Quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại trung tâm tín dụng cá nhân tràng an – ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Võ THị QUỳNH ANH QUảN TRị HOạT ĐộNG CHO VAY TíN CHấP TạI TRUNG TÂM TíN DụNG Cá NHÂN TRàNG AN NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN HàNG HảI VIệT NAM Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH THƯƠNG MạI Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUN THõA LéC Hµ néi – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An - Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, Ngân hàng thương mại, công ty tài cơng bố Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Võ Thị Quỳnh Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình Thầy Cơ giáo đồng nghiệp Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn biết ơn sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Thừa Lộc Thầy động viên, giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình với nhiều ý kiến quý báu cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực Luận văn Thứ hai, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể Thầy Cô giáo Viện đào tạo sau đại học cho tơi kiến thức bổ ích cần thiết suốt khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam tạo điều kiện tốt để tơi tham gia khóa học hồn thành Luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình đồng nghiệp quý khách hàng Tác giả luận văn Võ Thị Quỳnh Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng tín chấp 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín chấp 1.1.2 Đặc điểm khoản vay điều kiện vay 1.1.3 Các loại hình cho vay tín chấp .4 1.1.4 Phương pháp tính lãi suất ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung quản trị hoạt động cho vay tín chấp 11 1.2.1 Lập kế hoạch cho vay 11 1.2.2 Ban hành sách, quy trình nghiệp vụ 14 1.2.3 Tổ chức thực kế hoạch cho vay 16 1.2.4 Đánh giá kết cho vay điều chỉnh 26 1.3 Nhóm nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá 27 1.3.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng .27 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÀNG AN – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 34 2.1 Khái quát Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An .34 2.1.1 Mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 34 2.1.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Trung tín dụng cá nhân Tràng An 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 38 2.2.1 Nhu cầu vay tín chấp khách hàng địa bàn Thành phố Hà Nội năm gần 38 2.2.2 Thực trạng cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cơng ty tài tiêu dùng địa bàn Thành phố Hà Nội 39 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 43 2.3 Thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 49 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay 49 2.3.2 Thực trạng ban hành sách, quy trình 53 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay 60 2.3.4 Thực trạng đánh giá kết cho vay điều chỉnh .66 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRÀNG AN 77 3.1 Định hướng quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng an 77 3.1.1 Định hướng cho vay tín chấp .77 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp 78 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 78 3.2.1 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch 78 3.2.2 Hồn thiện sách, quy trình 79 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực 80 3.2.4 Hoàn thiện đánh giá điều chỉnh .84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước quan pháp luật 85 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .86 3.3.3 Kiến nghị khách hàng 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ DNTM Doanh nghiệp thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KH&QLRR Phòng kế hoạch Quản lý rủi ro Maritime Bank MSB MSB Tràng An Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PDTDTD Phịng phê duyệt tín dụng tiêu dùng 10 QL&THN Phòng quản lý thu hồi nợ 11 QĐ-NHNN Quyết định Ngân hàng Nhà nước 12 TT TDCN Tràng An Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An 13 TT-NHNN Thông tư Ngân hàng Nhà nước 14 TGĐ Tổng giám đốc 15 TSBD Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động tín dụng TT TDCN Tràng An, 2011 - 2014 44 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng chấp, tín chấp MSB Tràng An 44 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng vay tín chấp MSB Tràng An 47 Bảng 2.4: Kết nghiên cứu sản phẩm vay tín chấp ngân hàng thương mại, cơng ty tài Trung tâm TDCN Tràng An .52 Bảng 2.5: Phân loại đơn vị làm việc khách hàng cá nhân - Maritime Bank 54 Bảng 2.6 : Nhóm khách hàng cán nhân viên nhà nước .55 Bảng 2.7: Nhóm khách hàng làm việc doanh nghiệp A, B, C+ 55 Bảng 2.8: Biểu lãi suất áp dụng cho khoản vay tín chấp MSB 56 Bảng 2.9: Chính sách ưu đãi giảm lãi suất theo đối tượng khách hàng 57 Bảng 2.10: Hạn mức phê duyệt trước quan trung ương .58 Bảng 2.11: Hạn mức phê duyệt trước bệnh viện, trường học 59 Bảng 2.12: Hồ sơ vay vốn khách hàng lựa chọn trước 59 Bảng 2.13: Số lượng nhân viên trình độ nhân viên 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp địa bàn TP Hà Nội 40 Biểu đồ 2.2: Lãi suất tín chấp thị trường 41 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng chấp, tín chấp TT TDCN Tràng An 45 Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ tín chấp/Tổng dư nợ 47 Biểu đồ 2.5: Doanh số dư nợ cho vay tín chấp Trung tâm TDCN Tràng An .47 Biểu đồ 2.6: Mức độ nhận biết sản phẩm người dân địa bàn TP Hà Nội 50 Biểu đồ 2.7: Nhận biết sản phẩm tín chấp qua kênh thông tin .51 Biểu đồ 2.8: Nguồn khách hàng vay tín chấp MSB Tràng An .61 Biểu đồ 2.9: Khách hàng từ tiếp cận đơn vị/Tổng số khách hàng vay 62 Biểu đồ 2.10: Số lượng đơn vị trường học có quan hệ tín dụng với MSB Tràng An 63 Biểu đồ 2.11: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín chấp hàng năm 66 Biểu đồ 2.12: Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ 67 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tín chấp gián tiếp .5 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tín chấp trực tiếp .6 Sơ đồ 1.3: Q trình kế hoạch hóa nhân 17 Sơ đồ 1.4: Các bước tiến hành quảng cáo 19 Sơ đồ 1.5: Quy trình cho vay tín chấp 21 Sơ đồ 2.1: Hệ thống điều hành quản lý TT TDCN Tràng An .35 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tín chấp Maritime Bank 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam kéo theo mức sống người dân ngày nâng cao Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình đặc biệt tăng nhanh Bởi lẽ, họ có kế hoạch, dự định cho tương lai, họ tìm thấy khát khao thoả mãn tận hưởng sống Tuy nhiên, khơng phải có đủ lực tài để đáp ứng nhu cầu Việc đáp ứng nhu cầu này, đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn gấp nhiều lần so với mức thu nhập họ Nắm bắt nhu cầu khách hàng, hệ thống Ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Các Ngân hàng thương mại không cung cấp nghiệp vụ truyền thống như: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm mà cịn cịn thực nghiệp vụ cho vay không tài sản bảo đảm, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh Bên cạnh đó, thị trường hình thành sóng gia nhập cạnh tranh hàng loạt cơng ty tài tiêu dùng HomeCredit, Prudential Finance, HD Finance… Sự phát triển cơng ty tài tiêu dùng kéo theo tính đa dạng sản phẩm dịch vụ cung ứng tính tiện lợi khách hàng tiếp cận vay vốn Là hai Trung tâm tín dụng cá nhân tập trung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), thành lập từ năm 2011, Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An Trung tâm tín dụng theo mơ hình ngân hàng Maritime Bank Hai mảng hoạt động song song Trung tâm là: Cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp) cho vay khơng có tài sản bảo đảm (tín chấp) Tính đến nay, bên cạnh thành cơng định Trung tâm tín dụng non trẻ, việc cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp tồn số bất cập làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh, cụ thể là: