CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ BẢO HIỂM ĐỐI VỚI BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU 4 1.1 Khái niệm, diễn biến biến đổi khí hậu toàn cầu và tại Việt Nam
Khái niệm biến đổi khí hậu
Biến đổi khí hậu là sự khác biệt giữa các giá trị trung bình dài hạn của một tham số hay thống kê khí hậu, trong đó giá trị trung bình được thể hiện trong một khoảng thời gian xác đinh, thường là vài thập kỷ, thậm chí thế kỷ (ví dụ: ấm lên, lạnh đi…)
Theo Công ước khung của Liên Hợp Quốc về biến đổi khí hậu thì “Biến đổi khí hậu là những biến đổi trong môi trường vật lý hoặc sinh học, gây ra những ảnh hưởng có hại đáng kể đến thành phần, khả năng phục hồi hoặc sinh sản của các hệ sinh thái tự nhiên và được quản lý hoặc đến hoạt động của các hệ thống kinh tế - xã hội hoặc đến sức khỏe và phúc lợi của con người”
Biến đổi khí hậu được quy trực tiếp hay gián tiếp do hoạt động của con người (gây phát thải quá mức các khí gây hiệu ứng nhà kính…), làm thay đổi thành phần khí quyển toàn cầu và đóng góp thêm vào sự biến đổi tự nhiên trong các thời gian có thể so sánh được.
Các biểu hiện chính của biến đổi khí hậu có thể nhận thấy trên quy mô toàn cầu gồm:
- Gia tăng nhiệt độ khí quyển – Trái đất nóng lên,
- Mực nước biển dâng lên do sự tan băng ở hai cực và các vùng núi cao
- Các thiên tai và hiện tượng thời tiết cực đoan (nắng nóng, giá rét, bão lũ, hạn hán…) xảy ra với tần suất, độ bất thường, và có thể cả cường độ, tăng lên.
Diễn biến biến đổi khí hậu toàn cầu
Nhiệt độ trung bình toàn cầu đã tăng khoảng 0,74 độ C trong thời kỳ 1906 -
2005 và tốc độ tăng của nhiệt độ trong 50 năm gần đây gần gấp đôi so với 50 năm trước đó Nhiệt độ trên lục địa tăng nhanh hơn so với trên đại dương [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC, 2007].
Hình 1.1 Diễn biến chuẩn sai nhiệt độ trung bình toàn cầu
Lượng mưa: Trong 100 năm qua, lượng mưa có xu hướng tăng ở khu vực vĩ độ cao hơn 30 độ Tuy nhiên, lượng mưa lại có xu hướng giảm ở khu vực nhiệt đới từ giữa những năm 1970 Hiện tượng mưa lớn có dấu hiệu tăng ở nhiều khu vực trên thế giới, như: Đông Nam Á, Nam Mỹ [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC,
2007] Sự thay đổi về lượng mưa dẫn đến hiện tượng thời tiết bất thường như lũ lụt (mùa mưa) và khô hạn (mùa khô) ở nhiều khu vực Xu hướng lũ lụt tiếp tục gia tăng trên toàn cầu.
Mực nước biển dâng: Mực nước biển toàn cầu đã tăng trong thế kỷ 20 với tốc độ ngày càng cao Hai nguyên nhân chính làm tăng mực nước biển là sự giãn nở nhiệt của đại dương và sự tan băng Số liệu đo đạc từ vệ tinh TOPEX/POSEIDON trong giai đoạn 1993 - 2003 cho thấy tốc độ tăng của mực nước biển trung bình toàn cầu là 3,1 ± 0,7mm/năm, nhanh hơn đáng kể so với thời kỳ 1961 - 2003 [Báo cáo đánh giá lần thứ tư của IPCC, 2007].
Hình 1.2 Diễn biến mực nước biển toàn cầu
Các lớp băng ở địa cực đang tan chảy với vận tốc báo động: 9% trong một thập kỷ Độ dày của băng ở Bắc cực đã giảm đi một nửa so với những năm 60 Từ năm 1979 tới 9/2007, hơn 20% diện tích băng ở Biển Bắc đã tan chảy.
Dự báo xu thế biến đổi khí hậu toàn cầu
IPCC cho rằng nồng độ các chất gây hiệu ứng nhà kính là nguyên nhân dẫn đến nhiệt độ toàn cầu tăng trong khoảng từ 2,4 tới 10,5 độ C trong thế kỉ 21 Dự đoán này cao hơn rất nhiều so với những dự đoán được đưa ra trước đó Mặc dù lượng phát thải các chất gây hiệu ứng nhà kính đều giảm nhưng nhiệt độ toàn cầu vẫn tăng và xu hướng tăng này vẫn duy trì cho tới cuối thế kỉ 21 Theo IPCC, diện tích đất khô cằn, sa mạc hóa được dự đoán tăng từ 1-3% lên 30% vào những năm
2090 Độ dài mùa khô hạn tăng gần 6 lần.
Do phản ứng chậm của đại dương so với sự ấm lên trong không khí nên xu hướng nước biển dâng vẫn tiếp tục rất nhiều năm sau khi lượng khí nhà kính đã ổn định và xu hướng nhiệt độ toàn cầu tăng đã dừng lại Mực nước biển có thể tăng từ8,89 tới 87,88 cm trong giai đoạn 1990 -2100.
Tác động của biến đổi khí hậu tới nền kinh tế
Theo Stern Review, mực nước biển dâng 20-80 cm sẽ khiến thêm 7-300 triệu người đối mặt với rủi ro lũ lụt hàng năm Quy mô thiệt hại kinh tế do thảm họa tự nhiên rất khác nhau giữa các quốc gia, phụ thuộc vào vị trí địa lý, mức độ biến đổi khí hậu và sự khác biệt trong khả năng thích ứng với biến đổi khí hậu
Việt Nam là một trong năm nước sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng của BĐKH và tác động của nước biển dâng, trong đó vùng đồng bằng sông Hồng và sông MêKông sẽ bị tác động nặng nề nhất BĐKH ảnh hưởng tới sự phát triển bền vững của quốc gia cũng như mục tiêu trước mắt là công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm
Bảo hiểm được hiểu là “một cơ chế chuyển giao rủi ro, qua đó số đông người có nguy cơ rủi ro cùng nhau đóng góp phí bảo hiểm vào một quỹ chung để bù đắp cho tổn thất của những người không may gặp rủi ro”.
Bản chất của bảo hiểm là “quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính phát sinh khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm” [Giáo trình Kinh tế bảo hiểm, 2008].
