảnh Hiệp HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phan Thị Thu Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 19 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .27 1.2.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng 27 1.2.2 Các tiêu đánh giá CLTD ngân hàng thương mại 29 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD Ngân hàng thương mại 35 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CLTD CỦA MỘT SỐ NHTM41 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao CLTD NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) 41 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao CLTD NHTM Cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 43 1.3.3 Kinh nghiệm nâng cao CLTD NHTM Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 44 1.3.4 Những học kinh nghiệm tham khảo vận dụng để nâng cao CLTD cho NHTM cổ phần Bắc Á 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Nội 49 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Bacabank Chi nhánh Hà Nội 57 2.2 THỰC TRẠNG CLTD TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI .71 2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay 71 2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 79 2.2.3 Tình hình nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu 80 2.2.4 Chỉ tiêu trích lập dự phịng RRTD 84 2.2.5 Vấn đề đảm bảo xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xấu 85 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CLTD CỦA BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 87 2.3.1 Những kết đạt 87 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 106 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 .106 3.1.1 Định hướng phát triển chung Bacabank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 106 3.1.2 Định hưóng CLTD Bacabank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 108 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CLTD TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 110 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với yêu cầu 110 3.2.2 Thực quy trình tín dụng .112 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ cho phân loại nợ trích dự phịng rủi ro 119 3.2.4 Sử dụng cơng cụ phịng tránh rủi ro 120 3.2.5 Chính sách phát triển nguồn nhân lực .121 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ 124 3.3 KIẾN NGHỊ 125 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 125 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Bắc Á 127 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 128 KẾT LUẬN CHƯƠNG 134 KẾT LUẬN 135 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 137 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Bacabank : NHTM cổ phần Bắc Á CBTD : Cán tín dụng CLTD : Chất lượng tín dụng HĐTD : Hoạt động tín dụng DPRR : Dự phịng rủi ro KBNN : Kho bạc nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lưu động TSĐB : Tài sản đảm bảo XLRR : Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Bacabank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012-2014 59 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Bacabank Chi nhánh Hà Nội theo thành phần kinh tế qua năm 2012-2014 .60 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn Bacabank Chi nhánh Hà Nội .61 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn Bacabank Chi nhánh Hà Nội theo kỳ hạn qua năm 2012 - 2014 63 Bảng 2.5: Tỷ lệ tổng vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay Bacabank Chi nhánh Hà Nội 66 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012-2014 70 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 72 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 73 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đơn vị tiền tệ Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 75 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012-2014 .77 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 79 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 81 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 82 Bảng 2.14: Chỉ tiêu trích lập DPRR qua năm 2012-2014 84 Bảng 2.15 Dư nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo qua năm 20122014 85 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT TÊN HÌNH TRANG Hình 1.1 Các chức NHTM 13 Hình 1.2 Chức trung gian tín dụng NHTM .14 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Bacabank - CN Hà Nội 53 Hình 2.2: Dư nợ tín dụng qua năm 2012-2014 (tỷ đồng) 66 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 73 Hình 2.4: Biến động nợ xấu nợ hạn Bacabank Chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 83 Hình 2.5: Dư nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo qua năm 20122014 .86 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu NHTM giữ vai trò quan trọng kinh tế, ngày NHTM thể rõ vai trị phát triển kinh tế NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế CLTD định tồn phát triển NHTM, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, làm tăng khả cung cấp dịch vụ, nâng cao uy tín, tạo sở cho phát triển ổn định NHTM Khoản tín dụng có chất lượng khoản tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu đùng, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hóa, giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thức đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Là Chi nhánh lớn hoạt động sớm Bacabank, Bacabank Chi nhánh Hà Nội có vị ảnh hưởng quan trọng hoạt động chung ngân hàng Tuy nhiên, CLTD Bacabank Chi nhánh Hà Nội tồn nhiều vấn đề cấu huy động vốn chưa hợp lý; tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng cao, quy mơ tín dụng cịn chưa thực lớn, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng Nếu khơng có giải pháp hữu hiệu để cải thiện nâng cao CLTD hiệu hoạt động Bacabank Chi nhánh Hà Nội bị giảm sút nghiêm trọng, đe dọa ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động toàn Bacabank Với ý nghĩa quan trọng phát triển kinh doanh mở rộng hoạt động NHTM cổ phần Bắc - Chi nhánh Hà Nội, chọn đề tài "Giải pháp nâng cao CLTD NHTM cổ phần Bắc á- Chi nhánh Hà Nội" để hồn thành luận văn thạc sĩ Đề tài CLTD không mới, luôn mối quan tâm Ngân hàng nhà hoạch định sách Luận văn xây dựng sở kiến thức kinh tế nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế tham khảo số tài liệu liên quan Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ sở lý luận CLTD NHTM - Phân tích thực trạng tín dụng NHTM cổ phần Bắc - Chi nhánh Hà Nội, từ đánh giá kết được, tìm mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở hạn chế, đưa giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao CLTD Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài: CLTD NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Hoạt động tín dụng bao gồm mặt: huy động vốn cho vay luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay NHTM cổ phần Bắc Á- Chi nhánh Hà Nội, số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn từ năm 2012 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn này, thông qua quan điểm lý luận tín dụng CLTD NHTM, từ phân tích tình hình hoạt động tín dụng CLTD NHTM cổ phần Bắc Á - chi nhánh Hà Nội Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích - tổng hợp, thống kê - so sánh, điều tra, khảo sát để làm rõ vấn đề luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài