THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Quang Trung
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung trước kia có tên là Sở giao dịch 1 – BIDV thành lập theo thông báo số 57/TCCB/ĐT ngày 26/12/1990 của vụ Tổ chức cán bộ Nhà nước về tổ chức bộ máy của ngân hàng và quyết định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/3/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chi nhánh Quang Trung được thành lập trên cơ sở tách Phòng giao dịch Quang Trung theo quyết định thành lập số 52/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/3/2005 của Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tài sản ban đầu khi mới thành lập là nguồn huy động vốn 1.300 tỷ đồng, giấy phép kinh doanh số 0116000466 của Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội Chi nhánh đi vào hoạt động từ 1/4/2005, có trụ sở đặt tại tòa nhà Chinhfong, 53 Quang Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Việc khai trương chi nhánh BIDV Quang Trung cũng chính là một trong những nội dung quan trọng của đề án cơ cấu lại hoạt động ngân hàng của BIDV Thời gian này, số cán bộ ban đầu của BIDV Quang Trung là 72 người, bộ máy tổ chức gồm Hội sở chi nhánh, 01 phòng giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm trực thuộc.
BIDV Quang Trung là chi nhánh cấp I thứ 76 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Quang Trung là chi nhánh hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng trên nền công nghệ hiện đại để thoả mãn nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện tích cao của khách hàng Nhiệm vụ chính của BIDV Quang Trung là cung ứng vốn dịch vụ cho khu vực kinh tế dân doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong tương lai, BIDV Quang Trung sẽ tiến tới trở thành một trong những chi nhánh đầu tiên đưa các sản phẩm – dịch vụ mới của BIDV đến với khách hàng
Sau gần 8 năm đi vào hoạt động kể từ ngày thành lập, tính đến thời điểm ngày 31/12/2012, tổng tài sản của chi nhánh đạt 9.156 tỷ đồng, tổng huy động vốn cuối năm
2012 là 8.760 tỷ đồng với đội ngũ cán bộ nhân viên trên 200 người Đặc biệt, chi nhánh Quang Trung là chi nhánh đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có mô hình tổ Marketing chuyên trách, Tổ chứng khoán và Ban phát triển mạng lưới bán chuyên trách phục vụ cho những nhiệm vụ đặc thù của đơn vị Với những nỗ lực của tập thể cán bộ chi nhánh, trong những năm qua chi nhánhQuang Trung liên tục đạt danh hiệu đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, các cán bộ của chi nhánh đạt các danh hiệu cá nhân do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trao tặng.
Tuy thời gian hoạt động chưa lâu, nhưng bộ máy của chi nhánh và các tổ chức đoàn thể đã dần được phát triển, bổ sung và hoàn thiện, hoạt động có sự phối hợp và mang lại hiệu quả tốt Tính đến thời điểm hiện nay, BIDV không ngừng lớn mạnh Với mục tiêu trở thành Ngân hàng hiện đại hành đầu trong nước và khu vực, BIDV Quang Trung không ngừng đầu tư về mọi mặt nhằm đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, đồng thời phù hợp với định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
1.1.2 Sơ đồ tổ chức và chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung
Khối Quan hệ Khách hàng
Phó Giám đốc 3 Phó Giám đốc 1
Khối Đơn vị trực thuộc dịch vụ
Khối Quản lý rủi ro
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Khối Quản lý nội bộ
1.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc chi nhánh : Ông: Lê Quang Thanh
Là đại diện theo ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong các quan hệ với mọi tổ chức, cá nhân trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Quang Trung; là người trực tiếp điều hành hoạt động thường xuyên của chi nhánh; chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc ngân hàng và trước pháp luật về hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc chi nhánh (có 3 phó giám đốc chi nhánh):
Phó giám đốc chi nhánh: Nguyễn Thị Minh Hương
Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc giao và trực tiếp chỉ đạo một số lĩnh vực công tác, một số Phòng (Tổ) tại trụ sở chi nhánh hoặc đơn vị trực thuộc của chi nhánh theo sự phân công điều hành của Giám đốc.
1.1.2.2.2 Khối quan hệ khách hàng (có 4 phòng quan hệ khách hàng)
Trưởng phòng: QHKH 1: Đường Việt Phương
QHKH 2: Phạm Ngọc Minh QHKH 3: Nguyễn Thượng Hải QHKH 4: Phạm Thanh Tuấn Đánh giá và tham gia danh mục cung cấp sản phẩm dịch vụ đối với các khách hàng thuộc nhóm đối tượng khách hàng được phân công quản lý Trực tiếp triển khai bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho các khách hàng trong phạm vi nhóm đối tượng khách hàng được giám đốc phân công hoặc giao nhiệm vụ cụ thể. Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Ngoài ra, khối cũng có nhiệm vụ phối hợp với các đơn vị khác (Phòng Quản lý rủi ro và phòng Quản trị tín dụng) trong việc quản lý rủi ro đối với các khoản nợ của khách hàng.
1.1.2.2.3 Khối đơn vị trực thuộc
Phòng giao dịch (có 4 phòng giao dịch)
Trưởng phòng: PGD 1: Phạm Hồng Giang
PGD 2: Nguyễn Tuấn Anh PGD 3: Vũ Thị Lan Anh PGD 4: Phạm Đình Tuấn
Là đại diện theo ủy quyền của chi nhánh để cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng và xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng. Chịu trách nhiệm Maketing bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; từ đó có hướng đề xuất, hướng dẫn cải tiến để đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
Trưởng phòng: Đào Thị Lụa
Các quỹ tiết kiệm nhằm mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành và chiết khấu giấy tờ có giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, và làm dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, và dịch vụ chuyển tiền trong nước.
Phòng quản lý và Dịch vụ kho quỹ
Trưởng phòng: Phạm Thị Thúy Mai
Trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ: quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng bạc đá quý…) Các dịch vụ ngân quỹ: trực tiếp thực hiện giao dịch thu-chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo đúng quy định (nộp tiền tài khoản, chuyển tiền đi…và thu chi nội bộ chi nhánh).
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Trưởng phòng: Đặng Thị Lan
Trực tiếp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch với khách hàng doanh nghiệp;trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng doanh nghiệp và thực hiện các tác nghiệp; quản lý tài khoản, thu thập thông tin khách hàng; thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng doanh nghiệp; thực hiện thu nợ, thu lãi; trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ,…
Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân
Trưởng phòng: Nguyễn Kim Cương
Có các nghiệp vụ tương đương với phòng giao dịch khách hàng doang nghiệp, tuy nhiên đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân Cụ thể là: trực tiếp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch với khách hàng cá nhân; trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng cá nhân và thực hiện các tác nghiệp; quản lý tài khoản, thu thập thông tin khách hàng; thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng cá nhân; thực hiện thu nợ, thu lãi; trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ,…
Phòng quản trị tín dụng
Trưởng phòng: Phạm Thị Phương Thủy
Trực tiếp thực hiện các tác nghiệp và quản trị nghiệp vụ tín dụng (cho vay, mở L/
C, chiết khấu, bảo lãnh) đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của chi nhánh Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng quan hệ khách hàng theo đúng quy định của BIDV Gửi kết quả cho Phòng quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
1.1.2.2.5 Khối quản lý rủi ro (có 1 phòng quản lý rủi ro)
Trưởng phòng: Lê Lương Hùng
Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV chi nhánh
1.2.1 Đặc điểm các dự án đầu tư được thẩm định tại BIDV Quang Trung và yêu cầu đặt ra đối với công tác thẩm định tại chi nhánh
Các dự án đầu tư vay vốn tại BIDV Quang Trung khá đa dạng có có những đặc điểm khác nhau riêng biệt đối với mỗi dự án Do đó, chi nhánh luôn chú trọng công tác thẩm định dự án đầu tư và đề ra những yêu cầu cụ thể đối với công tác thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh Một số đặc điểm cơ bản của các dự án đầu tư được thẩm định tại BIDV Quang Trung như sau:
Các dự án vay vốn chủ yếu là dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Kể từ khi thành lập năm 2005, chi nhánh đã xác định khách hàng mục tiêu là các DNVVN, công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại chi nhánh gắn liền với các dự án đầu tư của các doanh nghiệp này Do đó, ngân hàng luôn có những định hướng rõ ràng để phát triển nhóm khách hàng này.