Các nguyên tắc của bảo hiểm gồm có: chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn; trung thực tuyệt đối; quyền lợi được bảo hiểm: người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm; nguyên tắc bồi thường; nguyên tắc thế quyền.
Bảo hiểm được phân thành 4 loại hình: bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và bảo hiểm thất nghiệp Trong đó, bảo hiểm thương mại gồm 2 loại hình: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm Biến đổi khí hậu là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm cho tài sản trước các rủi ro BĐKH Doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm BĐKH có thể cung cấp thêm các dịch vụ giá trị gia tăng, tư vấn quản trị rủi ro cho khách hàng để ứng phó với BĐKH, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Quan hệ giữa ngành bảo hiểm và biến đổi khí hậu
Bảo hiểm là một trong những công cụ tài chính để quản trị rủi ro, là giải pháp hữu hiệu thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.
Biến đổi khí hậu tạo cơ hội phát triển cho thị trường bảo hiểm: các rủi ro mới liên quan tới BĐKH tạo tiền đề, cơ sở cho sự ra đời của những sản phẩm bảo hiểm mới hoặc phát triển các sản phẩm bảo hiểm truyền thống; nhu cầu bảo hiểm cho các rủi ro BĐKH tạo ra thị trường tiềm năng, cơ hội đầu tư và khai thác mới cho các nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm.
Sơ lược về bảo hiểm biến đổi khí hậu
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế thế giới Năm 2011, thị trường tăng trưởng nhẹ, trong đó mức tăng mạnh nhất là ở các thị trường mới nổi, các nước đang phát triển Năm 2011 cũng được đánh giá là năm tổn thất của ngành bảo hiểm với hàng loạt các vụ bồi thường cho các thảm họa tự nhiên ở Nhật, New Zealand, Thái Lan….Nhu cầu nghiên cứu, ứng dụng các sản phẩm bảo hiểm mới và ý thức về bảo hiểm của người dân được nâng cao mạnh mẽ. Bảo hiểm biến đổi khí hậu là tổng hợp các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan tới biến đổi khí hậu Bảo hiểm BĐKH được thiết kế và xây dựng đáp ứng đầy đủ các nguyên tắc, cơ sở lý luận và thực tiễn ngành bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm BĐKH gồm 3 loại:
(1) Các sản phẩm bảo hiểm mới được xây dựng trong bối cảnh biến đổi khí hậu gây ra những rủi ro mới như: bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm lũ lụt …
(2) Các sản phẩm bảo hiểm được phát triển căn cứ trên các sản phẩm đã có (bổ sung thêm các điều khoản mới nhằm phù hợp với diễn biển biến đổi khí hậu)
(3) Các dịch vụ tư vấn khách hàng/ hạn chế tổn thất.
CHƯƠNG 2 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TRIỂN KHAI
BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU 2.1 Kinh nghiệm triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu mới
2.1.1 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm lũ lụt
Bảo hiểm lũ lụt là loại hình bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm về tài chính cho những tổn thất tài sản do lũ lụt gây ra
Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm lũ lụt tại Mỹ: Bản đồ tỷ lệ rủi ro lũ lụt được sử dụng làm công cụ cung cấp thông tin về lượng mưa tại các khu vực ở nước Mỹ, chỉ rõ các khu vực có nguy cơ lũ lụt cao và phân định mức độ rủi ro cho từng khu vực Căn cứ theo mức độ rủi ro trên FIRM, các nhà bảo hiểm sẽ xác định được nhà ở, văn phòng tại một địa điểm nào đó có được bảo hiểm hay không và mức phí áp dụng tương ứng với mức độ rủi ro tại địa điểm đó là bao nhiêu
Phạm vi bảo hiểm: Tương ứng với mức độ rủi ro, người bảo hiểm sẽ lựa chọn phạm vi bảo hiểm tương ứng
Phí bảo hiểm phụ thuộc vào: Mức độ rủi ro hiện tại của tài sản được bảo hiểm
(mức độ rủi ro môi trường); Đối tượng mua bảo hiểm; Quyền lợi bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm, loại đơn bảo hiểm (phụ thuộc vào lựa chọn của khách hàng).
Các trường hợp bắt buộc tham gia bảo hiểm lũ lụt: Ở những khu vực rủi ro cao, nhà cửa được mua thế chấp hoặc tùy theo quy định của liên bang sẽ bị yêu cầu bắt buộc phải tham gia bảo hiểm lũ lụt
Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm lũ lụt tại các quốc gia khác
Tại Anh, rủi ro lũ lụt cho các hộ gia đình và doanh nghiệp được bảo hiểm bởi các công ty tư nhân Các công ty bảo hiểm đưa ra các mức phí khác nhau dựa vào mức độ rủi ro theo vùng địa lý
Tại Pháp, công ty tư nhân và chính phủ cùng hợp tác cung cấp bảo hiểm lũ lụt. Bảo hiểm lũ lụt và các rủi ro tự nhiên khác mang tính bắt buộc và thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm hỗn hợp nhà ở, văn phòng.
2.1.2 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm nông nghiệp
Về cách thức tổ chức, mô hình được sử dụng phổ biến là kết hợp giữa nhà nước và doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân Về hệ thống sản phẩm, tại Tây Ban Nha hiện có 3 dạng hợp đồng: Bảo hiểm cho một loại rủi ro, bảo hiểm đa rủi ro, bảo hiểm mọi rủi ro, việc tham gia bảo hiểm là tự nguyện và Nhà nước tài trợ một phần phí Tại Mỹ, bảo hiểm mùa màng được kết hợp cùng chương trình trợ cấp thiên tai tạo ra chương trình Bảo hiểm mùa màng đa rủi ro MPCI Phạm vi bảo hiểm là các rủi ro nguồn gốc tự nhiên gồm lũ lụt, mưa đá, gió lớn, độ ẩm cao và các thảm họa khác
Phí bảo hiểm: chính phủ ấn định mức phí bảo hiểm nông nghiệp trên thị trường, việc tính phí được xây dựng căn cứ vào số liệu thống kê rủi ro với loại cây đó trong vòng 20 năm
Hợp đồng bảo hiểm: Tất cả các diện tích canh tác đủ điều kiện bảo hiểm đều bắt buộc phải mua bảo hiểm để giảm khả năng lựa chọn bất lợi của nông dân, nhưng họ có thể chia nhỏ diện tích canh tác để mua nhiều đơn bảo hiểm khác nhau.
2.1.3 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm cao ốc xanh
Bảo hiểm cao ốc xanh ngoài những điều khoản bảo hiểm truyền thống về tài sản, bảo hiểm nhà, còn có thêm những đặc tính riêng sau:
Chi phí tái xác nhận chứng chỉ xây dựng LEED Đơn bảo hiểm được cấp căn cứ theo cấp độ chứng chỉ mà tài sản bảo hiểm đã đạt được (chứng nhận đạt, bạc, vàng, kim cương) từ đó đưa ra mức chi trả quyền lợi bảo hiểm tương ứng để tái xác nhận chứng chỉ ở cấp độ đó Định giá tài sản Khi một tài sản bao gồm các yếu tố xanh được cải tạo, các chi phí thay thế và gián đoạn kinh doanh cũng được xem xét
Gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho phép người được bảo hiểm được công ty bảo hiểm chi trả những tổn thất về thu nhập và những chi phí phát sinh do tài sản được bảo hiểm bị tổn thất.
Thanh toán cho các chi phí phát sinh thêm để người mua bảo hiểm khôi phục tài sản nhanh chóng Bảo hiểm cho kết cấu mái dạng thảm thực vật , tháo bỏ các phần hư hỏng tới các trung tâm tái chế; tài sản cá nhân
2.2 Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào các sản phẩm bảo hiểm truyền thống
2.2.1 Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Các công ty bảo hiểm đang tập trung phát triển các sản phẩm bảo hiểm thân thiện với môi trường từ các khía cạnh khác nhau như: phí bảo hiểm phụ thuộc vào số km sử dụng, phương tiện tiết kiệm nhiên liệu hay quá trình sửa chữa sử dụng nguyên liệu tái chế.
2.2.2 Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào các sản phẩm bảo hiểm tài sản
Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào các sản phẩm bảo hiểm truyền thống
các sản phẩm bảo hiểm truyền thống
2.2.1 Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Các công ty bảo hiểm đang tập trung phát triển các sản phẩm bảo hiểm thân thiện với môi trường từ các khía cạnh khác nhau như: phí bảo hiểm phụ thuộc vào số km sử dụng, phương tiện tiết kiệm nhiên liệu hay quá trình sửa chữa sử dụng nguyên liệu tái chế.
2.2.2 Kinh nghiệm lồng ghép/ bổ sung các điều khoản, dịch vụ mới vào các sản phẩm bảo hiểm tài sản
Ngoài bảo hiểm xe cơ giới, rất nhiều sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác cũng được phát triển với nỗ lực hướng tới mục tiêu cắt giảm khí nhà kính.
Naturesave Anh (đại lý của Lloyd tại Luân Đôn) cung cấp dịch vụ đánh giá diễn biến môi trường miễn phí và tư vấn sử dụng hiệu quả năng lượng AXA cung cấp đơn bảo hiểm đền bù carbon Các công ty bảo hiểm còn bổ sung thêm nhiều quy định, điều khoản nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra ở những khu vực có nguy cơ cao Xu hướng bảo hiểm cho các dự án năng lượng thay thế và khuyến khích các công nghệ thân thiện với môi trường cũng ngày càng phổ biến.
Kinh nghiệm triển khai dịch vụ khách hàng/tư vấn hạn chế tổn thất
2.3.1 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ hỗ trợ khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới
Phát thải CO2 là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến biến đổi khí hậu Bằng việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng online Greensafe Car Profiler, công ty bảo hiểm giúp khách hàng so sánh các dòng xe theo tiêu chí an toàn và thân thiện với môi trường AIG cũng cung cấp tiện ích online mang tên Climate help –
Hỗ trợ môi trường Khách hàng khi truy nhập vào website của công ty bảo hiểm này sẽ có thể tính toán lượng phát thải khí nhà kính của phương tiện mình đang sử dụng.Trên cơ sở lượng phát thải đó, khách hàng tính toán được chi phí cần bỏ ra để đền bù, đồng thời có thể tham dự chương trình tín dụng carbon do AIG thực hiện với một chi phí nhỏ
2.3.2 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro
Norwich Union (Aviva) Anh đã chạy bản đồ lũ lụt điện tử ở Anh, từ đó giúp người dân tăng cường nhận thức về rủi ro đối với tài sản của họ Công ty này cũng phát triển các mô hình nhà chống lũ IAG phát triển quan hệ đối tác với nhà hoạch định chính sách New Zealand để xác định cấp độ lũ lụt trên phạm vi toàn quốc gia trong tương lai IAG cung cấp những báo cáo, trong đó chỉ rõ những thay đổi về lượng mưa và mức độ rủi ro tương ứng với từng khu vực Lloyd’s chạy một website mới để cung cấp thông tin cho khách hàng về rủi ro sóng thần và những lời khuyên, tư vấn để chuẩn bị khi rủi ro xảy ra Munich Re phát triển công cụ xác định mức rủi ro tự nhiên trên toàn cầu Swiss Re phát triển công cụ CatNet, hệ thống bản đồ và thông tin rủi ro tự nhiên trực tuyến
Trên cơ sở các công cụ, kinh nghiệm và kiến thức quản lý rủi ro, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro cho các dự án, đặc biệt là các dự án tín dụng carbon.
Hiệu quả triển khai bảo hiểm biến đổi khí hậu trên thế giới
Doanh nghiệp bảo hiểm chủ động quản lý các rủi ro mới; Khai thác thị trường tiềm năng và thích nghi với xu thế tiêu dùng mới; Hỗ trợ marketing xanh và xây dựng hình ảnh doanh nghiệp.
Hạn chế trong triển khai bảo hiểm biến đổi khí hậu trên thế giới
Thiết kế sản phẩm còn hạn chế, bao gồm: Rủi ro không chắc chắn, khả năng dự đoán rủi ro thấp; Những khó khăn trong đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp do các nguyên nhân: Thông tin không cân xứng dẫn đến lựa chọn bất lợi và nguy cơ tinh thần; Rủi ro có hệ thống, quy mô lớn;
Hạn chế của người đi đầu, thiếu kinh nghiệm triển khai, hạn chế về nhận thức của doanh nghiệp bảo hiểm và người dân.
PHÂN TÍCH TIỀM NĂNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU TẠI VIỆT NAM 56 3.1 Giới thiệu chung về hoạt động bảo hiểm và bảo hiểm BĐKH ở Việt Nam
Điểm mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam đối với bảo hiểm BĐKH
Mạng lưới kênh phân phối ở Việt Nam phát triển rộng khắp toàn quốc
Các doanh nghiệp bảo hiểm chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, phát triển nguồn nhân lực, bước đầu làm quen và chấp nhận cạnh tranh song phẳng với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài và các dịch vụ tài chính khác
Nhiều bộ phận thị trường còn bỏ ngỏ, lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao, nhu cầu bảo hiểm lớn.
Xu thế cạnh tranh lành mạnh thông qua đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ. Đội ngũ cán bộ nghiên cứu trong lĩnh vực kinh tế môi trường, đặc biệt là biến đổi khí hậu của Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ về chất và lượng.
Hạn chế của thị trường bảo hiểm Việt Nam đối với bảo hiểm BĐKH
Cơ hội tái bảo hiểm thấp, thiếu cơ chế hỗ trợ hiệu quả. Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ và kém hiệu quả, chưa phân loại được khách hàng và mức độ rủi ro.
Hạn chế trong nhận thức của doanh nghiệp bảo hiểm.
Các bất cập trong quy trình nghiệp vụ: Thiếu hệ thống cơ sở dữ liệu tin cậy, thiếu nhân lực và kinh phí quản lý rủi ro, đánh giá tổn thất, kinh nghiệm triển khai.
3.3 Cơ hội của thị trường bảo hiểm Việt Nam đối với bảo hiểm BĐKH
Tiềm năng thị trường lớn, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu bảo vệ tăng cao Dân số đông, mật độ phương tiện tham gia giao thông lớn, sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao.
Cấu trúc thị trường ngày càng hoàn chỉnh, bước đầu hội nhập thị trường khu vực và quốc tế.
Thiên tai trong năm 2011 và những năm gần đây trở thành mối quan tâm hàng đầu của ngành bảo hiểm khu vực, nhu cầu nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm ứng phó với những rủi ro mới cũng là xu thế chung trên toàn cầu
Việt Nam là một trong năm nước chịu tác động lớn nhất của biến đổi khí hậu, do đó, nhu cầu đảm bảo tài chính khi những rủi ro này xảy ra là rất lớn.
Việt Nam là nước đi sau, với môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định, do đó, có thể học hỏi kinh nghiệm của các nước đi trước.
3.4 Thách thức của thị trường bảo hiểm Việt Nam đối với bảo hiểm BĐKH
Thách thức về pháp lý và môi trường kinh doanh: Các văn bản pháp luật thường xuyên được điều chỉnh, thay đổi gây thách thức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của các nhà bảo hiểm Nền kinh tế Việt Nam tuy vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng từ trung bình tới cao trong tương lai song lại tiểm ẩn nhiều nguy cơ biến động về tỷ giá, lạm phát Các dịch vụ đi kèm bảo hiểm chưa phối hợp chặt chẽ và phát triển đồng bộ
Nhận thức về bảo hiểm của khách hàng chưa cao và chưa đồng đều
Biến cố rủi ro biến đổi khí hậu thường manh tính hệ thống nên thiệt hại nếu xảy ra thì quy mô lớn, tổn thất cao.
CHƯƠNG 4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TRIỂN KHAI BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU TẠI VIỆT NAM 4.1 Tương quan sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam và Thế giới
Năng lực của thị trường bảo hiểm ngày càng được cải thiện nhưng vẫn còn khá bé nhỏ khi xét tương quan với các thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới Quy mô thị trường ngày càng lớn mạnh, nếu duy trì tốc độ tăng trưởng hiện nay sẽ rút ngắn khoảng cách so với các thị trường bảo hiểm đã phát triển khác.
Sự khác biệt trong nhận thức, xu hướng tiêu dùng và năng lực nghiên cứu phát triển sản phẩm giữa thị trường quốc tế và Việt Nam.
Dựa vào đặc điểm tự nhiên và xu thế thị trường, việc triển khai bảo hiểm BĐKH trong đó có bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt ở Việt Nam là rất cần thiết trong ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người dân.
4.2 Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu có khả năng triển khai tại Việt Nam
4.2.1 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong ngắn hạn
Xét trong ngắn hạn (từ nay tới 2020), khi nhận thức và xu thế tiêu dùng xanh chưa phổ biến, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể tìm kiếm các cơ hội kinh doanh mới từ việc khai thác những sản phẩm sau:
Bảo hiểm nông nghiệp: Trong năm 2011, Nhà nước sẽ tiếp tục thực hiện chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại 21 tỉnh thành với nhiều cải tiến, khắc phục những hạn chế trong quá khứ, cụ thể như sau:
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chặt chẽ, có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho một loại đối tượng, cho một số rủi ro nhất định và triển khai với quy mô cấp xã trở lên, không cung cấp nhỏ lẻ, cá thể Người tham gia bảo hiểm phải có hành vi hạn chế tổn thất thông qua việc tuân thủ các phương pháp nuôi trồng chuẩn Việc khai thác được thực hiện qua UBND xã, thôn, các Hội nông dân, Hội phụ nữ để giảm chi phí Bồi thường được căn cứ theo mức năng suất trung bình, công tác giải quyết bồi thường được giao lại cho chính quyền địa phương.
Doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn một số rủi ro và triển khai trên một vài địa bàn, với sự hỗ trợ của Chính phủ và tái bảo hiểm ra thị trường nước ngoài. Đối với người nông dân: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên báo đài, phương tiện truyền thông đại chúng Bảo hiểm nông nghiệp sẽ được cung cấp trên quy mô đơn vị cấp xã và cho các hộ kinh doanh sản xuất trang trại tại 21 tỉnh thành. Đối với Nhà nước: Chính phủ hỗ trợ một phần phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm, trong đó ưu tiên những đối tượng chính sách, các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, sinh sống tại những vùng có nhiều thiên tai hoặc dịch bệnh với các tỷ lệ khác nhau; Trong quá trình triển khai thí điểm, Nhà nước đã ban hành các thông tư, quyết định hướng dẫn triển khai tại các địa phương, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ của các bên liên quan Chính phủ cũng dừng trợ cấp trong trường hợp xảy ra thiên tai tại các địa phương nằm trong chương trình thí điểm; Phí bảo hiểm theo quy định của Bộ tài chính; chính sách miễn giảm thuế cũng được áp dụng để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ này.
