Vậy bản chất của Trục lợi bảo hiểm là gì

Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lơi Bảo Hiểm ============================================================== LỜI NÓI ĐẦU Trong năm vừa qua, Việt Nam khơng ngừng đẩy nhanh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Kinh tế phát triển, mặt, tạo điều kiện cho ngành nghề nước lớn mạnh, mặt khác, khiến ngành phải đối mặt với nhiều thách thức Bảo hiểm ngành Sản xuất kinh doanh nước tăng mạnh, hoạt động xuất nhập sôi động, đời sống nhân dân nâng cao, động lực để ngành bảo hiểm phát triển ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu thực tế Song, nay, ngành gặp phải khó khăn lớn, đặc biệt vấn đề Trục lợi bảo hiểm Với phương tiện kỹ thuật đại, móc ngoặc cá nhân ngày trở nên tinh vi, trị giá trục lợi nhờ mà ngày lớn Điều gây nên tổn thất nghiêm trọng cho công ty bảo hiểm, khách hàng bảo hiểm, mà cịn tạo cản trở khơng nhỏ phát triển ngành Vậy chất Trục lợi bảo hiểm gì? Hành động trục lợi diến nào? Qua đề án em xin nêu đôi nét tổng quan Trục lợi bảo hiểm thực trạng vấn nạn Việt Nam ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm Chương I Tổng quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm trục lợi hoạt động kinh doanh bảo hiểm I Vài nét hoạt động kinh doanh bảo biểm Khái niệm kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm thực sở doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm để đổi lại họ quyền thu khoản phí định từ người mua bảo hiểm Khi doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bên mua bảo hiểm đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm phải gánh chịu mức trách nhiệm người bảo hiểm tương ứng mức phí bảo hiểm thu Đây yếu tố để chứng minh rằng, quan hệ kinh doanh bảo hiểm quan hệ xã hội mang tính chất song vụ, quyền lợi bên nghĩa vụ bên ngược lại Tham gia vào quan hệ bảo hiểm, bên nhằm mục đích hợp tác với để đạt lợi ích định Để thiết lập nên quan hệ mang tính hợp tác, tương trợ này, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ cam kết: không cố ý thực hành vi gây thiệt hại cho phía đối tác Như vậy, hành vi lừa dối nhằm gây thiệt hại cho phía bên để đạt quyền lợi tài định quan hệ bảo hiểm, coi việc kiếm lời bất hợp pháp ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm a Tình trạng kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động KDBH Tình trạng kinh tế có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh tế tăng trưởng ổn định kéo theo phát triển mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì bảo hiểm khơng phải nhu cầu thiết yếu nên kinh tế phát triển thu nhập người dân cao, nhu cầu thiết yếu khơng cịn lo lắng người có xu hướng quan tâm nhiều đến việc mua bảo hiểm Ngược lại kinh tế ảm đạm, khơng có tăng trưởng khó mà có phát triển mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm b Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đất nước có mơi trường pháp lý hồn thiện, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cho công ty, giảm thiểu trục lợi thu hút nhiều cơng ty nước doanh nghiệp tham gia vào thị trường qua thúc đẩy thị trường phát triển c Tình trạng trục lợi bảo hiểm Tình trạng trục lợi bảo hiểm có ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nếu trục lợi bảo hiểm diễn nhiều làm lịng tin khách hàng vào doanh nghiệp bảo hiểm Hơn trục lợi bảo hiểm làm cho doanh nghiệp bảo hiểm thiệt hại lớn tài d Các ngun nhân khác Cịn nhiều ngun nhân tác động đên hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiên tai, thảm họa tự nhiên…… II