KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHTM
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTM 2 1.Khái niệm và đặc điểm của NHTM
1.Khái niệm và đặc điểm của NHTM
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính mà hoạt động cơ bản kinh doanh tiền tệ trên cơ sở nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ khác như làm trung gian thanh toán, dịch vụ ngân quỹ Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi từ chỗ làm dịch vụ tiền gửi mà có thế cho vay ra và cung ứng dịch vụ khác đối với nền kinh tế NHTM là một chủ thể tham gia vào thi trường tài chính với tư cách là trung gian tài chính Điều này được thể hiện qua các vai trò của nó đối với nền kinh tế.
Thứ nhất, NHTM là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Thứ hai, NHTM với hoạt động chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ về tiền tệ khác cho nền kinh tế.
2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
.Ngân hàng là một doanh nghịêp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.
Các dịch vụ ngân hàng bao gồm:
Một trong số những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ - tức: ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ
Một trong số các nguồn huy động quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi nhằm để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho các khoản tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiên dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Như vậy khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó.
2.3.1 Cho vay thương mại: Các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước); Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có nguồn vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
2.3.2 Cho vay tiêu dùng: Ban đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro vỡ nợ tương tối cao; Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau thế chiến thứ II, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
2.3.3.Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đã năng động hơn trong việc tài trợ trung dài hạn :cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao Một số ngân hàng còn cho vay đầu tư bất động sản
2.4 Bảo quản tài sản hộ:
Ngân hàng thực hiện lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản chính, giấy tờ cầm cố,vv…với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác : mua bán hộ các giấy tờ có giá, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ, vv…
2.5.Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán:
Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt (người mua trả tiền cho người bán thông qua hệ thống ngân hàng) Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Việc ngân hàng mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động thanh toán qua tài khoản ngày càng phổ biến, điều này làm dịch vụ thanh toán hộ ngày càng phát triển Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ…
Ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng bằng cách đồng ý việc quản lý thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
2.7.Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ:
Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếuChính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ.
Vì khả năng thanh toán cho một khách hàng của ngân hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng rất có uy tín trong việc bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác…
2.9.Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing):
Nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị , máy móc cần thiết qua hợp đồng thuê mua (trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê) Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê Cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay, được xếp vào tín dụng trung và dài hạn.
2.10.Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn:
HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA NHTM 8 1 Khái niệm hoạt động TTQT của NHTM
1 Khái niệm hoạt động TTQT của NHTM:
Quan hệ quốc tế giữa các nước trên nhiều lĩnh vực như: kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa, giáo dục, y tế, khoa học công nghệ, vv… trong đó quan hệ kinh tế ( chủ yếu là hoạt động ngoại thương) chiếm vị trí chủ đạo- là cơ sở cho các quan hệ quốc tế khác tồn tại và phát triển quá trình tiến hành các hoạt động quốc tế dẫn đến nhu cầu chi trả, thanh toán giữa các chủ thế ở các quốc gia khác nhau, từ đó hình thành và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, mà trong đó, ngân hàng là cầu nối trung gian giữa các bên.
Như vậy:TTQT là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức và cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan
2 Các chủ thể tham gia TTQT:
NHTW tham gia vào TTQT với cương vị là người thay mặt Chính phủ ký kết và thực hiện các Hiệp định về tiền tệ và tín dụng quốc tế , đồng thời là Ngân hàng của các Ngân hàng trong hoạt động tiền tệ và TTQT
2.2.Chính phủ của các Quốc gia:
Là chủ thể chủ yếu tham gia TTQT thông qua NHTW là đại diện; Các hiệp định về tài chính và tiền tệ ký kết giữa các Chính phủ dưới dạng song phương hay đa phương chi phối rất lớn đến hoạt động TTQT của mỗi Quốc gia Các dòng tiền thu vào và chi ra của Chính phủ rất lớn, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong cán cân TTQT của mỗi Quốc gia Thông qua TTQT mà dòng tiền tệ này không ngừng chảy trên phạm vi toàn cầu.
NHTM là chủ thể chủ yếu của các trung gian tài chính tham gia
TTQT NHTM là một trung gian tài chính có mạng lưới bao trùm rộng khắp trong toàn quốc, nắm trong tay hầu hết toàn bộ của cải của xã hội dưới hình thức tiền tệ, có đại lý ở hầu hết các quốc gia đối tác trên phạm vi toàn cầu.
Các chủ thể khác bao gồm các thể nhân, pháp nhân hoạt động trong các lĩnh vực phi ngân hàng như kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá, xuất nhập khẩu lao động và chuyên gia, du lịch, vận tải, giao nhận, bảo hiểm, đầu tư và các hoạt động ngoại giao, quân sự, giao lưu văn hoá, nghệ thuật, khoa học kỹ thuật , xã hội, vv…
Các chủ thể này tham gia hoạt động TTQT với tư cách là người uỷ thác cho Ngân hàng thu hộ những khoản phải thu và ra lệnh cho Ngân hàng chi các khoản phải chi cho người nước ngoài.
3 Các điều kiện trong TTQT
3.1 Điều kiện về tiền tệ:
Các bên cần thỏa thuận những vấn đề như: đồng tiền tính giá, đồng tiền thanh toán và bảo đảm rủi ro tỷ giá.
3.1.1 phân loại tiền tệ trong thanh toán quốc tế:
Phân loại tiền tệ căn cứ vào phạm vi lưu thông của tiền tệ:
+ Tiền tệ Quốc Gia (National currency): Là đồng tiền của một nước do NHTW phát hành theo luật pháp của quốc gia đó.
+ Tiền tệ quốc tế ( International currency) : Được hình thành trên cơ sở các hiệp định của các tổ chức tài chính, các khối kinh tế.
+ Tiền tệ thế giới (Word currency): Là đồng tiền được tất cả các nước trên thế giới thừa nhận và sử dụng làm phương tiện thanh toán quốc tế.
Phân loại tiền tệ dựa vào khả năng chuyển đổi của tiền tệ:
+ Đồng tiền tự do chuyển đổi (Freely convertible currency): Đây là những đồng tiền được tự do chuyển đổi sang các đồng tiền quốc gia khác và ngược lại trong các giao dịch giữa người cư trú và người không cư trú.
+ Chuyển đổi đối nội ( Internal convertible) : Là việc chuyển đổi nội tệ ra ngoại tệ và ngược lại chỉ áp dụng hạn chế cho người cư trú.
+ Chuyến đổi toàn phần ( External convertible): Là việc chuyển đổi tự do nội tệ sang các ngoại tệ và ngược lại cho tất cả các giao dịch giữa người cư trú và người không cư trú.