4.2.2 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong dài hạn
Các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng : Dịch vụ hỗ trợ dành cho khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới được cung cấp như một tiện ích gia tăng Điều kiện để triển khai thành công là: Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận hợp tác với các nhà sản xuất để lấy bộ dữ liệu, thông số kỹ thuật của các phương tiện giao thông, từ đó đánh giá mức độ phát thải và độ an toàn Với công cụ bồi thường cho lượng khí CO2 xả thải trong quá trình tham gia giao thông khi khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới, đứng trên góc độ doanh nghiệp, việc triển khai là hoàn toàn khả thi: doanh nghiệp chỉ cần lập quỹ, đảm bảo minh bạch thông tin và sử dụng nguồn quỹ huy động được cho các dự án giảm thải khí nhà kính như trồng rừng, sản xuất sạch hơn…Tuy nhiên, điều kiện thứ hai có vai trò quan trọng hơn là nhận thức của khách hàng: Khách hàng phải có nhu cầu và quan điểm tích cực về những dịch vụ gia tăng này cũng như sẵn sàng tự nguyện đóng góp bảo vệ môi trường Do đó, công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức tới cộng đồng là rất quan trọng.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TRIỂN KHAI BẢO HIỂM BIẾN ĐỔI KHÍ HẬU TẠI VIỆT NAM 77 4.1 Tương quan sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam và Thế giới
Năng lực và quy mô thị trường
Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm và trung gian bảo hiểm tăng lên không ngừng, trong vòng 6 năm từ 2004-2010, số lượng tăng lên gần gấp đôi Các công ty môi giới lớn trên thế giới đều có mặt ở Việt Nam, đại lý bảo hiểm không ngừng tăng lên và đa dạng hóa về hình thức (ngân hàng, bưu điện, hội phụ nữ…)
Quy mô vốn, năng lực tài chính và khả năng bảo vệ của thị trường đối với nền kinh tế xã hội cũng tăng lên (năm 2010 vốn chủ sở hữu của thị trường là 11027 tỷ động, tăng gấp 3,65 lần so với năm 2004)
Về cơ bản, mặc dù năng lực thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ngày càng cải thiện nhưng còn khá bé nhỏ khi xét tương quan với các thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm lớn chủ yếu là các doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, hình thức cạnh tranh còn hạn chế Nhiều sản phẩm mới ra đời nhưng so với nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân vẫn thiếu tính đa dạng, thậm chí không theo kịp nhu cầu phát sinh của khách hàng, đặc biệt là các nhu cầu bảo vệ trước rủi ro BĐKH và “bảo hiểm xanh”.
Bảng 4.1 Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm 2006-2010
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010)
Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm bình quân 2006-2020 là 25,4%, tốc độ tăng cao nhất là năm 2007 với 31% Xét tương quan, quy mô thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ngày càng lớn mạnh, nếu duy trì tốc độ tăng trưởng hiện nay sẽ rút ngắn khoảng cách so với các thị trường bảo hiểm đã phát triển khác.
Bảng 4.2 Tỷ lệ đóng góp của ngành bảo hiểm phi nhân thọ vào GDP
Tỷ lệ đóng góp vào GDP (%) 0.61 0.72 0.74 0.83 1.05
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2010)
Ngành bảo hiểm thu hút một lượng lớn lao động trong xã hội, số lượng đại lý ước tính 42.000 người Hợp tác quốc tế gia tăng, giá trị tái đầu tư trở lại nền kinh tế của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2007 là 11125 tỷ đồng, năm 2010 đạt
23000 tỷ đồng Ngành bảo hiểm góp phần thúc đẩy thị trường tài chính Việt Nam. Các doanh nghiệp đều có lãi, tuy nhiên năm 2008, 16/25 doanh nghiệp thua lỗ về nghiệp vụ bảo hiểm, phải lấy lãi từ đầu tư tài chính bằng vốn chủ sỡ hữu.
So sánh với thị trường thế giới, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn cũng không tránh khỏi xu thế: lỗ nghiệp vụ, lãi thực chất là từ các khoản đầu tư tài chính do nguồn vốn huy động được Tuy nhiên, đây là xu thế chung của ngành bảo hiểm.
Nhu cầu thị trường và công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm
Trên thế giới, nhu cầu tiêu dùng xanh đang ở giai đoạn phát triển, do đó, nhu cầu bảo hiểm xanh cũng xuất hiện và phát triển để đáp ứng các yêu cầu mới này của thị trường Tuy nhiên, tại Việt Nam, người tiêu dùng vẫn có xu hướng lựa chọn các sản phẩm giá rẻ, vấn đề môi trường chưa phải là ưu tiên hàng đầu Nhà nước cũng chưa có cơ chế khuyến khích nào đối với những sản phẩm bảo hiểm này
Thị trường bảo hiểm thế giới đã đi trước Việt Nam hàng chục năm, do đó,việc nghiên cứu các rủi ro mới cũng như nắm bắt tâm lý thị trường để điều chỉnh,hoàn thiện bộ quy tắc, sản phẩm vượt trội hơn hẳn so với Việt Nam Theo Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt [Phòng Nghiên cứu & Phát triển sản phẩm], các sản phẩm bảo hiểm từ khâu thiết kế tới điều chỉnh, bổ sung đơn thậm chí khâu phân phối, giám định… tại Việt Nam đều được sao chép và học tập từ các thị trường phát triển trên thế giới Trên cơ sở những kế thừa đó, các doanh nghiệp điều chỉnh lại sao cho phù hợp với thực tế thị trường Việt Nam Có thể nói, công tác đầu tư, nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm tại Việt Nam hầu như bị bỏ ngỏ và chưa có nhiều thành tựu đáng kể.
Với vị trí địa hình là nước ben biển, nền kinh tế với tỷ trọng đóng góp GDP cao của ngành nông nghiệp, mật độ phương tiện giao thông lớn, việc triển khai bảo hiểm BĐKH, đặc biệt là bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt là nhu cầu cần thiết và hoàn toàn có khả năng thực hiện được.
Xác định các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu có khả năng triển
Thị trường bảo hiểm Việt Nam với những điểm mạnh và tiềm năng vốn có hoàn toàn có khả năng nghiên cứu, tiếp nhận, phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm BĐKH Tuy nhiên, để các sản phẩm, dịch vụ này có thể tồn tại và phát triển, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế bền vững của Việt Nam, việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ này cần có một lộ trình cụ thể, từ ngắn hạn tới dài hạn, đảm bảo việc ứng dụng hiệu quả và đồng bộ với thực tiễn kinh doanh
4.2.1 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong ngắn hạn
Cơ hội triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu tại Việt Nam phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cụ thể như: Nhận thức của khách hàng, các thay đổi về chính sách, cơ sở pháp lý, những nghiên cứu khoa học về rủi ro….Tuy nhiên, trong ngắn hạn, khả năng triển khai các sản phẩm, dịch vụ biến đổi khí hậu tại Việt Nam là hoàn toàn có thể.
Xét trong ngắn hạn (từ nay tới 2020), khi nhận thức và xu thế tiêu dùng xanh chưa phổ biến, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể tìm kiếm các cơ hội kinh doanh mới từ việc khai thác những sản phẩm cụ thể sau:
Bảo hiểm nông nghiệp: Trong năm 2011, Nhà nước sẽ tiếp tục thực hiện chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại 21 tỉnh thành với nhiều cải tiến,khắc phục những hạn chế trong quá khứ, cụ thể là:
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chặt chẽ, có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho một loại đối tượng, cho một số rủi ro nhất định và triển khai với quy mô cấp xã trở lên, không cung cấp nhỏ lẻ, cá thể Người tham gia bảo hiểm phải có hành vi hạn chế tổn thất thông qua việc tuân thủ các phương pháp nuôi trồng chuẩn Việc khai thác được thực hiện qua UBND xã, thôn, các Hội nông dân, Hội phụ nữ để giảm chi phí Bồi thường được căn cứ theo mức năng suất trung bình, cứ thấp dưới năng suất trung bình trong quá khứ của từng địa phương sẽ được bồi thường, công tác giải quyết bồi thường được giao lại cho chính quyền địa phương.
Doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn một số rủi ro và triển khai trên một vài địa bàn, với sự hỗ trợ của Chính phủ Chương trình sẽ tái bảo hiểm ra thị trường nước ngoài thông qua công ty tái bảo hiểm Munich Re. Đối với người nông dân: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên báo đài, phương tiện truyền thông đại chúng giúp người dân nhận thức được sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm cũng như quyền lợi và chế độ ưu đãi dành cho mình Bảo hiểm nông nghiệp sẽ được cung cấp trên quy mô đơn vị cấp xã và cho các hộ kinh doanh sản xuất trang trại tại 21 tỉnh thành Đối với Nhà nước: Chính phủ hỗ trợ một phần phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm, trong đó ưu tiên những đối tượng chính sách, các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, sinh sống tại những vùng thiên tai hoặc dịch bệnh với các tỷ lệ khác nhau; Trong quá trình triển khai thí điểm, Nhà nước đã ban hành các thông tư, quyết định hướng dẫn triển khai tại các địa phương, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ của các bên liên quan, giữa Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, chính quyền cấp xã và Hội nông dân, Hội phụ nữ Chính phủ cũng dừng trợ cấp trong trường hợp xảy ra thiên tai tại các địa phương nằm trong chương trình thí điểm để tránh tư tưởng ỷ lại của người dân; Phí bảo hiểm theo quy định của Bộ tài chính; chính sách miễn giảm thuế cũng được áp dụng để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ này, như: miễn thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế giá trị gia tăng trong thời gian 2 năm đối với phần thu nhập và doanh thu chịu thuế từ phí bảo hiểm nông nghiệp.
Với những điều chỉnh này, bảo hiểm nông nghiệp hoàn toàn có thể triển khai quy mô lớn trong ngắn hạn Ngoài ra, trong ngắn hạn, để chuẩn bị cho việc triển khai bảo hiểm lũ lụt sau này, Nhà nước cùng với doanh nghiệp bảo hiểm có thể đầu tư, nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm lũ lụt cũng như xem xét triển khai chương trình thí điểm để tạo tiền đề cho việc thực hiện trên quy mô rộng sau này.
4.2.2 Triển khai các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm biến đổi khí hậu trong dài hạn
Với điều kiện trong dài hạn nhận thức của người tiêu dùng tăng, xu hướng tiêu dùng xanh trở lên phổ biến thì các doanh nghiệp bảo hiểm có thể triển khai những sản phẩm, dịch vụ sau theo thứ tự ưu tiên về mặt thời gian
Các dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng : Dịch vụ hỗ trợ dành cho khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới được cung cấp như một tiện ích, giá trị gia tăng. Việc sử dụng các công cụ phần mềm trực tuyến để tư vấn giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm xe ô tô, xe máy thân thiện với môi trường, phát thải thấp, an toàn khi sử dụng là hoàn toàn có thể triển khai được Điều kiện triển khai cần có chỉ là: Doanh nghiệp bảo hiểm bỏ công hợp tác với các nhà sản xuất để có bộ dữ liệu, thông số xe từ đó đánh giá mức độ phát thải và độ an toàn khi sử dụng Với công cụ bồi thường cho lượng khí CO2 xả thải trong quá trình sử dụng phương tiện giao thông khi khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới, xét trên góc độ doanh nghiệp việc triển khai là hoàn toàn khả thi: doanh nghiệp chỉ cần lập quỹ, minh bạch thông tin và sử dụng nguồn quỹ huy động được cho các dự án giảm thải khí nhà kính như trồng rừng, sản xuất sạch hơn…Tuy nhiên, điều kiện thứ hai quan trọng hơn là nhận thức của khách hàng Họ phải có nhu cầu và đánh giá tích cực về những dịch vụ gia tăng này cũng như sẵn sàng tự nguyện đóng góp vì mục tiêu môi trường Do đó, công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức tới cộng đồng là rất quan trọng.
Các điều khoản ưu đãi phí trong bảo hiểm xe cơ giới: Việc triển khai chỉ có thể thực hiện được khi phát sinh nhu cầu từ phía thị trường, theo đó, khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh thông qua ưu đãi phí sẽ trở thành một công cụ để các doanh nghiệp khai thác, tận dụng thu hút thêm khách hàng (vốn là những đối tượng theo xu hướng “tiêu dùng xanh”) Đây được coi là một phương pháp thúc đẩy doanh số bán hàng, một công cụ marketing hiệu quả của doanh nghiệp Nếu Nhà nước có sự hỗ trợ thúc đẩy hành vi “tiêu dùng xanh” trong mọi lĩnh vực thông qua các cơ chế, chính sách, quy định mang tính cưỡng chế thực thi thì việc triển khai điều khoản này sẽ thuận lợi hơn nữa bởi thị trường Việt Nam có mật độ phương tiện tham gia giao thông rất lớn, nhu cầu thị trường cao và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm cao ốc xanh và dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, bảo hiểm cho các dự án xanh: Đây là những đơn bảo hiểm tài sản truyền thống có bổ sung thêm các điều khoản mới nhằm khuyến khích hành vi tiêu dùng xanh của doanh nghiệp, cá nhân Thực tế việc triển khai không đòi hỏi quá nhiều những thay đổi đi kèm về chính sách, về quy trình nghiệp vụ, tuy nhiên lại đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ thời gian nghiên cứu về các rủi ro mới, các chi phí phát sinh, tính toán mức phí sao cho hợp lí cũng như xuất hiện các “công trình xanh” hoặc nhu cầu “xanh hóa” trong các ngành
Tại Việt Nam hiện nay, số lượng các dự án xanh còn khá hạn chế và nhu cầu bảo hiểm cho các rủi ro phát sinh khi triển khai dự án là có nhưng chưa đáng kể và chưa đủ mạnh để tạo động lực thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác thị trường này Ngoài ra, dịch vụ quản lý rủi ro đòi hỏi một đội ngũ cán bộ, chuyên gia có trình độ cao, không chỉ am hiểu về bảo hiểm mà còn nắm vững những kiến thức môi trường cũng như các rủi ro liên quan Nếu xét về mặt nhân sự, trên thị trườngViệt Nam hiện nay, nguồn lực nhân sự để triển khai dịch vụ này còn hạn chế, hầu như chưa có, việc kết nối giữa hai lĩnh vực vẫn đang bỏ ngỏ Do đó, để triển khai,ngoài việc nhu cầu thị trường tăng cao, nhân sự triển khai cũng cần đáp ứng về số lượng và chất lượng, trong ngắn hạn, việc đào tạo đội ngũ này đòi hỏi chi phí đầu tư lớn và tư duy chiến lược, nắm bắt xu thế mới của doanh nghiệp.