Với các DNVVN vay vốn tại chi nhánh khi nộp hồ sơ vay vốn thường thiếu các giấy tờ; các doanh nghiệp này thường vay đến mức tối đa mà chi nhánh cho phép đối với từng loại dự án (số vốn đề nghị vay thường chiếm đến 60% tổng vốn đầu tư của dự án) Các dự án đầu tư xin vay vốn tại chi nhánh được lập không chuyên nghiệp, không được phân tích đầy đủ các khái cạnh của dự án, các số liệu của dự án thường sai lệch nhiều Công tác lập và quản lý dự án đầu tư tại các DNVVN còn nhiều hạn chế Đối với các dự án này, thời gian cho vay thường là ngắn hạn và trung hạn.
Bảng 1.8 Số lượng DN vay vốn tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tăng trưởng Số lượng Tỷ trọng Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung 2010-2012)
Số lượng DNVVN vay vốn tại BIDV luôn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm Năm
2012, khi số DN vay vốn tại chi nhánh là 319 doanh nghiệp thì có tới 75% trong số đó là các DNVVN Có thể thấy, cho tới thời điểm hiện tại, khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các DNVVN, vì vậy định hướng phát triển, cho vay tín dụng đối với nhòm khách hàng này luôn được chú trọng.
Bảng 1.9 Dư nợ cho vay đối với DNVVN tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Số tiền Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung 2009-2013)
Dư nợ cho vay đối với các DNVVN tương đối cao Tỷ trọng Dư nợ cho vay DNVVN / Tổng dư nợ tăng qua các năm, tới năm 2012 tỷ lệ này là 38,42% Điều này cho thấy chi nhánh đang hướng tới khách hàng mục tiêu là các DNVVN.
Yêu cầu đối với công tác thẩm định: Dựa trên các đặc điểm của dự án đầu tư tại DNVVN, nhóm thẩm định cần kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ vay vốn, yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung tài liệu nếu thấy sai sót hoặc thiếu giấy tờ trong hồ sơ CBTĐ cần thẩm định kỹ nguồn vốn đầu tư của dự án được huy động từ những nguồn nào để đánh giá khả năng thực hiện dự án của chủ đầu tư, đưa ra mức cho vay an toàn để chi nhánh có thể thu hồi khoản vay Ngoài ra, việc thẩm định dự án vay vốn là đặc biệt quan trọng, CBTĐ cần thẩm định kỹ các hồ sơ pháp lý, số liệu, các khía cạnh của dự án để đưa ra được quyết định tài trợ vốn đúng đắn.
Các dự án đầu tư đa dạng, tồn tại ở hầu hết các lĩnh vực
Khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh chiếm số lượng lớn và tăng qua từng năm, sản xuất kinh doanh ở hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế Do đó, các dự án đầu tư vay vốn thường gắn liền với hoạt động hiện tại của doanh nghiệp Trong đó, các dự án đầu tư thương mại dịch vụ chiếm trên 60% số dự án xin vay vốn, tiếp đó là tới các dự án thuộc lĩnh vực xây dựng như: xây dựng văn phòng, khu chung cư, các dự án thủy điện,… và các dự án đầu tư thuộc nhiều lĩnh vực khác.
Yêu cầu với công tác thẩm định: Các dự án đầu tư có lĩnh vực đa dạng đòi hỏi chuyên môn, trình độ của CBTĐ tại chi nhánh Bên cạnh đó, CBTĐ cần đánh giá xem ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp có phù hợp để thực hiện dự án hay không? Đối với thẩm định khía cạnh pháp lý, CBTĐ cần tìm hiểu các văn bản, tài liệu cần thiết có liên quan đến lĩnh vực của dự án để đảm bảo tính pháp lý cho dự án Đặc biệt đối với thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án, CBTĐ cần có sự tìm tòi, hiểu biết về các lĩnh vực của dự án vay vốn để đưa ra những kết luận chính xác Trong trường hợp cần thiết, CBTĐ có thể dựa vào những dự án tương tự đã được thẩm định trước đó để đánh giá tính khả thi của dự án.
Đa số các dự án vay vốn tại chi nhánh đều thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ
Các dự án đầu tư thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ tại chi nhánh luôn chiếm khoảng trên 60% số dự án xin vay vốn Sản phẩm của các dự án này đều là những sản phẩm thông thường đối với người tiêu dùng nên chi phí, giá cả thường biến động với tỷ lệ rất thấp, có lợi nhuận trên một đơn vị sản phẩm không cao nên chỉ một thay đổi nhỏ trong tỷ lệ chi phí hay giá bán hoặc vốn đầu tư đã có thể ảnh hưởng rất lớn đến các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án.
Bảng 1.10 Cơ cấu dự án vay vốn phân theo ngành kinh tế tại BIDV Quang Trung giai đoạn
Sản xuất và chế biến 9,08% 3,8% 3,18% 4,4% 3,6%
Vận tải và thông tin liên lạc 4,71% 1,99% 25,91% 14% 11,3%
Các dự án vay vốn chiếm phần lớn ở các lĩnh vực thương mại dịch vụ Do vậy, công tác thẩm định dự án vay vốn luôn yêu cầu cao và đặc biệt chú trọng tới các dự án thuộc lĩnh vực này.
Yêu cầu đối với công tác thẩm định: CBTĐ cần rất quan tâm đến nội dung thẩm định hiệu quả tài chính đối với những dự án nay để đưa ra đánh giá, nhận xét xem dự án có đảm bảo tính hiệu quả và khả thi hay không Để đưa ra được các kết luận chính xác, CBTĐ thường đặt ra các trường hợp để khảo sát là: chi phí đầu vào tăng, chi phí biến đổi tăng, giá bán sản phẩm giảm, theo một tỷ lệ nhất định, thường là 1%, 3%, 5% CBTĐ sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy nhiều chiều để đánh giá mức độ nhạy cảm của các chỉ tiêu khi các yếu tố khác thay đổi, từ đó nhận định mức độ các rủi ro đối với dự án CBTĐ cũng nên chú trọng hơn đối với công tác dự báo để đánh giá tác động của các nhân tố tiêu cực trong tương lai.
1.2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV Quang Trung
Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại chi nhánh được thông qua các phòng Tín dụng, phòng Thẩm định, Cán bộ tín dụng, Cán bộ thẩm định, phòng Nguồn vốn và một số phòng khác có liên quan Tuy nhiên quy trình này chỉ mang tính chất định hướng, tổng quát và cơ bản Trong quá trình thẩm định dự án, tùy theo quy mô, tính chất, đặc điểm của từng dự án đầu tư xin vay vốn, tùy từng khách hàng và điều kiện thực tế, cán bộ thẩm định sử dụng linh hoạt các nội dung theo mức độ hợp lý để đảm bảo tính hiệu quả của công tác thẩm định Tùy theo từng dự án cụ thể mà cán bộ thẩm định có thể xem xét bỏ qua một số nội dung nếu không phù hợp.
Sơ đồ 2.1 Quy trình thẩm định và cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung
Phòng Tín dụng Cán bộ thẩm định Trưởng phòng thẩm định
(Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro – BIDV chi nhánh Quang Trung) Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ
Chưa đủ cơ sở để thẩm định đinhđịnh
Nhận hồ sơ để thẩm định
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ, tài liệu
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định Đạt
Trình tự thực hiện thẩm định dự án đầu tư được tiến hành qua các bước chính như sau:
Phòng Tín dụng đưa yêu cầu về hồ sơ vay vốn từ khách hàng; tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ phòng Quan hệ khách hàng và giao cho Trưởng phòng thẩm định.
Trưởng phòng thẩm định tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn.
- Nếu hồ sơ vay vốn chưa có đủ cơ sở để thẩm định thì Trưởng phòng thẩm định chuyển lại để phòng Tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ.
- Nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì Trưởng phòng thẩm định kí giao nhận hồ sơ vào sổ theo dõi và giao cho Cán bộ thẩm định trực tiếp thẩm định.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV chi nhánh Quang Trung
2.1.1 Những kết quả đạt được
Số lượng dự án được thẩm đinh tại chi nhánh tăng qua từng năm
Trong những năm qua kể từ khi chi nhánh đi vào hoạt động, số dự án vay vốn được thẩm định tại chi nhánh tăng qua các năm, theo đó tổng vốn vay cũng tăng theo; quy mô bình quân mỗi dự án ngày càng lớn Điều này chứng tỏ trong công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn, ngân hàng ngày càng đáp ứng được sự tin tưởng của khách hàng.
