Tầm quan trọng của tái bảo hiểm

Chơng I Tổng quan tái bảo hiểm I Tái bảo hiểm Tầm quan trọng tái bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bản chất tái bảo hiểm Tái bảo hiểm hệ thống quan hệ kinh tế mà thông qua đó, ngời bảo hiểm sau nhận rủi ro, vào khả tài chuyển phần trách nhiệm rủi ro cho ngời bảo hiểm khác theo điều kiện, điều khoản đà thỏa thuận nhằm tạo nghiệp vụ bảo hiểm cân đối, đảm bảo kinh doanh ổn định có lÃi Nếu nh bảo hiểm hình thức giàn trải tổn thất số ngời cho cộng đồng ngời đợc bảo hiểm, tái bảo hiểm hình thức giàn trải lần tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu cho công ty tái bảo hiểm Nói cách ngắn gọn, tái bảo hiểm bảo hiểm cho ngời bảo hiểm Thông qua tái bảo hiểm ngời bảo hiểm trút bỏ vào tái bảo hiểm toàn phần rủi ro mà nhận bảo hiểm việc trả khoản phí tơng ứng Ngoài ra, tái bảo hiểm tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm quan hệ hợp tác kinh doanh với nhau, hỗ trợ dịch vụ lớn Đứng góc độ công ty bảo hiểm hay công ty tái bảo hiểm, nghiệp vụ tái bảo hiểm đợc chia làm hai loại: chuyển nhợng tái bảo hiểm nhận tái bảo hiểm Nhợng tái bảo hiểm nhận tái bảo hiểm có chức khác nhau: Nhợng tái bảo hiểm (Outwards Reinsurance): công ty bảo hiểm gốc phân tán rủi ro cho công ty nhận tái bảo hiểm để đảm bảo an toàn cho Trong trờng hợp này, công ty bảo hiểm gốc phải chuyển phí tái bảo hiểm cho công ty nhận tái bảo hiểm qua nhận đợc yếu tố đảm bảo ổn định kinh doanh Nh vậy, tái bảo hiểm nhằm giúp cho công ty bảo hiểm gốc ổn định kinh doanh loại trừ đợc tổn thất lớn Tuy nhiên tái bảo hiểm nghiệp vụ tốn kém, phí tái bảo hiểm có phần chi phí quản lý lợi nhuận công ty nhận tái bảo hiểm Điều có nghĩa công ty gốc nhợng tái bảo hiểm để phân tán rủi ro phải phân tán số lớn phí bảo hiểm Vì công ty bảo hiểm gốc phải sử dụng tái bảo hiểm cho vừa ổn định đợc hoạt động kinh doanh, lại vừa tiết kiệm đợc tài Điều có nghĩa công ty bảo hiểm phân tán rủi ro thật cảm thấy cần thiết Nhận tái bảo hiểm (Inwards Reinsurance): công ty nhận tái bảo hiểm nhận phần rủi ro đà đợc bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc hởng số phí tái bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc Nh vậy, tái bảo hiểm nhận có chức hoàn toàn khác với tái bảo hiểm Thông thờng, với công ty bảo hiểm gốc kinh doanh tái bảo hiểm vấn đề phải quan tâm đảm bảo cân nhận tái bảo hiểm nhợng tái bảo hiểm Các công ty bảo hiểm không nên nhợng tái bảo hiểm nhiều điều chứng tỏ tài công ty bảo hiểm cha vững, đồng thời công ty nhợng chuyển số lợng lớn phí bảo hiểm Tuy nhiên, công ty nhận nhiều dịch vụ tái bảo hiểm điều cha hẳn tốt, có chênh lệch lớn mức phí tái bảo hiểm thu đợc mức trách nhiệm Điều nguy hiểm tổn thất rơi vào phần nhận tái bảo hiểm lớn khiến công ty nhận khả chi trả bồi thờng Vì vậy, điều mà công ty mong muốn đạt đợc cân nhợng nhận tái bảo hiểm Nếu đứng góc độ vĩ mô, tái bảo hiểm có ba chức chủ yếu sau: - Đảm bảo ổn định chắn cho trình kinh doanh công ty bảo hiểm - Đảm bảo việc tiết kiệm, tăng thu ngân sách ngoại tệ cho Nhà nớc - Đảm bảo tốt việc thực sách kinh tế đối ngoại quốc gia, góp phần phát triển quan hệ hợp tác nớc (trờng hợp tái bảo hiểm nớc ngoài) Tầm quan trọng tái bảo hiểm: Trong kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm bị đe doạ phá sản lý sau: - Thứ nhất, với ngời đợc bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn vợt khả tài cuả Công ty Bảo hiểm, tổn thất toàn xảy công ty bị phá sản - Thứ hai, tai nạn rủi ro đợc bảo hiểm xảy liên tục thời gian ngắn, lúc công ty bảo hiểm không đủ khả tài để chi tr¶ båi thêng cïng mét lóc cho tÊt c¶ rủi ro phải tuyên bố phá sản - Thứ ba, công ty bảo hiểm thành lập, mạng lới đại lý bảo hiểm mỏng, thiếu kinh nghiệm nên công ty không kiểm tra kiểm soát đợc rủi ro Đây nguy lớn dẫn đến tổn thất nặng nề dẫn tới phá sản việc định phí bảo hiểm không xác, đánh giá rủi ro không xác thực, thu không đủ bù chi Để đảm bảo hoạt động kinh doanh tránh bị phá sản, công ty bảo hiểm phải phân tán rủi ro cách sử dụng biện pháp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm tái bảo hiểm có điểm giống thực chức phân tán rủi ro, có nhiều công ty b¶o hiĨm cïng tham gia b¶o hiĨm cho mét đơn vị rủi ro, nhng chúng có nhiều điểm khác : Ký hợp đồng : - Trong tái bảo hiểm : Công ty bảo hiểm gốc đứng ký hợp đồng bảo hiểm với ngời tham gia sau phân chia trách nhiệm cho công ty bảo hiểm khác theo thoả thuận họ công ty tái bảo hiểm Chi bồi thờng : - Trong tái bảo hiểm: Khi tổn thất xảy ra, trớc hết công ty bảo hiểm gốc phải ®øng båi thêng cho - Trong ®ång b¶o hiĨm : Việc ký kết hợp đồng nhiều công ty bảo hiểm tiến hành, công ty bảo hiểm phải ký tên vào giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, sau đòi lại từ công ty tái bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm quan hệ trực tiếp với công ty tái bảo hiểm - Trong Đồng bảo hiểm: Khi tổn thất xảy ra, công ty tham gia đồng bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thờng trực tiếp cho ngời đợc bảo hiĨm theo tû lƯ mµ hä tham gia Qua so sánh ta thấy tái bảo hiểm tỏ có u đồng bảo hiểm thực tái bảo hiểm công ty nhợng thu đợc khoản hoa hồng tái bảo hiểm Chính vậy, biện pháp tái bảo hiểm ngày trở nên thông dụng có hiệu Đối với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm đời có tác dụng phân tán rủi ro nhằm góp phần đảm bảo ổn định sản xuất kinh doanh cho công ty bảo hiểm Vì tái bảo hiểm đợc coi xơng sống công ty bảo hiểm Ngoài ra, tái bảo hiểm có số tác dụng sau: * Tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm gốc tham gia vào rủi ro vợt khả tài * Tạo điều kiện tốt cho việc đầu t vốn công ty bảo hiểm Theo nguyên tắc, phí bảo hiểm thu đợc vào lúc ký kết hợp đồng thông thờng việc chi trả bồ thờng cho thiệt hại, tổn thất lại tiến hành sau Điều tạo điều kiện để ngời bảo hiểm tận dụng đợc số phí bảo hiểm thu đợc để đầu t Thờng việc đầu t vốn ngời bảo hiểm dới dạng tín phiếu, cổ phiếu, bất động sản khó luân chuyển nhanh họ phải dự trữ khoản tiền lớn để toán chi trả bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trờng hợp tổn thất xảy Nhng nhờ có tái bảo hiểm, ngời bảo hiểm cần giữ lại khoản tiền nhỏ nhiều điều có tác dụng lớn việc đầu t vốn * Góp