Bảo hiểm lũ lụt: Việc triển khai đòi hỏi thời gian nghiên cứu nghiệp vụ lâu dài, đi kèm với các điều kiện về thể chế chính sách, pháp luật cũng như những nghiên cứu bổ trợ trong lĩnh vực kinh tế môi trường về các rủi ro biến đổi khí hậu. Những khó khăn trong việc triển khai hai loại hình bảo hiểm này (lựa chọn ngược, nguy cơ tinh thần và rủi ro có hệ thống) đòi hỏi phải có sự hợp tác của các bên liên quan, đặc biệt là Nhà nước trong việc chia sẻ rủi ro Thêm nữa, trước khi triển khai chính thức trên diện rộng, Việt Nam phải có chương trình thí điểm thực hiện Minh họa trong trường hợp thí điểm này chính là bảo hiểm nông nghiệp, dù đã thí điểm hàng chục năm trước nhưng tới nay, Nhà nước vẫn tiếp tục tiến hành thí điểm lần 2 trước khi chính thức khai thác trên quy mô cả nước Do đó, với sản phẩm bảo hiểm lũ lụt, doanh nghiệp bảo hiểm, Nhà nước và các bên liên quan cần có một lộ trình dài hạn.
Một số đề xuất về vai trò của các bên liên quan trong việc triển khai bảo hiểm biến đổi khí hậu tại Việt Nam
4.3.1 Đề xuất về vai trò của Nhà nước
Nhà nước tham gia vào các quá trình kinh tế không chỉ với tư cách người quản lý, định hướng nền kinh tế mà còn là chủ thể tiêu dùng và đầu tư quan trọng. Thông qua hoạt động của mình, Nhà nước thiết lập khuân khổ pháp luật, xác định chính sách ổn định kinh tế vĩ mô, thiết lập các chương trình tác động tới phân phối thu nhập, phân bổ tài nguyên.
Trong ngắn hạn, Nhà nước cần đưa ra các biện pháp về mặt pháp lý, bao gồm: quy định khung pháp lý với các hoạt động kinh doanh, các biện pháp hành chính như quy định danh mục đầu tư, cấp phép thành lập…, các biện pháp tài chính như thuế, phí, trợ cấp, trợ giá để huy động được sự tham gia đông đảo của người dân và các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia triển khai bảo hiểm biến đổi khí hậu.
Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi , ban hành các chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp triển khai loại hình bảo hiểm BĐKH, các văn bản hướng dẫn ,các quy định liên quan đồng bộ trong các ngành Thuế, tài chính…như:
- Miễn, giảm thuế và các khoản phải nộp vào ngân sách, đặc biệt quan tâm tới thuế thu nhập doanh nghiệp khi các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia cung cấp loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu;
- Lồng ghép quy định bắt buộc mua bảo hiểm biến đổi khí hậu trong một số trường hợp như: vay vốn ngân hàng, mua nhà Có thể nâng lên thành một quy định chung mang tính cưỡng chế, đặc biệt ở các khu vực rủi ro cao như: khu ven biển, duyên hải miền Trung, đồng bằng sông Cửu Long… nhằm đảm bảo lợi ích cho các bên liên quan
- Ban hành các quy định, khung nghị định, văn bản hướng dẫn triển khai các loại hình bảo hiểm biến đổi khí hậu, chỉ rõ vai trò, trách nhiệm và cơ chế phối hợp thực hiện giữa các bên liên quan.
Ngoài ra, Nhà nước cũng cần tạo hành lang pháp lý để các nhà bảo hiểm phối hợp với các nhà kinh tế, môi trường xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thu thập thông tin tổn thất trên quy mô toàn quốc và liên tục trong thời gian dài đồng thời cũng quy định về cơ chế chia sẻ thông tin giữa các bên liaan quan Để xây dựng được bộ dữ liệu có tính khoa học và tin cậy đòi hỏi có sự phối hợp tham gia của nhiều bên liên quan, từ Nhà nước, doanh nghiệp, người dân tới các nhà khoa học trên mọi lĩnh vực kinh tế, y học, nông lâm ngư nghiệp, thổ nhưỡng, sinh học…để tập hợp thông tin, hoàn thiện dữ liệu theo dõi, đánh giá, phục vụ công tác giám định bồi thường và phải tiến hành càng sớm càng tốt Để làm được điều này, Nhà nước cần đóng vai trò là người hỗ trợ đắc lực thông qua việc xây dựng cơ sở pháp lỹ hỗ trợ cho cơ chế phối hợp, điều chuyển cán bộ liên quan ở các lĩnh vực trong công tác tiền triển khai (nghiên cứu về các rủi ro, xây dựng quy tắc điều khoản, phân chia vùng rủi ro) tới giám định, bồi thường tổn thất (giá trị kinh tế của tổn thất, nguyên nhân tổn thất). Trong cả hai quá trình này, vai trò của các nhà kinh tế môi trường đặc biệt quan trọng do những kiến thức chuyên ngành liên quan trong mối quan hệ giữa môi trường (rủi ro biến đổi khí hậu) với kinh tế (giá trị của tổn thất).