Vấn đề trục lợi hoạt động kinh doanh bảo hiểm A Khái niệm trục lợi bảo hiểm Theo quy định Thơng tư 31/2004/TT-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực ============================================================== Nguyễn Hồng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm phải nói đến hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhằm thu lợi bất Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm (bao gồm bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm) nhằm thu lợi bất cho Tổ chức, cá nhân đề cập khái niệm trục lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chí hành vi gian lận bảo hiểm đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Cho dù tổ chức, cá nhân nữa, muốn thực hành vi trục lợi bảo hiểm, chủ thể phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Tóm lại, khẳng định: Trục lợi bảo hiểm hành vi kiếm lời bất hợp pháp chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm B Ảnh hưởng trục lợi bảo hiểm hoạt động KDBH Gây thiệt hại tài cho cơng ty bảo hiểm, ngăn cản phát triển ngành bảo hiểm Hiện nay, nhiều thủ đoạn tinh vi phức tạp, tình trạng đầu trục lợi khiến cho công ty bảo hiểm bị thiệt hại nhiều tiền của, thời gian mà cịn gặp khơng khó khăn việc điều tra xác minh Trong Việt Nam lại khơng có quy định buộc cá nhân, quan, tổ chức cung cấp thông tin khách hàng cho cơng ty bảo hiểm nhân thọ Để có thông tin cần thiết, tùy theo mối quan hệ mình, cơng ty bảo hiểm tìm thông tin cần xác minh, thường đầu mối thông tin “ngại” vướng vào việc tranh chấp công ty bảo hiểm với người mua bảo hiểm (khách hàng) ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm Trong hoàn cảnh thế, để chống trục lợi bảo hiểm, cơng ty tự bảo vệ cách thu thập chứng điều kiện thụ động chờ đợi phán xét tòa án Và cho dù cơng ty có thắng kiện nữa, thiệt hại mà công ty phải gánh chịu lớn, từ chi phí in ấn hồ sơ, giấy tờ cần thiết cho việc giao kết hợp đồng, chi phí khám sức khỏe đến lương phải trả cho nhân viên thẩm định hồ sơ, nhân viên lưu trữ, chi phí điều tra xác minh, chi phí thời gian cho việc tố tụng tòa án Còn trường hợp cơng ty phát có đầu trục lợi không hể thu thập chứng để từ chối u cầu đền bù, cịn biết “cắn răng” chi tiền đền bù theo yêu cầu kẻ trục lợi Và công ty Bảo hiểm đành phải chấp nhận bồi thường cho người trục lợi Bảo hiểm, công ty bảo hiểm không lợi mà số tiền lớn để trả cho người bảo hiểm (gian lận), phải trả cho chi phí phát sinh trình điều tra, xác minh tổn thất, khiếu nại, tịa án… mà chi phí khơng phải nhỏ, chí ngang với số tiền bồi thường tổn thất. Trục lợi bảo hiểm tượng toàn cầu gây thiệt hại vô to lớn "Nếu tập hợp hành vi trục lợi bảo hiểm toàn giới vào doanh nghiệp doanh thu doanh nghiệp lớn tổng doanh thu 500 doanh nghiệp lớn giới mà Tạp chí Fortune bình chọn năm", ơng Lê Song Lai, Phó Vụ trưởng Vụ Bảo hiểm (Bộ Tài chính) ví von Theo ông Lai, Nam Phi, từ - 35% khiếu nại bảo hiểm có dấu hiệu trục lợi Đức, số 10%, New Zealand: 15% Trục lợi bảo hiểm làm thiệt hại cho ngành bảo hiểm Mỹ năm 96 tỉ USD Người ta thống kê vụ cháy nhà Mỹ có vụ tự đốt nhằm trục lợi bảo hiểm Do tình trạng trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng nên gia đình Mỹ 200 - 300USD/năm Người ta hy vọng biện pháp chống lại trục lợi Bảo hiểm Anh tiết kiệm cho nhà Bảo hiểm ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm khoảng 50-200 triệu Bảng năm Nhìn vào số mức chi phí mà trục lợi bảo hiểm gây ra, ta thấy rõ ràng tiêu tốn khoản tài lớn công ty bảo hiểm Gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Gian lận Bảo hiểm tiêu tốn nhà bảo hiểm xấp xỉ 1.5 tỉ Bảng Anh năm, hậu đơn bảo hiểm phải tăng phí xấp xỉ 5% Nhìn cách tồn diện trục lợi bảo hiểm không gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm trung thực khác mà cịn gây thiệt hại cho người gian lận Chúng ta thấy rõ điều số hành vi trục lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế… Trên thực tế thấy có trường hợp cố tự gây thiệt hại cho sức khỏe thân để mong nhận số tiển bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Ví dụ trường hợp “tai nạn giao thơng” trường hợp Hải Dương gây xôn xao dư luận Họ có nhận thức thật nơng nổi, sẵn sàng hi sinh thân mục đích đó, hay hồn cảnh nghèo khó Đây thực tế nguy hiểm, khơng ảnh hưởng đến sinh mạng sống họ mà ảnh hưởng nghiêm trọng tới phát triển xã hội Bên cạnh đó, hành động trục lợi bảo hiểm trót lọt điều đồng nghĩa với việc người tham gia bảo hiểm khác phải chia sẻ rủi ro gian lận với họ Tức quyền lợi người tham gia bảo hiểm khác bị ảnh hưởng đẩy mức phí bảo hiểm lên cao Gây thiệt hại cho kinh tế Chúng ta biết bảo hiểm giữ vai trò quan trọng kinh tế, nhiều quốc gia pháp triển Anh, Mỹ, bảo hiểm đóng góp tỷ lệ khơng nhỏ GDP, đồng thời cung cấp nguồn vốn lớn cho đầu tư phát triển đất nước Trục lợi bảo hiểm làm giảm doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm, điều có nghĩa trục lợi bảo hiểm làm giảm đóng góp từ hoạt động bảo hiểm vào doanh thu kinh tế, giảm nguồn vốn đầu tư cho ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm hoạt động kinh tế, từ kìm hãm phát triển kinh tế Trục lợi bảo hiểm làm tăng nguồn tài cá nhân kẻ trục lợi, xét tổng thể kinh tế , gây thiệt hại lớn.Đứng góc độ vĩ mô, ảnh hưởng tới phát triển kinh tế cịn gián tiếp tác động sang nhiều vấn đề xã hội khác công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, Có thể đưa ví dụ để chứng minh cho thiệt hại mà trục lợi bảo hiểm gây cho toàn kinh tế sau: Trong vụ trục lợi bảo hiểm “ tự đốt cháy ô tô” xảy ngày 19-6-2005, lái xe Nguyễn Quang Mạnh đạo chủ xe, tự đốt cháy xe ô tô Transit trị giá thực 170 triệu đồng Việt Nam để hưởng khoản tiền bảo hiểm trị giá 400 triệu đồng Như chủ xe - người trục lợi bảo hiểm hưởng khoản lợi trị giá 230 triệu đồng Việt Nam (= 400-170), xã hội bị thiệt hại khoản tiền trị giá 170 triệu đồng, công ty bảo hiểm bị thiệt hại khoản tiền trị giá 400 triệu đồng Đây số tiền không nhỏ Mới vụ trục lợi, xã hội thiệt hại khoản tiền lớn thế, hỏi nhiều vụ trục lợi tương tự xảy ra, xã hội tổn thất sao? Có thể tóm tắt mức độ thiệt hại trục lợi bảo hiểm gây số nước giới để thấy mức độ nguy hại trục lợi bảo hiểm với kinh tế,ví như: Nam Phi có 8-35% số khiếu nại bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chi trả có dấu hiệu trục lợi, gây thiệt hại khoảng 2-3 tỷ Rand (khoảng 300-420 triệu USD), Đức có 10-30% số phí bảo hiểm thu bị thất thoát trục lợi khâu bồi thường, Thụy Sỹ có 10% quyền lợi bảo hiểm chi trả cho khiếu nại giả mạo, New Zealand có 15% khiếu nại bồi thường có yếu tố trục lợi Tại Mỹ, tính riêng vụ phát hiện, năm số tiền trục lợi bảo hiểm lên đến 96 tỷ USD ” Đây số không nhỏ mà kinh tế phải gánh chịu Tại Việt Nam nay, thị trường bảo hiểm phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành vi trục lợi bảo hiểm, với thủ đoạn tinh vi, đa dạng, gây thất lớn tài Nhà nước ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm Tạo vấn đề bất bình ổn xã hội Trên thực tế, trục lợi bảo hiểm diễn hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm, khơng làm giảm lợi nhuận uy tín doanh nghiệp bảo hiểm mà nhìn từ góc độ vĩ mơ, cịn tác động xấu đến xã hội, ảnh hưởng tới phát triển bền vững ngành bảo hiểm Rất nhiều vụ trục lợi bảo hiểm thực hành vi cán bảo hiểm cấu kết với khách hàng mua bảo hiểm cho hàng hóa bị tổn thất từ trước để rút tiền bảo hiểm Như vậy, trục lợi bảo hiểm xuất đồng nghĩa với phận người xã hội làm ăn bất Điều có nghĩa phẩm chất người xã hội bị suy thoái, phẩm chất xấu người huỷ hoại xã hội, huỷ hoại đất nước Đây dấu hiệu nguy hiểm Nếu không ngăn chặn kịp thời hành vi trục lợi bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm khơng phá hoại kinh tế đất nước mà cón phá hoại xã hội, phá hoại đạo đức người Con người chạy theo lợi nhuận trước mắt thân mà làm cho thối hố biến chất Hãy thử nghĩ xem, đất nước có số lượng khơng nhỏ cán bảo hiểm cấu kết với khách hàng, khách hàng tìm cách gian lận để hưởng lợi bảo hiểm, xã hội sao? Nếu hành vi trót lọt chắn lan rộng kinh tế khó mà phát triển được, kéo theo huỷ hoại xã hội Rõ ràng trục lợi bảo hiểm bệnh nguy hiểm kinh tế, xã hội C Các hình thức trục lợi bảo hiểm Khai tăng trị giá tổn thất Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ không bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đường biển ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm quy định: “Mức miễn thường 0,35% trách nhiệm qua cân cảng” Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu 0,34% nên khơng bồi thường Bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng số lên 0,35% để bồi thường Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm Thực tế cho thấy, có người bán bảo hiểm tàu bị đắm, phần lớn có “bắt tay… bẩn” với để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý Đúng hợp đồng vơ hiệu kiện bảo hiểm xảy ra, đối tượng bảo hiểm (ở hàng hóa) khơng cịn tồn (Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm) Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Khi xảy tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm “bắt cá nhiều tay” nên trả tiền bảo hiểm mà kết bên mua bảo hiểm bồi ============================================================== Nguyễn Hoàng Sơn – BH47B Trục Lợi Bảo Hiểm thường gấp nhiều lần trị giá tài sản Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, cơng ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra tìm thật tốn nhiều cơng sức, tiền Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hoàn cảnh dàn dựng thật Ví dụ cố ý đánh đắm tàu biển tình tạo “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…) Tất nhiên kẻ trục lợi nắm vững điều khoản hợp đồng bảo hiểm để chắn rủi ro không nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng để không bị từ chối bồi thường Kiểu trục lợi “rất nguy hiểm”, với hậu nghiêm trọng mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm có thơng đồng bên mua bảo hiểm “con sâu” doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản bảo hiểm trước tham gia bảo hiểm Chẳng hạn như, tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, “bắt tay” nâng lên 32 triệu đơ-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la (gian lận triệu đô-la!) Một cách làm khác thay thiết bị đắt tiền tài sản bảo hiểm đồ “rởm” sau hủy hoại tài sản Dĩ nhiên số tiền bồi thường tính cho đồ “xịn” tham gia bảo hiểm Cách trục lợi thường xảy với tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền tàu thủy, xe chuyên dụng… Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người ==============================================================