phần ổn định tỷ lệ bồi thờng Một biến động lớn cđa chi phÝ båi thêng cã thĨ lµm suy u nghiêm trọng khả tài công ty bảo hiểm Một kế hoạch tái bảo hiểm tối u cã thĨ h¹n chÕ chi phÝ båi thêng ph¹m vi chấp nhận đợc đem lại ổn định hoạt động công ty * Tiến hành loại hình nghiệp vụ Do thiếu kinh nghiệm loại hình nghiệp vụ hay khu vực mới, công ty bảo hiểm thờng phải thận trọng muốn giữ lại phần nhỏ dịch vụ loại hình Tuy nhiên, với giúp đỡ công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp, công ty bảo hiểm nhận đợc kiến thức cần thiết nh khả tham gia vào lĩnh vực có nhu cầu Đối víi lỵi Ých Qc gia : thùc hiƯn nhỵng tái bảo hiểm nớc tái bảo hiểm góp phần thúc đẩy vào việc tiết kiệm nhằm tăng thu ngân sách ngoại tệ cho Nhà Mặc dù tái bảo hiểm có nhiều u điểm, nhng có số hạn chế định : - Tái bảo hiểm gặp phải rủi ro đợc coi khó khăn nh : rủi ro trị, rủi ro định phí thấp - Các quốc gia có vấn đề việc kiểm soát hối đoái (chuyển vốn) thờng dẫn tới việc hoÃn lại lâu khoản toán, dẫn đến khó khăn hoạt động tái bảo hiểm II Vài nét thị trờng tái bảo hiểm Việt Nam Khi nói đến tái bảo hiểm, cần phải nói đến thị trờng tái bảo hiểm Thị trờng tái bảo hiểm nơi cung cấp chấp nhận dịch vụ tái bảo hiểm đây, công ty bảo hiểm mang dịch vụ để chào tái bảo hiểm cho công ty khác, đồng thời xem xét lựa chọn để nhận tái bảo hiểm phần dịch vụ công ty bảo hiểm khác Nhợng nhận tái bảo hiểm thị trờng diễn dới hai hình thức : Tái bảo hiểm trực tiếp (direct reinsurance) tái bảo hiểm chuyên nghiệp (professional reinsurance) Trớc năm 1995, Việt Nam, tái bảo hiểm cha đợc trọng quan tâm mức Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo việt) công ty bảo hiểm hoạt động thị trờng Việt nam nên nhợng tái bảo hiểm thờng đợc tién hành chào 100% dịch vụ thuộc loại hình nghiệp vụ thị trờng nớc Điều hoàn toàn phù hợp với điều kiện thị trờng bảo hiểm Việt Nam thời điểm Từ năm 1995, với đời nhiều công ty bảo hiểm, hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày sôi động Thêm vào số văn phòng đại diện bảo hiểm nớc đợc mở Việt nam Trớc tình hình mới, ngày 09/12/1995 Bộ Tài Chính định số 1235/QĐ-BTC bắt buộc công ty bảo hiểm hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam phải tái bảo hiểm 20% phí bảo hiểm gốc cho cho công ty tái bảo hiểm quốc gia (VINARE) sở hợp đồng tái bảo hiểm số thành (Quota Share) Sau VINARE u tiên chuyển phần dịch vụ cho công ty bảo hiểm nớc trớc tái bảo hiểm nớc Điều giúp thị trờng bảo hiểm Việt Nam giữ lại số lớn ngoại tệ Ngoài ra, công tác đào tạo cán kỹ thuật chuyên nghành bảo hiểm, chất lợng phục vụ khách hàng kinh nghiệm tái bảo hiểm ngày đợc tăng cờng so với năm trớc Đây tiền đề cho thị trờng tái bảo hiểm Việt Nam phát triển Bên cạnh nhân tố tích cực nói trên, hoạt động theo chế nảy sinh nhiều vấn đề cần phải quan tâm nh tình trạng cạnh tranh giảm phí diễn gay gắt, khai thác trái phép công ty bảo hiẻm nớc ngoài, số lợng dịch vụ tái bảo hiểm theo định (fronting reinsurance) ngày tăng Tái bảo hiểm theo định thờng đợc tiến hành cho dịch vụ có vốn đầu t nớc Ngời đợc bảo hiểm có t vấn có quan hệ lâu năm với công ty bảo hiểm nớc ngoài, nên ngời đợc nhận tái bảo hiểm theo định thờng công ty bảo hiểm nớc có văn phòng đại diện hoạt động thị trờng Việt nam có định ngời đợc bảo hiểm Ưu điểm loại hình tái bảo hiểm công nhợng tái bảo hiểm có đợc nhiều dịch vụ công ty bảo hiểm nớc giới thiệu, đem lại doanh thu cho công ty việc kinh doanh bảo hiểm gốc Tuy nhiên, lợi dụng tình trạng này, thị trờng bảo hiểm nớc đà trực tiếp thao túng có phần làm lũng đoạn thị trờng bảo hiểm nớc, làm lợng lớn phí bảo hiểm khai thác từ dịch vụ nớc chuyển nớc Hơn dịch vụ đợc tiến hành theo tái bảo hiểm định thờng có hoa hồng tái bảo hiểm thấp Tình trạng đà ảnh hởng tiêu cực đến hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam Bảng 1:Doanh thu phí tái bảo hiểm toàn thị trờng Việt nam từ 1996-2000 Đơn vị : đồng Năm Phí Tái bảo hiểm 1996 174.000.000.000 1997 204.000.000.000 1998 239.800.000.000 1999 240.100.000.000 2000 263.000.000.000 (Nguồn: Tạp chí thông tin thị trờng bảo hiểm-Tái bảo hiểm Việt nam VINAREsố tháng năm 2001) Kinh doanh nhận tái bảo hiểm năm 1997 có phần khả quan năm 1996, tổng phí nhận tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gốc từ dịch vụ thị trờng nớc đạt 204 tỷ VNĐ tăng 17% so với năm 1996 Điều chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm gốc đà bắt đầu quan tâm đến hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm Kinh doanh nhợng tái bảo hiểm thị trờng nớc bắt đầu có dấu hiệu giảm xuống Năm 1996 tỷ lệ 34,4% Kết phản ánh việc tăng vốn nguồn dự phòng nghiệp vụ đà có tác động đến việc tăng khả giữ lại doanh nghiệp bảo hiểm gốc Trong thời gian tới, hoạt động tái bảo hiểm tiếp tục phát triển phát huy vai trò to lớn phát triển ổn định lành mạnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam Để đạt đợc mục tiêu đó, cần phải có đạo Nhà nớc, tuân thủ pháp luật công ty bảo hiểm giúp đỡ hiệp hội bảo hiểm tái bảo hiểm quốc tế III Các hình thức phơng pháp tái bảo hiểm A Các hình thức tái bảo hiểm: Hiện có ba hình thức tái bảo hiểm đợc áp dụng hợp đồng tái bảo hiểm Đó là: - Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn (Alternative reinsurance) - Tái bảo hiểm bắt buộc (Obligatory reinsurance) - Tái bảo hiểm lựa chọn bắt buộc (Obligatory alternative reinsurance) Sau nội dung cụ thể hình thức: Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn: a Khái niệm Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn hình thức tái bảo hiểm cổ điển Theo hình thức này, công ty nhợng có toàn quyền lựa chọn rủi ro tái bảo hiểm ngợc lại, công ty nhận tái bảo hiểm có quyền nhận hay từ chối rủi ro Mỗi dịch vụ đợc nhợng tái bảo hiểm theo sở tuỳ ý lựa chọn hợp đồng tái bảo hiểm tách biệt bao gồm toàn hay phần rủi ro mà công ty nhợng muốn nhợng thị trờng tái bảo hiểm b Các bớc tiến hành Bớc Công ty nhợng thông báo cho nhà tái bảo hiểm dịch vụ mà họ cần tái bảo hiểm dới hình thức phiếu đề nghị, có ghi đặc điểm rủi ro đợc tái bảo hiểm nh: - Tên địa ngời đợc bảo hiểm - Tính chất rủi ro đợc bảo hiểm - Điều kiện, điều khoản áp dụng - Ngày bắt đầu chấm dứt thời gian bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phần