Trong dài hạn, khi loại hình bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm lũ lụt đã được triển khai trên quy mô rộng, Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm vượt qua những khó khăn trong việc bồi thường khi rủi ro biến đổi khí hậu gây ra những tổn thất lớn, đặc biệt trong trường hợp các rủi ro có liên quan tới nhau và xảy ra cùng lúc Ngoài việc tạo điều kiện cho các sản phẩm bảo hiểm tư nhân phát triển, chính phủ cũng có thể xây dựng một dạng bảo hiểm công để bảo lãnh cho các hộ gia đình trong trường hợp tổn thất quy mô lớn và đồng loạt xảy ra Thay vì cung cấp phạm vi bảo vệ toàn diện, chính phủ có thể kết hợp với hoạt động tái bảo hiểm ra thị trường tái quốc tế hay nhận tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm để vượt qua các khó khăn do mối liên hệ tương quan giữa các rủi ro gây ra Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả tới một giới hạn xác định và phần còn lại do Chính phủ chi trả trong trường hợp rủi ro tương quan là một biện pháp có khả năng hiện thực cao nhất do Chính phủ có thể dễ dàng tiếp cận với những khoản vay lãi suất thấp một cách nhanh chóng Điểm mạnh trong việc chính phủ đóng vai trò nhà tái bảo hiểm là họ có thể phân tán rủi ro cho toàn bộ dân cư cũng như các thế hệ tương lai Sự hợp tác giữa Chính phủ và doanh nghiệp bảo hiểm trong giai đoạn đầu là điều hoàn toàn cần thiết, góp phần củng cố năng lực tài chính giúp doanh nghiệp đối phó với những rủi ro tương quan hay rủi ro gây thiệt hại trên quy mô lớn, từ đó xây dựng niềm tin ở người tham gia bảo hiểm.
Ngoài ra, Nhà nước có thể tiến hành tài trợ cho bảo hiểm biến đổi khí hậu, có thể bằng nhiều hình thức như: tài trợ phí bảo hiểm (toàn phần hoặc một phần), tài trợ chi phí quản lý, tài trợ tiền bồi thường trong trường hợp xảy ra tổn thất mang tính thảm họa, tài trợ hoạt động tái bảo hiểm….cũng như hoàn thiện hành lang pháp lý, ổn định môi trường kinh doanh.
Thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, Nhà nước cần nâng cao nhận thức của người dân đối với các sản phẩm bảo hiểm BĐKH, giúp họ hiểu rõ được vai trò của loại hình bảo hiểm này trong điều kiện hiện nay cũng như quyền lợi của mình khi tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, việc khuyến khích, tuyên truyền, cổ động cho xu hướng tiêu dùng xanh, từ đó, từng bước nâng cao ý thức, hướng tới xây dựng lối sống xanh trong cộng đồng dân cư cũng cần được đầu tư quan tâm.
Hoạt động tuyên truyền quảng bá có thể được thực hiện thông qua việc tổ chức các cuộc thi, các cuộc vận động trên quy mô toàn quốc, phát động các cuộc thi viết, tổ chức sự kiện Một hình thức quan trọng và hiệu quả hơn cả là đưa vào chương trình giáo dục tại các cấp học để học sinh hình thành thói quen, tư duy ngay từ khi còn ngồi trên ghế nhà trường
4.3.2 Đề xuất về vai trò của doanh nghiệp bảo hiểm
Trong ngắn hạn, ngành bảo hiểm có thể tổ chức các hội thảo chuyên ngành, thành lập các tổ nghiên cứu, huy động bài viết hoặc tổ chức các cuộc thi tìm hiểu trên các tạp chí chuyên ngành để từng bước phổ biến kiến thức về loại hình bảo hiểm này trên phạm vi quốc gia Việc trao đổi, hợp tác nghiên cứu khoa học đào tạo, tham gia các khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ trong lĩnh vực chuyên ngành liên quan cũng góp phần nâng cao nhận thức của doanh nghiệp.
Ngành bảo hiểm cũng cần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, hệ thống thông tin để đảm bảo tăng năng suất lao động và xây dựng biểu phí phù hợp Dựa vào cơ chế và hành lang pháp lý do Nhà nước ban hành, ngành bảo hiểm cần chủ động xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về rủi ro biến đổi khí hậu cũng như xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng để quản lý tập trung và làm cơ sở tính phí, kiểm soát rủi ro Hệ thống dữ liệu này cần được thu thập trong thời gian dài do các rủi ro biến đổi khí hậu là một quá trình tích lũy lâu dài Hiện hệ thống dữ liệu này tại Nhật Bản được đo lường và cập nhật liên tục trong vòng 50 năm nay Hệ thống dữ liệu này sẽ là cơ sở để các nhà khoa học, các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực bảo hiểm xác định được tần suất và mức độ tác động của các rủi ro, khắc phục hạn chế của yếu tố không chắc chắn trong bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu đồng thời có thể sử dụng làm cơ sở tính phí, kiểm soát rủi roc ho nhiều sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác như: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm y tế…
Thực hiện chủ trương của Nhà nước, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tham gia các chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, sau đó là bảo hiểm lũ lụt Chủ động nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để đảm bảo hiệu quả kinh doanh đồng thời có điều chỉnh, bổ sung sau khi kết thúc các chương trình thí điểm Trong công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, việc chú trọng xây dựng các điều khoản hạn chế tổn thất là rất quan trọng Các rủi ro đạo đức trong bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu có thể được hạn chế bằng việc giám sát đối tượng tham gia bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm Tuy nhiên, trên thực tế, giám sát là hành vi tốn kém và việc xây dựng một hệ thống giám sát hoàn chỉnh không phải là một lựa chọn hấp dẫn, đòi hỏi sự đầu tư về nguồn lực, nhân sự lớn, không tương xứng với mức phí bảo hiểm thu được Để kiểm soát các rủi ro đạo đức, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng mức miễn thường hoặc đồng bảo hiểm Mức miễn thường phù hợp sẽ là động lực cho các cá nhân áp dụng các biện pháp hạn chế tổn thất vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho một phần thiệt hại Một thuận lợi của việc áp dung mức miễn thường đó là giảm các chi phí giao dịch vì chỉ những đối tượng được bảo hiểm có thiệt hại trên mức khấu trừ mới được bồi thường Điều khoản này đặc biệt hữu hiệu cho đơn bảo hiểm rủi ro biến đổi khí hậu, ví dụ rủi ro lũ lụt có thể dẫn đến rất nhiều yêu cầu bồi thường trong cùng một thời gian Với hình thức đồng bảo hiểm, một phần tỷ lệ tổn thất sẽ được các nhà bảo hiểm thanh toán và một phần sẽ do cá nhân tham gia bảo hiểm tự gánh chịu Vì vậy, khách hàng sẽ có động lực để hạn chế tổn thất và tiến hành các biện pháp đề phòng do rủi ro được chia sẻ
Trong dài hạn, sau khi hệ thống dữ liệu được xây dựng hoàn chỉnh, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần liên tục cập nhật thông tin để đảm bảo độ tin cậy và chính xác của hệ thống dữ liệu Đồng thời, căn cứ trên cơ sở thí điểm triển khai, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ điều chỉnh thiết kế sản phẩm sao cho đảm bảo hợp lý và khoa học nhất.