+ Chuyển đổi từng phần :Là việc chuyển đổi nội tệ sang các ngoại tệ và ngược lại chỉ áp dụng hạn chế cho một hay một nhóm các giao dịch giữa người cư trú và người không cư trú.
+ Đồng tiền không chuyển đổi ( Non- convertible) : Là đồng tiền không được tự do chuyển đổi sang bất kỳ đồng tiền nào khác Trong thực tế một đồng tiền như vậy là không tồn tại theo nghĩa tuyệt đối
Các khái niệm về chuyển đổi nêu trên chỉ là tương đối trên thực tế, nói là tự do chuyển đổi hay chuyển đổi hoàn toàn, nhưng trong một chừng mực nào đó, các chính phủ vẫn có những biện pháp ( trực tiếp hay gián tiếp) kiểm soát các giao dịch giữa người cư trú với người không cư trú
Căn cứ vào hình thái tồn tại của tiền tệ:
+ Tiền mặt ( cash) :Bao gồm tiền giấy và tiền kim loại của từng quốc gia. Trong TTQT hiện nay, tiền mặt được sử dụng rất ít và chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong khối lượng thanh toán chung Thay vào đó, tiền điện tử ngày nay càng được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực du lịch quốc tế.
+ Tiền tín dụng ( Credit currency): Đây là loại tiền vô hình tồn tại dưới dạng những con số ghi trên các tài khoản , sổ sách của ngân hàng. Đây là loại tiền được sử dụng phổ biến và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong
Căn cứ mức độ sử dụng trong dự trữ và thanh toán quốc tế :
+ Đồng tiền mạnh ( Hard currency): Là đồng tiền tự do chuyển đổi, có giá trị ổn định và đứng đằng sau nó là một nền kinh tế hùng hậu Đồng tiền manh được sử dụng phổ biến trong dự trữ và thanh toán quốc tế như :USD,EUR,GBP,JPY,vv… + Đồng tiền yếu ( Weak currency) : Là đồng tiền không được tự do chuyển đổi, giá trị không thật ổn định và đứng đằng sau nó là một nền kinh tế nhỏ hoặc phát triển ở mức thấp.Đồng tiền yếu được sử dụng chủ yếu trong lưu thông nội địa, ít được sử dụng trong thanh toán quốc tế, như : VND,LAK, vv…
Căn cứ vào mục đích sử dụng đồng tiền trong thanh toán:
+ Tiền tệ tính toán (Account currency): Là tiền tệ được dùng để thể hiện giá cả hàng hoá và tổng giá trị hợp đồng đồng mua bán ngoại thương.
+ Tiền tệ thanh toán (Payment currency): Là đơn vị tiền tệ được dùng để thanh toán nợ, thanh toán trong các hợp đồng ngoại thương.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA TTTT 36 1.Tổ chức hoạt động Thanh toán quốc tế tại VPBank
1.Tổ chức hoạt động Thanh toán quốc tế tại VPBank
Năm 1994;VPBank được sự cho phép của Thống ĐốcNgân Hàng Nhà Nước Việt Nam thực hiện nghiệp vụ ngoại hối.Đây là cơ sở để VP Bank thực hiện dịch vụ TTQT-phục vụ yêu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu;đáp ứng yêu cầu phát triển thương mại quốc tế của đất nước Hiện nay; VPBank cung cấp các dịch vụ TTQT cơ bản như chuyển tiền; nhờ thu; thanh toán theo phương thức L/C;
…Hoạt động TTQT của VPBank được tổ chức theo mô hình tập trung; cụ thể như sau:
Các chi nhánh và phòng giao dịch thực hiện các giao dịchTTQTgián tiếp.Các chi nhánh này tiếp nhận hồ sơ của khách hàng; xử lý và chịu trách nhiệm về tính chính xác và rủi ro của các giao dịch; scan hồ sơ và gửi về Trung tâm thanh toán để thực hiện giao dịch.
Trung tâm thanh toán trực thuộc Hội Sở là đầu mối thanh toán với nước ngoài của cả hệ thống Chỉ có Trung tâm thanh toán mới được phép đặt quan hệ đại lý và mở tài khoản Nostro tại các Ngân hàng nước ngoài Trung tâm thanh toán có nhiệm vụ là:
Quản lý hệ thống SWIFT phục vụ cho hoạt động gửi và nhận điện ra nước ngoài để đảm bảo hoạt động TTQT của toàn hệ thống
Trực tiếp hỗ trợ các chi nhánh trên toàn hệ thống thực hiện toàn bộ các giao dịch TTQT trên phần mềm T24 để chi nhánh có thể in điện cho khách hàng.
Xây dựng qui chế, qui trình và các văn bản chế độ liên quan đến nghiệp vụ TTQT.
Thực hiện đào tạo, hướng dẫn, bồi dưỡng, thông tin tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ TTQT cho các chi nhánh.
Đầu mối tổng hợp báo cáo hoạt động về nghiệp vụ TTQT
2.Thực trạng hoạt động Thanh toán quốc tế tại VPBank
Hiện nay hoạt động TTQT tại VPBank được thực hiện theo ba phương thức chủ yếu là: chuyển tiền;nhờ thu và L/C Doanh số mà từng phương thức thanh toán này đóng góp vào tổng doanh số TTQT năm 2012 được thể hiện qua biểu sau:
Biểu 4- Tỷ trọng doanh số các phương thức TTQT năm 2012
Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng Doanh số phương thức chuyển tiền TTR 6.7 53.17%
Doanh số phương thức nhờ thu 1.3 10.32%
(Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank 2012)
Trong đó phương thức thanh toán bằng chuyển tiền đi (TTR) chiếm tỷ trọng cao nhất cả về số lượng giao dịch và trị giá Mặc dù; đây là phương thức chịu nhiều rủi ro nhưng lại dễ thực hiện và tiết kiệm chi phí cho nhà nhập khẩu Sở dĩ như vậy vì nhiều doanh nghiệp Việt Nam khi tham gia hoạt động xuất nhập khẩu chưa có nhiều kinh nghiệm về các phương thức thanh toán đặc biệt là L/C Hơn nữa; phương thức chuyển tiền đơn giản về mặt thủ tục; nhanh chóng về mặt thời gian nên tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Khách hàng chuyển tiền tại VPBank chủ yếu là khách hàng nhỏ;chưa có nhiều kinh nghiệm trong thương mại quốc tế và tập trung tại một số thành phố lớn như Hà Nội; Tp Hồ Chí Minh.
Phương thức thanh toán bằng L/C là phương thức thanh toán chịu phí cao nhất;thời gian giao dịch nhiều nhất so với các phương thức còn lại nhưng lại là phương thức được nhà nhập khẩu tin tưởng lựa chọn do đây là phương thức thanh toán đảm bảo quyền lợi cho cả người mua và người bán nhờ có vai trò tham gia của ngân hàng Phần lớn các L/C được giao dịch tại VPBank là L/C không hủy ngang; trả tiền ngay và L/C không hủy ngang trả chậm; đồng tiền thanh toán chủ yếu là USD; thời gian thanh toán cũng không đều nhau tùy thuộc vào thị trường và mặt hàng.
Nhờ thu là phương thức thanh toán chiếm tỷ trọng nhỏ nhất Phương thức này không được sử dụng nhiều như chuyển tiền và L/C Khách hàng nhờ thu tập trung nhiều nhất ở Tp.Hồ Chí Minh và Hà Nội.
Hiện nay;VPBank đang chú trọng tới việc nâng cao doanh số của phương thức L/C bởi lẽ về lâu dài;đây vẫn là phương thức có nhiều ưu điểm nhất cho cả nhà xuất khẩu và nhập khẩu; đồng thời nó có thể đem lại nguồn lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng do phí thu cao; giá trị các hợp đồng thanh toán bằng phương thức này là rất lớn.
Sau đây là thực trạng hoạt động TTQT tại VPBank theo từng phương thức TTQT chính mà VPBank đang thực hiện:
2.1.Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ
2.1.1.Hoạt động thanh toán nhập khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ
Trong hoạt động thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ tại VPBank, L/C hàng nhập chiếm một tỷ trọng lớn Tình hình thanh toán nhập khẩu theo phương thức L/C qua các năm được thể hiện trong bảng sau:
Bảng số 5 - Tình hình thanh toán L/C nhập khẩu tại VPBank Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo thường niên2009-2010-2011-2012 của VPBank)
Hiểu rõ bản chất của việc mở thư tín dụng nhập khẩu - đó là cam kết thanh toán;nên việc thanh toán bằng phương thức L/C được ngân hàng xem xét điều kiện ngay từ khi mở L/C Ngoài các điều kiện về hồ sơ pháp lý của khách hàng; VPBank còn phải xem xét khả năng nguồn vốn thanh toán
Việc thẩm định các điều kiện phát hành thư tín dụng được thực hiện tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch Chi nhánh tự chịu trách nhiệm xem xét hồ sơ khách hàng;nguồn vốn thanh toán L/C đã mở trong mức phán quyết tín dụng của chi nhánh Trung tâm thanh toán chỉ làm nhiệm vụ kiểm tra lại các điều khoản L/C; soạn điện trên phần mềm của hệ thống và phát điện đi nước ngoài
Cơ cấu hàng hoá nhập khẩu thanh toán qua VPBank thay đổi qua các năm theo xu hướng đa dạng hoá khách hàng trong hoạt động Trước đây; mặt hàng nhập khẩu chủ yếu là máy móc thiết bị do khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cơ bản;thì nay cơ cấu mặt hàng đã phong phú hơn rất nhiều bao gồm hầu hết các mặt hàng nhập khẩu của Việt nam như máy móc thiết bị; hàng điện tử;nguyên vật liệu;phân bón; bông sợi; hoá chất;thuốc y tế;hàng tiêu dùng; …
Thị trường nhập khẩu của các khách hàng giao dịch với VPBank chủ yếu từ các nước Châu Âu; các quốc gia Asean;Trung Quốc.
2.1.2.Hoạt động thanh toán xuất khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ
Nghiệp vụ thông báo thư tín dụng: Đối với VPBank; nghiệp vụ thông báo L/C hàng xuất ngày càng phát triển qua các năm Có được kết quả này; ngoài việc hoạt động xuất khẩu của khách hàng Việt Nam ngày càng phát triển;còn nguyên nhân quan trọng là việc mở rộng quan hệ đại lý của VPBank với các ngân hàng nước ngoài trên toàn cầu Hiện tại; các L/C được thông báo tới VPBank không chỉ nhằm mục đích thông báo cho các khách hàng của VPBank mà còn để tiếp tục thông báo tới các ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam.
Bảng số 6 – Tình hình thông báo L/C xuất khẩu tại VPBank Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2009-2010-2011-2012 của VPBank)
Nghiệp vụ thanh toán chứng từ hàng xuất khẩu:
Hoạt động này đang ngày một củng cố và phát triển tại VPBank; những năm đầu các giao dịch thanh toán hàng xuất bằng L/C hầu như chưa có Nhưng đến nay doanh số thanh toán hàng xuất bằng phương thức L/C đã chiếm một tỷ trọng đáng kể trong doanh số hoạt động của VPBank
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA
1 Các kết quả TTTT đã đạt được:
1.1 Hoạt động TTQT qua các năm được mở rộng cả về qui mô và chất lượng
Trong điều kiện các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn; tín dụng chịu sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng; cùng với xu thế phát triển mạnh mẽ của công nghệ ngân hàng; đặc biệt là công nghệ thông tin;VPBank đã ngày càng chú trọng đến việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ TTQT- coi đây là một chiến lược quan trọng nhằm đáp ứng ngày càng cao nhu cầu đa dạng của khách hàng; tăng thêm doanh thu ngoài nguồn lãi cho vay; đồng thời thực hiện đa dạng hoá hoạt động ngân hàng.
Hoạt động TTQT của VPBank có mức tăng trưởng mạnh trong các năm gần đây; tăng cao về số lượng dịch vụ mới cung cấp; mở rộng thị trường, thị phần hoạt động TTQT của VPBank trong cả nước ngày càng được mở rộng; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; hỗ trợ tích cực các nghiệp vụ truyền thống; tỷ trọng chiếm lĩnh trong tổng doanh thu ngày càng cao
Phí dịch vụ từ hoạt động TTQT ngày một tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng cao trọng lợi nhuận của Ngân hàng.
Từ năm 1994 đến nay; mạng lưới TTQT không ngừng được mở rộng; từ chỗ chỉ có một vài chi nhánh có khả năng phục vụ nhu cầu dịch vụ TTQT của khách hàng; đến
31/12/2012; trong hệ thống VPBank đã có 60 chi nhánh và phòng giao dịch thực hiện nghiệp vụ TTQT
Sở dĩ đạt được những kết quả trên là do VPBank đã áp dụng bộ tập quán quốc tế của ICC vào hoạt động TTQT của mình Bộ tâp quán điều chỉnh hoạt động TTQT này giúp cho Ngân hàng tự tin khi cung cấp các dịch vụ TTQT cho khách hàng giảm được rủi ro cho khách hàng và cho chính Ngân hàng Số lượng khách hàng tăng lên là động lực khiến VPBank mở rộng mạng lưới chi nhánh; mở rộng thị trường phục vụ;… nhờ đó;lợi nhuận từ hoạt động này ngày càng tăng lên.
Bảng số 11- Kết quả hoạt động TTQT của VPBank qua các năm
Số CN thực hiện TTQT 12 28 233% 45 161% 60 133%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2009-2010-2011-2012 của VPBank)
So với các hoạt động kinh doanh khác của VPBank, lợi nhuận mà hoạt động TTQT đóng góp trong tổng lợi nhuận của cả Ngân hàng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ;chỉ đứng sau hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh ngoại hối , thể hiện ở bảng sau :
Biểu số 13 - Tỷ trọng lợi nhuận các hoạt động kinh doanh năm 2012
1.2.Các nghiệp vụ TTQT ngày càng được mở rộng
Kể từ khi thành lập, tại VPBank mới chỉ có các sản phẩm dịch vụ TTQT truyền thống như mở thư tín dụng; chuyển tiền Cho đến nay khi đã thiết lập quan hệ TTQT với rất nhiều ngân hàng trong và ngoài nước dựa trên kim chỉ nam là Bộ tập quán quốc tế của ICC; VPBank đã phát triển được hầu hết các sản phẩm dịch vụ TTQT hiện có trên thị trường Việt nam Mặc dù vấp phải không ít khó khăn do việc tham gia thị trường muộn hơn các NHTM khác; VPBank đã cố gắng phấn đấu đưa được một số các sản phẩm dịch vụ TTQT mới như chiết khấu chứng từ hàng xuất; xác nhận L/C; thanh toán thẻ tín dụng quốc tế; séc du lịch; thâm nhập và tìm được chỗ đứng trên thị trường.
Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ này đã góp phần thực hiện việc đa dạng hoá sản phẩm và tạo một chu trình phục vụ khách hàng khép kín; tạo thế cạnh tranh cho VPBank trên thị trường.
1.3.Trình độ công nghệ ngân hàng và trình độ nghiệp vụ cán bộ được nâng cao
Xác định rõ yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng của dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng; đặc biệt là dịch vụ TTQT Hoạt động dịch vụ của ngân hàng được đánh giá qua các tiêu chí: tốc độ xử lý giao dịch nhanh; độ chính xác lớn; tính tiện ích cao Để đạt được các tiêu chí đó cần có sự hỗ trợ tích cực của công nghệ hiện đại Chính vì vậy, công nghệ phục vụ hoạt động TTQT đã được VPBank đầu tư rất lớn; tiếp cận với công nghệ tiên tiến trên thế giới như tham gia hệ thống SWIFT với các phiên bản hiện đại nhất được cập nhật thường xuyên; xây dựng và triển khai phần mềm T24 (Core Banking) của hãng Temenos VPBank cũng đồng thời xây dựng chương trình Home Banking để cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng như tra cứu số dư tài khoản; gửi lệnh thanh toán; lệnh phát hành thư tín dụng bằng hệ thống điện tử Tuy hệ thống công nghệ của VPBank còn nhiều tồn tại nhưng nghiệp vụ TTQT là một trong những nghiệp vụ được tiếp xúc và đầu tư công nghệ tiên tiến nhất
Hoạt động TTQT là một hoạt động đòi hỏi trình độ cán bộ tác nghiệp phải được đào tạo và cập nhật thường xuyên; bởi đây là một hoạt động có tính quốc tế; liên quan đến rất nhiều đối tác ở nước ngoài và vận động liên tục Với kinh nghiệm hoạt động hơn 20 năm; trải qua quá trình vừa làm vừa đào tạo; đến nay VPBank đã xây dựng được một đội ngũ cán bộ TTQT có trình độ chuyên môn cao; ngoại ngoại ngữ giỏi;có kinh nghiệm và độ nhạy bén tốt trong việc tiếp cận cái mới Do đó VPBank đã đảm nhiệm tốt vai trò tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn và sử dụng các phương thức TTQT phù hợp; quy định các điều khoản thanh toán đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng động thời bảo vệ lợi ích quốc gia Đây là một yếu tố quan trọng để tăng sức gắn bó của khách hàng với VPBank trong giai đoạn hiện nay; đặc biệt trong môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Cùng với việc tập trung đầu tư thiết bị mới; hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để phát triển các dịch vụ mới;trình độ cán bộ được nâng lên do yêu cầu thực tế ngày càng cao và phát sinh các nghiệp vụ mới.
1.4 Qui trình thực hiện nghiệp vụ liên tục được cải tiến
Quan hệ đại lý ngày càng được mở rộng
Trên tinh thần của chính sách quốc gia trong quan hệ đối ngoại “Việt Nam muốn làm bạn với tất cả các nước trong khu vực và trên thế giới” và “Mở cửa hoạt động kinh tế đối ngoại với các nước trong khu vực và trên thế giới”;VPBank cũng đang thực hiện một chính sách đối ngoại mở rộng; đa dạng hoá; đa phương hoá các quan hệ đại lý trên nguyên tắc bình đẳng; cùng có lợi Trong đó, nhiệm vụ phát triển quan hệ đại lý ra nước ngoài là một trong những nhiệm vụ trong tâm, mang tính quyết định cho việc mở cửa hoạt động của ngân hàng ra ngoài phạm vi quốc gia
Số lượng ngân hàng đại lý và số nước thiết lập quan hệ đại lý của VPBank ngày càng nhiều Từ chỗ hoàn toàn không có quan hệ với nước ngoài trong những năm đầu thập kỷ 90; đến nay;VPBank đã thiết lập quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng và có quan hệ tài khoản với 12 ngân hàng trên thế giới; ngoài ra VPBank còn:
Ký kết nhiều hiệp định khung với các ngân hàng nước ngoài phục vụ cho hoạt động tài trợ thương mại
Ký kết nhiều thỏa thuận đại lý thông báo, xác nhận, chiết khấu L/C với các ngân hàng Citibank; Bank of New york; Hypovereinsbank; Nova Scotia bank;…
Ký kết các hợp đồng dịch vụ chi trả kiều hối với Metropolitant bank; Tachung Bank; Malaysia Banking Berhard; Korea Exchange Bank;Vina USA; Gese Việt nam;…
Ký kết nhiều biên bản ghi nhớ thỏa thuận hợp tác trong lĩnh vực trao đổi thông tin và đào tạo với các ngân hàng có uy tín trên thế giới.