giữ lại công ty nhợng - Tỷ lệ thủ tục phí tái bảo hiểm - Phơng thức toán Bớc Sau nhận đợc phiếu đề nghị nhà tái bảo hiểm có quyền tự để lựa chọn nhận toàn hay phần tỷ lệ hay số tiền cố định sở rủi ro đợc đề nghị Nhà tái bảo hiểm xác nhận phần tham gia thông thờng cách ghi trực tiếp vào thứ hai phiếu đề nghị gửi trả lại công ty nhợng Tuy nhiên để đảm bảo tính thời gian, việc xác nhận văn điện tín hay điện thoại, nhng sau phải xác nhận lại văn để đảm bảo tính pháp lý hợp đồng Trớc có ý kiến hay khớc từ, nhà tái bảo hiểm yêu cầu biết thêm chi tiết khác để đánh giá rủi ro mà nhận Chỉ nhận đợc thông báo chấp nhận nhà tái bảo hiểm dịch vụ theo hình thức tuỳ ý lùa chän míi coi nh hoµn thµnh, trõ có thoả thuận khác hai bên Dịch vụ tái bảo hiểm tự động chấm dứt hiệu lực nh đến ngày mÃn hạn hợp đồng bảo hiểm gốc mà tái tục c Ưu điểm Hình thức có u điểm sau: - Cho phép công ty bảo hiểm nhỏ cạnh tranh nhận dịch vụ lớn nằm khả mình, họ sử dụng đợc khả chuyên môn thị trờng tái bảo hiểm quốc tế - Giúp công ty nhợng có điều kiện lựa chọn để trì giá trị bảo hiểm đợc cân đối, tức giúp công ty nhợng loại bỏ đợc rủi ro đặc biệt lớn nguy hiểm mà tổn thất thuộc đơn vị rủi ro xảy làm ảnh hởng đến kết kinh doanh năm kế hoạch nghiệp vụ bảo hiểm riêng biệt - Giúp công ty nhợng có quyền chủ động việc chấp nhận bảo hiểm phục vụ nhu cầu ngời đợc bảo hiểm loại rủi ro mà không đợc chấp nhận hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc truyền thống mình, chẳng hạn nh: rủi ro động đất, ngập lụt, đình công, bạo loạn, chiến tranh rủi ro tơng tự khác - Tạo điều kiện cho công ty nhợng nhờ vào hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn trớc tận dụng khả hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc họ, tức có điều kiện để cải thiện cân hình thức tái bảo hiểm bắt buộc, cải thiện vận may rủi việc đạt đợc lợi ích tối đa theo điều kiện quy định hợp đồng tái bảo hiĨm cđa hä VÝ dơ: ®iỊu kiƯn vỊ chia l·i, thủ tục phí tái bảo hiểm - Mỗi nhóm công ty bảo hiểm có quan hệ thân thiết trao đổi rủi ro đợc đánh giá tốt sở tuỳ ý lựa chọn để tiến hành phân tán rủi ro đảm bảo doanh thu ổn định d Nhợc điểm Hình thức có nhợc điểm sau đây: - Công ty nhợng phải thông báo đầy đủ chi tiết nghiệp vụ bảo hiểm gốc, tức áp dụng hình thức nhiều lần nhà tái bảo hiểm biết đợc ý đồ bên hợp đồng bảo hiểm gốc giá trị bảo hiểm công ty nhợng dẫn đến bị tiết lộ thông tin cho đối thủ cạnh tranh thị trờng bảo hiểm gốc - Hình thức đòi hỏi nhiều thời gian dịch vụ phải đợc giải riêng lẻ Công ty bảo hiểm gốc phải thu xếp tái bảo hiểm tạm thời trớc định nhận dịch vụ Do đó, việc định nhận bảo hiểm bị chậm lại thu xếp xong toàn tái bảo hiểm tạm thời Nh vậy, công ty bảo hiểm gốc có khả phải nhờng dịch vụ cho đối thủ cạnh tranh lớn mạnh hơn, nhận bảo hiểm mà không đợc bảo vệ đầy đủ tái bảo hiểm, làm thiện chí với khách hàng chậm trễ - Những công việc liên quan đến đàm phán, soạn thảo hợp đồng toán tốn làm giảm lợi nhuận thu đợc - Trớc kỳ tái tục, công ty bảo hiểm gốc phải lập lại toàn quy trình đàm phán trớc trao đổi vấn đề tái tục với khách hàng Việc hủy bỏ hay thay đổi gây thêm nhiều công việc khác không cần thiết - Trong trờng hợp khả tiếp nhận rủi ro thị trờng tái bảo hiểm quốc tế đà gần đạt đến điểm tối đa, phí bảo hiểm gốc thấp so với phí trung bình thị trờng hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn tìm đợc với mức phí cao mức phí gốc phải giảm bớt thủ tục phí tái bảo hiểm Trong trờng hợp mức độ sai lệch công ty nhợng gánh chịu, không muốn công ty nhợng buộc phải giảm bớt trách nhiệm mà cam kết bảo hiểm gốc e Điều kiện áp dụng Mặc dù hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn đà xuất với đời tái bảo hiểm có nhợc điểm song đến ®ỵc sư dơng mét sè trêng hỵp nh sau: - Những thỏa thuận tái bảo hiểm tự động (automatic reinsurance agreement) có công ty bảo hiểm gốc không áp dụng cho số rủi ro hay phần rủi ro đó, nhà bảo hiểm gốc định nhận bảo hiểm cho rủi ro phải tiến hành thu xếp tái bảo hiểm tạm thời (facultative reinsurance) - Rủi ro nhận bảo hiểm có giá trị lớn vợt phạm vi thoả thuận tái bảo hiểm tự động Do phải thu xếp tái bảo hiểm tạm thời cho phần giá trị vợt - Công ty bảo hiểm gốc muốn tránh đa dịch vụ có tổn thất cao vào thoả thuận tái bảo hiểm có Do họ phải thu xếp tái bảo hiểm tạm thời trớc để giảm bớt khả tổn thất trớc đa vào hợp đồng tái bảo hiểm tự động - Có trờng hợp mà nhà bảo hiểm gốc không hiểu biết đầy đủ loại rủi ro phải yêu cầu công ty tái bảo hiểm giúp đỡ Khi nhà tái bảo hiểm ngời xác định mức phí, điều khoản điều kiện bảo hiểm nh hạn chế cần thiết cho dịch vụ nhà bảo hiểm gốc - Thông thờng từ đầu năm công ty bảo hiểm gốc đà tiến hành ký kết hợp đồng cố định với công ty nhận tái bảo hiểm định Nếu năm công ty bảo hiểm nhận đợc dịch vụ bảo hiểm mà theo yêu cầu khách hàng, tái bảo hiểm cho công ty nhận tái bảo hiểm khác công ty nhợng thiết phải tái bảo hiểm dịch vụ dới hình thức tạm thời Đây hình thức tơng đối khó thành công tái bảo hiểm theo hình thức phụ thuộc nhiều vào trình độ cán làm công tác bảo hểm uy tín công ty nhỵng Sù hiĨu biÕt réng, kinh nghiƯm thùc tÕ nhiỊu, nắm vững thông lệ quốc tế điều kiện cần thiết cho thành công chào tái bảo hiểm theo hình thức Tái bảo hiểm bắt buộc a Khái niệm Tái bảo hiểm bắt buộc thỏa thuận công ty nhợng nhà tái bảo hiểm mà công ty nhợng tự bắt buộc phải nhợng cho nhà tái bảo hiểm tất đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên đà quy định trớc hợp đồng hạn mức trách nhiệm ngang với số tiền hạn mức tối đa đà đợc thỏa thuận từ trớc Ngợc lại, nhà tái bảo hiểm tự bắt buộc chấp nhận toàn đơn vị rủi ro Với hình thức này, công ty nhợng có toàn quyền tự chấp nhận định giá phí bảo hiểm cho đơn vị rủi ro đợc ngời bảo hiểm yêu cầu mà không cần tham khảo ý kiến trớc nhà tái bảo hiểm b Các bớc tiến hành Vào đầu năm công ty nhợng tái bảo hiểm thu xếp hợp đồng cụ thể năm với công ty nhận tái bảo hiểm gọi hợp đồng tái bảo hiểm cố định (reinsurance treaty) Bớc Công ty nhợng tái bảo hiểm đa thông số cần thiết cho công ty nhận tái bảo hiểm (chủ yếu số liệu thống kê rủi ro cần thiết phải bồi thờng) sau công ty nhận tái bảo hiểm đa chào hợp đồng cố định để đàm phán với công