Bảng 2.1 Tình hình thẩm định các dự án vay vốn đầu tư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2009 - 2012
Số dự án xin vay vốn 18 23 29 37 48
Số dự án được cấp tín dụng
Tổng vốn vay ( tỷ đồng) 1876 2650 3680 5297 6862
Quy mô bình quân mỗi dự án (tỷ đồng)
Tỷ lệ dự án được cấp tín dụng
(Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro – BIDV chi nhánh Quang Trung)
Năm 2009 có 18 dự án xin vay vốn, đến năm 2013 số dự án vay vốn đã là 48 dự án, tăng 11 dự án ( 31,4% ) so với năm 2012, tăng 30 dự án (gấp 2,67 lần) so với năm
2009 Tổng vốn vay cho dự án năm 2013 là 6862 tỷ đồng, tăng 1565 tỷ đồng (29,5%) so với năm 2012, tăng 4986 tỷ đồng (gấp 3,7 lần) so với năm 2009.
Quy mô bình quân/dự án tăng qua các năm cho thấy các dự án đầu tư nhỏ lẻ ngày càng thu hẹp, vì vậy ngân hàng cần phải chú trọng hơn trong công tác thẩm định dự án.
Tỷ lệ dự án được cấp tín dụng tương đối cao, tốc độ tăng không đồng đều qua các năm Nhìn chung các dự án không được cấp tín dụng là do khách hàng và ngân hàng không thỏa thuận được mức lãi suất cho vay.
Hầu hết các dự án vay vốn có thời gian thẩm định hợp lý
Cùng với sự gia tăng của dự án vay vốn được thẩm định tại chi nhánh, đa số dự án đầu tư có thời gian thẩm định là hợp lý, không làm chậm trễ tiến trình đầu tư của khách hàng vay vốn.
Bảng 2.2 Số dự án đảm bảo thời gian thẩm định tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam – chi nhánh Quang Trung
Tổng số dự án thẩm định 18 23 29 37 48
Số dự án đảm bảo thời gian 16 20 27 34 45
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro – BIDV chi nhánh Quang Trung)
Qua bảng trên, ta thấy thời gian thẩm định của các dự án đầu tư vay vốn ngày càng được đảm bảo Tỷ lệ số dự án đảm bảo thời gian/Tổng số dự án được thẩm định tăng qua các năm: năm 2009 là 89%, tới năm 2013 đã là 94% Điều này cho thấy càng ngày chi nhánh càng chú trọng hơn công tác thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định để tạo dựng uy tín với khách hàng.
Tỷ lệ nợ xấu giảm dần
Các khoản nợ xấu tại chi nhánh bao gồm nợ quá hạn và nợ khó đòi từ khách hàng Chi nhánh luôn muốn hạn chế tỷ lệ nợ xấu để đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động chi nhánh nói chung Tỷ lệ này được cụ thể ở bảng sau:
Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2009-2013
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quang Trung)
Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm: Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là3,3%, đến năm 2013 tỷ lệ này đã giảm xuống còn 2,93% Điều này chứng tỏ rằng công tác thẩm định dự án đầu tư đã góp phần làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi tại chi nhánh nhờ hiệu quả của của việc thẩm định dự án để có thể đưa ra quyết định tài
Những kết quả trong công tác thẩm định dự án vay vốn mà chi nhánh đạt được ở trên là những thành tựu nổi bật trong các năm qua, góp phần đóng góp vào hiệu quả hoạt động của toàn bộ chi nhánh Để đạt được như vậy, chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng trong hoạt động thẩm định của mình, cụ thể như sau:
Về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV Quang Trung được các cán bộ nhân viên chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt theo trình tự đã được quy định rõ ràng, chi tiết và thống nhất; áp dụng theo quy trình thẩm định chung của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các phòng ban, các bộ phận được quy định rõ chức năng nhiệm vụ nhưng luôn được phối hợp trong quá trình thẩm định, phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phận, đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn nhau Nhờ vậy, công tác thẩm định dự án được tiến hành tập trung, tạo điều kiện cho CBTĐ thực hiện chính xác và có thể kiểm tra các vấn đề của dự án một cách nhanh chóng, hiệu quả hơn Điều đó làm tăng tính hiệu quả của công tác thẩm định, thời gian thẩm định không bị kéo dài làm giảm chi phí thẩm định tại chi nhánh và không để vụt mất cơ hội đầu tư của khách hàng.
Về phương pháp thẩm định
Việc kết hợp hài hòa các phương pháp thẩm định đã giúp chi nhánh đảm bảo được tính chính xác cho quyết định cho vay vốn Đối với từng phương pháp, chi nhánh đều đưa vào trong chủ trương và hướng dẫn thẩm định của mình Điều này đã tạo điều kiện cho các CBTĐ, CBTD và các phòng ban liên quan tới công tác thẩm định dự án của chi nhánh đều được đào tạo kỹ về các phương pháp thẩm định được sử dụng Từ đó có cái nhìn tổng quan hơn về 1 dự án đầu tư để đưa ra đánh giá về tính hiệu quả, tính khả thi của dự án.
Về nội dung thẩm định Đối với BIDV chi nhánh Quang Trung, nội dung thẩm định dự án vay vốn được cụ thể chi tiết tại Hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư (PL-02/QT-TD-03) và Hướng dẫn tính toán hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án đầu tư (PL-03/QT-TD-03)
Mỗi nội dung thẩm định dự án đầu tư đều được phân tách, cụ thể hóa thành nhiều nội dung nhỏ, chi tiết Trong quá trình thẩm định, CBTĐ đánh giá tất cả các nội dung thẩm định trong một dự án đầu tư, không bỏ sót một khía cạnh nào; điều này giúp choCBTĐ có cái nhìn chi tiết từng khía cạnh của dự án cần thẩm định, từ đó rút ra những kết luận chính xác nhất Nội dung thẩm định tại chi nhánh ngày càng được hoàn thiện hơn, không chỉ tập trung vào mảng phân tích tài chính mà còn chú trọng tới nhiều khía cạnh khác nhau của dự án, đảm bảo cho việc vay vốn tại chi nhánh đạt hiệu quả, giảm rủi ro tín dụng.
Về cán bộ thẩm định
Trong chủ trương hoạt động của BIDV Quang Trung, nguồn nhân lực luôn là mối quan tâm đặc biệt Hiện nay, CBTĐ tại chi nhánh đều là những người có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, đồng thời luôn có ý thức trau dồi, học hỏi thêm kiến thức nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của hoạt động thẩm định CBTĐ tại BIDV chi nhánh Quang Trung chiếm phần lớn là những cán bộ có kinh nghiệm lâu năm, tốt nghiệp đại học và trên đại học Một số cán bộ trẻ đều có ít nhất 2 năm kinh nghiệm, họ đều có kiến thức chuyên môn tương đối tốt cùng với sự nhiệt tình, năng động và ham học hỏi để tiếp thu Sự kết hợp giữa các cán bộ trẻ với các cán bộ có nhiều kinh nghiệm có thể bổ sung cho nhau về các kiến thức, nghiệp vụ cần thiết Đội ngũ CBTĐ luôn chú ý đi sâu, đi sát với thực tế, tiếp cận với thị trường, nắm bắt những thay đổi trong công tác thẩm định của các ngân hàng khác trong nước cũng như trên thế giới.
Về cơ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định
Mỗi CBTĐ đều được trang bị một máy tính riêng có nối mạng nội bộ, một điện thoại để bàn với số máy lẻ cá nhân riêng biệt thuận tiện cho việc nắm bắt thông tin về khách hàng và thông tin cần thiết phục vụ cho việc thẩm định dự án Ngoài ra, các thiết bị máy in, máy fax… đều hiện đại và sử dụng tốt sẽ hỗ trợ tốt cho các CBTĐ trong hoạt động của mình.
Về thông tin phục vụ cho công tác thẩm định
Định hướng phát triển của BIDV chi nhánh Quang Trung
2.2.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của chi nhánh
2.2.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV Định hướng phát triển của BIDV chi nhánh Quang Trung về cơ bản được xây dựng và định hướng thực hiện dựa trên cơ sở định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 Trong đó chú trọng đến 3 khâu đột phá chiến lược là:
- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ,quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng khoa học công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
BIDV đã phân khai chương trình hành động theo 7 cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV Định hướng phát triển của ngân hàng trong giai đoạn 2011-2015 Cụ thể:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề theo lĩnh vực và đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế
- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc.
- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam.
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế.
- Nguồn nhân lực – Mô hình tổ chức: Xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng.
- Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. 2.2.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của chi nhánh
Căn cứ vào mục tiêu và chiến lược phát triển chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quang Trung cũng đề ra định hướng và chiến lược phát triển riêng trong cả ngắn hạn và dài hạn Tuy chỉ mới trải qua 8 năm hoạt động nhưng toàn thể cán bộ, nhân viên của BIDV chi nhánh Quang Trung luôn cố gắng phấn đấu để đạt được mục tiêu đề ra, đem lại hiệu quả hoạt động cao nhất cho chi nhánh
Giai đoạn 2 năm 2014 – 2015 BIDV Quang Trung đặt mục tiêu chính là tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán bộ và người lao động, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thi phần trên địa bàn cũng như trong hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1, tiếp tục tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào công tác cổ phần hóa của BIDV
2.2.2 Định hướng cho công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại BIDV chi nhánh Quang Trung
Công tác thẩm định dự án đầu tư là một hoạt động có khâu tổ chức điều hành, qui trình riêng cũng như đội ngũ cán bộ thực hiện chuyên trách Do vậy, BIDV Quang Trung càng ngày càng chú trọng hơn đối với công tác này Trong thời gian tới, chi nhánh cũng có những định hướng rõ ràng trong công tác thẩm định, cụ thể như sau:
- Về quy trình thẩm định: Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án theo hướng chi tiết, đầy đủ và khoa học để quy trình hợp lý, dễ thực hiện, giảm thiểu những thủ tục rườm rà gây khó khăn cho CBTĐ Công tác thẩm định dự án phải được qui trình hoá, công nghệ hoá vừa đảm bảo tiến độ, vừa đảm bảo chất lượng, là tiền đề trong các quyết định cho vay dự án đầu tư của BIDV Quang Trung.
Mô hình SWOT đối với công tác thẩm định dự án đầu tư tại BIDV Quang Trung
Trên cơ sở những kết quả đạt được cũng như những tồn tại, hạn chế trong công tác thẩm định tại chi nhánh, dựa trên định hướng và mục tiêu chiến lược phát triển của chi nhánh nói chung và công tác thẩm định nói riêng, ta phân tích mô hình SWOT đối với công tác thẩm định dự án đầu tư tại BIDV Quang Trung qua những nội dung như sau: Điểm mạnh và điểm yếu: mỗi yếu tố nội tại của chi nhánh nói chung và công tác thẩm định tại chi nhánh nói riêng cấn được xem xét, phân tích là điểm mạnh hay điểm yếu; giúp cán bộ ngân hàng xác định đưa ra những định hướng phát triển phù hợp.
Cơ hội và thách thức: Công tác thẩm định tại chi nhánh có hiệu quả bị ảnh hưởng bởi cơ hội và thách thức từ bên ngoài ngân hàng, tác động tới hiệu quả hoạt động trong công tác thẩm định nói riêng và của chi nhánh nói chung Đối với những cơ hội và thách thức từ môi trường bên ngoài, ngân hàng không thay đổi được chúng mà có thể nắm bắt lấy cơ hội hoặc vượt qua những thách thức để không ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Bảng 2.4 Mô hình SWOT đối với công tác thẩm định tại BIDV Quang Trung ĐIỂM MẠNH
- BIDV Quang Trung là chi nhánh cấp I trong hệ thống ngân hàng BIDV với vị thế và uy tín cao, có nguồn vốn huy động dồi dào, do vậy số dự án xin vay vốn tăng qua các năm.
- Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản lý để đề ra những quy định hướng dẫn về việc cải tiến, đổi mới quy trình, phương pháp và nội dung thẩm định phù hợp với công tác thẩm định tại chi nhánh.
- CBTĐ tại chi nhánh đều là người có kinh nghiệm và chuyên môn tốt về lĩnh vực ngân hàng, tài chính; sự thay đổi CBTĐ tại chi ĐIỂM YẾU
- Chi nhánh là một đơn vị thành viên mới thành lập được 8 năm của BIDV nên khó áp dụng các biện pháp marketing để mở rộng thị trường Đồng thời, chi nhánh cũng khó tiếp cận và thâm nhập thị trường do phải chịu sự cạnh tranh với chính các chi nhánh khác trong cùng hệ thống BIDV.
- Ban lãnh đạo và đội ngũ CBTĐ có sự hiểu biết về thị trường tài chính trên thế giới còn nhiều hạn chế, do vậy việc cập nhật các quy trình, phương pháp và nội dung thẩm định tiên tiến còn gặp nhiều khó khăn,vướng mắc. nắm được các thông tin cơ bản của các khách hàng truyền thống tại chi nhánh.