1.6 Hỗ trợ cho việc phát triển các hoạt động khác của VPBank
Giữa các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại có mối quan hệ hữu cơ với nhau Sự phát triển của một nghiệp vụ này sẽ hỗ trợ cho các nghiệp vụ liên quan phát triển Trong những năm qua; sự phát triển của hoạt động TTQT đã tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của VPBank phát triển. Đa số các nhu cầu TTQT của khách hàng tại VPBank cần có sự hỗ trợ vốn ngoại tệ cuả ngân hàng Sự phát triển của nghiệp vụ TTQT làm tăng thêm các nhu cầu vay ngân hàng Trên cơ sở đó tạo điều kiện cho việc tăng dự nợ cho vay ngoại tệ của ngân hàng.
Như phân tích ở trên; cơ cấu khách hàng nhập khẩu VPBank chiếm tỷ trọng lớn Do đó gắn liền với việc cung cấp dịch vụ TTQT cho khách hàng là nghiệp vụ mua bán ngoại tệ Chính sự phát triển của nghiệp vụ TTQT trong những năm vừa qua đã làm tăng các nhu cầu mua bán ngoại tệ tạo điều kiện cho nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của VPBank phát triển.
Uy tín của VPBank ngày càng đuợc tăng cường trên trường quốc tế cũng như ở trong nước
Kể từ năm 1993; VPBank bắt đầu tiến hành các hoạt động kinh doanh đối ngoại Tuy nhiên, uy tín của VPBank trên trường quốc tế còn chưa lớn, khách hàng trong nước chỉ biết đến VPBank là một ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ nội địa.
Sự phát triển các dịch vụ TTQT tại VPBank;đặc biệt trình độ xử lý nghiệp vụ ngày càng cao của cán bộ nghiệp TTQT; sự tuân thủ chặt chẽ các thông lệ và tập quán quốc tế;cụ thể là Bộ tập quán của ICC nhằm đảm bảo an toàn trong giao dịch; đã góp phần tạo niềm tin của các ngân hàng đối tác nước ngoài cũng như khách hàng trong nước Ngày càng nhiều ngân hàng và đối tác nước ngoài biết đếnVPBank với chữ tín cao trong hoạt động TTQT và chỉ định VPBank thực hiện các dịch vụ như mở L/C;thông báo L/C;thương lượng chứng từ; chuyển tiền;nhờ thu;…
VPBank đã được khách hàng và ngân hàng tin tưởng và chọn làm đối tác và đầu mối trong các dự án đồng tài trợ giá trị lớn; cũng như được chỉ định là ngân hàng phát hành và thanh toán L/C.
2 Các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế mà thực trạng mở rộng hoạt động TTQT gặp phải:
Bên cạnh những thành công nói trên; hoạt động TTQT tại VPBank trên cơ sở áp dụng các tập quán quốc tế của ICC còn bộc lộ một số hạn chế như:
2.1.1.Trong quá trình thực hiện hoạt động TTQT còn gặp nhiều vướng mắc với khách hàng:
Sự thiếu am hiểu các luật lệ chi phối hoạt động TTQT của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu dễ dẫn đến sự thiếu thông cảm giữa doanh nghiệp và ngân hàng. Đơn giản như nghĩa vụ thanh toán của ngân hàng phát hành Khi ngân hàng phát hành nhận được bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp thì theo UCP 600; sau 5 ngày làm việc ngân hàng chắc chắn phải thanh toán cho nước ngoài Nhà nhập khẩu vì chưa nhận được hàng nên thường chậm trễ trong việc thu xếp tiền thanh toán và cho rằng ngân hàng gây khó dễ cho khách hàng;…
2.1.2.Quá trình thực hiện hoạt động TTQT còn chậm trễ và thiếu chính xác:
Cũng như nhiều NHTM khác; VPBank đôi khi vẫn nhận được những phàn nàn của nhà nhập khẩu là đối tác của họ chưa nhận được L/C gốc hay nội dung L/C khác với yêu cầu của họ…
2.1.3.Rủi ro hoạt động TTQT còn nhiều;đã gây tổn thất cho ngân hàng và khách hàng:
Chẳng hạn nhà xuất khẩu không nắm vững nội dung của các điều khoản này nên khi nhận được L/C do ngân hàng của người nhập khẩu mở cũng không nghiên cứu kỹ nội dung so với hợp động đã ký kết mà vội vã giao hàng Khi xuất trình chứng từ để thanh toán thì ngân hàng mới phát hiện ra sai lệch Thời điểm đó đã quá muộn để yêu cầu sửa đổi thư tín dụng và nhà xuất khẩu phải chấp nhận rủi ro đòi tiền bằng bộ chứng từ có bất hợp lệ.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI VPBANK TRÊN CƠ SỞ ÁP DỤNG CÁC TẬP QUÁN QUỐC TẾ CỦA ICC
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA 54
1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của VPBank
Cùng với sự hồi phục kinh tế thế giới sau khủng hoảng; kinh tế Việt Nam sang đầu năm 2013 đang có những dấu hiệu khởi sắc hơn và tốc độ tăng trưởng cao hơn Sự tăng trưởng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và sự khôi phục của kinh tế tư nhân sẽ tạo động lực cho sự khôi phục kinh tế Tuy nhiên; dự kiến sẽ có những trở ngại cho các doanh nghiệp; một số tập đoàn lớn vẫn còn rất khó khăn sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến tiến trình phục hồi của nền kinh tế và hoạt động ngân hàng.
Qua nhận định về tình hình thị trường và căn cứ vào tình hình thực tế tại VPBank; Ban điều hành đã đặt ra một số mục tiêu và định hướng kinh doanh chủ đạo trên toàn hệ thống cho năm 2013 như sau:
Một là : Tăng cường & củng cố bộ máy quản trị nội bộ và hỗ trợ phát triển kinh doanh tạo nền tảng cho việc mở rộng cũng như phát triển ngân hàng an toàn và bền vững.
Hai là : Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng thông qua các tiện ích của sản phẩm; mạng lưới phân phối và phong cách phục vụ chuyên nghiệp Xây dựng và hoàn thiện văn hóa bán hàng Củng cố & hoàn thiện hoạt động của trung tâm dịch vụ khách hàng theo hướng là đầu mối xử lý các khiếu nại và phản ánh của khách hàng;đầu mối trong việc tổ chức cung cấp thông tin cho khách hàng;là đầu mối nghiên cứu về khách hàng.
Ba là : Tập trung phát triển nhóm sản phẩm tài khoản;thẻ thanh toán và các sản phẩm huy động Nghiên cứu triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao & có sự khác biệt.
Bốn là : Tăng cường huy động tổ chức kinh tế bền vững với chi phí hợp lý Phát triển khách hàng doanh nghiệp Thực hiện phân đoạn khách hàng & chi tiết hóa trong xây dựng các chính sách kinh doanh; chính sách khách hàng với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt.
Năm là : Phát triển tín dụng một cách có chọn lọc; tập trung củng cố các khách hàng truyền thống Phát triển sản phẩm tín dụng cho cả hai nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Cung cấp tín dụng đi đôi với việc bán chéo sản phẩm &dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa nguồn thu Tăng cường nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ đặc biệt là hoạt động TTQT.
Sáu là : Xác định hệ thống các chi nhánh & phòng giao dịch là kênh phân phối và bán chính các sản phẩm; dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch Các phòng giao dịch được đánh giá tính hiệu quả dựa trên các tiêu chí riêng; được đánh giá riêng với các chi nhánh.
Bẩy là : Tái định vị thương hiệu;thiết kế lại một số chi nhánh và phòng giao dịch theo tiêu chuẩn mới; lấy nhiệm vụ phục vụ khách hàng là trọng tâm.
Tám là : Tăng cường & hoàn thiện chức năng kiểm soát rủi ro bao gồm: Tăng cường chất lượng phân tích & kiểm soát rủi ro tín dụng; hệ thống giám sát và quản trị rủi ro thanh khoản; rủi ro thị trường;rủi ro vận hành trên toàn hệ thống đảm bảo an toàn.
Chín là : Xây dựng chính sách quy hoạch cán bộ Đào tạo đội ngũ cán bộ nguồn như đội ngũ chuyên viên khách hàng; các kỹ năng bán hàng; kỹ năng thuyết trình; đàm phán;… theo nhu cầu của các đơn vị kinh doanh Cơ cấu & luân chuyển bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ chuyên viên nhằm đảm bảo nâng cao hiệu suất & năng suất hoạt động Đảm bảo cung cấp đủ nguồn nhân lực cả về lượng & chất cho các đơn vị Xây dựng quy trình tuyển chọn các cán bộ có kinh nghiệm từ các chi nhánh để tập trung nguồn lực cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ;chức năng tại Hội Sở.
2.Định hướng phát triển hoạt động Thanh toán quốc tế tại TTTT VPBank đến 2013
TTQT là hoạt động giữ vai trò quan trọng trong các hoạt động dịch vụ của VPBank;do đó cũng cần đặt ra những định hướng và lộ trình phát triển nhất định. Đó là:
Tiếp tục nâng cấp cải tiến công nghệ áp dụng phục vụ nghiệp vụ; nâng cao mức độ tự động hóa trong xử lý giao dịch.
Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT của VPBank;góp phần củng cố uy tín;năng lực cạnh tranh của VPBank với các ngân hàng trong & ngoài nước.
Giữ vững & mở rộng thị phần TTQT; đẩy mạnh & nâng cao công tác quảng cáo; thông tin dịch vụ cung cấp tới các tầng lớp dân cư;doanh nghiệp trong xã hội
Nâng cao năng lực hội nhập kinh tế quốc tế thông qua việc củng cố các sản phẩm truyền thống; phát triển các sản phẩm mới cung cấp cho khách hàng như Factoring;Forfaiting;…mở rộng các hoạt động phát hành;thanh toán thẻ;séc quốc tế;…
GIẢI PHÁP VI MÔ 56 1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 56 2 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 58 3 Phát triển quan hệ ngân hàng đại lý 59 4 Giải pháp về quan hệ với khách hàng 59 5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng theo mặt bằng trình độ quốc tế
1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán bộ TTQT tại VPBank chủ yếu là cán bộ trẻ năng nổ nhiệt tình nhưng do đặc điểm của loại hình dịch vụ này là mới;đang được mở rộng ở các chi nhánh trên khắp các địa bàn trên toàn quốc nên cũng không tránh khỏi các hạn chế như trình độ nghiệp vụ của cán bộ chưa cao;chưa được cọ sát thực tế để đúc rút kinh nghiệm;trình độ ngoại ngữ kém; không thường xuyên cập nhật các thông lệ quốc tế; ý thức chấp hành quy chế;quy trình TTQT chưa nghiêm túc; thậm chí còn sơ suất gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy; công tác tổ chức đào tạo nghiệp vụ và giáo dục cán bộ TTQT là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng TTQT tại VPBank. Các công việc cụ thể là:
Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ thực hiện TTQT nhằm đáp nâng cao năng lực; trình độ cán bộ;thường xuyên cập nhật những thông tin quốc tế nhằm tạo cho cán bộ có điều kiện bắt kịp với tình hình biến động của thế giới
Đa dạng hoá các chương trình tập huấn cho cán bộ trong toàn hệ thống như định kỳ tổ chức các lớp tập huấn trong nội bộ VPBank để cập nhật thông tin;kiến thức; kỹ năng cho cán bộ; tổ chức các diễn đàn để các cán bộ thực hiện nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm; thảo luận các tình huống; đưa ra các bài học kinh nghiệm để cùng học tập; phối hợp với các ngân hàng nước ngoài tổ chức các chương trình hội thảo trong & ngoài nước để nâng cao trình độ; tiếp cận với hệ thống ngân hàng trên thế giới
Đa dạng hoá các hình thức đào tạo Có cơ chế;chính sách khuyến khích bằng các hình thức vật chất hoặc khen thưởng cho cán bộ TTQT tự học để nâng cao trình độ phù hợp với cương vị được giao
Tổ chức định kỳ việc thi nghiệp vụ cấp chứng chỉ đưa ra tiêu chuẩn cho cán bộ
TTQT nhằm mục đích thúc đẩy cán bộ phải luôn trau dồi nghiệp vụ nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu công việc.
Tổ chức; khuyến khích cán bộ tham gia học tập; trau dồi ngoại ngữ thông qua các khóa học tập trung và chương trình tự học qua sách báo; đài; TV;
Ngoài ra; VPBank nên cho các cán bộ chủ chốt trong lĩnh vực tài trợ thương mại
(trade finance) thi lấy chứng chỉ CDCS (Certified Documentary Credit Specialist - Chuyên gia Tín dụng Chứng từ-www.cdcs.org) do Viện Dịch vụ Tài chính (Institute of Financial Services - IFS - www.ifslearning.com) & Hiệp hội Dịch vụ Tài chính (the International Financial Services Association-IFSA- www.ifsaonline.org) tổ chức Đây là chứng chỉ quốc tế cho các chuyên gia tín dụng chứng từ; được ICC hỗ trợ Cuộc thi lấy chứng chỉ này tổ chức ở Mỹ; Mexico; Canada; Singapore; Hong Kong; Thái Lan;Malaysia;… Thi đỗ chứng chỉ này là một yếu tố chứng minh rằng cán bộ đó có khả năng làm việc tốt trong lĩnh vực TTQT.