ty nhợng Thông thờng, cách áp dụng công ty nhợng vừa đợc thành lập, thiếu kinh nhiệm quản lý thống kê Bớc Công ty nhợng đa hợp đồng đàm phán với công ty nhận tái bảo hiểm Trong hợp đồng cố định bao gồm điều kiện, điều khoản, mức giữ lại, giới hạn trách nhiệm hợp đồng tái bảo hiểm nh thủ tục phí tái bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm hợp đồng, điều kiện khiếu nại điều kiện khác Sau đà có hợp đồng cố định, hợp đồng cụ thể năm đợc tái bảo hiểm theo điều khoản đợc quy định hợp đồng cố định c Ưu điểm - Một u điểm hình thức này, theo quan điểm công ty bảo hiểm gốc chắn Vì công ty tái bảo hiểm bị ràng buộc việc chấp nhận việc chuyển tái phạm vi đà quy định hợp đồng tái bảo hiểm cố định, công ty bảo hiểm gốc nhận dịch vụ biết họ lo cho dịch vụ - Với hình thức tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định, số lớn dịch vụ đợc nhợng tái bảo hiểm với chi phí thấp nhiều so với việc nhợng tái theo hình thức tạm thời, chi phí quản lý công ty nhợng nhận tái bảo hiểm giảm - Khi công ty tái bảo hiểm đà bị ràng buộc hợp đồng cố định không cần thiết phải cân nhắc rủi ro một, tiết kiệm đợc thời gian không gây chậm trễ cho công ty nhợng tái bảo hiểm - Thông thờng, hợp đồng hình thức tái bảo hiểm cố định mang tính liên tục đợc tái tục tự động sau năm trừ hai bên có ý muốn chấm dứt hợp đồng.Tính liên tục hợp đồng cố định cho phép tạo dựng mối quan hệ lâu dài lợi ích hai bên - Việc nhận tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định cho phép công ty tái bảo hiểm nhận đợc dịch vụ nhiều so với việc nhận hợp đồng theo hình thức tạm thời riêng lẻ Với khối lợng dịch vụ lớn nh vậy, công ty tái bảo hiểm có đợc phân tán rủi ro lớn điều có lợi cho kết kinh doanh tái bảo hiểm - Thông thờng, công ty nhận tái bảo hiểm trả khoản hoa hồng cho công ty nhợng tái bảo hiểm cho phần dịch vụ đợc chuyển cho họ Số tiền cho phép công ty nhợng tái bảo hiểm bù đắp phần chi phí khai thác dịch vụ gốc Còn phía công ty nhận tái bảo hiểm, họ nhận đợc dịch vụ với chi phÝ thÊp h¬n chi phÝ trùc tiÕp khai thác dịch vụ d Nhợc điểm Mặc dù hình thức loại hình tái bảo hiểm cố định đà giải đợc số khó khăn gắn liền với hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn song tránh khỏi số hạn chế: - Hợp đồng cố định đợc thu xếp sở cố định khoảng thời gian liên tục, công ty nhợng tái bảo hiểm tự ràng buộc trách nhiệm số phơng diện Sự thay đổi mức giữ lại giới hạn bảo hiểm cách thức tiến hành cần phải có chấp nhận trớc bên nhận tái bảo hiểm - Theo hợp đồng cố định, công ty nhợng tái phải nhợng nhiều dịch vụ so với thu xếp hợp đồng hình thức tái bảo hiểm tuú ý lùa chän Trong thùc tÕ, theo mét sè dạng hợp đồng cố định, công ty nhợng tái bảo hiểm phải chuyển phần tất dịch vụ gốc cho công ty tái bảo hiểm Điều có nghĩa họ phải chuyển phần phí gốc lớn mong muốn - Công ty nhận tái bảo hiểm bị ràng buộc phải nhận toàn dịch vụ nằm phạm vi hợp đồng cố định, họ thờng mong muốn hạn chế phạm vi Trong trờng hợp nh vậy, số dịch vụ gốc nằm phạm vi hợp đồng, phải có hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn e Điều kiện áp dụng 10