- Nguồn thông tin về khách hàng và các dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng được cập nhật liên tục trên hệ thống dữ liệu của
BIDV, giúp ích cho việc thẩm định các dự án đầu tư tại chi nhánh được tiến hành nhanh chóng và đạt hiệu quả cao.
- Trải qua 8 năm hoạt động, mạng lưới khách hàng truyền thống của chi nhánh khá lớn, do đó việc tìm hiểu thông tin đối với khách hàng đã có lịch sử vay vốn tại chi nhánh sẽ tương đối dễ dàng hơn.
- BIDV đã tạo dựng mối quan hệ tốt đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện cung cấp thông tin khách hàng và dự án cũng như việc đồng tài trợ vốn cho dự án; học hỏi, trao đổi kinh nghiệm giữa các CBTĐ ở các ngân hàng. môn về lĩnh vực ngân hàng tài chính, còn kiến thức về kỹ thuật là không có hoặc rất hạn chế, chủ yếu có được là do kinh nghiệm làm việc đã tiếp xúc nhiều với các dự án Vì vậy khả năng xử lý tình huống của CBTĐ chưa cao, thường mất nhiều thời gian xử lý khi có khó khăn phát sinh, khiến cho khoản vay chậm được phê duyệt, tạo cho khách hàng tâm lý là ngân hàng gây khó dễ.
- Nguồn lực phục vụ công tác thẩm định còn thiếu về mặt nhân lực và hạn chế về hệ thống công nghệ thông tin Vì vậy khi có nhiều dự án vay vốn cần thẩm định thì lượng nhân sự không đáp ứng được trong khi thời gian thẩm định không được chậm trễ, bên cạnh đó thông tin khách hàng hay dự án chủ yếu là do khách hàng cung cấp và tìm kiêm qua internet, qua báo đài và các dự án tương tự đã được thẩm định thì sẽ ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng thẩm định dự án.
- Chi phí và thời gian dành cho công tác thẩm định dự án còn chưa được chú trọng, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định.
- Khách hàng mục tiêu của chi nhánh là các cá nhân và DNVVN, rủi ro xảy ra đối với nhóm khách hàng này khá đa dạng Do vậy CBTĐ cần đánh giá đúng đắn các rủi ro có thể xảy ra và mức độ của chúng để đưa ra quyết định tài trợ vốn đúng đắn.
- Số dự án xin vay vốn tại chi nhánh tăng nhanh qua các năm, trong đó khách hàng mục tiêu vẫn là các DNVVN (Năm 2013 chi nhánh cho vay DNVVN tăng 24,8% so với năm 2012).
- Thị trường khách hàng vay vốn của chi
- Khách hàng mục tiêu của chi nhánh là các
DNVVN có số dự án và quy mô dự án tăng qua từng năm, đòi hỏi yêu cầu đặt ra ngày càng cao đối với công tác thẩm định.
- Việc áp dụng các công nghệ, phương pháp, cơ sở vật chất hiện đại vào phục vụ hiện các dự án lớn do DN lớn làm chủ đầu tư như dự án xi măng Thăng Long (Công ty cổ phần xi măng Thăng Long làm chủ đầu tư), dự án nhà máy thủy điện Huội Quảng
(Tập đoàn điện lực Việt Nam làm chủ đầu tư),…
- Các khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho CBTĐ tổ chức hàng năm, chính sách lương thưởng, phụ cấp được chi nhánh chú trọng.
- Năm 2013, BIDV đã hình thành kênh thông tin là các báo cáo nghiên cứu độc lập, góp thêm 01 góc nhìn tin cậy cho thị trường, là các thông tin trên cả 3 lĩnh vực:
Nghiên cứu kinh tế vĩ mô, nghiên cứu thị trường tài chính tiền tệ và nghiên cứu kinh tế ngành Điều này giúp CBTĐ thu thập thông tin khách hàng và dự án khách quan và hiệu quả hơn.
- Nhiều DNVVN chưa có khả năng tiếp cận được nguồn vốn do năng lực tài chính hạn chế Do vậy CBTĐ cần xem xét kỹ tính khả thi của dự án vay vốn để không bỏ lỡ một khoản đầu tư thu lợi về cho chi nhánh.