2 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Hiện nay các NHTM Việt Nam đều phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Muốn có vị thế trên thị trường ngân hàng cần phải đề ra được chiến lược hoàn thiện sản phẩm của mình Sản phẩm dịch vụ hiện cần phải được duy trì
& bổ sung những thuộc tính mới Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng lớn trong việc duy trì khách hàng cũ & thu hút khách hàng mới bởi sự khác biệt của nó với sản phẩm dịch vụ của đối thủ cạnh tranh với những tính năng ưu việt hơn Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng cách làm tăng thêm những tiện ích của sản phẩm TTQT; hoặc có thể nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng việc hiện đại hoá công nghệ.
VPBank cần tập trung khai thác khách hàng xuất khẩu; hợp tác với một số ngân hàng đại lý nước ngoài nghiên cứu giải pháp tiện ích mới trong thanh toán hàng xuất khẩu để thu hút khách hàng có nguồn thu xuất khẩu; triển khai dịch vụ nhờ thu chứng từ xuất khẩu qua các ngân hàng đại lý VPBank cũng cần chú ý tới công tác đào tạo; tư vấn cho khách hàng trong quá trình thực hiện chính sách khách hàng; đặc biệt ưu đãi khách hàng có nguồn thu xuất khẩu lớn; củng cố & mở rộng hơn nữa khách hàng hiện đang quan hệ tín dụng ngoại tệ và TTQT tại Ngân hàng.
3 Phát triển quan hệ ngân hàng đại lý
Việc thiết lập quan hệ đại lý góp phần chuẩn hoá các hoạt động của VPBank theo đúng thông lệ quốc tế; nhằm đảm bảo chủ động; nhanh chóng & hiệu quả trong việc phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý tạo điều kiện mở rộng ; tăng cường quan hệ hợp tác với hệ thống ngân hàng đại lý Mặt khác; việc thiết lập quan hệ đại lý của Ngân hàng còn góp phần thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh đối ngoại; tăng cường hội nhập khu vực & thế giới; nâng cao vị thế của VPBank
Tiêu chí lựa chọn phải là ngân hàng lớn; độ tín nhiệm cao; có thế mạnh trong một số lĩnh vực mà ngân hàng muốn mở rộng quan hệ hợp tác; ngân hàng đó phải có trụ sở đặt tại các quốc gia có quan hệ thương mại tốt với Việt Nam; các trung tâm tài chính quan trọng trên thế giới hoặc ở các thị trường mà ngân hàng có chủ trương phát triển hoạt động;có hệ thống chi nhánh rộng; có chi nhánh ở các thị trường quan trọng.
4 Giải pháp về quan hệ với khách hàng
Một vướng mắc quan trọng trong áp dụng các tập quán quốc tế của ICC cũng như các văn bản luật liên quan khác trong hoạt động TTQT là sự thiếu am hiểu các luật lệ chi phối hoạt động TTQT ở các doanh nghiệp; từ đó dẫn đến sự thiếu thông cảm giữa doanh nghiệp xuất nhập khẩu và ngân hàng; đôi khi còn dẫn đến những căng thẳng không đáng có Muốn tránh được vướng mắc này; VPBank cần:
Chủ động tổ chức các lớp tập huấn miễn phí cho khách hàng để hướng dẫn cho các doanh nghiệp nhập khẩu tìm hiểu các văn bản chi phối hoạt động TTQT;đặc biệt là các điều khoản của URC; UCP & ISBP; URR về trách nhiệm của ngân hàng; về các loại chứng từ; điều kiện thanh toán;
Tăng cường công tác cố vấn cho các doanh nghiệp khi tham gia vào nhóm phương thức thanh toán kèm chứng từ.
Tư vấn cho khách hàng về các nguồn luật điều chỉnh giao dịch; gồm: luật quốc gia & luật quốc tế
Bên cạnh việc tư vấn cho khách hàng trong từng giao dịch cụ thể; VPBank xây dựng chính sách hợp tác đào tạo với một số nhóm khách hàng truyền thống & nhóm khách hàng đặc biệt VPBank có thể tổ chức các buổi hội thảo trao đổi với khách hàng về kinh nghiệm TTQT; cập nhật các văn bản pháp lý điều chỉnh họat động TTQT trong & ngoài nước để từng bước nâng cao năng lực của khách hàng trong hoạt động TTQT Đây là một biện pháp có thể giải quyết tận gốc nhiều rủi ro trong TTQT Khi khách hàng am hiểu luật pháp & nghiệp vụ ngoại thương; họ sẽ chủ động trong việc lựa chọn các điều khoản của hợp đồng an toàn & có lợi nhất cho bản thân họ Khi một hợp đồng được ký kết có nội dung chặt chẽ sẽ giảm thiểu được những rủi ro kỹ thuật phát sinh
5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng theo mặt bằng trình độ quốc tế
Trong những năm qua; hệ thống VPBank nói chung đã không ngừng áp dụng công nghệ tiên tiến tạo nhiều chuyển biến lớn trong hoạt động kinh doanh đóng góp phần quan trọng vào quá trình cơ cấu lại ngân hàng Như đã đề cập ở chương II; hoạt động TTQT của VPBank được tổ chức theo mô hình tập trung Để phát huy được hết tính năng ưu việt của mô hình này thì công nghệ đóng góp một vai trò không nhỏ Hiện tại dự án hiện đại hoá ngân hàng đã giúp cho việc các chi nhánh có thể vấn tin giao dịch & nhận kết quả làm việc của trung tâm thanh toán một cách trực tuyến; góp phần đẩy nhanh tốc độ giao dịch; an toàn bảo mật & phát huy được tính tập trung chuyên môn cao
Đề xuất các kiến nghị 61 1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 61 1.1.Xây dựng các văn bản pháp lý về áp dụng tập quán quốc tế của ICC trong hoạt động TTQT 61 1.2.Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực về TTQT 62 2.Kiến nghị với Ngân hàng VPBank 63 3.Kiến nghị với TTTT VPBank 63 KẾT LUẬN
1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
1.1.Xây dựng các văn bản pháp lý về áp dụng tập quán quốc tế của ICC trong hoạt động TTQT
Với một hàng lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung & hoạt độngTTQT nói riêng còn thiếu & chưa đồng bộ như hiện nay;việc áp dụng các tập quán quốc tế & các thông lệ quốc tế khác vào hoạt động TTQT ở nước ta gặp rất nhiều khó khăn Ngoài ra; hoạt động này còn bị điều chỉnh & chi phối bởi hệ thống luật pháp quốc gia URC 522; UCP 600; URR 725 là tập quán quốc tế áp dụng toàn cầu;còn luật pháp quốc gia chỉ có giá trị trong một nước;hai hệ thống pháp luật này đã tạo hàng lang pháp lý cho hoạt động TTQT của các ngân hàng trên thế giới. Nhiều nước trên thế giới đã có luật hoặc văn bản dưới luật quy định về hoạt động TTQT trên cơ sở thông lệ quốc tế là các tập quán quốc tế có tính đến đặc thù của sự phát triển kinh tế; tập quán của nước họ Trong hoàn cảnh như vậy; Nhà nước ta cần sớm nghiên cứu; soạn thảo & áp dụng hệ thống luật như nghị định về TTQT đề cập đến mối quan hệ pháp lý giữa giao dịch hợp đồng ngoại thương của người mua; người bán với giao dịch TTQT giữa các ngân hàng. Mối quan hệ về nghĩa vụ; trách nhiệm & quyền lợi của nhà xuất khẩu; nhập khẩu & các ngân hàng khi tham gia hoạt động TTQT cũng cần được pháp lý hóa trên cơ sở luật pháp quốc gia Ngoài ra; còn cần có các văn bản dưới luật hướng dẫn việc áp dụng các tập quán quốc tế trong hoạt động TTQT để các NHTM áp dụng vào thực tế Các văn bản như vậy là rất cần thiết không chỉ đối với ngân hàng mà còn là cơ sở để toà án;trọng tài thương mại áp dụng khi xét xử các vụ tranh chấp trong giao dịch TTQT vì các cơ quan pháp luật không thể chỉ dựa vào thông lệ quốc tế mà xét xử những vụ kiện phát sinh tại Việt Nam;cũng không thể dựa hoàn toàn vào luật Việt Nam mà không xem xét mối liên quan với các tập quán và thông lệ quốc tế
Chúng ta cần phải có những quy chế; văn bản pháp luật về hoạt động TTQT phù hợp với các Bộ luật của Việt Nam; với các đặc thù về kinh tế xã hội;tập quán;môi trường đầu tư đồng thời không đối nghịch với thông lệ tập quán quốc tế. Một văn bản pháp luật như vậy phải được xây dựng trên cơ sở kết hợp chặt chẽ của các cơ quan hữu quan như Bộ Thương mại; Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Tổng cục Hải quan; Phòng thương mại & công nghiệp Việt Nam;…
1.2.Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực về TTQT Để có sự thống nhất trong việc áp dụng các tập quán quốc tế ICC của các ngân hàng Việt Nam; nhất thiết phải có sự hỗ trợ của ngân hàng Nhà nước trong việc đào tạo nguồn nhân lực Ngân hàng Nhà nước có thể:
Tổ chức các lớp tập huấn để cập nhật những thay đổi của các tập quán quốc tế ICC nói riêng & các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT nói chung.
Tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng để hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro trong hoạt động TTQT…
2.Kiến nghị với Ngân hàng VPBank
VPBank cần tổ chức thường xuyên các cuộc thi chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích những cán bộ có nguyện vọng & có khả năng học cao hơn; tạo điều kiện về thời gian; tiến hành bố trí vị trí công việc phù hợp & tốt hơn khi họ đi học trở về;…
Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng, khuyến khích giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống Hàng năm có thể tổ chức những buổi tổng kết; tuyên dương những đơn vị có thành tích cao trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng cần nhanh chóng đưa toàn hệ thống vào thực hiện chế độ ngân hàng một cửa; trên cơ sở đó tạo ra những sản phẩm mang tính tiện ích cao
3.Kiến nghị với TTTT VPBank
Đề nghị ban hành quy chế huy động vốn trong toàn hệ thống VPBank để phù hợp với quá trình hiện đại hoá ngân hàng; tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền & sử dụng dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp.
Điều hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường để thu hút khách hàng nhằm nâng cao tính cạnh tranh so với các NHTM khác.
Thống nhất quản lý lãi suất huy động của các chi nhánh trong cùng hệ thống.
Xem xét lại tỷ lệ dự trữ thanh toán & lãi suất điều vốn dự trữ thanh toán nhằm giảm giá đầu vào vốn khả dụng.
Giao quyền chủ động cho các đơn vị trong việc đào tạo; tập huấn nghiệp vụ; cử cán bộ đi đào tạo ngắn ngày tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập.
Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại;kết nối thanh toán giao dịch; vấn tin;…với các khách hàng lớn.
Xu thế mở cửa hội nhập kinh tế của Việt Nam hiện nay đã mở ra rất nhiều cơ hội kinh doanh quốc tế cho các khách hàng và Ngân Hàng thương mại trong nước Ngân hàng VPBank trước cơ hội mới đã có rất nhiều biện pháp để phát triển hoạt động TTQT Trong thời gian qua; với sự quan tâm sát sao của Ban lãnh đạo VPBank; cùng với sự nỗ lực của toàn hệ thống; họat động TTQT của VPBank đã đạt được những thành tựu đáng kể; tuy nhiên chất lượng của hoạt động này vẫn còn hạn chế Để đạt được mục tiêu của VPBank là phát triển bền vững; vấn đề đặt ra là phải tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động TTQT
Với mục đích;phạm vi nghiên cứu của đề tài; những nội dung được đề cập giải quyết trong chuyên đề là:
Phân tích nội dung các điều khoản của một số tập quán quốc tế của ICC liên quan đến hoạt động TTQT và việc áp dụng các tập quán đó tại các Ngân hàng nói chung ;VPBank nói riêng
Phân tích thực trạng áp dụng các tập quán quốc tế trong hoạt động TTQT tại VPBank trong thời gian qua
Đề xuất một số giải pháp đối với Ban lãnh đạo VPBank và một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan để nâng cao chất lượng hoạt động TTQT của VPBank;đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế
Chuyên đề thực tập được trình bày ở trên là quá trình nghiên cứu nghiêm túc từ những tài liệu lý luận cơ sở; những thông lệ quốc tế đến thực tiễn xử lý công việc hàng ngày tại phòng Trung Tâm Thanh Toán Ngân hàng VPBank.
Chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót nhưng em hi vọng rằng những đề xuất được nêu trong bản luận văn sẽ đóng góp một phần nâng cao chất lượng TTQT tại VPBank trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
